7 consejos básicos de finanzas

personales
Tener tu dinero en orden te ayudará a disminuir el
estrés diario, y además, te servirá como base para
manejar el capital de tu empresa.

Crédito: Depositphotos.com

BRITTNEY CASTRO

VIP CONTRIBUTOR

Founder and CEO of Financially Wise Women

ESPECIAL FINANZAS
Aprende de finanzas personales en 5 pasos
BRITTNEY CASTRO

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Si eres como la mayoría de los emprendedores, es probable que debas dividir tu
tiempo entre manejar a tu equipo, conseguir ventas, mejorar el servicio al cliente,
promover tu negocio y crear nuevos productos o servicios. Lo último que quieres
añadirle a este mix es el cuidado de tus finanzas personales (¡qué horror!). No
obstante, si no tienes las finanzas de tu hogar en orden, sólo estás agregando más
caos y estrés a tu vida... te des cuenta o no.

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Estos 7 tips te permitirán asegurarte de que tus finanzas personales estén en orden
antes de seguir expandiendo tu negocio. Ponlas en práctica y asegura tu estabilidad
económica (y también la emocional).

1. Edúcate
Tómate el tiempo para leer acerca de finanzas personales. Cada semana, agenda
citas "de dinero" contigo mismo y dedica algunas horas a administrar tus finanzas
personales y leer libros, revistas, sitios o blogs de finanzas. Cuanto más sepas acerca
de tus propias finanzas, mayor confianza tendrás al administrar tu dinero en el largo
plazo.

Si necesitas más ayuda, considera contratar a un coach financiero que te ayude a

crear un plan financiero para alcanzar tus metas.

2. Revisa tu crédito con regularidad

Tu reporte de crédito es como un archivo de ti y tu historial crediticio. Básicamente
le dice a los prestamistas qué tan riesgoso eres, y si deben o no prestarte dinero.
Cuando se trata de comprar un coche o una casa, lo deseable es que tu reporte de
crédito esté en excelente forma, de manera que puedas calificar para buenas tarifas.
Crea el hábito de revisar tu historial al menos una vez al año para confirmar que
todo esté en orden. Hazlo en una fecha especial (como tu cumpleaños) para que se te
haga fácil recordarlo y mantener el monitoreo. Puedes acceder a tu historial en sitios
como el Buró de Crédito.

3. Haz un presupuesto
Aunque esto suena muy básico, muchos emprendedores no tienen un presupuesto en
forma para monitorear sus ingresos y gastos mensuales. Puedes usar herramientas
digitales como apps para monitorear tus finanzas personales o simplemente un
documento en Excel. Sin importar cuál opción elijas, asegúrate de que se adapte a tu
estilo de vida.

Si realmente quieres arreglar tus finanzas y llevar la delantera financieramente,

debes destinar tiempo y energía para actualizar tu presupuesto cada semana. Esto te
ayudará a asegurar que no gastas más de lo que ganas y de que eres capaz de ahorrar
para tus metas financieras.

Relacionado: 10 herramientas digitales para emprendedores

4. Automotiza tus finanzas

La tecnología facilita enormemente la tarea de administrar las finanzas cada día.
Busca que la mayor parte del proceso sea automático. Puedes usar trasferencias en
línea automáticas o pagar tus cuentas por internet cada mes. Esto te ayudará a que
no te estreses por pagar tus cuentas a tiempo y por generar intereses o cargos extra.

Si te preocupa automatizar el pago de tus cuentas, puedes fijar alarmas en tu

calendario (en tu computadora o smartphone) que te recuerden los pagos. Cuanto
más puedas automatizar tus finanzas, menos preocupaciones tendrás a diario.

5. Paga deudas
Haz un plan para pagar todas tus deudas lo antes posible. Empieza por hacer una
lista de todas tus deudas (tarjetas de crédito, crédito de auto, créditos educativos,
etc.). Incluye el balance actual, el pago mínimo al mes y la tasa de interés. Después
revisa tu presupuesto para determinar cuánto dinero puedes añadir a los pagos de
deudas.

A partir de ahí puedes hacer investigaciones sobre estrategias para reducir deudas de
manera que confirmes que las estás pagando de la manera más eficiente posible.
Cuando estés trabajando en la reducción de una deuda, es importante que tengas un
"colchón" para pagar cualquier emergencia que surgiera en el camino.

6. Construye tu propio colchón

Tener un colchón de dinero es una parte esencial de tus finanzas. Te permite usar el
dinero para pagar gastos no planeados o emergencias que puedan aparecer en tu día
a día, en lugar de incrementar tu deuda o invertir a largo plazo.

Como emprendedor, es conveniente que tengas un colchón de seis a 12 meses de tus

gastos fijos. Éste te permitirá pagar cuentas personales y no preocuparte si necesitas
reducir tus ingresos debido al flujo del negocio.

7. Invierte fuera de tu negocio

Aunque es muy importante que siempre inviertas en ti y en tu negocio, no debes
tener “todos los huevos en la misma canasta”. La diversificación es extremadamente
importante ya que disminuirá tu riesgo de inversión en el largo plazo. Trabaja con
un planeador financiero para crear un portafolio de inversiones a largo plazo que
incluya acciones, bonos y Cetes que se alineen con tus propias metas financieras y a
tu tolerancia al riesgo.

Relacionado: Infografía: 6 tips para administrar tus finanzas

 Finanzas personales
Esta página o sección está siendo traducida del idioma inglés a partir del
artículo Personal finance, razón por la cual puede haber lagunas de
contenidos, errores sintácticos o escritos sin traducir.
Puedes colaborar con Wikipedia continuando con la traducción desde
el artículo original.

Las finanzas personales son la gestión financiera que requiere un individuo o unidad familiar
para presupuestar, ahorrar y gastar sus recursos monetarios a través del tiempo, teniendo en
cuenta los riesgos financieros y los acontecimientos futuros de su vida. Al organizar las
finanzas personales, el individuo debería tener en cuenta cómo se ajustan a sus necesidades
una gama de productos bancarios (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, tarjetas de
crédito y créditos al consumo) o la inversión de capital privado, (mercado de
valores, bonos, fondos mutualistas) y los seguros (seguros de vida, seguro de salud, seguro
de invalidez) los productos y la participación y el seguimiento de los planes de jubilación -
individuales o patrocinados por el empleador-, las prestaciones de seguridad social y la
gestión de los impuestos sobre la renta.

Índice
[ocultar]

 1Historia
 2Proceso de planificación financiera personal
 3Las áreas de enfoque
 4Educación y herramientas
 5La depreciación de los activos

Historia[editar]
Antes del desarrollo de una especialidad en finanzas personales, las diversas disciplinas que
están estrechamente relacionadas con ella, como la economía familiar y la economía del
consumidor, se enseñaron en varias universidades como parte de la economía doméstica
durante más de 100 años. La investigación más antigua conocida en las finanzas personales
se llevó a cabo en 1920 por Hazel Kyrk. Su tesis doctoral en la Universidad de Chicago, sentó
las bases de la economía de consumo y la economía familiar. Margaret Reid, profesor de la
economía doméstica en la misma universidad, es reconocido como uno de los pioneros en el
estudio del comportamiento del consumidor y el comportamiento de los hogares.
En 1947, Herbert A. Simon, premio Nobel, sugirió que un tomador de decisiones no siempre
toma la mejor decisión financiera debido a los recursos educativos limitados e inclinaciones
personales.En 2009, Dan Ariely sugirió que la crisis financiera del 2008 ha demostrado que los
seres humanos no necesariamente siempre toman una decisión financiera racional y el
mercado no es necesariamente auto-regulador y correctivo de los desequilibrios de la
economía.
Por lo tanto, es necesaria la educación de finanzas personales para ayudar a un individuo o
una familia a tomar decisiones financieras racionales a lo largo de su vida. Antes de 1990, los
economistas y profesores de negocios prestaron poca atención a las finanzas personales. Sin
embargo, varias universidades de Estados Unidos, tales como la Universidad Brigham Young,
de la Universidad Estatal de Iowa, y la Universidad Estatal de San Francisco han empezado a
ofrecer programas educativos financieros, tanto en los programas de grado y postgrado en los
últimos 30 años. Estas instituciones han publicado varios trabajos en revistas tales como "The
Journal of Financial Counseling and Planning" y "Journal of Personal Finance". La
investigación sobre las finanzas personales se basa en varias teorías como la teoría del
intercambio social y Andragogía (teoría del aprendizaje de adultos). Los organismos
profesionales, como la Asociación Americana de Ciencias de la Familia y del Consumidor y el
Consejo Americano de intereses de los consumidores comenzaron a desempeñar un papel
importante en el desarrollo de este campo desde 1950 hasta 1970. El establecimiento de la
Asociación de Asesoría Financiera y Planificación (AFCPE) en 1984 en la Universidad Estatal
de Iowa y la Academia de Servicios Financieros (AFS) en 1985 marcó un hito importante en la
historia de las finanzas personales. Asistencias de las dos sociedades provienen
principalmente de profesores y graduados de escuelas de negocios y la economía doméstica.
AFCPE ya ha ofrecido varias certificaciones para los profesionales en este campo, tales como
Acreditado Asesor Financiero (AFC) y Asesores de vivienda certificados (CHC). Mientras
tanto, AFS coopera con planificador financiero certificado (CFP Board).
A medida que las preocupaciones acerca de la capacidad financiera de los consumidores han
aumentado en los últimos años, ha surgido una variedad de programas de educación, que
atienden a una amplia audiencia o para un grupo específico de personas, como los jóvenes y
las mujeres. Los programas educativos son frecuentemente conocidos como "alfabetización
financiera". Sin embargo, no había ningún plan de estudios estandarizado para la educación
de finanzas personales hasta después de la crisis financiera de 2008. El Consejo Asesor del
presidente de Estados Unidos sobre Capacidad Financiera se creó en 2008 con el fin de
fomentar la educación financiera entre los estadounidenses. También hizo hincapié en la
importancia de desarrollar un estándar en el campo de la educación financiera.

Proceso de planificación financiera personal[editar]

El componente clave de las finanzas personales es la planificación financiera, que es un
proceso dinámico que requiere un seguimiento y una evaluación periódica. En general, se
trata de cinco pasos:

1. Evaluación: La situación financiera de una persona se evalúa mediante la compilación

de versiones simplificadas de los estados financieros, incluyendo los balances y
cuentas de resultados. En un balance personal se muestran los valores de los bienes
personales (por ejemplo, automóvil, casa, ropa, acciones, cuentas bancarias), junto
con los pasivos personales (por ejemplo, la deuda de tarjetas de crédito, préstamos
bancarios, hipotecas). En una declaración de renta personal se enumeran los ingresos
y gastos personales.
2. El establecimiento de objetivos: Tener múltiples objetivos es común, incluyendo una
mezcla de objetivos a corto y largo plazo. Por ejemplo, un objetivo a largo plazo sería
la de "retirarse a los 65 años con un patrimonio personal de $ 1.000.000," mientras
que un objetivo a corto plazo sería la de "ahorrar para un nuevo equipo en el próximo
mes." El establecimiento de objetivos financieros ayuda a dirigir la planificación
financiera. El establecimiento de objetivos se realiza con el objetivo de cumplir con los
requisitos financieros específicos.
3. Creación del plan: El plan financiero detalla cómo llevar a cabo los objetivos. Podría
incluir, por ejemplo, la reducción de gastos innecesarios, aumentando los
rendimientos del trabajo, o invertir en el mercado de valores.
4. Ejecución: La ejecución de un plan financiero a menudo requiere disciplina y
perseverancia. Muchas personas obtienen ayuda de profesionales como contadores,
asesores financieros, asesores de inversión, y los abogados.
 5. Vigilancia y la re-evaluación: A medida que pasa el tiempo, el plan financiero es
monitoreado por posibles ajustes o re-evaluaciones, así como un previo plan de
contingencias para casos especiales.
Las metas típicas que la mayoría de los adultos y adultos jóvenes han tenido estarán
relacionados con el uso y disposición de tarjeta de crédito / prestamos o créditos personales /
deuda / crédito de vivienda / coche de préstamos estudiantiles, que invierten para el retiro, que
invierten los costos universitarios para los niños, el pago de los gastos médicos.

Las áreas de enfoque[editar]

Las seis áreas clave de la planificación financiera personal, según lo sugerido por el Consejo
de Normas de planificación financiera, son los siguientes:

1. Posición financiera: tiene que ver con la comprensión de los recursos personales
disponibles mediante el examen de patrimonio neto y de flujo de efectivo de los
hogares. El valor neto es el balance de una persona, calculado mediante la suma de
todos los activos bajo el control de esa persona, menos todos los pasivos de la
familia, en un momento en el tiempo.El flujo de efectivo del hogar asciende a todas las
fuentes de ingresos esperados dentro de un año, menos todos los gastos previsto en
el mismo año. A partir de este análisis, el planificador financiero puede determinar en
qué grado y en qué momento los objetivos personales se pueden lograr.
2. Una protección adecuada: o Seguro, el análisis de la forma de proteger una casa
contra riesgos imprevistos. Estos riesgos se pueden dividir en responsabilidad, la
propiedad, la muerte, discapacidad, salud y cuidado a largo plazo. Algunos de estos
riesgos pueden ser auto-asegurables mientras que para la mayoría se requiere la
compra de un contrato de seguro. La determinación de la cantidad de seguro para
obtener, en la mayoría de los términos de costo efectivo requiere el conocimiento del
mercado de los seguros de personas. Propietarios de negocios, profesionales, atletas
y artistas requieren los profesionales de seguros especializados para proteger
adecuadamente a sí mismos. Puesto que el seguro también goza de algunos
beneficios fiscales, la utilización de productos de seguro de inversión puede ser una
pieza fundamental de la planificación general de la inversión.
3. Planificación fiscal: por lo general, el impuesto sobre la renta es el gasto más grande
en un hogar. La gestión de los impuestos no es una cuestión de si o no se pagarán los
impuestos, sino cuándo y cuánto. El gobierno da muchos incentivos en forma de
deducciones fiscales y créditos, que se puede utilizar para reducir la carga fiscal de
por vida. La mayoría de los gobiernos modernos utilizan un impuesto progresivo. Por
lo general, a medida que crece el ingreso de uno, un tipo marginal superior del
impuesto debe ser pagado. La comprensión de cómo tomar ventaja de los incentivos
fiscales en la planificación de una miríada de uno de sus finanzas personales pueden
tener un impacto significativo.
4. La inversión y los objetivos de acumulación: la planificación de cómo acumular
suficiente dinero para las compras grandes y acontecimientos de la vida es lo que la
mayoría de la gente considera la planificación financiera. Las principales razones para
acumular activos incluyen, la compra de una casa o un coche, iniciar un negocio, el
pago de los gastos de educación, y el ahorro para el retiro.
La consecución de estos objetivos requiere la proyección de lo que van a costar, y
cuando uno tiene que retirar fondos. Un riesgo importante para la familia en el logro de
su objetivo de acumulación es la tasa de aumento de los precios en el tiempo, o la
inflación. El uso de calculadoras de valor actual neto, el planificador financiero le
sugerirá una combinación de asignación de activos y ahorros regular para ser invertido
en una variedad de inversiones. Con el fin de superar la tasa de inflación, la cartera de
 inversiones tiene que obtener una tasa de retorno más alta, que normalmente se
someta la cartera a una serie de riesgos. La gestión de estos riesgos de la cartera es
más a menudo lleva a cabo utilizando la asignación de activos, que busca diversificar
el riesgo de inversión y oportunidades. Esta asignación de activos le prescribirá un
porcentaje de asignación para ser invertidos en acciones, bonos, dinero en efectivo e
inversiones alternativas. La asignación también debe tener en cuenta el perfil de riesgo
personal de cada inversor, ya que las actitudes de riesgo varían de persona a persona.

5. La planificación de la jubilación es el proceso de comprensión de lo que cuesta vivir

en retiro, y dar con un plan para distribuir los activos para cubrir cualquier déficit de
ingresos. Los métodos para plan de retiro incluyen tomar ventaja de las estructuras
gubernamentales permitido para administrar la obligación tributaria incluyendo:
estructuras individuales (IRA), o planes de jubilación patrocinados por el empleador.
6. El planeamiento de estado consiste en la planificación para la disposición de los
activos de uno después de la muerte. Por lo general, hay un impuesto por el gobierno
estatal o federal cuando uno muere. Evitar estos impuestos significa que los activos
de más de uno serán distribuidos a sus herederos. Uno puede dejar sus bienes a la
familia, amigos o grupos de caridad.

Educación y herramientas[editar]
De acuerdo con una encuesta realizada por Harris Interactive, el 99% de los adultos están de
acuerdo en que las finanzas personales deben ser enseñadas en las escuelas. Las
autoridades financieras y el gobierno federal estadounidense había ofrecido materiales
educativos gratuitos en línea para el público. Sin embargo, según una encuesta del Bank of
America, el 42% de los adultos se desanimó mientras que el 28% de los adultos cree que las
finanzas personales es un tema difícil debido a la gran cantidad de información disponible en
línea. A partir de 2015, 17 de los 50 estados en los Estados Unidos requiere a los estudiantes
de la escuela secundaria estudiar las finanzas personales antes de graduarse.La eficacia de la
educación financiera en la audiencia general es objeto de controversia. Por ejemplo, un
estudio realizado por Bell, Gorin y Hogarth (2009) declaró que aquellos que se someten a la
educación financiera eran más propensos a utilizar un plan de gastos formal. Financieramente
los estudiantes de la escuela secundaria educados son más propensos a tener una cuenta de
ahorros con ahorros regulares, menos los descubiertos y más propensos a pagar sus saldos
de tarjetas de crédito. Sin embargo, otro estudio hecho por Cole y Shastry (Harvard Business
School, 2009) encontró que no hubo diferencias en el ahorro de los comportamientos de las
personas en Estados estadounidenses con el mandato de la educación financiera forzada y
los estados que no tienen un mandato de alfabetización.
Kiplinger publica revistas de finanzas personales. Varias herramientas de software de finanzas
personales notables incluyen CountAbout, Buxfer, Geezeo, Mint.com, Quicken, Wesabe.,
Moneydance y MoneyWiz.

La depreciación de los activos[editar]

Una cosa a tener en cuenta con las finanzas personales y objetivos valor neto es la
depreciación de activos. Un activo que se deprecia es un activo que pierde valor con el tiempo
o con el uso. Algunos ejemplos serían el vehículo que una persona posee, barcos, y
capitalizado gastos. Añaden valor a la vida de una persona, pero a diferencia de los activos
que no hacen dinero y deben ser una clase propia. En el mundo de los negocios, a efectos
fiscales y teneduría de libros, éstos se amortizan con el tiempo debido al hecho de que su vida
útil se agote. Esto se conoce como depreciación acumulada y con el tiempo tendrá que ser
reemplazado el activo.
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¿Debes más de lo que puedes pagar con tu ingreso?

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Tener unas finanzas personales saludables es el pilar para lograr una vida exitosa
y sin preocupaciones. No importa si estás trabajando para una empresa o
administrando tu propio negocio.

En todo momento con tu ingreso y creatividad, puedes generar riqueza. Cualquier

tipo de inversiones o negocios que puedas iniciar toman como punto de partida
estos dos elementos.

Estamos convencidos que Finanzas personales debe ser una asignatura incluida
en los planes de estudio de las escuelas, pero no es así. La mayoría salimos al
mundo laboral sin tener conocimientos sólidos de cómo administrar nuestro dinero.
Algunos afortunados tienen el consejo de sus padres o amigos, pero muchos otros
no, y es aquí donde inicia todo el problema. Al no saber cómo administrar sus
ingresos, se endeudan en cosas que no valen la pena, nunca adquieren activos,
no invierten y todo el tiempo se la pasan pagándole banco.

Seguramente conoces alguna historia de deportistas que ganan mucho dinero en

sus épocas doradas o gente que gana premios millonarios en la lotería y un buen
día están en la ruina… Esto se dio porque no supieron administrar sus ingresos.

Imagina a alguien que tiene pocas necesidades básicas y no tiene deudas, ha

estado ahorrando con los años y ahora tiene algunas pequeñas inversiones que lo
respaldan. Ahora imagina a un alto ejecutivo de una corporación con un sueldo fijo
de 5 dígitos mensuales, que utiliza todos sus ingresos para pagar sus gastos fijos
que por cierto son estratosféricos; manda a sus hijos a estudiar al extranjero, tiene
una casa en la zona más exclusiva de la ciudad (de la que debe más de la mitad),
acceso a los mejores clubes de la ciudad, 3 autos de lujo último modelo y un yate
que se pasa varado en tierra casi todo el año. ¿Cuál sería el más rico según los
parámetros de nuestra sociedad? ¿Quién crees que podría vivir más tiempo sin
trabajar? ¿Qué pasaría si ambos dejaran de trabajar de un día para otro?

Muchos de los supuestos ricos ganan mucho dinero, pero igual que lo ganan lo
gastan, casi siempre en cosas que no hacen aumentar su patrimonio. Un
verdadero rico sabe controlar su gasto, y primeramente lo enfoca en adquirir
bienes que le producen nuevos ingresos.

Creo que ya sabes hacia donde buscamos ir.

Todo lo que entra y sale de tu bolsa es Finanzas Personales. Aquí se publican

diversas estrategias y consejos que te ayudarán a construir un plan para tu dinero
y patrimonio. También abordamos temas de las finanzas del hogar que son “el
dinero en casa” y noticias diversas que afectan directa o indirectamente tu
economía.

Nuestros principios de finanzas personales

1. La educación es la base del éxito en tus finanzas. Cuanto más sepas
acerca de tus finanzas personales, mayor confianza tendrás al administrar
tu dinero.
2. No depender de un solo ingreso. Tener múltiples fuentes de ingreso
disminuye la probabilidad de crisis durante alguna contingencia. Para el
caso de las inversiones, hablamos de la diversificación.
3. Hay muchos caminos para lograr riqueza. Cada quien decide en que invertir
de acuerdo a sus conocimientos y habilidades.
4. Mantener la austeridad en tiempos de vacas gordas para evita ajustes
drásticos en las épocas de crisis. De ninguna manera estamos hablando de
vivir a pan y agua.
5. Los créditos se usan de forma informada, limitada y sobretodo y
responsable. Siempre pregúntate: ¿qué te asegurará poder parar eso en el
futuro, si no lo puedes pagar hoy?
6. Ser aliados de los seguros. El pago de una prima de un seguro tiene que
ser vista como una inversión no como un gasto.
7. No pagar impuestos innecesarios. El sistema tributario está diseñado para
pagar muchos impuestos. La gente inteligente obtiene el máximo los
beneficios fiscales para no pagar o reducir al mínimo la cantidad de
impuestos que paga.
8. Y el último, la inspiración es la clave del éxito. El hacer lo que te gusta,
hacerlo bien y venderlo bien; te hará obtener los ingresos que necesitas.
Cada quien decidimos nuestros ingresos y de donde los obtenemos.
Algunos emprenden en su propio negocio, otros colaboran para otros, y
algunos otros hacen ambas cosas; todo es válido y respetable. Al final, la
riqueza no se trata de cuánto dinero tienes, sino cómo lo gastas y lo
inviertes.