La inversión en los seguros, reaseguros, Intermediación de seguros.

Corredores, ajustador de siniestros, peritos de seguros, elementos actuariales

LA INVERSIÓN EN LOS SEGUROS

Un seguro es un servicio financiero que una empresa nos brinda en caso de una
contingencia; es decir, nosotros nos comprometemos a ahorrar un dinero con ella
y en caso de que suframos un siniestro, esta compañía cubre nuestros gastos y,
en algunos casos, actúa con nosotros, ya sea con la asesoría de un abogado, un
médico o un taller mecánico.
Como ese ahorro que mantenemos con la aseguradora lo compartimos con otros
clientes de la misma, se crea un fondo conjunto que la compañía invierte bajo
reglas estrictas estipuladas por ley con el único fin de mantener el poder
adquisitivo y así cubrir las eventualidades de los asegurados.
Entonces, hasta aquí, quien invierte es la compañía y no nosotros. Seguros como
el de casa, automóvil o gastos médicos, entre otros, son en realidad un gasto, por
mucho que les cueste admitirlo a los agentes. Lo ideal es no utilizarlos, pues eso
quiere decir que estamos sanos y salvos, por lo que se convierten en un dinero
que en ocasiones podemos nunca ver de regreso, pero al menos estaremos
protegidos.

Seguros para invertir

Ahora bien, no todos los seguros operan
igual y sirven para lo mismo. Existe un grupo
al que suelen llamarle patrimonial, donde
caben los seguros de vida, Dotales y con
inversión, entre los más comunes. La
característica que comparten es que el dinero
que se destina en ellos sí tiene un retorno de
alguna manera; es decir, son una cobertura
en caso de que fallezcamos o quedemos
impedidos para trabajar. También existen
los que protegen la educación de nuestros
hijos o nos ayudan a sumar para nuestro retiro.

Todos ellos, además de tener un retorno (en vida o para nuestros beneficiarios),
también permiten invertir, pues el dinero que recibimos al término del seguro
tiene un componente de interés compuesto (esos que se van sumando en el
tiempo).
 Entonces, aunque estos seguros también pueden
representar un gasto, principalmente
de administración del dinero por parte de la
aseguradora, en realidad sí son instrumentos que nos
permiten invertir. Además, al ser instrumentos
estrictamente regulados por la Comisión Nacional de
Seguros y Fianzas, suelen manejar estrategias de
riesgo medio o bajo (similar a lo que sucede con las
afores).

CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS:

1. seguros de vida tradicionales
2. seguros de vida flexibles
3. anualidades

1.-Seguro de Vida Permanente Tradicional

El Seguro de Vida es un seguro de fallecimiento. La aseguradora asume el riesgo
de la muerte del asegurado.

La clave está en saber cuándo se producirá la muerte. Como es imposible

establecerlo, los seguros se manejan con las probabilidades es decir teniendo en
cuenta la tasa de mortalidad. Estudiando el número de personas, que mueren al
año, la edad y el sexo promedio se establece un importe anual de prima más los
intereses.

Los seguros tradicionales le ofrecen protección durante un plazo fijo, que queda
definido al inicio del contrato. En un seguro tradicional el importe de las cuotas
es siempre el mismo y no puede retirar dinero antes del momento pactado en el
contrato. El pago de las primas se debe efectuar dentro de los plazos establecidos
en la póliza, a su vez el importe a abonar no puede ser distinto al que figura en la
misma.

2.- Vida Protección Flexible

Es un seguro de vida flexible en el que además
de la cobertura de Fallecimiento, puedes elegir
las coberturas opcionales que desees. Con este
producto puedes contratar cualquier suma
asegurada en pesos y sumas menores de US$
500,000 dólares
Podrás ampliar tu cobertura contratando las siguientes coberturas:

 Fallecimiento accidental
 Incapacidad total y permanente
 Exoneración de pago de prima por incapacidad total y permanente
 Enfermedades grave.

Beneficios y ventajas
 Emisión rápida y sencilla.
 Precios competitivos.
 Amplia variedad de coberturas opcionales para escoger.
 Beneficios que pueden recibirse en vida para hacer frente a enfermedades
graves o incapacidad del asegurado.
 Múltiples coberturas en una misma póliza.
 Flexibilidad en la programación de pago de tu seguro de forma mensual,
trimestral, semestral o anual, con la opción de cargo automático a tu
tarjeta de crédito, débito o cuenta de ahorros.

¿Qué es el reaseguro?
El reaseguro es un método por el cual una aseguradora cede a un ente denominado
reasegurador parte de los riesgos que asume con el fin de reducir el monto de su
pérdida posible.

Instrumento técnico financiero del que se vale una entidad aseguradora para
diversificar los riesgos de su cartera de bienes asegurados, mediante la cesión de
parte o la totalidad de ellos a otra u otras entidades aseguradoras o
reaseguradoras, a través de un contrato regulado por la ley

Método de reaseguramiento
Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los
reaseguradores (aceptante/s) acuerdan ceder y aceptar, respectivamente, una
parte o la totalidad de uno o más riesgos, fijándose cómo será el reparto de las
primas devengadas de la asunción del riesgo (primas de la póliza del seguro) y
también el reparto de los pagos por las responsabilidades derivadas del riesgo
(pagos de los siniestros cubiertos por la póliza). Se pueden diferenciar dos
grandes grupos de criterios para repartir las primas y las responsabilidades:

A. Reaseguro proporcional
B. Reaseguro no proporcional
Reaseguro proporcional:
La cuantía de la responsabilidad que corresponde al reasegurador en caso de
siniestro se calcula con la proporción que resulta entre la prima recibida por él
(prima cedida) y la prima total de la póliza. Por tanto el reasegurador participa
de los siniestros y las primas en idéntica proporción.

Reaseguro no proporcional:
La cuantía de la responsabilidad que corresponde el reasegurador en caso de
siniestro es el exceso sobre un determinado límite (denominado prioridad), los
importes inferiores a esta prioridad son siempre por cuenta del asegurador. Por
tanto el reasegurador solo responde ante los siniestros que superen un
determinado valor (prioridad).

Características del reaseguro

 El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la empresa
(ya sea de forma individual cada uno o bien por el conjunto de su cartera de riesgos)
o solo para determinados riesgos, como por ejemplo incendio o los más costosos
para el asegurador (aeronáutica, otros)
 El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y el
reasegurador el cual tiene obligaciones recíprocas.
 El asegurador es el único responsable ante el asegurado: no existe relación directa
entre el asegurado y los reaseguradores.
 Existe un solo asegurador, y uno o más reaseguradores.
 La elección de las empresas reaseguradoras y el grado de implicación de ellas se
da por cuenta del asegurador.
 El reparto de primas e indemnizaciones puede hacerse de forma proporcional
(habitualmente sobre cada póliza de seguro individualizada) o bien de forma no
proporcional (habitualmente sobre el conjunto de todas las pólizas).

 La finalidad última es preventiva para el asegurador: dispersión de riesgos.

Intermediación de seguros
El término "intermediario de seguros" se utiliza
ampliamente en Europa, especialmente en el Reino Unido.
Según la Autoridad de Servicios Financieros del Reino Unido,
un intermediario de seguros es una empresa que no es el
asegurador y ejerce una actividad de mediación. En los
Estados Unidos, "intermediario de seguros" es un término
usado para identificar a los agentes, corredores y otras personas u
organizaciones que representan a los clientes en las transacciones de seguros.

Existen cuatro tipos de intermediarios

El agente dependiente. Es empleado de la compañía de seguros. Solo vende
seguros de esa compañía.
 El agente independiente. Es una persona natural que puede vender seguros
de cualquier aseguradora.
 La agencia de seguros. Es una sociedad que vende seguros para unas
compañías específicas. Estas agencias requieren autorización de las
compañías con las cuales trabajan para vender seguros de otras
aseguradoras.
 El corredor de seguros. Puede ser una persona natural o una empresa que
vende seguros de cualquier compañía de seguros. Es un intermediario
especializado, que puede manejar los seguros de las grandes empresas. Es
el único tipo de intermediario que vigila la Superbancaria.
 El reaseguro, en su definición más simple, es el seguro del seguro.

Funciones de los intermediarios de seguros

Que la función del productor de seguros es:

 Procurar operaciones de seguros.

 Lograr una ejecución regularizada por parte del cliente
 Adquirir y conservar en beneficio del asegurado y del asegurador,
contratos de seguros.

Actividad ésta, que se prolonga en el tiempo, porque comienza antes y continúa

después de la contratación del seguro.

El productor de seguros no es, por tanto, un simple intermediario entre el

solicitante y el asegurador.
 Corredores de seguros
Son personas naturales o jurídicas, independientes de las Compañías de
Seguros, que tienen como objetivo asesorar a las personas que deseen
asegurarse por su intermedio, ofreciéndoles determinadas coberturas de
acuerdo a sus requerimientos.

Adicionalmente, también deben informar al asegurado sobre las

condiciones del contrato y sus posibles modificaciones, asistirlo durante
su vigencia y al momento de producido un siniestro y remitir al asegurado
la póliza correspondiente.

Además, deben verificar la identidad de los asegurados, la existencia y ubicación

de los bienes asegurables, entregar a la compañía la información que posean
sobre el riesgo propuesto y remitir a la compañía, las primas y documentos que
reciban por las pólizas que intermedien.

Los corredores de seguro deben inscribirse en los registros que lleva la SVS para
este efecto -corredores personas jurídicas o corredores personas naturales- y
cumplir con los requisitos exigidos por la normativa vigente.

Tipos
Tanto agentes como corredores ofrecen diversos tipos de productos de
seguros, incluyendo de vida, accidentes, salud, propiedad y percances, auto y
atención a largo plazo. Los agentes de seguros de vida suelen vender fondos
mutuos, anualidades y otros productos financieros.

Consideraciones
Los agentes de seguros individuales y los corredores
deben tener licencia en su estado residente y en los
estados donde promueven sus ventas. También tienen que
ser informados por las compañías de seguros sobre los
productos que planean vender. Los agentes de seguros que
venden productos variables deben obtener una licencia de
valores válido.
Ajustador de siniestros
Se considera Ajustador de Seguros a la Persona
Física o Moral designada por la Institución a quien
le encomienda la evaluación en la que se establezcan las causas del siniestro y
demás circunstancias que puedan influir en la determinación de la indemnización
derivada de un contrato de seguro, con el propósito de que la Institución de
Seguros cuente con los elementos necesarios para determinar la procedencia del
siniestro y la propuesta de indemnización.

El intermediario de seguros queda vinculado al contrato durante la

vigencia de éste y cuando ocurre el siniestro, debe:

Asistir y asesorar al asegurado para que el aviso al asegurador, se dé con la mayor

prontitud posible (dentro del plazo que establece la Ley de la materia).

Velar para que el asegurador pueda comprobar oportunamente las causas del
siniestro y las circunstancias de su realización.

Vigilar que se efectúen los trámites necesarios y se declaren exactamente los

hechos ocurridos.

Ser diligente en el envío a tiempo a la aseguradora, de las informaciones y demás

documentos por los cuales se pueda determinar las consecuencias y extensión del
siniestro.

Obligaciones de los ajustadores

DE NO HACER
a) Solicitar al asegurado, cualquier prestación que no se encuentre
legalmente justificada, aun cuando no se llegue a recibir;
b) Ocultar información o proporcionar datos falsos sobre las causas de las
siniestras y demás circunstancias que influyan en la determinación de
la indemnización derivada de un contrato de seguro;
c) Actuar o declarar como Ajustador de seguros relacionados con
contratos de adhesión encontrándose suspendido el registro al
respecto;
 d) Declare falsamente cualquier dato en la solicitud presentada para
obtener el registro como Ajustador de Seguros

DE HACER
a) Los Ajustadores proporcionaran a la
Institución los informes preliminares y el
informe final con los resultados de la
evaluación de cada siniestro que le sea
asignado, indicando las causas del siniestro
y demás circunstancias que influyeron en la
determinación de la procedencia o
improcedencia del pago de la
indemnización;
b) El Ajustador dará a conocer a la Institución al menos de forma mensual
el status de los siniestros que tiene a su cargo;
c) El Ajustador mantendrá en estricto secreto la información confidencial
y no podrá divulgarla, usarla y/o transmitirla sin el consentimiento
previo y por escrito de la Institución, a menos que se trate de los
empleados, consultores y/o auditores designados por la Institución o
por el propio Ajustador

Perito del seguro

El perito del seguro es un técnico experto en una materia que conoce la técnica
aseguradora y además, el contrato del seguro. Su función es dictaminar sobre las
causas del siniestro, la valoración de los daños y las demás circunstancias que
influyen en la determinación de la indemnización derivada de un contrato de
seguro y proponen una cantidad monetaria.

A grandes rasgos, su función es la de investigar y analizar las causas del

siniestro; valora los daños, es decir, realiza una tasación del valor del bien objeto
del seguro; las circunstancias que determinan la indemnización y formula la
propuesta del importe de la misma.

¿Porque los usuarios no utilizamos los servicios de un

perito?
Si bien la Ley reconoce el derecho al usuario de utilizar su propio perito, la
realidad es que en el 99.99% de los casos, el usuario, bien por desconocimiento
y sobre todo por ahorro de tiempo y costes, no nombra su perito.

Existen varios motivos para ello:

Desconocimiento
En primer lugar, los usuarios muchas veces
desconocemos los derechos que nos asiste la Ley.
Bastante tenemos con los problemas que nos
plantea el día a día en el trabajo, la familia, la
hipoteca, la…, como para leernos todas y cada una
de las normas que aparecen en el B.O.E. y que
pueden afectar a nuestras vidas. Y además de
leerlas, hay que saber interpretarlas. Es como ser
Ingeniero de Caminos. Los libros están ahí, léetelos
y apréndetelos si quieres.

La mayoría de los siniestros tienen una resolución

sencilla, no son graves, o si lo son, cuentan con muy
fácil solución. Si no ha impregnado en la sociedad
la figura del perito es porque no es demasiada
problemática su actuación en muchos casos.

Tiempo
Que el usuario nombre un perito no implica que la aseguradora renuncie a
nombrar el suyo propio como ocurre al revés. Si el usuario nombra un perito
supone un retraso en el tiempo. Retraso en la parte formal, es decir, debe existir
una notificación mutua de nombramiento de peritos.

Y luego, viene otro retraso más, y es que entre los dos peritos se pongan de
acuerdo; porque como no lo alcancen habrá que esperar al dictamen de un tercer
perito, y para nombrarle, tendrá que existir conformidad entre las dos partes,
porque si no la hubiere, será un juez quién decida. Es decir…, más tiempo de
espera todavía.

Para la mayoría de los usuarios, el coche es una

herramienta de trabajo y cuando tenemos un siniestro
necesitamos una solución rápida.

El temor del Perito

El espíritu de la Ley dice que los peritos deben ser

parte independiente en la tasación de los siniestros.
Tal es así que, legalmente, los peritos son contratados
como si fuera un proveedor externo, tanto por parte
de los asegurados, como por parte de las compañías.

Si en el 99,99% de las ocasiones el perito no es nombrado por el usuario, sino

que va de parte de la compañía, la realidad es que los peritos cobran sus servicios
de las aseguradoras y por lo tanto, son éstas su cliente preferente.
Elementos actuariales
Hipótesis actuariales, se llama así a los supuestos de incidencias futuras que
afectan al costo del plan de pensiones, tales como la mortalidad, retiro, variación
de remuneraciones, tasas de interés así como todos los aspectos que influyen en
el cálculo del valor presente actuarial.

 Mortalidad.- la hipótesis que establezcan sobre la mortalidad de los

participantes del plan, ya sean activos o jubilados,

serán un factor determinante para el cálculo de las
pensiones. La hipótesis de mortalidad que se asuma
para los jubilados determinará el número de periodos
que se pagaran los beneficios previamente
establecidos.

 Interés.- Para calcular el valor presente actuarial

se deber considerar los ingresos sumamente influenciados por el interés
generado por dichos fondos. Las hipótesis que se hagan de esta variable
son de suma importancia debido a que una mínima variación puede tener
repercusiones y ocasionar diferentes significativas en el valor presente
actuarial.

 Rotación.- un fenómeno que se debe considerar para el cálculo de un plan

de pensiones es cuando los participan se separaran voluntariamente delas

relación como rotación. La hipótesis sobre dicho fenómeno conocido como
rotación, junto con la mortalidad. Determinará el número de participantes
vivos y activos a la fecha de jubilación.

 Invalidez.- aunque no es obligatorio algunos planes

pueden ofrecer un beneficio adicional de invalidez

ante de la jubilación. Para contemplar dicho
beneficio y el valor actuarial de este, es importante
considerar la hipótesis sobre dicho fenómeno: la
tasa de invalidez referente a esta tasa de que un
 participante de invalide y por otra parte, la tasa de mortalidad junto con
la tasa de recuperación de las personas invalidas.

 Tasa de retiro.- el monto de pensión que se otorgara a los jubilados, estará

determinado, entre de otras cosas por la edad que se considera en el plan.
usualmente esta hipótesis considerara una edad obligatoria de jubilación.
Por lo que todos los beneficios se contemplaran a partir de esa edad.

 Gastos de operación.- además de las hipótesis derivadas del cálculo del valor
presente actuarial de los beneficios que otorga el plan de pensiones, es
importante considerar los costos que se generen de la administración ,
instalación, y los recibos por honorarios legales, actuariales y financieros.