1. ¿Qué es un seguro?

El seguro es un medio eficaz para la protección de los individuos frente a

las consecuencias de los riesgos. Se basa en transferir los riesgos a una
aseguradora que se encarga de indemnizar todo o parte del perjuicio que
se produce por la ocurrencia de un evento previsto en el contrato de
seguros.

2. Comente lo siguiente: “Es bueno tener un seguro y no necesitarlo, que

necesitar un seguro y no tenerlo”

Lo que esta frase nos quiere decir es que es mejor prevenir invirtiendo en
un seguro que garantice nuestra seguridad y salud y tener la tranquilidad
ante cualquier riesgo que se sufra, en conclusión “Más vale prevenir que
lamentar”

3. En una línea de tiempo indique la historia de los seguros

En sus comienzos no puede decirse que existiera un
seguro con sus bases técnicas y jurídicas, pero sí surgió
como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios.
Ejemplos de estos intentos de solidaridad los tenemos en
el seguro de caravanas de Babilonia, donde existía la
costumbre de que los que tomaban parte en una caravana
se comprometían a saldar en común los daños causados a
cada uno de ellos durante el trayecto por robo o asalto.
Junto a los seguros ya existentes
relativos a siniestros producidos por
siniestros naturales, surgen los que
tienen que asegurar los perjuicios
causados por actos del hombre. A la
vez surgen los seguros de personas
EDAD MEDIA que requieren de una mayor base
científica.

s. XIX HASTA NUESTROS DIAS

EDAD ANTIGUA s. XVIII HASTA LA PROX MITAD DE XIX

Surgen las denominadas "guildas" que Urbanización, la industrialización y la

si bien no eran debilitación de la solidaridad familiar,
verdaderas empresas de seguros sí que favorecen en suma el individualismo
constituían una aproximación de éstas y el desarrollo por consiguiente de la
Se caracterizaban porque en un institución aseguradora.
principio no tenían carácter comercial,
sino de defensa mutua o religioso.
4. Dos hechos importantes en la historia de los seguros del siglo XXI
 Urbanización, la industrialización y la debilitación de la solidaridad
familiar, que favorecen en suma el individualismo y el desarrollo por
consiguiente de la institución aseguradora.
 Hay un fuerte intervencionismo estatal, debido principalmente al gran
número de aseguradoras y el hecho de que muchas de ellas se
constituyen sin reunir las debidas garantías.

5. .
6. Importancia de los seguros

Hoy en día tener un seguro ya sea un seguro de coche, de vida, empresarial

se ha convertido más que un lujo, en una necesidad ya que todos estamos
expuestos a sufrir un accidente. Un seguro nos ampara legal y
económicamente para cubrir los gastos y trámites donde se ve afectado el
contratante o un tercero
En los negocios o a nivel personal, el tener seguros aumenta la probabilidad
de salir adelante ante desastres naturales como inundaciones, huracanes e
incendios. El cierre de una empresa podría depender si cuenta o no con un
seguro.

7. Ejemplo de cotización de un seguro

8. ¿Qué critica le haría a los seguros?
 Mejorar en los seguros sociales ya que existen largas colas para
obtener una cita medica
 Bajar los precios
 Una mala atención, mejorarla y mantener una relación entre el precio
y servicio

9. ¿Cuál cree es la problemática de seguros en el Perú?

El problema es que una legislación de tal naturaleza, no resulta

adecuadamente aplicable en la práctica comercial, a todos los contratos de
seguros, y específicamente al denominado seguro de grandes riesgos, esto
es, seguros en los cuales las aseguradoras se comprometen a coberturar
siniestros de varios millones, siendo que las actividades de sus asegurados
son de alta exposición tanto por la naturaleza de su actividad económica
como por el alto monto asegurado

10. ¿Qué es el COASEGURO?

El coaseguro es la forma que tienen las aseguradoras de distribuir un riesgo

y que viene contemplado en el artículo 33 de la Ley del Contrato de Seguro.
Consiste en uno o varios contratos de seguros mediante los cuales 2 o más
compañías ofrecen cobertura sobre un mismo riesgo y durante un periodo
de tiempo coincidente. Los aseguradores y el tomador acuerdan
previamente cómo se va a producir el reparto de cuotas entre los primeros.

11. ¿Cómo compraría un buen seguro?

Para comprar un buen seguro, las pólizas deben contener como mínimo
lo siguiente:
 Nombre, denominación o razón social y domicilio del asegurador y,
cuando los haya, de los coaseguradores; del contratante y, si el seguro
se celebra por cuenta ajena, del asegurado o del beneficiario, según sea
el caso.
 Riesgos cubiertos y exclusiones.
 Fecha de emisión y plazo de vigencia material.
 El importe de la prima, los recargos e impuestos, indicando su
encimiento, forma de pago y, cuando corresponda, los criterios y
procedimientos para la actualización de las primas, así como una
estimación de la evolución del importe de estas.
 Valor declarado, suma asegurada o alcance de la cobertura y, cuando
corresponda, los criterios para la actualización de la suma asegurada, así
como una estimación de la evolución de esta.
 Cuando corresponda, el número del registro oficial del corredor de
seguros y la comisión que este ha de percibir; así como de la comisión
que corresponde a la venta realizada a través de banca seguros,
 comercializadores y otros, de acuerdo a la norma pertinente emitida por
la Superintendencia.
 En caso de haber fraccionamiento de la prima, o un cronograma de cuotas
de esta que incluya intereses, la indicación de la tasa de costo efectivo
anual aplicable (TCEA) que refleje el costo financiero a cargo del
contratante.
 En los casos de seguros de vida y de accidentes personales con cobertura
de fallecimiento o de muerte accidental, la indicación de que el contrato
forma parte del Registro Nacional de Información de Contratos de
Seguros de Vida y de Accidentes Personales con Cobertura de
Fallecimiento o de Muerte Accidental, creado mediante la Ley 29355.

12. ¿Quién protege al cliente de seguros ante abusos de las empresas

aseguradoras?

La Defensoría del Asegurado (en adelante “La Defensoría”) es una institución

privada creada por la Asociación Peruana de Empresas de Seguros -
APESEG - orientada a la protección de los derechos de los asegurados o
usuarios de seguros de los servicios del seguro privado contratados en el
país, mediante la solución de controversias que se susciten entre éstos y las
empresas de seguros, respecto de rechazos o liquidación de cobertura de
siniestros.

13. Comente el término “Compre un seguro antes de que sea demasiado

tarde…”

Lo que quiere decir es que si usted está en posibilidad de evitar un riesgo o

un problema hágalo, asegure su vida, su empresa, antes de que esta sea
afectada y no se pueda revertir la situación.

14. ¿Qué criticas le haría al sistema de seguros?

 Son costosos , deberían tener precios más accesibles

 No hay una coherencia entre lo que dicen antes de adquirir el seguro y
con lo que brindan ya cuando lo tienes
 Cuando deseas cancelar el seguro y pides la devolución de tu dinero, al
momento de hacer tu requerimiento se demoran mucho en dártelo.

15. ¿Cuál es la filosofía del seguro? (futuro, previsión, servicio, aplicable a

empresas y personas)
 Por ejemplo la filosofía de la empresa de seguros RIMAC es ser una
empresa socialmente responsable, centrada en el cliente y de clase mundial,
líder nacional de seguros y salud. Y Trabajar por un mundo con menos
preocupaciones.

16. Mencione 05 tipos de seguros para las empresas

 PACIFICO EPS
 CRECER SEGUROS
 COFACE PERU
 SCTR (Seguro complementario para trabajo de riesgo)
 SOAT

17. Mencione 05 tipos de seguros para las personas

 PACIFICO
 RIMAC
 INTERSEGURO
 LA POSITIVA
 MAPFRE

18. Conoce los principios de los seguros (buena fe, interés asegurable,
mutualidad, indemnización, contribución, subrogación, solidaridad
humana, contraprestación, transferencia)

o Principio de Buena Fe: Es la máxima buena fe que debe sustentar la validez

del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos de absoluta
veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intención.
o Principio de Indemnización: Resumido en la frase "el seguro no es para
ganar, el seguro es para no perder" trata de evitar un afán de lucro por parte
del asegurado, en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una
protección que le libere de una pérdida o daño.
o Principio de Interés Asegurable: Vinculado con el anterior, hace que el
seguro proteja el valor económico de un bien hasta una suma máxima de
pérdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Sería absurdo e
injusto, por ejemplo, que un determinado asegurado tuviera un interés
asegurable de 100 por un bien que sólo vale 50.
o Principio de Subrogación: Consecuencia del principio de indemnización,
que faculta al asegurador (una vez que ha indemnizado una pérdida) a
recuperar de terceras personas responsables, en caso de haberlas.
o Principio de Contribución: Según este principio, en caso de que una
misma materia asegurada tuviera "otros seguros", la pérdida total debe ser
compartida por los otros aseguradores en proporción a los capitales
asegurados.

19. ¿Qué entiende por riesgo asegurable?

Es aquel riesgo que por su naturaleza es susceptible de ser asegurado es

decir cumple los caracteres esenciales del riesgo.
20. ¿Qué características debe tener un riesgo asegurable? (frecuencia,
dispersión, intensidad)
 Es incierto y aleatorio. Un riesgo es incierto o aleatorio cuando tiene una
relativa incertidumbre es decir, que exista la duda de que pueda o no
suceder, ya que si tenemos certeza total de su existencia, no existe el
fundamento para el seguro.

 Posible Un riesgo es posible cuando puede suceder. Si es imposible que

ocurra, no tiene sentido contratar un seguro para transferir el riesgo, ya
que éste no se producirá

 Concreto. Un riesgo es concreto u objetivo cuando puede ser analizado

y valorado por la Aseguradora desde dos puntos de vista: -Cualitativo:
determinando un valor estimativo y Cuantitativo: relacionado con el valor
comercial del bien y con estadísticas.

 Lícito Un riesgo es lícito cuando no ha de ir contra la legislación, reglas

morales o de orden público, ni en perjuicio de terceros ya que el seguro
sería nulo automáticamente.

 Fortuito Un riesgo es fortuito cuando debe provenir de un acontecimiento

ajeno a la voluntad humana de producirlo.

 De contenido económico. Un riesgo tiene contenido económico cuando

la realización del riesgo ha de producir una necesidad económica que se
satisface con la indemnización correspondiente.

21. ¿Si, Ud. fuese gerente de una empresa aseguradora porqué

consideraría a un riesgo asegurable?

Porque riesgos asegurables son el tipo de riesgos que el asegurador hace

provisión o asegura contra accidentes o peligros. Por una pérdida o
daño el asegurado recibe una prima. Mantiene la perspectiva de la
pérdida, pero no ganancia. Ejemplos de riesgos asegurables incluyen las
consecuencias económicas de un fallecimiento (seguro de vida), fraude,
incendio, responsabilidad civil, etcétera. Esto es diferente de los riesgos
no asegurables, tales como caídas de precios, en los que las exposiciones
de todas las partes tienen un riesgo similar altamente correlacionado.

22. ¿Si, Ud. fuese gerente de una empresa “X” porque consideraría
asegurable a determinados riesgos?
 Porque es posible recopilar, calcular y estimar las pérdidas futuras
probabilidades. Riesgos asegurables tienen estadísticas anteriores que
sirven como base para la estimación de la prima.

23. ¿Cómo clasificaría a los riesgos asegurables?

Riesgos personales:
Los riesgos personales son los que afectan o amenazan a las personas.

Algunos ejemplos de riesgos personales pueden ser el fallecimiento, la

supervivencia sin recursos económicos suficientes, los accidentes o la
enfermedad, entre otros.

Riesgos materiales:
Los riesgos materiales son los que afectan o amenazan a los animales o
a las cosas.

Algunos ejemplos de riesgos personales son el incendio, el robo o el

transporte, entre otros.

Riesgos patrimoniales:
Los riesgos patrimoniales son los que afectan o amenazan al patrimonio
abstracto de las personas.

Algunos ejemplos de riesgos patrimoniales son la responsabilidad civil, el

crédito o la paralización de los trabajos, entre otros.

24. ¿Qué es una prima de seguros?

En el ámbito de los seguros, la prima es el costo del seguro o aportación

económica que ha de pagar un asegurado o contratante a una compañía
aseguradora por la transferencia del riesgo bajo las coberturas que esta
última ofrece a sus clientes durante un determinado período de tiempo.

25. ¿Cuáles son los elementos que componen una prima de riesgos?
(precio teórico, recargo por gastos, otros gastos fiscales)

El pago de la prima constituye la obligación principal del tomador y se

corresponde con la del asegurador de pagar la prestación pactada.

La prima es un elemento esencial del contrato de seguro. Desde el punto

de vista de la técnica aseguradora, porque la acumulación de primas
permite constituir los fondos necesarios para hacer frente al pago de los
siniestros. Desde el punto de vista jurídico, porque el contrato de seguro
es un contrato oneroso.
 Los sujetos del pago son el tomador, como deudor de la obligación, y el
asegurador, como el acreedor de la prima.

La determinación de la prima, tanto en los seguros de daños como en los

de personas, se realiza mediante técnicas actuariales. Sin embargo, la
prima fijada en la póliza se abstrae de dichos cálculos y su correcta o
incorrecta aplicación no afecta al contrato, salvo lo dispuesto en la LCS
para los supuestos de incorrecta declaración del riesgo y para los
supuestos de agravación y minoración del mismo. Tampoco afectarán al
contrato, con carácter general, los requisitos que la legislación de
ordenación y supervisión pueda exigir a las tarifas de primas.

El pago de la prima se efectúa antes del comienzo de la cobertura del

riesgo por el asegurador. Por ello, se establece que si se han pactado
primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el
contrato. Por ello, salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada
antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de
su obligación.

26. ¿Por qué en los seguros se usa la ley de los grandes números…?
Números grandes de afiliados

La llamada ley de los grandes números se refiere a los fenómenos

eventuales que se producen o manifiestan al examinar continuadamente
un mismo acontecimiento y que decrecen en su irregularidad hasta
generar una constante. Cuando su aplicación se efectúa sobre un
adecuado manejo estadístico, determina el grado de posibilidad de que se
produzca “x” acontecimiento (fallecimiento, incendio, robo, etc.). Esta ley
es la base fundamental de las matemáticas actuariales, especialización
profesional compleja que -en nuestro caso- se refiere al cálculo concreto
de las primas para la cobertura de riesgos en toda clase de seguros y en
función de la masa asegurada. La ley de los grandes números mide la
frecuencia relativa de los resultados, los que tienden a estabilizarse en
cierta cantidad.

27. Menciones algunas clases de primas (prima de riesgo pura, prima de

tarifa, prima de facturación)

Prima pura: es el valor actuarial del riesgo asumido por el asegurador,

basándose en el cálculo de probabilidades. Se corresponde con el importe
que necesita percibir el asegurador para asumir las consecuencias de los
riesgos que le son transferidos.
 Prima de inventario: es el resultado de añadir a la prima pura los gastos
de gestión interna de la entidad (de tipo administrativo).

Prima de tarifa: se obtiene al incrementar la prima de inventario con los

gastos de gestión externa (de tipo comercial). También denominada prima
bruta o comercial.

Prima total: es la que corresponde al total del recibo que debe pagar el
asegurado. Es el resultado de añadirle a la prima de tarifa los impuestos y
los recargos legalmente repercutibles, así como, en su caso, el importe
correspondiente al Consorcio de Compensación de Seguros.

28. ¿Qué es una póliza de seguros?

Una póliza de seguro es el documento que formaliza el consentimiento del

contrato de seguro, en el que se reflejan las condiciones que, de forma
general, particular o especial regulan las relaciones contractuales
convenidas entre la empresa y el contratante.

29. ¿Cómo descifraría las prolijas y extensas condiciones de una póliza?

 Condiciones generales: Las condiciones generales son los textos de los

contratos tipo, que deben utilizar las entidades aseguradoras en la
contratación de los seguros, que contienen las regulaciones y
estipulaciones por las que se rige el contrato respectivo.
Estas condiciones deberán contener, a lo menos, las siguientes
estipulaciones relativas a: la cobertura y materia asegurada; exclusiones;
obligaciones del asegurado; agravación o alteración de riesgo;
declaraciones del asegurado; prima y efectos de su no pago;
procedimiento de denuncia de siniestro; terminación del seguro;
comunicación entre las partes y, en general, todas aquellas materias
destinadas a regular el contrato que no constituyan condiciones
particulares del mismo.
Las condiciones generales se identifican con la nomenclatura POL. Así,
por ejemplo, la póliza de incendio tiene el código POL 1 90 006. Puede
consultar esta información en el Depósito de Pólizas.

 Condiciones particulares: Las condiciones particulares del contrato de

seguro son todas aquellas estipulaciones que regulan aspectos que por
su naturaleza no son materia de las condiciones generales, y que
permiten la singularización de una póliza de seguro determinada,
especificando sus particularidades tales como: requisitos de
aseguramiento, especificación de la materia asegurada; individualización
del asegurador, contratante, asegurado y beneficiario, si corresponde;
descripción, destino, uso y ubicación del objeto o materia asegurada,
monto o suma asegurada, prima convenida y su forma de pago,
franquicias, deducibles o límites de cobertura convenidas y duración del
 seguro.
Las condiciones particulares no están sujetas a depósito.

30. ¿Qué elementos comprende una póliza de seguros? Mencione 05

 Asegurador/entidad seguradora: entidad que asume la cobertura

de los riesgos objeto de este contrato y garantiza el pago de las
indemnizaciones.
 Tomador del seguro, es la persona física o jurídica que suscribe el
contrato de seguro.
 Asegurado, es la persona física sobre la cual se estipula el seguro.
 Beneficiario, La persona física o jurídica que es titular del derecho
a la indemnización.
 Prima, es el precio del seguro.

31. ¿De ejemplos de cláusulas adicionales que podría Ud. incorporar a

una póliza de seguros?

Por ejemplo:
Agregar una cláusula para en caso de asesinatos, para los practicantes
de deportes extremos y personas que laboran en actividades de riesgos.

Agregar una cláusula para las personas con síndrome de down, qué las
aseguradoras hoy en día acepten a esta personas, teniendo en cuentas
otros criterios para evaluarlos.

32. Mencione 05 razones por que son importantes las pólizas de seguros.

 Seguridad. Los seguros proveen protección y respaldo en casos de

pérdida en algún evento inesperado. Es mejor tenerlo y no
necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo.

Reducción de riesgos o pérdidas. En los negocios o a nivel

personal, el tener seguros aumenta la probabilidad de salir adelante
ante desastres naturales como inundaciones, huracanes e
incendios. El cierre de una empresa podría depender si cuenta o no
con un seguro.
 Tranquilidad. Los seguros eliminan o reducen considerablemente
la tensión, miedo, ansiedad, frustración o debilidad mental asociada
con la incertidumbre del futuro.

Promueve el ahorro. El asegurado se ve en la obligación de pagar

regularmente el valor del seguro lo que puede fomentar el hábito del
ahorro.

Facilidades de crédito. Si tienes un seguro, en algunos Bancos

puedes obtener un préstamo ofreciendo la póliza como garantía.

33. ¿Qué entiende por siniestro en seguros?

Viene hacer un acontecimiento inesperado que ocasiona daños concretos

garantizados por la cobertura de la póliza contratada. Dependiendo del
tipo de cobertura y seguro, la aseguradora deberá responder de forma
parcial o total ya sea al asegurado o al beneficiario.

34. ¿Si Ud. es gerente de riesgos, que haría en caso de producirse un

siniestro en su empresa?

En tanto a lo que se refiere para los asegurados, tomaría los siguientes

actos:
 El pago de la indemnización, que está constituye la principal
obligación de la compañía de seguros. Su cuantía se determina
en función de la tasación de los daños, con el límite máximo que
figure en la póliza.
 Comunicar el rehúse del siniestro. A la vista de los datos que se
pongan de manifiesto y en base a las normas de la póliza, la
entidad aseguradora puede acordar el rehúse del siniestro. Debe
hacerlo por escrito al asegurado, expresando los motivos del
mismo, a fin de que el asegurado acepte la decisión de la
compañía o realice una reclamación si lo considera conveniente.

35. ¿Cómo cree se liquidan los siniestros?

1) OBJETO DE LA LIQUIDACION. La liquidación tiene por fin establecer

la ocurrencia de un siniestro, determinar si el siniestro está cubierto en
la póliza contratada en una compañía de seguros determinada, y
cuantificar el monto de la pérdida y de la indemnización a pagar.
2) FORMA DE EFECTUAR LA LIQUIDACION. La liquidación puede
efectuarla directamente la Compañía o encomendarla a un Liquidador
de Seguros. La decisión debe comunicarse al Asegurado dentro del
 plazo de 3 días hábiles contados desde la fecha de la denuncia del
siniestro.
3) DERECHO DE OPOSICION A LA LIQUIDACION DIRECTA. En caso
de liquidación directa por la compañía, el Asegurado o beneficiario puede
oponerse a ella, solicitándole por escrito que designe un Liquidador de
Seguros, dentro del plazo de 5 días hábiles contados desde la
comunicación de la Compañía.
4) INFORMACION AL ASEGURADO DE GESTIONES A REALIZAR Y
PETICION DE ANTECEDENTES. El Liquidador o la Compañía deberá
informar al Asegurado, por escrito, en forma suficiente y oportuna, al
correo electrónico (informado en la denuncia del siniestro), de las
gestiones que le corresponda realizar, solicitando de una sola vez,
cuando las circunstancias lo permitan, todos los antecedentes que
requiere para liquidar el siniestro.
5) PRE-INFORME DE LIQUIDACION. Emitir un pre-informe de
liquidación sobre la cobertura del siniestro y el monto de los daños
producidos, el que deberá ponerse en conocimiento de los interesados.
El asegurado o la Compañía podrán hacer observaciones por escrito al
pre-informe dentro del plazo de 5 días hábiles desde su conocimiento.
6) PLAZO DE LIQUIDACION. Dentro del más breve plazo, no pudiendo
exceder de 45 días desde la fecha del denuncio.
7) PRORROGA DEL PLAZO DE LIQUIDACION. Los plazos antes
señalados podrán, excepcionalmente, siempre que las circunstancias lo
ameriten, prorrogarse, sucesivamente por iguales períodos, informando
los motivos que la fundamenten e indicando las gestiones concretas y
específicas que se realizarán, lo que deberá comunicarse al Asegurado
y a la Superintendencia, pudiendo esta última dejar sin efecto la
ampliación, en casos calificados, y fijar un plazo para la entrega del
Informe de Liquidación.

8) INFORME FINAL DE LIQUIDACION. El informe final de liquidación

deberá remitirse al Asegurado y simultáneamente al Asegurador, cuando
corresponda.

36. ¿Qué entiende por cobertura y tasas de riesgos?

 La cobertura de riesgos: consiste en una serie de estrategias que

se pueden implementar para reducir al mínimo la incertidumbre y
el fracaso ante una amenaza.
  Tasa de riesgos: Es una alternativa de inversión que no
tiene riesgo para el inversionista, y por lo general esta tasa de libre
de riesgo es medida por los rendimientos de los bonos de los
estados.

37. ¿La localidad incide en el precio de las pólizas de seguros, SI, NO.
Fundamente su respuesta?

No incide la localidad en el precio de las pólizas de seguros, por qué el

seguro es para todos a un precio qué ya está establecido y no depende
de un lugar u otro para qué este cambie, salvo en países de alto riesgo
como lo sería Venezuela o lugares con alto delincuencia.

38. ¿Cómo calcula el costo de la póliza de riesgos?

Por ejemplo el precio de los seguros de vida riesgo se calcula

normalmente en función de la edad del asegurado, su profesión y el capital
a asegurar. La fecha de nacimiento es lo que determina la esperanza de
vida de una persona. Lógicamente, cuanto más joven, mayor es el tiempo
por vivir, y por tanto, menor el riesgo para la entidad aseguradora.

Del mismo modo, otro factor importante es la profesión. No es igual el

riesgo de un bombero o un policía que el de una persona que realiza
trabajos administrativos en una oficina.

El tercer factor para calcular la prima del seguro es el capital a asegurar.

A la hora de contratar es muy importante saber que las compañías
aseguradoras nos van a exigir un buen estado de salud. Para comprobarlo
tendremos que cumplimentar un cuestionario médico o, si los capitales a
asegurar son muy elevados, pasar un reconocimiento médico.

39. ¿Cuáles son las modalidades de cobertura o tarifación? A valor total,

a valor parcial y a o primer riesgo (hasta que quede coberturado el
riesgo independientemente del valor de las existencias).
 Valor Total: El aseguramiento a valor total es la modalidad por la que la
suma asegurada o capital contratado en la póliza de seguro debe ser igual
al valor de reposición del interés o bien asegurado. En esta forma de
aseguramiento se puede aplicar la regla proporcional en caso de
insuficiencia del capital. Es por tanto la forma de aseguramiento más
recomendada ya que en caso de daños la compañía nos garantiza la
reposición completa de los mismos.
Valor parcial: Es una forma de aseguramiento en la que el asegurado
informa a la compañía del valor total de los bienes pero asegura solo un
porcentaje de los mismos ya que entiende que la probabilidad que ocurra
la pérdida total de los objetos asegurados en caso de siniestro es muy
baja. Es una forma de aseguramiento que se suele aplicar a ciertas
garantías de la póliza como puede ser el robo.
Primer riesgo: La forma de aseguramiento a primer riesgo es aquella a
través de la que se asegura un importe determinado hasta el que queda
garantizado el riego, pero (a diferencia del valor parcial) es independiente
del valor total que realmente tengan los bienes que estamos asegurado.
Por lo tanto, en este caso no se aplica la regla proporcional. Sus ventajas
de asegurar a primer riesgo es la de conocer el valor de la
indemnización en caso de siniestro y a diferencia del valor parcial no es
aplicable nunca la regla proporcional, pero como en ese caso este tipo de
valoración se suele aplicar a ciertas garantías como por ejemplo:
 daños estéticos,
 reconstrucción de jardines,
 daños por helada,
 desatascos,
 búsqueda y localización de la avería entre otras.

40. ¿Qué datos son necesarios para la emisión de la póliza de riesgos

empresarial?

Para tramitar el Seguro de Riesgos del Trabajo, el Tomador del seguro

deberá cumplimentar la información requerida en el formulario de solicitud
de seguro y presentar el documento de identificación en original, vigente y
buen estado. En caso de que una persona diferente al Tomador del seguro
se presente a tramitar la suscripción de la póliza, ésta deberá presentar en
original, vigente y buen estado el documento de identificación y el
respectivo poder o autorización debidamente autenticado por un notario,
en el que el Tomador del seguro lo acredita para realizar el trámite a su
nombre. Adicionalmente, para la emisión o rehabilitación de las pólizas que
se detallan, se deberá cumplir con los siguientes requisitos:
1. RT-Independiente o RT-Patrono Asegurado. El Tomador del seguro
deberá estar inscrito como contribuyente independiente en la actividad en
 la cual desea asegurarse y esta información será verificada por el Instituto
o el Intermediario de Seguros.
2. RT-Cosechas. El Tomador del seguro deberá presentar una
certificación expedida por el ente encargado de recibir la cosecha, en la
que se establezca la producción del último período de recolección. Por otra
parte, deberá indicar la producción estimada para el nuevo período, así
como la fecha de inicio y duración estimada de la nueva cosecha.
3. Actividades de construcción. El Tomador del seguro deberá declarar la
obra o actividad de construcción a realizar, mediante el formulario
"Solicitud de inclusión de proyecto de construcción", de no contar con
algún proyecto en ese momento, deberá aportar la lista de los trabajadores
en la que se detalle: el nombre del trabajador, número de identificación,
ocupación y salario.

41. ¿Qué es una empresa aseguradora?

Una compañía de seguros o aseguradora es la empresa especializada en

el seguro, cuya actividad económica consiste en producir el servicio de
seguridad, cubriendo determinados riesgos económicos (riesgos
asegurables) a las unidades económicas de producción y consumo.

Las compañías aseguradoras suelen vender distintos servicios, entre ellos

podemos observar una división importante: los seguros generales, los
cuales se encargan de proteger un bien inmueble; y los seguros de vida,
los cuales resguardan un bien intangible.

Para contar con la protección el asegurado o contratante debe pagar una

cantidad llamada prima, ésta suele ser establecida de manera conjunta por
el contratante y la aseguradora, también suele contemplar el valor del bien
que se está asegurando. La prima puede ser de mayor o menor cantidad
dependiendo de la totalidad que se quiera asegurar del bien, así mismo,
se calcula en conjunto con el deducible, ya que entre más caro sea el
deducible, menor costo tendrá la prima, y viceversa.

La actividad de las compañías aseguradoras es importante porque protege

ante riesgos económicos asegurables. Una empresa de seguros puede
 diferir de otra en cuanto a los servicios que ofrece y los costos que cobra
por estos.

42. ¿Cómo están organizadas las empresas de seguros?

Compañía Mutual .Una compañía de seguros mutual está organizada sin

el uso de una oferta pública de acciones. La compañía es propiedad
exclusiva de sus asegurados. La principal fuente de ingresos para una
compañía de seguros mutual son las primas que recauda de los
asegurados. Las mutuales de seguros pueden pagar dividendos a los
asegurados, ya que no hay accionistas externos que participen en la
empresa.

Beneficios de la Compañía Mutual .Una compañía de seguros mutuos

está establecida en beneficio de sus asegurados. Como no hay accionistas
externos y la única fuente de ingresos proviene de los asegurados, existe
un incentivo incorporado para dar servicio al asegurado. Si los asegurados
dejan la empresa, el asegurador podrá sufrir dificultades financieras.
externos pueden proporcionar el efectivo adicional que necesita la
compañía de seguros para pagar las reclamaciones o cumplir con los
objetivos de inversión.

43. ¿Qué es un corredor de seguros (bróker) y de reaseguros? Negociar

intangibles, mutua confianza

Corredor de seguros .Son personas naturales o jurídicas, independientes

de las Compañías de Seguros, que tienen como objetivo asesorar a las
personas que deseen asegurarse por su intermedio, ofreciéndoles
determinadas coberturas de acuerdo a sus requerimientos.

Corredor de reaseguros . Reciben esta denominación las personas

físicas o jurídicas que, a cambio de una remuneración, realizan la actividad
de mediación de reaseguros entre una entidad aseguradora o
reaseguradora cedente y otra aceptante.
44. ¿Qué es un ajustador de seguros?

Un Ajustador de Seguros se encarga de velar por el cumplimiento de las

Condiciones Generales y Especiales de lo que establecen las Pólizas de
Seguros. El Ajustador de Seguros debe ser una persona imparcial al
momento de tratar con el Asegurado, este no debe de tomar partido por
ninguno en particular ya sea por la Compañía de Seguros o el Asegurado
afectado por el Siniestro

45. ¿Qué servicios presta el ajustador de seguros? Estimar valor,

investigar, calificar, importe, peritaje, v. salvam.

Los servicios que presta un ajustador de seguros son:

-Prestar la Atención de los Siniestros, manteniendo en todo momento una
imagen adecuada en su vestimenta /equipo para prevenir riesgos.
-Prestar servicios de atención a los siniestros.

-Cumplir con los procedimientos y las políticas de operación establecidas

por la aseguradora .
-Integrar y entregar los expedientes de cada uno de los siniestros
atendidos de acuerdo a lo establecido por la aseguradora.
-Con el propósito de facilitar la operación de los servicios ,contra la firma
del presente instrumento , ´´ EL AJUSTADOR ‘’ hace entrega de sus
números telefónicos donde pueda ser contactado de manera directa para
la asignación de los servicios ,en la inteligencia de que es responsabilidad
del ajustador ,prestar un servicio profesional .

46. Diga algunos datos históricos de los reaseguros. En 1827 02

europeas. Reglamentación de Lloyd´s (autorregulación)

Algunos historiadores opinan que el primer Contrato de Reaseguro

conocido se hizo en el año 1370 ,en el ramo de seguro de transportes , ya
que este ramo es el más antiguo de los existentes. Posteriormente ,se
tienen referencias indirectas del reaseguro en ‘’Francia en 1681 y en la
legislación inglesa que en 1746,prohíbe el reaseguro marítimo ,a menos
que el asegurador se volviera insolvente ,cayera en bancarrota o muriera
.En 1778 se comienza hablar del reaseguro del ramo de Incendios ,siendo
el primer contrato de reaseguro conocido en este ramo de fecha de 1821.

Con el desarrollo industrial y comercial del siglo XIX,el seguro tomo un

auge tal que se hizo necesario el buscar nuevas formas de cobertura de
reaseguro más flexibles .

Las compañías de seguros practicaban tanto la suscripción directa como

la de reaseguro, pero la creciente demanda de cobertura ,así como la
fuente de competencia entre entidades ,condujeron a la creación de
compañías de reaseguro de profesionales ,especializados en este
negocio.

Los primeros datos se encuentran en Alemania con la constitución de la

Compañía Colonia de Reaseguros, entidad profesional mas antigua
fundada en 1846 y comenzando a operar en 1852.Posteriormente en
Zurich (Suiza),se crea en 1863 la Compañía Suiza de Reaseguros
,mientras que en Munich (Alemania ) se funda la Compañía Munchener
Ruck ,segunda y primera del mercado mundial respectivamente .

Reglamentación de Lloyd`s.

Desde entonces, Lloyd’s ha ido creciendo desde de sus inicios marítimos

hasta convertirse en el mercado líder a nivel mundial de seguros
especializados de property y casualty. Hasta el día de hoy, Lloyd’s sigue
siendo un lugar en el que el negocio se realiza cara a cara. Como cualquier
otro mercado dinámico e innovador, permite que aquellos que tienen algo
que vender (los suscriptores que ofrecen coberturas de seguro) se pongan
en contacto con aquellos que desean comprar (los corredores, que
trabajan en nombre de los clientes que buscan seguros). Nuestra fortaleza
reside en la diversidad de managing agents (agentes gestores,
responsables de gestionar un sindicato), que eligen operar en Lloyd’s,
respaldados por capitales que proceden de diversas fuentes en todo el
mundo.
47. ¿Qué tipos de reaseguros conocen? (automático, facultativo)
Reaseguro automático .Es aquel en virtud del cual el
reasegurador asume la parte convenida de cada riesgo desde el
momento mismo en que se perfecciona el correspondiente contrato
de seguro, se establece mediante un contrato libremente celebrado
entre el reasegurador y el asegurador, en el cual las condiciones y
precios se convienen de acuerdo con la calidad general de los
riesgos y con las circunstancias especiales que predominan en los
países o lugares en donde se asumen.

Reaseguro facultativo. Es cuando las partes no vienen obligadas

desde el principio a ceder y asumir respectivamente todos los
riesgos que presenten determinadas características previamente
determinadas como en el caso del reaseguro obligatorio. El tratado
de reaseguro puede ser facultativo para ambas partes o sólo para
una de ellas.

47. ¿Cuáles son las funciones del reaseguro? Capacidad,

estabilidad, financiación y protección catastrófica.

Las funciones primordiales del reaseguro son tres. En primer lugar,

pretende ser un factor de disminución del riesgo, evitando pérdidas
descomunales o posibles quiebras: una compañía firma un contrato
de reaseguro cuando el riesgo de un contrato excede el límite
tolerable, llamado pleno, que podría soportar. La segunda función es
la de financiación, pues permite a las compañías aseguradoras
incrementar el volumen de sus negocios. Y es que al tener la
seguridad de un respaldo añadido, aceptan mayores riesgos y firman
mayor número de seguros. Por último, la tercera arista del reaseguro
es estabilizadora. Estabiliza el mercado del seguro, al repartirse las
pérdidas entre una o más reaseguradoras.
Reaseguro financiación y protección catastrófica .Protege a una
compañía aseguradora contra varios reclamos resultantes de un
mismo evento .Opera cuando las pérdidas netas de la compañía (base
en su retención ) ocurrida por el evento rebasan un nivel determinado
llamado prioridad o deducible ,cubriendo hasta un máximo llamado
capacidad o limite .La cobertura catastrófica puede proteger a una
cartera de vida individual ,de grupo de vida o accidentes personales
,incluyendo los respectivos beneficios por muerte accidental y de
invalidez

49. ¿Cuáles son los principales tipos de reaseguros? Cuota

parte, excedentes, proporcional facultativo, exceso de pérdida.

Reaseguro Cuota parte . Es aquel en que el reasegurador participa

en una proporción fija en todos los riesgos que sean asumidos por la
cedente en determinado ramo o modalidad de seguro. Si, por ejemplo,
existe un reaseguro cuota-parte al 50% en el ramo de incendios, quiere
decirse que en todas las pólizas suscritas por la cedente en dicho
ramo, al reasegurador corresponderá un 50% de las primas, así como
la mitad del importe de los siniestros que afecten a tales pólizas.

Reaseguro de excedente. Es aquel en que el reasegurador participa

en una proporción variable en todos los riesgos que sean asumidos
por la cedente en determinado ramo o modalidad de seguro. Esta
variabilidad depende de la tabla de plenos y de la capacidad del
contrato.

Reaseguro exceso de perdida .En este tipo de reaseguro, el

asegurador directo asume por cuenta propia hasta un determinado
límite (prioridad) todos los siniestros del ramo definido en el contrato,
independientemente del importe de la suma asegurada. Los siniestros
que superen este monto tiene que pagarlos el reasegurador hasta el
límite de cobertura de convenido. Así, mientras que en los contratos
proporcionales el reasegurador participa en todos los siniestros que
afecten las pólizas reaseguradas, en los contratos de exceso de
pérdida el reaseguro paga, hasta el límite de cobertura convenido,
“solamente” aquellos importes por encima de la prioridad.

Reaseguro proporcional. Requiere que el asegurador primario o el

cedente y el reasegurador mantengan una relación después de la
transferencia. También requiere una evaluación de todos los riesgos y
utiliza el riesgo conocido para prorratear la proporción de las primas,
gastos y pérdidas para todas las partes del acuerdo.

50.¿Cuáles son las instituciones relacionadas con las empresas

de seguros? SBS, asociación Peruana de Seguros,
Confederación Panamericana de Productores de Seguros, Asoc.
Peruana de Corredores de Seguros.

SBS.La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el organismo

encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero,
de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones, así como de prevenir
y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Su
objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes, de
los asegurados y de los afiliados al SPP.

Asociación Peruana de Corredores de Seguros Es una institución

que, de manera independiente, vela por los intereses del asegurado
peruano y porque la compra-venta de seguros sea una experiencia
buena para todos los que intervienen en ella.

Asociación Peruana de Seguros. La Asociación Peruana de

Empresas de Seguros APESEG , es una institución sin fines de lucro
que agrupa y representa a todas las Compañías de Seguros y
Reaseguros establecidas en el país.

es una institución internacional sin fines de lucro, con sede en Panamá,

que agrupa a Asociaciones de Productores de Seguros (Agentes y
Corredores) de toda Latinoamérica, Estados Unidos, España y
Portugal. Su función es promover el desarrollo del productor de
seguros y representar sus intereses. En la actualidad tenemos 20
países que participan en COPAPROSE.
Confederación Panamericana de Productores de Seguros es una
institución internacional sin fines de lucro, con sede en Panamá, que agrupa
a Asociaciones de Productores de Seguros (Agentes y Corredores) de toda
Latinoamérica, Estados Unidos, España y Portugal. Su función es promover
el desarrollo del productor de seguros y representar sus intereses. En la
actualidad tenemos 20 países que participan en COPAPROSE.