UNIVERSIDAD PRIVADA ANTENOR ORREGO

Facultad de Derecho y Ciencias Políticas

Escuela Profesional de Derecho

“EL DERECHO DE COMPENSACION DE LOS BANCOS Y LA AFECTACION AL

DERECHO DE INEMBARGABILIDAD DE BIENES PATRIMONIALES DE LAS
PERSONAS EN EL PERU”

PROYECTO DE INVESTIGACIÓN PARA OBTAR EL TITULO PROFESIONAL DE

ABOGADO

AUTOR (a): ZACARÍAS VALVERDE, Richard Arturo

ASESOR(A):

Trujillo-Perú
2017

Número de registro del proyecto: _________________________

 DEDICATORIA

Quiero dedicar el presente proyecto de investigación a Dios, por iluminar mis

conocimientos.
A mi familia que me fortalecen en cada momento.
A nuestros docentes por fortalecer nuestros conocimientos y orientarnos a
lograr el objetivo planteado.
 AGRADECIMIENTO

Agradezco a Dios en primer lugar, por brindarnos la inteligencia y la fortaleza

de cada día afrontemos nuevos retos.

Agradezco a mis padres y docentes, por todo el apoyo incondicional y

comprensión a lo largo de toda mi carrera profesional.
 RESUMEN

Según la ley de compensación de los bancos, estos tienen derecho de cobrar fondos
remunerativos como patrimonios familiares o personales de las personas naturales o
jurídicas, específicamente lo menciona en su artículo 132 de la Ley de bancos que nos dice
que los bancos no necesitan orden de un juez para cobrar patrimonios familiares y
proceder a su respectivo embargo.
Vemos claramente que el poder que se da a la Ley de compensación de los bancos está
generando constante incertidumbre en las personas ya sean naturales o jurídicas que
constituyen patrimonio familiar con la finalidad de asegurar su patrimonio para su familia,
amparándose en el carácter inembargable de este, pero se ven en cierta forma
engañados, ya que, sin importar el carácter inembargable del patrimonio familiar, los
bancos podrán embargar sus bienes sin necesidad de orden judicial.
Como bien sabemos el patrimonio familiar es la institución jurídico-social por la cual se
destina uno o más bienes a la protección del hogar y sostenimiento de la familia, el cual
tiene carácter de inembargable.
Según la teoría clásica se considera al patrimonio familiar como conjunto de bienes,
derechos y obligaciones que integran el patrimonio.
Lo que se precisa en la Ley de bancos es que tienen la facultad de cobrar deudas de los
depósitos que mantenga el deudor en sus cuentas, esto genera incertidumbre en las
personas naturales o jurídicas que constituyan patrimonios familiares.
La Compensación Bancaria permite cobrar la deuda de manera inmediata y eficiente,
favoreciendo el acceso al crédito, pues disminuye el riesgo de recuperación del crédito
otorgado, sin embargo, afecta al carácter inembargable del patrimonio familiar ya
explicado anteriormente, y pasa por encima de este.
Por lo que claramente se estaría afectando el derecho de inembargabilidad del patrimonio
familiar.
 ABSTRACT

According to the law of compensation of banks, these have the right to collect remunerative funds
as family or personal assets of natural or legal persons, specifically what is theirs in Article 132 of
the Law of banks that banks do not have they need an order from a judge to collect family assets
and proceed to their respective attachment.

We see clearly that the power given to the Law of compensation of banks is generating a constant
uncertainty in people whether natural or legal that constitute family assets in order to ensure their
assets for their families, under the unattachable nature of However, it can be in some way
compromised, regardless of the unmanageable nature of the family assets, banks can seize their
assets without a warrant.

As we all know, the family patrimony is the legal-social institution through which one or more
assets can be chosen for the protection of the home and the support of the family, which has an
unattachable character.

According to the classical theory, family assets are considered as a set of assets, rights and
obligations that make up the heritage.

What is required in the Law of Banks is that they have the power to collect debts from the
deposits that maintain the balance in their accounts, that is, the exchange rates in the natural or
legal persons that constitute the family assets.

The Bank Compensation allows to collect the debt immediately and efficiently, favoring access to
credit, and decreasing the risk of recovery of the granted credit, however, affecting the
unmanageable nature of the family patrimony already explained above, and going over it.

Therefore, it was clearly affected by the right to unseat family assets.

AGRADECIMIENTO Error! Bookmark not defined.
DEDICATORIA Error! Bookmark not defined.
PRESENTACIÓN. Error! Bookmark not defined.
CAPITULO I. Error! Bookmark not defined.
3.1. A LA LUZ DE LA LEGISLACION VIGENTE. Error! Bookmark not defined.
A. NORMAS SUSTANTIVAS. Error! Bookmark not defined.
Artículo 911º.- La posesión precaria es la que se ejerce sin título alguno o cuandoError! Bookmark not defined.
el que se tenía ha fenecido Error! Bookmark not defined.
Artículo 923º.- La propiedad es el poder jurídico que permite usar, disfrutar,Error! Bookmark not defined.
disponer y reivindicar un bien. Debe ejercerse en armonía con el interés social yError! Bookmark not defined.
dentro de los límites de la ley. Error! Bookmark not defined.
B. NORMAS ADJETIVAS. Error! Bookmark not defined.
3.2 A LA LUZ DE LA DOCTRINA. Error! Bookmark not defined.
A. DESALOJO Error! Bookmark not defined.
A.1. CONCEPTO. Error! Bookmark not defined.
A.4. EFECTOS JURÍDICOS DEL desalojo por ocupación precariaError! Bookmark not defined.
B. ACCIÓN PETITORIA DE DESALOJO. Error! Bookmark not defined.
B.4. ACCIÓN DE DESALOJO POR OCUPACION PRECARIA Error! Bookmark not defined.
CAPÍTULO II. Error! Bookmark not defined.
DESARROLLO PROCESAL Y PROCEDIMENTAL. Error! Bookmark not defined.
1.2. OBJETO DEL PROCESO CIVIL. Error! Bookmark not defined.
2.1. EL JUICIO. Error! Bookmark not defined.
CAPÍTULO III. Error! Bookmark not defined.
ETAPAS DEL PROCESO. Error! Bookmark not defined.
5.1. OFRECIMIENTO DE PRUEBAS. Error! Bookmark not defined.
4. PARTE IMPUGNATORIA. Error! Bookmark not defined.
 I. CUERPO DEL INFORME

1. INTRODUCCION

1.1. REALIDAD PROBLEMATICA

Según la ley de compensación de los bancos, estos tienen derecho de cobrar fondos
remunerativos como patrimonios familiares o personales de las personas naturales o
jurídicas, específicamente lo menciona en su artículo 132 de la Ley de bancos que nos dice
que los bancos no necesitan orden de un juez para cobrar patrimonios familiares y
proceder a su respectivo embargo.
Vemos claramente que el poder que se da a la Ley de compensación de los bancos está
generando constante incertidumbre en las personas ya sean naturales o jurídicas que
constituyen patrimonio familiar con la finalidad de asegurar su patrimonio para su familia,
amparándose en el carácter inembargable de este, pero se ven en cierta forma
engañados, ya que sin importar el carácter inembargable del patrimonio familiar, los
bancos podrán embargar sus bienes sin necesidad de orden judicial. (Huerta Berríos &
Manrique Cáceres, 2010)
Como bien sabemos el patrimonio familiar es la institución jurídico-social por la cual se
destina uno o más bienes a la protección del hogar y sostenimiento de la familia, el cual
tiene carácter de inembargable. (Muzulaga, 2008)
Según la teoría clásica se considera al patrimonio familiar como conjunto de bienes,
derechos y obligaciones que integran el patrimonio.
Lo que se precisa en la Ley de bancos es que tienen la facultad de cobrar deudas de los
depósitos que mantenga el deudor en sus cuentas, esto genera incertidumbre en las
personas naturales o jurídicas que constituyan patrimonios familiares. (Avila)
La Compensación Bancaria permite cobrar la deuda de manera inmediata y eficiente,
favoreciendo el acceso al crédito, pues disminuye el riesgo de recuperación del crédito
otorgado, sin embargo, afecta al carácter inembargable del patrimonio familiar ya
explicado anteriormente, y pasa por encima de este. (Almeida)
Por lo que claramente se estaría afectando el derecho de inembargabilidad del patrimonio
familiar.
1.2. ENUNCIADO DEL PROBLEMA

¿De qué manera el derecho de compensación de los bancos afecta el

derecho de inembargabilidad de bienes del patrimonio familiar de las
personas naturales en el Perú, 2018?

1.3. JUSTIFICACION

1.3.1 JUSTIFICACION TEORICA

La presente investigación encuentra su justificación teórica en la teoría

clásica que nos dice que el patrimonio familiar es inembargable y es un
derecho fundamental de todas las personas naturales.

1.3.1 JUSTIFICACION PRACTICA

La presente investigación encuentra su justificación practica en dar una

propuesta de mejora para efectos de la ley de compensación de los Bancos
sobre el patrimonio familiar.

1.4. OBJETIVOS

1.4.1 GENERALES

Determinar si el derecho de compensación de los bancos afecta el derecho

de inembargabilidad de bienes del patrimonio familiar de las personas
naturales en el Perú, 2018
 1.4.2 ESPECIFICOS

1.4.2.1 Interpretar el derecho de compensación de los Bancos.

1.4.2.2 Identificar si se está vulnerando el derecho de inembargabilidad de
bienes del patrimonio familiar en las personas naturales.
1.4.2.3 Proponer la modificatoria del Derecho de Compensación de los
Bancos.

1.5. HIPOTESIS

El Derecho de Compensación afecta vulnerando el derecho de

inembargabilidad de bienes del patrimonio familiar de personas naturales
en el Perú, 2018.
Se propone la modificatoria del derecho de compensación de los Bancos en
el Perú.

1.5.1 VARIABLE INDEPENDIENTE

Derecho de compensación de los bancos.

1.5.2 VARIABLE DEPENDIENTE

Derecho de inembargabilidad del patrimonio familiar en personas naturales.

1.6. UNIDAD DE ANALISIS

1.6.1. Población
Los 15 expedientes por procesos de embargo de patrimonio familiar de
personas naturales, en la Corte Superior de Justicia de La Libertad, 2018.

1.6.2. Muestra
Los 3 expedientes de procesos de embargo por Bancos a patrimonio familiar
de personas naturales, en la Corte Superior de Justicia de la libertad, 2018.
Los cuales fueron seleccionados debido a la clara afectación en las familias
afectadas debido a la ley de compensación de los Bancos y su visible daño en
el patrimonio familiar.

1.7. TECNICAS E INSTRUMENTOS

 5.1. TECNICAS

 Análisis bibliográfico
 fecha bibliográfica
 análisis de casos
 lista de cotejo

5.2. INSTRUMENTOS

 Libros
 Revistas científicas
 Páginas Web Especializadas

2. MARCO TEORICO
2.1. ANTECEDENTES
ANTECEDENTES:
Según la teoría clásica se considera al patrimonio familiar como conjunto de bienes,
derechos y obligaciones que integran el patrimonio.
Como bien sabemos el patrimonio familiar es la institución jurídico-social por la cual se
destina uno o más bienes a la protección del hogar y sostenimiento de la familia, el cual
tiene carácter de inembargable.
Sin embargo, esto se vio afectado por el Derecho de Compensación de los Bancos los
cuales mediante la ley de Bancos podían embargar bienes patrimoniales constituidos
como familiares.

Obando Pereda, María del Carmen (2016): Derecho de Compensación de las Entidades
Bancarias versus la intangibilidad de la remuneración. Tesis de pregrado de la Universidad
Privada Antenor Orrego, en la concluye que la compensación efectuada con montos
depositados en una cuenta de ahorros con la calidad de remuneración no ha sido prohibida
en su totalidad. El ordenamiento vigente considera que es posible la compensación de la
tercera parte del excedente luego de haber descontado las 5 URP, por lo que se estaría
limitando al acceso crediticio de una gran parte de la población económicamente activa,
por lo que el límite debería ser cambiado al 60% de la remuneración inembargable.

2.2. BASES TEORICAS

LA COMPENSACION
La compensación tiene lugar cuando, siendo dos sujetos, a un mismo tiempo, acreedores
y deudores entre sí, en relaciones obligatorias cuyos objetos sean homogéneos,
el crédito de que cada uno es titular, en relación con el otro sujeto, se reduce en la medida
de la deuda a que está obligado cada uno respecto al otro. (Avila)

El Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los límites de
las empresas que reciben ahorros del público, así como el modo y los alcances de dicha
garantía. (Congreso Constituyente Democratico, 1993)

Según el Indecopi, los bancos podrán compensar deudas sólo cuando el consumidor lo
autorice. El regulador precisó que la Resolución 3448-2011/SC2-Indecopi establece la
posibilidad de la compensación, siempre que haya sido aceptada libre y voluntariamente
por los consumidores y cuando ello se refleje en un documento aparte que debiera ser
explicado al usuario. (Indecopi: Bancos podrán compensar deudas sólo cuando el
consumidor lo autorice, 2012)

En ese sentido y teniendo en cuenta de que el cliente no negocia en igualdad de

condiciones las cláusulas del contrato con el banco, el Indecopi mediante la mencionada
resolución, ha recomendado a la SBS -órgano regulador del sistema- que estos pactos de
compensación no formen parte de las cláusulas del contrato que suscriben los
consumidores con las empresas del sistema financiero, sino que se utilicen formatos
especiales, en los cuales el consumidor pueda elegir expresamente si acepta o no la
compensación. (Indecopi: Bancos podrán compensar deudas sólo cuando el consumidor
lo autorice, 2012)

2. REQUISITOS DE LA COMPENSACIÓN UNILATERAL

Artículo 1288.- «Por la compensación se extinguen las obligaciones recíprocas, líquidas,
exigibles y de prestaciones fungibles y homogéneas, hasta donde respectivamente
alcancen, desde que hayan sido opuestas la una a la otra. La compensación no opera
cuando el acreedor y el deudor la excluyen de común acuerdo». (Código Civil art 1288,
1984)
2.1 Que las obligaciones sean recíprocas:
La reciprocidad versa, precisamente, en que los diversos créditos existan entre los
mismos sujetos, quienes son (cada uno de ellos) acreedor y deudor del otro. (Castillo M. ,
2009)
Ahora bien, cabe formularse la interrogante de si la reciprocidad a la que la ley peruana
alude en el artículo 1288 del Código Civil, se refiere a la reciprocidad derivada del contrato
con prestaciones recíprocas, del contrato bilateral y del contrato oneroso. La reciprocidad
que se deriva del contrato en mención se advierte a nivel de las obligaciones, al momento
de la celebración del contrato, y a nivel de las prestaciones, al momento en que se ejecuta
la relación obligatoria. En opinión nuestra, al menos en el plano teórico, la reciprocidad
que hace posible la compensación de dos o más obligaciones, comprende tanto al último
concepto anotado, como a la reciprocidad que se presenta en el ámbito contractual.
(Castillo M. , 2009)
2.2 Que las obligaciones sean líquidas
Constituye requisito esencial de la compensación la liquidez de ambas obligaciones. Una
deuda es líquida cuando los sujetos de la relación obligatoria conocen con certeza la
cuantía de su objeto. Se ha expresado que la liquidez supone dos condiciones de la
obligación, a saber, certeza en cuanto a su existencia y determinación respecto a su
cuantía.
Según Cazeaux y Trigo Represas cuando señalan que, en estricto, definiciones como las
anotadas unifican y pueden confundir dos aspectos diferentes: el de la certidumbre y el de
la liquidez. (Cazeaux & Trigo, 1986)
Constituyen obligaciones de dudosa certeza aquéllas negadas o discutidas en un proceso
arbitral o judicial, en tanto que son obligaciones líquidas, por ejemplo, el crédito
proveniente de una cláusula penal, el crédito que corresponde a un legatario de bien
determinado, el crédito que emana de un título valor o aquéllas contraídas con arreglo al
nominalismo (Cazeaux & Trigo, 1986)
No resulta posible efectuar la compensación unilateral, en tanto una o las dos
obligaciones materia de este acto sean ilíquidas. Esto lo determinan razones de lógica
evidente, al no resultar posible oponer compensación unilateralmente cuando nos
encontramos en presencia de cantidades inciertas. Si ello fuera factible, en buena cuenta
lo que se estaría produciendo sería algo así como «compensar en el aire» o «compensar
en el vacío», pues no resultaría factible conocer —precisamente— cuánto es aquello que
resulta materia de la compensación y, por tanto, si ambas deudas se han extinguido en su
integridad o si una de ellas se ha extinguido y la otra subsiste parcialmente, ni, en este
último caso, conocer el monto por el que resulta subsistente dicha obligación.
La iliquidez de una obligación se presenta no sólo cuando el valor de la prestación no se
ha determinado con certeza, sino también en los casos que, a manera de ejemplo,
anotamos a continuación: - Si la determinación de su monto o cuantía se confía a un
tercero. - Cuando su monto o cuantía deba determinarse según la naturaleza de la
obligación o las circunstancias del caso. - Cuando el valor de la prestación deba
determinarse mediante resolución judicial. - Cuando la determinación de su cuantía
precise de una liquidación compleja y necesariamente documentada.
2.3 Que las obligaciones sean exigibles
El tercer requisito es que las obligaciones sean exigibles. La exigibilidad de las
obligaciones constituye, entonces, presupuesto esencial para que opere la compensación.
Dicha exigibilidad versa, a nuestro modo de ver, en la facultad que asiste al acreedor de
requerir, judicial o extrajudicialmente, el cumplimiento forzoso de la obligación. Siendo,
pues, la exigibilidad de las obligaciones un requisito medular para la posibilidad de oponer
la compensación unilateral, podemos concluir en que no son deudas compensables por
carecer de exigibilidad, los siguientes créditos, que utilizamos a manera de ejemplos
representativos:
- Aquellos créditos respecto de los cuales la ley ha prescrito su inexigibilidad.
- Los créditos expectaticios.
- Los créditos sujetos a una condición suspensiva.
- Las obligaciones naturales.
- Los créditos sujetos a plazo suspensivo.
Queda claro que no podría compensarse si una de las obligaciones fuese civil, pero la
otra hubiera devenido en una obligación natural pues, como bien sabemos, en las
obligaciones naturales el deudor si quiere no paga, y el acreedor no tendría mecanismo
legal alguno para exigirle el cumplimiento de la prestación debida.
Que las prestaciones sean fungibles y homogéneas
Consideramos que el Código Civil incurrió en un error de redacción al referirse a este
requisito, pues lo centra en las prestaciones y no en el objeto de éstas. Es el objeto de las
prestaciones el que va a ser comparado a fin de establecer su grado de semejanza con
otro, por lo que la calidad de fungible se le aplicará a él y no a la prestación.
Entonces, para que opere la compensación unilateral, se requiere que los objetos de
ambas prestaciones sean fungibles y homogéneos. Esto quiere decir que ambas deudas
deben referirse a bienes u objetos (en la acepción más amplia del término) fungibles entre
sí.
La exigencia de la fungibilidad como requisito para la compensación unilateral es
fundamental para que ambas deudas sean homogéneas, es decir fungibles entre sí.
COMPENSACIÓN BILATERAL
La compensación bilateral, regulada en el Código Civil «Puede oponerse la compensación
por acuerdo entre las partes, aun cuando no concurran los requisitos previstos por el
artículo 1288. (Código Civil Peruano Art 1289, 1984)
Los requisitos para tal compensación pueden establecerse previamente». Según las
partes que intervienen, la compensación puede clasificarse como un medio extintivo de
las obligaciones, unilateral o bilateral, de acuerdo con el tipo de compensación de que se
trate. Como advertimos oportunamente la compensación puede ser unilateral o
convencional. En el primer caso, la compensación opera a instancia de parte; esto es, sin
que se requiera del asentimiento de la contraparte vale decir, apoyándose en lo dispuesto
por la ley. En tanto que, en el segundo caso, tratándose de la compensación
convencional, se requiere del acuerdo entre acreedor y deudor, configurándose como un
medio bilateral de extinción de obligaciones.
INTANGIBILIDAD DE LOS DERECHOS ADQUIRIDOS POR EFECTO DE
COMPENSACIÓN
El supuesto del artículo 1294 del Código Civil Peruano es de aplicación a todos los casos
en los cuales hubiese surgido un derecho de tercero respecto de uno de los créditos que
se quieran compensar. La norma expresamente excluye la posibilidad de que cualquier
tercero se vea perjudicado en sus derechos adquiridos sobre alguno de los créditos
compensables.
«La compensación no perjudica los derechos adquiridos sobre cualquiera de los
créditos». (Código Civil Peruano art 1294, 1984)
El titular debe tener, como sabemos, la libre disponibilidad de su crédito; en otras
palabras, ambas deudas deben estar expeditas para sus titulares, es decir, libres de
cualquier traba legal o estorbo alguno, sin que se encuentre de por medio el interés de
terceros que puedan oponerse legítimamente al pago.
De existir tal interés, ya no cabría la compensación, pues la finalidad de esta figura es, por
un lado, evitar el circuito inútil de prestaciones, y, por otro lado, fungir como garantía; la
compensación no ampara el abuso del derecho ni contra una de las partes, ni contra los
terceros que eventualmente pudieran salir perjudicados con la operación. La ley no
ampara el perjuicio a los derechos adquiridos por terceras personas sobre cualquiera de
los créditos. La compensación es un medio de pago entre personas recíprocamente
acreedoras y deudoras; entonces para los terceros la operación es res inter alios acta.
RENUNCIA A LA COMPENSACIÓN
Sabemos que la compensación opera sobre la base del ejercicio voluntario de una o de
ambas partes del derecho a extinguir o reducir su deuda con su acreencia recíproca, en
una operación de tipo «doble pago ficto» cuyas características son más contables que de
ejecución en sí. Por ende, uno de los aspectos más importantes de esta figura radica en
el arbitrio de cada una de las partes para ejercer esa atribución, según su conveniencia,
pudiendo optar ya por la neutralización de dichas obligaciones recíprocas vía
compensación, ya por el mantenimiento de los respectivos créditos, conservando de esta
forma la independencia de las obligaciones.
Nadie más que las partes directamente involucradas, quienes detentan obligaciones
recíprocas, puede oponerla; ni el juez ni el árbitro pueden declararla de oficio, así como
tampoco pueden alegarla los codeudores solidarios.
Renuncia expresa
La renuncia expresa puede originarse en un convenio celebrado entre ambas partes
(bilateral) o mediante declaración unilateral. Nuestra norma positiva regula la renuncia
expresa bilateral, donde se establece en forma semejante al Código derogado la
exclusión de la compensación por «común acuerdo». (Código Civil art 1288, 1984)
Renuncia tácita
La renuncia tácita se puede efectuar por medio de hechos, de los cuales ella se deduzca
necesaria e inequívocamente. Siendo la facultad de oponer la compensación un derecho
establecido por la ley, su renuncia no puede ser objeto de una interpretación arbitraria que
pueda adolecer de vaguedades e imprecisiones, por lo que el acto de la parte renunciante
debe ser muy claro y puntual.
Derecho de compensación de las entidades bancarias versus intangibilidad de las
remuneraciones
Una de las funciones principales del Estado Peruano es fomentar el ahorro.
“El Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los límites de
las empresas que reciben ahorros del público, así como el modo y los alcances de dicha
garantía”. (Constitución Política del Perú art 87, 1993)
Un factor importante para garantizar el ahorro es garantizar, además, la recuperabilidad
de los créditos otorgados por las entidades bancarias, hecho que se encuentra regulado
en la Ley General del Sistema Financiero, no obstante, ello, se ha considerado, en el
presente trabajo de investigación, que dichas facultades no deben exceder los límites
legales preestablecidos, ni se puede pactar en contra de ellas en desmedro de los
derechos de los ahorristas o de los usuarios del Sistema Bancario. En la actualidad, y en
amparo de lo resuelto por el Tribunal de la Competencia y Propiedad Intelectual, las
empresas del sistema bancario vienen haciendo uso del derecho de compensación de sus
acreencias con el íntegro de la remuneración de un deudor, contraviniendo de este modo
lo prescrito en el Código Civil y Procesal Civil. La conclusión a la que se arriba es que si
bien es cierto el costo del crédito incluye la incertidumbre en su recuperación oportuna,
también es cierto que la compensación no es el único medio por el que las entidades
bancarias pueden hacer efectivo su recuperación, y aunque es el más eficaz y económico,
este debe respetar los límites legales establecidos, pues caso contrario se estaría
permitiendo un abuso del derecho así como limitando a los usuarios a contar con un
sustento mínimo para él y su familia.

¿CÓMO OPERA LA COMPENSACIÓN EN EL DERECHO CIVIL COMPARADO?

La compensación es un modo de extinción de las obligaciones que opera cuando dos
personas son respectivamente acreedoras y deudoras una de la otra. En virtud de la
compensación las dos relaciones obligatorias se extinguen recíprocamente, hasta donde
alcance el importe de la menor de ellas. En consecuencia, el deudor, que resulta al propio
tiempo acreedor de su acreedor, le paga utilizando el crédito que tiene contra él. La
compensación dispensa pues mutuamente a los dos deudores de la ejecución efectiva de
las obligaciones, constituyendo, en buena cuenta, un doble pago abreviado. (Osterling,
2012)

Etimológicamente la palabra compensación proviene del latín cum y pensatio, que

significa “pensar en otro”, pues se ponían en la balanza los créditos y deudas que tenían
dos personas en forma recíproca. La compensación es un medio de extinción de las
obligaciones en general, y entre ellas de la obligación jurídica tributaria (Amaro, 2011)
La compensación se produce en aquellos casos en los cuales un mismo sujeto reúne la
calidad de deudor y acreedor respecto de otro sujeto, en este caso se pueden compensar
en tanto y en cuanto sean deudas y créditos líquidos y exigibles (no prescriptos) y se
compensa hasta el importe del menor. (Amaro, 2011)

Ley de Compensación Bancaria

Artículo 132.- FORMAS DE ATENUAR LOS RIESGOS PARA EL AHORRISTA.
En aplicación del artículo 87 de la Constitución Política, son formas mediante las cuales
se procura, adicionalmente la atenuación de los riesgos para el ahorrista:
Inc. 11. El derecho de compensación de las empresas entre sus acreencias y los activos
del deudor que mantenga en su poder, hasta por el monto de aquellas, devolviendo a la
masa del deudor el exceso resultante, si hubiere. No serán objeto de compensación los
activos legal o contractualmente declarados intangibles o excluidos de este derecho.
(RESOLUCION SBS Nº 4027-2011 )

SBS: Bancos podrán cobrar deudas con las cuentas de sus clientes la Superintendencia
de Banca, Seguros y AFP(SBS) aprobó las cláusulas generales que podrán ser usadas
en los contratos de cuatro tipos de productos financieros, entre las cuales se especifica el
derecho de compensación que tienen los bancos.
Es decir, ahora los bancos podrán cobrarte las deudas pendientes tomando el dinero que
tengas depositado en cuentas de la misma entidad financiera sin previo aviso.
(Perú.com, 2014)

PATRIMONIO
El patrimonio no es más aquel conjunto de derechos y deberes evaluables en dinero.
(Machicado, El Patrimonio , 2013)
Se llama patrimonio al conjunto de derechos y obligaciones pertenecientes a una persona,
apreciables en dinero. Si se quiere expresar su valor con una cifra, es necesario sustraer
el pasivo del activo, conforme al proverbio ‘bona non intelliguntur nisi deducto aere
alieno’.” (Planiol, Los Bienes)
Derechos patrimoniales y no patrimoniales. - Como la persona tiene un conjunto de
derechos que no siempre tienen carácter pecuniario, resulta de aquí que no todo lo que la
persona soporta o tiene constituye derechos de carácter patrimonial. Por lo tanto,
podemos hacer una clasificación entre derechos patrimoniales y no patrimoniales. Serán
patrimoniales aquellos derechos susceptibles de apreciación en dinero, y no patrimoniales
los que no puedan apreciarse pecuniariamente. Como el patrimonio está constituido por
un activo y por un pasivo, la diferencia entre ambos arroja el haber líquido y el déficit
patrimonial. (Planiol, Tratado Elemental de Derecho Civil)
PATRIMONIO FAMILIAR
Antecedentes ¿Dónde se origina?
Tener en cuenta la evolución legislativa, nuestra, como deja constancia Cornejo Chávez,
resulta muy importante, porque evidencia que la institución del Patrimonio Familiar,
regulada dentro de las instituciones de amparo familiar en el Código Civil de 1984, no es
una novedad, sino una institución, que tiene su propia evolución, dentro de nuestra
legislación. (Puente)

El Código Procesal Civil regula los casos de inembargabilidad en general, según el

siguiente listado son bienes inembargables:
1. Los bienes constituidos en patrimonio familiar (…), el cual es materia del presente
estudio. (Texto Único Ordenado del Código Procesal Civil, 1993)
El patrimonio familiar, tal como la llama nuestra legislación, es regulado bajo diversas
denominaciones; el homestead en Estados Unidos de Norteamérica; Argentina, Brasil y
Uruguay lo legislan con el nombre de bien de familia; en Suiza es conocida como asilo de
familia; en Portugal como casal de familia; Colombia y Méjico como patrimonio de familia;
en Venezuela como hogar de familia, denominación ésta que igualmente utilizó nuestro
código civil en 1936, y en Italia y Perú se conoce como patrimonio familiar. (Aguilar B. )
El patrimonio familiar es una institución jurídica protectora, básicamente de bienes más
importantes para el sustento, permanencia y desarrollo de la familia, estos bienes pueden
ser rural o urbano, terrenos o en construcción, donde vive la familia, en el que desarrolla
sus actividades económicas familiares sean estas agrícolas, artesanales, industriales,
comerciales.
(http://www.derecho.usmp.edu.pe/postgrado/doctorado/trabajo_de_investigacion/2011/3_
patrimonio_familiar.pdf)

El patrimonio familiar tiene como finalidad brindar protección jurídica mediante la

afectación de determinados bienes del instituyente. Estos bienes tienen por finalidad el
servir de sustento y satisfacer las necesidades básicas de habitación y alimentación del
grupo familiar a favor de los cuales se instituye. Los bienes sobre el cual se constituyen
son inmuebles rurales o urbanos, pero siempre deberán estar destinados a dar albergue y
servir como sustento económico de la familia. Por medio de la constitución de estos
bienes en patrimonio familiar se les sustrae de cualquier contingencia económica que se
pudiera presentar sobre los mismos en el futuro, dado que adquieren, entre otras, las
características de inembargabilidad e inalienabilidad. (De Almeida, 2009)
Los trámites que se pueden realizar ante Notario son: Constitución del patrimonio
familiar, Modificación del patrimonio familiar y Extinción del patrimonio familiar. (Almeida)
El patrimonio familiar se constituye por resolución judicial y a pedido de uno o más
miembros de la familia. (Machicado, El Patrimonio Familiar, 2013)
Pueden solicitar la constitución de patrimonio familiar las personas señaladas en el
Artículo 493 del Código Civil y sólo en beneficio de los citados en el Artículo 495 del
mismo Código. (Ley de Competencia Notarial en Asuntos no contenciosos, 1996)
Benjamín Aguilar Llanos señala respecto a este punto en la legislación comparada que:
“El Código italiano menciona que el hogar de familia se mantiene hasta el cumplimiento
de la mayoría de edad del menor de los hijos, sin embargo, la autoridad judicial puede
disponer la disolución parcial cuando concurran razones de utilidad para que los hijos
mayores de edad adquieran la parte que pertenece al resto sobre la cuota legítima. En
Suiza el asilo de familia subsiste hasta el fallecimiento del propietario, salvo que sea
transferido a los herederos por disposición de su voluntad…” (Aguilar B. )
Cornejo Chávez señala respecto a la terminación del patrimonio familiar en la legislación
comparada que: “…la ley argentina N. 14,394 de 14 de diciembre de 1954, señala los
siguientes: petición del propietario con la conformidad de su cónyuge; solicitud de la
mayoría de los herederos, cuando el bien de familia se hubiera constituido por
testamento, salvo ciertos casos; requerimiento de la mayoría de los copartícipes, si
hubiera condominio; de oficio a instancia de cualquier interesado, si todos los copartícipes
han fallecido o no subsistieran los requisitos legales de la Constitución (peruana) del
patrimonio; y expropiación, reivindicación, venta judicial o existencia de causas graves, a
juicio de la autoridad competente. El Código colombiano menciona, entre las causas o
formas de terminación del patrimonio familiar, la venta o cancelación de la inscripción del
mismo (efectuada con consentimiento del cónyuge y del curador de los hijos); la muerte
del cónyuge sobreviviente, si no existen hijos; la mayoridad de los hijos, una vez muertos
ambos padres; mientras que en los casos de expropiación, incendio, inundación y otro
motivo que de lugar a indemnización, ésta o el precio debe invertirse en un nuevo
inmueble que también se destine a patrimonio familiar. El Código de México para el
Distrito y Territorios Federales determina que la extinción del patrimonio familiar se
produce: cuando todos los beneficiarios cesen de tener derecho a percibir alimentos;
cuando, sin causa justificada, la familia deje de habitar por un año la casa-habitación o de
cultivar por su cuenta y por dos años consecutivos la parcela anexa; cuando se
demuestre que hay gran necesidad o notoria utilidad para la familia en que el patrimonio
quede extinguido; cuando por causa de utilidad pública se expropien los bienes que la
forman; y cuando, tratándose del patrimonio formado con los bienes vendidos por las
autoridades (en casos especiales previstos en esa legislación), se declare judicialmente
nula o rescindida la venta de esos bienes”. (Cornejo, 1987)
Respecto al mismo punto Aguilar Llanos señala que en el caso de la legislación uruguaya
el patrimonio familiar: “…no termina con la muerte del cónyuge constituyente, pues, en
este caso, el administrador del bien de familia será el cónyuge supérstite, y si se produjera
la muerte de los dos cónyuges, igualmente no se extingue el bien de familia en tanto
existan beneficiarios menores de edad; en esta situación el administrador será el tutor o el
curador en cada caso” (Aguilar B. )
En nuestra legislación “…la transmisión hereditaria no se refiere al bien que está afecto al
patrimonio familiar (que en su momento y con las normas del derecho sucesorio se
producirá a favor de los herederos), sino a la condición legal que recae sobre el bien,
objeto del patrimonio familiar, y que como sabemos entraña prerrogativas, facultades a
favor de los beneficiarios, así pese a la muerte del constituyente, el bien seguirá afecto a
favor de los familiares, quienes podrán seguir usándolo y disfrutando del mismo, sin el
riesgo y el temor de que pueda ser embargado, rematado o dispuesto, y todo ello porque
si en vida del constituyente, éste, libre y voluntariamente, afectó un bien en patrimonio
familiar, producido su deceso, opera automáticamente la transmisión de esa condición
legal, que no es otra que la de ser inalienable, en tanto los beneficiarios continúen siendo
tales…” (Aguilar B. , 2009)
“…si uno de los beneficiarios pierde tal condición el patrimonio familiar se extinguirá
respecto de él y no de los demás beneficiarios, y éste sólo se extinguirá definitivamente
cuando el último beneficiario deje de serlo (…) para su extinción debe seguirse los
mismos pasos que para su Constitución (peruana) (…) no existe ninguna prohibición o
limitación para que la extinción de un patrimonio familiar constituido judicialmente pueda
seguirse notarialmente o viceversa (…) concluye con una declaración, sea ésta del juez o
del notario, dependiendo de la sede ante la cual ha sido tramitada. A nivel notarial (…)
con la respectiva escritura pública, la misa que debe ser firmada por el solicitante. En este
caso el notario deberá verificar que los beneficiarios hayan dejado de serlo; debiendo
insertar en la escritura pública los respectivos instrumentos públicos que acrediten este
hecho. Una vez acreditada las causales de extinción, el notario declarará la extinción; la
declaración estará contenida en la escritura pública que origine este trámite. (…)la
extinción debe ser inscrita en los RRPP; por lo tanto, en el caso de no ser trasladado de
inmediato a folio correspondiente al inmueble, se considerará registrado desde la fecha de
su presentación (…)en principio no procede inscripción si no existe solicitud del interesado
y no puede haber asiento registral si no existe título de donde emanen los derechos que
se pretenden inscribir (…) La extinción del matrimonio familiar no opera de pleno derecho
con la sola acreditación de las causales para su extinción contempladas en el artículo
499, sino que debe ser solicitada, declarada –por el juez o el notario- e inscrita en los
RRPP. (…) en lo que se refiere a la solicitud de extinción de patrimonio familiar por parte
de los mismos beneficiarios, este procedimiento deberá llevarse a cabo en sede judicial,
por cuanto se tendrá que acreditar la necesidad o la causa grave que ha mediado para
ello a través de documentos sustentatorios que serán debidamente valorados por el
órgano jurisdiccional…” (ALVIS INJOQUE, 2003)
“La extinción del patrimonio familiar debe ser declarada por el juez y se inscribe en los
registros públicos por mandato Legal (Codigo Civil Peruano, art 500, 2015)

Sujetos del Patrimonio Familiar: Constituyentes del Patrimonio Familiar

Conforme a lo dispuesto en el artículo 493º del Código Civil peruano, son constituyentes
del patrimonio familiar los siguientes:
a) Cualquiera de los cónyuges sobre bienes de su propiedad

b) Los cónyuges de común acuerdo sobre bienes de la sociedad

c) El padre o madre que haya enviudado o se haya divorciado, sobre sus bienes propios.

d) El padre o madre solteros sobre bienes de su propiedad.

e) Cualquier persona dentro de los límites en que pueda donar o disponer libremente en
testamento.

Se debe tener en cuenta que para constituir el patrimonio familiar el constituyente debe
observar que no tenga deudas cuyo pago pueda verse perjudicado por la Constitución
(peruana) del patrimonio familiar, esto se acreditará: “con el certificado negativo de
gravámenes del predio a ser afectado (…) las deudas que en primera instancia no se
verán perjudicadas serán (…) las que tengan accedo al Registro y aparezcan en la ficha
registral del predio. (…) Estando establecida por ley como una condición de validez, la
inobservancia de este requisito determina la nulidad de la afectación; la que puede ser
demandada por todo aquel que tenga legítimo interés…” (Placido Vilvachagua,
Patrimonio Familiar En Código Civil Comentado, 2003)

Sólo se constituirá patrimonio familiar: “…en beneficio de los citados en el artículo 495 del
Código Civil peruano. (…) En lo que respecta a los hijos, otros descendientes y hermanos
del solicitante; éstos deben ser menores de edad o incapaces. (…) Al referirse el Código a
un “estado de necesidad”, consideramos que debe entenderse como aquella situación de
dependencia económica en que se encuentran respecto del solicitante; es decir, que
éstos (los padres y otros descendientes) carezcan de medios económicos para poder
hacer frente a su subsistencia. (…) Esta situación podrá acreditarse a través de una
declaración jurada con firma legalizada por parte del beneficiario que se insertará en la
escritura pública de Constitución (peruana) del patrimonio familiar. (…) El hecho de que
uno de los cónyuges pueda solicitar la institución del patrimonio familiar no significa que
pueda ser a favor de uno solo de ellos o a favor de sí mismo…” (Ley del Notariado)

El artículo 488 del Código Civil prescribe que el patrimonio familiar es inembargable,
inalienable y transmisible por herencia. Respecto a la inembargabilidad del patrimonio
familiar, indica el autor Cornejo Chávez señala que dicha característica comprende el bien
y sus frutos, con las excepciones siguientes casos:
1) Cuando se trate de deudas resultantes de condenas penales
2) Cuando se trate de tributos referidos al mismo inmueble y
3) Cuando el adeudo está originado en disposiciones alimenticias a cargo del
constituyente (o de la sociedad de gananciales), no admitiéndose otras excepciones a la
inembargabilidad.” (Res. 298-2003-SUNARP-TR-L, 2007)
Caracteres del Patrimonio Familiar
Inalienabilidad:
 Está expresamente prohibido que el bien o bienes, constituidos en patrimonio familiar,
sean transferidos o dados en garantía, ya sea a título oneroso o a título gratuito,
individualmente o en su totalidad, estas prohibiciones tienen como fundamento la
naturaleza misma. Al haber sido el bien o bienes constituidos como bien o bienes de
familia como derechos reales a favor de determinados beneficiarios, no podrán ser
transferidos a ninguna persona, tampoco podrán ser dados en garantía y los únicos
autorizados a desafectarlo, y, por tanto a regresarlos a la calidad de bienes transferibles,
será el instituyente del patrimonio familiar con la anuencia de las personas a favor de
quienes se instituyo, previos los trámites que señala la ley para la desafectación.

Las excepciones a la inalienabilidad previstas por nuestra legislación son:

a) Urgente necesidad: Se presenta en los casos de “expropiación forzosa” del inmueble
por el Estado o por circunstancias inmediatas que hacen ineludibles para el bienestar de
las personas a favor de quienes ha sido instituido la venta del mencionado patrimonio.
b) Manifiesta utilidad: Cuando el bien o bienes sobre los cuales ha sido constituido han
adquirido una mayor plusvalía y puede resultar beneficioso para los interesados su venta.
Indivisibilidad:
El patrimonio familiar, a partir de su constitución, se convierte en una unidad económica y
jurídica de naturaleza indivisible, la que trae consigo la existencia legal de una
copropiedad por disposición legal sobre el mismo, por lo que esta condición de
indivisibilidad no admite ninguna clase de división o separación. (Hinostroza Minguez,
2001)

Para constituir patrimonio familiar el constituyente debe observar que no tenga deudas
cuyo pago pueda verse perjudicado por la constitución del patrimonio familiar, esto se
acreditará: “con el certificado negativo de gravámenes del predio a ser afectado (…) las
deudas que en primera instancia no se verán perjudicadas serán (…) las que tengan
accedo al Registro y aparezcan en la ficha registral del predio. (…) Estando establecida
por ley como una condición de validez, la inobservancia de este requisito determina la
nulidad de la afectación; la que puede ser demandada por todo aquel que tenga legítimo
interés. (Placido Vilvachagua, Patrimonio Familiar. En Código Civil Comentado, 2003)

Los bienes que pueden ser afectados como patrimonio familiar, conforme a lo dispuesto
por el artículo 489º del Código Civil son:
1. La Casa habitación de la familia.
2. Un predio destinado a la agricultura, la artesanía, la industria o el comercio.
Efectos jurídicos
 - El bien se convierte en una unidad económica y jurídica indivisible.
- El bien es inajenable
- El bien es inalienable
- El bien se convierte en inembargable e inejecutable
- La facultad de constituir gravámenes sobre el bien se restringe

Cese de la Condición de Beneficiarios del P.F. 1. Cuando los cónyuges dejan de serlo o
mueren. 2. Cuando los hijos menores o incapaces y los hermanos menores o incapaces
mueren 3. Cuando los padres y otros ascendientes mueren.
Causales de extinción 1. Cuando todos sus beneficiarios dejan de serlo Patrimonio 2. Sin
autorización del juez, los beneficiarios dejan de habitar en la Familiar vivienda o de
trabajar el predio durante un año continuo 3. El juez, a pedido de los beneficiarios, lo
declara extinguido 4. Cuando el inmueble sobre el cual recae fue expropiado

2.3. Marco conceptual o Definición de términos básicos

Derecho de Compensación: La compensación tiene lugar cuando, siendo dos

sujetos, a un mismo tiempo, acreedores y deudores entre sí, en relaciones
obligatorias cuyos objetos sean homogéneos, el crédito de que cada uno es titular,
en relación con el otro sujeto, se reduce en la medida de la deuda a que está
obligado cada uno respecto al otro.
Derecho de Compensación de los Bancos: Es el Derecho de cobrar fondos
remunerativos como patrimonio familiar o personal de personas naturales o
jurídicas sin necesidad de una orden judicial.
Según el art. 132 de la ley de bancos el Derecho de Compensación permite a los bancos
cobrar fondos remunerativos como patrimonio familiar sin necesidad de orden de un juez.

Patrimonio familiar: Es la institución jurídico-social por la cual se destina uno o más

bienes a la protección del hogar y sostenimiento de la familia.

3. Resultados
4. Discusiones
5. Propuesta
6. Conclusiones
 7. Recomendaciones

Bibliografía
Código Civil art 1288. (1984).

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Costa Rica.
Villalobos, F. (2013). Capitales Golondrina, problema político y no económico.

8. ANEXOS
MATRIZ DE CONSISTENCIA

MATRIZ DE OPERACIONALIZACIÓN

MATRIZ DE CONSISTENCIA

¿De qué manera se ve afectado el derecho de inembargabilidad de patrimonio familiar en

personas naturales y jurídicas, por el derecho de compensación de los bancos en el Perú,
2018?
Problema
¿De qué manera el Derecho de compensación de los bancos afecta el derecho de
inembargabilidad del patrimonio familiar de las personas naturales en el Perú, 2018?

Título: El derecho de compensación de los bancos y la afectación al derecho de

inembargabilidad de bienes patrimoniales de las personas en el PERÚ
Problema Objetivo Hipótesis Metodología

¿De qué manera el Objetivo General El derecho de Tipos de

derecho de Determinar si el Compensación investigación:
compensación de los derecho de afecta vulnerando el
bancos afecta el compensación de los derecho de Según su fin:
derecho de bancos afecta el inembargabilidad de  Básicas
inembargabilidad de derecho de bienes del
bienes del inembargabilidad de patrimonio familiar Según su alcance o
patrimonio familiar bienes del de personas nivel de profundidad
de las personas patrimonio familiar naturales en el Perú, del conocimiento
naturales en el Perú, de las personas 2018
2018? naturales en el Perú,  Correlacional
2018 Variables
Diseño de
Variables Investigación
Objetivos independientes
Específicos Derecho de No Experimental
compensación de los
1. Interpretar el bancos. Unidad de análisis
derecho de
compensación de Variable Expedientes de
los Bancos. dependiente procesos de
Derecho de embargo de Bancos
2. Identificar si se inembargabilidad del sobre patrimonio
está vulnerando patrimonio familiar familiar de personas
el derecho de en personas naturales en Poder
inembargabilidad naturales. Judicial, La Libertad,
de bienes del 2017.
patrimonio
familiar en las Población
personas 15 expedientes por
naturales. procesos de
embargo de
patrimonio familiar
3. Proponer la de personas
modificatoria de naturales, en Poder
Derecho de Judicial, La Libertad,
Compensación de 2017.
los bancos.
Muestra
Justificación 5 expedientes de
procesos de
Justificación teórica embargo por Bancos
a patrimonio familiar
La presente de personas
investigación naturales, De poder
encuentra su judicial, la libertad,
justificación teórica 2017.
en la teoría clásica Técnicas e
que nos dice que el instrumentos
patrimonio familiar
es inembargable y es Encuesta – Ficha de
un derecho Encuesta
fundamental de Entrevista – Ficha de
todas las personas entrevista
naturales. Análisis de
Expedientes-
Expedientes
 Justificación Práctica Análisis de Casos –
Análisis
La presente Bibliográfico- Ficha
investigación Bibliográfica.
encuentra su
justificación práctica
en dar una propuesta
de mejora para
efectos de la ley de
compensación de los
Bancos sobre el
patrimonio familiar,

MATRIZ DE OPERACIONALIZACION
VARIABLES DEFINICIÓN DEFINICIÓN Dimensione INDICADORE ITEMS
CONCEPTUAL OPERACIONAL s S

Patrimonio Es la El patrimonio Bienes El grado de ¿Las personas

familiar institución familiar según vulneración naturales ven
jurídico-social la teoría de los bienes afectado su
por la cual se clásica se que patrimonio
destina uno o considera conforman familiar ante
más bienes a como el derecho de los
la protección conjunto de patrimonio bancos?
del hogar y
bienes, familiar de
sostenimiento
derechos y las personas
de la familia.
obligaciones naturales. ¿Los bienes
que integran al que
patrimonio. conforman
patrimonio
familiar
deberían ser
inembargables
?
Derechos El derecho ¿Se ve
de afectado
inembargabi realmente el
lidad del derecho que
patrimonio genera el
familiar. patrimonio
familiar por los
bancos?
Obligacione
s
Derecho de Es el Derecho Según el art. Derecho de El grado de ¿Los bancos
Compensació de cobrar 132 de la ley Compensac poder que se deben tener
n de los fondos de bancos el ión le otorga a derecho a
Bancos remunerativos Derecho de los Bancos vulnerar el
como Compensación debido al patrimonio
patrimonio permite a los Derecho de familiar y
familiar o bancos cobrar Compensaci personal con
personal de fondos ón. fin de cobrar
personas remunerativos deudas?
naturales o como
jurídicas sin
patrimonio
necesidad de
familiar sin ¿Las personas
una orden
judicial. necesidad de naturales ven
orden de un desprotegido
juez. su patrimonio
familiar ante el
derecho de
compensación
de los bancos?