Control 7

Finanzas I

Instituto IACC

5 de noviembre de 2017
 Desarrollo

INSTRUCCIONES: Desarrolle un breve documento en que identifique las principales trabas y

requerimientos especiales que tienen los créditos bancarios. Trate de explicar las razones que

justifican estos requerimientos. Puede consultar los sitios web de distintos bancos presentes en el

país para complementar su respuesta.

El acceso al crédito depende en general de las políticas comerciales de cada banco y de la

evaluación de riesgo que cada uno haga de sus clientes. Algunos bancos exigirán un nivel de

endeudamiento distinto a otro o ingresos distintos, es decir, cada institución puede establecer las

políticas que considere necesarias para otorgar un crédito y que pueden ser distintas a las de otra

entidad. Por lo general, los bancos exigen varios requisitos a las personas que solicitan un crédito

comercial con el objetivo de establecer alguna certeza que la persona podrá pagar las cuotas

pactadas en un futuro cercano (en el caso de un préstamo a corto plazo).

Entre otros, los requisitos más comunes son:

 Tener una renta líquida mínima o acorde con el monto del préstamo solicitado.

 Tener edad adecuada para la suscripción de contratos.

 Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.

 Ser chileno o residente en Chile

 Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de

actividades, entre otros. (Banca fácil. SBIF)

Por ejemplo, el Banco de Chile establece las siguientes condiciones para acceder a un crédito, a

las Pymes:
Condiciones para acceder a Productos Financieros en la Banca de Pequeñas y Medianas

Empresas del Banco de Chile Las Condiciones para acceder a Productos Financieros en

el Banco de Chile establecen las siguientes exigencias que deben cumplir los solicitantes,

las que también serán aplicables, en lo que corresponda a los terceros garantes personales

(avalistas y/o fiadores y codeudores solidarios), como consecuencia de la operación

solicitada, y adicionalmente deudores de los créditos que sean presentados para su

adquisición en productos de factoring, entre otros.

I. Condiciones Generales Los solicitantes deberán cumplir las siguientes condiciones

generales. Condiciones aplicables a Personas Naturales Con Giro o a los representantes

de Personas Jurídicas: Condiciones Requisito Edad Mínima 25 Años Edad Máxima 79

Años Nacionalidad Chilena Extranjeros con residencia de al menos 5 años Ubicabilidad

Se excluyen clientes de difícil ubicación Condiciones aplicables a Personas Naturales

Con Giro o Personas Jurídicas y representantes de estas últimas: Condiciones Requisito

Permanencia en el Negocio 1 año Tributación Registrar iniciación de actividades

Requisitos Comportamiento de Pago Sin Deuda Directa o Indirecta Vencida Sistema

Financiero o en el Banco Sin Deuda Directa o Indirecta Castigada Sistema Financiero o

en el Banco Sin Deuda en Mora Sistema Financiero (30-90) Sin Deudas Impagas en

Casas Comerciales u otras obligaciones. Sin Protestos o documentos impagos en el

Boletín Comercial Sin Infracciones Laborales y Previsionales Pendientes Sin

Infracciones Tributarias Pendientes Sin información de Quiebras Buen comportamiento

de pago con Banco de Chile, no registrar incumplimiento de obligaciones anteriores con

el Banco, incluidas sus filiales y sociedades de apoyo al giro Actividades productivas,

 comerciales y de servicios que cumplan con las normas vigentes del medio ambiente,

sanitarias, de orden tributario, etc. Nivel de Ventas, Periodicidad, Desde UF 2.400 hasta

UF 25.000 anuales declaradas Acreditabilidad y Estabilidad de los ingresos Se excluyen

actividades que presenten inestabilidad en monto o que no puedan acreditar periodicidad

y recurrencia en sus ingresos, como también su origen o relación. Otros requisitos Contar

con los respectivos permisos y/o patente municipal para operar Normativo No estar

afecto a prohibiciones legales o reglamentarias. (Banco de Chile)

En relación a los créditos hipotecarios, es posible percatarse que los bancos cada vez establecen

clausulas o trabas más exigentes respecto a la edad, salud y renta. Por ejemplo, el Banco BCI

exige lo siguiente:

Entre 18 y 75 años de edad.

Renta líquida mensual del titular debe ser igual o superior a 23 UF.

En caso de complementar renta, el ingreso familiar debe ser mínimo 39 UF, y el cotitular

con renta mayor o igual a UF16.

Tener un año de antigüedad en el trabajo para personas con contrato o 1 año de

antigüedad para independientes profesionales.

No presentar deuda morosa o protestos vigentes → Lo podemos decir de otra forma como

"Buen historial de comportamiento de pago, sin morosidades"

Chileno o extranjero con residencia definitiva en Chile.

Deben estar bancarizados como mínimo en los útiles. (Banco BCI.

Para finalizar el control y dejar de manifiesto las trabas que presentan los bancos, al momento de

otorgar un crédito recuerdo un caso muy publicitado hace unos años de un ingeniero que le

rechazaron su solicitud de crédito hipotecario por ser obeso. Es evidente que las razones de salud

están dentro de las evaluaciones de riesgos, pero podría interpretarse como una discriminación.
 Bibliografía

IACC (2012). Financiamiento de corto plazo. Semana 7.

http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacion=30000000000

00030&idCategoria=5

Banco de Chile, Condiciones generales

https://ww3.bancochile.cl/wps/wcm/connect/783460004fca56c798d29f3a17e439ed/Condiciones-

para-acceder-a-Creditos-PyME.pdf?MOD=AJPERES

Banco BCI https://www.bci.cl/personas/requisitos-para-contratar-un-credito-hipotecario