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LOGRES LA ESTABILIDAD
FINANCIERA
ÍNDICE
Introducción 03
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I. CONOCE TUS DERECHOS Y DEBERES
COM O DEUDOR EN DICOM
Es muy probable que conozcas muy bien tus derechos y deberes como
consumidor en Chile. Pero,¿siguen siendo los mismos si estás en Dicom?
Ante la duda, en 2012 el Congreso aprobó una nueva ley que vino a detallar este
punto, hoy conocida como Ley Dicom.
Al día de hoy, esta legislación protege a los deudores que entran a esta ?lista
negra?. Si estás en esta situación, te recomendamos tener presente lo siguiente:
- Los dat os sólo podr án ser evalu ados por em pr esas del com er cio
est ablecido y por t oda en t idad qu e par t icipa en algú n t ipo de
evalu ación de r iesgo.
Ahora bien, este derecho lo tienes que ver directamente con la entidad con la
que contrajiste la deuda, puesto que son estas instituciones las que informan al
sistema cuando tienes una.
Este punto es un avance muy importante para tus derechos como consumidor.
Antes de la ley, era común que este registro fuese usado como un ?filtro? en
procesos totalmente ajenos al consumo financiero, lo que se prestaba para
abusos.
- Podr ás solicit ar a los dist r ibu idor es de dat os, cada 4 m eses y de
f or m a gr at u it a, in f or m ación r elat iva a qu ién solicit ó t u s dat os.
- Tien es t odo el der ech o a r eclam ar cu alqu ier ir r egu lar idad en el
m an ejo de t u in f or m ación y dat os.
Al igual que tu otro derecho a que no informen tus datos mientras repactas tu
deuda, es importante que verifiques directamente con la concesionaria de que
no liberará esta información.
Todos somos conscientes que marzo es el mes donde más gastos se vienen
encima, especialmente si se debe pagar el permiso de circulación, el colegio o la
universidad de los hijos.
Si bien los gastos de esta fecha son altos, no hay que caer en desesperación si
no sabemos cómo conseguir el dinero suficiente para cubrir todas estas
necesidades.
Pero en este caso no nos referimos como solución solicitar préstamos o
créditos.
Hablamos de otras opciones para conseguir este dinero extra: la t ar jet a de
cr édit o y la lín ea de cr édit o.
Est o n os ayu dar á a sobr ellevar los gast os de m ar zo, siem pr e y cu an do se
sepa adm in ist r ar y cu m plir con los com pr om isos de pago qu e se
adqu ier en .
CONCLUSIÓN
Recuerda siempre que no importa cuál sistema de crédito elijas, la clave est á
en t en er cu idado al m an ejar la can t idad of r ecida en cu est ión ,
especialm en t e si se t r at a par a los gast os de m ar zo.
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-Se deberá adjuntar un folleto que explique qué es ser aval, codeudor solidario o
fiador y qué consecuencias tiene.
-El Proveedor deberá informar todos los productos que consten en los contratos
de adhesión y los cobros por servicios prestados, con un desglose de todos los
cargos. Por tanto, no le pueden cobrar lo que no está señalado previamente en
el contrato.
Puedes revisar aquí todos los derechos del consumidor financiero y las
obligaciones de los proveedores de servicios o productos y servicios financieros.
Lo más importante es entender que el cliente siempre tendrá que tener acceso a
información simple y transparente, por lo mismo, cualquier contrato firmado
debe incluir u n a h oja r esu m en qu e con t en dr á lo pr in cipal qu e la per son a
debe saber , y en el caso de que se niegue un crédito, es obligación de la
en t idad f in an cier a en t r egar por escr it o u n in f or m e qu e det alle las r azon es
de por qu é se n egó dich o cr édit o.
En síntesis, los derechos del consumidor financiero, tienen como finalidad que
las personas puedan tomar decisiones financieras más acertivas al momento de
iniciar cualquier relación con una entidad bancaria o casa comercial.
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Dependiendo del banco y del tiempo que llevas pagando el hipotecario, podrías
verte en la necesidad de entregar todos tus antecedentes como si se tratara de
un crédito nuevo, o bien sólo información que actualice los datos que el banco
tiene sobre tí.
En el primer caso, deberás entregar todos los papeles que se te solicita cuando
pides un crédito nuevo. Es decir, todos los documentos que demuestren tu
capacidad de pago, como:
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M u n icipalidad o M OP
- Certificado que acredite que la propiedad no está afecta a expropiación
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Como te comentamos en nuestro blog Los pasos necesarios para salir de una
deuda, ideal sería que avises con tiempo al banco sobre tus problemas para
buscar alguna solución anticipada.
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Muchas personas tienen claro cuáles son sus ingresos, pero no sucede lo mismo
con sus gastos y compras.
A veces es tan simple como revisar detalladamente la cuenta corriente o la
cantidad de boletas que abultan la billetera.
Otras veces no. Poner demasiada atención al detalle de tus ingresos y egresos
sin contar con una estrategia o plan a largo plazo te hace perder la perspectiva
global de tus finanzas personales.
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- Pon at en ción a las f ech as y det ect a los per íodos m ás in t en sos de
desem bolsos; ¿es en la pr im er a o segu n da qu in cen a?
- Clasif ica los t ipos de gast o; ¿com ida o del h ogar ? ¿cu en t as básicas y/ o
su per f lu os?
- Separ a si es deu da o com pr as; ¿r opa o en t r et en ción ? ¿cr édit o
h ipot ecar io, cr édit o con gar an t ía est at al (CAE) o la t ar jet a de cr édit o?
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- Si t ien es h ijos, ¿les com pr as m u ch as cosas o sólo lo básico? ¿Ar r ien das
o pagas dividen do? ¿Gast as m ás en com ida o en en t r et en im ien t o par a
los m ás pequ eñ os?
- Si la solt er ía es lo t u yo, o est ás con par eja, ¿viajas m u ch o? ¿Te gu st a
salir con t u par eja o am igos? ¿Divides las cu en t as o t ú cor r es con
t odo? ¿Cocin as m ás en la casa o pr ef ier es com er af u er a?
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Probablemente, si no está dentro de tus gastos fijos, la respuesta será "no". Esta
pregunta te ayudará a tomar una decisión más consciente y responsable. Evita
?aprovechar ? las ofertas y promociones que parecen muy convenientes, pero
sean quizás completamente innecesarias para ti en ese momento.
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Si terminas el mes muy apretado o con dinero en contra es evidente que hay
algo mal en tus finanzas personales y planificación.
¿Qué porcentaje de tu sueldo destinas para los gastos fijos? Éstos son todos
aquellos que debes mantener mes a mes. Bajo este ítem puedes considerar el
arriendo o dividendo, colegiatura, pago de créditos, etc.
Aunque parezca una tarea complicada, hacer este cálculo es muy fácil. Incluso
existen páginas web como la del Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), que
ayudan a contabilizar todos los ingresos y egresos de una persona. De esta
manera tendrás claro si realmente puedes costear el estilo de vida que llevas.
Asimismo, debes considerar un porcentaje para los gastos variables que debes
cubrir mes a mes. En este concepto debes incluir desde los regalos hasta salidas
a comer. Lo principal es que tengas un estimado, para que puedas planificarte.
Evitar malos ratos a fin de mes es muy fácil si empiezas a ordenar los gastos.
Discriminar entre lo necesario e innecesario es clave en este proceso.
Aunque todos tenemos gastos inesperados, siempre hay que determinar un
monto para cubrirlos. Ésta es la mejor manera de tener una planificación y darte
un gustito sin arrepentirse después.
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Cuando pidas dinero al banco u otra entidad financiera, nunca debes olvidar
ciertos indicadores que te llevarán a tomar la mejor decisión.
Uno de ellos es el CAE o Carga Anual Equivalente. ¿Qué es el CAE? En términos
simples es un indicador que permite comparar las distintas ofertas de las
entidades financieras que hay en Chile.
Al ser una cifra homologada es posible definir en qué lugar ofrecen el crédito
más conveniente.
En otra palabras, gracias al CAE ya no es complejo comparar productos
financieros.
La Carga Anual Equivalente se hizo obligatorio gracias a la ley 20.555, con el
objetivo de hacer de los productos financieros bienes fácilmente comparables.
En todo contrato de crédito o tarjeta de crédito es obligación que el CAE esté
informado. De esta forma no puede modificarse después de haber sido
contratado. Es decir, es inalterable y debe mantenerse así durante la vigencia
del crédito.
¿Y qué muestra el CAE? El costo del crédito en un año, independiente del plazo
que se haya convenido para el pago de esta obligación.
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CONCLUSIÓN
De hecho, según un estudio realizado por el Sernac, se han detectado
diferencias de hasta 26% en los créditos de consumo.
Por eso es muy importante que antes de aceptar una oferta de una entidad
financiera, compares y cotices, siempre considerando el mismo monto, seguros
y plazo del crédito.Indicadores como el CAE y el CTC, hacen que este paso sea
mucho más fácil.
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Conocer esta información te permite saber qué hacer frente al pago de deudas
atrasadas, la compra de productos con imperfecciones o en mal estado, o bien
cuando ocupas la línea de crédito o repactas un crédito hipotecario.
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