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SEDE CENTRAL
EXPEDIENTE Nº 1246-2015/PS2
ANTECEDENTES
(i) El 19 de junio de 2013, realizó dos compras con su tarjeta de crédito Visa Gold
N° ****-*****-*****-2535, por un total de S/ 2 356,60 a pagar en treinta y seis (36)
cuotas.
1 Publicada el 2 de setiembre de 2010 en el Diario Oficial El Peruano y vigente desde el 2 de octubre de 2010.
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(…)”.
(i) Declaró fundada la denuncia interpuesta contra el Banco, por infracción al literal
c) del artículo 1° y al artículo 86° del Código, en la medida que quedó acreditado
que no direccionó el pago que realizó la denunciante como prepago para
cancelar la deuda total de su tarjeta de crédito, consignándolo únicamente como
depósito en cuenta, lo que generó un saldo del cual se debitaba mes a mes la
facturación correspondiente.
(ii) Ordenó al Banco que, en calidad de medida correctiva, cumpliera con considerar
como pago anticipado, al 5 de julio de 2013, la suma de S/ 2 394,00 y extorne
los intereses, las comisiones y los gastos generados a consecuencia de no
considerar la referida suma como prepago total a la fecha de cumplimiento.
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(iii) Sancionó al Banco con una multa ascendente a dos (2) Unidades Impositivas
Tributarias (UIT).
(i) El OPS sostuvo que la intención de la consumidora era pagar toda su deuda el
5 de julio de 2013 sin tener en cuenta el periodo de facturación, es decir, sin
tener en cuenta que el consumidor de manera posterior pudo realizar consumos
con su tarjeta de crédito, lo que es suficiente para solicitar a la denunciante la
acreditación expresa de su intención de cancelar la deuda, la cual tiene que
materializarse a través del procedimiento previamente informado, lo que no
ocurrió.
(iii) El OPS indicó que brindó a la denunciante más información de la que se refleja
en el estado de cuenta, al indicar que informó sobre el monto de su deuda
“actualizada”, ya que no obra medio probatorio que lo acredite y el único
mecanismo previsto para comunicar los importes adeudados de los clientes es
el estado de cuenta.
ANÁLISIS
9. La nulidad de los actos administrativos constituye una herramienta jurídica por medio
de la cual se corrigen determinadas imperfecciones en el procedimiento; por ejemplo,
cuando existen actos contrarios a la Constitución o a las leyes y al debido
procedimiento. En ese sentido, en atención al denominado “principio de
trascendencia”, se requiere sancionar con nulidad aquellos actos administrativos que
causan un grave perjuicio al procedimiento o a los derechos de los administrados.
10. El artículo 10º de la Ley Nº 27444, Ley del Procedimiento Administrativo General (en
adelante, la LPAG), establece los supuestos en que podrá considerarse un acto
administrativo como nulo, encontrándose entre ellos el defecto u omisión de sus
requisitos de validez.
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11. Al respecto, el artículo 3º de la LPAG establece como uno de los requisitos de validez
de los actos administrativos su objeto, que según indica el artículo 5.4º de la misma
ley2, debe comprender todas las cuestiones de hecho y derecho planteadas por los
administrados.
12. El artículo IV de la referida Ley dispone que el principio del debido procedimiento
comprende el derecho de las partes a exponer sus argumentos y a obtener una
decisión motivada y fundada en derecho 3; del mismo modo, el artículo 3.4º de la LPAG,
establece la obligación de la administración de motivar debidamente sus actos; y,
asimismo, el artículo 6º establece que dicha motivación debe tener una relación directa
y concreta con los hechos probados relevantes del caso específico 4.
13. Asimismo, se debe considerar que los procedimientos seguidos por el OPS para
determinar la existencia de presuntas infracciones a las normas de protección al
consumidor son procedimientos sancionadores y trilaterales, en mérito a dicha
naturaleza, están sujetos a la observancia de los principios que rigen el ejercicio de la
potestad sancionadora de la Administración. En esa misma línea, el artículo 234º de
la LPAG dispone que se debe notificar a los administrados los hechos que se le
imputen a título de cargo, la calificación de las infracciones que pueden constituir tales
hechos y las sanciones que pudieran imponerse 5.
2 LEY N° 27444- LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL, publicada el 11 de abril de 2001.
Artículo 5º.- Objeto o contenido del acto administrativo
(…)
5.4 El contenido debe comprender todas las cuestiones de hecho y derecho planteadas por los administrados, pudiendo
involucrar otras no propuestas por estos que hayan sido apreciadas de oficio, siempre que la autoridad administrativa
les otorgue un plazo no menor a cinco (5) días para que expongan su posición y, en su caso, aporten las pruebas que
consideren pertinentes.”
Artículo modificado por el Artículo 2 del Decreto Legislativo Nº 1272, publicado el 21 diciembre 2016
3 LEY N° 27444- LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL, publicada el 11 de abril de 2001
Principios del procedimiento administrativo. -
Artículo IV. Principios del procedimiento administrativo 1. El procedimiento administrativo se sustenta
fundamentalmente en los siguientes principios, sin perjuicio de la vigencia de otros principios generales del Derecho
Administrativo:
(…)
1.2. Principio del debido procedimiento. - Los administrados gozan de los derechos y garantías implícitos al debido
procedimiento administrativo. Tales derechos y garantías comprenden, de modo enunciativo mas no limitativo, los
derechos a ser notificados; a acceder al expediente; a refutar los cargos imputados; a exponer argumentos y a
presentar alegatos complementarios; a ofrecer y a producir pruebas; a solicitar el uso de la palabra, cuando
corresponda; a obtener una decisión motivada, fundada en derecho, emitida por autoridad competente, y en un plazo
razonable; y, a impugnar las decisiones que los afecten.
La institución del debido procedimiento administrativo se rige por los principios del Derecho Administrativo. La
regulación propia del Derecho Procesal es aplicable solo en cuanto sea compatible con el régimen administrativo.
Artículo modificado por el Artículo 2 del Decreto Legislativo Nº 1272, publicado el 21 diciembre 2016.
4 LEY Nº 27444, LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL, publicada el 11 de abril de 2001
Artículo 6. Motivación del acto administrativo
6.1 La motivación debe ser expresa, mediante una relación concreta y directa de los hechos probados relevantes del
caso específico, y la exposición de las razones jurídicas y normativas que con referencia directa a los anteriores
justifican el acto adoptado.
(…)
Artículo modificado por el Artículo 2 del Decreto Legislativo Nº 1272, publicado el 21 diciembre 2016.
5 LEY Nº 27444, LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL, publicada el 11 de abril de 2001
Artículo 234. Caracteres del procedimiento sancionador
234.1 Para el ejercicio de la potestad sancionadora se requiere obligatoriamente haber seguido el procedimiento legal
o reglamentariamente establecido caracterizado por:
(…)
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17. En ese sentido, se aprecia que el OPS sustentó y motivó correctamente su resolución,
por lo que esta no se encuentra inmersa en casusal de nulidad alguna, razón por la
cual corresponde desestimar la solicitud de nulidad de la Resolución Final
N° 618-2016/PS2 efectuada por la denunciada.
18. El artículo 65° de la Constitución Política del Perú consagra la defensa por el Estado
peruano de los intereses de los consumidores 6, mandato que es recogido en el literal
c) del numeral 1.1 del artículo 1° del Código, el cual reconoce el derecho de los
consumidores a la protección de sus intereses económicos y establece la protección
contra métodos comerciales coercitivos o cualquier otra práctica similar, así como
frente a información interesadamente equívoca respecto de los productos o servicios
que son ofrecidos en el mercado 7.
19. Por su parte, el artículo 86° del Código, establece el derecho de los consumidores a
realizar pagos anticipados o prepagos de los saldos en forma total o parcial, con la
consiguiente reducción de los intereses compensatorios generados al día de pago y
liquidación de comisiones y gastos derivados de las cláusulas contractuales pactadas
3. Notificar a los administrados los hechos que se le imputen a título de cargo, la calificación de las infracciones que
tales hechos pueden constituir y la expresión de las sanciones que, en su caso, se le pudiera imponer, así como la
autoridad competente para imponer la sanción y la norma que atribuya tal competencia.
Artículo modificado por el Artículo 2 del Decreto Legislativo Nº 1272, publicado el 21 diciembre 2016.
(…)
6 CONSTITUCIÓN POLÍTICA DEL PERÚ, publicada el 30 de diciembre de 1993
Artículo 65.- El Estado defiende el interés de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza el derecho a la
información sobre los bienes y servicios que se encuentran a su disposición en el mercado. Asimismo, vela en particular,
por la salud y la seguridad de la población.
7 LEY 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR, publicada el 2 de setiembre de 2010
Artículo 1.- Derechos de los consumidores
1.1 En los términos establecidos por el presente Código, los consumidores tienen los siguientes derechos:
(…)
c. Derecho a la protección de sus intereses económicos y en particular contra las cláusulas abusivas, métodos
comerciales coercitivos, cualquier otra práctica análoga e información interesadamente equívoca sobre los
productos o servicios.
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entre las partes, sin que les sean aplicables penalidades de algún tipo o cobros de
naturaleza o efecto similar.
20. El OPS declaró fundada la denuncia interpuesta contra el Banco por infracción a lo
establecido en el literal c) del artículo 1° y al artículo 86° del Código, en la medida que
quedó acreditado que no direccionó el pago que realizó la denunciante el 5 de julio de
2013, como prepago para cancelar la deuda total de su tarjeta de crédito,
consignándolo únicamente como depósito en cuenta, lo que generó un saldo del cual
se debitaba mes a mes la facturación correspondiente.
22. El Banco agregó que señaló que el OPS indicó que brindó a la denunciante más
información de la que se refleja en el estado de cuenta, al indicar que informó sobre el
monto de su deuda “actualizada”, ya que no obra medio probatorio que lo acredite y el
único mecanismo previsto para comunicar los importes adeudados de los clientes es
el estado de cuenta. Asimismo, señaló que en virtud de los principios de impulso de
oficio y verdad material, se debió requerir a la denunciante que acredite sus
afirmaciones.
23. Sobre el particular, cabe señalar que el artículo 96° del Código8, establece dos
derechos: a efectuar pago adelantado de cuotas y a efectuar el pago anticipado o
prepago de los saldos de manera total o parcial con la correspondiente reducción de
los intereses que correspondan al día en que se efectúe la liquidación, sin el cobro de
ningún tipo de penalidad o cobro por realizar dicha acción.
24. El pago adelantado de cuotas está referido al pago de la cuota o cuotas antes de la
fecha de vencimiento, cancelándose el importe de la cuota ya pactada, sin que se
realice la reducción de intereses, comisiones o gastos, mientras que el pago anticipado
o prepago total o parcial, implica que el importe abonado sea aplicado directamente al
capital, trayendo como consecuencia la reducción de los intereses, comisiones y
gastos que correspondía cobrar por el importe pagado.
8 LEY 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR, publicada el 2 de setiembre de 2010
Artículo 96°.- Información proporcionada a los usuarios de manera previa a la celebración de los contratos y
documentos a entregar de forma obligatoria
En toda operación comercial en que se conceda crédito al consumidor, incluyendo la oferta, el proveedor está
obligado a informar previa y detalladamente sobre las condiciones del crédito y la Tasa de Costo Efectivo Anual
(TCEA). Asimismo, dicha información debe ser incorporada en forma clara, breve y de fácil entendimiento en una
hoja resumen con la firma del proveedor y del consumidor, debiendo incluir lo siguiente:
(…)
g. El derecho de efectuar el pago adelantado de las cuotas.
h. El derecho de efectuar el pago anticipado o prepago de los saldos, en forma total o parcial, con la consiguiente
reducción de los intereses compensatorios generados al día de pago y liquidación de comisiones y gastos derivados
de las cláusulas contractuales pactadas entre las partes, sin que les sean aplicables penalidades de algún tipo o
cobros de naturaleza o efecto similar.
(…).
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28. El artículo 162° de la LPAG en concordancia con el artículo 196° del Código Procesal
Civil, establece que la carga de la prueba le corresponde a quién afirma los hechos.
29. En consecuencia, en aquellos casos en donde los hechos denunciados estén referidos
a la vulneración al derecho de efectuar pagos anticipados, corresponderá al
denunciante acreditar que manifestó su voluntad de ejercer dicho derecho.
30. Para ello, algunas entidades del sistema financiera han establecido procedimientos
para procesar los pagos anticipados de sus clientes o establecen alguna formalidad
en el contrato de crédito, a fin de que tome conocimiento de cuál es el procedimiento
para que pueda comunicar su intención de ejercer el mencionado derecho, en cuyo
caso, el consumidor deberá presentar los medios probatorios que acrediten que
cumplió con el procedimiento establecido para direccionar el abono realizado.
31. Sin embargo, en el caso el proveedor no acredite haber puesto a disposición del cliente
un procedimiento o algún documentos mediante el cual pueda demostrar que que
solicitó realizar un pago anticipado, en aplicación del principio pro consumidor, esta
Comisión podrá recurrir a los sucedáneos de los medios probatorios reconocidos en el
Código Procesal Civil, a fin de verificar si el consumidor comunicó su intención de
realizar pagos anticipados.
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33. Obra en el expediente copia del estado de cuenta con vencimiento al 9 de agosto de
2013, donde se aprecia la deuda que la denunciante mantenía y el abono realizado el
5 de julio de 2013, conforme se aprecia a continuación 10:
Se registra el abono de
S/ 2 294,00 realizado el
5 de julio de 2013
34. Asimismo, obra en el expediente copia del comprobante del pago realizado el 5 de julio
de 2013 por la denunciante por el importe de S/ 2 394,00, conforme se observa a
continuación11:
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35. De los medios probatorios señalados, se verifica que el 5 de julio de 2013, la señora
Rodríguez realizó un abono de S/ 2 394,00 en su cuenta de tarjeta de crédito, importe
superior a las cuotas que debía pagar en el periodo de facturación con fecha de cierre
al 18 de julio de 2013.
“11.- CUOTAS
(…)
Si el TITULAR realiza un pago mayor al del Monto Total a Pagar exigido durante la última
facturación, el exceso no se aplicará automáticamente al saldo de las cuotas no
vencidas. Si el TITULAR desease prepagar las cuotas no vencidas, con cargo al citado
exceso, deberá solicitarlo expresamente vía Citiphone Banking indicando la o las cuotas
a ser prepagadas con dicho exceso. En tal caso, Citibank procederá a modificar las
condiciones iniciales de la compra en cuotas para atender la solicitud de EL TITULAR.
En este caso, EL TITULAR puede elegir por acortar el plazo de las compras en cuota o
reducir el monto de cada una de las cuotas pendientes. En cualquier caso, el cliente
tendrá que comunicar su decisión al representante de Citiphone Banking.
(…)”.
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39. Asimismo, la denunciante ha señalado que cumplió con el procedimiento previsto por
el Banco realizando la comunicación indicada; sin embargo, no ha presentado ningún
medio probatorio, que al menos a nivel indiciario, permita inferir que sí se llevó a cabo
tal comunicación, ya que la señora Rodríguez no ha brindado ningún dato con el que
se pueda identificar la llamada.
40. En ese sentido, si bien esta Comisión reconoce la posibilidad que en caso como este
se invierta la carga de la prueba o emitir un pronunciamiento sobre la base de medios
probatorios sucedáneos, es necesario que quien alega los hechos brinde datos o
indicios que puedan conllevar a la conclusión que se cumplió con el procedimiento.
RESUELVE
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SEGUNDO: Dejar sin efecto la Resolución Final N° 618-2016/PS2, en el extremo que ordenó
a Scotiabank Perú S.A.A., como medida correctiva, que en un plazo no mayor a cinco (5)
días, contado a partir del día siguiente de notificada la presente resolución, cumpliera con
considerar como pago anticipado al 5 de julio de 2013 la suma de S/ 2 394,00 y extornar los
intereses, las comisiones y los gastos generados a consecuencia de no considerar la referida
suma como prepago total a la fecha de cumplimiento.
CUARTO: dejar sin efecto la Resolución Final N° 618-2016/PS2, en el extremo que ordenó
a Scotiabank Perú S.A.A. el pago de las costas y costos del procedimiento.
QUINTO: dejar sin efecto la Resolución Final N° 618-2016/PS2, en el extremo que dispuso
la inscripción de Scotiabank Perú S.A.A. en el Registro de Infracciones y Sanciones del
Indecopi.
SEXTO: informar a las partes que la presente resolución tiene vigencia desde el día siguiente
de su notificación y, de conformidad con lo dispuesto por el artículo 125° de la Ley N° 29571,
Código de Protección y Defensa del Consumidor —modificado por el artículo 1 del Decreto
Legislativo N° 1308—, agota la vía administrativa13. Asimismo, esta resolución puede ser
cuestionada vía proceso contencioso administrativo ante el Poder Judicial, dentro del plazo
de tres (3) meses posteriores a su notificación, de acuerdo a lo previsto en el numeral 1 del
artículo 17° de la Ley 27584, Ley que regula el Proceso Contencioso Administrativo14.
13 LEY 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR, publicada el 2 de setiembre de 2010 y
modificada por el DECRETO LEGISLATIVO 1308, publicado el 30 de diciembre de 2016
Artículo 125.- Competencia de los órganos resolutivos de procedimientos sumarísimos de protección al
consumidor
(…)
La resolución que emita la correspondiente Comisión agota la vía administrativa y puede ser cuestionada mediante el
proceso contencioso administrativo.
14 LEY 27584, LEY QUE REGULA EL PROCESO CONTENCIOSO ADMINISTRATIVO, publicada el 7 de diciembre
de 2001
Artículo 17.- Plazos
La demanda deberá ser interpuesta dentro de los siguientes plazos:
1. Cuando el objeto de la impugnación sean las actuaciones a que se refieren los numerales 1, 3, 4, 5 y 6 del Artículo
4 de esta Ley, el plazo será de tres meses a contar desde el conocimiento o notificación del acto material de
impugnación, lo que ocurra primero.
(…)
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