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FUNCIONES.- Los títulos de crédito tienen una función jurídica y una función económica,
inseparables.
Por lo que se refiere a la función económica de los títulos de crédito, diremos que el gran
desarrollo de la vida económica contemporánea tiene como fundamento el crédito que, en
síntesis, puede explicarse como el conjunto de operaciones que suministran riqueza presente a
cambio de un reembolso futuro. Pues bien, los títulos de títulos de crédito sirven para documentar
tales créditos. Y esta documentación se realiza con estas grandes ventajas: a) con seguridad; b)
en forma fácilmente transmisible, lo que permite la negociación del crédito antes de la fecha en
que la prestación consignada en el título es exigible. Todo ello promueve la circulación de la
riqueza.
Respecto a la función jurídica de los títulos de crédito, nos remitimos a lo que se dirá sobre su
naturaleza, concepto y caracteres.
NATURALEZA. - Los títulos de crédito pueden ser considerados bajo estos tres aspectos:
A) como actos de comercio
B) como cosas mercantiles
C) como documentos.
A) los títulos de crédito como actos de comercio: la LTOC dispone que la emisión, expedición,
endoso, aval o aceptación de títulos de crédito, y las demás operaciones que en ellos se consignen,
son actos de comercio. La calificación mercantil del acto es estrictamente objetiva, con
independencia de la calidad de la persona que lo realiza. Así, tan acto de comercio será el
libramiento de un cheque, si es hecho por un comerciante, como si lo realiza quien no tenga ese
carácter.
B) los títulos de crédito como cosas mercantiles: la LTOC establece que son cosas mercantiles
los títulos de crédito. Se diferencian de todas las demás cosas mercantiles en que los títulos de
crédito, son documentos, es decir, medios reales de representación gráfica de hechos. Tienen,
además, el carácter de cosas muebles,
C) los títulos de crédito como documentos: los títulos de crédito son documentos de una
naturaleza especial.
Existen los documentos meramente probatorios, cuya función consiste en demostrar la existencia
de alguna relación jurídica, misma que, a falta de tales documentos, podrá ser probada por
cualquier otro medio admisible en derecho,
Por otra parte, encontramos los documentos llamados constitutivos que son aquellos
indispensables para el nacimiento de un derecho. La LTOC califica a los títulos de crédito como
documentos necesarios para ejercitar el derecho literal en ellos consignado.
Por tanto, los títulos de crédito son documentos constitutivos, porque sin el documento no existe
el derecho; pero, además, el documento es necesario para el ejercicio del derecho, y por ello se
habla de documentos dispositivos, puede decirse que el documento es necesario para el
nacimiento, para el ejercicio y para la transmisión del derecho, por lo que con razón se habla de
documentos dispositivos.
CONCEPTO - Los títulos de crédito son los documentos necesarios para ejercitar el derecho
literal que en ellos se consigna,
CARACTERES DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITO.- Se señalan como caracteres comunes
de los títulos de crédito:
A) la incorporación;
B) la legitimación;
C) la literalidad;
D) la autonomía.
Criterio de esta clasificación.- Los títulos de crédito podrán ser, según la forma de su circulación,
nominativos o al portador. Nuestra LTOC ha comprendido bajo la categoría de los títulos
nominativos tanto a los que la doctrina llama propiamente nominativos corno a los títulos a la
orden,
Sin embargo, es más aceptable la clasificación tripartita que los divide en: títulos nominativos,
títulos a la orden y títulos al portador.
Son sinónimos en cuanto a que se expiden a persona determinada pero son diferentes en su forma
de transmisión pues a la orden obliga a endosarlo y pasa a ser propietario a quien se le endosa,
en los nominativos para transmitir es independiente del endoso pues se necesita además que el
registro del emisor se modifique.
Los títulos a la orden son transmisibles por endoso y entrega del título mismo. Los nominativos
requieren además, que la transmisión se inscriba en el registro del emisor.
La transmisión de un título nominativo o a la orden implica, salvo pacto contrario, además la
transmisión de los derechos accesorios (dividendos, intereses, garantías que consten en él titulo,
etc.)
EL ENDOSO.-
Consiste en una anotación escrita en el título o en hoja adherida al mismo, redactada en forma de
orden dirigida al deudor ("páguese a la orden de x"). Generalmente al reverso del documento
señalando que se transmite en propiedad procuración y garantía.
El endoso debe ser puro y simple, esto es, incondicional. Ahora bien, el hecho de que el endoso
se someta a una condición no produce su invalidez. Solo se tendrá por no escrita cualquier
condición a la cual se subordine el endoso.
El endoso debe ser total, es decir, debe comprender íntegramente el importe del título el endoso
parcial es nulo,
El endoso debe reunir los siguientes requisitos:
A) el nombre del endosatario, es decir, de la persona a la que se transmite el título;
B) la clase de endoso (en propiedad, en procuración o en garantía),
C) el lugar en que se hace el endoso,
D) la fecha en que se hace el endoso;
E) la firma del endosante, es decir, del autor de la transmisión, o de la persona que suscriba el
endoso a su ruego o en su nombre,
Solamente el relativo a la firma del endosante (o de la persona que a su ruego o en su nombre lo
haga) es esencial, ya que su omisión sí invalida el endoso. La falta de los otros requisitos del
endoso es suplida mediante presunciones legales, así, cuando se omite el nombre del endosatario,
nos encontraremos frente a un supuesto de endoso en blanco, que es el que se hace con la sola
firma del endosante en este caso cualquier tenedor podrá: a) llenar el endoso en blanco con su
nombre; b) llenarlo con el nombre de un tercero; e) transmitir el título sin llenar el endoso.
El endoso al portador produce los efectos de endoso en blanco.
Tratándose de acciones, bonos de fundador, obligaciones, certificados de depósito y certificados
de participación el endoso siempre será a favor de persona determinada,
Cuando se omite la indicación de la clase de endoso, esto es, el concepto en que la transmisión
se realiza, la ley establece la presunción de que el titulo fue transmitido en propiedad, sin que
valga prueba en contrario en relación con tercero de buena fe.
Si se omite el lugar en que el endoso se hace, se establece la presunción de que el titulo fue
endosado en el domicilio del endosante, salvo prueba en contrario.
La falta de indicación de la fecha del endoso, establece la presunción legal de que se hizo el día
en que el endosante adquirió el título, salvo prueba en contrario.
Clases de endoso.-
La transmisión de los títulos nominativos y a la orden puede verificarse por medios distintos del
endoso. Su transmisión puede efectuarse por cesión ordinaria o por otro medio legal distinto
(herencia, donación, etc.). En estos casos no funcionan los principios propios de los títulos de
crédito, especialmente el de la autonomía,
Las principales diferencias que existen entre el endoso y la cesión ordinaria
A) la cesión tiene naturaleza contractual consiguientemente, es un acto bilateral; el endoso es un
acto unilateral,
B) la cesión puede hacerse constar o no en el título; el endoso forzosamente debe constar en el
título o en hoja adherida al mismo,
C) la cesión puede sujetarse a condición; el endoso debe ser incondicional;
D) la cesión de los derechos consignados en un título puede ser parcial; el endoso parcial es nulo;
E) en la cesión, pueden oponerse al adquirente o cesionario las excepciones que los obligados
pudieran tener contra el cedente o autor de la transmisión, en el caso de transmisión de un título
por endoso--en propiedad o en garantía--, los obligados no pueden oponer al endosatario, en
virtud del principio de la autonomía, las excepciones personales que pudieran tener contra el
endosante;
El cedente responde de la legitimidad y de la existencia del crédito y de la personalidad con que
hizo la cesión, pero salvo pacto en contrario no responde de la solvencia del deudor; el endosante,
en algunos títulos, es responsable solidario de su pago.
Son títulos al portador aquellos que no están expedidos a favor de persona determinada,
contengan o no la cláusula " al portador. Son títulos anónimos, o sea, que se expiden sin hacer
constar en ellos el nombre del titular.
El cheque es el único que admite que sea al portador.
LA LETRA DE CAMBIO
GENERALIDADES.-
La letra de cambio es, entre los títulos de crédito, el de mayor importancia. Tan es así, que la
letra de cambio da nombre a aquella rama del derecho mercantil que se ocupa del estudio de los
títulos de crédito: derecho cambiarío.
REQUISITOS.-
La letra de cambio, es un titulo de crédito esencialmente formalista: es un acto formal. En ella,
la forma constituye su propia sustancia, faltando esa forma o siendo defectuosa, el contenido
carece del valor jurídico que se buscaba.
La LTOC establece que la letra de cambio (para producir efectos de tal) deberá contener: a) la
mención de ser letra de cambio, inserta en el texto> del documento; b) la expresión del lugar en
que se suscribe; c) la expresión del día, mes y año en que se suscribe; ) la orden incondicional al
girado de pagar una suma determinada de dinero; e) el nombre del girado; f) el lugar del pago;
g) la época del pago; h) el nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago; i) la firma del
girador o de la persona que suscriba la letra a su ruego o en su nombre.
La ley cambiara no permite el uso de expresiones equivalentes, con el fin de eliminar cualquier
incertidumbre sobre la naturaleza del titulo.
La letra de cambio en la que falte la mención exigida por la LTOC, no valdrá como tal y,
consecuentemente, no podrá dar lugar a ninguna obligación cambiaría.
Este requisito es, la parte medular de la letra de cambio; "la que distingue a este titulo de cualquier
otro que pueda asemejársele, la orden de pago, dice la ley, debe ser incondicional; no puede
sujetarse a condición alguna d a contraprestación por parte del girado. Debe ser pura y simple,
Establece la LTOC que la letra de cambio debe contener la orden incondicional de pagar una
suma determinada de dinero; y por ello, respecto a esto ultimo, dispone que se tendrá por no
escrita cualquier estipulación de intereses o cláusula penal-
Es valedero para todos los títulos de crédito, así como para la letra de cambio cuyo importe
estuviera escrito a la vez en palabras y cifras, valdrá, en caso de diferencia, por la suma escrita
en palabras.
La letra de cambio deriva de una obligación por tanto no se puede ordenar impunemente si no
existe esta obligación previa.
El girado es la persona a quien el girador dirige la orden incondicional de pagar una suma
determinada de dinero al tomador o beneficiario.
La letra de cambio puede ser girada a cargo del mismo girador, pero solamente cuando sea
pagadera en lugar diverso de aquel en que se emita.
Establece la LTOC, que el girador y cualquier otro obligado pueden indicar en la letra el nombre
de una o varias personas (que se denominan recomendatarios, a quienes puede exigirse la
aceptación y pago de la misma, o sólo el pago en derecho del girado, siempre que tengan su
domicilio o su residencia en el lugar señalado en la letra para el pago, o a falta de designación
del lugar, en la misma plaza del domicilio del girado.
Cuando la letra de cambio no contenga este requisito, se tendrá como lugar de pago el domicilio
del girado, y si tuviere varios, la letra será exigible en cualquiera de ellos, a elección del tenedor.
Asimismo, cuando en una letra de cambio se consignen varios lugares para su pago, deberá
entenderse que el tenedor podrá exigirlo en cualquiera de ellos.
El girador, puede señalar para el pago el domicilio o la residencia de un tercero, en el mismo
lugar del domicilio del girado o en cualquiera otro. Nos encontramos entonces frente a un caso
de letra domiciliada. Si la letra no contiene la indicación de que el pago será hecho por el girado
mismo en el domicilio o en la residencia del tercero designado en ella, se entenderá que el pago
será hecho por este último, quien tendrá el carácter de simple domiciliario,
Asimismo, el girador puede señalar su domicilio o residencia para que la letra sea pagada.
El vencimiento a la vista indica que la letra debe ser pagada en el momento de su presentación al
cobro. La LTOC exige que la letra a la vista sea presentada para su pago dentro de los seis meses
que sigan a su fecha. Cualquiera de los obligados podrá reducir ese plazo, consignándolo así en
la letra. En igual forma, el girador podrá, además, ampliar el plazo mencionado, así como
prohibir la los vencimientos a cierto tiempo vista y a cierto tiempo fecha indican que la letra debe
ser pagada determinado tiempo después de su presentación o de la fecha indicada en la misma,
respectivamente.
El vencimiento a día fijo significa que la letra debe ser pagada precisamente el día señalado
expresamente para ese efecto en su texto.
Cuando una letra de cambio contenga otra clase de vencimiento, distinto de los señalados, o tenga
vencimientos sucesivos (como, por ejemplo, cuando en una letra de cambio por un mil pesos, se
establece que se pagará en dos abonos de quinientos pesos cada uno, los días 15 y 3o de
determinado mes y año), se entenderá siempre pagadera a la vista, por la totalidad de la suma que
exprese, así mismo, la ley presume como pagadera a la vista la letra de cambio cuyo vencí miento
no se indique en su texto.
La letra debe ser presentada para su pago precisamente el día de su vencimiento. Cuando la
presentación para su pago deba hacerse en un plazo cuyo último día no fuere hábil, el término se
entenderá prorrogado hasta el primer día hábil siguiente los días inhábiles intermedios se
contarán para el cómputo del plazo ni en los términos legales ni en los convencionales se
comprenderá el día que les sirva de partida.
Debe ser girada a favor de una persona determinada, cuyo nombre debe consignarse en el texto
mismo del documento,
Cuando se expida una letra de cambio al portador, la misma no producirá efectos de tal, sin que
ello afecte la validez del negocio jurídico que dio origen al documento.
La letra de cambio puede ser girada a la orden del mismo girador cuando se trate de distinta plaza.
Se pone "a ruego y el nombre del girador, pero la obligación sigue para el girador, cualquier
cláusula que lo exima de tal responsabilidad se tendrá por no escrita.
Consiste en el acto por el cual el girado o, en su defecto, otra persona indicada en la letra, admite
la orden incondicional de pagar determinada suma de dinero al vencimiento. Esto es, por la
aceptación el girado con su firma manifiesta en el documento su voluntad de obligarse
cambiariamente a hacer el pago de la letra.
La aceptación de una letra de cambio obliga al aceptante a pagarla a su vencimiento, aun cuando
el girador hubiere quebrado antes de la aceptación. El aceptante queda obligado cambiariamente
también con el girador, pero carece de acción cambiaría contra el y contra los demás signatarios
de la letra.
La aceptación debe constar en la letra misma y expresamente por la palabra "acepto" u otra
equivalente y la firma del girado, aunque la sola firma de este puesta en la letra basta para que se
tenga por hecha la aceptación,
La aceptación debe ser incondicional cualquier modalidad o condición equivale a una negativa
de la aceptación, se exceptúa cuando el girado acepta por una cantidad menor de la del monto de
la letra, supuesto permitido por la ley,
Si antes de devolver la letra el girado tacha su aceptación se reputara como rehusada.
La presentación de la letra para su aceptación es potestativa u obligatoria.
Es obligatoria en el caso de letras pagaderas a cierto tiempo vista, la que deberá verificarse dentro
de los seis meses siguientes a su fecha, aunque cualquiera de los obligados puede reducir ese
plazo, consignándolo en la letra. El girador podrá ampliar el plazo de presentación o prohibirla
antes de determinada época.
La presentación para su aceptación es potestativa cuanto se trata de letras giradas a cierto plazo
de su fecho o a día fijo, a menos que el girador la hubiere hecho obligatoria con señalamiento de
un plazo determinado para la presentación,
Cuando la presentación de la letra para su aceptación sea potestativa, el tenedor podrá hacerla a
más tardar el último día hábil anterior al del vencimiento.
La letra debe ser presentada para su aceptación en el lugar y dirección designados en ella al
efecto. Si se han omitido tales indicaciones, la presentación se hará en el domicilio o residencia
del girado.
Cuando se señalen en la letra varios lugares para la aceptación, se entenderá que el tenedor puede
presentarla en cualquiera de ellos.
El girado antes de aceptar se llama girado después de firmar (aceptación) se llama aceptante.
La letra de cambio no aceptada por el girado, puede serlo por intervención, después del protesto
respectivo.
Prevé la LTOC, que el girador y cualquier otro obligado pueden señalar en la letra el nombre de
una o varias personas a quienes deberá exigirse la aceptación en defecto del girado, siempre que
tengan su domicilio o residencia en el lugar señalado en la letra para el pago, o a falta de
designación de lugar, en la misma plaza del domicilio del girado. Estas personas señaladas para
hacer la aceptación en defecto del girado se conocen con el nombre de recomendatarios o
indicatarios.
El aceptante por intervención deberá dar inmediato aviso de su intervención a la persona por
quien la hubiere efectuado, esa persona, los endosantes que la precedan, el girador y los avalistas
de cualquiera de ellos, pueden en todo caso exigir al tenedor que, no obstante la intervención, les
reciba el pago de la letra y les haga entrega de la misma,
En la práctica, la institución que nos ocupa es casi desconocida.
Debe hacerse precisamente contra su entrega, el tenedor no podrá rechazar un pago parcial, pero
debe conservar la letra en su poder mientras no se le cubra íntegramente su importe, anotando en
ella el pago parcial y dando recibo por separado.
El tenedor no puede ser obligado a recibir el pago de la letra de cambio antes de su vencimiento
el girado que paga antes del vencimiento de la letra, queda responsable de la validez del pago
Cuando llegado el vencimiento de una letra de cambio no es exigido el pago de la misma, el
girado o cualquiera de los obligados en ella, después de transcurrido el plazo del protesto, tendrán
el derecho de depositar en el banco de México su importe a expensas y riesgo del tenedor y sin
obligación de avisarle,
Cuando la letra de cambio no es pagada por el girado, pueden pagarla por intervención en el
orden siguiente:
a) el aceptante por intervención,
b) el recomendatario;
c) un tercero.
El girado que no aceptó la letra como tal puede intervenir como tercero, con preferencia a
cualquier otro, excepto en el caso de que la intervención de uno de dichos terceros libere mayor
número de obligados en la letra, en cuyo caso será preferido ese tercero.
El pago por intervención es un pago subsidiario que tiene por objeto protege al favorecido contra
el descrédito inherente al protesto y evitarle los gastos de una serie de regresos que lleguen hasta
él.
El pago por intervención deberá hacerse en el acto del protesto o dentro del día hábil siguiente,
el notario, corredor autoridad que intervenga en el protesto para que el pago por intervención
surta efectos legales, deberá hacerlo constar en el acta de protesto relativa o a continuación de
ella.
Sin embargo, mientras el tenedor conserve la letra en su poder, no podrá rehusar el pago por
intervención, y si lo rehusaré, perderá su derecho contra la persona por quien el interventor
ofrezca el pago y contra los obligados posteriores a ella,
El que paga por intervención deberá indicar la persona por quien lo hace. Cuando tal indicación
falte, se entenderá que intervino en favor del aceptante y, si no lo hubiere, en favor del girador.
EL PROTESTO.
La responsabilidad del pago de la letra respecto a los obligados indirectos (es decir, el girador y
los endosantes y sus avalistas), está subordinada a la falta total o parcial de aceptación o de pago
de la letra. Por esta razón, se requiere una prueba eficaz que demuestre dicho incumplimiento.
Esa necesidad explica precisamente la naturaleza y función del protesto.
El protesto, es la certificación auténtica expedida por un depositario de fe pública, en la que éste
hace constar el hecho de haberse presentado oportunamente la letra para su aceptación o para su
pago a las personas llamadas a aceptarla o pagarla, sin que éstas lo hayan hecho a pesar del
requerimiento respectivo.
Sin embargo el girador (y sólo el girador) puede dispensar al tenedor de protestar la letra,
consignando en la misma la cláusula "sin protesto", "sin gastos" u otra equivalente. En este
supuesto, sin embargo, el tenedor quedará obligado a presentar la letra para su aceptación o para
su pago, y deberá avisar a los obligados en vía de regreso que tales actos no se realizaron. En
estos casos, la prueba del alta de presentación oportuna de la letra para su aceptación o pago,
recaerá sobre el que la invoque en contra del tenedor.
El protesto puede ser hecho por medio de notario o corredor publico o, en su defecto, por la
primera autoridad política del lugar, el protesto, deberá hacerse constar en la letra o en hoja
adherida a ella. Además el fedatario que lo practique levantará acta del protesto, en la que deberá
hacerse constar:
A) la reproducción literal de la letra con su aceptación, endosos, avales y cuanto en ella conste;
B) el requerimiento al obligado para aceptar o pagar la letra, haciendo constar si estuvo o no
presente quien debió aceptarla o pagarla;
E) los motivos de la negativa para aceptarla o pagarla;
D) la firma de la persona con quien se entienda la diligencia, o la expresión de su
Imposibilidad o resistencia a firmar, si la tuviere;
E) la expresión del lugar, fecha y hora en que practique el protesto y la firma de quien autoriza
la diligencia.
A continuación del acta del protesto, el que lo haya autorizado hará constar que han sido hechas
las notificaciones en la forma y términos establecidos por la ley, es decir mediante instructivo
que será remitido por el notario, corredor o autoridad y si residen fuera del lugar se remiten por
correo certificado.
El incumplimiento de esa obligación sujeta al responsable al resarcimiento de los daños y
Perjuicios que la omisión o retardo del aviso causen a los obligados en vía de regreso, siempre
que éstos hayan cuidado de anotar su dirección en el texto mismo de la letra.
El protesto por falta de aceptación se levantara contra el girado y los recomendatarios, en el lugar
y dirección señalados para la aceptación, y cuando la letra no contenga designación del lugar, en
el domicilio o residencia de aquéllos. El protesto por falta de aceptación debe levantarse dentro
de los dos días hábiles siguientes que sigan a 1 de la presentación; pero siempre antes de la fecha
de vencimiento.
EL AVAL.-
Mediante el aval se garantiza en todo o en parte, el pago de la letra de cambio. Es una garantía
del pago del importe de loa letra de cambio: una declaración cambiara exclusivamente dirigida a
garantizar su pago.
Se convierte en responsable o deudor solidario y responde que el documento a ser pagado, La
función económica del aval es de garantía. La firma del avalista en el titulo, que lo convierte en
deudor cambiaría, tiende a aumentar la certidumbre del pago del documento.
El avalista queda obligado con aquel cuya firma ha garantizado (avalado). El aval es, por tanto,
una garantía personal (no real).
Su obligación es válida, aun cuando la obligación garantizada sea nula por cualquier causa, el
avalista no garantiza que el avalado pagará sino que el titulo será pagado.
Sin embargo, es impropio hablar de una garantía objetiva,
El aval es una declaración unilateral de voluntad, es autonomía y debe constar en el titulo mismo
o en hoja que se adhiera. El avalista queda obligado solidariamente con el avalado
consecuentemente el ultimo tenedor puede ejercitar la acción cambiaría contra el avalista o contra
el avalado, o contra ambos, indistintamente, sin necesidad de seguir orden alguno.
El aval debe expresarse con la fórmula "por aval" u otra equivalente "por garantía", "para buen
fin", etc.). Ahora bien, la sola firma puesta en la letra, si no puede atribuírsela otro significado,
se tendrá como aval.
El aval deberá indicar la persona por quien se presta. A falta de indicación se entiende que
garantiza las obligaciones del aceptante y, si no lo hubiere, las del girador.
Se conoce con el nombre de acciones cambiarías a las acciones ejecutivas derivadas de la letra
de cambio.
La acción cambiaría contra cualquiera de los signatarios de la letra es ejecutiva por el importe de
ésta, y por el de los intereses y gastos accesorios, sin necesidad de que se reconozca previamente
la firma del demandado.
Contra las acciones cambiarias solamente pueden oponerse las excepciones y defensas
enumeradas en el artículo 8o de la LTOC, ya examinadas (art. 167 LTOC)
Procede el ejercicio de la acción cambiaría, en los casos siguientes:
A) por falta de aceptación o aceptación parcial;
B) por falta de pago o pago parcial,
C) cuando el girado o el aceptante fueren declarados en estado de quiebra o de concurso.
La acción cambiaría puede ser directa o de regreso. La acción cambiaría es directa cuando se
ejercita en contra del aceptante o de sus avalistas, la acción cambiaría es de regreso cuando se
ejercita contra cualquier otro obligado (girador, endosantes o avalistas de ambos).
Mediante el ejercicio de la acción cambiaria, el último tenedor puede reclamar el pago:
del importe de la letra;
de los intereses moratorias al tipo legal (6% anual), desde la fecha de su vencimiento;
de los gastos de protesto y de los demás gastos legítimos
Generalmente la obligación cambiaría surge en virtud de una relación anterior civil o mercantil,
que motiva su emisión o transmisión. Esta causa queda desvinculada de la letra, no produce
efectos sobre el título.
Pero si de la relación que dio origen a la emisión o transmisión de la letra se deriva una acción,
esta subsistirá a pesar de aquellas a menos que se pruebe que hubo novación.
Esta acción se conoce como acción causal, debe intentarse restituyendo la letra al demandado y
no procede sino después de que la letra haya sido presentada inútilmente para su aceptación o
para su pago conforme a la ley.
ACCION DE ENRIQUECIMIENTO.
Cuando el tenedor no puede ejercitar ninguna de las acciones citadas, cambiarias o causales, la
ley le otorga otro remedio: exigir del girador la suma de que se haya enriquecido en su daño.
La acción de enriquecimiento prescribe en un año, contado desde el día en que caducó la acción
cambiaría,
EL PAGARÉ
Requisitos.-
La LTOC señala los requisitos y menciones que el pagaré debe contener. Son los siguientes:
A) la mención de ser pagaré, inserta en el texto del documento,
B) la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero;
C) el nombre de la persona a quien ira de hacerse el pago;
D) el lugar y la época del pago;
E) la fecha y el lugar en que se suscriba el documento;
E) La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.
F)
En relación con el segundo, que la promesa incondicional de pago es la parte medular del pagaré.
La que lo distingue de otros títulos de crédito, especialmente de la letra de cambio y del cheque.
El pagaré debe indicar el nombre de la persona a quien debe pagarse. No podrá, al igual que en
la letra de cambio, emitirse un pagaré "al portador", y el que así se emita, no valdrá como tal.
Respecto al lugar de pago, se tendrá corno tal el del domicilio del que lo suscribe, y si éste tiene
varios, el beneficiario podrá exigir el pago en cualquiera de ellos.
En relación con la época de pago, son aplicables las reglas dictadas en materia de letra de cambio,
esto es, en síntesis, que la ley admite sólo cuatro clases de vencimiento: a la vista, a cierto tiempo
vista, a cierto tiempo fecha y a día fijo. Que cuando un pagaré contenga cualquiera otra clase de
vencimiento distinto a los indicados o vencimientos sucesivos, el pagaré se entenderá pagadero
a la vista. Igualmente se entenderá como pagadero a la vista si el vencimiento no se señala en su
texto.
Los pagarés exigibles a cierto plazo de la vista deben ser presentados dentro de los seis meses
que sigan a su fecha. La presentación sólo tendrá el efecto de fijar su vencimiento. La
presentación se comprobará por visa suscrita por el suscriptor del pagaré o, en su defecto, por
acta ante notario o corredor- cuando el suscriptor omita la indicación de la fecha en que el pagaré
le haya sido presentado, podrá consignarla el tenedor.
El suscriptor del pagaré se considerara como aceptante, ya que es el obligado directo frente al
tenedor y se equipara al girador respecto al ejercicio de las acciones causal y de enriquecimiento,
ya que es el creador del titulo
Son pocas las diferencias entre el pagaré y la letra de cambio. Derivan de la consideración de
que mientras la letra de cambio contiene la orden incondicional de pagar una suma determinada
de dinero dirigida por el girador al girado, en el pagaré se consigna la promesa incondicional de
pagar una suma determinada de dinero, promesa hecha por el suscriptor al tomador.
Consecuentemente, en el pagaré no existe la figura de] girado ni la del aceptante y el suscriptor
asume el papel de este último, respondiendo directamente del cumplimiento de las obligaciones
consignadas en el titulo.
Otra diferencia entre pagaré y letra de cambio consiste en que en el pagaré es posible estipular
intereses mientras que en la letra de cambio no lo es.
Por lo que se refiere al lugar y época de pago, aval, protesto (en casos de pagarés domiciliados),
acciones cambiarias, cansa¡ y de enriquecimiento, son aplicables al pagaré las disposiciones
dictadas en esas materias para la letra de cambio, en lo conducente, teniendo en cuenta que el
pagaré no requiere aceptación, ya que el suscriptor, desde la creación del título y en virtud de la
promesa de pago que consigna en el mismo, se obliga directamente frente al tomador o
beneficiario y los sucesivos tenedores.
EL CHEQUE
CONCEPTO.-
El cheque es un titulo de crédito nominativo o al portador, que contiene la orden incondicional
de pagar a la vista una suma determinada de dinero, expedido a cargo de una institución de
crédito, por quien tiene en ella fondos de los que puede disponer en esa loma.
Estas derivan de su consideración de medio o instrumento de pago. El empleo del cheque en los
pagos implica importantes ventajas en los aspectos particular y general.
El cheque es un instrumento o medio de pago, que sustituye económicamente al pago en dinero.
La entrega el cheque no libera jurídicamente al deudor ni, consecuentemente, extingue su débito,
sino que esto sucederá hasta el momento en que el titulo sea pagado por el librado.
Los títulos de crédito dados en pago se presumen recibidos bajo la condición " salvo buen cobro".
Las ventajas del cheque entre otras son:
A) Evita o reduce el uso innecesario de grandes sumas de dinero en efectivo, permitiendo
consecuentemente una disminución del circulante monetario, con las ventajas economices y
financieras que de esto derivan,
B) Esa misma reducción del circulante monetario se logra a través del pago mediante cheque,
porque se permiten y facilitan los pagos por compensación que revisten así la forma de simples
operaciones contables;
C) El empleo del cheque como medio de pago produce la concertación de grandes sumas de
Dinero en los bancos, los cuales mediante el ejercicio del crédito convierten en productivos
considerables recursos economices, que de otra forma permanecerían aislados e
improductivos,
El cheque solo puede ser expedido a cargo de una institución de crédito o banco y solo puede ser
expedido por quien tiene fondos disponibles en una institución de crédito, esta autorizado para
libara cheques a su cargo.
B) La provisión.-
El cheque solo puede ser expedido por quien tenga fondos disponibles en una institución de
crédito. Por tanto se da la relación de provisión que debe existir entre el librador y el librado,
como provisión debe entenderse el derecho de crédito por una suma de dinero que tiene el
librador en contra del librado, independientemente del origen de dicho crédito.
La provisión (existencia de fondos disponibles) no supone necesariamente la existencia material
de dinero en poder del librado, por entrega efectiva realizada por el librador. Es un derecho de
crédito simplemente, un derecho que faculta al librador para exigir del librado la restitución o
disposición de las sumas acreditadas en su cuenta de cheques.
C) La autorización.-
Además de la previa existencia de fondos disponibles se necesita que esta autorizado el librador
para disponer de dicha provisión mediante cheques.
La emisión regular de cheques presupone la existencia de una relación jurídica entre el librador
y el librado en virtud del cual el segundo ha autorizado o facultado al primero para disponer de
la provisión mediante el libramiento de cheques a su cargo.
Puede ser expresa o tácita, es expresa cuando cliente y banco convienen en celebrar el respectivo
contrato de depósito en dinero en cuenta de cheques. Es tácito cuando se desprende de la
manifestación de voluntad o acto del banco librado que aparece incompatible con el intento de
excluir el uso de claques.
Se presume la autorización cuando el banco proporciona esqueletos especiales para la expedición
de cheques o le acredite la suma disponible.
Debe contener:
A) La mención de ser cheque. - La LTOC exige expresamente la mención de ser cheque
inserta en el texto del documento,
B) La fecha de expedición.- Se debe indicar: día, mes, años trascendencia es en cuanto a
que:
sirve para determinar si el librador era capaz en el momento de la expedición
señala el comienzo del plazo de presentación para el pago
determina consecuentemente los plazos de revocación
Influye en la calificación penal de la expedición sin fondos. Si no se señala la fecha
precisa se produce la ineficacia del documento, debe ser real la fecha, es decir que es en
la que se emitió, aunque se da mucho la irrealidad esto sucede cuando se da la
antedatación y la postdatación. Se llama antedatado al cheque en cuyo texto se indica
como fecha de expedición una anterior a la en que realmente se entregó al tomador, y
produce el efecto de acortar el plazo de presentación para su pago. Se llama postdatado
o postfechado a aquél en el que se indica como fecha de expedición una posterior a la
que realmente se entregó al tomador. Su efecto es ampliar el plazo para su presentación
al pago.
C) La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero. -
Debe ser incondicional esto es, absoluta, sin restricciones ni requisito alguno. No es
una mención sacramental solo que diga "páguese". La orden incondicional debe referirse a
una suma de dinero, debe ser una suma determinada, es decir que expresará con toda
precisión el importe del cheque.
F) El lugar de expedición.-
Tiene importancia, pues:
en cuanto que los plazos de presentación para el pago varían según se trate de cheques
Pagaderos en el mismo lugar de su expedición o en lugar diverso.
Influye en el cómputo de los plazos de revocación y prescripción.
Puede determinar la aplicación de las leyes extranjeras respecto a los expedidos fuera de
México.
La omisión de lugar de expedición no produce la ineficacia del cheque.
G) El lugar de pago.-
Su omisión no produce su invalidez pues se suple por presunciones. Se reputará como
lugar de pago el señalado junto al nombre del librado, si son varios lugares se entenderá el escrito
primero y los demás se tienen por no puestos, si no está indicado el lugar se reputa pagadero en
el domicilio del librado,
Debe ser nominativo o al portador, se admiten como nominativos tanto los cheques a la orden de
persona determinada (nominativos impropios) como los cheques a favor de persona determinada
(nominativos propios)
El cheque según su forma de circulación podrá ser:
A) Cheque no negociable.- Es el expedido a favor de persona determinada cuyo nombre sé
Consigna en el texto del mismo documento y que no puede ser transmitido por endoso sino solo
en la forma y efectos de tina cesión ordinaria. Son no negociables por voluntad del librador
aquellos en los que esté inserta en su texto la cláusula "no a la orden" "no negociable" o
equivalentes,
Un cheque expedido originariarnente a la orden puede convertirse en no negociable cuando el
tenedor inserta las citadas cláusulas o "para abono en cuenta".
No se transmite en endoso pero se acepta legalmente el endoso a una institución de crédito para
su cobro, aunque no tendrá fin circulatorio.
Los endosos en cheques no negociables excepto el anterior serán nulos.
B) Cheque a la orden.- Es expedido a nombre de persona determinada cuyo nombre se
consigna en el texto y puede transmitiese por endoso y entrega material del título.
C) Cheque al portador.- Se considera al portador: a) cuando no se indique en su texto a favor
de quién se expide y contenga la cláusula "al portador". B) cuando se expida a favor de
persona determinada y además contenga la cláusula al portador, e) cuando no se indique
a favor de quien se expida ni contenga la cláusula al portador.
Consiste en la entrega de una suma determinada de dinero que constituye su importe realizada
por el librado al tenedor en cumplimiento de la oren del librador contenida en el documento.
Este pago ordinario extingue las obligaciones cambiarias del librador, endosantes y avalistas,
pues la promesa contenida en el queda satisfecha. Además, al mismo tiempo, el librado cumple
su obligación frente al librador, consistente en atender la orden de pago, ejecutando el contrato
de depósito en cuenta de cheques celebrado entre ellos.
LA PRESENTACIÓN AL PAGO. -
PLAZOS DE PRESENTACIÓN,-
Aunque el cheque no se presente en el plazo establecido no pierde sus derechos el tenedor, pues
el librado debe pagarlo mientras tenga fondos suficientes. La inobservancia de los plazos de
presentación no hace perder por regia general, 1a acción cambiaria del tenedor en contra del
librador.
El librado no tiene frente al tenedor, obligación de pagar el cheque, salvo cuando lo haya
certificado, por ello no puede ejercitar ninguna acción contra el librado ni siquiera si la negativa
de pago es injustificada.
El tenedor puede ejercitar acción cambiaría solo contra el librador, endosantes o avalistas.
El librado solo está obligado a atender la orden de pago del librador contenida en el cheque, si se
dan los presupuestos de emisión correspondientes. Esta obligación no deriva del documento, del
cheque, sino del contrato de depósito en cuenta de cheques celebrado entre el librado y el librador.
El incumplimiento de esta obligación hace responsable al librado de los daños y perjuicios que
se causen al librador, esto es, si hay fondos y el librado se niega a pagar el cheque sin justa causa
la indemnización es del 2o% del valor del cheque.
PAGO PARCIAL.-
Aunque no se admite el pago parcial, salvo convenio expreso, para ello el tenedor deberá admitir
el pago parcial y deberá anotarlo con su firma en el cheque y dar recibo al librado por la cantidad
que éste entregue,
En nuestro derecho el librado solo se obliga a pagar los cheques expedidos en los esqueletos
proporcionados al librador, este será responsable del daño derivado del pago del cheque con firma
falso, salvo el caso de falsificación muy notoria o que se hubiera dado aviso oportuno al librado
de la pérdida o sustracción del talonario.
En el supuesto de que el importe se altere, se señala que cuando el pago se hizo por culpa o
negligencia del librador o del librado la parte responsable asume el daño.
A) El pago extraordinario del cheque,- puede suceder que el librado con o sin causa rehuse el
pago total o parcial del cheque, el tenedor salvo cuando el cheque es certificado no tiene ninguna
acción contra el librado, el librador y el endosante son responsable del pago del cheque. Si el
librado se niega a pagar el tenedor puede dirigirse en contra del librador, endosante o avalistas
mediante la acción cambiaría. Y la ley permite también otro tipo de acciones como son la causa]
y la de enriquecimiento.
B) El protesto,- la falta total o parcial del pago del cheque por el librado puede comprobarse por
medio del protesto o actos que legalmente lo sustituyera. El cheque presentado en tiempo y no
pagado por el librado debe protestarse a más tardar el segundo día hábil que siga al plazo de su
presentación. (El banco certifica que no hay fondos).
Diferencia entre el protesto en la letra de cambio y el cheque: en la letra no hay ningún otro acto
que supla el protesto para establecer que el cheque se presentó en tiempo y que el obligado no
pagó. Pero en el cheque hay otros actos comprobatorios de la falta de pago:
1.- La anotación que el librado haga en el cheque en el sentido de que se presentó en tiempo y
no lo pagó.
2.- La certificación de la cámara de compensación en el cheque en el sentido de que se presentó
oportunamente y que éste se rehusó a pagar.
C) Las acciones cambiarías.- Se puede reclamar al librador, endosantes o avalistas. Procede
cuando falta el pago y cuando el librado fue declarado en quiebra esto es dentro de los plazos
legales para cobrar el cheque si no se levantó el protesto y no tiene esta acción cambiaría. En
esta acción el librador no se obliga a pagar el cheque sino que promete que el cheque será pagado
por el librado y responde cuando no se realiza el pago.
La acción contra el librador y avalista caduca por no presentar el cheque en forma y plazos
previstos pero sólo cuando prueban que durante el tiempo de presentación el librador tuvo fondos
suficientes y que se dejó de pagar por causa ajena al librador sobrevenida con posterioridad.
Prescribe a los 6 meses.
A) cheque cruzado.- Es aquel en que el librador o tenedor cruzan con dos líneas paralelas trazadas
en el anverso y que sólo puede ser cobrado por una institución de crédito. Puede ser general o
especial.-
Es general cuando simplemente se realiza por el trazo de las 2 líneas paralelas. Es especial
cuando entre las líneas paralelas se consigna el nombre de una institución de crédito determinada.
Este último produce el efecto de que el cheque sólo será pagado a la institución cuyo nombre se
consigna entre las líneas paralelas o el cheque para su cobro.
La finalidad del cruzamiento es para evitar el peligro de que sea cobrado por un tenedor ilegítimo,
o sea excluye que un apoderado le endose.
B) cheque para abono en cuenta,- es aquel en que el librador o tenedor prohiben su pago en
efectivo, mediante la inserción de la leyenda "para abono en cuenta". El librado sólo puede
hacer el pago abonando el cheque a la cuenta de quien lo lleve o abra en favor del tenedor, la
inserción de la cláusula lo hace un cheque no negociable. Los bancos agregan la cláusula
salvo buen cobro y surte acción cambiara pues necesita depender de que haya fondos.
C) cheque certificado,- el librador puede certificar el cheque, declarando que existen fondos
necesarios para cubrir el pago del cheque. Y su efecto es que obliga al librado a pagar el
cheque pues el banco esta certificando que si hay fondos no se puede extender en cheques al
portador, sólo en nominativos no es negociable y las acciones del tenedor contra el librado
prescriben a los 6 meses.
D) cheque de caja.-. Son los que expiden las propias instituciones de crédito a cargo de sus
propias dependencias. Se da a quien no tiene cuenta en el banco y éste le vende el cheque,
cobrando el dinero sobre el que se va a cargar. Es nominativo y no se puede transmitir por
endoso, y tiene acción cambiaría.
E) cheques de viajero.- Son expedidos por el librador a su propio cargo (los gira el banco a cargo
de él) y pagaderos por su establecimiento principal o sucursales o corresponsales en la república
o en el extranjero- su validez radica en la coincidencia de firmas. Características:
1. Expedido por librador a su propio cargo.
2. Pagadero por librador-librado en establecimiento principal o corresponsal o sucursal en
México o extranjero.
3. Debe ser nominativo,
4. No se establece plazo para presentación al cobro mientras no transcurra el plazo de
prescripción (1 año)
5. Fórmula de seguridad, el sistema de la doble firma. En el momento en que el cheque es
entregado al tomador éste lo debe firmar y quien lo pone en circulación certifica la firma. Al
momento de realizar el pago del cheque se verifica su autenticidad cuando el tomador firma
cotejándola con la que ya aparece en el cheque.
6. La falta de pago inmediato da al tenedor derecho a exigir al librador la devolución del importe
del cheque e indemnización por daños y perjuicios.
El fin común de todos estos cheques son: limitación en circulación y que son nominativos.
El código penal, dispone que se aplicarán las penas señaladas al fraude al que libre un cheque
contra una cuenta bancaria, que sea rechazado por la institución o sociedad nacional de crédito,
en los términos de la legislación aplicable, por no tener el librado cuenta en la institución o
sociedad respectiva o por carecer de fondos suficientes para el pago no se procederá contra el
agente cuando el libramiento no hubiese tenido como sin el procurarse ilícitamente una cosa u
obtener un lucro indebido, lo que se penaliza es el ánimo, la actitud dolosa y premeditada.
OBLIGACIONES
Sin embargo, es pertinente analizar los cuatro conceptos que suelen manejarse en la practica con
respecto a esta clase de títulos: que debe entenderse que son obligaciones quirografarias las que
solo están garantizadas por la firma de la sociedad que las emite que son obligaciones
hipotecarias las que, como su nombre lo indica, están garantizadas mediante hipoteca; que son
obligaciones convertibles, las que son susceptibles de canje por acciones; y que son obligaciones
subordinadas las que emite a su cargo la banca de desarrollo.
También suele ocurrir lo que se denomina obligaciones múltiples, o sea que se trata de las
obligaciones convencionales, solo que dentro de un ordenamiento financiero a largo plazo en el
que, mediante un calendario de disposiciones sucesivas, acorde con las normas de las autoridades
financieras, se colocar en forma alternativa para minimizar el impacto económico que representa
la amortización convencional. Con ello se obtiene un flujo de efectivo constante. Obviamente,
esto no constituye una modalidad de las obligaciones, sino una mecánica programada de
emisiones y amortizaciones para atenuar el efecto en las disponibilidades de la emisora.
CERTIFICADOS DE PARTICIPACION
Estos documentos están regulados por la ley general de títulos y operaciones de crédito.
Representan el derecho a una parte alícuota de los frutos o rendimientos, así como de la propiedad
o titularidad de los valores, derechos o bienes de cualquier clase que tenga en Fideicomiso
irrevocable con tal fin la fiduciaria emisora, o bien del producto neto que resulte de su venta. La
ley refiere los certificados de vivienda, los de participación inmobiliaria y los certificados
fiduciarios de adeudo. Pero también distingue entre los amortizables y los no amortizables. Los
primeros dan derecho a su tenedor, además de la parte alícuota de los frutos o rendimientos,
sobre el reembolso de su valor nominal. Los no amortizables liberan a la emisora del pago del
valor nominal. También pueden ser nominativos, al portador o nominativos con cupones al
portador.
Los tenedores de certificados de participación pueden designar un representante común e incluso
constituirse en asamblea.
En este capitulo se atiende a los certificados de vivienda, los de participación inmobiliaria
amortizables y no amortizables, los ordinarios y a los fiduciarios.
CERTIFICADOS DE DEPÓSITO
Estos documentos, aso como los bonos de prenda, son tratados conjuntamente por los artículos
229 a 251 de la ley general de títulos y operaciones de crédito. Pero también debe tenerse
presente su artículo 32, ya que refiere que no pueden endosarse en blanco o al portador.
Ambos son documentos emitidos por los almacenes generales de depósito, solo que los
certificados de depósito acreditan la propiedad de mercancías o bienes depositados en el almacén
emisor del titulo, en tanto que los bonos de prenda solo comprueban la constitución de un crédito
prendario sobre las mercancías o bienes indicados en el certificado de depósito.
Ambos títulos se expiden juntos, salvo cuando el certificado de deposito no es negociable. Pero
los derechos del tenedor del certificado de deposito difieren de los correspondientes al tenedor
del bono de prenda, como se ve en el capitulo que los refiere, ya que el tenedor del certificado de
deposito puede disponer de los bienes o mercancías depositados en cualquier tiempo y en todo o
en parte, una vez que cubra los pagos a favor del propio almacén o del pisco, mediante ordenes
de entrega a cargo de dichos almacenes.
BONOS DE PRENDA
Estos documentos, así como los certificados de depósito, son tratados conjuntamente por los
artículos 229 a 251 de la ley general de títulos y operaciones de crédito.
Ambos son documentos emitidos por los almacenes generales de depósito, solo que los
certificados de depósito acreditan la propiedad de mercancías o bienes depositados en el almacén
emisor del titulo, en tanto que los bonos de prenda comprueban la constitución de un crédito
prendario sobre las mercancías o bienes indicados en el certificado de depósito.
El tenedor del bono de prenda tiene derechos diferentes al titular del certificado de depósito: por
ejemplo, tiene derecho a exigir a su vencimiento el pago del importe del bono y de sus intereses;
es protestable cuando no se paga en tiempo, en la misma forma que la letra de cambio; puede
exigirse el remate público de las mercancías depositadas en el almacén dentro de los ocho días
siguientes al protesto y puede ejercerse con el la acción cambiaria, también como en el caso de
la letra de cambio.
Cuando se quiere negociar el bono de prenda separadamente del certificado de depósito debe
hacerse con aprobación del almacén
Emisor de ambos títulos o de institución de crédito. También es importante referir que pueden
emitirse bonos de prenda múltiples con relación a un certificado de depósito tratándose de
mercancías o bienes genéricamente designados.
ACCIONES
Los artículos 111 a 141 de la Ley General De Sociedades Mercantiles se refieren en forma
específica a esta clase de títulos. Para nuestra legislación, tales títulos tienen el doble carácter de
representar tanto la parte alícuota del capital de una sociedad mercantil representado por ellas
como el de títulos de crédito negociables al igual que los demás.
En el segundo sentido antes referido, el de ser un titulo de crédito como los demás, también tiene
aspectos propios: se suplen transitoriamente con certificados provisionales mientras se expiden,
dado que la ley permite el plazo de un año papa emitirlas: llevan adheridos cupones desprendibles
que deben entregarse al hacer efectivo el cobro de dividendos; obligan a registro en libros dentro
de la empresa para controlar su tenencia, y toda transmisión obliga a operar el citado registro
para mantener tal control.
El manejo de acciones mediante su colocación en bolsa tiene algunas ventajas: se obtiene capital
para sustituir pasivos o evitarlos cuando es alta la tasa de interés, se conserva el control, la
inversión es realizable entre el gran público inversionista, se obtiene mayor difusión empresarial,
etc.
DEPOSITOS DE DINERO
El artículo 46, fracción I, de la Ley De Instituciones De Crédito establece, como una de las
operaciones de dichas instituciones, la recepción de depósitos bancarios de dinero, señalando que
pueden ser a la vista, retirables en días preestablecidos, de ahorro y a plazo con previo aviso. Y
en el articulo 62 del mismo ordenamiento legal se establece que los depósitos a plazo, o sea los
últimos que menciona el articulo 46, fracción I, deben estar representados por certificados que
serán títulos de crédito, debiendo consignarse en ellos la mención de ser certificados de deposito
bancario de dinero, la expresión del lugar y fecha en que se suscriban, el nombre y firma del
emisor, la suma depositada, el tipo de interés pactado, el régimen de pago de interés, el término
para retirar el deposito y el lugar de pago único,
Es conveniente referirse al contrato de deposito, con el fin de observar la naturaleza del deposito
y las citas de la LTOC que lo regulan ya que dentro de dicha ley se contempla, tanto el deposito
bancario de dinero, incluyendo cajas, sacos, o sobres cerrados; así como los depósitos a la vista
(cuentas de cheques) o en cuentas colectivas, observando que pueden pactarse con interés o sin
él y pueden también efectuarse mediante libretas de ahorro, como el deposito bancario de títulos,
que puede ejercerse en administración o sin ella, así como el deposito de bienes o mercancías en
almacenes generales de deposito ya citados. A este último respecto es conveniente referir el
depósito administrativo, toda vez que la ley general de organizaciones y actividades auxiliares
de crédito refiere el depósito en esta clase de almacenes en sus artículos 11, 12, y 14 a 19.
BONOS BANCARIOS
La ley de instituciones de crédito, en su artículo 46, fracción III, establece como una de las
operaciones propias de tales instituciones, la emisión de bonos bancarios. El articulo 63 de la
misma ley los refiere, señalando que tales bonos, así como sus cupones, son títulos de crédito a
cargo de la institución emisora; que se emiten en serie mediante declaración unilateral de
voluntad de la misma, la cual debe hacerse constar ante la comisión nacional bancaria y describe,
finalmente, los elementos que deben consignarse en tales títulos, también prescribe que la
emisora deberá mantener los bonos en deposito en alguna de las instituciones reguladas por la
ley del mercado de valores con dicho fin, entregando a sus titulares la constancia de tal tenencia.
El articulo 106 fracción XV de la misma ley de instituciones de crédito prohibe el pago anticipado
en todo o en parte de las obligaciones derivadas de tales títulos a cargo de las instituciones de
referencia.
CARTAS DE CREDITO
Los artículos 311 a 316 de la ley general de títulos y operaciones de crédito regulan este
instrumento. Son documentos en virtud de los cuales, quien los expide ruega a otro, domiciliado
en sitio distinto, que entregue a un tercero, cuyo nombre se consigna en el documento, una
cantidad fija, o varias indeterminadas, pero comprendidas dentro de un máximo, cuyo limite debe
señalarse.
Quien las expide suele ser una institución de crédito, quien se dirige a un corresponsal en plaza
distinta; pero también puede expedirlas quien lo desee. El beneficiario del documento viene a
ser el tercero a cuyo nombre se emitió.
Los artículos citados de la ley general de títulos y operaciones de crédito disponen, que se deben
expedir en favor de persona determinada, que no son negociables, que deben expresar una
cantidad fija o varias cantidades indeterminadas pero con un máximo como limite, que no son
susceptibles de aceptación ni de protesto y que no confieren derecho alguno contra su
destinatario. El término legal es de seis meses, salvo pacto en contrario, para que opere su
cancelación.
La ley de instituciones de crédito se refiere a ellas en las fracciones VIII y XIV del artículo 46.
En la primera de tales fracciones citadas establece la facultad de las instituciones de crédito para
expedirlas. En la segunda reitera que tal expedición es previa recepción de su importe, para hacer
efectivos créditos, y para realizar pagos por cuenta de clientes.
En sentido estricto, toda vez que no confieren a sus tenedores Derecho alguno contra las personas
a quienes se dirigen y no son Negociables, dado que no pueden circular. Pero, además de ello,
debe observarse que no se aceptan ni son protestables.
Las tarjetas de crédito expedidas por tales instituciones derivan justamente de la apertura de
crédito en cuenta corriente.
K - Papel Comercial:
Se denomina así a los pagarés a corto plazo que se emiten en serie o en masa, sin garantía
específica, por las empresas que tienen sus acciones inscritas en bolsa y en la comisión nacional
de valores.
Las operaciones que pueden realizarse con esta clase instrumentos son la compraventa y el
reporto.
BANCA
En este rubro se incluyen operaciones mediante las cuales el banco "recibe" de sus clientes una
determinada cantidad de dinero o un titulo de crédito, con la sola contraprestación principal de
darle un servicio (cuenta de cheques) o bien, pagarle un interés periódico.
Las características más importantes del derecho bancario en operaciones pasivas son:
A) Depósitos a la vista, el más significativo es la cuenta de cheques.
B) Otros depósitos regulares de dinero conocidos como "a plazos", en virtud del cual durante
cierto tiempo ese dinero es intocable y el, cliente no lo puede recuperar.
C) Depósitos de ahorro.
D) Percepción de dinero por emisión de bonos
E) Aportación de dinero por emisión de obligaciones
En estas no se otorga o recibe un crédito, sino que se circunscribe a el contexto de servicios que
solo pueden ser prestados o por lo menos coordinados por una institución de crédito, no se
necesita el movimiento de capital, el desprendimiento o recepción de dinero por parte del banco,
etc.
Algunos ejemplos son:
A) Fideicomisos
B) Mediación de pagos en comercio nacional o Internacional.
C) Transmisión de dinero de una plaza a otra.
D) Caja de seguridad.
E) Servicio de nomina.
DEPOSITO.
Definición
Según el derecho común es el contrato en virtud del cual el depositario se obliga hacia el
depositante a recibir una cosa, mueble, que este le confía y a guardarla para restituirla cuando la
pida el depositante.
Se estima mercantil: Si las cosas depositadas son objeto de comercio, o se si efectúa como
consecuencia de una operación mercantil.
Naturaleza jurídica:
Es bilateral, consensual, conmutativo, oneroso o gratuito.
Son mercantiles cuando participa una institución de crédito bancaria, tipos.-
A) de dinero y/o documentos en cuenta de cheques.
B) de dinero con fines de ahorro
C) de dinero con fines de inversión,
D) de títulos o documentos para su conservación o administración
E) de valores muebles en cajas de seguridad
E) de dinero como pago en consignación.
Objeto
Siempre que sean recibidos por instituciones de crédito serán bancarios, sino, se regirá por el
derecho común.
Es transmitir temporalmente cierta cantidad de dinero a un banco, para que los utilice en sus
actividades crediticias, y salvo pacto en contrario, los reintegrara.
Capacidad:
Como depositante es la general para contratar, el depositario es una institución bancaria,
autorizada.
Formalidades
No obliga la ley para dar perfeccionamiento a través de formalidades, basta el consentimiento,
pero si se establece que las entregas y reembolsos sean a plazo o previo aviso, para su
comprobación deben constar por escrito, nominativas y no negociables,
En algunos casos se establecen formas especiales, como la libreta de depósito que se proporciona
gratuitamente.
Tipos de depósito.
* Por disposición del banco: en caso de cierre de sucursal, de área o departamento, etc. En este
caso la ley no indica nada, pero los usos mercantiles y bancarios así lo han establecido.
* Porque el cuentahabiente dispone de toda su provisión cancela la cuenta. (El hecho de estar en
ceros no a trae automáticamente su cierre, si se deja por algún tiempo en ceros y no se cancela,
el banco después de ese tiempo a su criterio concluye el contrato, y le informa al cuentahabiente)
* En caso de personas morales que se disuelvan o entren en periodo de Liquidación, o en personas
físicas que estén en suspensión de pagos, Quiebra, Concurso mercantil.
* Por muerte del titular, cuando solo es una firma.
* Por deseo expreso del cuentahabiente, debiendo entregar el talonario y el banco el saldo de
provisión.
En caso de muerte o incapacidad superveniente del librador el banco no puede dejar de pagar el
cheque, si se alcanzo a realizar antes de esa situación. Si a su muerte hay saldo, pasa a los
beneficiarios por los designados siempre y cuando no pase el saldo del equivalente a 75 % del
importe de cada operación y 20 veces el salario mínimo diario para el D.F. elevado al año. En
su caso se aplicara lo dispuesto por legislación común, es decir, el haber pasa a formar parte de
la masa hereditaria.
No es obligatorio establecer intereses.
Los bancos deben proporcionar unas "reglas generales" de información, plazos condiciones,
protección, etc. Para el ahorrador.
Además deben:
* otorgar un interés especifico.
* una libreta-contrato en que se anotara el saldo conforme a los retiros y depósitos
* Las libretas son títulos ejecutivos en contra de la institución, sin necesidad de reconocimiento
de firmas etc.
* proporcionar una nueva libreta en caso de destrucción, extravío o robo.
* Los retiros pueden hacerse con salvedades, en el día hábil señalado, con sus intereses, los cuales
corren a partir del día siguiente hábil a la apertura de cuenta.
CREDITO.
Apertura de crédito.
Es un contrato por el cual una persona llamada acreditante (banco) pone a disposición del
acreditado (cliente) una cierta cantidad; el cual puede tener un tope o limite, pudiendo ser distinto
para cada cliente, ya sea a solicitud de el, o a criterio del banco,
La expresión línea de crédito significa el tope o limite de dinero que el banco pone a disposición
del cliente. Esto es útil para determinar la cantidad de títulos de crédito que una persona puede
descontar en el banco.
Cada banco debe solicitar varios datos y documentos, con base en esto, el banco establecerá el
tope o limite, y a partir de entonces se solicitara el crédito sin que pueda aspirar a cantidad mayor
a la fijada en la línea.
Existen diversos tipos de crédito, dependiendo de las necesidades y posibilidades.
En este la garantía es la firma del cliente, de ahí su nombre "quirografario", en este tipo de
créditos el banco debe tener mucho cuidado de que el beneficiario del crédito sea de excelente
reputación, solvencia moral y económica.
Es el crédito típico que se documenta con un pagare suscrito por el cliente a favor del banco, en
que se obliga al pago con su firma, además es muy frecuente que se solicite la firma de un aval,
para asegurar doblemente el pago.
En la práctica solo se otorgan a personas conocidas por el banco.
*la obligación que se origina es personal estrictamente.
*se documenta en pagare por la cantidad prestada, en la que se consideran los intereses que
causara el préstamo y se descontaran por adelantado al momento de entregar la cantidad al
cliente.
*se entiende renovado, cuando al vencimiento se prorrogue.
*en este tipo de créditos el banco no puede verificar que el dinero se aplico a lo que el cliente
dijo que se aplicaría, pero la comisión nacional bancaria puede verificar la aplicación del crédito.
*en caso de incumplimiento procede acción cambiaria directa, contra el cliente y el aval.
*no se firma ante notario, ni formalidad legal o institucional, y es de corto plazo.
Préstamo prendario.
En este se otorga el crédito otorgándose contra una garantia el mueble. Cuando el crédito se
solicita para adquirir un bien mueble, generalmente este se constituirá como la garantía del
préstamo. Cuando se solicita dinero para cualquier otra actividad, el bien mueble de garantía
sepa el ofrecido por el cliente, seleccionado y aceptado por el banco.
Generalmente no tiene aplicación industrial ni comercial, sino particular.
Se documenta en pagare. Se consignan los datos necesarios para identificar el bien.
Préstamo hipotecario.
La garantía será el bien que se pretenda adquirir, construir, terminar, remodelar, etc.
El banco debe investigar, si el bien logra cubrir el préstamo y los intereses. Un estudio de los
ingresos y la actividad económica de la persona. Conocer la situación del inmueble, con
escrituras, planos, boletas prediales, licencias de construcción, certificados de libertad de
gravámenes, etc.
En este crédito el bien queda en poder del cliente. Debe registrarse en R.P.P.C. en sección de
hipoteca voluntaria. Se debe otorgar ante notario. El costo de construcciones, bienes, rentas etc,
fijaran los peritos nombrados por el banco.
Deben asegurarse los bienes contra incendio.
Existe el llamado crédito hipotecario puente, que consiste en: que el que solicito el crédito para
construir el inmueble, construye una vivienda o local con el fin de venderlo, es decir es una
inmobiliaria o constructora. O bien cuando el inmueble ya esta en posibilidades de ser vendida
al comprador que lo solicite se le transmite el crédito a fin de que sea el y no la constructora o
inmobiliaria quien pague el crédito y el interés.
Son construidas dependiendo de la zona, la cantidad de casas que debe haber previstas en la
región, y dependiendo del tipo de vivienda. Existen además fondos públicos, denominados
fideicomisos públicos, de apoyo a este tipo de construcciones.
Descuento
Cuando la adquisición al contado de un crédito a plazo, es una operación activa de crédito, que
llevan a cabo las instituciones correspondientes y consiste en adquirir en propiedad letras de
cambio o pagares, de cuyo valor se descuenta una suma equivalente a los intereses que originaria
tal cantidad entre, la fecha en que se recibe y la de su vencimiento.
Ejemplo: Un comerciante vende a crédito 5 mil pesos de mercancía, su cliente le firma un pagare
por 5 al pesos, el vendedor necesita pagar 5 mil pesos, intenta endosatario y no lo aceptan, va al
banco y solicita el descuento del titulo y el banco le descuenta los intereses bancarios, ejemplo
del 10%, le entrega 4,500, lo cual se queda con los 5oo pesos de interés los cuales se cobran por
adelantado.
Tanto los créditos de habilitación o avío y los de refacción o refaccionarios, son sistemas ideados
como medios de apoyo y soporte a la producción, sectores industriales, comerciales o
agropecuarios,
Tanto la banca múltiple como la de desarrollo esta expresamente autorizada para celebrar este
tipo de créditos.
En el crédito de habilitación se deja como garantía los insumos adquiridos, pero como se tienen
que transformar se constituye por los bienes finalmente elaborados. En crédito refaccionario la
garantía puede ser prendaria o hipotecaria.