DEPARTAMENTO DE CIENCIAS

ECONÓMICAS, ADMINISTRATIVAS Y DE
COMERCIO

CARRERA DE INGENIERÍA EN FINANZAS Y

AUDITORIA

Instituciones Financieras

Central de Riesgos

Nombres
Campoverde Ana
Patiño Dayana
Usiña Daniela
Zamora Rosa

NRC:
2273

Periodo
Octubre 2018 – Febrero 2019
CENTRAL DE RIESGOS

Definición
La Central de Riesgos es el registro de información sobre todos los préstamos o créditos
que una persona ha contratado con una institución financiera regulada y controlada por la
Superintendencia de Bancos del Ecuador o la Superintendencia de la Economía Popular
y Solidaria. Es decir, si se tiene un crédito con una institución (entidades bancarias,
sociedades financieras, tarjetas de crédito, mutualistas, cooperativas o un banco
extranjero), la persona es parte de la central de riesgos. También se registra como
información adicional a la Central de Riesgos, los créditos adquiridos a través de
entidades financieras no controladas ni reguladas por la Superintendencia de Bancos y
entidades del sector real o comercial cuya información es solicitada directamente por los
burós de información crediticia, y corresponde únicamente a obligaciones que se
mantiene como deudores. Esta información es administrada por la Superintendencia de
Bancos del Ecuador (SB) y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria
(SEPS).

Uno de los objetivos de la Central de Riesgos es proteger el dinero depositado en las

entidades controladas por las SB y SEPS. Adicionalmente lo que busca es garantizar el
retorno de los valores prestados, para minimizar el riesgo a quien se ha prestado, mientras
más conozco al deudor menor riesgo de que no cumpla con su obligación. Con los datos
que presenta la Central de Riesgos, se puede establecer en el análisis de una persona que
solicita un préstamo o tarjeta de crédito, tanto en las entidades financieras como en las
casas comerciales, que esa persona tenga un buen historial crediticio como cumplidor de
sus obligaciones, o lo contrario.
La importancia de los datos de este buró de crédito es que permite conocer el historial
crediticio y financiero de las personas para conocer su capacidad de endeudamiento. Por
eso, si el ciudadano posee deudas y tiene una baja calificación en esta central, tendrá
muchas dificultades al momento de solicitar dinero por medio de vías
de financiamiento crediticio. Estos registros se llevan mediante un sistema de
calificaciones de riesgo crediticio. (Romero, 2018)
¿Qué proporciona la central de riesgos?
Información sobre:
  Préstamos o créditos que una persona ha contratado en una Institución financiera
controlada por la Superintendencia de Bancos o la SEPS

Central de información financiera y crediticia es la base de datos más completa que

contiene información de:
 Identificación
 Localización demográfica
 Hábito de pago
 Nivel de endeudamiento
Historial crediticio
 Carta de presentación de los presta habientes
 Refleja la información de todas las obligaciones, sin importar el monto

Personas que conformar la Central de Riesgos

Cada persona que se encuentra en la Central de Riesgos recibe una calificación de
acuerdo al comportamiento de pago que ha tenido con sus obligaciones. Las
calificaciones pueden ser:

A: aquella persona que cuenta con suficientes ingresos para pagar el capital e intereses y
lo hace puntualmente. Si es un crédito comercial, el pago de la cuota no puede pasar de
30 días y si es de consumo, no más de cinco días.

B: clientes que todavía demuestran que pueden atender sus obligaciones pero que no lo
hacen a su debido tiempo. En los créditos comerciales son los que se tardan hasta tres
meses en pagar sus obligaciones.

C: personas con ingresos deficientes para cubrir el pago del capital y sus intereses en las
condiciones pactadas.

D: igual que las personas que tienen calificación C, pero donde se tiene que ejercer la
acción legal para su cobro y, generalmente renegocian el préstamo bajo otras
condiciones.
E: es la última calificación. Aquí están las personas que se declaran insolventes o en
quiebra y no tienen medios para cancelar su deuda. En los créditos comerciales, la
morosidad es superior a los nueve meses y en los de consumo, por encima de los 120
días.

¿Quién administra la Central de Riesgos?

Esta información solo la administra la Superintendencia de Bancos y Seguros. Los

bancos, tarjetas de crédito, sociedades financieras, mutualistas, cooperativas están en la
obligación de proporcionar mensualmente los datos reales sobre las obligaciones
mantenidas, además que, cuando corresponda, ésta puede ser requerida por el organismo
de control, a las entidades financieras debiendo cumplir siempre con información exacta
sobre los créditos entregados al público.

¿Quiénes entregan la información de Central de Riesgos?

Los datos de Central de Riesgos al sistema financiero, al sector real de la economía y a

los titulares es proporcionada por los Burós de Información Crediticia, que son los entes
que están legalmente autorizados y controlados por la Superintendencia de Bancos a
entregar esta información. En la actualidad en el país son cuatro: Acredita, Caltec, Credit
Report y Multiburó, que mantienen oficinas alrededor de todo el país.

¿Qué tiempo permanece un crédito en la central de riesgos?

De acuerdo a la normativa correspondiente, el historial crediticio de las personas no debe

presentarse con información más allá de tres años, cuando la obligación se cancela,
desaparece de la información a la fecha, sin embargo de que, la generación o historial de
dicha operación deba presentarse tres años atrás a la fecha de corte del último reporte.

¿Quiénes pueden pedir información a la Central de Riesgos?

Además de la persona que solicitó el crédito, es decir el titular de las obligaciones, tienen
acceso a consultar y revisar las instituciones reguladas por la Superintendencia de Bancos
y aquellas que tienen actividad comercial a crédito, estas últimas siempre y cuando
dispongan de la autorización del titular/codeudor/garante. Ninguna persona que no sea el
dueño de la obligación, puede pedir información ni actualizada ni sobre su historial
crediticio.

¿Es malo estar en la Central del Riesgos?

No. El estar en la Central de Riesgos es una carta de presentación. Toda persona que tiene
acceso a mantener transacciones crediticias con el sistema financiero consta en la
información de Central de Riesgos. El comportamiento de pago que presenten los datos
de las personas, han abierto alternativas para que un mayor número de ciudadanos
accedan al crédito lícito.

¿Ser calificado como cliente C, D o E, trae problemas posteriores, así se cancele

toda la deuda?

Las calificaciones de riesgo dadas reflejan el comportamiento de pago que el individuo

ha tenido con sus obligaciones; las políticas propias de cada institución financiera o de
cada casa comercial, definirá el riesgo que debe asumir en función de la aceptación de los
clientes. Al registrar una persona este tipo de calificación el riesgo de no concederle
operaciones crediticias es mayor, por lo que en un análisis crediticio sí influye este tipo
de calificación, que incidirá en que las entidades o casas comerciales no acepten al cliente
o exijan mayores garantías o respaldos de los valores a concederse.

¿Qué sucede si lo reportado en central de riegos no está conforme con la realidad?

La persona que no está conforme con la información reportada en la Central de Riesgos

está en el derecho de presentar un reclamo que lo puede realizar en la entidad que le ha
reportado, en cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o en la
Superintendencia de Bancos y Seguros, presentado documentos de sustento de la
obligación y su identificación.

¿En qué consiste el proceso de reclamos sobre información de Central de Riegos?

Comienza en el reporte de inconformidad del sujeto afectado a la entidad que le ha

reportado, a cualquiera de los cuatro burós de información crediticia y/o a la
Superintendencia de Bancos y Seguros. Los burós de información crediticia (entes
encargados del reporte de la información de central de riesgos) deben incluir el en reporte
de crédito del sujeto afectado una nota indicando que existe un reclamo en proceso sobre
la obligación consultada. Se informa a la entidad financiera que ha reportado la supuesta
información errada, esta debe responder aceptando o negando el reclamo; si lo niega,
deberá presentar la documentación de soporte habilitante y si lo acepta, se encargará de
realizar las correcciones necesarias en coordinación con el ente de control y los burós de
información crediticia. En ambos casos los burós de información crediticia retirarán la
nota de reclamo en proceso que se incluyó en el reporte de datos y notificarán al afectado
del resultado de su reclamo.

¿Qué tiempo toma el proceso de reclamos sobre información de Central de Riegos?

Desde el momento que el sujeto afectado presenta su reclamo en cualquiera de los entes
involucrados (entidad que le ha reportado, cualquiera de los cuatro burós de información
crediticia y/o la Superintendencia de Bancos y Seguros) en 15 días se dará solución al
requerimiento del sujeto afectado.

¿Qué sucede si demora más de 15 días y no hay respuesta?

Si, después de los 15 días de presentado el reclamo, el sujeto afectado no ha tenido una
respuesta de negación o aceptación del reclamo, el ente de control sancionará a la entidad
que aparentemente reportó en forma errónea la información del sujeto afectado y se
concederá 15 días adicionales para la respuesta, si en ese tiempo no se ha dado respuesta,
el reclamo se tomará como aceptado a favor del sujeto afectado, con las consecuentes
sanciones para la entidad financiera que originó información motivo del reclamo recibido.

El historial crediticio de las personas no debe presentarse con información más allá de
tres años, cuando la obligación se cancela, desaparece de la información a la fecha. Sin
embargo, la generación o historial de dicha operación deba presentarse tres años atrás a
la fecha de corte del último reporte.

Si no se cumple con los pagos la calificación se deteriorará y se disminuirán las

opciones para sacar nuevos créditos al futuro.
Las calificaciones de riesgo dadas reflejan el comportamiento de pago que el individuo
ha tenido con sus obligaciones; las políticas propias de cada institución financiera o de
cada casa comercial, definirá el riesgo que debe asumir en función de la aceptación de
los clientes. Al registrar una persona este tipo de calificación el riesgo de no concederle
operaciones crediticias es mayor, por lo que en un análisis crediticio sí influye este tipo
de calificación, que incidirá en que las entidades o casas comerciales no acepten al
cliente o exijan mayores garantías o respaldos de los valores a concederse. (Romero,
2018)

Bibliografía
Romero, B. (21 de febrero de 2018). tusfinanzas. Obtenido de
https://tusfinanzas.ec/blog/2018/02/21/conoce-sobre-la-central-de-riesgos/
https://www.elcomercio.com/actualidad/negocios/abc-de-central-de-riesgos.html.

Superintendencia de Bancos