Riesgos, Protección y Seguros

UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

ADMINISTRACIÓN DE EMPRESAS
SEGUROS
CASA ABIERTA
“RIESGOS, PROTECCIÓN Y SEGUROS”

CURSO
AE5-2
GRUPO N° 1
COORDINADORES:
IVAN ALEXANDER MOLINA

MARIA FERNANDA PAZMIÑO
INTEGRANTES:
MISHEL CABASCANGO
KATHERINE CHUQUIRIMA
MISHELL CUNUHAY
BRYAN IVAN JIMENEZ
ANDRE MARCELO ORTEGA
EDWIN LANCHIMBA
JUAN LARREA
ERIKA MENDOZA
BRYAN ANDRÉS PÁEZ
ANDREA PAMELA REDÍN
ALEX TIPANTUÑA
ANITA TIXICURO
TUTORA:
ING. ALARCÓN KERLY ALEXANDRA
QUITO, ABRIL 2018 – AGOSTO 2018

Riesgos, protección y seguros 2018-2019
ÍNDICE
OBJETIVO ................................................................................................................................................... 3
PROCEDIMIENTO ...................................................................................................................................... 3
RESULTADO ............................................................................................................................................... 3
EL RIESGO .............................................................................................................................................. 3
DEFINICIÓN ........................................................................................................................................ 3
CARACTERÍSTICAS .......................................................................................................................... 4
RESPUESTA AL RIESGO .................................................................................................................. 5
Evitar ................................................................................................................................................. 5
Aceptar .............................................................................................................................................. 5
Mitigar............................................................................................................................................... 5
Transferir........................................................................................................................................... 5
ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO.................................................................................................... 5
LOS RIESGOS Y SU DISPERSIÓN ................................................................................................... 7
PROTECCIÓN ......................................................................................................................................... 9
DEFINICIÓN ........................................................................................................................................ 9
CARACTERÍSTICAS .......................................................................................................................... 9
SEGUROS ................................................................................................................................................ 9
HISTORIA ............................................................................................................................................ 9
Edad Antigua .................................................................................................................................. 10
Edad Media ..................................................................................................................................... 10
Época Moderna ............................................................................................................................... 11
HISTORIA DE LA MEDICINA PREPAGADA Y SU EVOLUCIÓN ......................................... 14
DEFINICIÓN ...................................................................................................................................... 15
CARACTERÍSTICAS ........................................................................................................................ 16
Contrato de Buena Fe...................................................................................................................... 16
Dos partes........................................................................................................................................ 16
Página 1
Indemnización ................................................................................................................................. 16
Primas ............................................................................................................................................. 16
Aleatorio ......................................................................................................................................... 17
ELEMENTOS ..................................................................................................................................... 17
Asegurador ...................................................................................................................................... 17
Asegurado ....................................................................................................................................... 17
Contrato........................................................................................................................................... 18
Indemnización ................................................................................................................................. 18
Riesgos estadísticamente................................................................................................................. 18
Transferencias ................................................................................................................................. 18
Interés Asegurable .......................................................................................................................... 19
Precio (Prima) ................................................................................................................................. 19
PRINCIPIOS ....................................................................................................................................... 20
Principios Básicos ............................................................................................................................ 20
Principios Generales........................................................................................................................ 20
FUNCIONES ...................................................................................................................................... 21
A nivel individual ........................................................................................................................... 21
A nivel colectivo ............................................................................................................................. 22
OBJETO ASEGURABLE .................................................................................................................. 23
LIMITACIONES ................................................................................................................................ 23
AUTO SEGUROS .............................................................................................................................. 24
CONCLUSIONES ...................................................................................................................................... 25
RECOMENDACIONES ............................................................................................................................. 26
BIBLIOGRAFÍA ........................................................................................................................................ 27
Página 2
OBJETIVO
Dar a conocer a las personas los principales aspectos del riesgo, la protección y los seguros;
mediante la actividad investigativa para lograr que todos los conocimientos adquiridos sean
transmitidos correctamente.
PROCEDIMIENTO
La siguiente investigación se basa en la recopilación bibliográfica de información junto
con una metodología analítica
RESULTADO
EL RIESGO
DEFINICIÓN
La concepción de riesgo tiene origen completamente humano y está relacionado con la idea
de un suceso incierto que ha estado presente desde siempre en la sociedad humana. El riesgo es
aquello que puede acontecer en un futuro, más o menos cercano, y que resulta inquietante por sus
consecuencias debido a que está presente en cualquier actividad que se realice. Pero a diferencia
de lo que comúnmente se cree este no sólo tiene una vertiente negativa, relacionada con pérdidas
económicas o daños físicos, o morales; también puede entenderse desde su lado positivo cuando
la exposición a determinados riesgos permite obtener ganancias por ejemplo al invertir en un
determinado negocio para conseguir unos beneficios futuros.
Al riesgo podemos definirlo con relación a los seguros como:
 El conjunto de situaciones que representan una posibilidad de pérdida.
Página 3
 La incertidumbre de que ocurra una pérdida económica.
 La contingencia de un evento cuya realización ha de obligar al asegurador a efectuar la
prestación que le corresponde.
En resumen, se puede decir que el riesgo es la posibilidad de que ocurra un evento el cual
se traduzca en pérdidas o daños para el asegurado y obliga al asegurador a pagar la indemnización
convenida por lo que el riesgo constituye el elemento fundamental y más característico del seguro.
CARACTERÍSTICAS
 Incierto o aleatorio: El riesgo por esencia es aleatorio, es decir depende de algún suceso
casual.
 Posible o Probable: Riesgo cubierto ha de ser posible. Con mayor o menor probabilidad
puede concretarse el siniestro.
 Concreto: El riesgo objeto de una póliza de seguros debe ser concreto y se lo analiza
desde el punto de vista cuantitativo y cualitativo.
 Lícito: El riesgo debe ser legal.
Por otra parte, las características del riesgo en seguros son:
 Pueda ser valorado económicamente.
 El asegurado tenga interés en que el siniestro no suceda.
 Debe ser fortuito, es decir, que no se sepa cuándo pueda ocurrir el riesgo.
 Debe existir un grupo de personas que puedan ser afectadas este riesgo en general.
Página 4
RESPUESTA AL RIESGO
Evitar
Es la estrategia que se debe presentar ante el riesgo como una respuesta a cambiar el plan
u objetivos del proyecto con el fin de eliminar en una totalidad la amenaza que se presenta evitando
efectos negativos protegiendo el proyecto.
Aceptar
Es la estrategia de resultado ante la situación de riesgo que genere y la dirección del
proyecto no debe cambiar el plan que se proyecta con el fin de enfrentar el riesgo que se presente
y no se toman precauciones ante las amenazas sin importar el tamaño de que estas sean, no se
encuentra respuesta sobre el impacto que genera.
Mitigar
Es la estrategia que se presenta como una respuesta del riesgo que reduce la probabilidad
o el impacto de la amenaza de lo que se conoce como un riesgo adverso, donde el equipo del
proyecto procede en la reducción del impacto del riesgo que ocurra.
Transferir
Es la estrategia que ante el riesgo implica trasladar una parte o la totalidad del impacto que
se formó tras la amenaza donde el equipo del proyecto traslada el riesgo a un tercero, con las
responsabilidades adquiere al recibir el siniestro.
ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO
Por lo general el riesgo es considerado como la probabilidad de un peligro que genere
daños físicos u económicos, pero su concepto es mucho más amplio, por ejemplo (Belmar, 2006)
nos dice que:
Página 5
“El riesgo se puede definir como la probabilidad de que un peligro (causa inminente de
pérdida) ocasione un incidente con causas factibles de ser estimadas. Los riesgos en
general se pueden clasificar en riesgos puros y riesgos especulativos, siendo este último
aquel en el cual existe la posibilidad de ganar o perder, el riesgo puro es aquel donde
existe la posibilidad de perder y nunca de ganar, y este es el riesgo que es asegurable”
El concepto citado nos permite introducirnos en una visión más amplia del riesgo, en la
cual nos podemos dar cuenta que debemos empezar a ver al riesgo como un atributo a tomar en
cuenta al momento de tomar decisiones ya sea de algún objeto u operación que vayamos a
realizar.
Considerar el manejo del riesgo en cualquier actividad es algo que por lo general no se
realiza, lo que conlleva a tener una visión del riesgo aversiva de la cual no se tiene mucho
conocimiento y no se la toma en cuenta. Lo que debemos hacer es cambiar la visión del riesgo y
empezar a verlo como algo beneficioso que se debe administrar con prudencia para mejorar
nuestras oportunidades.
Debemos considerar la fusión del riesgo mediante el seguro, respecto a ello (León) nos
dice que: “ya que esto implica no sólo la distribución del riesgo, sino en la administración y
beneficios del negocio asegurador, así para compartir el riesgo hay que compartir todo. Debemos
tomar en cuenta que el seguro aísla el riesgo.”
Además, para (León):
“el asegurador fija un importe de las contribuciones y administra un fondo, obteniendo,
un beneficio razonable en pago de su labor de organización y administración, y los
Página 6
miembros que forman parte de este fondo, están unidos por el deseo común de prever
contra un posible riesgo.”
De esta forma administrar el riesgo es un trabajo en conjunto tanto del asegurado como
del asegurador, por ejemplo, en la medicina prepagada las personas aseguradas deben ver con
buenos ojos el pagar por un seguro de este tipo ya que están obteniendo un beneficio de salud por
una prima razonable, mientras que la aseguradora ganará un importe por su trabajo de
organización y administración del riesgo con el objetivo de proteger a su asegurado.
LOS RIESGOS Y SU DISPERSIÓN
En la actividad de los seguros la dispersión o distribución del riesgo es utilizada para que
el costo del seguro sea justo y equitativo tanto para el asegurado como para la aseguradora.
Respecto a esto (Gustavo) nos explica que:
“La dispersión del riesgo consiste en hacer recaer sus consecuencias sobre varias personas,
de tal modo que, producido el siniestro, el impacto individual de cada uno se minimice.
Para lograr la dispersión, las empresas aseguradoras emplean dos sistemas: el coaseguro y
el reaseguro.”
Por lo tanto, para poder distribuir el riesgo en los seguros existen las siguientes formas:
 Deducible
 Coaseguro
 Reaseguro
A continuación, vamos a describir cada uno de ellos:
Página 7
Deducible:
Para (Roa, 2014): “se conoce como deducible a la suma de dinero que la compañía de seguros no
indemniza en caso de siniestros. Esta suma se establece previamente por escrito entre el cliente y
la compañía.”
Entonces, un deducible se puede definir como el pago extra que el asegurado debe hacerse cargo
sí se llegase a concretar el riesgo por el cual se contrató un seguro, de esta forma se distribuye el
riesgo ente el asegurado y la aseguradora.
Coaseguro:
Para (kueski, 2018): “el coaseguro es representado por un porcentaje el cual define cuánto deberás
pagar del total de los gastos cubiertos por el seguro después del deducible. Por ser un porcentaje,
entre mayor sea el costo del imprevisto más tendrás que pagar.”
El coaseguro es la forma que tienen las empresas de compartir el riesgo mediante un tiempo
establecido con el fin de poder repartir cuotas diferentes que ayuden también al asegurado.
Reaseguro:
Debido al riesgo elevado de algunas operaciones, las aseguradoras optan por realizar un reaseguro
que consiste en ceder parte del riesgo del contrato suscrito con el cliente a otra compañía
minimizando de esta forma posibles pérdidas que puedan ocurrir en el futuro.
Según (Barba, 2014):
“El reaseguro se trata de un contrato suscrito por una compañía de seguros (reasegurado)
con otra compañía, para que esta nueva compañía que será la reaseguradora asuma parte
Página 8
del riesgo y del coste del contrato firmado con un cliente en el caso de que se produjera un
siniestro.”
PROTECCIÓN
DEFINICIÓN
Se entiende como protección al acto de proteger, de cuidar y resguardar algo o alguien con
el fin de preservarlo. Etimológicamente la palabra proteger viene del latín “protegere”, compuesto
por “pro” lo que se hace en favor de algo o alguien, y “tegere” que significa cumplir.
(DeConceptos.com, s.f.)
CARACTERÍSTICAS
 La protección puede ser tanto física como abstracta, como activa o pasiva.
 La protección es física cuando involucra acciones concretas al momento de amparar un
objeto
 La protección abstracta es aquella que se da a través de un marco legal o normativo.
 La protección es activa cuando sucede al momento del siniestro mientras que será pasiva
cuando consiste en medidas de prevención (Pérez & Merino, 2010)
SEGUROS
HISTORIA
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega, romana,
probablemente a los babilonios e hindúes quienes efectuaban contratos a la gruesa financiando
pérdidas. Así como la edad media donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar
y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de alguno de ellos, hasta el moderno
Página 9
sistema actuarial y legal que rige todos los contratos de Seguros en sus diferentes ramos y
coberturas.
Edad Antigua
En la Edad Antigua, podemos encontrar antecedentes de ciertas formas de seguro en
civilizaciones tan antiguas como la fenicia. Los mercaderes babilónicos, entre los 4000 y 3000
años antes de Jesucristo, asumían el riesgo de pérdida de las caravanas que cruzaban la antigua
Babilonia, ya que continuamente eran víctimas de actos de piratería, concediendo préstamos a
elevado interés, que eran reembolsables a la feliz terminación del viaje. Se crearon y utilizaron con
frecuencia el préstamo a la gruesa así como también una primitiva forma del seguro de vida. El
Préstamo a la gruesa, es una modalidad de préstamos empleada antiguamente en el tráfico
marítimo y definida como “un contrato por el cual una persona presta a otra una cierta cantidad
sobre objetos expuestos a riesgos marítimos bajo la condición de que, pereciendo esos objetos,
devuelva el tomador la suma con un premio estipulado”. Este préstamo lo tomaban el naviero o el
capitán del barco para hacer frente a las necesidades del tráfico condicionando el reembolso al
buen éxito de la operación, de donde procede su nombre de préstamo a la gruesa “…a la gruesa
aventura que supone el viaje por mar”.
Edad Media
Durante la Edad Media, el desarrollo y crecimiento comercial, que sin lugar a dudas
caracteriza a esta época y desde la decadencia del Imperio Romano hasta el siglo XVII, apenas si
progresó la institución del seguro.
“Los primeros seguros sobre la vida humana aparecen en razón de los viajes a través de
los océanos. Los piratas vagaban por los principales mares capturando a menudo capitanes y a las
tripulaciones de los barcos para cobrar rescate. Los capitanes comprendieron pronto que debían
Página 10
garantizar rápido pago del dinero de su rescate para que sus propias vidas y la de su tripulación
fueran salvadas; aquellos que no pudieran prometer el rescate eran obligados a arrojarse al mar.
Así que se estableció un seguro para garantizar su rescate y más tarde también se les aseguró contra
muerte derivada de otras causas durante los viajes”.
Época Moderna
Tiempo después, durante la Edad Moderna, aparece en Hamburgo Aproximadamente en
el año 1500 una primera manifestación del seguro de daños, al conocerse la existencia de unas
“Cajas” especiales de propietarios cuyo fin era exclusivamente agruparse para socorrerse en caso
de incendio.
En 1549, dicta Carlos V la primera Ley que regula con carácter obligatorio el contrato de
Seguro Marítimo, y de ser normalmente representada por un individuo, pasa a tener la forma de
entidades pluripersonales, y sociedades anónimas. Entre 1664 y 1665, la peste bubónica se adueñó
de la vieja capital inglesa, que entonces tenía alrededor de 500.000 habitantes, matando a por lo
menos 70.000 personas y provocando la fuga de otros miles hacía las afueras de la ciudad. El
verano de 1666, cuando la plaga comenzó a declinar, fue una temporada inusualmente seca y
calurosa.
En Estados Unidos el primer intento de establecer un seguro de vida se debe a la Iglesia
Presbiteriana, y no fue desarrollada por ningún hombre, grupo o compañía con fines de lucro. La
idea del seguro de vida fue concebida de manera muy sentimental, pues el objetivo era llevar a
cabo de manera muy humana y práctica, el mandato divino de ayudarse los unos a los otros a
soportar cargas.
Página 11
Originalmente fue creado solamente para la protección de viudas y huérfanos, ante la
desaparición del jefe de familia, más tarde, con las reservas matemáticas y los valores garantizados,
comenzó a cubrir otra necesidad de vital importancia para el hombre: las penurias de una vejez sin
recursos.
Son tan sólidos los principios sobre los cuales está basado el seguro de vida, tan eficiente
su administración y tan fuerte el reaseguro entre todas las compañías, que, a través de un siglo su
crecimiento ha sido espectacular, ninguna otra institución posee un historial cercanamente
comparable.
Han quebrado bancos, empresas de gran magnitud, y asociaciones de préstamos, sin
embargo, el contrato de seguro de vida ha sido pagado siempre a su vencimiento y a su valor
nominal completo. Este historial ha sido mantenido bajo todas las pruebas concebibles: epidemias
(1918), depresiones económicas (1873-1893-1930), guerra civil, y dos guerras mundiales.
Tan fuertes son los fundamentos de la institución del seguro de vida, que la compañía más
pequeña con sus miles de seguros en vigor, es tan firme como la más grande con sus miles de
millones de dólares. La razón de la fe del público descansa principalmente en su historial de
seguridad durante más de un siglo. Sin embargo la seguridad por sí sola no nos da la imagen
completa, hay que conocer el poder económico que poseen las compañías para poder tener una
verdadera y exacta dimensión de la misma.
En 1979 se formó la Asociación de Garantías de Compañías de Seguros de Vida, esta
asociación de asegurados está obligada a proveer fondos a los asegurados que presentan un reclamo
y que sean poseedores de una póliza de una compañía insolvente
Página 12
En México, los contratos de seguro precedieron a las compañías aseguradoras. Fue hasta
la segunda mitad del siglo XIX cuando comenzó a legislarse en materia. En el año de 1870, con la
promulgación del primer Código Civil, se legisló acerca de diversos contratos de seguros,
destacándose la técnica aseguradora, o actuarial, como fundamento de todo contrato de seguro.
En 1821, al realizar México su independencia, conservó la legislación propia que tenía
cuando fue la Nueva España y que en materia mercantil estuvo constituida por Ordenanzas del
Consulado de la Universidad de los mercaderes de la Nueva España confirmadas por el Rey de
España, en las cuales ya se decía que, aunque entonces no había empresas aseguradoras en este
país, cuando llegaren a crearse sus operaciones deberían ser regidas por las Ordenanzas de Sevilla.
A pesar de que las Ordenanzas de México, establecieron que en materia de seguros serían
aplicables supletoriamente las Ordenanzas de Sevilla y no obstante que al realizarse en 1680 la
recopilación de las Leyes de los Reinos de Indias, se dedicó el título 39 del libro IX a la
reglamentación del seguro, inspirándose en las Ordenanzas de Sevilla, fueron las de Bilbao las que
rigieron en la práctica y en las resoluciones del Consulado de la Nueva España.
Página 13
HISTORIA DE LA MEDICINA PREPAGADA Y SU EVOLUCIÓN
La compañía de trenes Reilwei Passengers Assurance Company of London, fue la pionera
en el seguro de salud y emitía la cobertura dando beneficios por la muerte accidental o heridas
graves por accidente durante el día de emisión del boleto. La noción de seguridad social nace en
Alemania, cuando el canciller Otto Von Bismarck impulsó la Ley del Seguro de Enfermedad en
1883. En Estados Unidos de América, el concepto comenzó a popularizarse con la Social
Security Act de 1935. A inicios del 1900 se desarrollan los primeros planes de seguros de
hospitalización e incapacidad.
Para 1910 se crean los planes por tratamientos médicos y en 1916 los beneficios por
cuidado de enfermeras. La medicina prepagada con el concepto de cubrir los gastos médicos
previo el pago de una cuota mensual se originó en Londres en el año 1938, ante la crisis y
desatención de salud de personas de medianos y bajos ingresos. Inició con la cobertura de gastos
de enfermedades agudas, a través de contratos con bajos costos por el servicio. A las enfermedades
crónicas se las excluyó, con la opción de que pudieran ser manejadas en los hospitales públicos.
Actualmente la atención de salud en Inglaterra, como en varios países, es parte del seguro médico
universal que tienen los ciudadanos, como un derecho y una obligación del estado.
A finales de los años 80 en América Latina, la medicina prepagada surge de la reforma
liberal y de mercado en Chile. En el Ecuador, la medicina prepagada, inicia en el año 1979 con la
conformación de la empresa Ecuasanitas S.A., precursora de las empresas Sanitas Internacional en
América Latina. El inicio de la empresa surge con el firme propósito de entregar soluciones reales,
eficaces y accesibles en el ámbito de la salud a la población ecuatoriana.
Página 14
Es notable que la evolución del seguro está aportando soluciones prácticas a las personas
que frente a la pérdida de la salud ven en estos mecanismos de prevención médica, el medio por
el cual sus patrimonios no se ven afectados. Tal es así que en Latinoamérica el crecimiento del
sector de seguros médicos en el 2011 fue del 10% superior al del Producto Interno Bruto (PIB) de
la región que fue del 4,5% según el Fondo Monetario Internacional. Poco a poco el concepto de
contar con un seguro de vida, de accidentes, de incendios ha ido tomando fuerza entre la población,
evolucionando con el paso del tiempo y necesidades de la población.
La medicina prepagada se presenta como una respuesta a la ineficiencia del sector público
y por un incremento en gastos en salud versus la calidad de los servicios prestados. Los usuarios
escogen el tipo de cobertura de acuerdo a su cuota que desean pagar. En este nuevo sistema de
mercado se concibe en un escenario de oferta y demanda, en donde los oferentes son obligados a
incrementar su eficiencia y permiten elegir a los ciudadanos el tipo de cobertura que deseen pagar.
Las empresas de medicina prepagada brindan una expectativa a los clientes sobre una
cobertura médica en sus momentos más difíciles, donde su cobertura tiene relación al tiempo de
afiliación, por lo que las estrategias que tomen las empresas pueden afectar directamente a la
economía y salud de los afiliados.
DEFINICIÓN
“El seguro es un conjunto de operaciones financieras, por medio de las cuales, empresas
especializadas indemnizan las pérdidas patrimoniales o lucros cesantes provocados por riesgos
susceptibles de valoración estadística, que les han sido transferidos por los interesados mediante
el pago de un precio calculado sobre la base de la probabilidad de acaecimiento de la eventualidad
cubierta.” (Ariel Fernández Dirube)
Página 15
CARACTERÍSTICAS
Contrato de Buena Fe
Se espera que cada parte actúe de la mejor manera para evitar tomar ventaja del otro. Tanto
el asegurado como la aseguradora tienen la obligación de revelar la información y hechos
materiales que afectan positiva o negativamente al otro. Siendo un contrato de buena fe, el
asegurador confía únicamente en las declaraciones del asegurado al evaluar la aceptación de la
cobertura, y el asegurado confía únicamente en la buena fe del asegurador para otorgarle la mejor
cobertura de riesgo.
Dos partes
Los seguros siempre involucran a dos partes, llamados el asegurador y el asegurado, o
titular de la póliza. El asegurador es una persona o compañía que otorga el seguro, mientras que el
asegurado es una persona o grupo que adquiere la cobertura.
Indemnización
Los seguros son contratos de indemnización, lo cual significa que las responsabilidades
financieras serán divididas entre ambas partes. La indemnización es un acto legal en el cual una
parte está protegida contra ciertos costos o riesgos al transferirlos a la otra parte.
Primas
La prima de seguros es el monto cobrado por el asegurador para otorgar la cobertura de
riesgo. Las primas de seguro pueden variar dependiendo de las políticas de las compañías. Estas,
típicamente son determinadas al evaluar factores como la edad del titular, su ocupación, hábitos
(fumar, beber), entre otros. Las primas menores pueden ser rentables pero su cobertura puede
Página 16
también ser limitada. Las primas de seguros son dinámicas, y las tarifas y responsabilidades
fluctúan entre los diferentes ciclos de facturación.
Aleatorio
Los contratos de seguros son aleatorios, lo cual significa que dependen de la probabilidad
y eventos futuros (cuya certeza es indeterminada). Los titulares de las pólizas pagan primas
regulares sin importar la ocurrencia de ciertos eventos.” (Gilani, 2018)
ELEMENTOS
Asegurador
Es la entidad que, mediante la formalización de un contrato de seguro, asume las
consecuencias dañosas producidas por la realización del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
Sinónimo de entidad de seguros
Asegurado
En sentido estricto, es la persona que en sí misma o en sus bienes o intereses económicos
está expuesta al riesgo.
Así, en el ramo de Vida, asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el ramo de
Incendios, es el titular del inmueble cubierto por la póliza. No obstante, en sentido amplio,
asegurado es quien suscribe la póliza con la entidad aseguradora, comprometiéndose al pago de
las primas estipuladas y teniendo derecho al cobro de las indemnizaciones que se produzcan a
consecuencia de siniestro.
Página 17
Contrato
Pacto o convenio entre dos o más partes por el que se obligan sobre una materia o cosa
determinada, y a cuyo cumplimiento pueden ser obligadas.
Indemnización
Importe al que está obligado a pagar contractualmente la entidad aseguradora en caso de
producirse un siniestro. El fin de la indemnización es conseguir una reposición económica en el
patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos
dañados o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a los bienes lesionados.
Sin embargo, en cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de reposición no exceda del
precio del objeto dañado inmediatamente antes de producirse el siniestro, pues de otra forma se
produciría un enriquecimiento injusto para el asegurado, que incluso llegaría a tener interés en que
el siniestro se realizase para obtener con ello un beneficio.
Riesgos estadísticamente
Los riesgos deben ser futuros e inciertos para ser asegurables. Los riesgos deben ser
susceptibles de valoración estadística
Transferencias
Transmisión del riesgo de una persona/empresa a otra. En virtud del contrato de seguro, el
asegurado a cambio del pago de la correspondiente prima, «transfiere» sus riesgos al asegurador.
Página 18
Interés Asegurable
Requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado
en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de él se originaría
un perjuicio para su patrimonio.
“Este principio se entenderá más fácilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es
decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el interés
del asegurado en que el daño no se produzca. El interés asegurable no es sólo un requisito que
imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institución
aseguradora, sin la cual sería imposible cumplir su función protectora en la sociedad. Desde
un punto de vista técnico, la existencia de contratos sin interés asegurable produciría
necesariamente un aumento de la siniestralidad, si se tiene en cuenta, por ejemplo, como la
experiencia ha demostrado, que el número de siniestros aumenta en las épocas de crisis en que
con facilidad existen muchas mercancías almacenadas sin valor comercial, pero con un valor
asegurado equivalente al de un periodo normal, mientras que en las épocas de escasez el
porcentaje de siniestralidad disminuye.” (Fundación MAPFRE, 2018)
Precio (Prima)
“Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad
aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que este le ofrece. Desde
un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de seguro, porque su
naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho contrato” (Fundación
MAPFRE, 2018)
Página 19
PRINCIPIOS
Son los fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad aseguradora y son las normas
que rigen las relaciones entre Asegurador y Asegurado. Son los siguientes:
Principios Básicos
1) Principio de Solidaridad o Mutualidad: Juntar primas de muchos para el pago de siniestros
de pocos.
2) Principio de Buena Fe: Debe sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes
se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala
intención. Confianza de ambas partes.
3) Principio de Indemnización: Resumido en la frase "el seguro no es para ganar, el seguro es
para no perder" trata de evitar un afán de lucro por parte del asegurado, en vez de tener un
seguir para garantizarle solamente una protección que le libere de una pérdida o daño.
Garantiza el pago de un siniestro.
4) Principio de Protección: Evita un perjuicio económico.
5) Principio de Interés Asegurable: hace que el seguro proteja el valor económico de un bien
hasta una suma máxima de pérdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Interés
financiero frete a un riesgo real.
6) Principio de Subrogación: Derecho de la compañía de seguros frente a un siniestro.
Principios Generales
1) Principio de Contribución: El valor del siniestro se prorratea entre distintos aseguradores.
Página 20
2) Principio de Causa Próxima: Recupera daños y perjuicios cuando sucede lo inesperado.
3) Principio de Asegurabilidad: Conjunto de circunstancias para que la cobertura sea aceptada
por el asegurador. El riesgo sea incierto, posible, concreto, lícito, fortuito.
4) Objeto asegurable: Todo bien o persona capaz de satisfacer las condiciones necesarias para
ser incluido en una póliza de seguros:
- Que tenga un interés asegurable.
- Riesgo estadísticamente valorable.
- Riesgo que sea conocido y posible.
- Que su objeto sea legal y no vaya en perjuicio de terceros.
FUNCIONES
A nivel individual
 Introduce seguridad en la empresa
La compañía de seguros asume el riesgo de pérdidas cuantiosas.
Sin embargo, el hombre de negocios debe comprometerse a pagar una prima relativamente
pequeña a intervalos determinados, adquiriendo así la seguridad y estabilidad de su
negocio.
 Aumenta la eficiencia y el progreso de la empresa
Todas las formas de seguros permiten mejorar la eficiencia de los negocios, eliminando
dudas, inquietudes y vacilaciones, que generaría la falta de protección.
 Tiende a establecer equitativamente los costos
Página 21
Otra de las ventajas del seguro, tal como se utiliza actualmente, es el establecimiento
correcto de los costos que tienen que asumir los asegurados.
 Sirve de base al crédito
El seguro constituye un elemento esencial de seguridad para las instituciones financieras.
Sobre todo, en caso de cualquier eventualidad que afecte los bienes o a las personas objeto
del crédito, el seguro responderá.
 Facilita el ahorro
El seguro de vida constituye un elemento primordial que fomenta el ahorro. ¿Por qué?
Puesto que, además de protección, ofrece valores de rescate acumulados que constituyen
un ahorro.
A nivel colectivo
 Fomenta la prevención
El seguro estimula y propaga la prevención, creando un sentido de mayor responsabilidad
entre las personas.
 Instrumento de inversión
La ley de seguro obliga a las aseguradoras a invertir parte de sus reservas en instrumentos
financieros tanto de renta fija como variable.
Si consideramos el volumen del mercado, podemos deducir claramente que este estimula
y promueve, el desarrollo del mercado de capitales.
 Ampara a los que están a cargo del sostén familiar
Página 22
El seguro de accidentes, salud y vida, alivia a la comunidad de muchos de los gastos que,
de otro modo, causaría el cuido de aquellos a quien dejara atrás de sí, el jefe de la familia.
 Efectos sobre la reducción de pérdidas
Las protecciones de las fábricas, comercios, automóviles, contra los riesgos a que están
expuestos (incendio, robo, etc.). En el caso de las personas, el seguro de HCM, accidentes,
funerarios y vida, arrojan como resultados una serie de medidas que permiten reducir o
eliminar los riesgos.
En consecuencia, se reducen las pérdidas patrimoniales y humanas a su mínima expresión.
(Gonzalez, 2007)
OBJETO ASEGURABLE
Es la clave de un buen seguro. Que esté cubierto adecuadamente es en lo que nos debemos
fijar cuando valoramos la solvencia de un buen seguro.
Por objeto o persona asegurable entendemos cualquier producto o persona capaz de
satisfacer los parámetros de aceptabilidad para formar parte de una póliza de seguros. (Gonzalez,
2007)
LIMITACIONES
Un límite es uno de los conceptos más importantes a entender cuando estás considerando
una póliza de seguro. Un límite de cobertura determina el monto máximo que una compañía de
seguros pagará por un reclamo cubierto. A continuación veremos un pequeño ejemplo para
entender mejor los límites de un seguro.
Página 23
Ejemplo: Indemnización por Muerte Accidental: ACE Seguros S.A. pagará la Suma
Asegurada de esta cobertura, si el asegurado fallece a consecuencia de un Accidente cubierto
dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo.
Ahora bien para entender acerca de las limitaciones del seguro nos da unas limitaciones o
exclusiones como puedes ser:
 Suicidio o cualquier intento del mismo, mutilación voluntaria, aún cuando se cometa en
estado de enajenación mental.
 Envenenamiento de cualquier origen y/o naturaleza, excepto cuando se demuestre que fue
accidental.
 Muerte sufrida o lesiones por imprudencia del Asegurado como consecuencia de estar en
estado alcohólico o por el uso de estimulantes, excepto si fue prescrito por un médico.
Esas vendrían a ser las limitaciones que el seguro no cubriría en caso de que el asegurado fallezca.
AUTO SEGUROS
El auto seguro se produce en aquella circunstancia en la cual una persona física o jurídica
retiene el riesgo que soporta sin transferirlo a ninguna entidad aseguradora. De esta forma la
persona soporta con sus bienes o patrimonio los efectos económicos negativos que se puedan
derivar de sus propios riesgos.
El auto seguro, utilizado normalmente por grandes empresas o personas físicas con
elevados patrimonios, se lleva a la práctica creando un fondo económico de reserva con el que se
hará frente a los posibles siniestros que puedan sufrir los bienes de la propia persona.
Página 24
En realidad, no es una forma de aseguramiento, puesto que en él no se establecen ni
sistemas de prevención, ni se dispersan riesgos, ni tampoco hace común el riesgo de siniestro,
simplemente se trata de retener el riesgo sin transferirlo, asumiendo el coste de las consecuencias
negativas derivadas de la ocurrencia de un siniestro con cargo al patrimonio del auto asegurado.
Tampoco el auto seguro debe confundirse con la situación de las compañías aseguradoras,
puesto que éstas asumen el riesgo pero no crean fondos económicos o reservan bienes para la
compensación de siniestros a su cargo.
Debido a las especiales características del auto seguro, las empresas o personas físicas que
optan por esta vía deberán tener los suficientes recursos propios que le permitan cubrir sus riesgos.
Es, por tanto, lo más habitual que las entidades creen un fondo específico con total liquidez, para
poder disponer de éste de forma inmediata en caso de siniestro. (Rico)
CONCLUSIONES
 El riesgo se puede presentar en cualquier momento, por ello es importante actuar frente a
este y crear una “protección” como es adquirir un seguro
 La mejor respuesta ante el riesgo, son los seguros, puesto que al pagar una prima, recibimos
a cambio la protección deseada
 La protección brinda seguridad al ser humano, por lo tanto, el ser humano siempre busca
la forma de sentirse protegido
 Las aseguradoras deben actuar como entidades transparentes, puesto que, para que se pueda
asegurar un objeto, este debe tener algún riesgo
 El principio de “buena fe”, rige a todas las aseguradoras, puesto que sustenta la validez de
un contrato, a fin de todo intento de dolo o mala fe
Página 25
 Las aseguradoras trabajan con el concepto de “juntar las primas de muchos, para pagar los
siniestros de pocos”
RECOMENDACIONES
 Debemos comprender que el riesgo es aquello que puede acontecer en un futuro, más o
menos cercano, y que resulta inquietante por sus consecuencias debido a que está
presente en cualquier actividad que se realice, y es por ello por lo que debemos darle la
importancia que se merece al momento de realizar cualquier actividad.
 Se deben conocer las diferentes respuestas ante los riesgos como lo son: evitar, aceptar o
mitigar, sin embargo, hay que entender que la mejor forma de protegernos es con la
transferencia del riesgo.
 Administrar el riesgo debe ser un trabajo en conjunto tanto del asegurado como del
asegurador, para crear un beneficio mutuo que traiga satisfacción.
 Se debe conocer que los seguros nos han ayudado a protegernos desde hace ya muchas
décadas atrás, con seguros generales y de vida en los que se encuentran aquellos de
medicina prepagada.
 El seguro es un conjunto de operaciones financieras, por medio de las cuales, empresas
especializadas indemnizan las pérdidas que se han producido cuando se concreta el riesgo
por el cual se firmó una póliza, por lo tanto, debemos conocer de manera general sus
características y elementos para así darnos cuenta de que los seguros son de gran ayuda.
 Los seguros se manejan bajo principios y funciones establecidas que generan confianza al
momento de su contrato, las cuales deben ser claras y concisas, además de fácil
entendimiento para el asegurado.
Página 26
BIBLIOGRAFÍA
Alarcón Altamirano, A. (s.f.). El seguro. Quito.
Anónimo. (2018). Fundación MAPFRE. Obtenido de https://www.fundacionmapfre.org
Barba, S. (7 de Febrero de 2014). Rankia. Obtenido de Rankia: https://www.rankia.com/blog/mejores-

seguros/2149860-que-reaseguro
Belmar, V. (6 de Abril de 2006). Sappiens. Obtenido de Sappiens: www.sappiens.com
Busio, O. J. (2017). Project Management Istitute,Inc. Obtenido de https://todopmp.com/planificar-la-

respuesta-los-riesgos/
DeConceptos.com. (s.f.). Concepto de protección. Obtenido de DeConceptos.com:

https://deconceptos.com/general/proteccion
Fundación MAPFRE. (2017). Obtenido de Fundación MAPFRE:

https://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/syp/es/seguros/definicion-seguro-
asegurar/el-seguro/
Gilani, N. (01 de Febrero de 2018). Cuida tu dinero. Obtenido de Cuida tu dinero:

https://www.cuidatudinero.com/13077935/caracteristicas-de-los-seguros
Gonzalez, G. A. (2007). EL CONTRATO DE SEGURO. PARAGUAY: INTERCONTINENTAL EDITORA.
Gustavo, O. (s.f.).
Halperin, Isaac. “Contrato de Seguro”. . (10 de 2018). Contrato de Seguro. Buenos Aires: Desalma.
kueski. (18 de Mayo de 2018). kueski. Obtenido de kueski: https://kueski.com/blog/planeacion/que-son-

deducible-y-coaseguro/
LA INSTITUCIÓN DEL SEGURO DE VIDA DEL SISTEMA DE EE.UU. (10 de 2018). Nacimiento e Historial de
las Compañías De Seguro De Vida Su Solvencia y Controles.
León, R. (s.f.).
Manzanera, I. (2015). PraxisFrameworkLimited. Obtenido de

https://www.praxisframework.org/es/library/risk-responses
Pérez, J., & Merino, M. (2010). Definición de protección. Obtenido de Definición.de:

https://definicion.de/proteccion/
Roa, A. (5 de Octubre de 2014). comparaonline. Obtenido de comparaonline:

https://www.comparaonline.cl/blog/seguros/automotriz/2014/10/seguro-con-deducible-4-
preguntas-y-respuestas/
Página 27
Sánchez Flores, O. G. (2000). “La Institución del seguro en México. México: Porrúa.
Página 28

Riesgos, Protección y Seguros

Enviado por

Dados do documento

Título original

Direitos autorais

Formatos disponíveis

Compartilhar este documento

Compartilhar ou incorporar documento

Opções de compartilhamento

Você considera este documento útil?

Este conteúdo é inapropriado?

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

Riesgos, Protección y Seguros

Enviado por

Direitos autorais:

Formatos disponíveis

UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADOR

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

“RIESGOS, PROTECCIÓN Y SEGUROS”

IVAN ALEXANDER MOLINA

QUITO, ABRIL 2018 – AGOSTO 2018

La siguiente investigación se basa en la recopilación bibliográfica de información junto

con una metodología analítica

la exposición a determinados riesgos permite obtener ganancias por ejemplo al invertir en un

determinado negocio para conseguir unos beneficios futuros.

Al riesgo podemos definirlo con relación a los seguros como:

 El conjunto de situaciones que representan una posibilidad de pérdida.

 La incertidumbre de que ocurra una pérdida económica.

 La contingencia de un evento cuya realización ha de obligar al asegurador a efectuar la

prestación que le corresponde.

se traduzca en pérdidas o daños para el asegurado y obliga al asegurador a pagar la indemnización

puede concretarse el siniestro.

desde el punto de vista cuantitativo y cualitativo.

 Lícito: El riesgo debe ser legal.

Por otra parte, las características del riesgo en seguros son:

 Pueda ser valorado económicamente.

 El asegurado tenga interés en que el siniestro no suceda.

efectos negativos protegiendo el proyecto.

Es la estrategia de resultado ante la situación de riesgo que genere y la dirección del

encuentra respuesta sobre el impacto que genera.

proyecto procede en la reducción del impacto del riesgo que ocurra.

responsabilidades adquiere al recibir el siniestro.

ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO

Por lo general el riesgo es considerado como la probabilidad de un peligro que genere

nos dice que:

existe la posibilidad de perder y nunca de ganar, y este es el riesgo que es asegurable”

tomar en cuenta que el seguro aísla el riesgo.”

Además, para (León):

“el asegurador fija un importe de las contribuciones y administra un fondo, obteniendo,

un beneficio razonable en pago de su labor de organización y administración, y los

contra un posible riesgo.”

organización y administración del riesgo con el objetivo de proteger a su asegurado.

LOS RIESGOS Y SU DISPERSIÓN

Respecto a esto (Gustavo) nos explica que:

A continuación, vamos a describir cada uno de ellos:

riesgo ente el asegurado y la aseguradora.

minimizando de esta forma posibles pérdidas que puedan ocurrir en el futuro.

Según (Barba, 2014):

 La protección es física cuando involucra acciones concretas al momento de amparar un

 La protección abstracta es aquella que se da a través de un marco legal o normativo.

cuando consiste en medidas de prevención (Pérez & Merino, 2010)

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega, romana,

probablemente a los babilonios e hindúes quienes efectuaban contratos a la gruesa financiando

En la Edad Antigua, podemos encontrar antecedentes de ciertas formas de seguro en

Babilonia, ya que continuamente eran víctimas de actos de piratería, concediendo préstamos a

Préstamo a la gruesa, es una modalidad de préstamos empleada antiguamente en el tráfico

aventura que supone el viaje por mar”.

progresó la institución del seguro.

muerte derivada de otras causas durante los viajes”.

Tiempo después, durante la Edad Moderna, aparece en Hamburgo Aproximadamente en

En Estados Unidos el primer intento de establecer un seguro de vida se debe a la Iglesia

Originalmente fue creado solamente para la protección de viudas y huérfanos, ante la

crecimiento ha sido espectacular, ninguna otra institución posee un historial cercanamente

Han quebrado bancos, empresas de gran magnitud, y asociaciones de préstamos, sin

embargo, el contrato de seguro de vida ha sido pagado siempre a su vencimiento y a su valor

(1918), depresiones económicas (1873-1893-1930), guerra civil, y dos guerras mundiales.

millones de dólares. La razón de la fe del público descansa principalmente en su historial de

verdadera y exacta dimensión de la misma.

En 1979 se formó la Asociación de Garantías de Compañías de Seguros de Vida, esta