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Tema 5.1.- Banca y Financiamiento.

¿Qué es la banca?

La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que,


dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco. Los bancos son
organizaciones que tienen como actividades fundamentales la captación y
colocación de recursos, es decir, obtener dinero, de personas, empresas u otro tipo
de organizaciones y con estos recursos, dar créditos a aquellos que lo soliciten.

¿De dónde obtiene su dinero la banca?

Como hemos dicho, la banca se dedica a captar o recolectar dinero de las personas
que consiguen a cambio unos intereses dependiendo del tipo de cuenta donde lo
depositen; es decir, dado que al banco le interesa que las personas o empresas
pongan su dinero en él, éste paga a cambio una cantidad económica como
incentivo. Parte del dinero que los bancos obtienen de la captación de capitales lo
destinan a créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten a
cambio del pago de unos intereses, esto es lo que se denomina colocación, hecho
que permite poner dinero en circulación para activar la economía.

Otras funciones de la banca

Dependiendo de las leyes de los países, los bancos pueden cumplir funciones
adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo, negociar acciones, bonos del
gobierno, monedas de otros países, etc. Cuando estas actividades las realiza un
solo banco se denomina banca universal o banca múltiple. Igualmente, estas
actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados
en una o más actividades en particular. Esto se denomina banca especializada.

Independiente de los tipos de bancos, éstos permiten que el dinero circule en la


economía, que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible
pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las
actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la
economía en general.

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¿Cuáles son las funciones que realiza la Banca en México?

Tres son las funciones primordiales que tiene la banca:

A) Administrar el ahorro.

B) Transformar el ahorro en créditos para apoyar los proyectos productivos.

C) Administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones


comerciales.

FINANCIAMIENTO

Existen en México gran cantidad de Instituciones Bancarias que ofrecen


financiamiento para los más diferentes fines, desde comprar una casa o realizar
arreglos a la actual, hasta comprar un auto, hacer arreglos en el hogar, hacer frente
a un imprevisto, saldar una deuda, entre otras. Para poder elegir la mejor
financiación es interesante poder comprar no solo los montos y los plazos, requisito
y documentos sino también las tasas de interés, las comisiones y el CAT o costo
anual total de un crédito. Todos estos valores nos permitirán conocer que estamos
contratando y cuanto terminaremos pagando por ello.

Algunos de las instituciones bancarias y su oferta en préstamos personales

Crédito Personal de Banamex

Se trata de un crédito personal que se ofrece a personas con actividad empresarial


o personas físicas que tengan entre 21 y 79 años con 11 meses y cuenten
actualmente con una cuenta Maestra, Perfiles o de cheques.

Características

1- La tasa de interés anual se mantiene fija con un valor desde el 17%.

2- El monto que se ofrece es de hasta $750,000.

3- El plazo para su devolución va entre los 24 a 60 meses.

4- No se cobra penalización en caso de realizar pagos anticipados.

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5- Los pagos podrán realizarse desde BancaNet en alguna de las cuentas o en


cualquier sucursal de CitiBanamex.

Requisitos: Podrán solicitar mexicanos o extranjeros que tengan una tarjeta de


residencia permanente, con 21 y hasta 79 años de edad y que sean clientes de
Citibanamex. El ingreso mensual mínimo debe ser de $5000 y es importante que
cuenten con teléfono en el domicilio.

Pasos para solicitar el crédito personal: Lo primero y principal es localizar la


sucursal más cercana, allí deberán presentarse con la identificación oficial,
comprobante de domicilio y de ingresos. Luego deberán definir las condiciones del
crédito personal con el ejecutivo de Citibanamex. Paso siguiente es llenar la solicitud
para poder continuar con el trámite. Quienes tengan una pre autorización de la
financiación podrán aceptarlo desde un cajero automático o desde BancaNet.

Tasas y comisiones

La tasa máxima que aplica al producto es del 41% anual sumado el IVA, se asignará
de acuerdo al perfil crediticio de cada cliente. El Costo Anual Total posee un valor
promedio sin IVA del 25,9%, valor a considerar comparativa e informativamente. En
cuanto a las comisiones se cobra el 2,5% más IVA del monto, se paga en el plazo
que se haya pactado. La comisión se cobra por única vez y la anualidad del crédito
es de 0$.

Algunas de las opciones de apoyo que ofrece el gobierno a través del Instituto
Nacional del Emprendedor (Inadem).

Los créditos están disponibles para negocios de todo tipo (excepto proyectos del
sector primario como agricultura, pesca, explotación forestal, minería y/o ganadería)
y para ingresar debes estar registrado en el sistema del emprendedor.

Hay cuatro categorías. Cada una tiene distintos requisitos y montos para préstamo,
aunque la mayoría requiere que el interesado aporte cierto porcentaje del total del
costo del proyecto. Las modalidades son:

1. Programas de sectores estratégicos y desarrollo regional (5 modalidades)

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2. Programas de desarrollo empresarial (4 modalidades)

3. Programas de emprendedores y financiamiento (3 modalidades)

4. Programas para MiPyMES "micro, pequeña y mediana empresa" (2 modalidades)

Los programas están dirigidos a instituciones públicas, incubadoras, empresas,


emprendedores, entre otros interesados, y se accede a ellos por medio de
convocatorias.

CRÉDITO JOVEN

Está enfocado para los mexicanos de entre 18 y 35 años de edad, y aunque el


préstamo se hace con instituciones bancarias, el respaldo del gobierno federal
permite que éstas ofrezcan tasas preferenciales. El monto de los préstamos va
desde 50 mil hasta 2.5 millones de pesos y hay dos modalidades principales; una
para comenzar un negocio y otra para impulsar uno que ya está funcionando.
INICIAR TU NEGOCIO

Puedes obtener hasta 150 mil pesos. La tasa anual fija es de 14.5 por ciento y se
cuenta con cuatro años para pagar el préstamo. Es necesario contar con un diploma
del Programa de Incubación el Línea (PIL) con una calificación mínima de 80. Éste
es un curso de 20 horas conformado de 5 módulos que te da conocimientos básicos
para crear una empresa; el cual imparte el Inadem. Una vez obtenido, debes
contactar a la promotoría más cercana para realizar tu expediente. Ya sólo queda
elegir un banco, enviar la documentación y acreditarte.

HACER CRECER TU NEGOCIO

Hay dos submodalidades: Crédito para crecer y Pyme Joven, ambas con una tasa
anual fija de 14.5 por ciento y hasta 5 años de plazo para pagar el préstamo. El
monto dependerá del tipo de crédito que elijas. A continuación, las características
de cada modalidad.

1. Crédito para crecer

Puedes obtener hasta 300 mil pesos.

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Los requisitos son: Estar dado de alta ante el SAT bajo el Régimen de
Incorporación Fiscal (RIF). Contar con al menos 12 meses de operación formal
en el negocio. Tener historial sano en Buró de Crédito. Contar con información
financiera positiva en el último año de operación. Una vez cumplidos, no queda
más que contactarte con alguno de los bancos participantes, formalizar y
contratar el crédito.

2. Pyme joven

Puedes obtener hasta 2.5 millones de pesos. La tasa anual es de 14 por ciento
si el monto es mayor al millón de pesos. Los requisitos son:

Estar dado de alta ante el SAT bajo el Régimen de Incorporación Fiscal (RIF).
Contar con al menos 12 meses de operación formal en el negocio. Tener
historial sano en Buró de Crédito. Contar con información financiera positiva en
el último año de operación.

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