Productos financieros: crédito hipotecario

Por: Lic. Mercedes Álvarez Isla

RESUMEN
Los mercados financieros están compuestos por personas ahorristas, prestamistas e inversores
que intercambian sus activos e instrumentos financieros, actuando como intermediario entre
aquellos que deciden ahorrar y los que necesitan de financiación. Es aquí la importancia del
presente informe de poder informar respecto de estos productos financieros que se negocian
en estos mercados. Finalmente, hablaremos también de los créditos hipotecarios que son
productos financieros que sirven como instrumento de inversión y de financiación.
Palabras clave: crédito / hipoteca / tasa de interés
Recibido: 22-10-18
Aprobado: 23-10-18
Publicado en línea: 02-11-18
ABSTRACT
The financial markets are composed of savers, lenders and investors who exchange their assets
and financial instruments, acting as an intermediary between those who decide to save and
those who need financing. This is the importance of this report to be able to report on these
financial products that are traded in these markets. Finally, we will also talk about mortgage
loans that are financial products that serve as an investment and financing instrument.
Keywords: credit / mortgage / interest rate
Title: Financial products: mortgage credit
1. ¿Qué es un producto financiero?
Se denomina así al instrumento financiero por el cual se aporta una cantidad monetaria a una
determinada entidad o empresa con el objetivo de obtener beneficios. Algunos de estos
productos son comprados y vendidos a través de casas de bolsas o bancos, y suelen tener
asociada una calificación de riesgo o rating que sirve de guía para los inversores.
1.1. Tipos de productos financieros
Las empresas pueden recurrir a varios tipos de productos financieros, alguno de ellos
beneficiosos para el inversor, entre estos tenemos:
a) Productos financieros de ahorro
Son productos financieros más comunes que ofrecen las entidades bancarias y financieras,
enfocados a acumular el dinero que se va ahorrando generando una rentabilidad, pues a cambio
de ello se recibe un beneficio en forma de intereses. En esta categoría encontramos a:

Cuentas de Producto que ofrecen los bancos, que permiten ahorrar y guardar dinero de forma
ahorro segura, recibir intereses a cambio de ello y poder disponer de estos ahorros en
cualquier momento mediante los retiros en cajeros y en las ventanillas de los
propios bancos.

Depósitos a Producto muy similar a las cuentas de ahorro, pues aquí también el cliente entrega
plazo fijo a la entidad bancaria una cantidad de dinero durante un periodo de tiempo a
cambio de una remuneración en forma de tipo de interés sobre el capital prestado.

La diferencia entre estos 2 productos de ahorro es que las cuentas de ahorro sí permite que
podamos disponer de nuestro dinero en cualquier momento, no obstante, en los depósitos a
plazos, la entidad bancaria devuelve el dinero al finalizar el periodo determinado. Asimismo, el
tipo de interés que ofrecen los depósitos a plazo fijo es superior que el de las cuentas de ahorro.
b) Productos financieros de inversión
Son productos también otorgados por entidades bancarias cuya función es la de guardar e ir
generando rentabilidad a nuestro dinero. A comparación de los productos financieros de ahorro,
los de inversión nos permite rentabilizar más nuestro capital invertido, pero aumentando el nivel
de riesgo. Esto quiere decir que en determinadas ocasiones y dependiendo del producto a
utilizar, podemos obtener como resultado de la inversión mayores ingresos de lo invertido,
asimismo, también podemos perder todo el capital.
En esta categoría encontramos a:

Fondos de Patrimonio autónomo constituido por aportes voluntarios de personas naturales y

inversión jurídicas que se destina a la inversión en instrumentos y operaciones financieras
que se tranzan en el mercado, con el objeto de obtener una rentabilidad. Entre los
tipos de activo para invertir en el fondo tenemos:
• Fondo de renta variable: acciones, participaciones en fondos de inversión.
• Fondo de renta fija:pagarés, bonos, letras, operaciones.
• Fondo mixto y flexible

Acciones en Producto complejo con cierto componente de riesgo. A través de un bróker se

bolsa puede invertir en bolsa a través de compra de acciones. La ventaja de invertir en
bolsa es la liquidez, ya que podremos comprar y vender nuestros títulos con total
facilidad.

Fondos de Producto financiero parecido a los fondos de inversión, con la diferencia que este
pensiones se encuentra enfocado exclusivamente a los planes de jubilación.

c) Productos financieros de financiación

Producto financiero que puede utilizar una persona o empresa y que tiene como principal
objetivo el aportar un dinero extra para financiar algún tipo de actividad u operación. Algunos
productos de inversión también son reconocidos como productos de financiación.
En esta categoría encontramos a:

Hipotecas Producto financiero usado en la compra de inmuebles (vivienda), pues actúa como
un crédito solo que con un tipo de interés más bajo que cualquier otro préstamo.
Viene a ser el derecho que grava los bienes inmuebles para garantizar el
cumplimiento de una obligación o el pago de una deuda. Por lo general, se utiliza
para adquirir un bien inmueble a través de una financiación.

Créditos Producto financiero básico para obtener financiación, cuya operación consiste en
prestar una cantidad determinada de dinero, ya sea de un banco (acreedor) a un
cliente (deudor) o entre personas naturales, con el compromiso de que en un plazo
acordado sea devuelto incluyendo, además, el pago de los intereses, seguros y
otros costos si los hubiere. Existen muchos tipos de créditos, la elección dependerá
de la cantidad de dinero a solicitar.
 Tarjetas de Producto financiero que permite acceder a dinero sin trámites y realizar compras
crédito con la finalidad de que los pagos se hagan de manera posterior, viene a ser una
modalidad de crédito porque el banco de alguna manera está otorgando línea de
crédito concediendo un préstamo durante el tiempo que se elija.
Su principal ventaja es poder adquirir dinero de manera inmediata, no obstante,
los tipos de interés que se cobran son altísimos en comparación con otros
productos financieros.

2. Crédito hipotecario
Considerado un producto financiero de financiación, que se otorga con el fin de adquirir,
construir, remodelar, ampliar y mejorar una vivienda, siempre que estos créditos estén
garantizados con hipotecas debidamente acordadas e inscritas con la empresa del sistema
financiero. Cuando se otorga un crédito hipotecario a un cliente, que generalmente es
respaldado con la garantía de una vivienda, este dispone de una cantidad de dinero que
devolverá mediante cuotas periódicas junto con los intereses según el plazo acordado, el cual
queda plasmado en un contrato que se realiza con el banco donde se acuerda también las
condiciones pactadas. Cabe mencionar que estos créditos están orientados a satisfacer
necesidades personales de vivienda.
Asimismo, en el crédito hipotecario, las cuotas se pueden pagar anticipadamente, de forma
parcial o total, es decir, cancelar las cuotas del crédito antes de la fecha de vencimiento
previamente pactada con la empresa, pudiendo elegir entre la reducción de las cuotas o del
plazo del crédito y no se encuentra sujeto al cobro de una comisión, gasto o penalidad.
2.1. Componentes
• Capital: cantidad de dinero otorgada en préstamo mediante un crédito.
• Plazo: tiempo pactado para la devolución del préstamo.
• Tipo de interés: porcentaje adicional que deberá pagar la persona que recibió el préstamo
y que viene a ser la ganancia del prestamista.
• Impuestos y seguros: además de los intereses, los pagos de hipoteca, por lo general,
incluyen impuestos y seguros.
• Garantía: bien inmueble (propiedad, casa, vivienda).
2.2. ¿Qué tipo de intereses se fijan para un crédito hipotecario?
Generalmente, los bancos ofrecen dos tipos de tasas de interés:
• La tasa de interés fija: se establece cuando contratas el crédito hipotecario y se mantiene
constante hasta la cancelación.
• Tasa de interés mixta: combina una tasa fija por los primeros años y luego se aplica una
tasa variable por el resto del financiamiento.
2.3. Gastos que se deben asumir al acceder a un crédito hipotecario
2.4. ¿Qué es el levantamiento de hipoteca?
Se le denomina así al acto que consiste en dejar sin efecto una hipoteca. Una vez que se cumpla
en pagar todas las cuotas del crédito, se debe pedir a la entidad financiera el levantamiento de
la hipoteca inscrita a su favor, a manera de que el inmueble quede libre de todo gravamen y
deuda alguna. Este acto queda constituido en una minuta de levantamiento de hipoteca.