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Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013 37

seguro de vida Morte e invalidez | Proteção | Família

A sua família
está protegida?
Se tem ou vai contratar um crédito à habitação, fique atento
às coberturas do seguro de vida e não apenas ao preço.
Sem se aperceber, pode ficar mal ou pouco protegido,
sobretudo nos casos de invalidez

A
o contratar um crédito à Numa conjuntura económica como aquela ambos os titulares. Ou seja, em caso de mor-
habitação, o consumidor em que vivemos, fazer escolhas racionais e te ou invalidez de um ou outro, a seguradora
depara-se com uma exigên- vantajosas torna-se ainda mais uma neces- paga a dívida ao banco. Se falecerem em si-
cia do banco: a subscrição sidade. Aconselhamos, por isso, a comparar multâneo, entrega só o capital contratado.
de um seguro de vida, que custos e a prestar muita atenção ao que con- As tarifas desta modalidade são superiores às
cobre situações de morte e trata, sobretudo no que respeita às coberturas do seguro de vida individual, mas inferiores
invalidez dos titulares pelo de invalidez. Fizemos os cálculos e indicamos ao somatório de duas apólices individuais.
valor da dívida. A finalidade deste seguro é Escolhas Acertadas consoante a sua idade. O prémio é determinado em função da ida-
protegê-lo e à sua família no caso de o pior de atuarial comum - grosso modo, a média
cenário acontecer. Mas, geralmente, o con- Mais proteção por menos dinheiro das idades dos titulares -, embora algumas
sumidor só se apercebe da real abrangência Quando o crédito tem dois titulares, a maio- companhias permitam todas as combinações
das coberturas no momento de acioná-las, ria dos bancos exige a contratação do seguro possíveis. Como a probabilidade de fale-
quando é tarde demais. a duas cabeças, com um capital único para cer aumenta com o avançar da idade, os
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seguro de vida Morte e invalidez | Proteção | Família

prémios são também crescentes: quanto BIG, BBVA, Banco Popular, Millennium bcp interessar a alguns consumidores. É o caso
mais velho, mais paga. e ActivoBank. Além de mais abrangente, de quem já tem a cobertura de invalidez ao
Apesar de a principal cobertura neste tipo a diferença de preço para IAD não é muito abrigo de um seguro de acidentes pessoais
de seguros ser a de morte, através da qual a significativa tendo em conta o acréscimo de e considera a mínima (IAD) suficiente ou de
companhia se compromete a entregar ao proteção. Veja-se o exemplo para um casal quem não reúne condições financeiras para
banco o valor em dívida por falecimento da de 40 anos, com capital em dívida de 150 mil suportar o plano superior. Se se enquadra em
pessoa segura devido a acidente ou doença, euros. Considerando a média de preços prati- algum destes cenários, consulte as nossas re-
é possível contratar, a título complementar, cados pelas seguradoras que participaram no comendações na ficha da página 40.
coberturas de invalidez. O mercado disponi- nosso estudo, este casal pagaria 545 euros na Para saber quanto paga por ano com as
biliza duas principais: invalidez total e per- primeira anuidade ao contratar a cobertura Escolhas Acertadas, multiplique cada 1000
manente (ITP), mais abrangente, e invalidez menos abrangente. Ao escolher a mais alar- euros do valor em dívida pela tarifa indicada
absoluta e definitiva (IAD), menos ampla. gada, gastaria 674 euros. Por uma diferença no quadro para a sua idade. Se não se revê nas
A primeira garante o pagamento do crédito de 129 euros, garante uma proteção superior. idades representadas, experimente o nosso
caso o segurado fique total e definitivamente Optando pelas nossas Escolhas Acertadas simulador em www.deco.proteste.pt/seguros.
incapacitado para exercer a sua profissão ou para ITP, consegue inclusivamente ter mais
outra compatível com as suas aptidões, com proteção por menos dinheiro. Como pode Fiéis ao banco
um grau de invalidez superior a 65 por cento. ver no quadro abaixo, esta família poderia Dependendo da relação do consumidor com
A segunda só indemniza se aquele ficar inca- contratar o pacote mais abrangente por 402 o banco, a opção pelas Escolhas Acertadas
paz de exercer qualquer atividade remunera- euros anuais, menos 143 euros do que a mé- para ITP e IAD pode revelar-se impossí-
da, necessitando de assistência permanente dia de preços do menos abrangente. vel. Se já tem um crédito à habitação ou vai
de terceiros para se alimentar, vestir ou lavar. Porventura, a cobertura de ITP pode não contratá-lo pela primeira vez num banco que
Em regra, aconselhamos a contratação de faz depender o spread da subscrição do se-
ITP. Aliás, esta é mesmo a cobertura míni- guro de vida aos seus balcões, em princípio,
ma exigida aos consumidores com crédito compensa optar pela proposta da institui-
à habitação no NovaGalicia Banco, Banco ção. Mas não há como fazer as contas: peça

r te
O NOSSO ESTUDO X mo Itp
Dados de 16 seguradoras e 15 bancos
■■Em abril deste ano, contactámos
+
27 seguradoras do ramo vida, às quais
pedimos que preenchessem um
O pacote de coberturas que inclui morte e
invalidez total e permanente (ITP) é o mais
Prémio por cada € 1000 de cap
questionário e nos enviassem as tarifas
abrangente e o que aconselhamos a todos 3
para as modalidades de seguro de que
dispunham. Perguntámos também a os consumidores. Paga o capital ao banco
18 bancos qual a cobertura de invalidez caso a pessoa segura , por doença ou acidente,
mínima exigida a quem contrata um morra ou fique incapacitada para exercer Seguradora e produto
crédito à habitação. a sua profissão ou outra atividade remunerada

individual
compatível. A invalidez deverá ser superior
■■Responderam-nos 16 seguradoras a 65% e irreversível.
e 15 bancos. A AMA, Açoreana,
Crédito Agrícola Vida, Finibanco Vida, Melhores apólices Barclays Vida 2,24
Groupama, Lusitânia e Tranquilidade, Barclays, Mapfre e April. Indemnizam por
por razões que desconhecemos, Mapfre TAR Cover 1,83
morte no prazo de 30 dias e prolongam esta
remeteram-se ao silêncio. A Allianz, April Proteção Hipotecária 1,12
Fidelidade Mundial, Império Bonança cobertura até aos 80 anos (Barclays) ou aos
85 (Mapfre e April). Em caso de invalidez, Prévoir Vie Vida Domus 1,02
e Victoria recusaram-se a facultar as
tarifas, motivo por que foram também indemnizam a partir dos 55% (Barclays) ou dos Metlife Crédito Seguro 1,34
excluídas do estudo. 66% de incapacidade (Mapfre e April), após um Santander Totta Vida Crédito Habitação Plus 1,92
período de carência de 6 meses. Na April, tem de
■■Para avaliar a qualidade das apólices, esperar 270 dias para pedir a indemnização por Eurovida Proteção Crédito H 1,71
comparámos os prazos definidos para os sinistros relacionados com o parto. A Barclays e Generali Vida Crédito Habitação 1,23
pagamentos, a idade-limite para o termo a Mapfre estendem a cobertura de invalidez até Ocidental Vida Risco Crédito Habitação 1,35
das coberturas e, nos casos de invalidez,
aos 65 anos e a April aos 70 anos.
os períodos de carência, as percentagens Real SVH Seguro Vida Habitação 1,89
mínimas consideradas, as tabelas Zurich Crédito Habitação Zvida 1,70
e a terminologia adotada. As nossas Poupança na escolha acertada
Escolhas Acertadas correspondem A Prévoir Vie cobra 402 euros anuais a um Axa Vida Financiamento 1,58
às apólices mais baratas entre aquelas casal de 40 anos e com um capital seguro BBVA TMR 1,86
cuja nota na Qualidade Global foi igual de 150 mil euros, menos 272 euros do que
ou superior a 65 por cento. a média do mercado. Liberty Vida Crédito 1,71
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uma simulação da prestação com o seguro desde que, em substituição, for subscrito ou- mas de cinco coberturas de invalidez, con-
proposto pelo banco e outra sem incluir o tro produto do banco (aplicação de poupança, soante as percentagens de desvalorização
valor do seguro. De seguida, adicione à últi- por exemplo). Faça as contas e avalie a opção consideradas.
ma o prémio das nossas Escolhas Acertadas. mais vantajosa. A dinheiro & direitos já alertou inú-
Para saber qual a opção mais vantajosa, basta meras vezes para o problema e tem reivin-
comparar o que paga anual ou mensalmente Definições baralham consumidores dicado a uniformização de conceitos em
pelo crédito (prestação mais seguro). Na hora de contratar, o que mais baralha o todas as seguradoras. Em 2011, enviámos as
Nalguns bancos, o spread atribuído ao consumidor é a profusão de definições para conclusões dos nossos estudos ao Instituto
empréstimo não depende da contratação de a cobertura de invalidez e a falta de clareza de Seguros de Portugal (ISP), desafiando-o
um produto em particular, como o seguro dos conceitos. E, se as designações das duas a criar designações uniformes, mais claras e
de vida, mas de um pacote com determina- coberturas principais já são algo confusas, a percetíveis.
do número de produtos (cartão de crédito, situação agrava-se ao serem comercializadas Nesse mesmo ano, a Associação Portugue-
plano de poupança-reforma e domiciliações com nomes muito díspares ou acrescerem sa de Seguradoras, com o apoio do ISP, emitiu
bancárias, por exemplo), sem especificar modalidades. Por exemplo, na Axa, IAD cha- um conjunto de recomendações às compa-
quais. Nestes casos, pode compensar mudar ma-se invalidez total permanente e definitiva nhias, que propunha a adoção das seguintes
para as nossas Escolhas Acertadas. Está nesta e, na Generali, há uma terceira modalidade definições: invalidez absoluta e definitiva,
situação o Grupo Crédito Agrícola, que per- cujo nome é invalidez absoluta e permanen- invalidez definitiva para qualquer profissão,
mite transferir o seguro de vida para uma se- te, que se confunde com as duas anteriores. invalidez definitiva para a profissão ou ativi-
guradora fora do grupo sem agravar o spread, Já a Zurich prevê a contratação não de duas, dade compatível e invalidez definitiva para a
profissão habitual. Previa igualmente a intro-
dução dos conceitos de invalidez parcial e de
invalidez temporária e recomendava a utili-
aconselhamos a cobertura de invalidez total zação da Tabela Nacional de Incapacidades
como referência.
e permanente, que é mais abrangente A iniciativa foi positiva, mas trouxe

EScolhas acertadas
pital (primeira anuidade) (€) apólice
30 anos 40 anos 50 anos 60 anos Coberturas April Proteção Hipotecária 79
Qualidade Global (%)

XXSe vai contratar o seguro para um titular


apenas, a April é a companhia que apresenta
a melhor relação entre a qualidade e o preço
invalidez total
e permanente

dos conceitos

até aos 29 anos e dos 40 aos 47 anos.


individual

individual

individual
2 cabeças

2 cabeças

2 cabeças

2 cabeças

Clareza

808 300 123


morte

www.april-portugal.pt

4 4 3,48 6,67 8,28 17,05 18,14 38,18 B B A 80


3 3,51 2,39 4,55 5,74 10,95 16,01 30,62 B B C 79 Prévoir Vie Vida Domus 77
2,07 1,78 3,16 5,17 7,96 13,96 22,48 B B A 79
XX A Prévoir Vie é também Escolha Acertada
para titulares individuais com 30 a 39 anos
2 1,51 1,80 2,68 4,95 7,35 13,06 19,41 B A C 77 e para dois titulares, independentemente
4 2,41 2,15 3,88 4,74 8,55 12,84 23,11 B B C 76 da idade.
2 não faz 3,45 não faz 8,75 não faz 22,48 não faz B C A 73 800 203 646
3,42 2,97 5,94 7,77 15,51 20,06 39,91 B B C 73 www.prevoir.pt
3 2,26 2,04 3,79 4,58 8,55 15,98 29,29 B B D 71
5 não faz 2,38 não faz 6,53 não faz 17,25 não faz B B C 71 Metlife Crédito Seguro 76
9 2,60 3,03 4,48 7,26 11,56 22,82 36,93 B C C 69 XXEscolha Acertada para um titular acima
dos 48 anos.
0 2,82 2,85 4,94 7,09 11,41 18,17 28,41 C A E 63
8 2,83 2,68 4,71 6,01 10,52 15,84 27,56 B C E 60 808 500 005
www.metlife.pt
6 não faz 3,04 não faz 9,15 não faz 25,87 não faz D C C 53
3,15 2,53 4,67 6,23 11,35 16,10 29,17 D C C 52
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Seguro de vida Morte e invalidez | Proteção | Família

poucos resultados práticos. Continuam extremo, Axa e Zurich receberam a nota mais e a idade-limite.
a existir inúmeras definições e critérios, baixa, por misturarem as definições habitual- A Prévoir destaca-se pela positiva, pois en-
o que só dificulta a escolha dos consumido- mente utilizadas. Tal opção torna as apólices trega a indemnização em caso de incapacida-
res. Deveriam existir apenas dois tipos de in- mais complexas e aumenta a confusão quan- de para exercer a profissão habitual ou outra
validez, com designações iguais e coberturas to à real abrangência das coberturas. compatível, correspondendo a uma percen-
idênticas em todas as seguradoras. tagem mínima de 66% na Tabela Nacional de
Lamentamos ainda que se deixe à consi- Mesmo conceito, proteção diferente Incapacidades. Além disso, não impõe perío-
deração das companhias a imposição de pe- Como se não bastasse a profusão de designa- dos de carência e compromete-se a pagar em
ríodos de carência, que obrigam o segurado ções, a nossa análise qualitativa das apólices 30 dias após apresentação dos comprovativos
a esperar seis meses a um ano por uma in- revela que uma cobertura pode ter abrangên- do sinistro. Também com a classificação má-
demnização, ao mesmo tempo que continua cias muito diferentes consoante a seguradora. xima, a Zurich indemniza a partir dos 60% de
a pagar a prestação ao banco. Estas medidas Na de morte, a Metlife pratica as melhores incapacidade, mas sem definir prazo para o
deveriam ser vinculativas e não de adesão fa- condições. Paga a indemnização no prazo de pagamento. A Axa, pelo contrário, apresenta
cultativa. Por isso, na avaliação das apólices, 20 dias após a entrega dos comprovativos a cobertura mais restritiva: prevê um período
valorizámos as que apresentavam conceitos (certidão de óbito, entre outros) e estende a de carência de um ou três anos em caso de
claros e transparentes. cobertura até aos 85 anos de idade. A par da invalidez motivada por doença do foro psi-
Com as classificações mais elevadas, a April, da BES Seguros e da Mapfre, aquela quiátrico, respetivamente, e não estabelece
April, a Barclays Vida e a Santander Totta já companhia apresenta a maior longevidade prazo para liquidar as importâncias contrata-
adotaram a terminologia proposta pela Asso- do contrato. das uma vez decorrido aquele período. Mais:
ciação Portuguesa de Seguradoras. No outro No que respeita a invalidez total e perma- a cobertura só é ativada quando a pessoa
nente, avaliámos a imposição de períodos de segura fica total e definitivamente impedi-
carência, a profissão que o segurado deixa de da de exercer a profissão ou outra atividade
exercer, a percentagem mínima de invalidez remunerada e, em simultâneo, comprova
exigida para a indemnização ser atribuída, a uma diminuição igual ou superior a 66% da
tabela considerada, o prazo para o pagamento capacidade física ou mental para cumprir

r te
mo IAD
+ Prémio por cada € 1000 de capital (primeira anuidade) (€)
O pacote de morte e invalidez absoluta
e definitiva (IAD) é menos abrangente 30 anos 40 anos 50 anos 60 anos
do que o anterior. Ainda assim, pode
interessar a quem já tem a cobertura
de invalidez ao abrigo de outros seguros Seguradora e produto
(acidentes pessoais, por exemplo) e considera
individual

individual

individual

individual
2 cabeças

2 cabeças

2 cabeças

2 cabeças
estar protegido. Indemniza o banco se
o segurado morrer ou ficar incapacitado
para qualquer atividade remunerada de forma
permanente e irreversível, desde que precise Mapfre TAR Cover 1,44 2,72 1,96 3,69 4,44 8,35 11,80 22,21
de assistência de terceiros para atos normais
da vida, como fazer a higiene diária, vestir-se Real SVH Seguro Vida Habitação 1,07 1,38 1,89 2,76 5,19 8,46 12,14 20,91
ou comer. Metlife Crédito Seguro 0,79 1,41 1,17 2,12 3 5,41 8,49 15,28
Santander Totta Vida Crédito Habitação 1,30 não faz 2,27 não faz 5,82 não faz 15,36 não faz
Melhores apólices
Mapfre, Real e Metlife. A Mapfre e a Metlife Eurovida Proteção Crédito H 1,32 2,63 2,32 4,63 6,35 12,67 16,77 33,35
prolongam a cobertura de morte até Prévoir Vie Vida Domus 0,81 1,51 1,44 2,68 3,96 7,35 10,45 19,41
aos 85 anos e a de invalidez até aos 75 e 70
anos, respetivamente. Na Real, aquelas April Proteção Hipotecária 1,11 2,01 1,61 2,93 3,57 5,84 8,57 13,98
coberturas terminam de forma automática Generali Vida Crédito Habitação 0,63 1,21 1,20 2,32 2,97 5,75 7,68 14,86
aos 75 anos. As três companhias garantem
pagar o capital no prazo de 10 dias (Real), Barclays Proteção Vida 1,44 3,42 2,50 5,89 6,80 16,29 14,26 36,17
20 dias (Metlife) e 30 dias (Mapfre). Ocidental Vida Risco Crédito à Habitação 1,13 não faz 1,99 não faz 5,44 não faz 14,38 não faz
Zurich Crédito Habitação Zvida 1,15 1,72 1,94 3,07 5,19 7,45 13,89 19,43
Poupança na escolha acertada
A Metlife cobra 318 euros anuais a um casal Liberty Vida Crédito 1,25 2,23 1,86 3,32 5,05 8,98 13,35 23,69
de 40 anos e com um capital seguro de 150 BPI Vida Crédito Habitação BPI 1,26 2,51 2,21 4,42 6,06 12,13 16,01 32,03
mil euros, menos 227 euros do que a média Axa Vida Financiamento 1,27 2,22 2,37 4,10 5,40 9,30 14 23,88
do mercado.
BES Vida Crédito Habitação 1,35 2,57 2,38 4,53 6,54 12,42 17,28 32,82
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atos da vida diária. Entre as piores classifi-


cadas contam-se ainda a BBVA, a Liberty e a para reduzir o preço obrigatória a atualização automática com
uma periodicidade idêntica à da amortização
Santander Totta. As duas primeiras só pagam
o capital se o segurado ficar incapacitado de
do seguro de vida, da dívida. Mas, como o diploma não era ex-
plícito, muitas seguradoras passaram a fazer
exercer qualquer atividade remunerada. Já a certifique-se de que a atualização apenas para os novos contratos.
Santander Totta apenas indemniza quando o
grau de invalidez é igual ou superior a 75 por o capital contratado O ISP emitiu então uma recomendação a
determinar que todos os titulares de seguros
cento. Com exceção da Liberty, todas impõem
períodos de carência.
corresponde ao valor de vida associados ao crédito à habitação
deveriam ser informados da possibilidade de
Relativamente à invalidez absoluta e defi- em dívida no banco optar por um contrato com correspondência
nitiva, valorizámos, por ordem decrescente entre o capital seguro e o valor em dívida.
de importância, a existência de períodos de Esta alteração traduz-se numa redução
carência, a definição de um prazo para pa- dos prémios, sobretudo na fase final do em-
gamento da indemnização e o termo da co- um ano do diagnóstico de uma invalidez mo- préstimo, quando a maior percentagem da
bertura. A melhor nota foi atribuída à Real. tivada por doença. Este período aumenta prestação se destina à amortização do capi-
Esta seguradora garante a cobertura até aos para três anos em caso de doença do foro psi- tal. Assim, se o seu crédito é anterior a 2010,
75 anos e indemniza passados 10 dias da quiátrico, mas não é indicado um prazo para consulte o banco para apurar se o capital é
apresentação dos documentos, sem impor o pagamento. atualizado de forma automática. Tal permi-
período de carência. Mapfre, Metlife Euro- te reduzir a fatura com os seguros, a menos
vida e Prévoir também não têm período de Capital sempre atualizado que seja cliente da BES Vida. Para contrariar a
carência, pagam a indemnização até 30 dias O capital seguro deve corresponder, em cada perda de receita, esta seguradora criou tarifas
(20, no caso da Metlife) e garantem a cober- momento, ao valor devido ao banco pelo com atualização mensal em função da idade
tura até aos 70 ou 75 anos. No outro extremo, crédito à habitação. Até 2010, era o cliente dos titulares. Como resultado, ao invés de di-
a classificação mais baixa coube à Axa, que só que tinha de solicitar à seguradora a dimi- minuir, o prémio aumentou alguns cêntimos
prevê o pagamento da indemnização passado nuição do capital. A partir daí, passou a ser por mês. ■

A solução para si
apólice
Coberturas Seguro de vida
Qualidade Global (%)

abrangente e barato
invalidez absoluta

escolha acertada Indique o tipo de cobertura pretendida –


mais ou menos abrangente –, o número
dos conceitos

de titulares, a idade e o capital seguro.


e definitiva

O simulador indica o prémio total anual


Clareza

Metlife Crédito Seguro 77


morte

a pagar no primeiro ano num conjunto


XXA Metlife é a companhia que apresenta de 16 seguradoras, destacando as que
B B C 79 a melhor relação entre a qualidade e o preço apresentam a melhor relação entre a
para quem pretende contratar um seguro qualidade e o preço para o seu perfil.
B B C 77
de vida, independentemente do número
B B C 77 de titulares e das respetivas idades.
B B A 76
808 500 005
B B C 74
www.metlife.pt
B B C 72
B D A 62
B C D 61
B D A 59
B D C 55
C C E 54 www.deco.proteste.pt/
D C C 51
seguros
D C C 50
B E E 49
808 200 148 218 410 743
C D C 49 (custo de chamada local) (para telemóveis)

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