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PROYECTO DE LEY
TITULO I
CAPITULO I
DISPOSICIONES GENERALES
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prevenir las situaciones de insolvencia familiar que puedan devenir de
un estado de sobreendeudamiento pasivo producto de alguna de las
causales enumeradas en el artículo 6 de la presente Ley. Asimismo,
busca promover la recuperación de la economía familiar, normalizar su
situación financiera, y evitar cualquier situación de exclusión social o
laboral persiguiendo el desarrollo de una cultura de consumo y acceso
al crédito responsable.
Son objetivos de la presente Ley:
a) Proporcionar una instancia administrativa de conciliación a los
fines de evitar la judicialización del caso.
b) Proporcionar un procedimiento judicial especial, en los casos en
los que haya fracasado la instancia administrativa a la que hace
referencia el inc. a).
c) Crear, promover y ejecutar programas de educación financiera y
administración personal de las finanzas y la utilización reflexiva
de los distintos servicios o productos crediticios.
d) Procurar que los proveedores de servicios crediticios y
financieros cobren la deuda contraída por el usuario, en los
términos que se acuerden.
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Artículo 4°.- Principios. Esta ley estará basada en los siguientes
principios:
Buena Fe. Debe prevalecer en todas las relaciones de consumo, tanto
de parte del deudor como de los acreedores.
Simplicidad. Los trámites del procedimiento establecido por la presente
Ley deben ser regidos por los principios de celeridad, economía,
sencillez y eficacia según lo establecido en la Ley 19.549 de
Procedimientos Administrativos.
Transparencia. El deudor deberá acreditar la información solicitada por
el conciliador de manera transparente y oportuna, permitiendo el acceso
a ella en cualquier etapa del proceso.
Gratuidad. El procedimiento para la persona deudora debe ser de
acceso gratuito.
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Sobreendeudamiento activo: es la asunción excesiva de deudas
debido a un consumo irreflexivo e irresponsable del presupuesto que
maneja una persona.
Entidad financiera: Persona jurídica (privada o pública) cuya actividad
comercial consiste en la intermediación habitual entre la oferta y la
demanda de recursos financieros.
Tarjeta de crédito: Documento emitido por una Institución financiera o
de servicios financieros autorizada por la Superintendencia de Bancos y
Seguros u otro organismo regulatorio o de control, que le permita a su
titular o usuario, disponiendo de una línea de crédito concedida por el
emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos que, mediante
un contrato, se afilian a un sistema, comprometiéndose por ello a
realizar tales ventas o servicios.
Bancos Comerciales: Instituciones que se dedican a la intermediación
financiera, que pueden realizar todas las operaciones activas, pasivas
y de servicios que no le sean prohibidas por la Ley de Entidades
Financieras o por las normas que dicte el BCRA en ejercicio de sus
facultades.
Entidad comercial: Sociedades que ofrecen o venden bienes o
servicios, y además otorgan préstamos, créditos u otro tipo de
financiamiento al público para la adquisición de dichos bienes.
Empleo precario: Es la relación laboral informal no registrada que
carece de aportes a la seguridad social.
Situación de insolvencia: Situación de vulnerabilidad provocada por el
sobreendeudamiento, poniendo en riesgo su propia subsistencia
personal en el caso de cumplir con sus obligaciones en los términos del
acuerdo inicial.
CAPITULO II
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CAUSALES DE SOBREENDEUDAMIENTO
CAPITULO III
DE LA OBLIGACIÓN DE LOS
SERVICIOS CREDITICIOS Y FINANCIEROS
Artículo 7°.- Las entidades que oferten créditos deberán cumplir con
los requisitos del artículo 36 de la Ley 24.240, Título VIII “de las
operaciones financieras y de crédito para el consumo”.
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Artículo 9°.- Las entidades financieras deberán dar a conocer al
deudor, por escrito en forma clara y detallada, el saldo de cancelación
total de la deuda a una fecha determinada.
CAPITULO IV
AUTORIDAD DE APLICACIÓN
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I. Garantizar a las personas físicas no comerciantes
usuarias de servicios financieros o crediticios que se
encuentren en una situación de sobreendeudamiento
pasivo, un procedimiento simple, breve, confidencial y
gratuito.
II. Elaborar los planes de saneamiento económico para cada
caso.
III. Conformar y administrar el Registro de Conciliadores.
IV. Regular, impulsar y desarrollar el proceso de conciliación
estipulado por esta norma.
V. Dar inicio al procedimiento judicial remitiendo las
actuaciones administrativas, en los casos en donde éstas
hayan fracasado.
VI. Autorizar la adquisición de nuevos préstamos y créditos
de acuerdo a las particularidades de cada caso.
VII. Crear y diseñar programas de educación financiera y
administración personal de las finanzas, que incluyan
campañas en los diferentes medios de comunicación.
TITULO II
CAPITULO I
PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO
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sobreendeudamiento pasivo. Dicha solicitud deberá contener una
descripción clara y precisa de:
− Ingresos y patrimonio personales y/o de la familia;
− Gastos mensuales personales y/o de la familia;
− Créditos contraídos, acreedores y montos adeudados a éstos;
− Información necesaria y documentación que respalde las
causales de sobreendeudamiento pasivo;
− Datos personales;
− Domicilio legal donde se realizarán las notificaciones.
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Articulo 18°.- Finalizada la fase probatoria, el equipo técnico de la
UCSP contará con 5 (cinco) días hábiles para ratificar o confirmar la
procedencia de la petición o disponer el archivo de la misma, decisión
que deberá notificarse dentro del plazo de tres días corridos. La
decisión de archivar la solicitud deberá fundamentarse de forma
fehaciente y consistente, precisando que la situación de
sobreendeudamiento pasivo de la persona deudora no se adecua a lo
preceptuado en el artículo 6 de esta ley.
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conciliador correspondiente que llevará a cabo la etapa de negociación
de la actuación administrativa pertinente.
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Artículo 24°.- Segunda Audiencia. En caso que el o los acreedores no
comparecieran a la audiencia de negociación, se fijará una nueva
audiencia en una fecha no mayor a los 10 (diez) días de celebrada la
primera.
TITULO III
CAPITULO I
PROCEDIMIENTO JUDICIAL
Artículo 28°.- Una vez designado el Juez competente, éste citará a las
partes a una única audiencia en la que intentará buscar que las mismas
arriben a un acuerdo en base a lo actuado en sede administrativa,
siempre asegurando la consecución de los objetivos preceptuados en el
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plan de saneamiento económico contenido en el dictamen emitido por la
UCSP.
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persona deudora, que sea parte del procedimiento regulado en esta
Ley. Será el acreedor el que deberá solicitarle a las entidades
especializadas en los servicios de información, que cumplan con esta
disposición de manera inmediata a la confirmación de procedencia
estipulada en el artículo 18° de la presente Ley.
DIPUTADA NACIONAL
GLADYS GONZÁLEZ
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FUNDAMENTOS
Señor Presidente:
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desarrollo estuvo y está estrechamente ligado al acceso al crédito; ello
significa que los ciudadanos, los consumidores, pueden pensar en
aquel mejoramiento de su calidad de vida a través de un relativamente
sencillo acceso a los recursos que necesitan para alcanzarlo. Una de
las herramientas para acceder a los recursos – si no la más común y
frecuente – son los créditos.
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En términos generales, la legislación de protección del
consumidor ha abordado los temas del crédito de manera parcial. En
efecto, si nos remitimos a la Ley N° 24.240 de Defensa del Consumidor,
aún con su última e integral reforma a través de la Ley N° 23.361 de
abril de 2008, el capítulo VIII que trata de las operaciones de crédito
versa principalmente sobre la información que debe entregarse a los
consumidores cuando realizan operaciones financieras y de crédito.
Estas estipulaciones son insuficientes para abarcar toda la problemática
que conlleva el acceso al crédito y las consecuencias que ese acceso
puede acarrear para los consumidores.
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Debe tenerse en cuenta que esas crisis derivadas del
endeudamiento no siempre se deben a la falta de previsión o
irresponsabilidad del consumidor. Aún aquel consumidor que se
endeuda de buena fe y hace previsiones consistentes con su nivel de
ingresos o el de su familia puede caer en situaciones de imposibilidad
de pago por circunstancias ajenas a su voluntad como lo son las crisis
económicas – de las que la del año 2001 es un ejemplo más que
acabado –, la pérdida de empleo, una enfermedad grave sobreviniente,
la ruptura del vínculo conyugal, por ejemplo. Estas situaciones pueden
generar en ese consumidor y en esa familia dificultades para el pago de
sus deudas actuales y las por vencer, y en tal contexto es necesario
poder contar con herramientas para ayudar a ese consumidor
endeudado o sobreendeudado a hacer frente a su futuro y honrar sus
deudas.
Quienes han escrito sobre este tema diferencian entre dos tipos
de endeudados. Por un lado se encuentran aquellos que no han sabido
manejar de manera consciente su nivel de endeudamiento y no tienen
control sobre su presupuesto: son los endeudados activos; y por el otro
lado están los que se colocan en esta situación por hechos externos a
su voluntad, como la pérdida de empleo o una enfermedad
sobreviniente, a los que se denomina endeudados pasivos. Es sobre
todo a estos últimos hacia los cuales deben ir dirigidos los remedios y
las herramientas que los ayuden a salir de la situación en que se
encuentran, de manera transparente, rápida, justa y equitativa.
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Para la Unión Europea, el problema del endeudamiento y
sobreendeudamiento de los consumidores está abordado desde la
inclusión social y la igualdad de oportunidades. En tal sentido ha
señalado que “…la prevención y el tratamiento del sobreendeudamiento
y la exclusión financiera son vistos como un elemento principal de la
lucha contra la exclusión social y la pobreza en la mayoría de los
Planes Nacionales de Acción sobre Inclusión que han sido elaborados
por los estados miembros”1. Al analizar las distintas iniciativas de los
estados miembros respecto de los esquemas para enfrentar el
sobreendeudamiento y aliviar los rigores que la insolvencia puede
causar en los consumidores, la Unión Europea señala que las iniciativas
exitosas se basan en las siguientes premisas:
• Acceso irrestricto a los mecanismos de solución de la
insolvencia, con excepción de los casos de fraudes;
• Obligación de los acreedores de participar en el proceso;
• Niveles de pago realistas que dejen al deudor con un
ingreso que le permita un adecuado nivel de vida;
• Plazos ciertos del plan de pagos.
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en aquél año se sancionó la primera Ley de este tipo conocida como
Ley Neiertz, que buscaba entregar herramientas que resolvieran los
problemas de los endeudados de buena fe. Esta Ley fue adicionada y
mejorada a través de los años, en 1995 y 1998, y en 2002 se presentó
un proyecto de Ley para crear un verdadero procedimiento de “falencia
civil” que se ajuste a las realidades de los consumidores que caen en
insolvencia.
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que el diseño de dicho procedimiento contribuye de manera directa a
impedir la situación de insolvencia que reviste el dramatismo propio de
la imposibilidad de satisfacer necesidades básicas.
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Resulta interesante observar cifras acerca de cómo ha
evolucionado el endeudamiento familiar en Argentina desde 2003 a
2010, para ello contamos con datos del Banco Central de la República
Argentina, publicados por el Centro de Economía y Finanzas para el
Desarrollo de la Argentina (EFID-AR ).
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En 2008, según datos de la consultora PriceWaterhouseCooper,
el nivel de endeudamiento por familia alcanzó los 8,5 sueldos en
promedio cifra que considera, además del crédito por tarjetas, adelantos
en cuenta corriente y otro tipo de préstamos; en 2007 el nivel de
endeudamiento era de 7 sueldos.
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de consumo, dice, no son saludables. "La gente sabe que es casi
imposible comprarse una casa ahorrando, entonces hay un consumo
cortoplacista: se endeudan para cambiar el televisor, la heladera o el
celular, todas cosas que no necesitan y que tardan 12 o 18 meses en
cancelar." Y no duda en calificarlo como un "consumo frustrante", que
distrae recursos de la posibilidad de ahorrar.
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Datos de la consultora Abeceb.com dicen que el récord histórico
de créditos personales se registró en el primer semestre de 2008,
“cuando los préstamos al sector significaban el 18% de la masa salarial,
hoy está en 16%, aunque en ascenso. Al ritmo del crecimiento actual,
en 2010 se registrarían ventas por 49 mil millones de pesos a través de
24,3 millones de tarjetas de crédito, un nuevo récord histórico, según
proyecciones del mercado”.
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su trabajo “ Propuestas para prevenir y curar el sobreendeudamiento
del consumidor” de junio de 2010.
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Ese porcentaje es superior al registrado en mediciones anteriores
y muestra un aumento en el peso de la deuda en los ingresos del hogar.
Eso ocurre por el encarecimiento del costo de la deuda a partir de las
subas de tasas de interés; y el incremento en los atrasos en los
cumplimientos, que deriva en una mayor carga por punitorios y
morosidad.
DIPUTADA NACIONAL
GLADYS GONZÁLEZ
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