Nota Conceptual del Proyecto

Desarrollo de un Ecosistema Municipal de Pagos Electrónicos

Diciembre 2018

1. Nombre de la Organización: Centro de Estudios Financieros – CEFI de la Asociación de

Bancos del Perú

2. Título del Proyecto Propuesto: Desarrollo de un Ecosistema Municipal de Pagos Electrónicos

3. Donante potencial: CAF - Banco de Desarrollo de América Latina

4. Contexto

La Ley de Dinero Electrónico (2013)1 estableció el marco legal para el desarrollo del dinero
electrónico como instrumento de inclusión financiera en el Perú y dio facultades al Banco Central
de Reserva del Perú (BCRP) para regular y supervisar los acuerdos de pagos, que son los
procedimientos para transferir fondos, en los que participan tres o más entidades, siendo al
menos una de ellas una empresa del sistema financiero.

En este contexto surgió Modelo Perú (MP), como un ejemplo de colaboración único en el mundo
entre las empresas del sistema financiero y las Empresas Emisoras de Dinero Electrónico
(EEDE), para la implementación de una plataforma centralizada que procese y compense pagos
móviles con dinero electrónico. La Asociación de Bancos del Perú (ASBANC) lideró el proyecto
desde 2014, bajo un esquema de “competencia colaborativa”2 entre las diferentes empresas del
sistema financiero a favor de la inclusión financiera. Para ello, contrató a Ericsson que diseñó
la plataforma electrónica.

Adicionalmente, para administrar Modelo Perú creó la empresa Pagos Digitales Peruanos (PDP)
en abril de 2015 con un capital de S/ 19 millones: 51% aportado por el Centro de Estudios
Financieros (CEFI-ASBANC) y 49% aportado por 18 empresas del sistema financiero y dos
gremios (ASOMIF y FEPCMAC), cuyos asociados también pueden participar como emisores
inició sus operaciones en febrero de 2016 lanzando, que permite a los clientes de los emisores
participantes realizar vía celular transferencias de dinero electrónico (Transferencias P2P),
operaciones de cash-in (carga) y cash-out (retiro), pagos de servicios y de impuestos (Nuevo
RUS), a los que viene añadiendo nuevas funcionalidades. El modelo cuenta con la participación
de 34 empresas del sistema financiero y una EEDE. Asimismo, cuenta con los servicios de los
4 operadores móviles de telecomunicaciones (TELCOS) para asegurar una plena
interoperabilidad: Movistar, Claro, Entel y Bitel.

La meta actual de BiM es expandir su ecosistema de tal manera que los usuarios tengan
mayores opciones al momento de usar su billetera electrónica. Así, hoy varias entidades
bancarias vienen ofreciendo recargar sus monederos electrónicos desde sus aplicativos web.

1
Ley Nº 29985, Ley que regula las características básicas del dinero electrónico como instrumento de inclusión financiera;
y el Decreto Supremo Nº 090-2013-EF, que promulga su reglamento.
2
Véase Hecht, 2013 “Collaboration is the New Competition”, Harvard Business Review, enero.
 Del mismo modo, los usuarios ahora tienen la posibilidad de retirar el dinero de sus cuentas en
la red de cajeros del BBVA Continental, del BCP y la red de cajeros Multired del Banco de la
Nación. Además, está en marcha un modelo de captación de usuarios, el cual utiliza a los
“Bimers”, que son una suerte de embajadores de BiM, en su mayoría pequeños comerciantes,
y que tienen la potestad afiliar a personas, realizar y aceptar pagos y hasta aceptar pago de
impuestos (Régimen Único Simplificado – RUS) con BiM, obteniendo una ganancia por cada
una de esas operaciones.

Es importante que los esfuerzos del sector público y privado continúen apoyando el desarrollo
del ecosistema del dinero electrónico. Lamentablemente aún existe un importante número de
personas que se mantienen excluidas del sistema financiero por diversos motivos. Expandir BiM
les da a esas personas la posibilidad de recibir las bondades de ser parte del sistema financiero
formal. BiM es un canal ideal para dicho fin, por lo cual su crecimiento continuará en ascenso
en los próximos meses. Este medio de impulsar la inclusión financiera ha sido priorizado en la
Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF)3 del Estado Peruano, y es considerada como
un elemento facilitador de la inclusión para el caso de nuestro país4.

5. Justificación del proyecto propuesto.

Al igual que un ecosistema natural, un ecosistema empresarial o el de los servicios financieros

en general, o de un servicio financiero móvil en particular, como es el caso de BiM, requiere
desarrollarse y fortalecerse para cumplir su función.

El desarrollo de un ecosistema5 requiere, como primera etapa, su creación y fortalecimiento.

Esto se conoce como “proceso de sucesión ecológica”6. El proyecto del CEFI de ASBANC que
fue apoyado por CAF durante 2017-2018, se encargó de las primeras etapas de la sucesión
ecológica de BiM, a saber:

 Preparación del soporte. Esto es, la capacitación que requieren los BiMers para operar
transacciones B2B,
 Implantación de las especies pioneras. La cual se dio a través de la identificación de algunos
BiMers para operar las transacciones B2B y el inicio de estas operaciones en Piura y Lima.

El siguiente paso está dado por la etapa conocida como “formación de la base”; es decir la
creación de un grupo de usuarios de operaciones P2G y G2P, que den uso a BiM simplificando

3
Comisión Multisectorial de Inclusión Financiera (2015) Estrategia Nacional de Inclusión Financiera – Perú, Julio.
4
EIU (Economist Intelligence Unit), 2018; Global Microscope 2018: The enabling environment for financial inclusion;
Sponsored by the Center for Financial Inclusion at Accion, AfDB, Bill & Melinda Gates Foundation, IDB Invest/IDB LAB, and
MetLife Foundation. EIU, New York, NY.
5
Un ecosistema es una unidad compuesta de organismos dependientes entre sí que comparten el mismo hábitat. Los
ecosistemas suelen formar una serie de cadenas que muestran la interdependencia de los organismos dentro del sistema.
6
La sucesión ecológica, es decir, la creación de un ecosistema, es un proceso de organización de un sistema que es
complejo. Las etapas de su desarrollo se pueden categorizar en:
• Preparación del soporte
• Implantación de las especies pioneras
• Formación de la base
• Asentamiento de especies sencillas
• Asentamiento de las primeras especies complejas
• Asentamiento de las especies complejas más desarrolladas
 su acceso, como es el caso de los pagos de los usuarios de servicios del gobierno local y los
pagos del gobierno a las personas, en el caso de los programas sociales.

La sucesión ecológica se puede definir en función de los siguientes tres parámetros (Odum,
1963).
1) Es un proceso ordenado de desarrollo comunitario que es razonablemente direccional y, por
lo tanto, predecible.
2) Resulta de la modificación del entorno físico por parte de la comunidad; es decir, la sucesión
está controlada por la comunidad a pesar de que el entorno físico determina el patrón, la
tasa de cambio y, a menudo, establece límites en cuanto al alcance del desarrollo.
3) Culmina en un ecosistema estabilizado en el que el alto contenido de información y la función
simbiótica entre organismos se mantienen por unidad de flujo de energía disponible.

6. Metas y objetivos del proyecto

7. Estrategia del proyecto / listado de actividades del proyecto

8. Resultados esperados

9. Innovación: ¿Qué tan diferente es para otros proyectos o proyectos anteriores?

10. Antecedentes organizativos, incluidos los conocimientos y la experiencia.

11. Presupuesto estimado

12. Información de contacto de la organización y persona de contacto.