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10 Dicas para Investir em Imóveis com pouco dinheiro

Olá, muito obrigado por baixar o e-book gratuito 10 Dicas para Investir em Imóveis com
pouco dinheiro.

O e-book faz parte do projeto Quero Ser Investidor que leva educação financeira ao maior
número de pessoas e por essa razão está em constante atualização. Esse e-book está na
versão 1.2, acesse a página do e-book para baixar a versão mais atual.

Espero que você encontre informações úteis para que comece a investir de uma forma
inteligente e segura em imóveis, mesmo que com pouco dinheiro. Espero também que
goste dessa nova abordagem de investimentos em imóveis que é relativamente nova no
mercado brasileiro e ainda tão desconhecida pela maioria da população.

Por isso, peço que divulgue esse livro para seus amigos e conhecidos. Vamos juntos
popularizar essa modalidade de investimentos que pode trazer novos rumos para todos.

Fica o meu desejo que encontre diversas oportunidades e maiores rentabilidades para
trilhar o caminho da Independência Financeira.

Esse e-book é uma reunião dos estudos e experiências que adquiri com investimentos
imobiliários. Tento ao máximo deixar as informações claras e corretas, mas isso não
impede de ainda ocorrer erros, portanto caso encontre qualquer descuido meu, tenha
dúvidas ou queira deixar sugestões, envie um e-mail para eu@queroserinvestidor.com.br
que terei o maior prazer em te responder.

Bons estudos e até mais. :)

Luciano Billotta – Fundador do Quero Ser Investidor

www.queroserinvestidor.com.br

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10 Dicas para Investir em Imóveis com pouco dinheiro

Introdução
Não é de hoje que a gente ouve dizer frases como “Quem casa, quer casa”, “Quem
aposta em terra não erra” e outros ditos populares. Realmente investir em imóveis é algo
que traz muitas vantagens a longo prazo, e provavelmente nossos pais e conhecidos
possuem essa mentalidade.

Acredito que você também tenha essa mentalidade, pois herdamos vários costumes de
nossas famílias, e não é raro ouvir falar de tios, pais e avós que quando tiveram
oportunidades em algum momento de suas vidas, compraram suas casas e ainda outros
imóveis e terrenos como formas de investimento.

Será que investir em imóveis da forma como nossos familiares investiram é a


melhor forma?

Essa era a pergunta que me fazia tempos atrás, pois com os preços supervalorizados de
hoje, é bastante trabalhoso juntar o capital inicial para dar entrada em um imóvel e ainda
ficar por cerca de 30 anos (ou mais) pagando o financiamento.

Além disso, comprar imóveis atualmente pensando no aluguel que você terá não é nem
um pouco interessante. Por alguns cálculos simples, percebi que o melhor a se fazer seria
deixar meu dinheiro guardado na poupança, pois renderia muito mais que investindo em
imóveis dessa forma.

E se você está lendo esse e-book, acredito que também está em busca de rendimentos
melhores.

Foi nessa busca, que em 2009 descobri e comecei a investir no que é chamado de
Fundos de Investimentos Imobiliários, também chamados de Fundos Imobiliários ou
pela sua sigla FIIs.

Como é uma forma de investimento realizado através da Bolsa de Valores me senti


seguro porém ainda desconfiado e assim, no início investi um valor bem pequeno, pois
tinha medo de que não fosse um investimento tão bom assim. Qual foi minha grande
surpresa, via uma pequena quantia de dinheiro entrando na conta corrente da minha
Corretora todo mês, fruto dos investimentos realizados.

O mais legal foi ver que os rendimentos mensais são bem maiores que a poupança!

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10 Dicas para Investir em Imóveis com pouco dinheiro

Finalmente havia encontrado uma forma segura de investir em imóveis, que não
necessita de grandes investimentos iniciais e que me dá um rendimento muito
interessante. Assim, desde 2009 venho investindo e estudando os Fundos Imobiliários, e
com isso vim acumulando muita experiência.

Percebi que muito da experiência que acumulei foi com base em tentativas e erros, e
posso dizer que já ganhei (e ganho dinheiro) com esse tipo de investimento até hoje. Não
posso negar que também já perdi dinheiro (isso faz parte do jogo), mas na totalização de
perdas e ganhos, o ganho continua sendo muito maior.

Muitas pessoas vêm me perguntar sobre esse tipo de investimento, e percebi que até hoje
não existem muitas informações disponíveis sobre FIIs. É por conta disso que resolvi
criar esse e-book gratuito e passar esses 10 passos que podem te ajudar e orientar para
essa nova e interessante oportunidade de investimento.

Entenda que o caminho para o enriquecimento financeiro é um caminho longo que


exige disciplina e planejamento, e por isso é necessária uma busca constante por
novos conhecimentos. Os resultados levarão um certo tempo para acontecer, mas pode
ter certeza de que eles virão e certamente irão superar suas expectativas.

Esse e-book é uma contribuição para você caminhar de maneira mais segura e
quem sabe mais rápida para o enriquecimento financeiro.

Deixo claro também que não sou nenhum milionário (ainda) por estar investindo em
Fundos Imobiliários, mas me sinto bem por saber que estou no caminho certo para
minha Independência Financeira. Caso tenha interesse em trilhar o mesmo caminho,
fica o convite para descobrir mais sobre Fundos imobiliários. :)

Caso ainda esteja em dúvidas, deixo algumas outras vantagens em comparação a investir
em imóveis diretamente:

1) É possível investir em FIIs a partir de R$ 1,00 (na dica 4 deixo um conselho sobre
isso).

2) Seus rendimentos mensais são isentos de Imposto de Renda (explico isso


melhor na lista de e-mails, se ainda não é cadastrado cadastre-se já).

3) Você não precisa se preocupar com inquilinos, reformas e a administração dos


imóveis.

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4) Os rendimentos mensais são superiores ao da poupança.

5) Você passa a ser dono de imóveis de primeira linha que possuem aluguéis muito
mais atraentes.

6) As transações são extremamente seguras pois ocorrem dentro da Bolsa de


Valores com regulação da CVM (Comissão de Valores Mobiliários).

7) Comprar e vender cotas de Fundos Imobiliários é muito mais rápido (cerca de um


a dois dias) em comparação a vender um imóvel diretamente (meses ou anos).

Então, chegou a hora de apresentar as 10 Dicas para você que deseja investir em imóveis
com pouco dinheiro.

Boa Leitura! :)

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1 - Entenda o que são Fundos de Investimentos


Imobiliários
Se você está lendo esse e-book, certamente já teve a vontade de comprar alguma casa
ou sala, como forma de investimento para poder usufruir do aluguel mês a mês, correto?

Porém, em algumas situações, o preço do imóvel não é acessível ou você não tem o
dinheiro para investir no momento e deixa a oportunidade passar. Já aconteceu isso com
você? Comigo já aconteceu algumas vezes.

Agora imagine que você consiga reunir um grupo de amigos de confiança (investidores)
em que cada um dê uma parte do valor total e vocês juntos consigam comprar o imóvel.
Já ficou interessante, não é verdade? :)

Juntos vocês conseguem adquirir um imóvel e o dinheiro do aluguel que rende todo mês é
dividido em partes para todos os amigos do grupo de confiança.

O Fundo de Investimento Imobiliário funciona dessa mesma maneira, e como ele é


regulado pela CVM (Comissão de Valores Mobiliários) e se utiliza da Bolsa de Valores
que fornece toda a segurança nas transações, o grupo de participantes (investidores) é
muito maior. Com isso, os imóveis que o Fundo Imobiliário adquire são maiores, por
exemplo: Shopping Centers, Prédios Comerciais, Hotéis, Hospitais, Faculdades, etc…

Outro benefício é que o valor para começar a participar (cota) de um Fundo é pequeno
(existem fundos com cotas de cerca de R$ 1,00), e você passa a receber todo mês o valor
do aluguel referente à quantidade de cotas que adquiriu (rendimento), sem a cobrança do
Imposto de Renda. Além de não ter que se preocupar com inquilinos e tarefas
administrativas.

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2 - Entenda o potencial dos Fundos de Investimentos


Imobiliários para a sua Independência Financeira
Já ouviu falar de uma citação que parece que foi feita pelo Albert Einstein? “A maior força
do mundo? Os juros compostos”.

O que ocorre com os juros compostos é que o dinheiro investido inicialmente passa a ser
reajustado e, ao longo do tempo, se torna gigantesca. Em outras palavras, mesmo com
uma quantia pequena investida inicialmente, com o poder dos juros é possível multiplicá-
la ao longo do tempo.

Um exemplo prático disso é a poupança, caso o seu dinheiro seja colocado nele, dentro
de um ano (e o dinheiro fique parado lá) a multiplicação chega a 1,07*. Em outras
palavras se você investir inicialmente R$ 2.000,00, no final de um ano o seu dinheiro será
de R$ 2.141,17. Ou seja, o juros composto fez você ganhar R$ 141,17.

Você deve estar se perguntando: mas só rendeu R$ 141,17? Pois é, eu também acho
pouco e é nesse ponto onde o Fundo Imobiliário pode ajudar o seu dinheiro a render
muito mais.

Investindo em Fundo de Investimentos Imobiliários (ou FII) é possível ter um valor de


multiplicação muito maior. Para o mesmo exemplo dado acima, é possível alcançar (com
estudo e dedicação) um fator de multiplicação no valor de 1,13, ou seja, se você investir
os mesmos R$ 2.000,00 você pode receber no final de um ano R$ 2.253,65. Quase o
dobro do rendimento que se obtém com a poupança.

É possível encontrar Fundos que possuem rendimentos e, portanto fatores de


multiplicação muito maiores que 1,13, bastando para isso investir um pouco mais em
conhecimento na área.

Ou seja, investindo em FIIs o caminho para a sua Independência Financeira está muito
mais perto de ser alcançado. :)

Na dica 6 eu explico como calcular o rendimento dos Fundos.

*Considerando o juros da poupança a 0,56% ao mês.

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3 - Busque uma Corretora


Segundo a definição encontrada no site da Bolsa de Valores (www.bmfbovespa.com.br):
“Corretora é uma Instituição Financeira que realiza compra e venda de ações e outros
ativos na Bolsa… …As corretoras que operam na Bolsa são autorizadas a funcionar pelo
Banco Central do Brasil e pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM)”.

Portanto, o investimento em Fundos de Investimento Imobiliários possui a segurança e


autorização de Instituições Federais.

Ao buscar por uma corretora, analise que tipo de serviços você pretende obter, pois
algumas trabalham somente via internet (Home Broker), outras oferecem serviços
personalizados de informações sobre o que é interessante investir e oferecem até
serviços de consultores financeiros para te atender. Logicamente, de acordo com os
serviços, os valores a serem cobrados variam.

Além dos serviços oferecidos, atente também para as taxas que são cobradas pois há
corretoras que cobram uma taxa fixa por transações de compra e venda, outras cobram
uma porcentagem em cima do valor movimentado. E claro, quanto menores as taxas,
mais dinheiro sobra para ser reinvestido. :)

Acesse o site das corretoras e estude aquela que mais se adequa ao seu perfil.

Obs: Pretendo enviar uma dica extra sobre a busca de Corretoras através do e-mail,
portanto se você não é cadastrado ainda, cadastre-se já.

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4 - Poupe uma quantia inicial para investimento


O ideal para se começar a investir em Fundos de Investimentos Imobiliários é guardar
uma quantia inicial de pelo menos uns R$ 2.000,00. Tente se disciplinar e sempre guardar
uma parte do dinheiro que você ganha para que você chegue nesse valor.

Por que o valor de R$ 2.000,00?

É que geralmente os rendimentos obtidos mensalmente (dependendo do FII) giram em


torno de 0,8%, porém é possível conseguir rendimentos muito maiores aproveitando as
diversas oportunidades que esse mercado oferece (essas oportunidades eu explico em
mais detalhes no e-book “Primeiros Passos em Fundos Imobiliários” a ser lançado em
breve).

Com essa média de rendimento, com um valor inicial de investimento em R$ 2.000,00 o


seu rendimento mensal será de mais ou menos R$ 16,00, apesar de pouco ainda assim
fica a sensação de estar ganhando dinheiro.

Uma dica interessante, para não desanimar, é pensar nesses R$ 16,00 a serem
totalizados durante um ano, somando R$ 192,00, valor suficiente para adquirir cursos
ou comprar diversos livros na área de finanças (lembre-se também da dica número 2).

É necessário estar consciente que investir em Fundos Imobiliários é uma atitude de


longo prazo e que, aos poucos, adquirindo o hábito de poupar e investir, o retorno
mensal será muito maior.

Você não vai ficar rico da noite para o dia, mas já imaginou você daqui a poucos anos
recebendo cerca de R$ 1.000,00 a R$ 1.500,00 mensais dos seus investimentos? Basta
ter disciplina e paciência.

Uma maneira de começar a poupar o seu dinheiro é saber monitorá-lo, pois assim você
sabe exatamente como ele está sendo gasto e poderá se controlar para não gastar tanto.

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5 - Estude os FIIs Disponíveis


Caso você já tenha aberto uma conta em uma Corretora, é provável que o profissional
(Agente Autônomo) que te atende já tenha te fornecido algumas informações sobre
Fundos de Investimentos Imobiliários. Além dessas informações é interessante acessar o
site da Bovespa onde são listados todos os FIIs.

Também é interessante que se faça um planejamento de acordo com o tipo de


investimento em FIIs que você pretende fazer, pois existem dois tipos principais de
Fundos Imobiliários: os de Tijolo e os de Papel.

Os FIIs de Tijolo são fundos que aplicam diretamente o investimento recebido em


empreendimentos, em outras palavras, o Fundo é dono dos imóveis comprados, tais
como prédios comerciais, terrenos, etc… O rendimento desse tipo de FII vem diretamente
do aluguel recebido pelas empresas que alugam os espaços. Caso você se decida a
investir em Fundos dessa natureza, também cabe estudar o mercado em que eles atuam,
pois existem os que investem em áreas para a logística (como galpões de centros de
distribuição), prédios comerciais (aluguel de escritórios), hotéis (aluguel de apartamentos)
e etc…

Os FIIs de Papel são fundos que adquirem títulos na Bolsa que são atrelados à imóveis,
como Letras de Crédito Imobiliário (LCI) e Certificados de Recebíveis Imobiliários (CRI). O
rendimento desse tipo de FII vem principalmente da valorização dos papéis que o Fundo
adquire. Fundos Imobiliários específicos que também lucram com a oscilação do mercado
são os chamados Fundos de Fundos, que são FIIs que investem em cotas de outros
Fundos Imobiliários.

Nos Fundos de Papel é importante estudar quais tipos de investimentos são feitos, pois
dependendo da quantidade de investimento realizado e do período, a variação nos
rendimentos pode ser alta. Usualmente FIIs de Tijolo destinam uma pequena parte de
seus investimentos em LCIs e CRIs com o intuito de diminuir os riscos dos
empreendimentos adquiridos e da oscilação dos papéis comprados.

Uma dica de ouro:

Acesse o site do Gestor do Fundo, pois é por lá que as informações mais estratégicas
estão, além de acontecimentos relevantes para os investidores e informações sobre a
distribuição dos rendimentos mensais do Fundo.

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No livro Primeiros Passos em Fundos Imobiliários, explico em mais detalhes os


principais parâmetros que devem ser analisados para que você conheça melhor o Fundo
de Investimento a ser investido.

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6 - Aprenda a calcular a rentabilidade dos FIIs


Lembra da dica número 2 onde foi visto o poder dos Juros Compostos ao longo do
tempo?

É através dessa dica que você vai aprender como avaliar qual o fator de multiplicação que
o seu investimento terá.

Para isso você precisa ter a informação do rendimento mensal do Fundo Imobiliário que
pretende investir, que geralmente se encontra na página da Bovespa ou na página do
Gestor do Fundo.

De posse dessa informação é necessário saber também o valor da cota que o Fundo está
no momento (disponível através da Bovespa ou da página do Gestor). Por exemplo:

Suponha que eu esteja interessado em adquirir o FII Hospital Nossa Senhora de


Lourdes (NSLU11B)**, vejo através do Home Broker que o valor de mercado na Bolsa de
Valores está em R$ 181,90 (Set/2014), através da página da Bovespa sei que o
rendimento mensal por cota é de R$ 1,66.

Para obter o rendimento mensal em porcentagem basta dividir o valor do rendimento


mensal pelo valor da cota e multiplicar por cem:

Valor do Rendimento = R$ 1,66

Valor da Cota = R$ 181,90

Rendimento Mensal (ou Dividend Yield) = R$ 1,66 / R$ 181,90 * 100 = 0,91%

Ou seja, caso eu compre esse FII hoje, o rendimento que obteria seria de 0,91% ao mês.
Atente para o fato de que um FII render bem em um mês não quer dizer que no mês
seguinte ele terá o mesmo rendimento. Em outras palavras, não há garantias de que no
mês seguinte o Fundo irá render R$ 1,66 por cota novamente, ok?

O legal de se investir em Fundos é que de vez em quando boas surpresas acontecem,


o rendimento pode permanecer mais ou menos constante (oscilando alguns centavos
para cima ou para baixo) durante alguns meses e em um mês vem um valor maior (por
conta da entrada de mais inquilinos nos imóveis, ou um reajuste nos valores dos
aluguéis), te garantindo um rendimento surpresa e maior, que depois pode voltar perto do

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valor anterior mais baixo, ou ainda continuar perto do novo valor.

O Rendimento é o primeiro parâmetro a ser avaliado para descobrir se um Fundo


Imobiliário é interessante. Para avaliar da melhor forma em qual Fundo investir é bom ter
como base mais alguns outros parâmetros.

Pretendo apresentar no livro Primeiros Passos em Fundos Imobiliários, que será


lançado em breve, os outros parâmetros de avaliação de um FII, o cálculo do rendimento
anual e também o cálculo do real rendimento que você obtém ao investir em um Fundo.
Aguarde! ;)

**O autor se ausenta de fazer qualquer recomendação de compra de ativos, o fundo apresentado
apenas serve de exemplo para demonstrar o cálculo a ser feito.

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7 - Analise e compre o FII que você achou interessante


Se você chegou até aqui praticando todas as dicas descritas, posso dizer que nesse
momento você já possui conhecimentos suficientes sobre Fundos de Investimentos
Imobiliários para começar a se tornar um investidor!

Além disso você já se tornou cliente e já transferiu a quantia para a conta da Corretora.
Se você colocou em prática todas as dicas até aqui, meus parabéns. Se ainda não fez,
não há problemas, o primeiro passo é sempre o mais difícil e lembre-se que a
recompensa no longo prazo vale a pena! Portanto, mãos à obra. :)

Você com certeza já está de olho naquele FII que planejou adquirir, já calculou o
rendimento e está pronto para comprá-lo. Antes disso analise o FII um pouco mais a
fundo, pegue o histórico de rendimentos dele (se possível no mínimo dos últimos doze
meses), acesse a página do gestor e leia as atas de assembleia, caso exista alguma
informação relevante leia também.

Tire uma média do histórico de rendimentos, não é possível prever qual será exatamente
o rendimento no mês seguinte, porém a média pode indicar um provável valor.

Tudo preparado? Agora chegou o momento!

Acesse o seu Home Broker ou converse com o seu Agente Autônomo para fazer o pedido
de compra do FII que você já vem estudando há algum tempo. Atente para as taxas que
envolvem a transação, calcule quantas cotas é possível comprar considerando as taxas e
emolumentos.

Em uma transação de compra e venda na Bolsa de Valores existem as taxas cobradas


pela Corretora e também as taxas cobradas pela Bolsa (emolumentos). Geralmente os
emolumentos cobrados pela Bolsa são em porcentagem do volume em dinheiro que é
movimentado, a taxa cobrada pela Corretora depende do tipo de serviço que você
contratou (como explicado na dica 3).

Parabéns, você é o mais novo investidor de Fundos de Investimentos Imobiliários. :)

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8 - Crie o hábito de investir regularmente


A partir do momento em que você adquire um FII, será depositado (geralmente
mensalmente) o rendimento do Fundo na sua conta junto da Corretora, esse rendimento é
comumente chamado de provento. O dinheiro do provento poderá ser utilizado para
comprar mais cotas ou também ser transferido para a sua conta corrente no Banco.

Tendo um pensamento de longo prazo, o ideal é que você adquira o hábito de poupar
para que mensalmente destine uma parte dos seus ganhos para a compra de mais cotas.
Assim o poder dos Juros Compostos (dica 2) estará trabalhando a seu favor.

Lembre-se sempre de analisar o Rendimento Mensal do FII e checar as informações que


aparecem na página do Gestor (dicas 6 e 7).

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9 - Experimente novos FIIs com pequenas quantias


Assim como foi feita a compra do seu primeiro Fundo Imobiliário, caso apareça novos
Fundos no qual você se interesse (fazendo as análises e estudos), junte uma quantia
pequena para comprá-lo e que esse investimento traga a percepção de que seu dinheiro
está rendendo (dica número 4).

O rendimento do primeiro fundo investido ajudará a acumular mais rápido a quantia para
investir no novo FII. Não venda o seu primeiro Fundo Imobiliário, caso esteja
satisfeito com o seu rendimento.

Verifique se o rendimento do novo FII é interessante para você a longo prazo, em caso
positivo, siga a dica número 8 e aos poucos comece a comprar novas cotas.

Caso o rendimento do novo FII não esteja mais interessante, venda as suas cotas aos
poucos. Nesse ponto é necessário entender os impostos incidentes sobre a transação,
além das taxas que já foram explicadas, como os emolumentos e taxas da Corretora.

As informações sobre como entender os impostos cobrados estão na dica número 10.

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10 - Acompanhe o mercado e venda o FII


O legal de se mexer com Fundos de Investimentos Imobiliários é que você não precisa
dedicar muitas horas do seu dia para acompanhar o mercado. A oscilação das cotas
(salvo alguns eventos específicos) são bem mais lentas comparada às ações.

Por isso, é possível acompanhar os Fundos acessando uma ou duas vezes por semana o
seu Home Broker ou ligando para o seu Agente Autônomo para ficar sabendo o que está
acontecendo com o mercado.

Alguns amigos criaram até o hábito de chegar em casa depois do trabalho e acessar o
Home Broker para ver por mais ou menos 15 minutos por dia como andam seus
investimentos.

Ficar mais do que 15 minutos por dia para verificar os FIIs é exagero, a não ser que você
esteja de olho em novas oportunidades para investimento e precisa dedicar algum tempo
estudando algum Fundo. Mesmo assim, 1 hora de estudo por dia é mais que suficiente
para identificar se um FII vale a pena ou não.

Quando uma cota atinge um valor em que você fica interessado em vender, ou já não está
satisfeito com o FII, chega a hora de vendê-lo.

Quando você vende seu FII por um valor maior pelo qual comprou, é necessário pagar o
Imposto de Renda de 20% sobre o lucro.

Um exemplo para isso:

Suponha que você aos poucos foi comprando um FII chamado XPTO11 e decidiu que o
momento agora é para vendê-lo.

Suponha que você comprou as cotas no valor de R$ 100,00 e vendeu no valor de R$


140,00. Você se desfez de 100 cotas, totalizando no mês uma transação em dinheiro no
valor de R$ 14.000,00.

Como já foi dito, o cálculo do imposto é de 20% em cima do valor do lucro, ou seja, se o
lucro na venda foi de R$ 40,00 por cota (a diferença entre a venda e a compra da cota), o
imposto será de:

0,2 (20%) * 100 (cotas) * R$ 40,00 (lucro por cota) = R$ 800,00

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Ou seja, nessa transação o seu lucro bruto foi de R$ 4.000,00 e você deve pagar o
imposto de R$ 800,00.

A melhor pessoa para te ajudar nesse momento é o Agente Autônomo da Corretora que
você contratou. Ele irá te ajudar a gerar o documento de pagamento de imposto chamado
DARF que deverá ser pago até o final do mês seguinte da realização da venda.

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Conclusão
Essas foram as 10 dicas para que você entenda e comece a investir em Fundos de
Investimentos Imobiliários, um mercado promissor e diferente para lidar com imóveis de
forma totalmente segura e rentável.

Caso tenha vontade de se aprofundar mais nesse assunto e ainda não é cadastrado,
acesse a página do e-book e faça o cadastro de seu e-mail para receber muito mais
informações gratuitas.

Como parte do projeto Quero Ser Investidor pretendo em breve lançar o e-book
Primeiros Passos em Fundos Imobiliários que deve se aprofundar nos assuntos
abordados aqui e trazer muito mais informações. Para não perder o lançamento e
também ficar por dentro dos investimentos em Fundos Imobiliários faça já o seu cadastro.

Muito obrigado por me acompanhar até aqui e espero que essas dicas tenham sido
proveitosas para você.

Caso tenha alguma avaliação, sugestão ou consideração envie um e-mail para


eu@queroserinvestidor.com.br.

Muito Obrigado.

Luciano Billotta – Fundador do Quero Ser Investidor

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