Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
Proiect la disciplina
Asigurări şi reasigurări
Cuprins
2
I. Reasigurarea şi necesitatea acesteia
Reasigurarea reprezintă un acord încheiat între două părţi, numite reasigurat (companie
cedentă) şi reasigurator, prin care prima parte transferă o parte din riscurile asumate, iar cea de-a
doua le acceptă, conform condiţiilor contractului de reasigurare încheiat şi în schimbul plăţii unei
prime de reasigurare. Reasiguratorul este tot o companie de asigurări, care poate avea ca obiect de
activitate fie doar reasigurarile, fie asigurarile şi reasigurarile. Prin urmare, se observă că nu există
nici o legatură directă între asiguratul iniţial şi compania de reasigurare. În momentul apariţiei unei
daune, asiguratul iniţial va încasa despăgubirea de la societatea de asigurare pentru că, ulterior,
societatea de asigurare în postura de reasigurat va primi despagubiri de la reasigurator, conform
contractului de reasigurare.
Reasigurarea face în acest fel, ca pierderea suferită de o societate de asigurare să fie
dispersată între una sau mai multe societăţi de reasigurare. De aceea reasigurarea se mai numeste şi
asigurarea asigurării. La rândul lor, reasiguratorii se pot proteja împotriva riscurilor asumate prin
contractele de reasigurare cu companiile cedente, transferând o parte din riscuri către alţi
reasiguratori, operaţiunea fiind cunoscută sub numele de retrocedare.1
1
www.scritub.com/economie/asigurari/REASIGURARI
3
5) Dobânda pentru depozitele de rezerve. Rezervele pentru daune constituie în baza
contractului de reasigurare sunt de fapt nişte sume de bani care aparţin reasiguratorului. Prin faptul
că acestea nu se află la dispoziţia proprie, nu pot fi investiţi, deci reasiguratorul va pretinde o
dobândă compensatorie de la reasigurat, deoarece nu îşi poate fructifica singur banii cuveniţi. De
obicei, nivelul acestei dobânzi este apropiat de nivelul dobânzii bancare.
6) Portofoliul de prime. Cu ajutorul portofoliului de prime se transferă răspunderea
neexpirată, aferentă unui contract de reasigurare, de la un reasigurator la altul. Astfel, la sfârşitul
anului contractual, un reasigurator este scutit de răspundere pentru riscurile acoperite dar neexpirate,
şi este debitat cu un procent din primele pe care le-a încasat în acel an. Ulterior, cu acest procent este
creditat noul asigurator care devine responsabil şi pentru riscurile neexpirate aferente contractului de
reasigurare anterior.
7) Portofoliul de daune. Suplimentar faţă de transferul răspunderii neexpirate prin portofoliul
de prime, un reasigurator poate fi scutit şi de daunele existente în suspensie la sfârşitul anului
contractual prin portofoliul de daune. Astfel, reasiguratorul iniţial va fi debitat cu 95-100% din
daunele în suspensie, iar noul reasigurator va fi creditat cu aceeaşi sumă.
8) Borderou de prime şi de daune. Prin acest borderou se prezintă o situaţie a riscurilor
cedate de reasigurat prin contractul de reasigurare (sume asigurate, localizarea riscurilor etc.), dar şi
a daunelor survenite (cunatumul despăgubirilor, factorii care au generat daunele, frecvenţa de
producere a anumitor daune etc.).
9) Deconturile reprezintă rapoarte întocmite cu regularitate (trimestrial, semestrial) între
reasigurat şi reasigurator, prin care se fac menţiuni cu privire la prime încasate, daune înregistrate,
comisioane datorate, dobânzi de plătit, rezerve întocmite, informaţii despre daune în suspensie,
riscuri neexpirate etc.
10) Limita valorica a daunei. Această limită trebuie precizată la încheierea contractului, iar
în momentul în care va fi atinsă prin producerea evenimentelor, reasigurătorul va plăti imediat
partea sa din daună. Nu se aşteaptă fluxul normal al documentelor, întocmirea borderourilor,
rapoartele şi regularizările trimestriale, datorită faptului că plata acestora de către reasigurat la
momentul respectiv ar putea afecta lichiditatea acestuia.
11) Anunţarea rezilierii. Chiar dacă aceste contracte de reasigurare sunt încheiate pe
perioadă nelimitată, pot apărea diferite situaţii prin care nu se mai doreşte colaborarea. Astfel, se
expediază un preaviz cu trei luni înainte prin care se va menţiona rezilierea contractului.
12) Brokerajul. În foarte multe cazuri societăţile de asigurare nu au experienţă în reasigurări,
şi prin urmare apelează la brokerii de reasigurare în procesul de transfer al riscului pe piaţa
reasigurărilor. Aceştia vor fi remuneraţi sub formă de comision, în funcţie de volumul primelor
plătite către reasigurători (prime cedate).
13) Limita răspunderii. In cadrul contractelor de resigurare se mentioneaza nivelul maxim al
raspunderii reasiguratorului. Acest nivel poate fi fixat fie de către reasigurat, în funcţie de calculele
sale, fie de către reasigurător în funcţie de capacitatea sa financiară şi de expunerea la riscuri a
reasiguratului. Dacă limita răspunderii oferită de un reasigurător printr-un contract de reasigurare
4
este insuficientă pentru reasigurat, acesta poate căuta un alt/alţi reasigurători care să le
acopere excedentul dorit de răspundere.2
2
www.pbasig.ro/utile/informatii-utile/tematica/a-despre-asigurare/reasigurarea
5
dintr-un eveniment, a căror valoare este foarte mare în raport cu veniturile obținute din primele de
asigurare percepute sau din fondurile de rezervă.
Pe fondul schimbărilor imprevizibile din mediul înconjurător, avem nevoie de a ne afla în
siguranță, noi și membrii familei noastre, iar aceasta este motivația care stă la baza încheierii
contractelor cu societățile de asigurare sau de reasigurare care promit un viitor mai sigur și un
prezent lipsit de griji.
În cazul unui dezastru major în România, produs de unul dintre cele trei riscuri acoperite de
asigurarea obligatorie a locuinței – cutremur, alunecări de teren sau inundații din cauze naturale –
PAID România – Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale poate acorda despăgubiri în
valoare de 900 mil. EUR. Aceasta este capacitatea pe care o are, de la 15 iulie 2017, programul de
reasigurare al companiei.
În acest moment, programul de reasigurare al PAID este cel mai mare din Europa Centrală și
de Est, având ca parteneri societăți de reasigurare solide din punct de vedere financiar, printre care
Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, SCOR, XL Re, New Re, Sirius, Lloyd’s Syndicates, etc.
Valoarea programului de reasigurare nu este singurul element care trebuie subliniat, calitatea
acestuia este, de asemenea, importantă. Mai mult de 45% din capacitatea de reasigurare a PAID
România provine de la reasigurători cu rating AA, ceea ce dovedește susținerea internațională de
care se bucură acest proiect.
Este, însă, important de precizat că, în ciuda capacității însemnate pe care PAID România o
are pentru acordarea de despăgubiri, proprietarii de locuințe care nu își asigură locuințele NU pot
beneficia de nicio formă de despăgubire – de la PAID, de la bugetul de stat sau de la bugetele locale
– pentru daunele provocate locuințelor în cazul producerii unuia dintre dezastrele naturale acoperite
de PAD – Polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale.
,,Înființarea PAID a pus România pe harta piețelor de asigurare mature și prudente. Sisteme
similare de protecție există în state precum Elveția, Franța, Marea Britanie, Spania, Norvegia, SUA,
Islanda, Japonia, Noua Zeelandă, Turcia, etc. Acest lucru ne arată că asigurarea obligatorie de
locuință este un instrument eficient de protecție, la îndemâna fiecărui proprietar de locuință.”
-Nicoleta Radu-Neacșu, Director General al PAID România
Misiune
România este o ţară expusă fenomenelor naturale, în special cutremurului. Misiunea PAID
este de a a oferi protecţie tuturor locuitorilor în fața a trei riscuri naturale specifice României:
cutremur, inundaţii și alunecări de teren, astfel încât efectele unei catastrofe sa fie minimizate atât la
nivelul populaţiei cât şi la nivelul întregii economii.
Obiective
O poliţă de asigurare (reasigurare) PAID trebuie să conţină cel puţin următoarele elemente:
3
https://www.paidromania.ro/paid-reînnoit-contractul-de-reasigurare
7
Anexa 1
8
Bibliografie
https://www.paidromania.ro
www.pbasig.ro
www.scritub.com