EL DAÑO EN EL CONTRATO DE SEGURO

(Ensayo)

YUDY FERNANDA ROJAS HERRERA

CARMEN ROCIO PATIÑO ROMERO

El seguro es un instrumento eficaz por el medio del cual una persona garantiza la
protección de sus bienes frente a la posible ocurrencia de un riesgo; por lo tanto podemos
deducir que es un contrato que brinda cobertura al individuo que transfiere por medio del
acuerdo de voluntades, a una aseguradora (con quien lo suscribe), la cual garantizará
responder por un bien perdido o indemnizará según corresponda el perjuicio que se puede
ocasionar por alguna situación inesperada; que haya sido estipulada dentro contrato
suscrito.

La vida en la sociedad soporta para todo sujeto un riesgo de dañar y ser dañado
permanentemente. El daño es un fenómeno inseparable al ser humano a partir de la lesión
tanto psicológico y físico.

Por consiguiente los seguros se clasifican: en seguros de daños (reales y patrimoniales) y

seguros de personas (indemnizatorios y no indemnizatorios). Por lo anterior en cuanto a
los seguros de daños se debe entender que el daño debe ser probado, siendo el primer
elemento de estudio en el tema en la ocurrencia del siniestro frente al contrato de seguro,
con el fin de esclarecer si hay lugar para indemnización o no.

Ahora bien en cuanto a los daños reales son los acontecidos para el asegurado a nivel
terrestre, marítimo y aéreo, es decir los producidos en consecuencia de: incendio,
terremoto, accidentes de vehículo, terrorismo, los producidos por equipos electrónicos,
hurtos, daños a mercancías entre otros.

Por ende se define el daño patrimonial como una lesión, agravio y deterioro de todos los
bienes que puede tener al asegurado, siendo su derecho el reconocimiento de un contenido
económico o reparación de los bienes de su sociedad que le han sido afectados. Partiendo
de esto es lo que conocemos como daño emergente y lucro cesante.

Entendiendo al daño emergente se puede ver reflejado en diferentes formas, por los cuales
podemos traer de ejemplo los siguientes: cuando se observa acontecimientos fortuitos en el
que ocurre la muerte de una persona en este caso el daño emergente son los egresos
patrimoniales de esta persona y sus obligaciones causadas por su fallecimiento, en este caso
entiéndase los gastos funerarios es lo que llamaríamos daño emergente. Con respecto a un
bien la aseguradora debe garantizar la reparación del bien o reconocer el equivalente en
dinero o el valor que pueda remplazarlo, si el bien tubo una destrucción total.

Con respecto al lucro cesante cuando es sufrida por una persona es decir como en el
ejemplo anterior, cuando una persona fallece sus familiares tienen derecho a recibir una
indemnización a causa del dinero que dejo de aportar esta persona, un ejemplo seria cuando
la persona que murió aportaba para los estudios de un hijo, se sufre un perjuicio reparable
al momento de su muerte. Así mismo cuando el lucro cesante recae sobre un bien igual que
en el ejemplo anterior no es excluyente con la pérdida del valor del bien dado que todas las
ganancias que se dejen de percibir de ese bien se entienden por un daño que puede ser
indemnizado.

“el daño es la razón de ser de la responsabilidad y por ello, es básica la reflexión de que su
determinación en si, precisando sus distintos aspectos y sus cuantía, ha de ocupar el primer
lugar en los términos lógicos y cronológicos, en la labor de las partes y el Juez en el
proceso. si no hubo daño o no se puede determinar o no se puede evaluar, hasta allí abra de
llegarse; todo esfuerzo adicional, relativo a la autoría y a la calificación moral de la
conducta del autor resultara necio e inútil. De ahí también el desatino de comenzar la
indagación por la culpa de la demanda” (Hinestrosa, Fernando. Responsabilidad
extracontractual y culpa).

Hoy día nos hallamos de cara al contrato de seguro como una responsabilidad civil que
busca proteger cada vez más a las personas aseguradas con el propósito de resarcir los
daños que ellos mismos tienen que probar y que hayan sido ocasionados en un
acontecimiento fortuito. Sin embargo debemos tener en cuenta que las pólizas de seguro
actualmente son encasilladas textualmente a sus cláusulas buscando siempre la manera de
excluirse de alguna forma del cubrimiento total o parcial de estos daños causados por el
asegurado, daños que ya existían pero que hoy tienen nombre y denominación propia.

Se puede anotar que a jurisprudencia colombiana , invoca el texto del artículo 177 del
código de procedimiento civil y ha sido enfático en afirmar que ”el legislador tiene
establecido que ¨incumbe a las partes probar el supuesto hecho de las normas que consagra
el efecto jurídico que ellas persiguen”(consejo de Estado sección tercera,12 febrero de
1992). Dado a esto el asegurado es quien tiene la responsabilidad de probar la existencia del
daño producido. Por consiguiente se puede evidenciar que la jurisprudencia juega un papel
importante en cuanto al momento de proteger a las personas aseguradas e igualmente que el
contrato de seguro cumpla su finalidad el cual es proteger el patrimonio del asegurado.

Es importante resaltar que la reparación del daño, debe dejar intacta a la persona asegurada
es decir como si el daño no hubiera acontecido, o al menos en el estado más cercano al que
se encontraba antes de la ocurrencia del suceso, por lo que únicamente se debe indemnizar
es el daño teniendo en cuenta que la indemnización realizada por encima del daño causado
es decir el valor de este, produce un enriquecimiento sin justa causa a favor del asegurado y
de igual manera si el daño se indemniza por debajo del valor del daño causado que puede
producir una situación en contrario, es decir el empobrecimiento sin justa causa del
asegurado. Es por ello que el resarcimiento debe ser lo más próximo a lo antes existente.

A modo de conclusión de esta manera podemos evidenciar la manera de poder saber con
certeza todos los posibles daños y peligros a las que las personas deben arriesgarse día a día
y es muy importante el respaldo que pueda brindar una aseguradora, y que se vean
cubiertos todos aquellos daños que puedan acontecer, precaviendo hasta los mas mínimos.
 EJERCICIO DE POLIZA

CARMEN ROCIO PATIÑO ROMERO

JUDY FERNANDA ROJAS HERRERA

CONTRATO DE SEGURO: El contrato de seguro, es un acuerdo entre una persona

denominada asegurador que asume el riesgo que le traslada otra persona llamada tomador,
quien se compromete a pagar una prima al asegurador.

Art. 897._ACTOS INEFICACES DE PLENO DERECHO. Cuando en este Código se

exprese que un acto no produce efectos, se entenderá que es ineficaz de pleno derecho, sin
necesidad de declaración judicial.

Art. 898._RATIFICACIÓN EXPRESA E INEXISTENCIA. La ratificación expresa de

las partes dando cumplimiento a las solemnidades pertinentes

Art. 898._RATIFICACIÓN EXPRESA E INEXISTENCIA. La ratificación expresa de

las partes dando cumplimiento a las solemnidades pertinentes perfeccionará el acto
inexistente en la fecha de tal ratificación, sin perjuicio de terceros de buena fe exenta de
culpa. Será inexistente el negocio jurídico cuando se haya celebrado sin las solemnidades
sustanciales que la ley exija para su formación, en razón del acto o contrato y cuando falte
alguno de sus elementos esenciales.

Este contrato debe reunir LOS ELEMENTOS ESENCIALES, sin los cuales no
produciría efecto alguno, contemplados en el código de comercio en su ARTÍCULO
1045, los cuales son los siguientes:

 El interés asegurable, es decir, la identificación de la persona, el objeto o cosa

asegurada.
 El riesgo asegurable, no es más que el suceso incierto que se asegura, por ejemplo
en un contrato de seguro de vida, el riesgo asegurable es la muerte.
  La prima o precio del seguro, la suma de dinero a cargo del tomador del seguro que
debe pagarle al asegurador.
 La obligación condicional del asegurador, es la condición de indemnizar al
asegurado en caso de que ocurra el suceso incierto. Ejemplo: Juan toma un seguro
de vida donde la beneficiaria es su esposa, cuando Juan muera, por la obligación
condicional del contrato el asegurador debe pagar la suma asegurada a la esposa de
Juan.

El INTERÉS ASEGURABLE ¿QUE ES? es un requisito de las aseguradoras por el cual

los asegurados guardan una relación lícita (económica) con el objeto asegurado. El interés
económico que una persona posea sobre un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo
de riesgo, es lo que resulta asegurable.riesgo de pérdida del objeto…

• Seguros de personas

• Daños (cosas)

Art. 1056._ASUNCIÓN DE RIESGOS. Con las restricciones legales, el asegurador

pondrá, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estén expuestos el interés
o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado.

Ley 45 De 1990

Se individualiza por los hechos y circunstancias que lo determinan… aspectos que si se

presentan…

INDIVIDUALIZACION DE LOS RIESGOS

individualización del riesgo también se encuentra referida al lapso de tiempo durante el

cual la ocurrencia del siniestro hace exigible la responsabilidad del asegurador. Por tal
razón, el citado artículo 1047 del Código de Comercio señala que además de las
condiciones generales del contrato la póliza debe expresar: "La vigencia del contrato, con
indicación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento o el modo de determinar unas
y otras" (num. 6). Vigencia técnica no es superior a la formal
VALOR ASEGURADO se le denomina suma asegurada, que es el límite máximo de
indemnización que va a pagar la aseguradora en caso de siniestro.

Valor asegurado en activo se puede asegurar a valor a nuevo o a reponer el bien por las
mismas condiciones o características. Determina los límites

PRIMA, COSTO DEL SEGURO, justificación tanto legal como matemática ley 45/1990,
antes no había una libertad tarifaria(valor minimo que se puede cobrar en el seguro).

La prima se saca de la tarifa aplicada de la teoría de los número

Las tarifas, ante no tenían libertad, porque la ley las regulaba CRITERIOS DE FIJACION
DE LAS TARIFAS, SUPER FINANCIERA, INSPECCION, VIGILACIA Y CONTROL…

Artículo 45. REQUISITOS DE LAS TARIFAS. Las tarifas cumplirán las siguientes
reglas:

1o. Deben observar los principios técnicos de equidad ( en el amparo) y suficiencia (operar
y pagar);

2o. Deben ser el producto de la utilización de información estadística que cumplan

exigencias de homogeneidad y representatividad, (base representativa) y

3o. Ser el producto del respaldo de reaseguradores de reconocida solvencia técnica y

financiera, en aquellos riesgos que por su naturaleza no resulte viable el cumplimiento de
las exigencias contenidas en el numeral anterior.

Estatuto orgánico art 184, 186

Art. 1058._DECLARACIÓN DEL ESTADO DE RIESGO. El tomador está obligado a

declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo,
según el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La reticencia o la inexactitud
sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retraído de
celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones más onerosas, producen la nulidad
relativa del seguro. Si la declaración no se hace con sujeción a un cuestionario determinado,
la reticencia o la inexactitud producen igual efecto si el tomador ha encubierto por culpa,
hechos o circunstancias que impliquen agravación objetiva del estado del riesgo. Si la
inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable del tomador, el contrato no será
nulo, pero el asegurador sólo estará obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de
la prestación asegurada equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato
represente respecto de la tarifa o la prima adecuada al verdadero estado del riesgo, excepto
lo previsto en el artículo 1160. Las sanciones consagradas en este artículo no se aplican si
el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o
circunstancias sobre que versan los vicios de la declaración, o si, ya celebrado el contrato,
se allana a subsanarlos o los acepta expresa o tácitamente.

NULIDAD RELATIVA es en la extra prima y cuando me abstengo de contratar, es

saneable…

Art. 1059._RETENCIÓN DE LA PRIMA A TÍTULO DE PENA. Rescindido el

contrato en los términos del artículo anterior, el asegurador tendrá derecho a retener la
totalidad de la prima a título de pena.

Art. 1060._MANTENIMIENTO DEL ESTADO DE RIESGO Y NOTIFICACIÓN DE

CAMBIOS. El asegurado o el tomador, según el caso, están obligados a mantener el estado
del riesgo. En tal virtud, uno u otro deberán notificar por escrito al asegurador los hechos o
circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la celebración del
contrato y que, conforme al criterio consignado en el inciso lo del artículo 1058, signifiquen
agravación del riesgo o variación de su identidad local. La notificación se hará con
antelación no menor de diez días a la fecha de la modificación del riesgo, si ésta depende
del arbitrio del asegurado o del tomador. Si le es extraña,(dependen de un 3ro,
imprevisible…) dentro de los diez días siguientes a aquel en que tengan conocimiento de
ella, (VIGILANCIA DEL RIESGO) conocimiento que se presume transcurridos treinta días
desde el momento de la modificación. Notificada la modificación del riesgo en los términos
consignados en el inciso anterior, el asegurador podrá revocar el contrato o exigir el
reajuste a que haya lugar en el valor de la prima. La falta de notificación oportuna produce
la terminación del contrato (A CUANDO SE INCUMPLIO). Pero sólo la mala fe del
asegurado o del tomador dará derecho al asegurador a
retener la prima no devengada. Esta sanción no será aplicable a los seguros de vida, excepto
en cuanto a los amparos accesorios, a menos de convención en contrario; ni cuando el
asegurador haya conocido oportunamente la modificación y consentido en ella.

EL RIESGO COMO UNA VARIACION

Clases de variaciones previsibles e imprevisibles (las que se deben notificar, dependen de

un 3ro)AL MOMENTO DE CELEBRACION DEL CONTRATO

TERMINACION AUTOMATICA DEL SEGURO,

Art. 1061._Definición de garantía. Se entenderá por garantía la promesa en virtud de la cual

el asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, o
mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada situación de hecho. La
garantía deberá constar en la póliza o en los documentos accesorios a ella. Podrá expresarse
en cualquier forma que indique la intención inequívoca de otorgarla. La garantía, sea o no
sustancial respecto del riesgo, deberá cumplirse estrictamente. En caso contrario, el
contrato será anulable. Cuando la garantía se refiere a un hecho posterior a la celebración
del contrato, el asegurador podrá darlo por terminado desde el momento de la infracción.

QUE SE ENTIENDE POR GARANTIA

 COMPRAVENTA, obligación del vendedor, en el momento de la venta de

un bien…
 Mutuo, garantías admisibles y no admisibles, respaldo al deudor para el
cumplimiento de esa acreencia.
 Seguros,
Promesa compromiso de hacer o no hacer
Para que sirve? rodear las circunstancias, reducir la probabilidad (índice que
determina la posibilidad) del siniestro

TERMINACION FACULTATIVA DEL CONTRATO

SOLO SE INCUMPLE 1.cuando una ley posterior lo prohíbe (perros razas peligrosas), 2.
Que deje de ser aplicable al cto

Art. 1062._EXCUSA DE NO CUMPLIMIENTO DE LA GARANTÍA. Se excusará el

no cumplimiento de la garantía cuando, por virtud del cambio de circunstancias, ella ha
dejado de ser aplicable al contrato, o cuando su cumplimiento ha llegado a significar
violación de una ley posterior a la celebración del contrato

Art. 1066._PAGO DE LA PRIMA. Modificado. Ley 45 de 1990. Art. 81. El tomador del
seguro está obligado al pago de la prima. Salvo disposición legal o contractual en
contrario,(conocimiento del cto…) deberá hacerlo a más tardar dentro del mes siguiente a la
fecha de entrega de la póliza o, si fuere el caso de los certificados o anexos que se expidan
con fundamento en ella.

 El día del negocio no se cuenta

 Las obligaciones surgen con ocasión de la ocurrencia del siniestro
 Antes durante cto y en el siniestro…
 Se denomina siniestro la realización del riesgo asegurado art 1072 COCO
 No todo daño es calificado como siniestro…
 Antes – Durante-Después
 Causas (evitar la ocurrencia del siniestro…) Diligencia…-

Art. 1073._RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR SEGÚN EL INICIO DEL

SINIESTRO. Si el siniestro, iniciado antes y continuado después de vencido el término del
seguro, consuma la pérdida o deterioro de la cosa asegurada, el asegurador responde del
valor de la indemnización en los términos del contrato.

Pero si se inicia antes y continúa después que los riesgos hayan principiado a correr por
cuenta del asegurador, éste no será responsable por el siniestro. (porque el riesgo es un
hecho futuro e incierto…)

NOTIFICACIÓN OCURRENCIA DEL SINIESTRO, 1075

ART. 1075._AVISO AL ASEGURADOR. El asegurado o el beneficiario estarán

obligados a dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres días
siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer. Este término podrá
ampliarse, mas no reducirse por las partes.

El asegurador no podrá alegar el retardo o la omisión si, dentro del mismo plazo, interviene
en las operaciones de salvamento o de comprobación del siniestro.

ART. 1060._MANTENIMIENTO DEL ESTADO DE RIESGO Y NOTIFICACIÓN

DE CAMBIOS. El asegurado o el tomador, según el caso, están obligados a mantener el
estado del riesgo. En tal virtud, uno u otro deberán notificar por escrito al asegurador los
hechos o circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la celebración
del contrato y que, conforme al criterio consignado en el inciso lo del artículo 1058,
signifiquen agravación del riesgo o variación de su identidad local.

La notificación se hará con antelación no menor de diez días a la fecha de la modificación

del riesgo, si ésta depende del arbitrio del asegurado o del tomador. Si le es extraña, dentro
de los diez días siguientes a aquel en que tengan conocimiento de ella, conocimiento que se
presume transcurridos treinta días desde el momento de la modificación.

Notificada la modificación del riesgo en los términos consignados en el inciso anterior, el

asegurador podrá revocar el contrato o exigir el reajuste a que haya lugar en el valor de la
prima.

La falta de notificación oportuna produce la terminación del contrato. Pero sólo la mala fe
del asegurado o del tomador dará derecho al asegurador a retener la prima no devengada.

Esta sanción no será aplicable a los seguros de vida, excepto en cuanto a los amparos
accesorios, a menos de convención en contrario; ni cuando el asegurador haya conocido
oportunamente la modificación y consentido en ella.

ART. 1078._REDUCCIÓN O PÉRDIDA DE LA INDEMNIZACIÓN. Si el asegurado o

el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el
asegurador sólo podrá deducir de la indemnización el valor de los perjuicios que le cause
dicho incumplimiento.
La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamación o comprobación del derecho
al pago de determinado siniestro, causará la pérdida de tal derecho.

ART. 1092._INDEMNIZACIÓN EN CASO DE COEXISTENCIA DE SEGUROS. En

el caso de pluralidad o de coexistencia de seguros, los aseguradores deberán soportar la
indemnización debida al asegurado en proporción a la cuantía de sus respectivos contratos,
siempre que el asegurado haya actuado de buena fe. La mala fe en la contratación de éstos
produce nulidad.

ART. 1093._INFORMACIÓN SOBRE COEXISTENCIA DE SEGUROS. El

asegurado deberá informar por escrito al asegurador los seguros de igual naturaleza que
contrate sobre el mismo interés, dentro del término de diez días a partir de su celebración.

La inobservancia de esta obligación producirá la terminación del contrato, a menos que el

valor conjunto de los seguros no exceda el valor real del interés asegurado.

ART. 1094._PLURALIDAD O COEXISTENCIA DE SEGUROS. Condiciones. Hay

pluralidad o coexistencia de seguros cuando éstos reúnan las condiciones siguientes:

 Diversidad de aseguradores;
 Identidad de asegurado;
 Identidad de interés asegurado, y
 Identidad de riesgo.

RECLAMACIÓN 1077 CODIGO DE COMERCIO

ART. 1077._CARGA DE LA PRUEBA. Corresponderá al asegurado demostrar la

ocurrencia del siniestro, así como la cuantía de la pérdida, si fuere el caso.

El asegurador deberá demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su

responsabilidad.

1053 OCURRENCIA
ART. 1053._MÉRITO EJECUTIVO DE LAS PÓLIZAS. Modificado. Ley 45 de 1990,
Art.80. La póliza prestará mérito ejecutivo contra el asegurador, por sí sola, en los
siguientes casos:

1o) En los seguros dotales (SEGURO DE VIDA), una vez cumplido el respectivo plazo:

2o) En los seguros de vida, en general, respecto de los valores de cesión o rescate, y

3o) Transcurrido un mes contado a partir del día en el cual el asegurado o el beneficiario o
quien los represente, entregue al asegurador reclamación aparejada de los comprobantes
que, según las condiciones de la correspondiente póliza, sean indispensables para acreditar
los requisitos del artículo 1077, sin que dicha reclamación sea objetada de manera seria y
fundada. Si la reclamación no hubiere sido objetada, el demandante deberá manifestar tal
circunstancia en la demanda.

3) Transcurrido un mes contado a partir del día en el cual el asegurado o el beneficiario o

quien los represente, entregue al asegurador la reclamación aparejada de los comprobantes
que, según las condiciones de la correspondiente póliza, sean indispensables para acreditar
los requisitos del artículo 1077, sin que dicha reclamación sea objetada de manera seria y
fundada. Si la reclamación no hubiere sido objetada, el demandante deberá manifestar tal
circunstancia en la demanda.