Agosto 8 de 2016 - Derecho de Bienes.

Se presume en los mutuos civiles que no existen intereses.

Esto, porque si no se han pactado, no se aplicarán bajo
ninguna situación por presunción inmediata.

Los Interés Remunerativos son aquellos que recompensan

dentro del plazo acordado el préstamo o el cambio de la
obligación. Es decir, son todos los que se deben pagar dentro
del pacto inicial.

Los Interés Moratorios son la reparación implícita de los

perjuicios que causa el incumplimiento o cumplimiento tardío
de una obligación dineraria.

La indemnización de perjuicios por la Mora se presume, es

decir, el acreedor no debe probarlos, sino que el simple
retardo los causa.

Intereses.
La Tasa de Interés Bancario Corriente es la tasa efectiva anual que en promedio
cobran las entidades sobre los nuevos créditos, que es certificada por la
Superintendencia Financiera de Colombia. Este no debe ser excedido por ninguna
autoridad Bancaria, por cuanto es el máximo que se puede cobrar, y aumentarlo
daría consecuencias penales para las personas.
El Artículo 884 del Código de Comercio (modificado por el Artículo 111 de la Ley
510 de 1999), establece dos importantes presunciones en todo este tema:
1. Los Interés Remuneratorios, salvo acuerdo en contra de las partes,
ascienden a la tasa de interés bancario corriente.
2. Los Interés Moratorios son una y media veces la tasa de Interés Bancario
Corriente. Esto quiere decir que, lo que se paga fuera del plazo, y fuese
pagado tiempo despues, sera pretexto directo de que se cobre una y media
veces el IBC.

“Cuando en los negocios mercantiles haya de pagarse réditos de un capital, sin que
se especifique por convenio el interés, éste será el bancario corriente; si las partes
no han estipulado el interés moratorio, será equivalente a una y media veces del
bancario corriente y en cuanto sobrepase cualquiera de estos montos el acreedor
perderá todos los intereses, sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo 72 de la Ley
45 de 1990.
Se probará el interés bancario corriente con certificado expedido por la
Superintendencia Bancaria.”.
Artículo 111 de la Ley 510 de 1999.

La Tasa de Interés Bancario Corriente es la tasa efectiva anual que en promedio

cobran las entidades sobre los nuevos credito, y si se exceden los límites
señalados, el ordenamiento jurídico prevé dos tipos de consecuencia judiciales:
1. Consecuencia Patrimonial.
a. El deudor se encuentra facultado para solicitar la devolución de los
interés pagados en exceso, aumentados en una suma igual que el
acreedor, y debe entregarlos a título de sanción.
b. Lo anterior se dispone en el Artículo 72 de la Ley 45 de 1990.
2. Consecuencia Penal.
a. El que reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo
de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo,
utilidad, o ventaja que exceda en la mitad del interés bancario corriente
que para el período correspondiente estén cobrando interesó cualquier
tipo de réditos por encima de la certificación de la Superintendencia
Financiera de Colombia, cualquiera sea la forma utilizada para hacer
constar la operación, ocultarla o disimular, incurrirá en prisión de
treinta y dos a noventa meses, y multa de sesenta y seis punto dos
salarios mínimos legales.
Conviene tener en cuenta lo que ocurre con el “crédito informal”, en las “prenderías”,
o “casas de empeño”, donde bajo la figura del “Pacto de Retroventa”, cobran tasas
superiores a las de usura. Esto se encuentra en el Artículo 1939 del Código Civil,
donde se dispone que “por el pacto de retroventa, el vendedor se reserva la facultad
de recobrar la cosa vendida, reembolsando al computador la cantidad determinada
que se estipule, o en defecto de esta estipulación lo que haya costado la compra”.
Entonces, en estos lugares se celebra un Contrato de Compraventa, con una
condictio de Retroventa.
En pocas palabras, se entrega una cosa, que eventualmente será comprada por la
persona, se hace bajo dicha condición. Sin embargo, inicialmente se tiene un
contrato de compraventa, que eventualmente la persona recupera por el Derecho.
Esto es una forma de disimular la Usura, tal y como lo ha dicho la historia, porque
cada vez que se “re-compra” el BIen, se les cobra un saldo adicional permitiendo
que exista usura. Entonces, esto ha sido un mecanismos por medio del cual se
facilita el pago de interés por encima de la tasa de usura.

La condictio de la Retroventa no está solo diseñado para las Casas de Empeño,

sino que eso se ve en muchos otros Negocios Jurídicos. Es que, esta norma es
utilizada por estos negocios para legitimar un actividad completamente ilegal.
Muchas cosas legales y típicas, son utilizadas para hacer
montajes a tal punto que se utilizan para encubrir
ilegalidades.

El Recibo en una Casa de Empeño es prueba del Pacto de

Compraventa, con condictio de Retroventa.

Todo lo anterior, fue entendido por el Código Penal, con la expedición del Decreto
4450 de 2008, en su artículo 1, que modifica el Artículo 305 del Código Penal
Colombiano.

En caso de que cualquiera de las conductas a que se refiere el inciso primero

de este artículo se efectúe utilizando la figura de la venta con Pacto de
Retroventa o del mecanismo de Cobros Periódicos que se defina en el
reglamento, se aumentará la pena de cuarenta y ocho (48) a ciento veintiséis
meses (126) y multa de ciento treinta y tres punto treinta y tres (133.33) a
seiscientos (600) salarios mínimos legales mensuales vigentes.

Esta norma fue expedida en el marco de la emergencia social que se decretó para
enfrentar la crisis generada por el fenómeno de las captaciones masivas ilegales de
recursos públicos. La Corte Constitucional, en Sentencia C-226 de 2009 declaró la
inexequibilidad de la norma con base en los siguientes argumentos:
1. El crédito informal y la captación masiva ilegal, son fenómenos distintos en us
naturaleza, que se desenvuelven en escenarios propios e independientes, no
se aprecian las razones de necesidad que lleven al Gobierno a intervenir
directamente la realidad de Crédito Informal como un mecanismos para
enfrentar la crisis generada por las captadoras ilegales. La medida adoptada
en el Decreto 4450 de 2008 no es ni específica, ni conducente, ni necesaria.
En esas condiciones la intervención rebasa el ámbito de las facultades de
emergencia.

Interés Legales.
Los Interés Legales están dispuestos en el Código Civil y se emplean para las
olbigacioens civiles, es decirl, las que no correwepodnen a actos de comercio, ni
involucran a comerciantes. El Código Civil, en el Artículo 1617, define que frente a
la mora en oblig falconers dinerarias, se procederá así:
1. Si las partes han pactado un interés superior al legal, que es del 6% anual, se
seguirá viendo el interés pactado por las partes.
2. Si el interés pactado es inferior al legal, se empezará a deberse el interés
legal vigente.
Sin embargo no se puede pactar una suma mayor a la certificada por la
Superintendencia Financiera de Colombia. So pretexto de esto, se entenderá que
las personas que pacten algo mayor, estará incurriendo en usura.

En Colombia, al igual que en Francia y Alemania, se mantiene

la dicotomía en el Derecho Privado. Sin embargo, países
como Italia y Argentina, superaron este elemento unificando
ambos temas en un mismo Código.

Entonces, es importante decir que los Negocios Civiles no

tienen presunción de intereses. Sin embargo, sí pueden tener
Intereses pero tienen que ser pactados por las partes.

En el mismo Artículo (el 1617 del Código Civil Colombiano), define que frente a la
Mora en obligaciones dinerarias, se procederá así:
1. El Acreedor no tiene la necesidad de probar los perjuicios cuando cobra
interés moratorios, basta el hecho del retardo.
a. Esta es una excepción a la regla general. ¿Por qué? Porque en
realidad todo perjuicio tiene que ser probado, de tal manera que las
personas tienen que ir ante el Juez o ante la Persona Encargada a dar
el pago. Pero, en este tipo de casos, existe una presunción completa.
2. Los interés atrasados no producen interés, en toda especie de rentas,
cánones y pensiones periódicas.
a. A esto se le denomina anatocismo, y está prohibido.
b. Sin embargo, este fenómeno se encuentra permitido solo en un
momento en el Ordenamiento Jurídico Colombiano.
i. Esto lo dispone el Artículo 886 del Código de Comercio
Colombiano:
1. Los interes pendientes no producirán interés sino desde
la fecha de la demanda judicial del acreedor, o por
acuerdo posterior al vencimiento, siempre que en uno y
otro caso se trate de interés debidos con un año de
anterioridad, por lo menos.

Intereses - Unidad de Poder Adquisitivo Constante (UPAC).

Dada la pérdida del poder adquisitivo de la moneda, en países que se encuentran
sometidos a una continuada depreciación por la inflación para conservar la equidad
en las colegiaciones dinerarias, el sistema nominalista fue sustituido por el valorista
se funda en el mantenimiento del poder adquisitivo de de la cantidad en pesos a que
inicialmente se obligó el deudor.
Esto hizo parte de otra crisis importante que tuvo acontecimiento en el país y que
luego se extendió a lo largo, del mundo, y que se refiere a la adquisición de créditos
de vivienda. Las UPA's se crearon bajo el Gobierno de Misael Pastrana, por allá en
los años 70, y tuvo lugar la instalación del Sistema UPAC. Hay un sistema en torno
al dinero, que se llama Nominalista, y Realista. La Depreciación por su parte, hace
referencia a la pérdida del valor adquisitivo de la moneda a lo largo del tiempo,
porque la plata vale menos respecto de los bienes. Entonces, si se pacta una
obligación a veinte años, y lo hace sobre el número exacto de pesos, en ese
transcurso del tiempo, la moneda eventualmente perderá el poder adquisitivo. Es
decir, a lo largo del tiempo, graciasa fenómenos como la inflación, eventualmente
lograrán que el dinero cueste menos.
Entonces, el UPAC ese nivel en un proceso de institucionalización del UPAC
pretende proteger al acreedor hipotecario al ahorrados ante el paso del tiempo,
mediante la corrección monetaria. Las unidades de valor constante se aplican tanto
para la captación como para la colocación.
Esta es una forma de traducir en un nuevo valor, lo que la moneda indica para
protegerlo del paso del tiempo. entonces, en el año 1996, teníamos 150.000$ COP;
y esto equivalía a 50 UPAC para ese entonces. Entonces, ese es el valor que se fija
determinado con el UPAC. Pero, si pasa el tiempo, y en el año 2006 ya no son
150.000$ COP, sino 400.000$ COP, siguen siendo los mismos 50 UPAC’s. Esto
quiere decir que se pretender tener en cuenta la inflación, la pérdida del valor
adquisitivo y fenómenos estadísticos. Entonces, el dinero pierde su Valor
Adquisitivo, por la UPAC se mantiene constante y actualizada. Gracias a esto se
quebró nuestro país, y más adelante lo hizo Estados Unidos, España y en gran
parte, Argentina. Entonces, esto protege a las personas de la inflación y de la
pérdida del valor del dinero. Es decir, siempre se deberá una cifra constante de
OPAC's, pero cambia el valor de estos elementos.
Todo lo anterior pretende proteger al acreedor hipotecario y al ahorrados ante el
paso del tiempo, mediante la corrección monetaria. Las Unidades de Valor
Constante se aplican tanto para la captación como para la colocación. Entonces la
corrección monetaria se puede definir como “el procedimiento para restablecer el
poder adquisitivo de la moneda por media de la indexación”, tal y como lo propone
el Banco de la República de Colombia. Y la indexación es la forma por la cual se
actualiza un valor pasado, a un valor presente que represente su verdadero valor
,en cuestión.
Lo anterior se puede ver mejor con un ejemplo:

Si originalmente tenía $100 pesos con lo que podía comprar cierta cantidad
de bienes y servicios, y al cabo de un tiempo estos mismos bienes y servicios
valen $120, para restablecer el poder adquisitivo de mi dinero se me ha de
reconocer un interés que me permita tener $120 pesos al finalizar el periodo.

El Sistema UPAC fue creado por los decretos 677 y 1229 de 1972, y estuvo en un
principio ligado al Índice de precios al consumidos (IPC), con lo cual se alcanzaba el
objetivo de conservar el valor constante de los ahorros de los préstamos destinados
a la construcción de vivienda. Esto normalmente lograba la satisfacción del dinero
entregado, de tal manera que las personas pudiesen tener en disponibilidad el
mismo dinero que prestaban ,erp indexado, o actualizado, para mayor claridad.
A partir de la década de 1980, las fórmulas para la corrección monetaria se
desligaron del IPC, para tener en cuenta, entonces, la vibración de las tasas de
interés, que, correspondía a la de los certificados de depósito a término en bancos y
corporaciones, el DTF (promedio por medio del cual prestan los Bancos).

El UPAC se calcula el Índice de Precios al Consumidor.

El DTF es la tasa máxima por medio de la cual puede prestar

un Banco.
DTF - Depósito a Término Fijo.
EL DTF, es un indicador que muestra un cálculo (promedio ponderado) basado en
las tasas de interés de captación utilizadas por los Bancos, Corporaciones
Financieras, de ahorro y vivienda y compañías de financiamiento comercial para los
Certificados de Depósito a Término, o CDTs a 90 días.
La Junta Directiva del Banco de la República fijó a la corrección monetaria con base
en el costo ponderado de las captaciones de dinero público, mediante la Resolución
Externa número 6 de 1993. Luego, determinó la corrección monetaria en un 74% de
la DTF, Mediante la Resolución Externa 26 de 1994, y la Resolución Externa 18 de
1995.
Más adelante, el Consejo de Estado Declaró la ilegalidad de la Resolución Externa
18 de 1995, mediante la Sentencia de 21 de Mayo de 1999, bajo el expediente
9280; con los siguientes argumentos:
1. Las UPAC, como fórmula indexada, se halla naturalmente ligada al iPC, y
sólo en mínima porticón a otros indicadores económicos, por lo cual, si se
toman masivamente los DTF como factor de cálculo, en la forma como lo
dispuso la Junta Directiva del Banco en el caso necesariamente se
desvirtuaron la índole de los Objetivos Económicos con los OPAC's.
a. Esto, porque mezclan Peras con Manzanas. Entonces, las personas
comenzaron a pagar cosas con altas cifras, a tal punto que no se pudo
seguir respondiendo y el país entró en una crisis muy importante y
bastante negativa para la economía.
b. Gracias a esto, se inició el Modelo de Dación en Pago, por lo que las
personas poco a poco perdieron sus casas y los Bancos se llenarnos
de Bienes.
Pero, esto fue seguido por la Corte Constitucional, mediante la Sentencia C-383 del
27 de Mayo de 1999. que declaró inconstitucional la Resolución del Banco de la
República, y más adelante, mediante la Sentencia C-383 del 27 de Mayo de 1999,
declaró inconstitucional todo el sistema UPAC como se planteaba para la época, por
la imposibilidad de la utilización de las Tasas de Interés Bancarias para determinar
la capitalización del dinero. Así mismo, la Sentencia C-747 del 6 de Octubre de 199,
declaró inexequible la capitalización de interés en los préstamos de vivienda, tal y
como lo establece el Artículo 121 del ESOF (Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero).
Esto, porque las personas terminaban pagando cientos y cientos de millones más,
porque como cada día se actualizaba y perdía valor adquisitivo el dinero, se
convierten en créditos prácticamente impagables y poco a poco, se volvieron
elementos que contribuyen a un robo tremendo por parte de las Instituciones
Bancarias.
Y precisamente, luego de este escándalo, apareció otra metodología.

Intereses - Unidad de Valor Real Constante (UVR).

La UVR se utiliza para la actualización de los créditos de largo plazo. Esta Unidad
permite ajustar el valor de los créditos en el tiempo de acuerdo con el costo de vida
del país, (basado en el Índice de Precios del Consumidor). Estos ajustes están m´ás
de acuerdo con el aumento de la capacidad de pago de los Colombianos, porque a
medida que aumenta el IPC, aumentan también los Ingresos.
Precisamente, la Ley facultó al Consejo de Política y Económica y Social (CONPES)
para establecer la metodología del cálculo del valor de la UVR. El Valor de la UVR
es calculado únicamente por la Superintendencia financiera de Colombia, basado en
el IPC que es una indicador que ella misma también certifica.

Accesión.
La Accesión de inmueble a inmueble se encuentra definida en el Código Civil
Colombiano, y obedece a la siguiente división:
1. Aluvión, tal y como lo establecen los Artículo 719, 720 y 721.
2. La Avulsión se encuentra definida en el Artículo 722.
3. POr su parte, el Cambio de Cauce (como se plantearía en Roma, el Alveus
Derelictus), se encuentra definida en el Artículo 724.
4. Así mismo, la Formación de la Isla está definida en el Artículo 726.