“Año de la lucha contra la corrupción e impunidad”

MicroFinanzas
Secciòn: FX73

Trabajo Grupal 1:
ONG orientadas a las Micro finanzas

Presentado por:

Roca Osorio, Mauricio U201617605

Rodriguez Peralta, Fabiola U201514092

Rodriguez Salazar, Antonella U201510305

Rojas Verastegui, Marìa de los Ángeles U201511638

Salinas Hurtado, Diana U201611051

Lima - Perú
2019
 Contenido:

1. Introducciòn 2

2. Mercado Objetivo 2

3. Descripción 4

4. Principales Entidades 5

5. Participación de Mercado 11

6. Rentabilidad 12

7. Financiamiento, Condiciones y Requisitos 13

8. Morosidad 14

9. Problemática 15

10. Conclusiones 16

11. Bibliografía 17

1
 ONG orientadas a las Microfinanzas

1. Introducción

“Si dejamos de pensar en los pobres como víctimas o como carga, y empezamos a
reconocerlos como empresarios creativos y con capacidad de recuperación, y como
consumidores con sentido de valor, se abrirá un mundo de nuevas oportunidades.”1

El sector microfinanciero es una importante herramienta en la lucha contra la pobreza.

Originalmente este tipo de financiamiento operaba a traves de ONG y cooperativas que tuvieran
un orientación social, pues se concentran en atender a las personas que son excluidas del sistema
financiero por no contar con las garantías necesarias para acceder a un tipo de crédito.

En el Perú existen màs de 10 ONG’s que brindan apoyo al sector financiero. Del 100% de
créditos otorgados, por tres de las principales ONG del Perú, más del 90% han sido otorgados
a mujeres con el fin que ellas puedan crearse las oportunidades necesarias para desarrollarse y
salir adelante con su familia.

En el sector microfinanciero, las ONG representan un 12,38% del mercado total. La forma en
que las ONG trabajan es a través de Bancas Comunales. Estas bancas están formadas por
grupos de 30 socias en promedio, las cuales perciben un préstamo y ellas mismas buscan
promover el ahorro entre ellas para financiar internamente su banca comunal.

2. Mercado Objetivo

En el sector de las microfinanzas los clientes se caracterizan por tener bajos ingresos y la gran
mayoría de estos trabajan por su cuenta en la economía informal lo cual les impide poder
adquirir un crédito en bancos u otras instituciones financieras. La gran mayoría de los clientes
habituales poseen negocios pequeños o puestos de ventas en las calles.

Además, el mayor porcentaje de población pobre se encuentra en las zonas rurales quienes
también buscan acceder a préstamos en el sector microfinanciero y que principalmente se

1
PRAHALAD (2005), Pg. 1

2
caracterizan por ser agricultores pequeños y quienes venden o procesan cultivos. Asimismo, la
mayor concentración de pobreza se encuentra en la zona urbana.

Las ONG en su mayoría están dirigidas a la atención de la mujer, pues son consideradas una
parte de la población altamente vulnerable.2 De hecho, originalmente más de 90 de cada 100
microcréditos otorgados por una ONG, fueron destinados a mujeres. Este tipo de microcréditos
constituye un respaldo que ayuda a desarrollar la autoestima y las capacidades de estas
personas, se vuelven la voz que les dice:

“no eres pobre, estás pobre, que es diferente, pero eso se puede cambiar”.3

Fuente: El Comercio

El crecimiento de la pobreza a nivel nacional ha disminuido durante 10 años seguidos, sin

embargo durante el año 2017, sucedió lo contrario debido a un bajo crecimiento del PBI durante
ese año, las zonas que se vieron más perjudicadas fueron las zonas rurales. zonas en las que se
encuentra la población más vulnerable y a la que está dirigido el apoyo financiero de las ONG
en su mayoría.

2
Población Vulnerable; grupo de personas que se encuentran en estado de desprotección o incapacidad frente
a una amenaza a su condición psicológica, física y mental, entre otras.
3
URETA (2006), Pg. 212

3
3. Descripción

Históricamente el microcrédito surge con las ONG, que buscan aliviar los problemas de la
pobreza a través de la autogeneración de empleos. En la década de los 80, las ONG
implementaron muchos programas de microcréditos, muchos eran programas dentro de otros
programa de ayuda social, muy pocos de ellos lograron consolidarse como programas de
microcréditos (solos). Dentro de los principales obstáculos que dificultaron la consolidación de
este tipo de programas fueron las difíciles condiciones económicas que atravesaba el país en
aquella época y la falta de visión de los interesados respecto al buen manejo financiero.

En la década de los 90, por resolución de la SBS nª 897-94 se crean las EDPYME (Entidades
de Promoción de la Pequeña y Mediana Empresa) que son las ONG formalizadas como
entidades microfinancieras. Muchas ONG que realizan el cambio ahora son reguladas y otorgan
préstamos utilizando su propio capital y recursos provenientes de donaciones. Las EDPYME
cuentan con muchas restricciones por lo que su número redujo de 18 en el 2004 a 8 en el 2014.4

Fuente: Asociaciòn dee Instituciones de Microfinanzas del Perù (ASOMIF Perú), 2014

4
Marban (2017), pg 120.

4
A diferencia de las EDPYME, las ONG que no se transformaron no están autorizadas a captar
ahorros del público, sin embargo pueden continuar con su labor social con los aportes de
donaciones. Las ONG que no lograron consolidar sus programas de microcrédito se debió a la
falta de manejo financiero de las personas a las que les otorgó el préstamo a tasas de interés
reducidas, e incluso se les llegó a perdonar la deuda si el negocio en el que incursionaron no
iba bien. El dar tasas reducidas y perdonar deudas, va en contra de la relación básica entre tasa
de interés y riesgo, los cuales deben ser proporcionales con el fin que no afecte la viabilidad
de la organización.

Las ONG’s que lograron ser sostenibles, aplicaron un cambio en el concepto que estaban
brindando, no solo empezaron a brindar un micro préstamo sino también información y
capacitación necesaria para que los beneficiarios puedan lograr su propia sostenibilidad y crear
posibilidades de crecimientos con sus propios excedentes. Asimismo la ONG se asegura la
devolución de la inversión la cual puede ser utilizada para seguir apoyando a otros.

4. Principales entidades

En el Perú son once las ONG que se dedican a brindar apoyo al sector microfinanciero. Sin
embargo; se eligió a tres organizaciones como las principales ONG en dicho sector.

4.1. ONG ADRA Perú

Una de las principales ONG que hay en el Perú es ADRA Perú que realiza un programa de
Bancos Comunales en diferentes ciudades del país como Lima, Cuzco, Juliaca, Tacna,
entre otros. Este programa va dirigido a aquellos emprendedores de escasos recursos que
se encuentren en zonas urbano marginales y semi rurales del Perú. El programa les brinda
a dichos emprendedores, oportunidades de crédito y educación, buscando formar en ellos
una cultura crediticia.

Las actividades que el programa financia son de tipo producción, comercio y servicios. En
el primero se puede encontrar las confecciones, panadería, calzado, entre otros. En el
segundo tipo se encuentra los abarrotes, verduras, cosméticos, ropa, entre otros.
Finalmente, en el tercer grupo se puede encontrar a las peluquerías, fotocopiados, entre
otros. De esa manera, se permite a los emprendedores el desarrollo familiar y comunitario.

5
 Además busca desarrollar en ellos una independencia económica fomentando el ahorro
individual y colectivo. Las Asociaciones Comunales están conformadas por grupos de
entre 15 a 40 mujeres quienes reciben préstamos colectivos distribuyendo entre cada socia
recuperándose de manera interna. El propósito de dicho procedimiento es mejorar la
actividad económica lo cual les permitirá tener mejores condiciones de vida para su familia
y la comunidad.

ADRA es una de las ONG más importantes que brinda apoyo a los microempresarios. Esto
se refleja, primero, en las utilidades que genera al finalizar cada periodo. ADRA es una de
las ONG que produce mayores beneficios y utilidades. Al fin del periodo diciembre de
2018 generó 1,031.8 (Miles S/.) (COPEME, 2018). Segundo, es una ONG que más créditos
otorgó al fin de diciembre de 2018, siendo esta cifra de 21,863 créditos (COPEME, 2018).
Además, es una de las organizaciones que abarca mayor territorio ya que realiza sus
programas en diversas ciudades del país como Lima, Juliaca, Tacna, entre otros.

4.2. ONG Pro Mujer

Pro mujer es una organización muy reconocida en América Latina dirigida a las mujeres,
siendo una de las más destacadas en desarrollo y microfinanzas. Da prioridad a las mujeres
entre 18 y 45 años que sean responsables de familias. Esta organización le ofrece a aquellas
mujeres que no poseen recursos necesarios, oportunidades para sobresalir y salir adelante
con su familia. Todo ello a través servicios financieros, capacitaciones, entre otros. Pro
Mujer tiene su sede en Nueva York, sin embargo; opera en Argentina, Bolivia, México,
Nicaragua y Perú. Respecto al Perú, Pro Mujer se consolidó en el sur del país. Se enfocó
en brindar apoyo especialmente a las zonas periurbanas y rurales.

Pro Mujer opera desde el año 1990, desde esa fecha viene generando préstamos por más
de 3 mil millones de dólares. Desde la fecha en que se creó Pro Mujer, se recibe niveles
aceptables de retorno social. Ello se debe al compromiso que tiene la organización con la
zonas excluidas del país, las cuales Pro Mujer brinda apoyo. Esta ONG también es una de
las organizaciones que otorga mayores créditos. En este caso, Pro Mujer entregó al término
del periodo diciembre 2018 15,550 créditos (COPEME, 2018). Asimismo, Pro Mujer es la
ONG que posee mayor cantidad de agencias en el país.

6
4.3. ONG Manuela Ramos

La ONG Manuela Ramos, lleva más de 30 años realizando labores en distintas ciudades
del país. Esta organización formó CrediMujer, un programa dedicado a las microfinanzas.
Dicho programa está dirigido a las mujeres emprendedoras, fomentando en ellas la
responsabilidad y el ahorro. CrediMujer no solo quiere ayudar de manera monetaria a las
microempresarias, sino también inculcarles conocimientos de negocios, es allí dónde
aparecen los bancos comunales. Dichos bancos se formaron en grupos de un promedio de
veinte mujeres por cada grupo. De esa manera, se apoyan entre ellas con el fin de que
prosperen y así el banco comunal haga lo mismo. Asimismo, dicho programa realiza un
proceso de selección y reclutamiento a su personal ya que se busca estrechar lazos entre la
organización y las socias de manera que exista una relación duradera. CrediMujer tuvo
gran aceptación, por ello cuenta con más de 15 mil socias de las cuales más del 60%
pertenece a las zonas urbano-marginal y el restante al ámbito rural.

La ONG Manuela Ramos es la organización que presentó mayores utilidades al final del
periodo diciembre 2018, obteniendo una utilidad neta de 3,267.6 (Miles S/.) (COPEME,
2018). Además, es la ONG que otorga mayores créditos, siendo la cifra de 24,546 créditos
(COPEME, 2018). El programa CrediMujer fue fundamental en el desarrollo y
crecimiento de la ONG Manuela Ramos. CrediMujer desarrolla tres tipos de productos.
Primero los Bancos Comunales, que se basan en créditos de manera grupal que son
supervisados por la organización. Internamente, en los bancos comunales también se hacen
entrega de menores créditos individuales. El segundo producto son los Grupos Mientras
Tanto, aquellos que tienen como objetivo convertirse en bancos comunales. En dicho
producto también se hace entrega de créditos grupales. Y finalmente, el último producto
es el microseguro de vida llamado “Vida Mujer”. Un microseguro que se otorga para
beneficio de la socia o la familia.

Las tres ONG´s elegidas como más importantes, tienen relación en algunos aspectos. Un
ejemplo es que más del 90% de los créditos otorgados por dichas organizaciones va
dirigido hacia las mujeres. Estas ONG´s tienen como prioridad en hacer que las mujeres
microempresarias tengan oportunidades de crecimiento y puedan salir adelante junto a su
familia y negocio (COPEME, 2018).

7
 Fuente: Elaboración propia

Otro aspecto en él que se relacionan es que más del 70% de los créditos que otorgan va
dirigido para el sector comercio (COPEME, 2018).

Fuente: Elaboración propia.

4.4. Otras entidades en Perú

8
En Perú, además de las 3 organizaciones descritas previamente, existen ocho más las cuales
serán brevemente detalladas a continuación.

- ONG Adea Andahuaylas

La Asociación para el Desarrollo Empresarial en Apurímac, es una institución sin fines
de lucro, que ayuda al desarrollo de la micro y pequeña empresa en Apurímac. Asimismo,
apoya en el desarrollo local mediante los servicios y programas que ofrecen a través de
créditos otorgados, servicios de microseguros, capacitaciones empresariales a las
MYPES y emprendimientos de mujeres trabajadoras. De esa manera, se busca favorecer
el crecimiento regional. ADEA otorga una serie de beneficios a sus clientes. Entre ellos
se encuentra los créditos rápidos y oportunos, poca burocracia administrativa, además de
promover el incremento de ventas y empleo, entre otros.
ADEA brinda créditos de manera rápida para micro negocios y pequeñas empresas
ofreciendo tasas de intereses bajas. Además, brinda capacitaciones a mujeres de zonas
rurales que busquen emprender.

- ONG Alternativa
La ONG Alternativa es una organización que busca el desarrollo de las capacidades,
mejorar la calidad de vida y brindar infinitas oportunidades a la sociedad. Esta ONG
brinda apoyo en las regiones del Perú. Alternativa es una de las ONG que generó menor
utilidad al final del periodo de diciembre 2018. Esto se debe a que dicha organización
es una de las organizaciones que menores créditos otorga. Sin embargo, Alternativa
brinda mayor cantidad de créditos a las mujeres. (COPEME, 2018).

- ONG AMA
Ama es una organización que, a pesar de tener 8 agencias en Perú, genera poca utilidad.
Esta ONG, no hace entrega de grandes cantidades créditos, a diferencia de otras
organizaciones. (COPEME, 2018)

- ONG ARARIWA
Asociación ARARIWA es una institución de derecho privado sin fines de lucro. Busca
promover el desarrollo rural y está comprometida con el desarrollo de la región. Además,
uno de sus principales objetivos es lograr el crecimiento económico generando

9
oportunidades. Respecto a la microfinanzas, ARARIWA promueve a los pequeños
empresarios para que se expandan en el mercado local y regional. Esta asociación trabaja
con comunidades campesinas, productores agropecuarios, organizaciones de mujeres y
diversos comités, entre otros.

- ONG Edaprospo
Equipo de Educación y Autogestión Social – EDAPROSPO, es una organización no
gubernamental que desarrolla programas y proyectos que busca el desarrollo humano de
la población pobre y excluida del país. Los programas que desarrolla esta institución,
promueve el protagonismo de las personas y la organización. Edaprospo posee una
trayectoria de diversos proyectos en distintas ciudades como Lima, Callao y la región de
Junín. Asimismo, esta institución promueve las Microfinanzas que va dirigida a las
mujeres del país. Aquellas que están interesadas en la obtención de créditos bajo la
modalidad de Créditos Individuales y pequeños productores que buscan ampliar y
mejorar sus negocios.

- ONG Finca Perú

Finca Perú es una organización que ofrece servicios integrales para generar valor y
desarrollar el empoderamiento de la mujer, sus familias y las comunidades desatendidas.
Busca generar una sostenibilidad financiera generando beneficios altamente valorados.
Finca Perú ofrece la Microfinanzas con el fin de fortalecer el desarrollo humano a través
de dicha herramienta. La finalidad de Finca Perú es ayudar en la mejora de la calidad de
vida tanto de sus socias como de sus colaboradoras/es. Esta organización desarrolla sus
programas en zonas rurales junto a mujeres y productores. Además, busca fomentar la
cultura de ahorro brindando educación financiera tanto a adultos como a niños
demostrando así su compromiso con las comunidades de menores recursos.

- ONG Fovida
FOVIDA (Fomento de la Vida), es una organización no gubernamental de desarrollo que
busca mejorar la calidad de vida de aquellos pobladores de bajos ingresos. Esta
organización les permite a las mujeres tener una mayor participación en las decisiones
económicas. FOVIDA ofrece un mejor acceso a los servicios financieros y permite
asociaciones entre productores de pequeños negocios. De esa manera, las personas se

10
 enriquecen con economías sostenibles. FOVIDA pertenece a COPEME, un consorcio de
organizaciones privadas que permiten el desarrollo de la micro y pequeña empresa.

- ONG IDER Cesar Vallejo

Organización que ayuda a los pobladores de las zonas rurales, urbano excluidas y
emergentes del Perú a mejorar su calidad de vida. IDER ofrece créditos de manera rápida
para ayudar a los microempresarios a hacer crecer su negocio. Además, brinda
capacitaciones constantes y permanentes para lograr un desarrollo rural sostenible.

5. Participación de Mercado

El sector microfinanciero de Perú está conformado por 89 instituciones. Entre ellas, se

encuentran las entidades reguladas que la conforman los bancos, financieras, cajas
municipales, cajas rurales y las EDPYMES. Luego se encuentran las entidades no
reguladas que se conforman por las ONG y las cooperativas. Del total de las
instituciones que se desarrollan en el mercado microfinanciero las ONG abarcan el
12.38% del sector .5

En el caso de las ONG, en un comienzo, se pudieron identificar aproximadamente 70

organizaciones en el Perú pero después de un proceso para seleccionar aquellas que
sabían la forma en cómo maniobrar los microcréditos dirigidos a mujeres
emprendedoras, la aplicación de encuestas y entrevistas a los funcionarios se
seleccionaron 19 organizaciones aptas para otorgar financiamiento económico.

En la actualidad, participan en el sector microfinanciero 11 organizaciones las cuales

no son supervisadas por la SBS entre las principales se encuentran Adra, Alternativa,
Ama, Promujer, ONG Manuela Ramos entre otros.

5
COPEME (2018)

11
 La forma en la que las ONG trabajan en el sector microfinanciero es a través de Bancas
Comunales que son grupos conformados de 15 a 40 socias quienes perciben un préstamo
y que buscan también promover el ahorro para financiarse internamente.

6. Rentabilidad

La rentabilidad de las ONG va a depender del manejo de recursos que estas tendrán.

12
En el cuadro presentado anteriormente, podemos observar que en cuanto a utilidad neta, el
indicador de ONGs no supervisadas por la SBS ascendió 1.5 millones de soles de diciembre
del 2017 a diciembre del 2018, pasando de 3 millones a 4.5 millones. Esto se debe a que los
gastos financieros disminuyeron en 1.1% del 2017 al 2018 .
Por un lado, el ROA pasó de 1.3% a 1.9% debido a que, aunque hubieron aumentos tanto en
la utilidad neta como en el activo total, la utilidad neta obtuvo mayores cifras que el activo
provocando un aumento en el ROA.
Por otro lado, el ROE tuvo un aumento de 2.2% en el 2017 a 3.2% en el 2018. Igualmente al
ROA, este incremento se debe a que el aumento de utilidad neta fue mayor al del patrimonio,
comparando esta información con el 2017.
El aumento de utilidad neta se debe al aumento del número de créditos otorgados a lo largo
del año 2018 y a la disminución de gastos operativos. La disminución de este último puede
deberse a la disminución del número de empleados, ya que el sueldo de este disminuye el
gasto administrativo, incluido en el gasto operativo.

7. Financiamientos, Condiciones y Requisitos

Las ONG en el sector microfinanciero trabaja a través de los Bancos Comunales; es por
eso, que es requisito indispensable la creación de uno de estos para poder acceder a un
microcrédito mediante una ONG. Del mismo modo, deben de cumplir con los siguientes
puntos para que se realice el financiamiento:

● La Banca Comunal debe estar compuesta de 15 a 40 socias.

● Nombrar a un presidente, un cajero y un secretario.
● Deben de asistir a las capacitaciones que se les brinda para poder realizar de
manera adecuada la función de cada socio dentro de la Banca Comunal.
● Existencia de una garantía mutua entre los socios.
● Elaborar la acta constitutiva y reglamentos internos.
● Realizar los libros contables y otros documentos.

Por otro lado, el financiamiento es solicitado a la financiera, en este caso la ONG y el

cual debe de ser repartido entre cada uno de los socios de la Banca Comunal. El plazo
se da entre cuatro meses hasta un año y el monto del préstamo puede variar entre 50 y

13
 100 dólares el cual se debe de pagar de forma continua ya sea semanalmente o
mensualmente al representante de caja elegido entre los socios de la banca.

Al mismo tiempo, los miembros de las bancas deben de ahorrar un dinero en una cuenta
adicional con la misma organización para poder realizar préstamos a futuro a los socios
si es que ellos lo solicitan con una tasa de interés fijada por ellos mismos en las
reuniones que asisten.

En la actualidad, se busca optimizar la pobreza en los grupos de mujeres

microempresarias mediante la reducción del costo por dólar la que se puede alcanzar
con los montos promedios por préstamo; es decir, que el monto de dichos préstamos
crezca junto con el historial crediticio que las socias van creando con la ONG con la
finalidad de disminuir la predisposición decreciente que se da al momento de ingresar
nuevos socios con montos iniciales reducidos.

8. Morosidad

El indicador con él cual se mide el nivel de morosidad que se presenta en las ONG es
la cartera en alto riesgo. Dicho indicador permite conocer los créditos vencidos,
reestructurados, refinanciados, entre otros. A continuación se presenta un gráfico
extraído del reporte de COPEME del 2018.

Fuente: COPEME

14
 Como se puede observar, la ONG que presenta mayores niveles de morosidad es ADEA
Andahuaylas con un 9.2%. En segundo lugar se encuentra la ONG AMA con un 8.7%.
Por otro lado, las ONG con menor nivel de morosidad son Manuela Ramos, ADRA
Perú y Alternativa. De las cuales destaca Manuela Ramos por ser la ONG que presenta
0% de morosidad en el año 2018. Asimismo, cabe mencionar que Pro Mujer presentó a
finales del 2018 6.1% de morosidad.

9. Problemática

La problemática que se presenta en las ONG es que en algunas ocasiones los socios
deciden retirarse de los bancos comunales lo cual es preocupante para dichas
instituciones. Este hecho podría ocasionarse porque los socios no se sienten satisfechos
en dichas organizaciones, ya sea por la manera de operar de dichos bancos comunales,
por ejemplo las socias no confían plenamente en la forma en las socias de su banco
manejan las cuentas internas, por eso a pesar de ser una socia de perfil crediticio positivo
deciden retirarse. Otro factor que puede ocasionar el retiro de los socios es el plazo que
se otorgue a cada uno para cumplir con el pago de las cuotas de sus créditos.

Para citar un ejemplo de esta problemática, se hace referencia a la ONG Finca. En

aquella organización, en un transcurso de seis años se pasó de 30 socias, que había por
cada banco comunal, a ser 18 socias. Aquello indica que la tasa de retiro es elevada. Un
estudio sobre la dinámica de los bancos comunales, indica que en especial las mujeres
más jóvenes tienden a retirarse al poco tiempo de los bancos comunales.6

Este es un problema para las ONG ya que disminuye su nivel de rentabilidad.

Asimismo, el hecho de que se retiren de los bancos comunales conlleva a que los montos
de las cuentas internas de dichos banco se reduzca ya que es menor la cantidad de
personas que integran cada grupo.

6
Valdivia (2004), pg 37

15
10. Conclusiones

Las ONG son fundamentales en el desarrollo de los microempresarios. Están

comprometidas, en especial con aquellas zonas más necesitadas. La mayoría de esta
organizaciones centra su atención en las mujeres. La mayoría de créditos otorgados va
dirigido en gran proporción al sector femenino.

Las ONG brindan microcréditos a las bancas comunales quienes se encargan de

distribuir el monto prestado y crear una cuenta de ahorros para futuros préstamos
internos.

En la actualidad, las ONG tiene una participación en el mercado microfinanciero de

12.38% y las cuales no son supervisadas por la SBS.

La ONG Manuela Ramos presenta 0% de morosidad a diciembre del 2018. Uno de los
factores fundamentales que se da en esta organización es el apoyo que brinda el personal
de la institución a sus socias. Esta ONG, le da gran importancia a la relación que se
desarrolla entre el personal y la socia. Por ello, el proceso de selección y reclutamiento
que realizan es muy específico. A consecuencia de presentar bajo nivel de morosidad,
es la ONG que presentó mayor utilidad en 2018.

16
11. Bibliografía

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17
● Microrate. (2010). Calificación social: Pro Mujer Perú. En:
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http://www.grade.org.pe/upload/publicaciones/archivo/download/pubs/MV-
Analisis_Dinamico_de_los_Bancos_Comunales.pdf

18