SEGUROS DE VIDA

Actualmente, los seguros de vida son muy habituales. Tienen como objetivo garantizar el
futuro de las personas que el asegurado tiene a su cargo. La aseguradora, se compromete en
el supuesto del fallecimiento del asegurado o como garantía de pago en algunos casos, a
cambio de una prima estipulada, que los herederos o beneficiarios puedan acceder a una
indemnización. Esta indemnización percibida es conocida como capital asegurado.

Por tanto, podemos definir un contrato de seguro de vida a todas aquellas pólizas que
comprenden riesgos y que puedan afectar a la existencia o la integridad física del asegurado.

CONDICIONES DE RESOLUCIÓN

Los seguros de vida pueden variar su duración, determinada o indeterminada, en función del
riesgo cubierto y pago de la cobertura asegurada. Por ejemplo, en el caso de las aportaciones
periódicas, si en el segundo año se cancela el plazo de las primas, el contrato no podrá ser
revocado, pudiéndose solo reducir el importe de las primas y las condiciones de rescate.

En cuanto a los seguros de muerte, quedaran excluidas únicamente las causas que estén
contempladas en la póliza de seguro.

En relación a los suicidios, la póliza si cubre este tipo de fallecimiento salvo pacto contrario en
la misma, entendiendo suicidio como la muerte producida de forma voluntaria y consciente
por el asegurado.

ELEMENTOS QUE INTERVIENEN

· Asegurado. Es la persona física sobre la que se realiza el seguro, por lo que su muerte o
supervivencia compromete a la aseguradora a pagar la indemnización establecida a los
beneficiarios o al propio asegurado si este viviese.

· Tomador del seguro. Es la persona física que estipula con el asegurador y firma la póliza,
asumiendo todas las obligaciones impuestas.

· Beneficiario. Es la persona o personas que poseen el derecho a la indemnización, siendo la

persona sobre la cual se contrata el seguro y ha de percibir en su día del asegurador el capital o
renta.

· Prima. La prima es la cantidad a pagar por el asegurado. Esta se calcula técnicamente

sobre la base de las tablas de mortalidad y se rige por tarifas oficialmente aprobadas.

Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el patrimonio de la

empresa aseguradora van formando la llamada reserva matemática de cada contrato.

El importe de las primas es un valor muy variable, dado que su cuantía va a venir
determinada por el tipo de prestación que vamos a recibir junto con las características del pago
de la misma. Por lo que, existen combinaciones múltiples tanto de configuración de primas
como de recepción de capitales.
El derecho del beneficiario es un derecho autónomo que nace en la base del contrato del
seguro. De ahí que la ley establezca que la prestación del asegurador deberá ser entregada al
beneficiario.

También es importante que señale que el tomador del seguro podrá modificar la designación
del beneficiario en una declaración posterior escrita y comunicada al asegurador o en
testamento. Si en el momento de la muerte del asegurado no hubiera beneficiario designado ni
reglas para su determinación, formara parte del patrimonio del tomador.

CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS DE VIDA CONFORME AL RIESGO QUE CUBREN

Los seguros de vida pueden clasificarse en:

a) Seguros en caso de muerte del asegurado. En este tipo de seguros, la obligación del
asegurador está subordinada a la muerte del asegurado. Dentro de este tipo podemos
encontrar a su vez:

1. Seguro de vida entera. En este caso, el asegurador tiene la obligación a satisfacer el

fallecimiento del asegurado en cualquier época.

2. Seguro temporal. En este caso, el asegurador tiene la obligación de pagar la

indemnización cuando el asegurado fallece dentro de un periodo de tiempo.

b) Seguros en caso de vida o supervivencia. En este tipo de seguros, la obligación de

asegurador esta subordinada a la supervivencia del asegurado a una determinada edad o
fecha. A su vez podemos encontrar varios tipos:

1. Seguro de capital diferido. En este caso, el asegurador se obliga a pagar una determinada
cantidad si el asegurado esta vivo en una cierta fecha.

2. Seguro de renta. En este caso, el asegurador se obliga a pagar una renta en vez de un
capital.

c) Seguros mixtos. En este tipo, se combinan los seguros para caso de muerte o para caso
de supervivencia o de vida. Dentro de este también podemos encontrar diversos tipos.

1. Seguro mixto ordinario. En este caso, el asegurador se obliga a pagar tanto si el

asegurado muere o sobrevive dentro de una determinada fecha.

2. Seguro a término fijo. En este caso, el asegurador se obliga a pagar un capital a una fecha
determinada, tanto si fuese el asegurado (si viviese) o al beneficiario designado por el
asegurado.

d) Seguros según los asegurados que cubre la póliza.

1. Seguros individuales. Se asegura a una sola persona con un seguro de muerte, vida o
mixto.

2. Seguros colectivos o de varias cabezas. En estos casos, se asegura la vida de varias

personas.