GUIA COMPLETO:

TUDO O QUE VOCÊ

PRECISA SABER
SOBRE OPEN
BANKING
Introdução 03

O que é o open banking? 05

Como é o open banking fora do Brasil? 12

Como é a implementação do open banking? 17

Conclusão 22

Sobre a Simply 24
Introdução
A transformação digital vem cada
vez mais revolucionando o mercado,
dinamizando as relações de consumo
e trabalho. A afinidade com novos
softwares e procedimentos tecnológicos
é imprescindível para o gestor em
busca de otimizar sua atuação e, assim,
melhorar os resultados organizacionais.
3
O open banking ganha espaço nesse
contexto: consolidado na Europa
e no Reino Unido, ele é concebido
como inevitável pelo presidente do
Banco Central e desenha o sistema
financeiro do futuro — que já está sendo
arquitetado hoje por bancos e fintechs.

Embora a operacionalização ainda

não seja uma estrutura consolidada,
desenvolvedores e especialistas em
tecnologia da informação avançam
a passos largos rumo à abertura das
plataformas digitais e implementação
do sistema enquanto a regulamentação
é esboçada.

Continue a leitura deste e-book para

entender melhor o open banking e como
ele vai revolucionar o ramo corporativo.

4
O que é o open
banking?

Trata-se de um modelo de negócios

baseado na abertura de interfaces de
aplicação de programação (Application
Programing Interface, ou API) para
que outras empresas e profissionais
possam trabalhar na plataforma.
5
Assim, é viável elaborar novos produtos
ou serviços a serem oferecidos pelas
instituições financeiras, agregar valor aos
já existentes, melhorar a experiência do
usuário e integrar diferentes sistemas —
é por causa da codificação aberta que o
Google Maps roda em softwares como o
99app e o Uber.
A API é uma plataforma padrão, codificação
básica dos recursos digitais implementados
pelas empresas, que concedem a
programadores alheios ao seu quadro de
funcionários a oportunidade de desenvolver
o projeto a partir daquela fonte.
Segundo pesquisa da FEBRABAN (Federação
Brasileira de Bancos), existem 323 milhões
de contas-correntes e poupanças ativas
no Brasil. A movimentação financeira
cresceu 80% no mobile banking em 2018
e os bancarizados realizam 6 a cada 10
operações nos canais digitais.
Os números evidenciam a
importância da abertura dos
dados para otimização do
sistema eletrônico, meio cada
vez mais procurado por causa da
facilidade na gestão dos recursos
e agilidade das transações.
6
APLICAÇÃO E CASE DE SUCESSO

Os clientes ganham em tarefas como o

monitoramento e acesso às informações
de crédito, débito e conta em um
único software. Além disso, o open
banking integra diferentes programas,
dispensando a inserção manual de dados
bancários no seu sistema de controle
financeiro pessoal ou corporativo.

Em Hong Kong, por exemplo, onde o

modelo de negócios já é oferecido pelo
Citibank, quem tem os cartões do banco
consegue converter os pontos para uso
em uma empresa X imediatamente após
a compra online na loja Y, sem mudar de
plataforma — facilidade já utilizada por
mais da metade dos usuários.

7
VANTAGENS ÀS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS

Segundo o estudo da FEBRABAN,

60% das organizações do
segmento investem em open
banking no Brasil, enquanto dados
da Accenture demonstram que a
maioria das companhias asiáticas
e do Pacífico destina ao menos
US$ 20 milhões à iniciativa.

O aporte ressalta o impacto do

modelo de negócios nos bancos,
em fintechs e caixas econômicas:
positivo, de grande magnitude e
passível de oferecer os benefícios
elencados na sequência às
instituições financeiras.

8
DIVERSIFICAÇÃO DA RECEITA
Imagine divulgar seus serviços
e produtos em múltiplas
plataformas — basicamente,
é o que Netflix e Spotify fazem,
oferecendo produções não
necessariamente realizadas
por eles a quem está
interessado em séries, filmes,
músicas ou podcasts.
A integração de recursos digitais
do open banking vai levar o
usuário ao seu portfólio sem a
obrigatoriedade de acessar o site
ou utilizar o aplicativo da sua
empresa. Em vez de uma interface
vinculando a publicidade, você
terá várias.
MELHORA DOS RESULTADOS
Pense na credibilidade e na
agilidade das operações na sua
instituição financeira quando
for possível estipular o valor de
um empréstimo bancário com
exatidão e pré-aprovar o crédito
utilizando um score altamente
preciso. As chances de fazer bons
negócios são muito maiores,
evitando riscos e transtornos com
a inadimplência.
Metade dos banqueiros do Pacífico
e da Ásia esperam aumento de
5% a 10% na receita por causa da
implementação do open banking,
enquanto 43% deles estimam
ganhos ainda mais expressivos.
9
REDUÇÃO DE CUSTOS

Terceirizar o desenvolvimento dos

serviços e produtos da sua instituição
financeira evita a alocação de recursos
em departamentos especialmente
estruturados para tal finalidade,
encargos laborais ou previdenciários,
gasto de tempo e dinheiro com
reclamatórias trabalhistas.

Além disso, como os múltiplos softwares

integrados já farão boa parte da
publicidade a favor da sua companhia, o
open banking também ajuda a economizar
com as ações de marketing — setor
classificado pelos bancos na pesquisa
da FEBRABAN como a segunda maior
prioridade de investimento no acesso à
conta pelo celular e pelo computador.

10
EXPERIÊNCIA DO USUÁRIO
Produtos e serviços personalizados,
ágeis, úteis, acessíveis e em plataformas
comunicáveis entre si: o número expressivo
de 47,5 bilhões de transações feitas no
Brasil pela internet ou mobile banking em
2018 evidencia a aderência do cliente à
tecnologia capaz de facilitar sua vida.
A experiência do usuário no sistema
importa porque envolve sua percepção
sobre a organização e reflete diretamente
nas vendas. A abertura das APIs consolida o
canal comunicativo e valoriza o público-alvo
enquanto explora o omnichannel a favor
do banco.
FORTALECIMENTO DA MARCA
Pense em quantos profissionais, fintechs
e demais empresas do mercado financeiro
estarão sob o radar da sua instituição quando
as interfaces forem abertas. A aceleração da
inovação será evidente e reconhecida pelos
stakeholders — ótima oportunidade para
você os engajar.
Ainda, esse modelo de negócios fomenta
networking e a consolidação de uma
rede de contatos com forte influência
econômica, política e social — capaz,
inclusive, de interferir significativamente
na regulamentação sobre o assunto, como
veremos adiante.
11
Como é o open
Em 2013, a Europa despontou no
banking fora do segmento ao iniciar a discussão sobre
a normatização no mercado financeiro
Brasil? — esforço que culminou na aprovação
da Segunda Diretiva de Serviços de
Pagamento, o P2D2.

A norma obrigou todos sob a égide do Banco

Central europeu a aderirem ao open banking
e refletiu na criação do The Open Banking
Working Group, voltado para a discussão de
padronização das plataformas.

12
O espanhol BBVA abriu suas APIs de
customer profile, contas de pessoa física
e jurídica, transferências de dinheiro,
empréstimos pré-aprovados e compras no
cartão aos desenvolvedores. ING e HSBC
seguiram a tendência, fazendo surgir novas
oportunidades no ramo corporativo também
para outros setores.

Empreendimentos de B2B estão intermediando

a relação entre programadores e bancos,
enquanto varejistas utilizam os dados na rede
para se aprofundar nos gastos e nos gostos
dos consumidores. As instituições financeiras
ganham empresas como parceiras comerciais Ainda, o sistema é útil ao manter as obrigações
e clientes, afinal, elas usam as benesses tributárias em dia, beneficiar o compliance e
do modelo de negócios para acompanhar a due diligence. Não é à toa que a PwC estima
aplicações, rendimentos, controlar contas a em £7,2 bilhões a receita gerada pelo open
pagar, a receber e otimizar o fluxo de caixa. banking até 2022.

13
ESTADOS UNIDOS

Escândalos de vazamento de dados da seguridade

social pelo governo, Facebook e Google são apenas
alguns exemplos da desconfiança norte-americana com
políticas de privacidade — razão pela qual a abertura
de APIs ainda tem regulamentação tímida por lá.

Falando nisso, segurança digital é a maior preocupação

das instituições financeiras na adoção do open
banking: firewalls, certificados de segurança e
outros sistemas de proteção estão sempre em
desenvolvimento.

O conservadorismo norte-americano provavelmente dará

lugar à competitividade e à inteligência artificial, pois
os Estados Unidos observam com receio a ascensão de
holdings chinesas como a Tencent e o Alibaba Group,
cujo número de usuários bancários chega a quase 500
milhões, gerando fundos exorbitantes.

14
ÁSIA E OCEANIA

Na Austrália, 4 de seus principais bancos foram designados a abrir suas informações a TPPs (Third Party
Providers) até junho de 2019 — obrigação extensível às demais instituições no ano seguinte. O open
banking por lá fica sob a égide do Consumer Data Right, reforço aos direitos do cliente e necessidade de
proteção dos seus dados.

15
Provedoras de serviços terceirizadas têm obtido
sucesso na empreitada, como ocorreu com a
integração do sistema do National Australian
Bank com a Xero, plataforma de software para
gestão de pequenas e médias empresas.
A pesquisa da Accenture, feita com 240
empresas situadas na Ásia e no Pacífico,
atesta: 39% das PMEs e 43% das de grande
porte dizem já participar de plataformas de
open banking oferecidas pelas instituições
financeiras. As organizações apontam
como principais motivações o acesso a
serviços bancários inovadores, a redução de
complexidade e dos custos de implementação
para conectividade com os bancos.
A importância das fintechs vem
sendo enaltecida enquanto
o open banking se espalha
tendenciosamente pela Ásia desde
2016: Singapura, Hong Kong e Japão
despontaram na regulamentação,
prevendo a associação das
financeiras com TPPS e projetando
plataformas padronizadas.
Indonésia, Malásia e Tailândia seguem atrás,
sem norma esboçada ou efetivamente colocada
em discussão pelo governo. De qualquer forma,
47% dos bancos asiáticos dizem já ter investido
em open banking em 2018, 33% devem realizar
o aporte em 2019 e 20%, até 2021.
16
 Banco do Brasil, Original e Neon já
Como é a testaram o modelo de negócios. A Lei
Geral de Proteção de Dados (LGPD)
implementação entra em vigor em agosto de 2020 e
dispõe que as informações pessoais
do open banking? do cliente das instituições financeiras
pertencem a ele.

De tal forma, a disponibilização em APIs só será

efetuada mediante expressa autorização do
usuário, entendimento ratificado no comunicado
33.455 do Bacen, encarregado de estabelecer as
diretrizes de implementação do open banking
no Brasil.

17
O documento elenca uma lista mínima de itens
a serem contemplados pelo modelo de negócios
do denominado “sistema financeiro aberto”,
tradução para o português da expressão inglesa:

• dados de produtos e serviços oferecidos

pelas instituições autorizadas pelo Bacen
a trabalhar com o open banking;

• dados cadastrais e transacionais

dos clientes;

• serviços de pagamento.
O sistema financeiro aberto é uma via de mão
dupla: divulga tanto as informações de nome,
endereço e operações de crédito do consumidor
quanto as transferências de fundos, inicialização
de pagamento e detalhes do portfólio das
instituições financeiras.
O comunicado do Bacen é básico: prevê a edição
de atos normativos e a realização de consultas
públicas, a fim de estabelecer “escopo,
abrangência, responsabilidades, requisitos
mínimos para operacionalização do modelo,
controles internos, gerenciamento de riscos e
condições mínimas para a relação contratual”.

18
O documento também traz a previsão da
autorregulação, autonomia às instituições
financeiras autorizadas a trabalhar
com o open banking para padronizar os
procedimentos operacionais, certificados
digitais de segurança e o desenvolvimento
das interfaces.

O comunicado 33.455 obriga as empresas

categorizadas nos segmentos 1 e 2 a
aderirem ao sistema financeiro aberto,
exigência passível de extensão às
demais organizações caso o Bacen ache
conveniente.

Assim, bancos múltiplos, comerciais, de A obrigatoriedade também abrange todas

câmbio, investimento e caixas econômicas
cujo porte corresponda a pelo menos 1% do
PIB ou em relevante atividade no cenário
internacional devem adotar o open banking.
as prestadoras de serviços de pagamento,
e a previsão de implementação do
modelo de negócios no Brasil deve
começar no segundo semestre de 2020.
19
PANORAMA SOBRE A LEI GERAL DE PROTEÇÃO DE DADOS

No aguardo de mais detalhes sobre o open banking pelo Banco Central, vale a pena mencionar as
disposições da LGPD às quais as instituições financeiras devem ficar atentas — baseada no Regulamento
Geral sobre a Proteção de Dados, regente do assunto na Europa.

20
Nossa legislação condiciona a disponibilização
de informações a filiais no exterior e outras
organizações estrangeiras somente se o país
destinatário tutelar de forma ampla o assunto
ou tiver tratamento equivalente ao oferecido
pelo ordenamento jurídico brasileiro.
Ainda, há a previsão de que os
dados do cliente sejam excluídos
do sistema quando a relação
acabar — após o cumprimento
de um contrato de financiamento
ou fechamento de conta na
instituição financeira, por exemplo.
As sanções às empresas que descumprirem
a LGPD compreendem o bloqueio do
processamento das informações, multa de até
2% do faturamento da organização no Brasil
(com o teto de R$ 50 milhões por infração)
e advertência, além da responsabilização em
esfera judicial.
Ainda, a lei prevê a publicização caso a
empresa seja advertida, medida passível
de comprometer a imagem da fintech ou
instituição financeira no mercado — afinal,
transmitir confiança é a premissa básica do
open banking para obter o consentimento do
cliente na utilização de seus dados.
21
Conclusão

Não estamos falando meramente de

um modelo de negócios inovador, mas
de uma tecnologia disruptiva, capaz
de mudar aspectos cotidianos da vida
da pessoa física e jurídica, esteja ela
inserida no segmento financeiro ou não.
22
Em um mundo globalizado, o open
banking prioriza a padronização
da regulamentação de cada país
sobre o assunto e das plataformas
para aprimoramento de serviços e
produtos bancários.

Alguns pontos vão encontrar

empecilhos na prática e
precisarão ser alinhados,
como a grande quantidade
de instituições no segmento.
Na Europa, onde cada uma
disponibiliza em média 15
APIs com 3 versões cada, Se você trabalha no setor financeiro, prepare-se para
as fintechs não conseguem desenvolver o open banking: a tecnologia não mudará
atender a tamanha apenas alguns serviços ou produtos, mas todo o
demanda, mas soluções já funcionamento corporativo — inclusive a sua vida como
estão sendo pensadas. consumidor.

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