5 et%p%s do

enriquecimento

O processo de enriquecimento
fin1nceiro p1ss1 por cinco et1p1s
diferentes. Você pode escolher
um1 dess1s et1p1s p1r1
est1cion1r ou pode 1v1nç1r p1r1
1s próxim1s et1p1s. O interess1nte
é que ess1s et1p1s s<o
person1liz1reis.
Pode p1recer estr1nho, m1s ser
rico depende d1 su1 c1p1cid1de
de definir qu$nto você consider$
suficiente. Veremos nesse 1rtigo
que se você for inc1p1z de definir
esse “suficiente” 1c1b1rD sendo e
se sentindo um1 pesso1
etern1mente c1rente de recursos
fin1nceiros. Mesmo tendo um1
rend1 elev1d1 e muitos bens, v1i
continu1r sendo e se sentindo
pobre, embor1 1s 1p1rênci1s
poss1m esconder ess1 condiç<o.
Veremos nesse 1rtigo que tudo
dependerD d1 su1 c1p1cid1de de
limit$r o seu estilo de vid1 e n4o
de exp$ndir o seu estilo sem
limites.
As definições 1b1ixo est<o no livro
ch1m1do “MONEY M1ster the
G1me” onde o 1utor descreve o
que seri1m os cinco sonhos
fin$nceiros que 1s pesso1s
poderi1m definir como met1s. Os
resumos em texto e Dudio
(português) est<o disponíveis
nesse serviço 1qui que utilizo e
recomendo, especi1lmente se você
é um1 pesso1 que n<o tem tempo
p1r1 ler livros inteiros. Os resumos
em Dudio s<o ótimos p1r1
1prender no tempo que você g1st1
no trRnsito.
Os cinco sonhos que ele descreve
no livro, que ch1m1rei de et1p1s,
s<o:

F. Segur$nç$ fin$nceir$ – seus

investimentos p1g1m tod1s 1s
su1s despes1s bDsic1s. 
G. Vit$lid$de fin$nceir$ – seus
investimentos p1g1m o bDsico
e met1de do seu estilo de vid1.
H. Independênci$ fin$nceir$ –
seus investimentos p1g1m o
 bDsico e todo o seu estilo de
vid1.
U. Liberd$de fin$nceir$ – seus
investimentos p1g1m o bDsico,
seu estilo de vid1 e 1té 3 itens
de luxo (gr1ndes sonhos de
consumo).
V. Absolut$ liberd$de
fin$nceir$ – seus
investimentos p1g1m tudo que
você desej1r. Querer é poder,
m1s mesmo 1ssim é
necessDrio ter limites sobre
esse seu “querer”.

Et#p# 1: Segur#nç# Fin#nceir#

Segundo o 1utor do livro, você
1tingirD su1 “Segur1nç1
Fin1nceir1” qu1ndo 1 rend1
ger1d1 pelos seus investimentos
(juros, dividendos, 1luguéis, lucros,
etc.) for c1p1z de p1g1r tod1s 1s
su1s despes$s b@sic$s.
Muitos educ1dores fin1nceiros
br1sileiros jD ch1m1ri1m isso de
independênci1 fin1nceir1. LD for1,
p1g1r su1s despes1s com 1 rend1
p1ssiv1 dos seus investimentos
represent1 1pen1s um1 segur1nç1
fin1nceir1 e n<o um1
independênci1 fin1nceir1.

No nível que educ1ç<o fin1nceir1

que 1 popul1ç<o br1sileir1 se
encontr1, 1 segur1nç1 fin1nceir1
t1lvez fosse ter um1 reserv1 de
dinheiro p1r1 emergênci1s com o
objetivo de n<o fic1r no vermelho,
no c1so de um1 demiss<o ou de
um problem1 gr1ve.
Aind1 precis1mos lut1r p1r1
convencer 1s pesso1s de que
dívid1s n<o s<o dDdiv1s no Br1sil
(juros 1bsurdos), cheque especi1l
e rot1tivo do c1rt<o n<o s<o
reserv1s p1r1 emergênci1s. Esses
recursos s<o gr1ndes 1rm1dilh1s
p1r1 1s fin1nç1s d1s pesso1s.
O 1utor consider1 como despes1s
bDsic1s:

F. Aluguel ou 1s prest1ções do
seu imóvel fin1nci1do (lD nos
EUA os imóveis s<o
fin1nci1dos com t1x1s
ridicul1mente b1ix1s qu1ndo
 comp1r1mos com 1 re1lid1de
br1sileir1);
G. Despes1s fix1s rel1cion1d1s
com 1 su1 c1s1 como Dgu1,
luz, internet, telefone, gDs,
condomínio, etc;
H. Compr1s mens1is no
supermerc1do;
U. Despes1s com tr1nsporte
(ônibus, metrô, g1solin1,
despes1s com c1rro ou outros
veículos);
V. Custos com seguros como o
seu pl1no de s1úde.

Aqui n<o temos bo1 educ1ç<o

públic1. Despes1s com educ1ç<o
t1mbém s<o bDsic1s.
A segur1nç1 fin1nceir1 seri1 ter
dinheiro suficiente p1r1 p1g1r
tod1s ess1s despes1s mens1is
sem precis1r tir1r esse dinheiro do
seu s1lDrio ou rend1 que originou
do seu tr1b1lho. Esses recursos
viri1m d1 rent1bilid1de do seu
p1trimônio investido: títulos
públicos, priv1dos, 1ções, imóveis
1lug1dos, fundos imobiliDrios,
negócios, etc.
Conquist1r su1 segur1nç1
fin1nceir1 é 1lgo possível e
desejDvel p1r1 todos os bolsos.
N<o tem rel1ç<o com 1 idei1 de ser
rico, m1s com 1 idei1 de ter um1
vid1 fin1nceir1 tr1nquil1, estDvel,
equilibr1d1, com menos
preocup1ções com rel1ç<o 1o
futuro, com 1 possibilid1de de
f1zer melhores escolh1s com
rel1ç<o 1o tr1b1lho, etc.
Ess1 segur1nç1 poderi1 ser 1 b1se
necessDri1 p1r1 1proveit1r
oportunid1des de tr1b1lho
melhores ou 1té inici1r um pequeno
negócio (investimento) p1r1 inici1r
um1 et1p1 volt1d1 p1r1 um m1ior
nível de enriquecimento.
Observe que, 1té 1qui, isso n<o
tem nenhum1 rel1ç<o com ser um1
pesso1 ric1, pobre ou de cl1sse
médi1.
O motorist1 de um1 f1míli1
1p1rentemente ric1 pode
conquist1r segur1nç1 fin1nceir1
p1r1 um custo de vid1 b1ixo,
enqu1nto seu p1tr<o vive
endivid1do e cheio de problem1s
fin1nceiros p1r1 m1nter um custo
de vid1 1lto.
O custo de vid1 de 1lguém que
mor1 em um b1irro p1dr<o, dentro
de um1 c1s1 simples é bem menor
que o custo de vid1 de 1lguém que
vive em um imóvel sofistic1do no
b1irro m1is luxuoso d1 cid1de.
Su1 despes1 com Dgu1, energi1 e
gDs podem ser muito elev1d1 se 1
su1 c1s1 tem um1 enorme piscin1
1quecid1, vDrios b1nheiros e
cômodos p1r1 l1v1r. Su1 despes1
pode ser pequen1 se 1 su1 c1s1
tem 1pen1s um b1nheiro. A
despes1 com tr1nsporte pode ser
1 m1nutenç<o de um1 biciclet1 ou
o combustível e 1 m1nutenç<o do
seu helicóptero p1rticul1r.
Um motorist1 ou empreg1do
doméstico, pode ter 1tingido 1
segur1nç1 fin1nceir1 conduzindo
su1 vid1 com simplicid1de, m1s
sem dificuld1des fin1nceir1s. JD o
seu p1tr<o, visto como rico, pode
est1r longe d1 segur1nç1 por ter
se prendido 1 um custo de vid1
c1ro que impede 1 form1ç<o de
p1trimônio e investimentos
c1p1zes de ger1r rend1.
No fin1l do 1rtigo, veremos um
cDlculo simples que o 1utor
1present1 p1r1 c1lcul1r qu1nto
cust1ri1 1 su1 segur1nç1
fin1nceir1 ou independênci1
fin1nceir1.

Et#p# 2 : Vit#lid#de Fin#nceiro

Agor1 im1gine como seri1
m1r1vilhoso se os seus
investimentos fossem c1p1zes de
ger1r 1 rend1 necessDri1 p1r1
p1g1r su1s despes1s bDsic1s e
p1g1r met1de do seu estilo de
vid1.
Ess1 seri1 1 et1p1 intermediDri1
entre 1 segur1nç1 fin1nceir1 e 1
independênci1 fin1nceir1.

Nesse c1so, 1 rend1 ger1d1

1tr1vés do recebimento de juros,
dividendos, 1luguéis, lucros, etc;
t1mbém p1g1ri1m 1 met1de do
seu custo com roup1s e
entretenimento (tv 1 c1bo, cinem1,
rest1ur1ntes) e pequenos luxos
como poder p1g1r um1 1c1demi1,
clube p1r1 pr1tic1r esportes,
tr1t1mentos estéticos, cosméticos
c1ros, p1sseios, vi1gens de féri1s,
etc.
P1r1 o 1utor do “MONEY M1ster
the G1me” isso seri1 1tingir 1
et1p1 de “Vit1lid1de Fin1nceir1”.
Mesmo p1r1ndo de tr1b1lh1r, os
seus investimentos g1r1ntiri1m 1
rend1 que você precis1 p1r1
m1nter su1s despes1s bDsic1s e
50% do seu estilo de vid1.
O que definiri1 seu estilo de vid1
seri1m tod1s 1s despes1s que
est<o 1cim1 do bDsico, ou sej1,
tod1s que você poderi1 cort1r
imedi1t1mente c1so fosse demitido
ou tivesse um corte n1 su1 rend1.
É tudo 1quilo que n<o é essenci1l
p1r1 1 m1nutenç<o d1 su1 f1míli1,
m1s que torn1m su1 vid1 m1is
1gr1dDvel e confortDvel.

Et#p# 3: Independênci#
Fin#nceir#
Ness1 f1se todos os custos do seu
estilo de vid1 1tu1l seri1m
cobertos pelos juros, lucros,
1luguéis e  dividendos dos seus
investimentos.
Antes de continu1r preciso f1zer
1lgum1s consider1ções. Observe
que n<o est1mos f1l1ndo em ser
rico ou pobre.
O motorist1 de um empresDrio rico
pode ter 1 independênci1
fin1nceir1 que o p1tr<o n<o tem.
Tudo depende do custo de vid1 e
estilo de vid1 de c1d1 um.
Qu$nto m$ior for o seu custo e
estilo vid$, menos recursos ter@
p$r$ construir o seu
p$trimônio. Sem p$trimônio p$r$
investir, você n4o ter@ $ rend$
p$ssiv$ que p$g$r@ o seu custo e
estilo de vid$.
A sofistic1ç<o v1i n1 contr1m<o d1
su1 independênci1 fin1nceir1.
Qu1nto m1ior for o nível de
sofistic1ç<o n1 su1 vid1 presente,
menor 1 possibilid1de de g1r1ntir
esse mesmo p1dr<o de
sofistic1ç<o no futuro, qu1ndo n<o
for possível tr1b1lh1r t1nto ou
qu1ndo 1s oportunid1des de
tr1b1lho 1tu1is n<o estiverem
presentes no futuro.
Pior do que ter um estilo de vid1
simples, é se vici1r com um estilo
de vid1 sofistic1do que você n<o
pode m1nter por muito tempo e
depois ser forç1do pel1 re1lid1de 1
1dot1r um estilo simples.
P1drões de consumo elev1dos e
gostos sofistic1dos dificult1m
1tingir qu1lquer nível de
segur1nç1, vit1lid1de ou
independênci1 fin1nceir1. Um
estilo de vid1 m1is simples, n1 f1se
de 1cumul1ç<o de recursos, f1cilit1
muito 1s cois1s.

Tente observ1r que serD impossível

1tingir qu1lquer nível dess1s cinco
et1p1s do enriquecimento se você
n<o for c1p1z de definir um estilo
de vid$ limite ou s$tisf$tório.
Atingir 1 independênci1 fin1nceir1
depende d1 identific1ç<o cl1r1 do
estilo de vid1 que serD suficiente
p1r1 f1zer você feliz.
Se você n<o tem limites, terD que
correr 1trDs do dinheiro p1r1
sempre, pois nenhum1 qu1nti1
serD suficiente p1r1 p1g1r
despes1s, luxos e sofistic1ções
crescentes. Sempre existirD um
c1rro m1is c1ro que o seu. Sempre
existirD um1 c1s1 m1is c1r1 do que
1 su1. Você precis1 est1belecer um
limite.

Cientist1, m1temDtico, engenheiro,

inventor, 1n1tomist1, pintor,
escultor, 1rquiteto, botRnico, poet1
e músico it1li1no.
O 1utor diz que 1 independênci1
fin1nceir1 signific1 que o seu
dinheiro serD seu escr1vo. Você
poderD deix1r de tr1b1lh1r pelo
dinheiro e ele p1ss1rD 1 tr1b1lh1r
p1r1 você.
Isso é um1 bob1gem. O seu
dinheiro n<o tr1b1lh1. As pesso1s
é que v<o tr1b1lh1r pelo seu
dinheiro e com isso você poderD
p1r1r de tr1b1lh1r pelo dinheiro
dos outros.
Qu1ndo você investe 1tr1vés de
um b1nco, seu dinheiro serD
emprest1do p1r1 1lguém. Ess1
pesso1 v1i tr1b1lh1r p1r1 p1g1r os
juros que é o 1luguel do seu
dinheiro. Qu1ndo você emprest1
seu dinheiro p1r1 o governo
1tr1vés dos títulos públicos 1lguém
v1i ter que tr1b1lh1r p1r1 p1g1r os
impostos que ser<o us1dos p1r1
p1g1r os juros que você receberD.
Enc1re os juros que você recebe
qu1ndo investe em títulos públicos
como 1 devoluç<o dos impostos
que você p1g1. Qu1ndo você 1lug1
um imóvel, 1lguém tr1b1lh1 p1r1
p1g1r o 1luguel que você recebe.
Independênci1 fin1nceir1 n<o é
f1zer o seu dinheiro tr1b1lh1r p1r1
você. É f1zer os outros tr1b1lh1rem
pelo dinheiro, bens e imóveis que
você conseguiu 1cumul1r 1o 1brir
m<o de um custo e estilo de vid1
m1is elev1do no presente p1r1 ter
esse benefício no futuro.

Et#p# 4: Liberd#de Fin#nceir#

N1 et1p1 d1 liberd1de fin1nceir1
você tem condições de p1g1r por
itens de luxo sem depender do seu
tr1b1lho, utiliz1ndo 1pen1s os
g1nhos com seus investimentos.
O 1utor definiu três itens de luxo,
m1s isso n<o é regr1. Poderi1 ser
um1 c1s1 de pr1i1, um c1rro de
luxo, um1 long1 vi1gem de féri1s
todos os 1nos ou 1té inici1r um
projeto soci1l.

Um dos três homens m1is ricos do

mundo.
Aqui você t1mbém n<o precis1 ser
o homem m1is rico do mundo p1r1
1tingir esse nível.
Um1 c1s1 de pr1i1 p1r1 o seu
vizinho pode ser um qu1rto e s1l1
em um enorme condomínio no meio
de um1 pr1i1 popul1r do est1do
onde mor1. P1r1 você um1 c1s1 de
pr1i1 pode ser um1 m1ns<o com
10 qu1rtos e três piscin1s n1s
B1h1m1s ou em 1lgum1 pr1i1
p1r1disí1c1 do C1ribe.
Um c1rro de luxo p1r1 você pode
ser um L1mborghini que cust1
milhões e p1r1 o seu vizinho pode
ser um c1rro de entr1d1 de um1
m1rc1 de luxo como um Mercedes-
Benz Cl1sse A, que 1ind1 poderi1
ser us1do.
Seu vizinho pode consider1r um
luxo f1zer um1 vi1gem pel1s
princip1is pr1i1s do Br1sil e você
pode consider1r um luxo um1
long1 vi1gem intern1cion1l pel1s
pr1i1s m1is sofistic1d1s do mundo.
O que é luxo p1r1 um1 pesso1,
pode n<o ser o luxo d1 outr1.
Qu1nto m1is sofistic1do for o seu
luxo, m1is dist1nte 1 su1 liberd1de
fin1nceir1 est1rD de você.

Et#p# 5: Absolut# liberd#de

fin#nceir#
Ness1 f1se você jD tem tudo que
gost1ri1 de ter 1pen1s com os
rendimentos dos seus
investimentos e 1ind1 é c1p1z de
re1liz1r os sonhos d1s pesso1s
que você gost1. Su1 riquez1
começ1 1 tr1nsbord1r. Além de
benefici1r 1 su1 vid1, começ1 1
imp1ct1r 1 vid1 d1s outr1s
pesso1s.
É ness1 f1se que 1s pesso1s
tendem 1 cri1r fund1ções, projetos
soci1is ou p1ss1m 1 tr1b1lh1r sem
qu1lquer preocup1ç<o com o
dinheiro. El1s jD possuem tudo que
gost1ri1m de ter. JD tr1b1lh1m por
opç<o n1quilo que gost1m de
f1zer.
P1r1 quem tem desejos e sonhos
de consumo ilimit1dos ess1 et1p1
nunc1 serD 1tingid1.

Advog1do, presidente d1 Áfric1 do

Sul de 1994 1 1999, vencedor do
Prêmio Nobel d1 P1z de 1993.
Como c#lcul#r o preço
O 1utor do livro 1present1 um1
m1neir1 simples de descobrir
qu1nto você precis1 p1r1 1tingir 1
independênci1 fin1nceir1.
C1lcule qu1nto você precis1
g1nh1r todos os 1nos p1r1 p1g1r
tod1s 1s su1s despes1s e g1stos
1nu1is. Multiplique esse v1lor por
20 e você s1berD qu1nto precis1
1cumul1r. O 1utor supõe que você
seri1 c1p1z de investir esse
dinheiro recebendo 5% de
rent1bilid1de 1cim1 d1 infl1ç<o
todos os 1nos.
V1mos im1gin1r que você fez seus
cDlculos e descobriu que se
recebesse R$ 10 mil por mês de
rendimentos isso seri1 suficiente
p1r1 p1g1r tod1s 1s su1s
despes1s mens1is e todos os
custos com seu estilo de vid1. Isso
signific1 que você precis1ri1 de R$
120 mil p1r1 que tr1b1lh1r se
torn1sse 1lgo opcion1l e mesmo
1ssim seu estilo de vid1 seri1
g1r1ntido.
Multiplic1ndo esses R$ 120.000
1nu1is por 20 terí1mos R$
2.4000,000,00. Ao investir esse
p1trimônio de R$ 2.4 milhões
conseguindo 5% de rent1bilid1de
líquid1 (jD com t1x1s, impostos e
infl1ç<o descont1d1) você teri1
seus R$ 120.000,00 1nu1is ou R$
10.000,00 mens1is g1r1ntidos.
Se o seu estilo de vid1 cust1sse R$
50.000,00 por mês su1
necessid1de 1nu1l seri1 de R$
600.000,00. P1r1 receber isso
todos os 1nos 1tr1vés dos seus
investimentos seri1 necessDrio
1cumul1r um p1trimônio de R$
12.000.000 com rendimentos de
5% líquidos 1o 1no.
Todos esses v1lores s<o presentes.
O dinheiro perde seu poder de
compr1 com o p1ss1r do tempo e
qu1ndo digo R$ 12 milhões no
presente você deve consider1r que
no futuro você deverD ter 1 qu1nti1
que hoje teri1 o poder de compr1
de R$ 12 milhões. Por esse motivo
você deve consider1r 1
rent1bilid1de 1cim1 d1 infl1ç<o,
que no exemplo foi de 5% 1cim1 d1
infl1ç<o.
É cl1ro que 1qui entr1 1 su1
c1p1cid1de de f1zer o seu dinheiro
render e de correr riscos m1iores
por retornos m1iores. Pesso1s com
m1is conhecimento sobre o mundo
dos investimentos ter<o um leque
m1ior de possibilid1des,
especi1lmente qu1ndo 1tingirem
p1trimônios m1iores.

Um dos homens m1is ricos do

mundo. Fund1dor do F1cebook.
Qu1nto m1ior for 1 rent1bilid1de
dos seus investimentos, menor o
s1crifício n1 f1se de 1cumul1ç<o
do p1trimônio e menos recursos
você precis1rD ter p1r1 ger1r 1
rend1 p1ssiv1 que precis1 p1r1 ser
independente.