Você está na página 1de 15

Blog

Quer se aposentar cedo? Comece seguindo estes


3 conselhos
9 de dezembro de 2016 | Por Tiago Guedes

Compartilhe:

É uma segunda-feira daquelas bem quentes e você está indo almoçar. Como o dia
está corrido no escritório, você resolveu ir em um restaurante a quilo bem próximo
do seu trabalho.

Após montar seu prato, você repara que o lugar está lotado, como de costume,
mas acha uma cadeira ao lado de um senhor bem idoso.

O simpático velhinho, mais conhecido como seu Antônio, começa a puxar papo e
conta grandes histórias sobre o Mundial de 50, que o Brasil perdeu no Maracanã!
Sim, ele estava lá e você deduz que ele tem em torno de 80 anos.
Apesar da alegria, você percebe que ele parece cansado, a殄�nal são muitos anos de
batalha e a saúde já não é mais a de um garoto de 20 anos.

Papo vai, papo vem, você 殄�ca curioso e pergunta o motivo de aquele senhor estar
no centro em um dia tão quente. Por que não está aproveitando um belo almoço
em casa com sua esposa?

A resposta te deixa de queixo caído: ele está em seu horário de almoço. Ele ainda
trabalha, mas não porque quer, e sim porque precisa: remédios e plano de saúde
são muito caros.

Você sente um embrulho no estômago e nem consegue terminar o almoço.

Seu Antônio cuidou da vida como manda o 殄�gurino: foi um excelente aluno,
arrumou um bom emprego, comprou seu carro, 殄�nanciou sua casa por 30 anos e
cuidou dos 殄�lhos de forma exemplar.

Viajava nas férias com a família, trocava de carro periodicamente, mas quase
nunca sobrava dinheiro para poupar. Sempre 殄�cava para o próximo ano: “Ano que
vem eu começo a juntar”.

Esse “próximo ano” demorou algumas décadas. Aos 50, ele contratou um plano de
previdência privada no seu banco, convencido pelo gerente.

Acreditava que iria se aposentar tranquilamente pelo INSS, a殄�nal de contas a


contribuição é obrigatória e todos merecem uma aposentadoria digna.

Mas, ao longo dos anos, a quantidade de dinheiro que ele recebe do INSS vem
sendo corroída pela in鍜�ação. Antes, o dinheiro pagava as contas do mês e os
remédios. Hoje, mal paga os custos do dia a dia.

Depois ele pensou: “Pelo menos eu tenho aquela previdência privada”. Mas
percebeu que seu dinheiro não rendeu conforme as projeções do gerente.
A renda que ele recebe de aposentadoria (INSS e previdência privada do banco)
não é su殄�ciente e ele não quer ser um fardo para sua família, nem receber mesada
do 殄�lho.

Seu Antônio conta, agora com tristeza nos olhos, que seus amigos estão em um
cruzeiro e ele e sua esposa não puderam ir…

Mas ele ainda sonha com a aposentadoria dos sonhos:  viver em uma praia,
tomando água de coco e dando um mergulho no mar todos os dias.

Se você tivesse um conselho que poderia ajudar o seu Antônio quando ele ainda
era jovem, qual seria? Tenho certeza que você faria de tudo para ajudar o seu
Antônio.

É justamente isso que eu quero fazer por você hoje: impedir que você se torne o
seu Antônio.

Quero ajudar você a alcançar sua independência 殄�nanceira o quanto antes, e que
possa viajar, ter mais tempo para aproveitar sua família e nunca mais precisar de
um despertador! Que suas maiores preocupações sejam escolher o tipo de vinho
do jantar ou quais roupas colocar na mala. Que você durma tranquilo toda noite,
sabendo que pode pagar um plano de saúde (que custa mais de R$ 2 mil por mês)
e a educação dos seus 殄�lhos (a faculdade pode chegar a custar incríveis R$ 5 mil
por mês).

Existem três erros que a maioria dos brasileiros cometem. Eles acabarão te
obrigando a trabalhar até os 80 anos. Vou te mostrar como evitar esses erros e o
mais importante: o que fazer em relação a cada um deles.

Dessa maneira, você não precisará trabalhar até os 80 anos ou depender de


mesada dos seus 殄�lhos. Melhor: poderá antecipar sua independência 殄�nanceira
em muitos anos.

Os três erros são:


Contar com o INSS para a aposentadoria
Achar que a aposentadoria está longe e deixar para amanhã!
Ouvir os conselhos do gerente do banco

Conselho 1: Não conte com o INSS para sua


aposentadoria
Ao analisar os números previdenciários, 殄�ca claro que o nosso sistema de
previdência social, mais conhecido como INSS, está falido. Aliás, pra mim, essa
sigla não signi殄�ca Instituto Nacional do Seguro Social, mas sim Isso Não Serve
para Sobreviver.

Para tentar remediar a situação, o Congresso deverá aprovar a reforma do sistema


previdenciário proposta pelo governo. As regras da aposentadoria vão mudar.
Mesmo que tenha trabalhado desde os 18 anos, você não poderá pendurar as
chuteiras antes dos 65 anos.

Por que a reforma é necessária?

Porque nosso sistema previdenciário foi criado na forma de pirâmide, ou seja, os


trabalhadores de hoje sustentam os aposentados. A contribuição de quem está se
aposentando hoje já foi gasta de outras formas pelo governo!

A população está envelhecendo


No entanto, com o envelhecimento da população, a proporção entre trabalhadores
e aposentados vai diminuir consideravelmente nos próximos anos.

Hoje existem nove trabalhadores na ativa para cada aposentado. A estimativa é


que, até 2050, esse número seja de três trabalhadores para cada aposentado.

Abaixo reproduzo a pirâmide etária brasileira em 2000 e a projeção para 2040. Fica
nítido, ao observar as colunas mais claras com a projeção, o envelhecimento da
população brasileira.
Fonte: PNAD/IBGE

A taxa de natalidade está diminuindo (as pessoas estão tendo menos 殄�lhos) e,
com o avanço da medicina e do acesso aos serviços de saúde, as pessoas vivem
mais.

E o rombo previdenciário está crescendo


O que deveria ser motivo de alegria para todos torna a situação do INSS
insustentável, uma bomba-relógio! Palavras do presidente do Tribunal de Contas
da União em 2014 (leia aqui).

Sem falar na crise atual: com maior número de desempregados e o surgimento de


mais empregos informais, cada vez menos pessoas contribuem para o INSS.

Essa questão 殄�ca evidente com a diferença entre a arrecadação e gastos do


sistema — também conhecida como rombo do orçamento — que estamos
observando nos últimos cinco anos (2016 e 2017 são previsões):
As colunas azuis são os rombos anuais, e a linha laranja representa o valor
acumulado.

O rombo acumulado em 2017 será da ordem de R$ 523 bilhões. Isso mesmo,


bilhões! Você já sabe quem vai pagar essa conta, né?

Somos nós, claro!

As principais medidas da reforma da previdência são:

Aumento da idade mínima para se aposentar (65 anos)


Maior tempo de contribuição (no mínimo, 25 anos)
Renda menor aos aposentados

Ou seja, você terá que trabalhar mais tempo para se aposentar, contribuir mais e,
no 殄�nal terá uma renda menor. Parece um bom negócio?

Veja a evolução de quantos salários mínimos um pensionista do INSS recebia, de


acordo com o valor máximo pago pelo INSS:
Em 2004, uma pessoa que se aposentou pelo teto do INSS recebia o equivalente a
9,6 salários mínimos. Hoje, essa mesma pessoa recebe 5,9 salários mínimos.

Você acha que ela consegue manter o mesmo padrão de vida que em 2004?

O mais alarmante é que a curva é decrescente. Já imaginou se aposentar


recebendo apenas 1 salário mínimo? Como seria sua vida recebendo apenas um
salário mínimo para sustentar sua família? Dá para pagar plano de saúde?
Comprar remédios?

Fica claro que o INSS é uma bomba-relógio e, se você depender apenas da renda
da previdência social, suas chances de trabalhar até os 80 anos são imensas.

Infelizmente, a contribuição para o INSS é obrigatória. Mesmo assim, eu nem


considero que o INSS existe. E você também não deveria contar com ele na sua
conta de aposentadoria.

Se receber algo, ótimo, uma graninha extra. Mas contar com esse sistema não dá!

Conselho 2: Comece cedo


Na escola e na faculdade aprendemos muitas coisas que não utilizamos em
nossas vida, concorda? Eu nunca fui fã de química e sempre me atrapalhei com
aqueles fenóis da vida.

Aposto que tem um monte de coisa que você nem lembra mais, né? Sabe a
fórmula de Bhaskara? Usou ela essa semana? (Se estiver ensinando aos seus
殄�lhos não conta, tá?!).

Agora imagine se tudo que fosse ensinado nas escolas e faculdades tivesse
aplicação no mundo real! No meu site, o Investidor Rico, eu me proponho a ensinar
coisas que tenham uma aplicação prática na sua vida. E se eu tivesse que te
ensinar apenas uma coisa, eu precisaria de apenas três palavras:

Se pague primeiro!

É incrível como as coisas mais importantes da vida são tão simples.

Se você tiver o poderoso hábito de separar uma parcela de TUDO que você ganha,
desde o seu primeiro salário, para a sua independência 殄�nanceira, as suas
chances de sucesso beiram os 100%.

Existem dois motivos que demonstram que começar a poupar antes é a chave do
sucesso:

A criação do hábito de poupar (um dos hábitos mais importantes dos


milionários); e
O efeito exponencial dos juros compostos.

Por que criar o hábito de poupar?


Os ricos sabem que riqueza é feita através da construção de patrimônio, compra
de ativos e sua consequente renda passiva. Ou seja, ao invés de consumir 100%
da sua renda, eles investem uma boa parte e fazem o dinheiro trabalhar para eles,
não o contrário.
Quando você gasta tudo que ganha, você vira um escravo do dinheiro, depende do
seu emprego e se torna um pagador crônico de contas. Em suma, você vira um
gastador pobre.

Não importa qual é a sua renda, SEMPRE se pague primeiro. Você pode achar que
pequenos valores não fazem a diferença, mas eu te garanto que é o contrário!

Nosso cérebro não foi feito para enriquecer. Ele favorece os pequenos prazeres de
curto prazo. Só que a habilidade de adiar a grati殄�cação (trocar prazer hoje por um
benefício maior na frente) é fundamental para uma vida de sucesso. Isso é
comprovado cienti殄�camente, através do estudo do renomado psicólogo Walter
Mischel, autor do famoso Teste do Marshmallow (ao 殄�nal do artigo, você vai ver
um vídeo engraçadinho sobre isso).

A mágica dos juros compostos


Ainda não está convencido que começar a poupar desde cedo é extremamente
importante? Vou te mostrar isso com números.

Para facilitar a visualização, vou projetar a diferença entre juros simples e juros
compostos.

Muita gente reclama: “Ah a diferença em um ano é mínima.” Verdade. Porém, ao


longo dos anos, isso se torna uma mentira, e das grandes!

Duvida? Veja o grá殄�co abaixo:


No exemplo acima, temos R$ 1.000 aplicados a uma taxa de 12% ao ano. Observe
como a partir do décimo quinto ano a diferença começa a ser brutal! No 殄�nal do
período de 30 anos, você teria um patrimônio seis vezes maior!

O tempo é um dos seus maiores aliados e, juntamente com o efeito dos juros
compostos, você multiplica pequenas quantias.

R$ 1.000 aplicados durante 50 anos a uma taxa de 12% ao ano se transformam


em incríveis R$ 289 mil. E nesse caso eu nem considerei aportes adicionais!

Até o gênio Albert Einstein concorda que os juros compostos são uma força que
você não deveria desprezar, como demonstrado pela sua célebre frase:

Juros compostos são a força mais poderosa do Universo.

Albert Einstein

O tempo é seu aliado


Você quer se tornar milionário e conquistar o seu primeiro milhão? Saiba que o
tempo também é seu aliado nessa jornada.

Além disso, quanto antes você começar, menos dinheiro precisará aportar
mensalmente para conseguir seus objetivos.

Com apenas R$ 328 por mês, ao considerar uma taxa de juros de 12% ao ano,
você pode 殄�car milionário. Quer ver como?

Imagine que você e um amigo resolvam 殄�car milionários! Você leu e entendeu a
importância de começar cedo e começará a poupar hoje. Já o seu amigo disse
que prefere começar daqui 10 anos.

Trinta anos depois, quem tem mais chances de alcançar o objetivo? Você, que
precisa aportar R$ 328 por mês, ou seu amigo, que irá começar os aportes em R$
1.097?

É bem provável que, com o desenvolvimento do seu hábito de poupar, você ainda
consiga aportar mais e antecipar o seu objetivo!
Seu amigo provavelmente estará gastando toda sua renda, pois, ao não criar o
hábito de poupar, 殄�camos muito suscetíveis ao consumismo. A殄�nal, somos
bombardeados o dia inteiro com propagandas!

Mesmo que seu amigo consiga poupar, ele terá que colocar mais que o dobro do
dinheiro que você vai colocar. Ao longo de 30 anos você irá investir R$ 118 mil, e o
seu amigo, R$ 263 mil!

Está esperando o que para começar a investir bem agora?

Conselho 3: Não aceite as “dicas” do gerente do banco


Bem, agora você já sabe que o INSS está falido e sua independência 殄�nanceira não
pode depender do governo. A殄�nal, ser obrigado a escolher entre trabalhar até os
80 anos ou viver com um salário mínimo não é a aposentadoria desejada por
ninguém!

Você também aprendeu que a lição mais importante de todas é: se pague


primeiro. Não importa quanto você ganha, você precisa SEMPRE separar uma
parcela para o você do futuro. Ao se pagar primeiro sempre, suas chances de
alcançar a independência 殄�nanceira são enormes, pois você terá o hábito de
poupar e o tempo ao seu lado!

Que tal acelerar esse processo? Alcançar a independência 殄�nanceira mais cedo?
Isso tem a ver com meu terceiro conselho:

Seguir as “dicas quentes” do gerente é caminho mais rápido para enriquecer… o


banco!

Muitas pessoas cometem o erro de seguir as dicas do gerente do banco e atrasam


a independência 殄�nanceira em vários anos por causa de investimentos ruins.
Para facilitar a sua vida, vou te mostrar onde não investir. Se você 殄�car fora desses
investimentos, tem boas chances de acelerar sua independência 殄�nanceira em
pelo menos 15 anos!

Onde não investir


Poupança

Ao contrário do que muitos pensam, NÃO é o investimento mais seguro


Títulos públicos são mais seguros: a garantia do governo é maior que a
garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC)
Mesmo com a isenção de custos e Imposto de Renda, a rentabilidade é muito
baixa
Os rendimentos só ocorrem na data de aniversário

Títulos de capitalização

Não são investimento


São uma forma de loteria, com sorteios periódicos
A rentabilidade é ridícula
Há uma multa para sair ou resgatar antes do prazo

Fundos de investimento em renda fixa com taxa de administração acima de


0,50%

Compram basicamente títulos públicos atrelados à taxa Selic


Cobram caro por isso!
Baixa rentabilidade, pois o custo é elevado
Ainda tem o efeito come-cotas: o Imposto de Renda cobrado semestralmente
diminui o efeito dos juros compostos

Fundos de previdência privada

Têm taxas altas de administração e carregamento


O benefício 殄�scal não é uma isenção 殄�scal, mas sim uma postergação!
Baixa rentabilidade e multas, caso queira sacar antes
É o produto mais lucrativo… para os bancos e gerentes!
Pequenas diferenças na rentabilidade fazem uma enorme diferença no resultado
殄�nal.

No grá殄�co abaixo eu 殄�z uma simulação de aportes mensais de R$ 500 durante 25


anos. E coloquei a taxa variando, pra você ver a diferença no resultado 殄�nal.

Veja como pequenas diferenças na rentabilidade dos seus investimentos mudarão


drasticamente o seu resultado 殄�nal.

Obter um ganho de 2% em relação às aplicações bancárias oferecidas pelo seu


gerente é muito simples: as taxas cobradas pelos bancos são tão abusivas que
você consegue esses 2% apenas economizando nos custos!

Não precisa ser nenhum gênio dos investimentos, basta investir em um lugar mais
barato, geralmente em corretoras.

Se você deixa o dinheiro no banco porque não quer se preocupar com isso,
procure uma 殄�ntech, de preferência a própria Vérios. Você vai ver que, apesar de
ser uma empresa digital e não ter agências com centenas de gerentes espalhados
pela cidade, é um serviço seguro e o atendimento é muito superior.
Para a Vérios fazer pra você a gestão de uma carteira com aplicações
diversi殄�cadas, você vai pagar em média R$ 12 por mês, caso invista R$ 50 mil.
Quanto você paga para o seu banco por mês?

Além disso, é feito um controle para que os custos totais da sua carteira, incluindo
corretagem, taxa de custódia etc, nunca ultrapassem 0,95% ao ano sobre o valor
aplicado.

A transparência é total e você pode acompanhar seus investimentos em uma


interface bem melhor que o site do banco ou mesmo o da corretora, que não é dos
mais amigáveis.

Se você quer se aprofundar mais nesses três conselhos, eu darei uma aula online
gratuita no dia 13 de dezembro. Como a plataforma que eu utilizo limita o número
de participantes, as vagas serão limitadas e por ordem de inscrição. Clique aqui
para garantir a sua vaga.

Torço para que meu texto tenha te ajudado. Seguindo os três conselhos, você
estará no caminho certo para se aposentar cedo. Essas eram as dicas que eu
gostaria de ter dado ao seu Antônio no passado.

Para terminar, aqui está o vídeo que prometi, é muito bom: