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Aposentadoria Antecipada e seus 3 desa os

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Julho 18º, 2017

O maior desa o de qualquer projeto de aposentadoria é construir um patrimônio que


seja su ciente para gerar renda por várias décadas com a segurança necessária para que
não falte dinheiro antes da sua partida.

Se você leu o artigo que escrevi sobre “Quanto juntar para se aposentar” e usou o
simulador de aposentadoria, deve ter percebido que o esforço será grande. Não existe
independência nanceira grátis. Ela tem um custo e esse custo não é só nanceiro. Você
precisa avaliar se o esforço compensa para você.

Para motivar suas re exões preparei esse rápido artigo sobre três grandes desa os que
você vai enfrentar caso queira parar de rolar as pedras o mais rápido possível.

Primeiro desa o:
Você já deve ter observado que as mudanças na previdência são constantes. As regras
sempre mudaram desde a sua criação e devem continuar mudando, para pior, nas
próximas décadas. O regime geral de previdência social é de repartição simples, ou seja,
quem está na ativa (trabalhando) paga o benefício de quem já está fora do mercado, ou
aposentado. Quando o número de aposentados cresce e o número de jovens
trabalhadores diminuem, a matemática se impõe. Muitos dizem que no futuro a
aposentadoria pelo sistema só será possível depois dos 70 anos (fonte). Em todo mundo a
idade média para a aposentadoria está crescendo. Já existem países onde a idade média
de aposentadoria passou dos 70 anos (fonte do grá co).
A expectativa de vida do brasileiro é 74 anos (fonte). Quando você atingir 37 anos estará
na metade dessa expectativa e precisa resolver o que vai fazer com a outra metade da sua
vida. Creio que todos gostariam de atingir uma maior independência nanceira antes
dos 50 ou até antes dos 40 anos, sem depender do governo e dos seus políticos.

Para isso, você precisa criar um plano para acumular seu próprio patrimônio e fazer ele
gerar renda através de meios como juros, aluguéis, dividendos, lucros, proventos, etc. É
por esse caminho que você vai conseguir um maior nível de independência.

O problema é que ao antecipar a sua aposentadoria você terá menos tempo para
economizar e investir.

Esse é o primeiro desa o. Poupar por 10 anos a mais ou 10 anos a menos pode fazer uma
enorme diferença no resultado nal. Vou mostrar alguns exemplos para ilustrar.

Se duas pessoas estão poupando (economizando) a mesma quantidade de dinheiro, é


evidente que aquela que poupar por mais tempo terá mais dinheiro acumulado. Dez
anos poupando R$ 1 mil por mês vai resultar em menos dinheiro acumulado do que
poupando a mesma quantia por vinte ou trinta anos. Não existe como contornar o fato
de que mais tempo poupando regularmente resultará em mais recursos no nal do
processo.
Para resolver esse desa o você terá que economizar mais dinheiro para investir mais.
Investir mais dinheiro por mês pode compensar o número menor de anos que você tem
até conquistar a sua aposentadoria antecipada.

Quem começa a trabalhar e economizar mais cedo, com o objetivo de se aposentar ainda
jovem, estará sempre em vantagem. É na juventude que temos mais disposição para
enfrentar esse tipo de desa o. Quando somos jovens nossa vida pode ser mais simples,
pois ainda não tivemos tempo para adquirir vários vícios de consumo que vão se
so sticando com o passar dos anos.

Se você já está repleto de vícios requintados ou está viciado(a) em compras, você tem
outros problemas para resolver antes de começar a construir o seu patrimônio. Segue
aqui um teste rápido com 10 perguntas para que você possa avaliar se você sofre de
oniomania.

Você tem o vício das compras?


Esse teste tem o objetivo de ajudar você a identi car se possui algum nível de vício por
compras.

Segundo desa o:
Se você pretende fazer o esforço necessário para se aposentar antes dos 40 anos, isso
signi ca que além de ter menos tempo para trabalhar e economizar, você terá menos
tempo para se bene ciar do efeito exponencial dos juros compostos dos seus
investimentos.

Sabemos que a maior parte dos ganhos dos investimentos vêm do efeito dos juros
compostos (juros sobre juros), especialmente nos últimos anos do investimento. Quanto
mais tempo o dinheiro ca investido, mais você consegue multiplicar o seu patrimônio
através dos juros.

Vamos entender isso melhor agora.

Apenas como um exemplo, imagine um investimento que rende 10% ao ano (você
poderá simular taxas diferentes se quiser, isso é apenas um exemplo). Depois de 25 anos,
o valor que você investiu será multiplicado por mais de 10 vezes. Quanto tempo você
acredita que leva para que esse valor investido se torne 20 vezes maior? Bastaria mais 7
anos totalizando 32 anos (25+7=32). Para multiplicar por mais de 30 vezes bastaria
esperar mais 4 anos ou 36 anos. Para multiplicar por 41 vezes bastaria esperar mais 3
anos. Observe que o tempo vai passando e você vai multiplicando seu patrimônio cada
vez mais rápido. Não demoraria muito para que o seu patrimônio casse 10 vezes maior
que o investimento inicial a cada 12 meses. Você pode fazer simulações e descobrir
quanto pode multiplicar seu patrimônio clicando aqui. Veja os exemplos:
No exemplo abaixo (criando nesse simulador) investimos R$ 100 mil (poderia ser
qualquer valor). A taxa de juro era de 10% ao ano. No nal de 25 anos teremos mais de 10
vezes o valor investido.

No exemplo abaixo investimos os mesmos R$ 100 mil. A taxa de juro era de 10% ao ano.
No nal de 32 anos (7 anos a mais que o exemplo anterior) teremos mais de 20 vezes o
valor investido.

O problema é que você não deseja poupar por 40, 50, 60 anos seguidos. O desa o é
conquistar sua independência antes dos 40 ou 50 anos. Para superar esse problema é
possível compensar o menor tempo de investimento elevando a rentabilidade dos seus
investimentos.

Se no lugar de 10% ao ano de rentabilidade você fosse capaz de obter 15%, seria possível
multiplicar esse investimento inicial por 32 vezes em 25 anos e não por 10 vezes como
no exemplo inicial. Com 20% ao ano você multiplicaria por 95 vezes em 25 anos. A gura
abaixo mostra o que signi ca investir 100 mil por 25 anos com uma taxa de juros de 20%
ao ano. Faça outras simulações de como os juros podem multiplicar o seu patrimônio
clicando aqui.

O problema é que você não vai conseguir rentabilidades muito elevadas na renda xa.
Rentabilidades acima da renda xa estão na renda variável e adicionam maior risco. A
gura abaixo mostra a foto e a fortuna (em bilhões de dólares) das 10 pessoas mais ricas
do mundo.
Muitos desses bilionários começaram do zero e todos investiram para atingir a fortuna
que possuem. Só que eles não zeram apenas investimentos em renda xa. Todos
investiram dinheiro em suas empresas ou em empresas de terceiros. O investimento em
empresas é um tipo de investimento de renda variável onde além de investir dinheiro
você pode, se quiser, investir o seu trabalho. Os ganhos na renda variável são ilimitados,
mas as perdas também.

Você deve encarar o seu trabalho como um investimento e não apenas como uma forma
de conseguir dinheiro para pagar suas contas. O seu trabalho é o seu investimento mais
importante por você estar investindo vida, a única vida que você tem.

No “investimento trabalho” você investe 220 horas mensais de vida (8 horas em dias
úteis). O retorno do seu investimento é o seu salário ou a renda do seu trabalho. Uma
pessoa que ganha R$ 10,00 por cada hora investida em trabalho consegue um
rendimento de R$ 2.200,00 por cada mês de 220 horas trabalhadas. O homem mais rico
do Brasil fatura 1,65 bilhão por mês ou R$ 7,5 milhões por hora em um mês de 220 horas
trabalhadas (fonte).

Muitos utilizam o trabalho assalariado, as economias regulares e o investimento em


renda xa como um trampolim para iniciar um investimento em renda variável através
da abertura de um pequeno negócio. Sites e revistas sobre pequenos negócios possuem
muitos exemplos de pessoas que investiram suas economias empreendendo e
conseguiram prosperar obtendo retorno muito acima do que poderiam fazer na renda
xa (exemplo de revista).
Recentemente estava no supermercado e vi dois funcionários repondo produtos nas
prateleiras. Um deles reclamava com outro sobre as mudanças da reforma trabalhista.
Após ouvir várias lamentações o outro funcionário desabafou: “É por isso que eu já disse
para o meu lho ser empresário quando crescer”. O outro fez uma cara como se estivesse
pensando “Que bobagem, isso é um sonho, vamos voltar ao trabalho”.

Talvez a imagem de um empresário na cabeça do repositor do supermercado seja algo


como esses 10 senhores que aparecem na foto anterior entre os 10 maiores bilionários do
mundo. A verdade é que qualquer pequeno negócio pode oferecer rendimentos
superiores ao que se consegue em um trabalho assalariado. Comerciantes e prestadores
de serviço medianos ou pequenos, dependendo da área, podem conseguir uma renda
mensal superior a de um executivo de uma grande empresa, embora não tenham o
mesmo “status social”.

No estacionamento desse mesmo supermercado existe um pequeno quiosque, muito


simples, onde um rapaz faz sanduíches de pão árabe com carne bovina assada na hora
em uma grande chapa. O cheiro da carne e da cebola fritando sobre uma chapa cheia de
manteiga se espalha por toda parte. As pessoas saem com fome do supermercado e
sempre existem las esperando o sanduíche. Talvez o repositor de produtos do
supermercado, que tem uma renda xa (salário) não compreenda que o rapaz que faz
sanduíche do lado de fora é um pequeno empresário que investe seu tempo em renda
variável, sem as limitações da renda de um salário xo. Pelo movimento constante do
quiosque e pelo sorriso no rosto do dono, acredito que ele está satisfeito com o
investimento que está fazendo.

Foto de uma máquina de fazer dinheiro


A grande verdade é que o trabalho assalariado pode ser comparado a um investimento de
renda xa. Você investe o seu tempo e sua força de trabalho e recebe uma renda xa no
nal do mês. Se você tem despesas xas muito elevadas com habitação, transporte e
alimentação, você já viu neste outro artigo, que isso irá di cultar ainda mais a formação
do seu patrimônio.

Terceiro Desa o
Se você pretende se aposentar mais cedo e acredita que terá vida longa, deve observar
que cará aposentado por mais tempo que a média das pessoas. Isso signi ca que seus
investimentos precisam gerar renda por 40, 50 ou até 60 anos depois da sua
aposentadoria.

Se o seu objetivo é atingir sua aposentadoria e continuar trabalhando em algo que você
realmente goste, mas sem o peso de trabalhar por obrigação e necessidade para pagar as
contas, você certamente vai continuar gerando renda por várias décadas independente
do rendimento do seu patrimônio.

Quanto mais simples for seu estilo de vida, menos recursos você vai precisar tirar dos
seus investimentos para viver e mais tempo seu patrimônio irá durar. Quanto mais você
conseguir fazer o seu dinheiro render, mais ele vai multiplicar durante a aposentadoria e
mais tempo ele vai durar.

A tabela abaixo mostra os 10 mais ricos do mundo ordenados por idade. Podemos
observar que 7 possuem mais de 70 anos e nenhum parou de trabalhar. Se com todo esse
dinheiro eles não pararam de trabalhar, não sei por qual motivo você deveria pensar na
possibilidade de parar.

Talvez trabalhar naquilo que você goste de fazer seja mais divertido e grati cante do que
ser bilionário. Talvez você deva descobrir o que é trabalhar por prazer e não por
necessidade. O seu trabalho precisa deixar de ser um mal necessário, uma forma
desagradável de pagar suas contas no nal do mês. Só assim ele vai se transformar no seu
investimento mais rentável e você nunca vai querer se livrar totalmente dele.