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BANCÁRIOS
Sumário
01 - Introdução – Bancos ................................................................................... 4
02 – Agentes Superavitários e Deficitários ......................................................... 4
03 – Spread ........................................................................................................ 5
04 – Estrutura do Sistema Financeiro Nacional – CMN ..................................... 5
05 – Estrutura do Sistema Financeiro Nacional – BACEN ................................. 6
06 – Estrutura do Sistema Financeiro Nacional – CVM ..................................... 6
07 – Estrutura do Sistema Financeiro Nacional – CRSFN ................................. 7
08 – Diferentes Tipos de Bancos – Comercial ................................................... 8
09 – Diferentes tipos de bancos – Cooperativo .................................................. 9
10 – Diferentes tipos de bancos – Múltiplo ......................................................... 9
11 – Diferentes tipos de bancos – Investimento ................................................. 9
12 – Diferentes tipos de bancos – Desenvolvimento ........................................ 10
13 – Diferentes tipos de bancos – BNDES ....................................................... 11
14 – Abertura de contas ................................................................................... 12
15 – Pessoa física e Pessoa jurídica................................................................ 12
16 – Domicílio ................................................................................................... 13
17 – Capacidade Civil....................................................................................... 14
18 – Conta Corrente ......................................................................................... 14
19 – Conta Poupança ....................................................................................... 15
20 – Conta Salário............................................................................................ 15
21 – Encerramento de Conta ........................................................................... 16
22 – SELIC e TR .............................................................................................. 16
23 – Cheque – Definição e Prazos ................................................................... 17
24 – Cheque – Compensação .......................................................................... 18
25 – Cheque – Emissão ................................................................................... 18
26 – Cheque – Preenchimento ......................................................................... 19
27 – Cheque – Devolução ................................................................................ 20
28 – Cheques – CCF........................................................................................ 21
29 - Cartão de Crédito ...................................................................................... 22
30 – Tipos de Cartão de Crédito ...................................................................... 23
31 – Cartão de credito – Estrutura ................................................................... 23
32 – Transferências – DOC .............................................................................. 24
33 – Transferências – TED............................................................................... 25
34 – Empréstimo e Financiamento ................................................................... 25
35 – Empréstimo consignado ........................................................................... 25
36 – Cheque Especial ...................................................................................... 26
37 – Credito Pessoal ........................................................................................ 26
38 – Credito Rural ............................................................................................ 26
39 – CDC – Crédito Direto ao Consumidor ...................................................... 27
40 – Consórcio ................................................................................................. 28
41 – Leasing ..................................................................................................... 28
42 – Revisão – Parte I ...................................................................................... 29
43 – Revisão – Parte II ..................................................................................... 29
44 – Teste ........................................................................................................ 29
01 - Introdução – Bancos
Agentes Superavitários são aqueles que possuem renda superior aos seus
gastos, ou seja, recursos sobrando que podem ser emprestados. Também
conhecidos como Poupadores.
Agentes Deficitários são aqueles que possuem nível de gasto acima da sua
renda, e por isso, necessitam emprestar dinheiro. Também conhecidos como
Tomadores.
03 – Spread
Para os bancos, quanto maior o SPREAD, maior é o lucro nas suas operações.
O SPREAD bancário brasileiro é um dos mais altos do mundo, o que gera
muitas críticas, uma vez que é um dinheiro que poderia estar fazendo girar a
economia e não ser totalmente utilizado pelos bancos. Em razão dessa
margem as Instituições Financeiras brasileiras estão as mais lucrativas do
mundo.
Objetivos:
Assegurar o funcionamento eficiente e regular dos mercados de bolsa e
de balcão;
Proteger os titulares de valores mobiliários contra emissões irregulares e
atos legais de administradores e acionistas controladores de
companhias ou de administradores de carteira de valores mobiliários;
Evitar ou coibir modalidades de fraude ou manipulação destinadas a
criar condições artificiais de demanda, oferta ou preço de valores
mobiliários negociados no mercado.
Assegurar o acesso do público a informações sobre valores mobiliários
negociados e as companhias que os tenham emitido;
Assegurar a observância de práticas comerciaisequitativas no mercado
de valores mobiliários;
Estimular a formação de poupança e sua aplicação em valores
mobiliários;
Promover a expansão e o funcionamento eficiente e regular do mercado
de ações e estimular as aplicações permanentes em ações do capital
social das companhias abertas.
Esse tipo de banco deve ser organizado sob a forma da sociedade anônima.
Na sua denominação social deve constar a expressão “banco”.
Deve ser constituído sob a forma de sociedade anônima, com sede na capital
do estado que detiver seu controle acionário, devendo adotar em sua
denominação social, a expressão “banco de desenvolvimento”, seguida do
nome do estado em que tenha sede.
Para que possa usufruir de tudo que os bancos podem oferecer faz-se
necessário à abertura de uma conta primeiramente.
RG (cópia e original)
CPF (cópia e original)
Comprovante de residência
Contrato social
Documentos que qualifiquem e autorizem os representantes,
mandatários ou prepostos a movimentar a conta.
CNPJ
Pede se também comprovante de renda (PF) ou lucro (PJ), porem isso refere-
se à qualidade e quantidade de produtos que ficarão disponíveis para o cliente
bancário.
PESSOA FÍSICA
PESSOA JURIDICA
17 – Capacidade Civil
INCAPACIDADE ABSOLUTA
INCAPACIDADE RELATIVA
18 – Conta Corrente
19 – Conta Poupança
20 – Conta Salário
Esta corrida não pode ser movimentada por cheque e não admite depósitos
que não sejam os referentes à salário, vencimentos, aposentadorias, pensões
e similares, provenientes da entidade pagadora.
21 – Encerramento de Conta
22 – SELIC e TR
A taxa SELIC varia diariamente, mas essa variação é bem pequena e ela tende
a se aproximar da meta determinada pelo governo.
E o prazo de prescrição por sua vez é o prazo que o recebedor do cheque tem
para executá-lo em juízo. Após este prazo o cheque perde sua validade.
24 – Cheque – Compensação
25 – Cheque – Emissão
26 – Cheque – Preenchimento
Valor (numérico)
Valor (por extenso)
Nominal
Local
Data
Assinatura
Logo abaixo existem duas linhas para que se preencha o valor por extenso;
note que nesse cheque de exemplo já consta a expressão “e centavos acima”,
o que dispensa a necessidade de escrever os centavos.
O Local que deve ser preenchido no cheque é a cidade onde você está
emitindo o mesmo e a data é o dia, mês e ano do preenchimento.
Por último a assinatura, que deve ser a mesma registrada no banco, que deve
compará-la a cada cheque emitido, podendo devolver o cheque, mesmo que
haja saldo em conta, devido alguma divergência.
27 – Cheque – Devolução
Alínea Descrição
11 Cheque sem fundos, 1ª apresentação.
12 Cheque sem fundos 2ª apresentação
13 Conta encerrada
14 Pratica espúria
Cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio de
20
folhas de cheque em branco.
21 Cheque sustado ou revogado
22 Divergência ou insuficiência de assinatura
Cheques emitidos por entidades e órgãos de administração publica
23 federal direta e indireta, em desacordo com os requisitos constantes do
art. 74, 2º, do decreto-lei No 200, de 25.2.1967
24 Bloqueio judicial ou determinação do Banco Central do Brasil
25 Cancelamento de talonário pelo participante destinatário
26 Inoperância temporária de transporte
27 Feriado municipal não previsto
28 Cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio.
Cheque bloqueado por falta de confirmação de recebimento do talonário
29
pelo correntista
30 Furto ou roubo de cheque
Erro formal (sem data de emissão, com mêsgrafado numericamente,
31
ausência de assinatura ou não registro do valor por extenso).
33 Divergência de endosso
Cheque apresentado por participante que não o indicado no cruzamento
34
em preto, sem o endosso-mandato.
Cheque fraudado, emitido sem prévio controle ou responsabilidade do
35 participante (“cheque universal”), ou ainda com adulteração da praça
sacada, ou ainda com rasura no preenchimento.
37 Registro inconsistente
38 Assinatura digital ausente ou invalida
39 Imagem fora do padrão
40 Moeda invalida
41 Cheque apresentação a participante que não o destinatário
Cheque não compensável na sessão ou sistema de compensação em
42
que apresentado
Cheque devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31 e 34,
43 não passível de reapresentação em virtude de persistir o motivo da
devolução.
44 Cheque prescrito
Cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentação e
45 utilização de recursos financeiros do Tesouro Nacional mediante Ordem
Bancaria
Cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido sem a
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identificação do beneficiário.
Remessa nula, caracterizada pela reapresentação de cheque devolvido
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pelos motivos 12, 13, 14 20 25 28 30 35 43 44 e 45.
Informação essencial faltante ou inconsistente não passível de
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verificação pelo participante remetente e não enquadrada no motivo 31
60 Instrumento inadequado para a finalidade
61 Item não compensável
64 Arquivo ilógico não processado / processado parcialmente
70 Sustação ou revogação provisória
Inadimplemento contratual da cooperativa de credito no acordo de
71
compensação
72 Contrato de compensação encerrado
28 – Cheques – CCF
CCF é um cadastro que possui dados dos emitentes de cheques sem fundos,
operacionalizado pelo Banco do Brasil. Cheques devolvidos por qualquer um
dos motivos 12, 13 ou 14 terão o nome do emitente automaticamente incluído
no cadastro.
Para que seja feita a baixa no cadastro, o cliente deve ter em posse o cheque
em questão, que é prova de que não há mais o débito, e apresentá-lo junto ao
banco que efetuou a inclusão do documento. Caso não consiga o cheque, deve
apresentar ao banco, juntamente com uma microfilmagem do mesmo,
documento autenticado em cartório que ateste o pagamento do valor devido ao
favorecido que está mencionado no cheque, bem como certidões negativas dos
cartórios de protesto relativas ao cheque, em nome do emitente.
O cartão de credito pode ser usado como meio de pagamento para comprar um
bem ou contratar um serviço. O titular recebe mensalmente no endereço
indicando a fatura para pagamento e pode escolher pagar o total cobrado,
somente o mínimo ou algum valor intermediário, pagando o restante no mês
seguinte mediante cobrança de juros.
Sua fatura vence todo dia 20 de cada mês, então toda compra independente de
quando foi feita, será paga dia 20, contudo, caso tenha sido feita até 10 dias
antes desse vencimento, o pagamento será no dia 20 do mês seguinte.
O valor mínimo a ser pago numa fatura de cartão de credito é, atualmente, de
20% de seu valor total. Vale lembrar que os juros incididos sobre o restante
não pago da fatura estão entre os mais altos praticados pelas instituições
financeiras, o que torna, quase sempre, muito mais vantajoso recorrer a outros
empréstimos no banco do que assumir estes juros cobrados na próxima fatura.
Cartões de crédito fornecidos por bancos dividem-se por dois tipos, um básico
e outro associado a programas de benefícios e recompensas.
2º identificador do Banco
3º número do portador
4º código do verificador
32 – Transferências – DOC
33 – Transferências – TED
34 – Empréstimo e Financiamento
35 – Empréstimo consignado
36 – Cheque Especial
A cobrança pelo seu uso se dá no mês seguinte ao qual foi usado, debitando
automaticamente da conta o valor utilizado acrescido dos juros.
37 – Credito Pessoal
38 – Credito Rural
Como todo financiamento, o credito rural exige garantias para sua contratação,
que são descritas e acordadas no contrato entre o financiador e o financiado.
40 – Consórcio
Os valores recebidos dentro do grupo, mês a mês, são usados para adquirir
bens e entregá-los aos participantes respeitando sorteios e lances previamente
descritos no contrato de adesão.
41 – Leasing
Ele não está sujeito ao IOF e sim ao ISS (Imposto Sobre Serviços), fato que
contribui para que as parcelas sejam menores em comparação ao CDC,
contudo caso opte por adiantar pagamentos ou quitar tudo de uma vez
receberá um desconto bem menor. Note que caso seja feita a antecipação
antes do prazo mínimo, a operação perde característica de arrendamento
mercantil e passa a ser enquadrada como operação de compra e venda a
prestação, podendo acarretar custos adicionais.
42 – Revisão – Parte I
A revisão deverá ser feita em uma aula inteira. Caso conclua todos os
exercícios da revisão e ainda sobrar tempo na aula, refaça os exercícios.
43 – Revisão – Parte II
A revisão deverá ser feita em uma aula inteira. Caso conclua todos os
exercícios da revisão e ainda sobrar tempo na aula, refaça os exercícios.
44 – Teste
Você deverá realizar o teste em uma aula inteira, não podendo começar em
uma aula e terminar em outra.
Você deverá ter nota 7 (sete) ou superior para que não haja a necessidade de
realizar outro teste.