SECTOR TERCIARIO, SUBSECTOR FINANCIERO ENFOCADO EL MICROCREDITO EN COLOMBIA

RESUMEN

El propósito de esta investigación es: averiguar e identificar los riesgos más relevantes para la
estabilidad del sistema financiero colombiano, basado en los problemas de, riesgo de liquidez de
mercado, cartera y mercado de vivienda, indicadores internacionales, concentración y competencia
en los mercados de depósito y crédito esto para los años 2017, 2018 y primer semestre 2019.
Enfocado en la situación actual e impacto del microcrédito en Colombia, sus características,
importancia social, nuestras entidades de microcrédito; basados y teniendo en cuenta que los
microcréditos son una herramienta para erradicar la pobreza. Se necesita un estado que trabaje en
pro de la microempresa para elevar la productividad y calidad de vida de los microempresarios sin
tener que recurrir a créditos informales o agiotistas. Para lograr mayor claridad en esta investigación
nos hemos apoyado en la Asociación Colombiana de instituciones microfinancieras
(Asomicrofinanzas) y documentos del Banco de la Republica. Se expone un análisis sobre la
historia del microcrédito en Colombia y su situación actual, finalmente se visualiza un testimonio
acerca de la experiencia que ha tenido un microempresario.

ABSTRACT

The purpose of this research is: find out and identify the most relevant risks for the stability of the
Colombian financial system based on the problems of housing market, portfolio and market
liquidity risk indicators International, concentration and competition in the markets of deposit and
credit this for the years 2017, 2018 and 2019 first half. Focused on the current situation and impact
of microcredit in Colombia, its characteristics, social importance, our micro-credit institutions;
based and bearing in mind that microcredit is a tool for eradicating poverty. It needs a State that
work for micro-enterprises to raise the productivity and quality of life of the entrepreneurs without
having to resort to informal credits or agiotistas. For clarity, in this research we have supported in
the Colombian Association of microfinance institutions (Asomicrofinanzas) and documents of the
Ban... of the Republic. An analysis on the history of microcredit in Colombia is exposed and your
current situation, finally displayed a testimony about the experience that has been an entrepreneur.
 1. INTRODUCCION

El sistema financiero colombiano está conformado por un conjunto de organismos e instituciones

tanto públicas como privadas por medio de las cuales se captan, administran, regulan y dirigen los
recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos tales como empresas,
personas, estado y/o sector público, está conformado por los establecimiento de crédito, las
sociedades de servicios financieros agrupando las diferentes líneas del sector.

Los establecimientos de crédito tienen como función la captación de dinero del público en moneda
legal a través de depósitos y luego colocarlo por medio de créditos a otros entes. Se entiende por
establecimientos de crédito todas las entidades bancarias, las corporaciones financieras, compañías
de financiamiento tradicional, compañía de financiamiento especializada y las cooperativas
financieras.

El objetivo general de esta investigación es dar una síntesis general del sector financiero
colombiano, identificar los riesgos más relevantes que tiene este sector financiero para luego
enfocarnos en el campo de microcréditos para microempresas y personas naturales con proyectos
productivos mejorando así la calidad de vida y bienestar, y además generar un patrimonio u obtener
activos productivos, se explica las características de este modo de financiamiento, los montos
permitidos, población objetivo del microcrédito. También se analiza el impacto del microcrédito
como instrumento de inclusión social y herramienta de desarrollo económico en Colombia.

Esta investigación se compone de tres capítulos: el primer capítulo esta dedicado al sector terciario
de la economía colombiana, definición, abarcando algunas generalidades del sector.

El segundo capítulo se toma el subsector financiero, se da un concepto general, se explican los

riesgos más relevantes para el sistema financiero.

El tercer capitulo nos enfocamos al microcrédito, antecedentes internacionales, antecedentes

nacionales, características del microcrédito, se examina el concepto, las políticas, y los operadores
de microcrédito existentes, se hace un breve recuento por región.

Se ofrece algunos lineamientos y recomendaciones dirigidos hacia el desarrollo e implementación

de mejores prácticas de crédito que genere mayor confianza y que brinden mayor estabilidad para
los emprendedores que deseen iniciar el camino de la independencia creando nuevas empresas dado
que ellos serán los que requieran más el acceso a una amplia gama de oportunidades y de servicios
que les permita fortalecer esta etapa empresarial con el propósito de mejorar sus condiciones
socioeconómicas y contribuir al desarrolla de nuestro país.
2. MARCO TEORICO
2.1 Sector terciario
2.1.1 Definición: Federico Caballero Ferrari 20 julio, 2019 Econopedia: “El sector
terciario está constituido por todas las actividades económicas cuyo propósito
es la producción de los servicios que demanda la población por esta razón
también se conoce como sector de servicios.” En el sector terciario no implica
tanto la fabricación sino más bien el apoyo de la producción.
2.1.2 Importancia: /enciclopediaeconomica.com/sector-terciario/” El sector
terciario es importante debido a que es denominado la gran fuente de mano
de obra de determinado país, lo que beneficia a gran escala la economía del
mismo” la mano de obra es una fuente de empleo que a su vez da bienestar a
gran cantidad de personas.
2.1.3 Características:
www.euston96.com/sectorterciario/#Caracteristicas_delsector_terciario:
“señala evolución, generando mas producto bruto y competitividad, mejorar
la productividad, el capital humano y el crecimiento de las empresas” el
sector terciario enfrenta grandes dificultades para su estudio porque cada día
va evolucionando con más tecnologías. Los servicios pueden ser brindados
tanto del estado como el sector público.
2.1.4 Actividades: educación, salud, hotelería, financiero, transporte,
telecomunicaciones, ocio, espectáculo.
2.2 Subsector financiero
2.2.1 Definición: www.gestiopolis.com/subsector-financiero-colombia/ “Desde
finales del siglo XIX los establecimientos
bancarios han sido protagonistas principales en la vida nacional,
cumpliendo una tarea esencial para el ahorro, la inversión y la financiación, a
favor del crecimiento personal, familiar, empresarial y comunitario de
la nación. De acuerdo con las etapas y características de la economía
colombiana la banca ha tenido circunstancias diferentes, pero
siempre en constante evolución, unas veces bajo la total administración del
estado y, en otras, con predominio de capitales privados nacionales,
internacionales y mixtos
2.2.2 Antecedentes http://www.banrep.gov.co/es/el-banco/antecedentes “en junio
de 1880 el Gobierno creó el Banco Nacional, para que actuara como su
banquero y promoviera el crédito público. La primera Guerra Mundial trajo a
Colombia graves dificultades económicas y financieras en los años 1922 y
1923 que evidenció la escasez de medio circulante. Se hacía apremiante la
necesidad de dar solidez y estabilidad a la moneda y al crédito mediante un
 banco central sólido y consistente. Mediante la Ley 25 de 1923 se creó el
Banco de la República, como banco central colombiano”
2.2.3 Estructura: Escuela Nacional Sindical, 2015” Está integrado por los
establecimientos de crédito, las sociedades de servicios financieros y otros
establecimientos financieros que agrupan las diferentes líneas de negocio del
sector. Página 7. El sector financiero está estructurado por todas las entidades
financieras en cabeza del banco de la republica que a su vez están vigiladas
por la superintendencia bancaria.
2.2.4 Características:rodas5.us.es/file/0d783686-ebe1-9e01-e73a-
47a31ee3ff41/1/tema1_SCORM.zip/page_08.htm?source=post
“Las instituciones financieras se crean en función de la necesidad que de las
mismas tiene la sociedad. Los medios de pago son el elemento financiero más
antiguo. El más importante de todos, el dinero, nace en el siglo IV A. de C.
Los mercados financieros son el "lugar" donde se realizan las operaciones
financieras.” Siendo los elementos fundamentales que integran el sistema
financiero.
2.3 Enfoque microcrédito en Colombia
2.3.1 Reseña: Colombia, reseña de su estructura economía 1992” Con la Ley de
Reforma Financiera. se tomó una Acción de fundamental importancia para
cambiar la estructura del sistema financiero, con el objeto de que éste puedan
desenrollarse en un ambiente más libre. competitivo y transparente. “página
29. Según la Ley 905 del 2 de agosto de 2004. Esta ley ha sido modificada por
el artículo 2 de la Ley 905 de 2 agosto de 2004; artículo 75 de la Ley 1151 del
25 de julio de 2007, y la Ley 1450 del 16 de junio de 2011.
2.3.2 Características: DAIRO ESTRADA ANDREA HERNANDEZ RUBIO 2019 “El
microcrédito es una modalidad de financiamiento que consiste en el
otorgamiento de créditos, particularmente de bajo monto, a personas para
que puedan desarrollar algún proyecto productivo. Típicamente se otorga se
otorga a prestatarios que carecen de colateral, garantías o la verificación
efectiva de un historial de crédito y que tienen poca experiencia en su
actividad económica (Asobancaria, 2018). Página 29
2.3.3 Riesgos del microcrédito: DAIRO ESTRADA ANDREA HERNANDEZ RUBIO 2019”
Es importante considerar que la población objetivo del microcrédito la
constituyen aquellas personas que cuentan con un nulo o bajo historial
crediticio y que, además, la fuente de ingresos de su actividad no es
constante. a este grupo de personas, puede significar un aumento
considerable en el riesgo que asumen los intermediarios financieros. Página
57. El impacto del microcrédito se ha estudiado desde diversos enfoques,
específicamente en lo que concierne a las utilidades, la pobreza, el
empoderamiento de la mujer, el impacto en la educación financiera que han
tenido diversos programas de microcrédito, entre otros. Página 93
 2.3.4 Nuestras entidades de microcrédito: : DAIRO ESTRADA ANDREA HERNANDEZ
RUBIO 2019 “Las instituciones que forman parte de este estudio son de
diferente naturaleza. Algunas son bancos universales o de nicho; otras son
cooperativas, instituciones microfinancieras, y unas pocas son organizaciones
no gubernamentales (ONG)” pagina 189. Aquí se dará una información de
algunas entidades.

3 METODOLOGIA

Para obtener la más claridad en la propuesta de esta investigación se utilizó como estrategia un
diseño metodológico documental puesto que los datos base para el análisis serán tomados de
fuentes