1.5. Clases de Primas.

Varias han sido las clasificaciones que la doctrina ha dado de la prima, de ellas las más comunes
son las siguientes:

1.5.1. Prima Teórica, Pura o Neta y Prima Comercial Bruta o de Tarifa.

La prima teórica “es el valor propio del riesgo, calculado según una hipótesis estadística y una
hipótesis financiera.

La prima neta, pura o teórica, depende de dos factores principales: probabilidad del siniestro y la
intensidad del riesgo, de un lado, y del valor del objeto asegurado (o del capital asegurado) de otro
lado.”47 “La prima teórica o neta, o pura es la exacta contrapartida del riesgo”48 , “o sea, es el
monto mínimo que debe pagar el asegurado, estrictamente en justicia, por lo que representa
económicamente el riego que asume el asegurador. Este monto mínimo significa que es sin
recargo alguno, esto es, sin tener en cuenta ni los gastos de la empresa (administración, intereses
de capital, propaganda, etc.) ni las justas utilidades que pretende obtener.”49 Las comisiones
pagadas a intermediarios, tampoco se toman en cuenta para el cálculo de la prima neta pues al
representar éstas, costos para la empresa, sus montos se añadirán para el cálculo de la prima
comercial.

“La prima neta nace espontáneamente de factores internos, inherentes al objeto asegurado.”50
Estos factores son determinados a través de cálculos técnicos, sostenidos con bases actuariales.
Dentro de los factores o elementos que permiten determinar la prima neta, como ya dijimos,
figuran la intensidad del riesgo y la probabilidad del siniestro. Para conocer estos elementos la
compañía se vale de los datos estadísticos que maneja sobre el índice de siniestralidad en el ramo
que se pretende asegurar. La probabilidad es asociada con la frecuencia de siniestros, la intensidad
lo es con la mayor probabilidad. Para determinar la probabilidad la compañía debe acudir a sus
archivos, a fin de saber cuál ha sido el monto de los siniestros que para esa fecha han sido
facturados, los cuales al ser comparados con los liquidados en el período inmediato anterior,
permiten ubicar la frecuencia en la ocurrencia de siniestros. La determinación de la intensidad, por
su parte, requiere además de estos cálculos estadísticos, el conocimiento de otros datos que
deben ser suministrados por el tomador de la póliza y los cuales variarán de acuerdo al tipo de
seguros de que se trate, verbigracia, en los seguros de vida, en el de hospitalización, cirugía y
maternidad, y en los de accidentes personales, es necesario conocer la edad, profesión y el estado
de salud del futuro asegurado; en los seguros de vehículos los referentes a la clase y valor de
automóvil; y para todos los seguros en general, los relativos a la cobertura que se desea. “La prima
bruta o comercial, que es la que figura en la póliza, nace de aquellos factores, más de otros de
orden externo, como son los gastos de administración, intereses del capital, propaganda, las
erogaciones que probablemente se hagan para compensar los errores que se pueden haber
cometido en la aplicación de las reglas fundamentales y en las de actuación.
1.5.2. Prima Natural y Prima Nivelada.

“Tienen particular importancia estos conceptos en la prima del seguro de vida en caso de muerte,
por la particular característica de éste, que en definitiva implica la cobertura de un riesgo
creciente.”55 El Dr. Mármol Marquís pone por ejemplo, el caso de un seguro de vida a plazo de
diez años. “En el que las probabilidades de siniestro aumenten para cada año, ya que la mayor
edad del asegurado implica, a medida que el tiempo transcurre, una mayor probabilidad de
muerte. Supongamos un asegurador que contrata cien seguros de vida, sobre asegurados en
idénticas condiciones de salud y de la misma edad. El seguro va a tener vigencia durante diez años.
Estadísticamente, el asegurador determina que el primero de esos años va a pagar una prestación;
el segundo –riesgo mayor- dos prestaciones; el tercero, tres; el cuarto; cuatro y así sucesivamente,
durante diez años, siempre pagará en cada año una prestación más en el año anterior. Para
concluir con los presupuestos, imaginemos, en fin, que cada prestación (suma ofrecida para cada
deceso) será de diez mil bolívares.”56

De lo anterior concluimos, que la prima natural, representa para la totalidad de las ramas del
seguro, el valor real de la póliza y por ende del riesgo pagado en su justo momento. Sin embargo,
en el seguro de vida dado sus trascendencias y prolongación en el tiempo, las compañías
aseguradoras se ven en la necesidad de hacer modificaciones en el pago de la prima natural. Estas
modificaciones que para hacer más flexible el seguro y por consiguiente más accesible la
contratación de la póliza al tomador, son hechas a través de un procedimiento mediante el cual el
asegurador realiza el cálculo proporcional tanto del riesgo como del costo del seguro para la
duración del contrato, distribuyendo luego las primas a pagar, durante toda la vigencia de éste.

1.5.3. Prima Científica y Prima Arbitraria.

La prima científica es aquella que resulta de cálculos técnicos, sometidos a bases actuariales, del
riesgo, su probabilidad e intensidad, es decir, aquellas cuyo monto se obtiene de un estudio
meticuloso del riesgo individualmente considerado, a partir de datos estadísticos que conducen a
determinar su mayor o menor posibilidad.

1.5.4. Prima Única, Prima Anual Proporcional y Prima Fraccionada.

La Dra. Olga de la Campa define a la prima única como pago hecho de una sola vez, de todo lo que
por prima debe el asegurado o el contratante al asegurador; y a la prima fraccionada como parte
de la prima única que se paga por períodos escalonados (generalmente de un año) para mayor
facilidad de quien debe pagarla. Esta prima en pagos segmentados sufre, como es natural, un
recargo, al ser parte de una prima única la cual está calculada para ser cobrada entera y por
anticipado.61