Orientação

Financeira
Orientação Financeira

AGENDA

Objetivo 3
Finanças do brasileiro 4
Planejamento Financeiro 10
Consumo Consciente 20
O que os bancos oferecem 24
Leituras e Sites Sugeridos 36
Orientação Financeira 3

OBJETIVO

Orientar e Estimular o
Consumo Consciente e
o Planejamento Financeiro
 Orientação Financeira 4

FINANÇAS DO BRASILEIRO

80% dos brasileiros não controlam suas finanças

Resultado abrange todos os estratos sociais, revela pesquisa da CNDL* sobre educação financeira

COMO O BRASILEIRO CUIDA DO SEU BOLSO

• Questões sobre o planejamento financeiro

Tem conhecimento sobre Sabe qual o valor das Sabe o rendimento total Antes de comprar um
suas finanças contas a vencer em em janeiro 2014 produto avalia a situação
Tem bom conhecimento janeiro de 2014 financeira
18% Sei muito Sei um Sei muito Sei um Sempre
64% pouco 58% pouco 64% Às vezes
Tem conhecimento parcial 32% 35% 32%
71%

Tem baixo ou nenhum conhecimento Não sei Nunca

nada Não sei 4%
10% 4% nada
7%

Fonte: PESQUISA SOBRE EDUCAÇÃO FINANCEIRA DO SPC BRASIL

O ESTADO DE S. PAULO
*Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas
28/01/2014
Orientação Financeira 5

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Modelos Mentais

Apenas 1% dos aposentados

O Merecedor conseguem manter o seu padrão de vida no
momento de sua aposentadoria.

Acho que vou começar a guardar dinheiro para o carro do Uma Previdência Privada seria um bom presente para o seu filho.
meu filhinho que acabou de nascer.

Economizando R$ 10,00/semana ao final

de 20 anos, terá R$ 10.400,00.
O Esperançoso
Se colocar este mesmo valor na poupança, em 20 anos
terá R$ 39.570,21
Não adianta poupar...o jeito é jogar na loteria toda semana...
Você ainda prefere trocar o certo pelo duvidoso?

O Econômico Saiba como utilizar o que você ganha, investindo

e realizando sonhos.

Guardo tudo o que eu ganho, não gasto meu dinheiro. Garanta a diversificação dos seus recursos (CDB, Poupança,
Fundos e Previdência)
Orientação Financeira 6

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Transforme seus sonhos em metas

METAS DE CURTO PRAZO

Quitar dívidas, investir na educação

dos filhos ou poupar para uma
ocasião especial (ex.: férias,
aniversário, Natal)
PROGRAME-SE

Após conhecer o custo de

cada meta, avalie o
PLANEJAMENTO
quanto deverá poupar e
Defina, em conjunto com seus por quanto tempo.
familiares, as metas financeiras de METAS DE LONGO PRAZO
curto e longo prazo.
Compra da casa própria, Educação
dos filhos, aposentadoria.

Em ambos os casos é fundamental ter: DISCIPLINA

Orientação Financeira 7

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Transforme seus sonhos em metas

DICAS
• O primeiro passo é muito simples e tudo começa com a ideia exata
de como você gasta;

• Estabeleça prioridades;

• Defina metas e projetos;

• Reserve um caderno ou um bloco para anotar, diariamente, as

rendas e despesas suas e de sua família;

• Controle os gastos de acordo com os ganhos;

• Envolva a família no planejamento.

Orientação Financeira 8

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Transforme seus sonhos em metas

ATIVIDADE 1
Agora, individualmente, reflita sobre seus sonhos…

• O que gostaria de obter ou realizar no próximo ano?

• E daqui a 5 anos?
• E nos próximos 20 anos?
Orientação Financeira 9

FINANÇAS DO BRASILEIRO – Transforme seus sonhos em metas

ATIVIDADE 2
Distribua seus sonhos em uma linha do tempo:

...
1° Sem. 2°Sem.
2015 2016 2017
2014 2014
Orientação Financeira 10

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Vídeo
Vida Financeira
Como evitar o sufoco no fim do mês?

http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/Paginas/video.asp
x?ID_video=54&ID_categ=Gest%C3%A3o%20para%20Sustentabilidade
Orientação Financeira 11

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Comparando rendas e despesas

RENDA DESPESAS

Valor numérico recebido por Fixas: Não variam por um longo

uma pessoa ou família.
período. Ex.: aluguel, escola;
Variáveis: Sofrem alterações todo
MEU ORÇAMENTO HOJE
mês. Ex.: telefone, combustível
• Imagine que você está planejando seu Extras: Não é possível planejar, mas
orçamento no 1º dia do mês
• Coloque todas as rendas e despesas no papel. é necessário controlar.
• É hora de avaliar como anda seu orçamento e
conhecer, de perto, sua real situação
financeira.
Este planejamento ajudará você a descobrir,
exatamente, como reduzir suas dívidas e se
é possível investir seu dinheiro.
Orientação Financeira 12

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – O que é saldo?

SALDO
RECEITA DESPESA
O que sobra (positivo)
O que recebo O que gasto
ou
O que falta (devedor)

Veja o exemplo de tabela no próximo slide.

 Guia de Orientação Financeira 13

Mês Janeiro Mês Janeiro

Salário (descontado IR, pensão, outros) R$ 1.500,00 Salário (descontado IR, pensão, outros) R$ 1.500,00
Receitas Receitas
Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros) R$ 450,00 Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros) R$ 450,00
Total Receitas R$ 1.950,00 Contribuição da filha R$ 250,00
Total Receitas R$ 2.200,00
Despesas Despesas
Aluguel R$ 500,00 Aluguel R$ 500,00
Fixas Casa Condomínio R$ 200,00 Fixas Casa Condomínio R$ 200,00
Despesas com Despesas com
Diarista R$ 100,00 valor mensal
Diarista R$ 50,00
valor mensal
constante Mensalidade de escola R$ 300,00 constante Mensalidade de escola R$ 300,00
Pessoal Pessoal
Seguro Saúde R$ 95,00 Seguro Saúde R$ 95,00
Total Despesas Fixas R$ 1.195,00 Total Despesas Fixas R$ 1.145,00
% Sobre Receita 61% % Sobre Receita 52%

Luz R$ 60,00 Luz R$ 55,00

Água R$ 48,00 Água R$ 40,00
Casa Casa
Variáveis Telefone + Celular R$ 97,00 Variáveis Telefone + Celular R$ 90,00
Despesas Gás R$ 32,00 Despesas Gás R$ 32,00
mensais cujo mensais com
valor varia todo Alimentação Supermercado R$ 420,00 valor mensal Alimentação Supermercado R$ 400,00
mês Lazer Restaurante R$ 60,00 variável Lazer Restaurante R$ 60,00
Saúde Farmácia R$ 27,00 Farmácia R$ 27,00
Outros
Outros Combustível R$ 130,00 Combustível R$ 130,00
Total Despesas Fixas R$ 874,00 Total Despesas Variáveis R$ 834,00
% Sobre Receita 45% % Sobre Receita 33%

Extras Imprevisto Encanador R$ 30,00 Extras Imprevisto Encanador R$ 30,00

Despesasa Oportunidade de Despesas
esporádicas
Diversos extraordinárias Diversos
viagem R$ 65,00 Oportunidade de viagem R$ 65,00
Total Despesas Fixas R$ 95,00 Total Despesas Extras R$ 95,00
% Sobre Receita 5% % Sobre Receita 4%
Saldo R$ (-214,00) Saldo R$ 126,00
Orientação Financeira 14

Programe as despesas extras

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – ao longo do ano.

Lembre-se: estar preparado para eventualidades é um

bom jeito de economizar!

Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez
Orientação Financeira 15

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Na ponta do lápis

ATIVIDADE 3
• Você sabe quanto ganha (já
descontados os impostos)?

• Você sabe quanto gasta

mensalmente com supermercado,
farmácia e lazer?

• Você sabe em que mês sua despesa

é mais alta e por quê?
Orientação Financeira 16

Fique alerta para

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – evitar o sufoco!

SINAIS DE ALERTA:

Pagamento do valor mínimo da fatura do cartão, pelo

segundo mês consecutivo;
Impossibilidade de ficar no “azul” antes de receber o
próximo salário;
Necessidade de pagar com cartão de crédito despesas
do dia a dia;
Uso constante do cheque especial.

Recomendação:
Ter uma reserva de, no mínimo, 3 x a renda média mensal.
Orientação Financeira 17

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Estou no vermelho… e agora?

Calma... Com planejamento e disciplina é possível reverter o jogo.

4 PASSOS PARA SAIR DO SUFOCO:

Assuma o controle da situação
Registre gastos e ganhos diariamente
Renegocie dívidas
Corte despesas

O envolvimento familiar é fundamental

em todas as etapas !!!!
Orientação Financeira 18

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Estou no azul…e agora?

Ótimo, agora vamos aos próximos passos...

POUPAR É:
Aumentar patrimônio
Prepare-se para imprevistos
Poder programar a realização de seus projetos de vida

Um bom Poupador, Poupa de forma Programada.

E não apenas eventualmente, quando sobra algum dinheiro.
Orientação Financeira 19

PLANEJAMENTO FINANCEIRO – Reflexão

Há muitos modos de ganhar dinheiro,

mas só um de gastar:

Menos do que se ganha

Orientação Financeira 20

CONSUMO CONSCIENTE

Vídeo
Vida Financeira
Consumo Consciente

http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/Paginas/video.asp
x?ID_video=53&ID_categ=Gest%C3%A3o%20para%20Sustentabilidade
Orientação Financeira 21

CONSUMO CONSCIENTE

Você também ganha ao adotar uma

atitude sustentável, como:
Evitar o desperdício de alimentos

Evitar mercadorias com muitas embalagens

CONSUMO BRASILEIRO
Se toda a população
mundial tivesse o padrão
de consumo do brasileiro,
seriam necessários
2 Planetas Terra.
Ao pesquisar um produto/serviço, ter como critério
de escolha as práticas socioambientais da empresa
Não comprar por impulso
Economizar água / energia. Comprar
eletrodomésticos com Selo Procel
Guia de Orientação Financeira 22

A importância de manter o nome

CONSUMO CONSCIENTE – limpo

DICAS PARA MANTER O SEU NOME LIMPO

Tenha sempre certeza de que sua conta corrente tem fundos para cobrir o cheque.
Assuma compromissos financeiros considerando o seu orçamento doméstico, com a
certeza de poder honrá-los.
Use seus cartões de crédito de forma responsável.
Nunca "empreste" seu nome para terceiros para abertura de uma linha de crédito.
Também não permita que outra pessoa use seu cartão de crédito.
Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie
com o seu credor outra forma de pagamento para a dívida vencida.
Não assine contratos como fiador/ avalista se não tiver conhecimento e confiança
absoluta no contratante principal e se não tiver relação nenhuma com o negócio a ser
celebrado.

FONTE: http://www.financaspraticas.com.br/pessoais/entendendo/consciente/
Orientação Financeira 23

CONSUMO CONSCIENTE – Reflexão

Quem tem um estilo de vida “saudável”

sabe definir o equilíbrio entre ter e ser.

Sabe utilizar o dinheiro e o crédito a seu favor

e, ao mesmo tempo, da sociedade e do
meio ambiente.

É um consumidor responsável !!!

 Orientação Financeira 24

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Como funciona o crédito?

Para que você precisa de um crédito?

Realizar projetos / antecipar sonhos

Resolver imprevistos
Antecipar uma compra
Reorganizar dívidas

Na decisão por um produto de crédito específico, compare:

limite disponível, taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas.
Orientação Financeira 25

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Tipos de crédito

EMPRÉSTIMO FINANCIAMENTO

• Não precisa justificar a finalidade • Operação de crédito destinada à

do dinheiro compra de um bem ou serviço
específico.
• Modalidades mais comuns:
• Cheque Especial • Modalidades mais comuns:
• Crédito Pessoal • Financiamento de Veículos
• Crédito Consignado • Crédito Imobiliário
Orientação Financeira 26

O QUE OS BANCOS OFERECEM - O que são juros?

Juro é o valor pago referente ao aluguel do dinheiro

É o aluguel que o tomador paga para usar o

recurso de outros
É o aluguel que o poupador recebe por utilizarem o
seu recurso
Os juros serão mais altos quanto maior a urgência
em antecipar um recurso
As taxas de juros variam de acordo com o tipo da
operação de crédito, o prazo e a instituição que lhe
concede o empréstimo
Orientação Financeira 27

O QUE OS BANCOS OFERECEM - CET - Custo Efetivo Total

CET é o custo total de uma operação de crédito.

Engloba todos os juros e outras despesas da

operação, além de tarifas, seguros (se
contratado) e outras despesas cobradas
do cliente.

Solicite esta informação à instituição

financeira e compare !!!
 Orientação Financeira 28

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crédito para giro*

Serve para Emergências

CHEQUE
ESPECIAL
Melhor uso Lembre-se: não é seu saldo real. Use-o por
curtos períodos de tempo (no Santander
você pode ter 10 dias sem juros)

Serve para Quitar dívidas, antecipar a realização de sonhos

CRÉDITO
PESSOAL Garanta que as prestações estejam de acordo
Melhor uso com sua renda mensal

Serve para Emergências – desconto automático no salário

CRÉDITO
CONSIGNADO
Melhor uso Verifique se o valor da parcela não afetará
seu orçamento mensal
Orientação Financeira 29

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crédito para giro*

Serve para Concentrar e facilitar a gestão dos pagamentos

CARTÃO DE
CRÉDITO
Melhor uso Procure pagar sua fatura em dia.

Antecipação de até 70% do valor da restituição

Serve para do IR ou 13°
ANTECIP.
13º E IR
Melhor uso Antecipar o pagamento de dívidas ou
empréstimos, reduzindo os juros a serem pagos

* Produtos sujeitos à aprovação de crédito

 Orientação Financeira 30

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crédito para Financiamento*

CDC Serve para Compra de bens, os quais são dados em garantia

(Financiamento
de veículos e
equipamentos)
Melhor uso Negocie com o lojista a compra à vista

Faça simulações online através da sua conta Santander e aproveite os descontos para anúncio no Webmotors
acesse: www.webmotors.com.br

Destinado à compra de imóvel (novo/ usado,

Serve para comercial / residencial)
CRÉDITO
IMOBILIÁRIO
Melhor uso Verifique com o seu gerente a possibilidade de
utilizar o FGTS

Faça simulações online através da sua conta Santander e aproveite os descontos para anúncio no WebCasas
acesse: www.webcasas.com.br

Atenção: a soma do valor das parcelas de seus empréstimos/ financiamentos não pode comprometer mais do que 30% da renda doméstica
(descontados os impostos), mesmo que seja em bancos diferentes.
As simulações online na conta corrente não concretiza o financiamento, é necessário entrar em contato com nossa Central de Atendimento para
formalizar o contrato.
* Produtos sujeitos à aprovação de crédito
 Orientação Financeira 31

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Investimentos

Dinheiro economizado no presente para ser
Serve para utilizado no futuro
POUPANÇA
Melhor uso Economize mensalmente 10% de sua
renda familiar

Rentabiliza o seu investimento com a segurança

Serve para da instituição emissora
CDB
Melhor uso Verifique com seu gerente de que forma
poderá pagar menos IR no resgate

Possibilita diversas opções de relação

Serve para Rentabilidade x Risco.
FUNDOS
Melhor uso Diversificação de investimentos
• Avalie seu perfil – tolerância a risco
• Compare a rentabilidade dos fundos
• Acompanhe o mercado
Orientação Financeira 32

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada

O que é Previdência?
Opção para diversificar seus investimentos de longo prazo,
permitindo acumular recursos para realização de sonhos
no futuro.

O produto oferece benefícios fiscais, auxilia no planejamento

sucessório e proporciona proteção e segurança para você e
sua família.
Orientação Financeira 33

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada

Fases da Previdência
VALOR ACUMULADO

1 FASE DE ACUMULAÇÃO
(DIFERIMENTO) 2 FASE DE BENEFÍCIOS
(APOSENTADORIA)

Opção A) Resgatar à vista 100% da reserva

Opção B) Converter a reserva em renda mensal

Entrada Idade da Premissa do estudo: rentabilidade de 7% a.a.

no Plano Aposentadoria
Orientação Financeira 34

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada

Importância da contribuição mensal

Ajuda a formar sua reserva para o futuro;
Reduz o esforço de captação dos meses seguintes;
Faz o tempo trabalhar a seu favor.

Se você reservar R$1.000 por mês...

R$
1.183.677

R$ 823,677
792.897
Rentabilidade
R$ 492,897
514.276
R$
R$ 315.623 274,276
173.986 135,623 360,000 Valor aplicado
300,000
53,986 240,000
180,000
120,000

Anos 10 15 20 25 30
Orientação Financeira 35

O QUE OS BANCOS OFERECEM - Proteção Familiar e Patrimonial

O que é o Seguro?
É uma garantia de Proteção financeira no caso de um eventual
imprevisto, tanto para o segurado quanto para sua família.

Os produtos oferecem coberturas e assistências diferenciadas,

além disso, no caso de um sinistro, o pagamento é feito sem
dedução fiscal e não entra em inventário.

Produtos:
Vida, Acidentes Pessoais, Automóvel e Residencial.
Orientação Financeira 36

LEITURAS SUGERIDAS

Gustavo Cerbasi Eduardo Giannetti

O valor do amanhã

Robert Kiyosaki e
Sharon Lechter

Pai Rico Pai Pobre

Orientação Financeira 37

SITES SUGERIDOS

Akatu – www.akatu.org.br

Serasa – www.serasa.com.br

Febraban – www.febraban.org.br / www.meubolsoemdia.com.br

Bovespa – www.bovespa.com.br

Mint - www.mint.com

Finanças Práticas - www.financaspraticas.com.br

Portal de Sustentabilidade - www.santander.com.br/sustentabilidade

Simuladores - www.santander.com.br / www.webmotors.com.br

Orientação Financeira 38

O CAMINHO CERTO

Fazendo
a coisa certa,
do jeito certo.
Dá Certo!