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Endividamento

Como lidar com as Dívidas Pessoais e voltar a ser Feliz Novamente

Apresentação
Sérgio Mylius da Silva
Administrador e Investidor
Sentimentos de quem está Endividado

O que sentimos quanto estamos em uma situação


de endividamento pessoal?

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Efeitos do Endividamento

• Problemas de saúde pessoal


• Conflitos no relacionamento pessoal
• Problemas no matrimônio
• Insônia
• Irritação e desespero
• Estresse
• Medo e ansiedade

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Endividamento Pessoal

• O que leva uma pessoa a se tornar Inadimplente?


– Desemprego
– Descontrole financeiro (excesso cartão crédito, consumo
irresponsável, falta de educação financeira, gastar mais que
ganha!)
– Esquecer de pagar as contas
– Emprestar o nome para terceiros
– Despesas extras (saúde e outras)
– Fraudes
– Redução da renda pessoal ou familiar (separação)
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Tipos de Endividados
• Endividados:
Quando o consumidor possui a capacidade de quitar suas dívidas, sem
comprometimento de sua renda mensal, que é utilizada para suprir as suas
necessidades básicas.
• Superendividados Passivos:
Quando o consumidor não encontra nenhuma capacidade de quitar as suas dívidas,
sua renda mensal é totalmente comprometida e sofre até para prover suas
necessidades básicas. O consumidor não cooperou intensamente com o surgimento
da falta de liquidez!
• Superendividados Ativos:
Quando o consumidor gasta desenfreadamente acima das suas condições
financeiras. Por conta do abuso do crédito e do cheque especial, e não por conta de
fatores alheios à sua vontade.

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Como lidar com endividamento ?
1. Listar todas as dívidas existentes

2. Classificar as dívidas listadas

3. Estabelecer uma prioridade para pagar as dívidas que foram classificadas

4. Elaborar uma programação para começar a amortizar as dívidas priorizadas

5. Listar todos os bens do patrimônio pessoal

6. Elaborar um orçamento mensal de receitas e despesas pessoais

7. Negociar com os credores

8. Instituir um fundo de reserva de emergência financeira pessoal

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Componentes das Finanças Pessoais

1. Controles Financeiros
2. Hábitos Financeiros
3. Investimentos

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Controles Financeiros
• Registros da Contabilidade Pessoal
– Orçamento de Fluxo de Caixa
• Receitas, ganhos e rendas
– Fixas e variáveis
• Custos, gastos e despesas
– Fixas e variáveis
– Dívidas
– Patrimônio
• Bens
– Casa
– Carro
• Direitos

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Importante!
Seu sucesso financeiro não depende de
quanto você ganha, mas sim de como
você controla o que você ganha!

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Hábitos Financeiros

• Comportamento Financeiro
– Crenças, valores
– Mentalidade de prosperidade e liberdade

• Consumo Consciente
• Estilo de Vida
– Frugalidade, minimalismo, desapego, não-acumulação
– Gastar menos que ganha
– Viver com o essencial para você e que te faz muito feliz!

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Investimentos
Investimentos = (Ganhos – Gastos) * Juros
Riqueza/Patrimônio = Poupança * Juros

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Investimentos Financeiros

• Renda Fixa
– Limitada e com pouco risco
– “Empréstimo” para
• Governo / Tesouro Direto
• Empresas / Debentures
• Bancos / CDB
– Pré e Pós-Fixados
• Inflação
• Taxa de Juros
– FGC
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Investimentos Financeiros

• Atenção: Ativos Tóxicos !


– Título de Capitalização
– Poupança
– Previdência Privada

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Investimentos Financeiros

• Renda Variável
– Ilimitada e com Risco
– Participação Acionária em Empresas
– Fundos com Carteiras de Ações

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A Lógica de Finanças Pessoais

• Diagnóstico
• Projetos Pessoais
• Orçamento
• Investimentos

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Diagnóstico

• Qual é a sua situação financeira?


• Endividado
• Equilibrado
• Investidor
• Contabilidade Pessoal
– IRPF
– Extratos
– Outros documentos

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Projetos

• Sonhos/Projetos > Objetivos > Metas


• Saber o que o faz feliz o ajuda a definir seus
objetivos
• Um objetivo é um norte para saber o que é
prioridade, o que é valioso e o que é
desnecessário
• Tudo relacionado com:
– Estilo de vida pessoal
– Comportamento financeiro pessoal

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Projetos
• Metas de curto, médio e longo prazo:
– Saúde
– Dinheiro
– Conhecimento / Educação
– Relacionamento / Lazer
• Metas SMART:
– Específicas
– Mensuráveis
– Atingíveis
– Relevantes
– Temporais
• Programação Financeira Pessoal

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Orçamento

• Entradas Previstas (Ganhos)


– Variáveis
• Bicos
– Fixas
• Receitas
• Salários
• Outros ganhos

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Orçamento

• Saídas Confirmadas (Gastos)


– Meus projetos pessoais (Poupança)
• Sonhos, objetivos e metas
• Poupança, economia, não consumo, investimento
– Despesas de consumo pessoal
• Fixas
• Variáveis
– Fundos para grandes despesas anuais
• IPVA
• IPTU
• Seguros

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Investimentos

• Investimentos
– Empresariais
• Franquias
• Novos negócios
– Imobiliários (tijolo)
– Ativos Financeiros
• Renda Variável
• Renda Fixa

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Renda Variável

• Fundos imobiliários
• Carteira de ações
• Imóveis (valor mercado)
• Empreendedorismo
• Outros ativos
– Ouro
– Moedas: dólar, euro
– Obras de arte
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Renda Fixa

• Tesouro direto
• CDBs bancos menores
• LCIs. LCAs, CRIs
• Debêntures
• Fundos de RF
• Imóveis (aluguel)

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Fundo de Emergência

• É uma boa quantia de dinheiro aplicada com boa


liquidez e com uma boa rentabilidade
• Evita que você lance mão do crédito com altas taxas
de juros – cheque especial, cartão de crédito, etc.
• Não é adequado para cobrir grandes sinistros do tipo
doença, casa e automóvel – para isso se contrata um
plano de saúde, uma apólice de seguro predial ou de
seguro automotivo.
• É uma espécie de “auto seguro pessoal”

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Fundo de Emergência

• Serve para cobrir rapidamente “pequenos


sinistros” pessoais:
– Reparo de eletrodomésticos
– Reparos de tubulação domestica
– Despesas com medicamentos que não são de uso
contínuo
– Despesas de última hora não programadas
– Etc

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Fundo de Emergência

• No valor de 3 até 12 meses de despesas pessoais correntes


mensais no mínimo
• O montante deste fundo depende diretamente da estabilidade
das receitas e ganhas pessoais
• Aonde aplicar os seus recursos do fundo de emergência:
– Fundos de renda fixa
– CDBs de bancos pequeno (2ª linha)
– Tesouro direto SELIC
• Evita pequenas crises financeiras de curto prazo
• Complementa uma boa política de gestão de risco pessoal

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Canvas

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Muito obrigado
pela sua atenção!
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