1.

Crédito pessoal
O crédito pessoal, normalmente cedido por instituições financeiras, como bancos
e fintechs, é um empréstimo que o tomador pode utilizar da maneira que desejar.

Ele funciona da seguinte forma: o consumidor pode solicitar uma quantia (estabelecida nas
políticas do credor) sem a necessidade de oferecer uma garantia para tal. Esse crédito
estará sujeito a um prazo para quitação e a taxas de juros — CET (Custo Efetivo Total).

Por isso, verifique sempre as condições e as taxas envolvidas na tomada do empréstimo.

Além disso, consulte a condição do seu nome e CPF antes de pedir um empréstimo com o
nome sujo.

2. Crédito consignado
No empréstimo consignado, as parcelas são cobradas do tomador de maneira indireta. Ou
seja, os valores serão descontados diretamente na folha de pagamento ou aposentadoria,
limitados a, no máximo, 30% desses rendimentos.

Logo, isso pode complicar o planejamento financeiro mensal do indivíduo, uma vez que o
desconto é feito antes de ele receber o dinheiro.

Como vantagens, trata-se de uma das linhas de crédito mais em conta no mercado,
cobrando taxas de juros menores. Além disso, há mais facilidade para contratar e, por
vezes, prazos mais longos.

Devido à facilidade proporcionada pela internet, tanto o crédito pessoal quanto o

consignado podem ser solicitados muitas vezes de maneira online.

3. Crédito estudantil ou universitário

Destinado aos estudantes de curso superior, esse tipo de crédito beneficia os alunos que
não têm condições de custear os seus estudos. Ele não limita-se apenas à graduação,
pois funciona como qualquer outro empréstimo feito com um banco.

Mas quem o oferece? O crédito estudantil pode ser privado, contratados com bancos e
empresas especializadas em financiamentos de mensalidades. Para isso, cheque sempre
as condições do banco e faça comparativos de taxas e formas de quitação do empréstimo
para tomar a melhor decisão.
O crédito universitário também pode ser público, concedido pelo governo por
meio do Fundo de Financiamento Estudantil (FIES). O programa do Ministério da Educação
tem foco nos alunos matriculados em IES que tenham avaliação aprovada nos termos do
governo. Atualmente, a taxa de juros é de 6,5% ao ano. No site do FIES, você encontra
todos os requisitos e perguntas frequentes sobre o assunto.
Há ainda o ProUni, que concede bolsas parciais ou integrais para os estudantes de
graduação de famílias de baixa renda, disponibilizadas conforme o aproveitamento no
Exame Nacional do Ensino Médio (Enem).

4. Crédito consolidado
Também é um serviço de natureza bancária, que possibilita juntar vários créditos
devedores em um só. Os consumidores recorrem a essa opção em casos de dificuldades e
renegociação de dívidas. Também é possível optar por ele para ter mais folga no
planejamento financeiro.

Entre as suas principais vantagens, podemos destacar:

 redução da mensalidade;
 comodidade;
 facilidade, pois é preciso lidar com um só credor.
Entretanto, assim como os outros créditos, ele requer muito cuidado, pois entre as suas
desvantagens estão o pagamento de algumas taxas, a burocracia, o pagamento de juros
por mais tempo, as comissões por amortização etc. Logo, carece de uma análise com
parcimônia.

5. Crédito automotivo
Basicamente é o dinheiro que você recebe para comprar um veículo. Como os automóveis
têm valores elevados, o consumidor recorre a uma modalidade de crédito para realizar a
compra. As preferidas dos brasileiros atualmente são o consórcio e o financiamento.
A recomendação é que o consumidor tente ao máximo dar um valor maior na entrada do
veículo e que financie o restante, para ficar menos tempo exposto aos juros compostos do
financiamento. Ele também deve desconfiar de anúncios que propõem “taxa zero”, pois os
custos e as taxas provavelmente estarão inclusos em alguma outra cobrança.

6. Crédito para habitação

O crédito habitacional disponibiliza recursos às famílias, visando a construção, a reforma
ou a aquisição de imóveis. Também pode ser fornecido por modalidade de financiamento, ou
seja, parcelado conforme uma taxa de juros.
O crédito imobiliário é realizado normalmente por um banco, e a dívida do consumidor
passa a ser com essa instituição. Cabe verificar com as instituições bancárias quais são as
condições de financiamento e os documentos exigidos. Uma das vantagens é a
possibilidade de usar o saldo do FGTS para solicitar a compra.

7. Outros tipos de crédito

As opções apresentadas anteriormente são as mais solicitadas pelos consumidores. No
entanto, antes de finalizar o artigo, devemos destacar rapidamente outras modalidades que
devem ser analisadas:

 cheque especial: limite concedido em conta-corrente pelo seu banco. Cuidado, as taxas são
altas (13,45% ao mês);
 cartão de crédito: há inúmeras opções no mercado. Consulte os cartões que oferecem
anuidade zero e evite os pagamentos parcelados;
 empréstimo com garantia: o consumidor realiza uma tomada de crédito dando algo como
garantia, por exemplo, carros, imóveis etc;
 empréstimo por antecipação do IR e do 13º salário: alguns bancos antecipam a restituição do
imposto de renda e o 13º mediante o pagamento de uma taxa;
 crédito de consumo: empréstimo para adquirir bens de consumo, como roupas, viagens,
gastos com saúde, entre outros.
Como você pôde perceber, o mercado oferece várias possibilidades e tipos de crédito para
o consumidor organizar a sua vida financeira. De início, entender cada opção pode parecer
difícil, mas, na verdade, é algo relativamente simples. Porém, preste sempre atenção no
produto financeiro pelo qual você está interessado.
Para tanto, entenda cuidadosamente as características dele, o que está sendo oferecido e
como você vai pagar a dívida. Além disso, analise e calcule as menores taxas de juros e
prazos. Por fim, sempre leia os contratos.
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Crédito de apoio aos estudos

É também designado, por simplificação, de crédito universitário, embora não se

aplique exclusivamente a estudantes do ensino superior. Como sugerido pela
designação, esta modalidade destina-se a estudantes que não possuam
disponibilidades financeiras para suportar os custos associados aos seus estudos.
Dentro das situações elegíveis, encontram-se Licenciaturas, Mestrados, Pós-
graduações, Doutoramentos, Programas de Mobilidade Internacional e Cursos de
Especialização Tecnológica.

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Ao nível de montantes, podem situar-se entre os 1.000 euros e os 5.000 euros, em

termos anuais, até um máximo de 25.000 euros. Os prazos vão desde 1 ano até 5
anos e as taxas de juro são normalmente fixas, tendo por base a taxa SWAP do
indexante ao qual é adicionado de um spread inferior a 1%. Estes créditos tendem a
contemplar períodos de carência, antes de começarem a ser reembolsados.

Os montantes podem incluir custos com propinas, estadias quando o estudante

desenvolve a sua atividade fora da zona de residência e alimentação.

Crédito automóvel

O crédito automóvel é um dos créditos com mais procura, uma vez que muitas
pessoas procuram adquirir a sua própria viatura. Uma vez que a compra de um
automóvel pode exigir uma grande disponibilidade financeira, acaba por, regra
geral, estar associada a um pedido de empréstimo. Também por isso, é uma
modalidade de crédito mais fácil de obter do que outras.

É possível conseguir financiamento de 100% do montante até um valor máximo de

75.000 euros, com prazos de 1 até 10 anos. No entanto, se for pago um valor
inicial, vulgarmente designado por entrada, o valor das prestações poderá ser
aliviado, permitindo gerir o orçamento familiar de forma mais cómoda.

Crédito à habitação

Quando se responde à questão que tipos de crédito existem é indispensável referir

o crédito à habitação. Apesar de não ser tão procurado agora, este tipo de crédito
permitiu que muitas famílias adquirissem casa própria. Esta modalidade permite,
além de comprar casa, construção ou recuperação de habitação.

Anteriormente, os montantes poderiam ser financiados a 100%, mas, nos dias de

hoje, as percentagens de financiamento máximo atingem entre 70% e 80%. As
taxas de de juro são obtidas através da soma de um indexante – a Euribor a 3
meses, 6 meses e 12 meses com um spread, que varia de banco para banco.
Este spread pode alterar-se também consoante o perfil e o grau de risco associado
a cada cliente.
Crédito ao consumo

Estes créditos estão associados à compra de determinados produtos de preço mais

elevado, como por exemplo computadores ou outros eletrodomésticos. Muitas
vezes, é a própria loja ou estabelecimento que detém acordos com instituições
financeiras que permitem ao cliente realizar o pagamento em prestações, ao invés
de pagar tudo de uma vez.

Em alguns casos, é possível realizar compras com este tipo de crédito sem haver
lugar a pagamento de juros. Com as devidas diferenças, dentro de crédito ao
consumo, é possível incluir a utilização de cartão de crédito. Neste caso, a forma
como se processa o crédito é substancialmente diferente, devido à forma de
utilização, à regularidade mensal e às restantes condições. No entanto, a utilização
de um cartão de crédito não deixa de consistir no recurso a uma forma de crédito
para realizar determinadas compras.

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Créditos de apoio empresarial/ negócio

São direcionados para o apoio à atividade empresarial e podem ser obtidos junto de
instituições financeiras, mas também de entidades públicas institucionais, nas quais
se incluem as que gerem os fundos comunitários.

No caso destes últimos, há opções em que é possível dispensar parte do reembolso

mediante o cumprimento de determinados objetivos. Todavia, quando se observa
esta possibilidade, não estamos perante crédito na mais pura acessão do termo.

Não obstante, o financiamento à atividade empresarial não se limita aos fundos

comunitários, havendo vários bancos com linhas de crédito específicas neste
segmento.

Estas podem diferenciar-se de acordo com vários critérios como a dimensão, a fase
do negócio ou o objetivo, como é o caso dos créditos específicos para as PMEs ou
financiamento para lançamento de negócios. Nestes, é necessário acompanhar a
solicitação do crédito com documentos que comprovem a rentabilidade dos
investimentos, como é o caso do Plano de Negócios.

Crédito consolidado
O crédito consolidado diferencia-se dos restantes quanto ao âmbito da classificação
uma vez que não se destina a nenhum investimento ou compra. Este consiste em
agregar vários créditos num só, a fim de o cliente passar a pagar uma única
prestação.

Desta forma, é possível que este reduza o montante da prestação mensal e veja

alargado o seu prazo de pagamento, ganhando maior flexibilidade para gerir o seu
orçamento doméstico. O crédito consolidado subdivide-se entre crédito consolidado
com hipoteca e crédito consolidado sem hipoteca.