ITA - CIS

(INSURANCE TRAINING ACADEMY – CURSO INTRODUÇÃO AOS SEGUROS)

TEORIA GERAL DE SEGUROS

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 INTRODUÇÃO

O desenvolvimento, em termos de qualidade, solicitações culturais e sociais, a maior

quantidade de informação disponível, tornam o cidadão consumidor mais exigente na
apreciação dos produtos e serviços que deseja adquirir.

O Ramo Segurador, como actividade de prestação de serviços, terá de acompanhar as

acrescidas exigências, dotando-se dos meios necessários à realização das indispensáveis
adaptações perante o novo cliente-tipo que emerge no mercado angolano.

O futuro nos seguros começa com o conhecimento que cada um de nós tem sobre os
mesmos.

O cliente de hoje terá, obrigatoriamente, de dominar os produtos, cada vez mais

diversificados num mercado competitivo com muitas companhias de seguros a operar
em Angola, sabendo caracterizar o universo comercial à sua disposição.

A Formação é o alicerce em que assenta a actividade do potencial cliente tornando-o

mais esclarecido e conhecedor das “regras” para aquisição de um seguro.

O presente Manual, foi elaborado para servir de Documento de Apoio às Acções de

Formação “Teoria Geral de Seguros” do Programa ITA-CIS da Valor Humano® que
tenham o objectivo de desenvolver a sua carreira e actualizarem competências ao nível
da área dos seguros.

Dirigido preferencialmente a formandos na qualidade de clientes consumidores,

pessoas já integradas na actividade seguradora, ou a outros colaboradores de empresas
de seguros que pretendam alargar os seus conhecimentos. Este curso destina-se
também a todos os interessados por este sector de actividade.

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 ENQUADRAMENTO GERAL DA
ACTIVIDADE SEGURADORA
MERCADO DE SEGUROS
A entrada em vigor do Decreto Executivo nº 7/03 de 24 de Janeiro, revoga todas as
disposições legais e orientações que o contrariem.

No domínio da legislação de seguros, houve necessidade de criação do referido Decreto

Executivo, de forma a pautar as relações de forma harmoniosa com o intuito de
defender todas as partes interessadas.

A ARSEG – Agencia Angolana de Supervisão de Seguros, fica incumbida de emitir

instruções e/ou circulares necessárias ao correcto cumprimento do disposto no referido
diploma.
Se, por um lado, se pretendeu regular e clarificar a actividade, por outro lado as duvidas
que suscitarem da interpretação e aplicação do presente decreto executivo, bem como
os casos omissos, serão resolvidos por despacho do ministro das Finanças, ouvido o
ARSEG.

Seguradoras
A actividade de cada Seguradora fica sujeita ao regime de “Autorização” que a habilita
ao exercício da sua actividade.
Esta autorização é concedida pelo Estado Angolano.
Na prática, os Seguradores ficam sujeitos a uma supervisão, nomeadamente no que diz
respeito às suas margens de solvência e provisões técnicas.

Mediação de Seguros
A actividade de Mediação de Seguros pode ser exercida em regime de Prestação de
Serviços por pessoas singulares ou colectivas, estabelecidas no estado Angolano e que
reunião as condições estabelecidas pelos Decreto Executivo nº 7/2003.
Basta para tal, após comprovação de que o Mediador está devidamente habilitado a
exercer a actividade celebrar um contrato de prestação de serviços escrito com uma
Seguradora que rege as relações decorrentes da mediação entre as partes ,
nomeadamente os valores percentuais das comissões acordadas, os montantes
mínimos de carteira e demais direitos e obrigações entre as partes, sem prejuízo das
bases consagradas no decreto executivo nº 7/2003.

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 ORGANIZAÇÃO INSTITUCIONAL DA
ACTIVIDADE SEGURADORA

ARSEG

A ARSEG é um organismo dependente do Ministério das Finanças que tem como

atribuições:
“ ... o exercício da supervisão das actividades das seguradoras e resseguradores com
sede em Angola.”

No exercício das suas funções, a ARSEG. dispõe de poderes e meios para:

“a) Verificar a conformidade técnica, financeira, legal e fiscal da actividade das
seguradoras e ressegura dores sob a sua supervisão;

b) Obter informações pormenorizadas sobre a situação das seguradoras e o conjunto das

suas actividades, através, nomeadamente, da recolha de dados, da exigência de
documentos relativos ao exercício da actividade seguradora ou de inspecções a efectuar
nas instalações da empresa;

c) Adoptar, em relação ás seguradoras, seus dirigentes responsáveis ou pessoas que as

controlam, todas as medidas adequadas e necessárias não só para garantir que as suas
actividades observam as disposições legais e regulamentares que lhes são aplicáveis e,
nomeadamente, o programa de actividades, como também para evitar ou eliminar
qualquer irregularidade que possa prejudicar os interesses dos segurados e beneficiários;

d) Garantir a aplicação efectiva das medidas referidas na alínea anterior, se necessário

mediante recurso às instâncias judiciais;
e) Obter todas as informações de que careça sobre contratos que estejam na posse de
mediadores”

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ASAN - Associação das Seguradoras de Angola

A ASAN Recentemente criada para agrupar as Seguradoras, que operam em Angola,

tendo como objetivo:

- A defesa dos legítimos interesses comuns das associadas, orientando e apoiando a

sua ação no âmbito da atividade seguradora e representando-os perante diversas
entidades, bem como o desenvolvimento e a melhoria dos serviços prestados aos
utentes.

Representa os associados nas relações com Organismos nacionais e internacionais.

SEGURADORAS

Entidades que podem exercer a actividade seguradora:

- Sociedades Anónimas
- Agências de Seguradoras com sede fora do território Angolano, desde que
autorizadas.
- Seguradoras Públicas ou de Capitais Públicos

O accionista obtém a remuneração do seu capital conforme os resultados anuais e a

política de distribuição de dividendos adoptada pela Empresa.

As Sucursais são delegações das Seguradoras.

Os Seguradores Públicos ou de Capitais Públicos são Seguradores em que a totalidade

do capital pertence ao Estado.

O MEDIADOR FACE À LEI

A actividade da Mediação de Seguros, é regulada pelo Decreto Executivo nº. 7/2003 de

24 de Janeiro, definindo o seu âmbito como:
“Qualquer actividade que consista em apresentar ou propor um contrato de seguro
ou resseguro ou praticar outro acto preparatório da sua celebração, em celebrar o
contrato de seguro ou resseguro, ou em apoiar a gestão e execução desse contrato,
em especial em caso de sinistro”

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Os Mediadores dividem-se em três categorias: Angariador de Seguros, Agente de
Seguros e Corretor de Seguros.

Angariador de Seguros
É o Mediador de seguros, pessoa singular, trabalhador de uma seguradora, autorizado,
o qual exerce as mesmas acções que o agente de seguros,
O Angariador de Seguros apenas pode exercer a sua actividade junta da seguradora
onde exerce a sua profissão de trabalhador de seguros, salvo em relação aos ramos que
aquela não explora.

Agente de Seguros
É o Mediador pessoa singular ou colectiva que exerce a actividade de Mediação do
Seguros em nome e por conta de uma ou mais Seguradoras, nos termos do ou dos
contratos que celebre com essas entidades.

Corretor de Seguros
É o Mediador que exerce a Actividade de Mediação de Seguros de forma independente
face ás Seguradoras, baseando a sua actividade numa análise imparcial de um número
suficiente de contratos de seguro disponíveis no mercado que lhe permita aconselhar o
cliente tendo em conta as suas necessidades específicas, prestar serviços de
consultadoria, realizar estudos ou emitir pareceres técnicos sobre seguros.

Condições de Acesso - Requisitos

Todos os candidatos a Mediador de Seguros devem cumprir os seguintes requisitos:
 Qualificação adequada às características da Actividade de Mediação que
pretendem exercer, exigível a Mediadores, técnicos responsáveis de pessoas
colectivas e colaboradores de mediadores directamente envolvidos na
actividade de Mediação de Seguros, comprovada pela aprovação num curso
sobre seguros adequado à actividade que irão desenvolver, e reconhecido pela
ARSEG.
 Reconhecida idoneidade definida em termos idênticos às exigências
actualmente existentes para os titulares dos órgãos de administração dos
Seguradores, Mediadores, Administradores de mediadores e empresas
colectivas responsáveis pela Actividade de Mediação de Seguros e colaboradores
de Mediadores, Pessoas Directamente Envolvidos na Actividade de Mediação de
Seguros.

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 BASES TÉCNICAS GERAIS

O SEGURO - CONCEITO, FINALIDADE e PRÁTICA

O conceito de Seguro pode ser considerado sob diversos pontos de vista:

1º - Pode ser analisado sob o ponto de vista da solidariedade, ao considerar-se, como

tal, a Instituição que garante uma solução para alguém que tenha sido atingido por um
prejuízo, mediante a repartição dos danos por um elevado número de pessoas.

Se os prejuízos elevados derivados de um sinistro, dificilmente poderão ser suportados

por um indivíduo, sem que isso cause graves perturbações, quando divididos por um
número alargado de pessoas, começam a ser perfeitamente suportáveis.

2º - O Seguro pode ser visto sob o conceito de contraprestação, ou seja, uma das partes,
o Tomador de Seguro, através de um pagamento (Prémio) torna-se credor de uma
prestação que a outra parte, Seguradora, terá de satisfazer se se verificarem as
condições estabelecidas no contrato.

3º - Também tem sido considerado sob o ponto de vista social, como associação de
massas para o apoio de interesses individuais.

A forma primitiva de pôr em prática este princípio, consistiu na associação de pessoas

que tinham em comum o facto de estarem expostas a determinadas ocorrências -
princípio da Mutualidade. Mediante uma quotização constituíam um fundo comum
donde eram retiradas as importâncias destinadas ao pagamento dos prejuízos
resultantes de eventuais sinistros.

É esta ainda a técnica utilizada pelas Seguradoras para a distribuição equitativa dos
riscos. Agrupam-se os riscos de vidas ou patrimónios semelhantes, aplicando-se-lhes
idênticos prémios.

Cobra-se dos Segurados o valor necessário para garantir os sinistros que se sabe,
estatisticamente, que vão ocorrer, em determinado espaço de tempo.

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4º - Pode ser ainda entendido como uma actividade económico-financeira, dado que
através de uma importância facilmente suportável (Prémio) são garantidos patrimónios
de valor elevado.

A função do seguro funciona aqui como estabilizador da actividade económica,

diminuindo os efeitos negativos que representa a ocorrência de sinistros e libertando
recursos económicos que seriam necessários para a reposição do património.

Se não existisse a hipótese de efectuar seguro, o detentor de um património, para

prevenir as consequências económicas de um sinistro, teria de imobilizar um apreciável
capital, em vez do valor acessível de um Prémio do Seguro.

Na base da ideia de Seguro está a consciência que desde muito cedo o homem teve das
repercussões social e economicamente negativas despoletadas por certos eventos
desastrosos.

É portanto natural, que o comportamento perante estas circunstâncias tenha conduzido

à procura de respostas. Uma delas reside no campo da prevenção.

Prevenção

Constitui uma resposta positiva, obtida através de procedimentos com os quais se

procura diminuir a probabilidade da ocorrência de sinistro ou das suas consequências.

Umas vezes as acções exercem-se sobre as prováveis causas: por exemplo, colocando-
se em depósitos subterrâneos os produtos inflamáveis.

Outras vezes, as acções são dirigidas em função dos prováveis efeitos: como por
exemplo, quando se procede à instalação de um posto de primeiros socorros.

A prevenção deverá desempenhar um papel relevante, na certeza de que as medidas

preventivas que se possam empreender não são despesas mas investimentos de alto
significado social.

No entanto, e por mais eficazes que possam ser as medidas tomadas, há sempre uma
probabilidade residual de ocorrência de sinistros. É aqui que surge uma medida
também preventiva mas complementar - a transferência do risco para um Segurador.

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O Seguro deverá pois desempenhar uma função essencialmente residual,
compensando os sinistros que, mesmo após todo o esforço despendido na prevenção,
persistem em ocorrer.

Segurar não é, assim, desaperceber ou libertar-se do Risco; é assumi-lo

conscientemente transferindo-o para um Segurador.

Noção de Risco

Em linguagem vulgar, o termo Risco é utilizado como sinónimo de perigo, de

inconveniente de muito possível realização. Por isso se diz que alguém corre um Risco
quando está numa situação perigosa, exposto a um perigo de maior ou menor
gravidade.

Em linguagem de técnica de seguros emprega-se este conceito para expressar

indistintamente duas ideias diferentes:

Por um lado, para referir o objecto do seguro, uma casa, uma fábrica, um automóvel,
etc.

Por outro, este é o critério tecnicamente correcto para referir a probabilidade de

ocorrência de um dano que produza uma necessidade económica.

Risco pode assim ser definido como:

Possibilidade de ocorrência de determinado acontecimento que determine

consequências económicas e/ou sociais desfavoráveis.

O prejuízo que pode ocorrer ao nível individual ou empresarial, traduz-se pela perda,
total ou parcial, de bens ou valores existentes, ou pela impossibilidade da obtenção de
futuros rendimentos ou sua redução.
Os prejuízos e no que se refere a pessoas, poderão implicar a limitação das capacidades
destas e, como caso limite, a própria morte.
Inerente à definição de Risco, podemos considerar quatro condições:

Possibilidade - Para que haja risco, o acontecimento tem de ter hipóteses de ocorrer.
Por exemplo, alguém que transita num sítio plano não está sujeito a sofrer as
consequências do desmoronamento de um talude. Este é um risco inexistente.

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Incerteza - O acontecimento terá de ser de ocorrência incerta ou em momento incerto,
não pode haver a certeza da sua manifestação ou consequências. Por exemplo, se
alguém que estando só e não sabendo nadar, se atira ao mar, não se pode dizer que
corra algum risco já que se trata da certeza de morrer.

Acontecimento Fortuito - O acontecimento terá de ocorrer por acaso, acidentalmente,

ser inesperado, independente da vontade humana, empregues todas as diligências para
o evitar, ou reduzir-lhe as consequências.

Consequências Negativas - O acontecimento deverá comportar prejuízos. Por exemplo,

quando se joga a dinheiro não se considera risco o “ganhar” mas apenas o “perder”.

No entanto nem todos os Riscos são seguráveis.

A Lei estabelece como SEGUROS PROIBIDOS, alguns Riscos, considerados como
contrários à ordem pública:

- Responsabilidade criminal, Contra ordenacional ou disciplinar

- Rapto, sequestro e outros crimes contra a liberdade pessoal (não abrange prestações
apenas indemnizatórias);
- Posse ou transporte de estupefacientes e drogas cujo consumo seja interdito
- Morte de crianças com idade inferior a 14 anos.
- Morte de incapazes por anomalia psíquica ou outra (não abrange prestações apenas
indemnizatórias),
- Não é proibida a cobertura do risco de morte por acidente de menores de 14 anos, se
contratada, or instituições escolares, desportivas ou de natureza análoga, que dela não
sejam beneficiárias

O Preço do Risco
Um Risco segurável é um Risco avaliado, ou seja, deve permitir determinar o seu grau
de incerteza (probabilidade de ocorrência) e a dimensão de uma possível
indemnização.
Se tomarmos como exemplo a possibilidade de um acidente, acontece que não só é
incerta a sua ocorrência como se desconhece o eventual prejuízo que daí advirá.
No entanto, o negócio do seguro é uma actividade calculada, onde o Segurador procura
medir a sua capacidade de resposta aos riscos. Recorrendo aos métodos estatísticos
estuda o comportamento do risco no passado, (quantos acidentes? quanto se pagou?)
aferindo assim do preço (Prémio) a estabelecer para garantir a sua cobertura no
presente.

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Anti-Selecção

A aceitação do risco vem revelar um fenómeno constatável na clientela da Seguradora -

o Seguro tende a atrair aqueles que estão mais expostos ao Risco. Ou porque a pessoa
se encontra num estado de saúde precário e só então reconhece a necessidade do
seguro de vida, ou porque o objecto seguro se encontra mais exposto à destruição ou
ao roubo, etc..

Só que os Prémios estão calculados para um risco médio.

Assim, se, se verificasse uma predominância de maus riscos, ir-se-ia pagar mais
indemnizações que o previsto.

Ora, como os Prémios futuros teriam então tendência para aumentar, tal iria penalizar
todos, bons e maus clientes, pelo que os bons clientes poderiam perder o interesse em
manter o seguro.
É este mecanismo onde os maus riscos tendem a excluir os bons, desmutualizando o
seguro, que é conhecido por Anti-Selecção ou Selecção Adversa.

Reparemos que esta é uma situação que não ocorre nos seguros obrigatórios, também
ditos sociais, dado que aqui todos os riscos, bons e maus são, obrigatoriamente seguros.
Nos seguros facultativos, as Seguradoras têm diversas formas de controlar a Anti-
Selecção, quer através de um controle na aceitação de riscos utilizando questionários
clínicos, exames médicos, etc, (Selecção Médica) quer através da própria construção de
tarifas onde incluem riscos com aceitação condicionada ou com agravamento de
Prémio para situações específicas (Selecção Técnica).

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 DEFINIÇÕES GERAIS
Passamos a abordar de um modo sucinto as definições gerais dos termos técnicos mais
utilizados em seguros e comuns aos Ramos Vida e Não Vida.

Acidente
É o acontecimento do qual normalmente resultam prejuízos para as pessoas ou coisas.
Poderá ser definido como o acontecimento súbito, fortuito, imprevisto e anormal,
devido à acção de uma causa exterior e estranho à vontade da Pessoa Segura.

Acta Adicional
É o documento comprobatório de qualquer alteração efectuada no contrato (Ex:
Alteração de capital, morada, beneficiário, etc).

Apólice

Uma Apólice é o conjunto de condições no qual é formalizado o contrato de seguro,

sendo constituída por diversas partes: Condições Gerais, Condições Particulares e por
vezes Condições Especiais e Actas Adicionais.

Existem vários tipos específicos de Apólice, dos quais salientamos:

Apólice Aberta
Apólice de Seguro de Grupo de Ramos Pessoais em que o número de pessoas a segurar
não é conhecido à partida.
Inicia-se com o mínimo de adesões estabelecido, incluindo-se novas entradas e
excluindo-se as saídas, se as houver, continuando o contrato em vigor enquanto o
número de adesões justificar a sua existência.
Nesta Apólice, habitualmente, o valor dos Prémios (no todo ou em parte) fica a cargo
dos Segurados, tomando a designação de Seguro Contributivo.

Apólice Fechada
Apólice de Seguro de Grupo de Ramos Pessoais em que o número de pessoas a segurar,
respectivas idades e capitais são conhecidos à partida, procedendo-se a acertos no caso
do grupo se alterar.

Nesta Apólice, habitualmente, o valor dos Prémios fica a cargo do Tomador do Seguro,
tomando a designação de Seguro Não Contributivo.

A designação dos Beneficiários fica, no entanto, a pertencer a cada um dos Segurados.

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Apólices - Recibo / Apólice - Cupão / Talonário

Apólices de formato reduzido, utilizadas normalmente em seguros temporários, a

prazo curto, de modalidades como Viagens, Caçadores, Assistência em Viagem, etc, ou
ainda em seguros “standard”.

Desempenham a função de recibo comprovativo do pagamento imediato do Prémio.

Beneficiário

Aquele a favor de quem se realiza o contrato, conforme o disposto na Apólice, devendo

ser, por isso, aquele a quem devem ser pago os capitais ou rendas.

A designação do Beneficiário é feita pelo Tomador do Seguro, o qual poderá mudá-lo as

vezes que entender e quando o desejar, desde que o faça durante o prazo do contrato.

Se o Tomador do Seguro for diferente da Pessoa Segura, para a transmissão da posição

de Beneficiário (mudança de Beneficiário), é necessário o acordo escrito da Pessoa
Segura.

Se o Beneficiário fizer a aceitação expressa do benefício, (como acontece nos seguros

de vida realizados para caucionar um empréstimo bancário), passa a designar-se
Beneficiário Interventor.
Nos seguros de bens, nos casos em que o contrato é feito para caucionar uma dívida
(hipoteca), funcionando em benefício de um credor que tem preferência no
recebimento da indemnização, esta entidade toma o nome de Credor Hipotecário.
Exemplos: Aquisição de uma casa de habitação, de um automóvel, etc

Em qualquer caso, a identificação do Beneficiário deverá ser sempre detalhada,

indicando-se, nomeadamente, nome, parentesco com o Tomador do Seguro, n.º do B.I
ou outros elementos considerados necessários.

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Vejamos alguns exemplos:

A esposa, Maria Antónia Anjos Silva

Grau de parentesco e nome.

A esposa, Maria Antónia Anjos Silva e na falta desta os filhos João Francisco e
Maria Cristina Anjos Silva em partes iguais.
Se os filhos tiverem o mesmo apelido bastará indicar o nome completo no último
deles.

O marido, António Silva (25%) , os filhos Maria Cristina e João Francisco Anjos
Silva (30 %, cada) e a mãe, Catarina Anjos (15 %) .
Como podemos observar o Tomador do Seguro poderá designar quem desejar
e nas percentagens que entender.

O portador do B.I. nº 1234565, Manuel Aguiar Santos, nascido em Luanda a

40/10/07.
Como não há qualquer grau de parentesco, o Beneficiário deverá ser
convenientemente identificado, para que não haja dúvida sobre quem o
Tomador pretendeu privilegiar.

Ainda:
O cônjuge da Pessoa Segura à data de início do contrato;

O cônjuge da Pessoa Segura à data do falecimento;

O cônjuge da Pessoa Segura à data do falecimento e os filhos deste matrimónio,

sendo o capital dividido em partes iguais;

O cônjuge da Pessoa Segura, à data do falecimento ou, na falta dele, os filhos

deste matrimónio, em partes iguais;

De notar que quando houver lugar ao pagamento de capital a Beneficiário menor, a

Seguradora concretiza o depósito em nome deste, se outro destino não lhe for dado
por decisão judicial.
Deverá ser evitado indicar simplesmente: os herdeiros legais, pois este tipo de
designação poderá criar problemas de identificação ao Segurador e aos Beneficiários,
provocando morosidade no pagamento do capital ou renda em caso de morte.

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Na falta de designação de Beneficiários, o capital seguro será atribuído pela ordem
estabelecida

a) Cônjuge e descendentes;
b) Cônjuge e ascendentes;
c) Irmãos e seus descendentes;
d) Outros colaterais até ao quarto grau;
e) Estado.

Capital

Salvo se determinado por lei, cabe ao tomador indicar, no inicio, e durante a vigência
do contrato, o valor da coisa, direito ou património, para efeito da determinação do
capital seguro.

Valor máximo da prestação a pagar pela Seguradora por sinistro ou anuidade de

seguro.

Cargas

São acréscimos ao Prémio Comercial e/ao Prémio Bruto. Alguns, aplicados ao Prémio
Comercial, constituem receita da Seguradora, relacionadas com a emissão do contrato,
tais como Fraccionamento, Apólice, Actas Adicionais e Certificados de Seguro; outros
são estabelecidos para pagamento de impostos ao Estado, como é o caso das cargas
fiscais e parafiscais.

Estas últimas correspondem a verbas calculadas em percentagem do Prémio Bruto:

F.G.A. - Fundo de Garantia Automóvel (Só em seguro Auto)

% sobre os prémios comerciais da Cobertura de Responsabilidade Civil Obrigatória

Selo da Apólice
Diversas, conforme as Modalidades (entre 0 % e 0,03%)

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Certificado de Seguro.

Documento comprovativo da existência do Seguro, emitido pela Seguradora enquanto

não é emitida a Apólice, ou em alternativa à sua apresentação, sempre que haja que
comprovar a existência do seguro.

Este documento nos Seguros de Grupo é entregue a cada uma das Pessoas Seguras e
comprova a sua inclusão no grupo.

Condições Especiais

Completam e especificam as Condições Gerais da Apólice, servindo geralmente para

acordar garantias facultativas ou adicionais.

Condições Gerais

Representam o conjunto de cláusulas da Apólice que se aplicam a todos os contratos

do mesmo género.

Estabelecem definições de coberturas e respectivas exclusões, forma de liquidação dos

sinistros, pagamento de indemnizações, etc.

Condições Particulares

Registam os aspectos relativos ao risco individualizado que se segura, nomeadamente o

nome do Tomador do Seguro, dos Segurados e dos Beneficiários; objecto seguro,
capitais, morada, local de cobrança, etc.

Co-Seguro

Partilha do risco, por mais do que uma Seguradora, de entre os quais um é o líder, a
quem compete emitir a Apólice (uma única Apólice com as mesmas garantias, período
de duração e prémio global) onde deve figurar a parte percentual ou quota-parte do
capital assumido por cada um dos Seguradores.

Ao líder cabe-lhe ainda cobrar Prémios e regularizar Sinistros. Os sinistros podem ser
regularizados em seu próprio nome e em nome das restantes Seguradoras, ou poderá
cada um destes, proceder à liquidação da sua parte relativa ao sinistro.

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O Co-Seguro é admitido em todos os Ramos, relativamente a contratos que, pela sua
natureza e importância justifiquem a intervenção de várias Seguradoras.

Minuta
Documento onde são reduzidos a escrito os pontos essenciais acordados para o
funcionamento de determinado contrato. Legalmente equivale à Apólice.

Prazo
Período de tempo acordado para a vigência de um contrato. Existem contratos a prazo
longo e outros a prazo curto.

Prémio
É a contrapartida da(s) cobertura(s) acordada(s)

Inclui tudo o que seja contratualmente devido pelo Tomador do Seguro,

nomeadamente, os:
-Custos da cobertura do risco;
- Custos de aquisição, de gestão e de cobrança;
-Encargos relacionados com a emissão da apólice;
- Encargos fiscais e parafiscais.

Assim temos,

Prémio Agravado
Prémio acrescido de aumento devido à existência de um risco cuja perigosidade é
superior à normal (Por ex: Prática de Desportos Perigosos em Acidentes Pessoais).

Prémio Comercial
Prémio que resulta do somatório do custo das coberturas do contrato (custo teórico)
com os custos de aquisição, gestão, comissionamento e margem de segurança.

Prémio e seus Adicionais

Prémio Comercial acrescido das cargas relacionadas com a emissão do contrato, tais
como Custo da Apólice, Certificado de Seguro, assim como, em alterações, Actas
Adicionais.

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Prémio Total
Também designado simplesmente por Prémio. É o Prémio e seus Adicionais acrescido
das cargas fiscais e parafiscais e que corresponde ao preço a pagar pelo Tomador do
Seguro.

Proponente

Entidade que propõe o contrato. Se o risco for aceite, passará a designar-se Tomador
do Seguro.

Proposta

Documento, normalmente fornecido pela Seguradora, cujo preenchimento expressa a

vontade de uma das partes - o proponente - em aderir ao contrato.

As questões da Proposta são dirigidas a aspectos diversos:

- Identificação do Proponente e Pessoa a segurar, bem como dos Beneficiários;

- Descrição e identificação do Objecto a Segurar;

- Coberturas e Capitais pretendidos;

- Restantes condições, tais como Prazo do contrato, forma de pagamento dos

Prémios, Fraccionamento, se existir, etc.

Sob o ponto de vista legal, cabe ao Tomador do Seguro e à Pessoa Segura (se o contrato
admitir esta figura), o correcto preenchimento da proposta, devendo ser assinada por
estes.

No caso de impossibilidade física do Tomador do Seguro, ou caso este não saiba

escrever, deverá ser assinada a rogo.

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Segurado

Pessoa no interesse da qual o contrato é celebrado, abrangendo-o nas suas coberturas

e garantias. No caso dos Ramos Pessoais, o Segurado é a Pessoa Segura, cuja Saúde ou
Integridade Física, ou mesmo a própria Vida se segura, beneficiando, neste último caso,
uma terceira pessoa, o Beneficiário.

O Segurado ou Pessoa Segura terá de responder aos Questionários inseridos nas

Propostas, não se dispensando a sua assinatura, consentindo a realização do contrato.

Seguradora

Instituição Financeira que tem por objecto exclusivo o exercício da actividade de seguro
directo e/ou resseguro.

Pode, complementarmente, exercer actividades no que respeita a actos e contratos

relativos a salvados, reedificação e reparação de prédios, reparação de veículos,
manutenção de postos clínicos e aplicação de provisões, reservas e capitais.

Seguros Individuais

São seguros efectuados relativamente a um indivíduo, podendo também incluir o

agregado familiar.

Abrange igualmente os seguros efectuados sobre duas ou mais cabeças.

Seguros de Combinações
Também conhecidos como seguros combinados, ou de multirriscos, em Não Vida. São
seguros em que num único contrato se agrupam diversos Ramos, Modalidades ou
Coberturas.

Tal procedimento proporciona menores custos de gestão, simplificação administrativa

(um só contrato), adopção de coberturas mais amplas e flexíveis, bem como
simplificação em termos de cálculo dos Prémios.

No Ramo Vida, os seguros Mistos designam modalidades que incluem simultaneamente

capitais de Previdência e capitais de Poupança.

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Seguros Obrigatórios

Seguros de contratação obrigatória, segundo a Lei.

A título exemplificativo, apresentamos uma relação de alguns dos seguros obrigatórios:

- Seguro de Responsabilidade Civil Automóvel

Decreto nº 35/09 de 11 de Agosto.

- Seguro de Acidentes de Trabalho

Decreto nº 53/05 de 15 de Agosto

- Responsabilidade Civil de Aviação, Transportes Aéreos .

Decreto nº9/09 de Julho de 2009(DR Nº.123)

Seguros de Danos

Respeita a danos a coisas, bens imateriais, créditos e quaisquer outros direitos

patrimoniais.

Destinam-se a reparar as perdas, relativas a bens, objectos ou animais. Apresentam um

Carácter Indemnizatório.

Seguros de Pessoas

Cobertura de riscos relativos à vida, à saúde e à integridade física de uma pessoa ou de

um grupo de pessoas identificadas no contrato.

- Pode garantir prestações de valor predeterminado (capitais)

e
- Prestações de natureza indemnizatória

Seguros de Responsabilidade

Destinam-se a reparar os prejuízos inerentes a danos causados a terceiros (em pessoas,

animais ou coisas) pelo Segurado. Têm por isso um Carácter Indemnizatório.

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Sinistro

Realização do risco previsto e coberto pela Apólice e que é susceptível de fazer

funcionar as suas coberturas.
No caso dos Seguros Indemnizatórios, havendo pluralidade de seguros a cobrir a mesma
situação, funcionam todos eles até à concorrência da indemnização a pagar, (Ex: Dois
seguros de Incêndio, cada um com insuficiência de capital).
No caso de pluralidade de seguros que envolvam Prestações Convencionadas,
adicionam-se os capitais previstos nestes (Ex. Seguro de Vida e de Acidentes Pessoais,
funcionando em caso de Morte por Acidente).

Tratando-se de seguros obrigatórios, não poderá haver acumulação de pagamentos

(Ex. Seguro de Responsabilidade Civil Automóvel e Seguro de Acidentes de Trabalho.

Sobreprémio

Custo suplementar, devido ao alargamento de uma cobertura (Por ex. nos Seguros
Multi-Riscos, a inclusão da Cobertura de Riscos Eléctricos).

Taxa

Factor em percentagem (%) ou permilagem (%o ) que se multiplica pelo Capital para
obter o Prémio.

Taxa Agravada

Taxa acrescida quando o risco coberto pela Apólice adquire uma perigosidade superior
à normal, por factos alheios ou não à vontade do Tomador do Seguro.

Tomador do Seguro

Entidade que celebra o contrato com o Segurador, sendo por isso o

dono do contrato, responsável pelo pagamento do Prémio.

21
Usufrutuário

Aquele que possui o usufruto sobre uma coisa ou um direito de outrém, sem, todavia
poder afectar a substância do objecto seguro.

Vencimento do Contrato

Data em que termina o Contrato de Seguro.

O contrato pode apresentar uma duração muito variável, podendo ir de alguns dias ou
meses (Seguro Temporário) a um ano (Seguro Anual), ou por vários anos. Os seguros
anuais, habitualmente, envolvem renovação do contrato por igual período (Seguro por
um ano e seguintes)

22
 CONTRATO DE SEGURO

Negócio pelo qual uma entidade – SEGURADORA – assume, perante outra – TOMADOR
DO SEGURO – mediante uma contrapartida – PRÉMIO – o risco de um determinado
evento futuro e incerto – SINISTRO – efectuando, caso ele ocorra, a favor de
determinada pessoa – BENEFICIÁRIO OU SEGURADO – a prestação ou prestações
acordadas.

Tratando-se de evento relativo à pessoa humana, a Seguradora entregará um capital

ou renda ao Beneficiário.

O Contrato de Seguro, apresenta características específicas, de Natureza Jurídica e de

Natureza Comercial.

Natureza Jurídica

Quanto à respectiva natureza jurídica, o contrato de seguro considera-se:

Aleatório
Porque contempla a possibilidade de um evento futuro e incerto estando a sua
realização dependente do acaso.

No momento da elaboração de um contrato, as partes não sabem quais poderão ser as

consequências económicas de um eventual sinistro, nem mesmo se este se verificará.
O total dos prémios pagos pode não ter qualquer relação com as importâncias a liquidar
como indemnizações. As vantagens e benefícios são incertos.

Bilateral
Porque envolve duas partes: a que transfere o risco - Tomador do Seguro - e a que
aceita dar-lhe cobertura, - a Seguradora.

De Adesão
Porque o Tomador do Seguro adere às condições elaboradas pela Seguradora , não
sendo estas, regra geral, livremente negociadas.

23
Formal
Porque por lei é exigível a redução do contrato a escrito, devendo a proposta ser
assinada pelo Tomador. Se este não souber escrever ou estiver impossibilitado de
assinar, deverá ser assinado a rogo.

Oneroso
Porque as vantagens adquiridas têm a sua contrapartida no pagamento de um Prémio,
mesmo que nunca ocorra qualquer sinistro.

Sinalagmático
Porque implica obrigações recíprocas: o pagamento do Prémio por parte do Tomador
do Seguro e o pagamento do Sinistro, por parte da Seguradora.

Natureza Comercial

No que se refere a pressupostos de Natureza Comercial é um contrato:

Causado
Porque nele existe a necessidade de existir um facto que desencadeie o seu
funcionamento.

Continuado
Porque a natureza das obrigações expressas no contrato implica que o mesmo se
prolongue no tempo. A validade do contrato só termina regra geral, com o pedido
expresso de alguma das partes.

De Boa-Fé
Porque assenta no pressuposto de que as partes envolvidas actuam de acordo com
princípios de lealdade e correcção, nomeadamente no que se refere à descrição
correcta das características do risco, sem omissões ou incorrecções voluntárias, sendo
esperado que, por outro lado, as indemnizações sejam correctamente liquidadas, em
caso de sinistro.

Específico
Porque diz respeito a acontecimentos, coisas e pessoas identificadas ou expressas no
contrato.

24
Indemnizatório
Porque se destina exclusivamente à reparação de um dano, não sendo lucrativo para o
Tomador do Seguro. Esta característica abrange apenas os contratos dos Ramos
Patrimoniais.

Pessoal
Porque os elementos pessoais são fundamentais e condicionantes no contrato.
Condicionam a aceitação, a forma de pagamento, a nulidade, a anulabilidade, etc.

25
 Formas de intervenção no Contrato de
Seguro
Alteração
O Tomador do Seguro deve comunicar á Seguradora todas as circunstâncias que
diminuam ou agravem o risco, sempre que estas variações impliquem diferente
formulação do contrato.

No caso de agravamento, qualquer omissão da respectiva declaração pode dar origem

à recusa do pagamento do sinistro, se se provar que o Tomador do Seguro actuou de
má-fé (“com dolo”).

Se as omissões ou inexactidões por parte do Tomador do Seguro foram negligentes:

a) A Seguradora cobre o sinistro na proporção da diferença entre o Prémio pago

e o Prémio que seria devido, caso, aquando da celebração do contrato,
tivesse conhecido o facto omitido ou declarado inexactamente;
b) A Seguradora, demonstrando que, em caso algum, teria celebrado o contrato
se tivesse conhecido o facto omitido ou declarado inexactamente, não cobre
o sinistro e fica apenas vinculado à devolução do Prémio.

Modos de Cessação do Contrato

O contrato de seguro cessa nos termos gerais, nomeadamente por Caducidade,
Revogação, Denúncia e Resolução.

Caducidade: regra geral, o contrato de seguro caduca no termo do período de vigência

estipulado.

Revogação (cessação por acordo): a Seguradora e o Tomador do Seguro podem , por

acordo, a todo o tempo, fazer cessar o contrato de seguro.

Denúncia: O contrato de seguro celebrado por período determinado e com prorrogação

automática pode ser livremente denunciado por qualquer das partes para obviar à sua
prorrogação, desde que a denúncia seja feita por escrito e com uma antecedência
mínima de 30 dias relativamente a data da prorrogação do contrato.
O contrato de seguro celebrado sem duração determinada pode ser denunciado a todo
o tempo, por qualquer das partes. Neste caso, a denúncia deve ser feita com uma
antecedência mínima de 90 dias relativamente à data de termo do contrato.

26
Resolução (com justa causa): O contrato de seguro pode ser resolvido por qualquer das
partes a todo o tempo, havendo justa causa.

O Contrato de Seguro cessa os seus efeitos às 24 horas do próprio dia ( por exemplo
data da alienação do veículo).

Nulidade
O contrato considera-se ferido de nulidade desde a sua celebração se ocorrerem
circunstâncias que o invalidem. É como se este nunca tivesse existido.

Algumas causas de nulidade:

- Inexistência de interesse (se aquele por quem ou em nome de quem o seguro foi feito
não tiver interesse na coisa segura);
- Inexistência do risco (salvo nos casos legalmente previstos, o contrato de seguro é nulo
se, aquando da celebração, a Seguradora, o Tomador do Seguro ou o Segurado tiver
conhecimento de que o risco cessou).

Resolução após sinistro

Em determinados seguros, pode ser acordada a possibilidade de as partes resolverem o
contrato após uma sucessão de sinistros. Neste caso a Resolução não tem eficácia
retroactiva e deve ser exercida, por declaração escrita, no prazo de 30 dias após o
pagamento ou a recusa de pagamento do sinistro.

A Livre Resolução do Contrato ou “Direito de Arrependimento”

O regime do Contrato de Seguro, aprovado pelo Decreto nº2/ 2002, de 11 de Fevereiro
prevê também a possibilidade de ambas as partes poderem a todo o tempo resolverem
o contrato mediante aviso registado á outra parte, com antecipação de pelo menos 30
dias.

A resolução do contrato deve ser comunicada á Seguradora por escrito, em suporte de

papel ou outro meio duradouro disponível e acessível ao Segurador.

A resolução tem efeito retroactivo, podendo o Segurador ter direito às seguintes

prestações:
a) Ao valor do Prémio calculado pro rata temporis, na medida em que tenha
suportado o risco até à resolução do contrato;
b) Ao montante das despesas razoáveis que tenha efectuado com exames médicos
sempre que esse valor seja imputado contratualmente ao Tomador de Seguro;

27
Estorno do Prémio por Cessação Antecipada

O Prémio a devolver em caso de Redução, Resolução ou Denúncia do contrato (quer

por parte do Segurador, quer por parte do Tomador de seguro) é calculado pro rata
temporis (75% ou 50% do Prémio, proporcional ao tempo não decorrido), conforme a
inicitiva da resolução tenha sido da Seguradora ou do Segurado.

Suspensão

Diz-se que existe suspensão do contrato quando os seus efeitos se encontram

temporariamente interrompidos (por ex. no Ramo Automóvel, por venda do veículo).

Transmissão

Os contratos «Não Vida» são transmissíveis para o adquirente ou herdeiro da coisa

segura. Contudo, o novo Tomador do Seguro, bem como o Segurador, conservam a
faculdade de fazer cessar o contrato transmitido.

Exceptua-se o contrato de Seguro Automóvel que, sendo um seguro de

responsabilidade Civil, assume natureza especial, pelo que é intransmissível.

28
 REGIME JURIDICO DO CONTRATO DE SEGURO

A necessidade de reforma do regime jurídico do contrato de seguro, até agora disperso

por múltiplos diplomas e normativas regulamentares, elaborados em momentos
históricos diferentes e inspirados em valores e ideais por vezes contraditórios ou difíceis
de conciliar, vinha há muito sendo sentido e reclamado.

Apresentamos algumas das suas disposições gerais:

Exames Médicos
1- Quando haja lugar à realização de exames médicos, A Seguradora deve entregar ao
candidato, antes da realização dos referidos exames:

a) Discriminação exaustiva dos exames, teste e análises a realizar;

b) Informação sobre entidades junto das quais os referidos actos podem ser
realizados;
c) Informação sobre o regime de custeamento das despesas com a realização dos
exames e, se for o caso, sobre a forma como o respectivo custo vai ser
reembolsado a quem o financie;
d) Identificação da pessoa, ou entidade, à qual devam ser enviados os resultados
dos exames ou relatórios dos actos realizados.

2 - Cabe à Seguradora a prova do cumprimento do disposto no número anterior.

3 - O resultado dos exames médicos deve ser comunicado, quando solicitado, à Pessoa
Segura ou a quem esta expressamente indique.

4 – A comunicação a que se refere o número anterior deve ser feita por um médico,
salvo se as circunstâncias forem já do conhecimento da Pessoa Segura ou se o médico
puder supor, à luz da experiência comum, que a pessoa segura já as conhecia.

5 – O disposto no nº 3 aplica-se igualmente à comunicação ao Tomador do Seguro ou

Segurado quanto ao efeito do resultado dos exames médicos na decisão do Segurador,
designadamente no que respeite à não aceitação do seguro ou à sua aceitação em
condições especiais.

29
6 – O Segurador não pode recusar-se a fornecer à Pessoa Segura todas as informações
de que disponha sobre a sua saúde, devendo, quando instado, disponibilizar tal
informação por meios adequados do ponto de vista ético e humano.

Dever de declaração inicial do risco

O Tomador do Seguro ou o Segurado está obrigado, antes da celebração do contrato, a

declarar com exactidão todas as circunstâncias que conheça e razoavelmente deva ter
por significativas para a apreciação do risco pelo Segurador.

A Seguradora, antes da celebração do contrato, deve esclarecer o eventual Tomador do

Seguro ou o Segurado sobre o conteúdo do anterior parágrafo, bem como do regime do
seu incumprimento, sob pena de incorrer em responsabilidade civil, nos termos gerais.

Redacção das Apólices

A Apólice de Seguro é redigida de modo compreensível, conciso e rigoroso, e em

caracteres bem legíveis, usando palavras e expressões da linguagem corrente sempre
que não seja imprescindível o uso de termos legais ou técnicos.

Celebração do Contrato

No caso de Seguros Individuais considera-se que, decorridos 15 dias após a recepção

da Proposta, se o Segurador não notificar o Proponente sobre: recusa, necessidade de
esclarecimentos adicionais, etc, o contrato entra em vigor nos termos propostos.

Seguros de Grupo

Seguros de um conjunto de pessoas ligadas entre si e o Tomador do Seguro por um

vínculo que não seja o de segurar

Nestes Seguros, o Tomador é obrigado a informar as Pessoas Seguras sobre as

Coberturas e Exclusões do contrato, as obrigações e os direitos em caso de sinistro,
bem assim como qualquer posterior alteração ao mesmo contrato.

No Seguro de Pessoas, o Tomador do Seguro deve ainda informar as Pessoas Seguras do

regime de designação e alteração do Beneficiário.

30
O Contrato de Seguro poderá prever que a obrigação de informar as Pessoas Seguras
seja assumida pelo Segurador.

Nos Seguros de Grupo o Segurador deve facultar, a pedido dos Segurados, todas as
informações necessárias para a efectiva compreensão do contrato.

O pagamento do Prémio impende sobre o Tomador do Seguro, salvo quando tenha sido
acordado que o Segurado pague directamente o Prémio ao Segurador.

Os Seguros de Grupo podem ser contratados por:

- Uma Pessoa Colectiva;

- Uma Entidade Empresarial.

Os Seguros de Grupo podem ser classificados como:

Seguros de Grupo Contributivo

Quando os Segurados contribuem no todo ou em parte para o pagamento do Prémio.

Seguros de Grupo Não Contributivo

Quando os Segurados não contribuem no pagamento do Prémio, sendo neste aspecto

substituídos pelo Tomador do Seguro.

31
 Tarifa
Conjunto de Tabelas de Taxas e/ou de Prémios, bem assim como disposições referentes
a determinado Ramo ou a Modalidade de Seguro.

Princípios Tarifários

A construção das Tarifas Não Uniformes deve atender à experiência obtida pelo
Segurador na exploração do Ramo em causa, devendo ser acompanhada de uma
adequada fundamentação estatística.

Há no entanto alguns critérios genéricos que devem ser levados em conta. São eles:

Adequação
Os valores das Taxas/ Prémios têm de ser adequados ao interesse das Seguradoras e
dos Tomadores dos Seguros.

Se demasiado baixos, podem prejudicar os resultados das Seguradoras. Se demasiado

elevados, ferem os interesses dos Tomadores.

Equidade
Designa a igualdade na correspondência entre riscos e Prémios. Aos mesmos riscos
devem corresponder Taxas iguais, a riscos desiguais, Taxas diferentes.
Este princípio estabelece, por exemplo, que uma fábrica deverá ter uma taxa diferente
daquela que é aplicada a uma habitação.

Estabilidade
A Tarifa deverá permanecer em vigor durante um período de tempo suficientemente
alargado, de modo que os dados estatísticos confirmem ou invalidem as Taxas ou
Disposições.

Flexibilidade
A Tarifa deve ser construída de forma a admitir alguma variabilidade da Taxa para casos
previamente definidos.

Dinamismo
A Tarifa deve ser periodicamente revista de forma a poder adaptar-se ao mercado,
devendo reflectir igualmente a evolução da sinistralidade.

32
Acção Preventiva
A Tarifa deve incluir disposições que possam incentivar uma acção preventiva por parte
do Tomador.
Isto poderá ser conseguido, por exemplo, através da adopção de franquias, de
descontos pela adopção de medidas de prevenção, de bónus por ausência de
sinistralidade, etc.

Partes Componentes das Tarifas

As Tarifas são compostas por duas partes: uma dispositiva, com definições,
regulamentos e preceitos e uma outra formada por Tabelas de Prémios.

A parte dispositiva contém:

Âmbito do Contrato;
Início do Seguro;
Riscos Cobertos;
Alterações;
Transferências;
Anulações e Estornos;
Seguros Temporários;
Alterações da Cobertura;
Exclusões;
Prémios Mínimos;
Agravamentos;
Descontos;
Etc.
A segunda parte, compreende as Tabelas de Taxas ou Prémios.

As Taxas podem ser apresentadas em percentagens ou permilagens, e os Prémios sob

a forma de Prémio Comercial ou Prémio Total.

Supervisão das Tarifas

Ramos Não Vida - Seguros Obrigatórios
As Seguradoras que pretendam explorar Ramos ou Modalidades de Seguros
Obrigatórios ou alterar os existentes, devem para o efeito, proceder ao registo, na
ARSEG das Condições Gerais e Especiais das respectivas Apólices com o aspecto gráfico
com que serão fornecidas ao público.

33
No que se refere a estes Ramos ou Modalidades, a ARSEG pode impor Apólices
Uniformes, com um Clausulado único ou cláusulas de cumprimento obrigatório por
parte de todos os Seguradores.

São Apólices Uniformes emitidas pelo ARSEG, designadamente as seguintes:

- Seguro Obrigatório de Responsabilidade Civil Automóvel

- Seguro de Acidentes de Trabalho para Trabalhadores por Conta de Outrém
- Seguro Obrigatório de Responsabilidade Civil Aviação, transportes Aéreos

Ramos Não Vida - Seguros Facultativos

Para os restantes seguros, embora não sendo obrigatória a comunicação de Apólices e

Tarifas ao ISS, as Seguradoras devem, no prazo de 5 dias e se tal for pedido, enviar
àquele organismo as Condições Gerais e Especiais das Apólices, das Tarifas, das Bases
Técnicas e dos Formulários e outros impressos utilizados nas suas relações com os
Tomadores dos Seguros.

34
 GARANTIAS FINANCEIRAS
Margens de Solvência e Provisões Técnicas

A Actividade Seguradora assume Riscos ligados à duração da vida das pessoas, à

conservação dos patrimónios, à cobertura de responsabilidades de pessoas e empresas.
Simultaneamente gere um aforro, com o objectivo de assegurar o eventual pagamento
de indemnizações e capitais.

Esta actividade complexa deve ser orientada por medidas de gestão cautelares e
precisas, dado que a estabilidade económica das Seguradoras constitui requisito
fundamental para poder fazer face a obrigações futuras.

Assim as Seguradoras devem, obrigatoriamente, dispor de Garantias Financeiras que

permitam assegurar os seus compromissos perante terceiros.

As Garantias Financeiras exigidas ás Seguradoras, compreendem as Provisões Técnicas,

Margens de Solvência, bem assim como um Fundo de Garantia.

A Gestão dos Ramos Vida e Não Vida têm de ser separadas (a fim de apurar lucros e
prejuízos). Poderá haver transferência da Margem de Solvência de um Ramo para outro
(com autorização do ISS e desde que as garantias financeiras sejam respeitadas).

Provisões Técnicas
O Segurador tem de demonstrar, em qualquer altura, que possui meios para satisfazer
os compromissos emergentes dos riscos assumidos, devendo, para o efeito, constituir
um tipo de Reservas, denominadas Provisões Técnicas. Estão previstos os seguintes
tipos de Provisões Técnicas1:

- Provisão para Riscos em curso

- Provisão matemática do Ramo Vida
- Provisão matemáticas para seguros de acidentes de trabalho
- Provisão para incapacidades temporárias do ramo acidentes de trabalho
- Provisão para sinistros pendentes
- Provisão para Desvios de Sinistralidade

Os ativos representativos destas provisões técnicas constituem um património especial

das empresas, garantindo os créditos emergentes dos contratos de seguro, não
podendo ser penhorados ou arrestados, salvo para pagamento desses mesmos
créditos.

35
Os activos devem ser aplicados de forma a garantir a segurança, o rendimento e a
liquidez necessárias, assegurando ainda uma diversificação e dispersão prudentes.

A representação destas Provisões Técnicas deve ser comunicada à ARSEG.

Em resumo, estas Reservas caracterizam-se por serem:

* Constituídas por Capital alheio

* Formadas a partir dos Prémios
* De constituição obrigatóri

36
 OS SEGUROS DE BENS E PATRIMÓNIO /
RESPONSABILIDADE CIVIL

A designação de Seguros referentes a bens e património englobam uma classe de riscos

bastante diferenciados, que podem ser agrupados em três grandes conjuntos: Seguros
de coisas, Seguros de Perdas Pecuniárias Ramos Patrimoniais.

Os Ramos de bens, património e responsabilidade civil como “seguros de coisas”

abrangem as perdas materiais que atingem bens, objectos ou animais (ex.: Seguro de
Incêndio, Multirriscos, Pecuário, etc.).

Por uma extensão da ideia de protecção do património, as formas mais recentes destes
seguros passaram a cobrir igualmente as perdas pecuniárias (ex.: Seguro de Cauções,
Perdas de Exploração, etc.). São seguros que apresentam como característica comum o
facto de serem seguros indemnizatórios.

PARA OS RAMOS DE PESSOAS (VIDA, ACIDENTES E DOENÇA)

Os Ramos Não Vida abrangem ainda um outro conjunto de Ramos, designados de

Pessoais, cobrindo riscos que atingem a pessoa, como sejam a morte, acidente, doença,
etc. Incidem sobre a integridade física, corporal ou saúde das pessoas (ex.: Seguros de
Acidentes Pessoais, Saúde, etc.).

São seguros que, no seu conjunto, apresentam características compensatórias, já que

ou prevêem o pagamento de capitais previamente contratados (ex.: Capital por Morte,
em Acidentes Pessoais), ou o pagamento de outras prestações também pré-estipuladas
(ex.: Subsídio Diário em caso de Hospitalização, também em Acidentes Pessoais).

Podem no entanto conter também prestações indemnizatórias (Ex. Despesas Médicas,

Despesas de Funeral, etc.).

37
Ramos de Seguros

A Lei nº 1/2000 de 3 de Fevereiro define no anexo II a seguinte nomenclatura para os

seguros em Angola:

I. Seguros concernentes a pessoas;

II. Seguros de bens e património que se subdividem em:

1. Seguros de coisas e bens, determinados em função da qualidade do objecto ou em

função do tipo de risco.

2. Seguros de perdas pecuniárias.

III. Seguros de responsabilidade civil:

1. Responsabilidade Civil Geral

2. Responsabilidade Civil Específica.

38
 IV. Seguros de combinações entre os diversos tipos (I+II+III).

Os três (3) primeiros grandes grupos de seguros, desdobram-se em:

I. Seguros concernentes a pessoas:

1. Seguros de vida:

a) em caso de vida:
- reforma;
- capitalização.

b) em caso de morte;

c) outros;

2. Seguros de casamento, nascimento e suas combinações.

3. Seguros contra danos corporais:

a) em caso de acidente:
- acidentes de trabalho;
- acidentes pessoais;
- prestações convencionadas;
- prestações indemnizatórias;
- combinação de ambas;
- pessoas transportadas.

b) em caso de doença:
- prestações convencionadas;
- prestações indemnizatórias;
- combinação de ambas.

c) viagens;

d) combinação dos riscos precedentes (a+b+c)

e)
4. Seguro de assistência em viagem.

5. Combinação (i) dos seguros concernentes a pessoas (1+2+3+4).

39
II. Seguros referentes a bens e património:

1. Seguros de coisas:

a) determinados em função do risco:

- seguro de incêndio;
- incêndio e elementos da natureza;
- riscos simples;
- riscos múltiplos;
- cristais;
- seguro de roubo;
- seguro de cataclismos naturais;
- seguro de riscos políticos;
-seguro de construções e montagens;
- seguro de informática e leasing;
- combinação dos riscos precedentes.

b) Seguros determinados em função da qualidade do objecto:

- seguro de transportes ferroviários;

- casco;
- responsabilidade civil;
- mercadorias transportadas;
- pessoas transportadas;
- seguro de aviação;
- casco;
- responsabilidade civil;
- mercadorias transportadas;
- pessoas transportadas;
- seguro marítimo;
- casco;
- responsabilidade civil;
- mercadorias transportadas;
- pessoas transportadas;
- seguro automóvel;
- casco;
- responsabilidade civil;
- mercadorias transportadas;
- pessoas transportadas;
- seguro de avaria de máquina;
- seguro de quebra de vidros;
- seguro agrícola;

40
 - cultivo de solos;
- pecuária;
- silvicultura.

c) Seguro de petróleo (petroquímica);

d) Combinação dos riscos precedentes (a+b+c).

2. Seguros de perdas pecuniárias:

a) Seguro de crédito:
- interno;
- externo;
- insolvência geral;
- crédito à exportação;
- crédito hipotecário;
- crédito agrícola;
- vendas a prestações.

b) Seguro de caução:
- Caução directa;
- Caução indirecta.

c) Seguro de outras perdas pecuniárias:

- lucros cessantes;
- riscos de emprego;
- insuficiência de receitas;
- persistência de despesas gerais;
- despesas comerciais imprevisíveis;
- perda de valor venal;
- perda de rendas ou rendimentos;
- outras perdas pecuniárias.

d) Combinação dos riscos precedentes (a+b+c).

3. Combinação (ii) de seguros de bens e de património (1+2).

III - Seguros de responsabilidade civil:

1. Seguros de responsabilidade civil geral.

2. Seguros de responsabilidade civil profissional:

- Instrutores auto;
- Mediadores;
- Caçadores;
- Outros.

41
3. Seguros de responsabilidade civil-produtos:

- Exploração (fabrico);
- Vendas;
- Outros.

4. Combinação (iii) dos riscos precedentes (1+2+3).

IV Combinação de seguros de pessoas, bens e responsabilidade civil (i+ii+iii).

42
 DEFINIÇÕES ESPECÍFICAS

Passamos a abordar, as definições gerais dos termos técnicos mais utilizados em

seguros e específicos dos Ramos Não Vida.

Actualização Automática de Capital

Nos Seguros Patrimoniais são várias as formas existentes para a Actualização

Automática de Capital.

Convencionada - Aplicada anualmente, na percentagem previamente acordada

com o Tomador de seguro.

Indexada - Aplicada anualmente, de acordo com as variações dos índices

publicados, trimestralmente pelo I.S.S (Índice de Edifícios e/ou
Índice de Habitação).

Progressiva - Aplicada diariamente, na percentagem previamente

acordada com o Tomador do Seguro.

Esta actualização automática não dispensa o Tomador do Seguro de proceder a revisões

do capital seguro, quer por reavaliação dos bens seguros, benfeitorias ou
beneficiações, quer pela inclusão de novos bens.

Nos contratos onde é aplicada a actualização automática de capital, convencionada ou

indexada, não haverá lugar à aplicação da Regra Proporcional se o capital seguro for
igual ou superior a 85% do valor dos bens seguros.

Coexistência de Contratos – Pluralidade de Seguros

Nos Seguros de Danos – Quando um mesmo risco relativo ao mesmo interesse e por
idêntico período esteja seguro por vários seguradores, o tomador do seguro ou o
segurado deve informar, dessa circunstância o segurador, logo que tome conhecimento
da sua verificação, bem como aquando da participação do sinistro. A omissão
fraudulenta da informação referida no parágrafo anterior exonera o segurador da
respectiva prestação. O sinistro verificado no âmbito dos seguros de danos é
indemnizado de acordo com o princípio da antiguidade do contrato.

43
Nos Seguros de Pessoas – Salvo convenção em contrário, as prestações de valor
predeterminado são cumuláveis com outras da mesma natureza ou com prestações de
natureza indemnizatória, ainda que dependentes da verificação de um mesmo evento.

Ao seguro de pessoas, na medida em que garanta prestações indemnizatórias relativas

ao mesmo risco, aplicam-se as regras comuns do seguro de danos. O tomador do seguro
ou o segurado deve informar o segurador da existência ou da contratação de seguros
relativos ao mesmo risco, ainda que garantindo apenas prestações de valor
predeterminado.

Credor Hipotecário

Entidade que surge como “Beneficiária” nos casos em que o Seguro é feito para
caucionamento de uma dívida (hipoteca).

Esta entidade, cuja identificação é expressa na proposta de seguro, tem preferência no

recebimento da indemnização por sinistro.

Dano Não Patrimonial

Prejuízo que, não sendo susceptível de avaliação pecuniária, deve, no entanto, ser
compensado através do cumprimento de uma obrigação pecuniária (Ex. Dor Física,
Prejuízo Estético, Direito à Vida, Dano Moral, etc.).

Dano Patrimonial

Prejuízo que, sendo susceptível de avaliação pecuniária, deve ser reparado ou

indemnizado (ex.: Despesas Médicas, Perda de Salários, Danos em coisas, etc.).

Estorno

Devolução do prémio, ao Tomador de Seguro, na totalidade ou em parte, calculado pro

rata temporis (proporcionalmente ao tempo), por rescisão ou resolução do contrato,
por redução do capital seguro, ou por qualquer outra razão que implique diminuição de
Prémio, entretanto já cobrado.

44
Franquia

É o valor correspondente a parte do prejuízo que fica a cargo do Tomador de Seguro,

conforme cláusula previamente estabelecida no contrato.

Para o Tomador de Seguro, a adopção de Franquias permite-lhe o pagamento de um

Prémio mais reduzido. Para a Seguradora, permite-lhe reduzir encargos na medida em
que os pequenos sinistros não são de sua conta.

A Franquia funciona também como medida preventiva, porque o Tomador de Seguro,

sabendo que uma parte do prejuízo fica a seu cargo, tenderá a redobrar de cuidados,
tentando evitar a ocorrência de sinistros ou a reduzir os seus efeitos.

Tipos de Franquias
Classificação Franquias
Quanto à Contratação Obrigatórias
Facultativas
Quanto à Dedução Fixas
Variáveis
Quanto ao Funcionamento Absolutas
Relativas
Quanto à Aplicação Em:
Numerário
Tempo
Incapacidade

Quanto à Contratação:

Obrigatórias - Quando a sua contratação é obrigatória para a generalidade dos

subscritores das Apólices em causa.

Facultativas - Quando a sua contratação fica à escolha dos proponentes.

Quanto à Dedução
Fixas - Quando o seu valor é constante independentemente do montante do sinistro ou
capital seguro.

45
Variáveis - Quando o seu valor resulta da aplicação de uma percentagem, a aplicar ao
montante dos danos ou ao do capital em risco.

Quanto ao Funcionamento:

Absolutas - Quando são sempre dedutíveis, seja qual for o montante de indemnização
ou período indemnizável.

Relativas - Quando apenas são dedutíveis se o sinistro não atingir determinado

montante.

Quanto à Aplicação:

Em Numerário - Quando o que deduz são valores monetários, função dos capitais
seguros ou dos prejuízos.

Em Tempo - Quando a dedução é em tempo. Ex: Dias de Incapacidade para o trabalho.

Em Incapacidade - Quando a dedução é feita com referência a percentagens de

incapacidade.

Prémio Fraccionado

Nos Ramos Não Vida as Cargas de Fraccionamento usualmente aplicáveis são de 2%,
4% e 6%, conforme o pagamento do Prémio seja respectivamente, semestral, trimestral
e mensal.

Prémio Pro Rata Temporis

Prémio correspondente a uma parte do período do contrato, cujo cálculo é elaborado

na proporção que o espaço de tempo a considerar representa, sobre o período do
contrato.

Prémio Provisório ou Provisional

Prémio estimado, cobrado no início do contrato, por não se conhecer os elementos que
possam conduzir ao cálculo do prémio definitivo. (Utilizado nos casos de Prémio
Variável, em Acidentes de Trabalho e na Apólice Flutuante, em Incêndio e Elementos
da Natureza).

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Prémio Único

Prémio cobrado de uma só vez (aplicado, por exemplo, nos Seguros Temporários).

Redução de Capital por Sinistro

Situação que, nos seguros de bens, surge na sequência de um sinistro parcial, em que a
importância paga como indemnização é abatida ao capital seguro.

O capital seguro fica reduzido até à próxima data de vencimento do contrato, altura em
que é reposto automaticamente contra o pagamento do prémio da anuidade. Pode
também ser reposto mediante o pagamento de um prémio suplementar - Ver Reposição
de Capital.

Regra Proporcional

Procedimento que se aplica quando ao liquidar um sinistro, o valor seguro é inferior ao

valor real (subseguro).
Designa-se por regra proporcional a fórmula que se aplica nestas circunstância e em que
o pagamento do sinistro é proporcional ao capital seguro.

Valor Seguro
Indemnização =  Prejuízo
Valor Real

Exemplo:

Se um Risco de $ 6.000,00 se encontrar seguro por apenas €4.000,00, no caso de um

sinistro de $ 3.000,00, qual a indemnização a liquidar?

Aplicando a Fórmula:

$ 4.000,00
Indemnização =  $ 3.000,00
$ 6.000,00

A indemnização será de $ 2.000,00.

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Reposição de Capital

Operação pela qual o Tomador de Seguro repõe o capital de um contrato no qual

ocorreu uma redução de capital por motivo de sinistro - Ver Redução de Capital por
Sinistro.

A reposição do capital até ao fim da anuidade é feita através do pagamento de um

Prémio suplementar correspondente à fracção do capital reposto e ao período de
tempo não decorrido até à próxima data de vencimento da Apólice.

Responsabilidade Civil

A Responsabilidade Civil envolve o pagamento de indemnizações por danos causados

a terceiros por qualquer acto negligente do Tomador do Seguro ou pessoa por quem é
responsável.

Os pressupostos para a determinação da Responsabilidade Civil Subjectiva (por culpa),

partem da constatação:

1 - De um Facto - Refere um comportamento que possa ser dominável ou

controlável pela vontade humana. Estão excluídos os danos causados em virtude
de um facto que a pessoa não domine. Exemplo: um desmaio.

Um facto pode ser praticado de forma negligente ou de forma dolosa (ou de

má-fé), sendo cada uma graduada consoante a intensidade/intenção/atitude do
agente.

2 - Da Ilicitude do Acto - Pode resultar da violação de direitos alheios ou de

normas destinadas a proteger direitos alheios - Direito de propriedade, Direito
de personalidade, etc.

3 - Da existência de um Nexo de Imputação do Facto ao Lesante -Compreende

a possibilidade de atribuir um facto culposo a um determinado agente.

Sempre que se conseguir imputar (nexo imputação) um facto (necessariamente

ilícito) a um sujeito, dizemos, em princípio, que este último actuou com culpa
(critério subjectivo).

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 A culpa é pois a atribuição a alguém de um facto ilícito, estabelecendo-se entre
facto ilícito e o sujeito um nexo de imputação.

4 - Da existência de Dano - Implica a ofensa de bens ou interesses alheios

(envolvendo danos patrimoniais e não patrimoniais).

5 - Nexo de Causalidade entre o facto e o dano - É necessário que se possa

afirmar que a causa do dano sofrido pela vítima foi “aquele facto”, praticado por
determinado agente.

Fala-se em nexo de causalidade sempre que o dano resulta directa e

inequivocamente daquele facto (ilícito) praticado por aquele agente.

Só existe obrigação de indemnizar independentemente de culpa nos casos especificados

na Lei. São as situações de responsabilidade dita Objectiva ou pelo Risco, dado que se
fundamenta no risco que o exercício de determinadas actividades envolvem.

São situações que, nalguns casos, são abrangidas pelos Seguros Obrigatórios, tais como:
- Responsabilidade Civil Automóvel
- Acidentes de Trabalho

Sub-Rogação

Situação jurídica em que a Seguradora substitui o Tomador de Seguro no exercício das

acções ou direitos que este tem contra terceiros, responsáveis pelo sinistro.

O direito de regresso (reembolso) que a Seguradora pode exercer em relação a

terceiros, advém com frequência da aplicação do princípio de sub-rogação.

Suponhamos um sinistro de Automóvel em que o cliente faz funcionar a cobertura de

danos próprios da sua apólice, embora a responsabilidade seja de outra Seguradora -
paga os prejuízos e, pelo direito de sub-rogação que o cliente lhe transmitiu, exerce
junto da Seguradora concorrente o direito de regresso das indemnizações pagas.

Não Aplicável:
Contra o Segurado se este responde pelo terceiro responsável;

Contra o cônjuge, pessoa que viva em união de facto, ascendentes e descendentes do

Segurado que com ele vivam em economia comum, salvo se a responsabilidade destes
terceiros for dolosa ou se encontrar coberta por contrato de seguro.

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Usufruto

Diz-se da situação em que alguém tem o direito de gozar temporária e plenamente

uma coisa ou direito alheio, sem alterar a sua forma ou substância.

Valor de Aquisição

Valor que se considera necessário para aquisição de mercadorias e que deverá

corresponder ao valor corrente no mercado.

Valor de Reconstrução

O valor que se considera necessário para a reconstrução da coisa segura. Aplica-se no

pagamento de sinistros de edifícios.

O valor de reconstrução deverá ter em conta o tipo de reconstrução ou outros factores

que possam influenciar esse custo.

Deverá também tomar em conta o valor proporcional das partes comuns, bem como
todos os elementos incorporados pelo proprietário, à excepção do valor dos terrenos.

Valor de Substituição

Valor que se considera necessário para adquirir, no momento do sinistro, coisa do

mesmo tipo e rendimento.

Valor Venal

Valor de venda, da coisa sinistrada, que se consideraria correcto no momento

imediatamente anterior à verificação dos danos.

Luanda, Agosto 2017

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