2.

5 Procedimentos para concessão de crédito

O procedimento de concessão de crédito pelos bancos em geral não difere muito
um do outro. A diferença pode estar apenas nos procedimentos e requisitos
estabelecidos em cada consideração.
Em geral, os procedimentos de empréstimo podem ser distinguidos entre
empréstimos individuais e empréstimos por uma entidade legal; então, também
pode ser visto do ponto de vista de se é consumptivo ou produtivo. Em geral, o
procedimento de concessão de crédito pela pessoa jurídica será explicado da
seguinte forma: (Kasmir, edição revisada de 2014: 100)
1. Envio de arquivos

Nesse caso, o solicitante de crédito apresenta uma solicitação de crédito conforme

descrito em uma proposta. Em seguida, anexado com os outros arquivos
necessários. O envio de uma proposta de crédito deve conter, entre outros:
uma. Histórico da empresa

Tal como um breve curriculum vitae da empresa, tipo de negócio, identidade da

empresa, nomes dos gestores e seus conhecimentos e formação, desenvolvimento
da empresa. 28

b. Finalidade e objetivos

Seja para aumentar o volume de vendas ou aumentar a capacidade de produção ou

estabelecer novas fábricas (expansão) e outros fins.
c. Tamanho e prazo do crédito

Nesse caso, o requerente determina o valor do crédito que deseja obter e o período
de tempo que podemos ver no fluxo de caixa e nas demonstrações financeiras dos
últimos três anos. Se os resultados da análise não corresponderem ao pedido, o
banco ainda será guiado pelos resultados de sua análise para decidir o valor do
crédito e o período de crédito apropriado para ser concedido ao solicitante.
d. A forma como o requerente devolve o crédito, explica detalhadamente todos os
riscos para a possibilidade de incumprimento do crédito, quer haja um elemento
de intenção ou não. A avaliação da garantia de crédito deve ter cuidado para não
causar disputas, falsificações e assim por diante. Além disso, esta proposta
acompanha os documentos necessários, tais como:
uma. Escritura em cartório.

Utilizado para empresas sob a forma de PT (Limited Liability Company) ou

fundações.
b. TDP (Registro da Empresa).

É um certificado de registro de empresa emitido pelo Ministério da Indústria e

Comércio e geralmente é válido por cinco anos, se expirar pode ser prorrogado
novamente. 29
c. NPWP (Número de identificação fiscal).

O número de contribuintes, onde atualmente cada extensão de crédito é

continuamente monitorada pelo Banco da Indonésia (BI), é o NPWP.
d. Balanço e demonstração de resultados dos últimos três anos.
e. Provas da liderança da empresa.
f. Fotocópia do certificado de garantia.

Uma avaliação que podemos fazer por um tempo é a partir do balanço patrimonial
existente e da demonstração de resultados usando os seguintes índices:
uma. Relação atual
b. Taxa de teste de ácido
c. Giro de estoque
d. Rácio vendas / contas a receber
e. Proporção da margem de lucro
f. Retorno sobre o patrimônio líquido
g. Capital de giro
2. Investigação de documentos de empréstimo

O objetivo é saber se os arquivos enviados estão completos de acordo com os

requisitos e corretos. Se, de acordo com o setor bancário, estiver incompleto ou
suficiente, o cliente é solicitado a preenchê-lo imediatamente e se em certa medida
o cliente não conseguir preencher a deficiência, então é melhor que o pedido de
crédito seja cancelado. 30

3. Entrevista I

É uma investigação cara a cara de potenciais mutuários com potenciais mutuários,

para garantir se os arquivos são adequados e completos como o banco deseja. Esta
entrevista também serve para descobrir os verdadeiros desejos e necessidades do
cliente.
4. No local

É uma atividade de inspeção de campo através da revisão de vários objetos que

serão usados como um negócio ou garantia. Em seguida, os resultados no local
são comparados com os resultados da entrevista I.
5. Entrevista II

É uma atividade de consertar arquivos, se houver deficiências, lacunas depois de

realizada no local no campo. As notas no pedido e no momento da entrevista são
comparadas com aquelas no local, se há uma correspondência e contêm uma
verdade.
6. Decisões de crédito
A decisão de crédito, neste caso, é determinar se o crédito será concedido ou
recusado; se for aceito, a administração é preparada, geralmente uma decisão de
crédito que incluirá:
uma. Quantidade de dinheiro recebido.
b. Termo de credito.
c. Custos que devem ser pagos.
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7. Assinatura do contrato de crédito

É uma continuação da decisão de crédito, pelo que, antes do desembolso do

crédito, o potencial cliente assina primeiro um contrato de crédito, vincula a
garantia com uma hipoteca e uma carta de acordo ou extrato considerado
necessário. A assinatura foi realizada:
uma. Entre bancos e devedores diretamente
b. Ou através de um notário
8. Realização de crédito

A realização do crédito se dá mediante assinatura dos documentos necessários,

mediante abertura de conta corrente ou poupança no banco em questão.
9. Distribuição / retirada de da