à vista, curto ou médio prazo

Bancos Comerciais
Instituições Monetárias

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médio ou longo prazo

Bancos de Investimento
conta corrente sem remuneração e cheque

M. Fazenda (pres.), M. Planejamento, pres .Bacen 1x por mês

Órgãos de Normatização CMN
Autorizar, aprovar, coordenar, regular, fixar, disciplinar P. Monetária, Cambial, Creditícia

captação/aplicação de acordo com as carteiras

1 carteira precisa ser comercial ou investimento Bancos Múltiplos

1 CNPJ por carteira, 1 balanço geral

IF

Reservas Internacionais
BACEN Executar, fiscalizar, puni, administrar, emitir, realizar
Intermediário Financeiros Dívida Pública

Metas de Inflação

longo prazo para SFH

Sociedades de Crédito Imobiliário
S/A

Órgãos de FIscalização

longo prazo para SFH Investidor

cooperativa Associações de Poupança e Empréstimo Bolsa
CVM Fiscalizar, Normatizar, Disciplinar, Estimular
poupança paga dividendos S/A

FI

longo prazo para SFI (vedado poupança)

Vedado + de 60% do PL em ativo permanente Companhias Hipotecárias

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Vedado se transformar em banco múltiplo
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80% SFH
Habitação 20% SFI

Urbanização Reduzir o défict habitacional financeiro Objetivo

65% Cred Imob, 20% Bacen, 15% livre
Saneamento
SBPE Selic > 8,5% - 0,5%a.m. + TR

Selic < 8,5% - 70% Selic + TR

950mil para DF, MG, RJ e SP

800mil restante do país
Moradia própria Exigências
Financia até 80%, 90% por SAC Recursos
Demissão
CET máximo 12%a.a. até 35 anos
ou terreno para Poupança forçada Doença Grave
construção de
Casa Própria

TR = 3%a.a.

Governo
FGTS
CCFGTS Empregados
Bancos Múltiplos
Empregadores
Caixas Econômicas

SCI / APE Credencia IF, Securitizadoras e Agentes Fiduciários

Intermediários Financeiros Agente Operador: Caixa
Companhias Hipotecárias Disciplinar, Manter, Estabelecer, Fixar, Prestar, Estimular

Institutos de Previdência
Processo, Serviços, Condições Gerais,
Limites, Desenvolvimento Urbano
Companhias e Fundações Habitacionais

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Prazo máx. 30 anos E nenhuma outra regra

Valores Superiores ao SFH

Crédito Imobiliário de Mercado Objetivo Operações Sem dinheiro público Sem limite de 15% a.a.

Sem regulamentação governamental

Alienação Fiduciária

Companhias Hipitecárias

SCI / APE
Intermediários
1. Devedor toma empréstimo do Credor
Bancos Comerciais, de Investimento e Múltiplos

Caixas Econômicas 2. Credor cede fluxo para Securitizadoras

Entidades CRI 3. Securitizadora transforma o fluxo em CRI

4. Investidores compram esse fluxo financeiro (CRI)

5. Securitizadora paga o credor

Fundos de Pensão

Fundos de Renda Fixa

Captação
Seguradoras

Bancos de Investimento

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Indivisível Entrega ou Consituto Possessório de Bem Penhor

Imóveis Fiador assume a dívida

Estradas de ferro, navios, aeronaves Toda ou parte

Recursos naturais Fiador tem Beneficio da Ordem

Direito real sobre bens ou diretos de terceiros
Propriedade Superficiária Fiança Moratória

Domínio direto, domínio útil Extinção Dação em Pagamento

Direito real de uso, ou uso especial de moradia Impossibilidade de Sub-rogação

Execução Vias Judiciaisi

Convencional - Contrato

Legal - Compulsóriia

Judiciária - Sentença Constituição

Imóveis e seus acessórios

Hipoteca Bens enfiteuticos

Objeto
Consentimento do Cônjuge Propridade superficiária

Transmissível Direito real de uso, e uso especial de moradia

Termo de Quitação

Deteriorização Devedor transfere propriedade ao creddor

Extinção Constituição
Insolvência Antecipação Devedor fica com a posse

Quebra de Contrato

Extinção Termo de Quitação em 30d

1. Penhora

2. Desocupação
Alienação Fiduciária
3. Embargos Processo Judicial 1. Notificação de 15d

4. Venda 2. Averba Consolidação de Propriedade

Vias judiciais Execução
5. Adjudicação
Paga devedor valor
Cobrança Cartório de Registro de Imóveis 4. Leilão 1 - 30d - mín valor do contrato a maior e/ou
1. Atraso 3 meses, aviso de 20 dias benfeitorias em 5d

2. Leilão 1, SD + Despesas Processo Extrajudicial 5. Leilão 2 - 15d - SD + despesas

se menor 3. Leilão 2 - maior lance APROVABANCARIOS.COM
Sem anuência do Credor, 30d
Locatário desocupa
Com anuência do credor, 90d
 Crédito
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Análise do Proponente
Seguro

Jurídica

Crédito: Renda, CPF, Avaliação do terreno e operação

Valor de mercado
Análise do Proponente Seguro de performance: não obrigatório
Enquadramento Análise do Imóvel
Jurídica
Jurídica

Cronograma físico-financeiro Medições

PF Liberação das Parcelas
Análise do Vendedor Última: 5% apenas no registro
PJ

Vinculado a um financiamento para terminar a construção

Aquisição Construção
Enquadramento SFH Imóvel Aquisição + Construção =< SFH

RM de principal trabalho ou morada por 1 ano Imóvel FGTS + Financiamento =< SFH
FGTS
Interstício de 3 anos Vedado

Proponente
Financiamento Ativo
Documentos
Moradia Própria
Vedado
Promitente comprador
mesmo índice e periodicidade do contrato
Cessionário de imóvel residencial concluído Prestação
FGTS Reajuste SFH vedado comprometer + de 30% da renda

Saldo Devedor mesmo índice e periodicidade da fonte de recursos

3 anos sob FGTS Proponente
Permitido de perdeu direito imóvel por separação judicial
Todas despesas e encargos, exceto seguros
CET
RG, IR, Declaração Estado Cvil, tempo FTS, Obrigatório
Proponente
Ocupação/local, ausencia de impedimentos
Documentos
PF: RG
Vendedor
CESH Valor padronizado de proposta de seguros
PJ: CNPJ, CRF-FGTS

Matrícula, Laudo e IPTU Imóvel

Público

Crédito: até 60% do valor de avaliação Assinar e rubricar todas as folhas

Análise Empréstimo com Garantia Imobiliária Home Equity Formalização Instrumento Particular
Jurídica Registro de Imóveis 30d SFH 15d

Liveração de Recursos 48h após entrega da matrícula com garantia averabada

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Segurados: proponente, promitente comprador,

locatátios/ocupantes com opção de compra, cessionários
SFH: MIP e DFI obrigatórios
Cobre: invalidzes permenente e morte
SFI: não haá obrigatoriedade (suicídio após 2 anos de contrato)

Escolha MIP Não cobre: invalidez permante com origem em

invalidez temporária pré-existente

Agende financeiro: 2 propostas Indenização: proporcional à composição da

renda / Limite: máx SFH na data do contrato
Incorporado nas prestações
Extinção: 1 ano

Segurado: proponente, promitente

compradores, finaciadores e construtores
Segurado: Construtor PF ou PJ
Cobertura: Imóvel e Material de Construção
Cobre: danos materiais e pessoais
Cobre: indêncido, explosão, desmoronamento,
destelhamento, alagamento Não cobre: revestimento, infiltração, escavação,
RCC multas, fianças, guerra, bens de terceiros sob
DFI custódia, nuclear, paulatinas, roubo, origem ilegal
Não cobre: ato do poder público, guerra, roubo,
nuclear, desgaste
Indenização: 93.333.33 por edifício ou conjunto de unidades
Indenização: danos + despesas de contenção e
Escolha: anual, informa à IRB, prêmio em parcela única
desocupação / Limite: 2.800.00

Extinção: 1 ano, reparos por conta própria

(exceto destelhamento), 3 repetitividade

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Responsável pelo Recolhimento Instituição que liquida a operação

Fato Gerador: Fornecimento de Crédito

Contribuinte: Tomador de Crédito

Base de Cálculo: Valor emprestado

Crédito
Alíquota: máx 1,5%a.d.

Reduzida a zero: cooperativa, exportação, rural, CEF com penhor civil

Isento: habitação, infra, saneamento, exportação, automóvel...

Fato Gerador: entrega da moeda

Contribuinte: cliente

Fato Gerador: Prestação de Servicós Câmbio Base de Cálculo: valor na data de liquidação

Contribuinte: Prestador de Serviço Alíquota: máx 25%

ISS IOF
Base de Cálculo: Valor do Serviço Isento: importação, Itaipu, Missão diplomática/consular

Alíquota: máx 5% (município decide)

Fato Gerador: recebimento do prêmio

Contribuinte: segurado

Base de Cálculo: valor do prêmio

Seguro
Alíquota: máx 25%

Reduzida a 0%: resseguro, seguro SFH, exportação, satélites, vida, garantia

Isento: rural, Itaipu, missão diplomática/consular

Fato Gerador: qualquer movimentação

Contribuinte: titular ou adiquirente

Valores Mobiliários Base de Cálculo: valor na liquidação

Alíquota: máx 1,5% a.d.

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Isento: CPR, CDA, Warrant Agropecuário
 Dignidade

Saúde e Segurança
Objetivos Parte integrante do Curso Online Descomplicado para ABECIP
Proteção de Interesses Econômicos

Harmônia e Transparência
Política Nacional de Relações de Consumo Vedado: constragimento ou ameaça
Cobrança de dúvida
Indevida: indébito em dobro + correção + juros legais

Consumidor é vulnerável
Toda a cadeia responde solidariamente
Criação de associações Interpretação mais favorável ao consumidor
Garantia de pradrões
Princípios Fora do estabelecimento comercial: desistência de 7d
Educação
Cláusulas Abusivas: nulas Negam direitos/regras básicas do consumidor
Coibição e repressão Garantia Legal:
Reexecução
Independe de Termo, Pode invalidar contrato
Estudo Vedada exoneração Danos
Restituição

Abatimento Proporcional Cláusulas Exageradas Ofende princípios fundamentais

Proteção contratual
+ Perdas e Danos Vício na Qualidade ou Disparidade de Oferta Moeda nacional, juros de mora, taxa efetiva anual

Número e periodicidade das prestações / soma

Aparente: 90d duráveis / 30d não-duráveis
Oculto: prazo inicia quando ficar evidente
Danos: 5 anos do conhecimento e autoria
Obstáculo ao ressarcimento
Abuso de Direito
Excesso de Poder
Desconsideração da PJ
Infração Legal
Violação de Contrato Social
Falência / Insolvência / Encerramento
total com e sem financiamento
Crédito / Financiamento Multas de mora: <= 2% da prestação
Nula: perda total das prestações
Aprovado por autoridade competente
Contrato de adesão
Destaque em cláusulas que limitam direitos
Atinge Sócios, Multa
Responsáveis
PF Produto: apreensão, inutilização, cassação, proibição, suspensão
Atividade: suspensão temporária, revogação de concessão/permissão/licença
Adm
Estabelecimento: interdição
Intervenção adm
Ônus da prova: a quem patrocina
Penalidades Imposição de contrapropaganda
Publicidade Omitir nocividade, publicidade falsa/enganosa, reparação com
Enganosa: falsa, induz ao erro peças usadas, cobrança de dívida com ameaça/constranfimento,
dificultar acesso do consumidor a dados cadastrais, não corrigir
dados cadastrais de consumidor, não entregar temos de garantia
Abusiva: discriminatória, violenta, medo,
inexperiência, ambiente, prejudicial Penal
Agravantes: época de crise, grave dano, dissimular
ilicitude, abuso de vulnerável, produtos básicos

Venda Casada Penas: prisão, multa, interdição de direito,

prestação de serviços à comunidade
Recusa sem justa causa

Enviar produto / executar serviço sem autorização

Todas subdivisões no primeiro menu, reclamações/cancelamento nas
Prevalecer de fraqueza ou ignorância primeiras alternativas, 24h/único/Acessibilidade, em todos materiais,
Práticas Abusivas alteração contratual pelos mesmo meios contratados, cancelamento
Repassar informação depreciativa imediado com comprovante, espera de 60s / única transferência,
SAC dados pessoais para uso exclusivo, histórico / protocolo por 2a, em
Elevar preço sem justa causa 72h, solução em 5d

Não estipular prazo Vedado: repetição de dados pessoais, propaganda na espera,

APROVABANCARIOS.COM derrubar ligação

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Pode solicitar Protocolo SAC Quando o SAC não é satisfatório

Tratar reclamações em 15 d

Atribuições Propor ao C. Adm medida corretivas / aprimoramentos

Relatório semestral à auditoria interna, comitê de auditoria e C. Adm

Estatuto ou Contrato Social

Critários de designação, destituição e tempo de mandato do ouvidor

Transparência

Ampola divulgação Imparcialidade

Compromisso de
Isenção
Telefone gratuito Obrigatório para IF
Acesso às informações

Protocolo

Relatório disponível para BACEN por 5 anos

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VF = VP (1 + i . n) Incide sempre sobre capital inicial Simples

Juros
VF = VP (1 + i)^n Incide sobre o montante acumulado Composto

Prestação = Juros + Amortização do SD

SD só reduz com amortização

Juros é calculado sobre o SD

Prestação sempre igual

Tabela Price ou Sistema Frances (TP) menos juros

A cada prestação
Amortização mais amortização

Proporcional

Equivalente Prestação cada vez menor

Sistema de Amortização Constante (SAC) menos juros

A cada prestação
mesma amortização

periodo de capitalização diferente Nominal

mesmo período de capitalização Efetiva

Taxa de Juros
Prestação cada vez menor
1. dividir ou multiplicar para ajustar ao periodo
Transformação
Sistema de Amortização Crescente (SACRE) menos juros
2. capitalizar ou descapitalizar o resultado pelo quociente da divisão A cada prestação
amortização atualizada pela TR

porcentagem ou valor fixo Pré

porcentagem de um bench Pós

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Amortizar: pagar parte do SD

Liquidar: pagar todo o SD

3 anos de FGTS
RG
Atender requisitos do SFH Amortização ou Liquidação (FGTS)
IF
Trabalhador
Interstício de 2 anos por trabalhador Comprovante de Residência

Declaração: 3a FGTS e não-impedimentos

Imóvel Registro
Documentos Necessários

FGTS Extrato da Conta

Até 80% do valor da prestação

Sempre para 12 parcelas

Pagamento de Parte do Valor das Prestações (FGTS)
Instertício: 12 meses

Até 3 prestações em atraso apropriadas na primeira parcela

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