EDUCAÇÃO FINANCEIRA E PROTEÇÃO AO

CONSUMIDOR – AS CONTRIBUIÇÕES DA
PSICOLOGIA ECONÔMICA
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Eu frio vs. Eu quente

- SISTEMA 2 vs. SISTEMA 1
- Intenção vs. Ação
- Planejamento vs. Execução

- Longo prazo vs. Curto prazo

pondera automático
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Não temos só ilusões de ótica!

As ilusões também podem ser cognitivas e
emocionais
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PRIMEIRO, VEM AS EMOÇÕES...

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DEPOIS, COM SORTE, VEM A RAZÃO...

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E PARA DAR CERTO, MESMO, SÓ

INTEGRANDO AS DUAS!

Ainda que
as emoções
sejam sempre
mais poderosas...
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desprazer = tchau!
[sem olhar conseqüências]
prazer = bem-vindo!
[mesmo que seja ilusório...]

O GRANDE SEMÁFORO
DA NOSSA MENTE...
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Eu frio vs. Eu quente

- SISTEMA 2 vs. SISTEMA 1
- Intenção vs. Ação
- Planejamento vs. Execução

- Longo prazo vs. Curto prazo

EDUCAÇÃO PSICOLOGIA
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PSICOLOGIA ECONÔMICA – desde 1881 [mais recentemente, ECONOMIA

COMPORTAMENTAL, FINANÇAS COMPORTAMENTAIS, NEUROECONOMIA]
- estudo interdisciplinar - experimentos, levantamentos, entrevistas, mapeamento
cerebral, análise de fenômenos macroeconômicos do comportamento econômico e
tomada de decisão  distorções na percepção, lembrança e avaliação dos dados
 vulnerabilidade a pressões internas e externas, vieses, ilusões  erros
sistemáticos e prejuízos financeiros, ambientais, sociais e pessoais
- Prêmios Nobel de Economia: 1978, H. Simon  TEORIA DA
RACIONALIDADE LIMITADA; 2002, D. Kahneman  TEORIA DO PROSPECTO
- educação financeira + Psicologia Econômica = maior eficácia, porque
podem ser complementares  HÁ GRANDE DISTÂNCIA ENTRE
INTENÇÃO E AÇÃO...
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1. população de baixa renda NÃO tem mais limitações psicológicas do que qualquer
outro estrato socioeconômico
2. todos enfrentamos problemas com:
- autocontrole
- erros de planejamento – com autoconfiança e otimismo exagerados
- esquecimentos e distrações
- hábitos, que mais fortes, ganham das intenções
e tudo isso, mesmo quando tem informações disponíveis!
3. também detestamos tomar decisões
- opções demais e informações demais só pioram tudo!

4. LIMITAÇÕES PSICOLÓGICAS + CONTEXTO DESFAVORÁVEL

= MAIOR VULNERABILIDADE
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2. Como a educação financeira pode ser fator de mitigação de riscos

para os cidadãos e para as instituições financeiras?
- educação financeira  informações  atitudes, crenças, intenções
MAS COMO MUDAR EFETIVAMENTE O COMPORTAMENTO?
COM A COLABORAÇÃO DOS CONHECIMENTOS OBTIDOS POR ESTUDOS
DE PSICOLOGIA ECONÔMICA / ECONOMIA COMPORTAMENTAL
1. Entender como as informações são processadas
- mundo complexo x capacidades limitadas = simplificação, com perda de rigor
 atenção seletiva, pressão social, emoções, contextos desfavoráveis
2. Transmitir de modo acessível essas noções – para reduzir o risco de cair nas ciladas
psicológicas na hora de escolher
3. Arquitetura de escolha – desenho de contextos que facilitem chegar aos objetivos
almejados
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1. Que aspectos da educação financeira devem ser abordados e

priorizados para a adequada inclusão financeira do brasileiro?
Não apenas informações técnicas – mas também:
- implicações das decisões econômicas e financeiras
- recursos finitos; presente x futuro; incerteza e risco; falta de garantia
- fatores comportamentais
- razão e emoção; piloto automático x pensar; eu quente x eu frio; influências externas
- armadilhas psicológicas
- contas mentais; aversão à perda; ancoragem e framing; e muitas outras...
- estratégias para melhorar os contextos e desenvolvimento de antídotos –
individuais e coletivos  arquitetura de escolha com participação
- para se contrapor às armadilhas e facilitar escolhas mais benéficas
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3. Quais são os grandes desafios para uma educação financeira eficaz,

que produza resultados efetivos para o cidadão e para a economia do
país?
1. Levantamento inicial – ANTES de iniciar o programa – da identidade e
características psicossociais particulares a cada região e contexto
2. Custos - não só curto prazo – médio e longo prazo também
3. Capacitação
4. Escala de massa
5. Regulação – mirar em:
a. os interesses se alinham? Se não, maior a necessidade
b. simplicidade
c. detalhes
d. fatores comportamentais
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BRASIL – INTEGRAÇAO DA PSICOLOGIA ECONÔMICA EM POLÍTICAS

PÚBLICAS – 2 PROJETOS INOVADORES EM ANDAMENTO
1. ENEF-Estratégia Nacional de Educação Financeira  programa-piloto [BC, CVM,
outros órgãos do governo federal, e ong’s]
- livro para ensino médio com ‘pisca-alertas’ de Psicologia Econômica
- formato inédito no mundo

2. Projeto-Piloto de Tratamento do Superendividamento da FUNDAÇÃO PROCON-SP

e TJ-SP
- negociação coletiva com os credores – para evitar chegar ao Judiciário
- capacitação dos técnicos do PROCON e dos conciliadores do TJ em Psicologia
Econômica
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RESUMINDO – UMA PROPOSTA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA E

PSICOLOGIA ECONÔMICA PARA INCLUSÃO E EMANCIPAÇÃO
1. levantamento preliminar de dados
2. formatação dos programas de educação financeira com insights psicológicos e
capacitação do pessoal que vai implementá-los
3. estudo minucioso das ferramentas de disseminação
4. acompanhamento e avaliação
5. discussão sobre regulação levando em conta fatores comportamentais
6. arquitetura de escolha – construção coletiva de estratégias e antídotos

 REDUZIR AS OPORTUNIDADES DE ILUSÃO

 AUMENTAR AS OPORTUNIDADES DE INCLUSÃO
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Por isso...
O ‘X’ DA QUESTÃO É O ‘NC’!
INCLUSÃO
INCLUSÃO
Queremos mais INCLUSÃO
– e menos ILUSÃO
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VERA RITA DE MELLO FERREIRA

• Psicanalista, Consultora, Doutora (PUC-SP) e Mestre (USP) em Psicologia Social;
Professora (FIPECAFI) e Consultora em Psicologia Econômica para políticas públicas
[ENEF-Estratégia Nacional de Educação Financeira; Projeto-Piloto de Tratamento do
Superendividamento da FUNDAÇÃO PROCON-SP e TJ-SP); Palestrante
• Membro do Comitê Executivo da ICABEEP-The International Confederation for the
Advancement of Behavioral Economics and Economic Psychology e Representante no Brasil
da IAREP-International Association for Research in Economic Psychology
• Autora dos livros Psicologia Econômica – estudo do comportamento
econômico e da tomada de decisão, Decisões Econômicas – você já parou
para pensar?, O Componente Emocional – funcionamento mental e ilusão nas
transformações econômicas no Brasil desde 1985, Psicologia Econômica e Psicanálise
(audiolivro) e A Cabeça do Investidor (no prelo) e articulista do Valor Econômico