Número 66 | Fevereiro - Março 2017

INDEPENDÊNCIA PROXIMIDADE EXCELÊNCIA proteste.org.br

ARMADILHAS
EM BANCOS
Cobranças e tarifas indevidas, venda casada,
empréstimos muito facilitados (mas com
juros altíssimos)... Abra os olhos para essas
e outras pegadinhas e não se deixe enganar!

ESTÁ SEM PLANO DE SAÚDE?
Veja os prós e contras
de consultas particulares
e populares, cartões
pré-pagos e até do SUS
SE NÃO CONSEGUE PAGAR... VIAGEM MAIS PROTEGIDA GANHOU E NÃO GOSTOU?
Devolva o imóvel Leve na bagagem um Infelizmente, nem
financiado e receba seguro viagem. E, com sempre é possível
um valor de volta, nossa dica, poupe até trocar o produto.
antes de ir morar nele R$ 1,3 mil na apólice Entenda as regras
2 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017

Número 66
Fevereiro-Março 2017

proteste.org.br

Bancos Se alguma instituição financeira lhe oferecer vantagens, desconfie. Não raro,

CAPA elas não passam de armadilhas para tirar o seu dinheiro. Título de capitalização, seguro
para cartão de crédito e cobranças indevidas são algumas delas. Preste bem atenção e
não se deixe seduzir pela conversa fiada dos funcionários dos bancos. Veja na pág. 10

Análises & estudos Seções

16
Seguro de viagem
Ele pode salvar você de muitos
imprevistos. Veja quais são as
nossas indicações de coberturas.
24
Troca de produto
Essa é uma opção para a
pessoa insatisfeita com a
mercadoria. Porém, ela só é
realizada em certas situações.
33
Acidentes de trânsito
Eles podem acontecer quando
menos se espera. Por isso,
saiba como enfrentar esse tipo
de situação, seja você a vítima
4
PROTESTE & PERGUNTE
Problemas dos nossos associados com TV
por assinatura, telefonia móvel, instituição
financeira, troca de produto e cobrança indevida.

18
Distrato de imóveis
ou o responsável pela colisão.
6
CURTAS & RÁPIDAS
Veja como cancelar a compra Novas regras nas viagens de avião. Prazo
de um imóvel, novo ou usado, de entrega de compras on-line. Recibos: quanto
e receber o reembolso. tempo guardar? Renegocie sua dívida. Festa
de casamento sem gastar muito.

20
Opções aos planos de saúde
Conheça as vantagens e as
desvantagens das alternativas
que o mercado oferece.
27
Crédito para reforma
38
JUÍZES & TRIBUNAIS
As taxas e parcelas do Hotel é condenado a ressarcir hóspede, que teve
financiamento nas principais notebook furtado dentro do estabelecimento.
instituições financeiras.
36
30
Juizado Especial Cível
Fundos moderados
Apontamos as melhores
alternativas para quem
XX
D&D PLUS Veja na pág. 40
Quer resolver uma causa tem o objetivo de aumentar Nossas escolhas certas atualizadas
simples? O JEC pode ajudá-lo e aprimorar a carteira de e benefícios exclusivos para associados.
de forma fácil e gratuita. investimentos.

Os nossos valores

1 2 3
Independência Proximidade Excelência
Nossa missão exige uma neutralidade total: Devemos desenvolver a capacidade de O êxito de nossa missão é condicionado
financeira, política, ideológica. Nossas re- levar em conta as necessidades de nossos por nossa credibilidade e pelo reconhe-
comendações e decisões provêm de nosso interlocutores externos e internos, e de cimento dos melhores profissionais do
próprio conhecimento e não são condicio- responder a eles de maneira direta, con- mercado, ou seja, pela qualidade de nosso
nadas por nenhuma pressão. As receitas de nossas creta e adequada. Devemos saber escutar, levar em trabalho. A excelência se baseia também em métodos
atividades são totalmente reinvestidas em benefício conta as expectativas de nossos associados e evoluir experimentados, transparentes e constantemente re-
dos consumidores. para oferecer um serviço adequado. avaliados, e ainda em uma ética profissional exigente.

A PROTESTE é membro pleno da Consumers International (CI),

faz parte do International Consumer Research & Testing (ICRT), e, por meio do ICRT,
integra o Programa de Avaliação de Carros Novos na América Latina (Latin NCAP).

A PALAVRA
DA D&D
Bancos não
respeitam clientes
Henrique Lian
Gerente de Relações Públicas e Mídia
C
omo reconhecidos pelas Diretrizes
das Nações Unidas para a Proteção
do Consumidor, documento revisto
em 2015, inclusão e educação finan-
ceira, transparência e clareza das informa-
ções e prevenção do endividamento são
temas de cidadania global.
O sistema financeiro brasileiro, como um
todo, e as instituições bancárias, em parti-
cular, encontram-se entre os mais avança-
dos e eficientes do mundo. Evidências disso
são o alto grau de digitalização, a oferta de
ampla carteira de produtos e serviços em
regime concorrencial, a existência de um
fundo garantidor de crédito, para a pro-
teção de correntistas e investidores, e a
adesão pioneira de bancos brasileiros aos
Princípios do Equador, que estabelecem
critérios de sustentabilidade para a con-
cessão de empréstimos.
Exige-se, entretanto, que essa expertise seja
revertida em favor dos consumidores, pes-
soas físicas e jurídicas que utilizam os ser-
viços bancários e que são, ou deveriam ser,
sua razão de existir. Tarifas pouco transpa-
rentes, e seus aumentos sem aviso prévio,
ofertas de serviços pouco ou nada úteis aos
MANTER-SE FIEL A UMA INSTITUIÇÃO BANCÁRIA SÓ VALE
A PENA SE HOUVER TRANSPARÊNCIA NA RELAÇÃO
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 3
Fale conosco
Central de Relacionamento
Informações sobre a PROTESTE
e sua associação
0800-201-3906
(de telefone fixo)
(21) 3906-3800
(de celular)
Serviço de
Defesa do Consumidor
Solução para seu problema
de consumo
0800-201-3900
(de telefone fixo)
(21) 3906-3900
correntistas e as famosas “vendas casadas”, (de celular)
que favorecem apenas o cumprimento de
metas de gerentes e outros funcionários
dos bancos, são, infelizmente, ainda muito Dúvidas sobre
comuns no Brasil. Por isso, esta edição traz nosso conteúdo
informações relevantes para todos que uti- Informações sobre nossas revistas
lizam serviços bancários e prezam em ter e os artigos e comparadores do site
seus direitos assegurados.
Alguns temas abordados são: o pacote de (21) 3906-3980
serviços essenciais que devem ser disponi-
bilizados gratuitamente pelas instituições, a
nova modalidade da conta eletrônica, a inu- Ou acesse
tilidade dos seguros contra perda e roubo proteste.org.br/contato
de cartões e, finalmente, a desmistificação para nos enviar um e-mail.
dos títulos de capitalização, apresentados
como investimentos, mas que, na verdade,
são apenas loterias nas quais os ganhadores
Horário de atendimento:
são, sobretudo, os próprios bancos. 9h às 18h, de segunda a sexta
Manter-se fiel a uma instituição bancária,
concentrando nela aplicações e contrata-
ção de serviços, pode valer a pena desde
que o banco aja com transparência, ofere-
cendo serviços e produtos de real valor aos
seus correntistas e com taxas competitivas.
Esperamos que, com a leitura da nossa aná-
lise, fique mais fácil distinguir entre boas e
más ofertas desses serviços.
4 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
PROTESTE & P
TV POR ASSINATURA
Pedido é ignorado
por empresa
Sou de Nilópolis (RJ) e estava
morando em Nova Marabá (PA),
temporariamente, a trabalho.
Nesse último endereço, tinha
uma assinatura Sky Smart HD
2016. Em maio de 2016, entrei em
contato com a Sky para trocar o
pacote por um básico digital, no
valor de R$ 39,90. Isso porque,
desde abril daquele mesmo ano,
estou em São Paulo passando
por tratamento médico. Tentei
fazer a alteração várias vezes,
mas sem êxito. Decidi, então,
encerrar a assinatura e verifiquei
a possibilidade de isso ser feito
sem a cobrança de multa, pois fui
levado a cancelar por motivo de
força maior. Porém, também não
fui atendido.
■■Amilton Alves de Souza
Nilópolis – RJ
Acesse
proteste.org.br/cartas
e envie-nos
sua mensagem.
 Por razões de espaço, nem
todas as mensagens poderão
ser publicadas e as que forem
poderão ser resumidas.
 Não publicamos mensagens
que não estejam assinadas.
Envie-nos
sua dúvida, DESCUMPRIMENTO DE OFERTA
sua queixa, sua
experiência como
Acesso à conta eletrônica
consumidor.
A PROTESTE
é dificultada por instituição
auxilia seus Depois de ler um artigo em uma
das publicações da PROTESTE,
associados nos
vi que a conta eletrônica,
casos em que disponibilizada por alguns
os fornecedores bancos, é isenta de tarifas. Como
não agiram costumo fazer tudo pela Internet,
corretamente, percebi que ela atenderia bem
às minhas necessidades. Então,
como em algumas entrei em contato com o Bradesco,
situações aqui instituição em que já possuo
relatadas. conta corrente e pago R$ 58 de
tarifa de manutenção, com o
objetivo de requisitar a migração
para a chamada DigiConta.
Porém, o banco colocou uma
série de empecilhos à minha
solicitação. Argumentei dizendo
que esse era um direito meu,
mas eles subestimaram minha
capacidade de informação.
Mesmo assim, não desisti.
Resolvi acionar a PROTESTE
Comentário da D&D
Percebemos aqui o desrespeito da
Sky com o cliente, uma vez que,
frente às solicitações do nosso
associado, a empresa, simplesmente,
se eximiu. Segundo o Código de
Defesa do Consumidor, a recusa
à demanda dos consumidores,
quando sem fundamento por
parte do fornecedor, é considerada
prática abusiva. Após solicitarmos
o cumprimento dos serviços, uma
vez percebida a falha da operadora, o
cancelamento do serviço de TV por
assinatura foi realizado com sucesso.
para, dessa forma, tentar, mais
uma vez, resolver a situação e
fazer valer o meu direito de ter
acesso à conta eletrônica.
■■Rosemira Uehara – São Paulo – SP
Comentário da D&D
Neste caso, o Bradesco não apenas
deixa de apresentar informações
claras e precisas à consumidora,
como se nega a cumprir a oferta
veiculada. Tendo como base no
Código de Defesa do Consumidor,
entramos em contato com a
instituição financeira e solicitamos
esclarecimentos sobre os fatos e a
transferência da conta corrente da
cliente para a modalidade Digiconta
Bradesco. O pedido foi acatado pelo
banco e agora nossa associada pode
desfrutar da sua conta eletrônica.
TROCA DE PRODUTO
Difícil substituir
o controle remoto
Como passei a ter dificuldade em
usar o controle remoto, devido
aos botões que começaram a
apresentar problema de mau
contato, entrei em contato com
a Net com o objetivo de solicitar
a troca do aparelho. Fui então
informado de que, para isso, seria
necessário pagar uma taxa de R$
30 referente à visita do técnico.

PERGUNTE
Carlos Garcia
Com a ajuda da PROTESTE não
estamos órfãos diante das grandes
instituições e ficamos informados sobre
nossos direitos. Isso é exercício de cidadania.
Não concordei com a condição e,
mais uma vez, fiz a solicitação da
troca junto à empresa. De acordo A RECUSA À
com o atendente, eu só ficaria
isento da taxa caso fosse até o DEMANDA DO
bairro de Botafogo realizar a troca
do produto. No entanto, minha
CONSUMIDOR
esposa e eu somos idosos, e não é
fácil para nós nos locomovermos
PODE SER
do bairro onde moramos, Méier, ENTENDIDA
até Botafogo. Dessa forma, peço
o auxílio da PROTESTE para a COM PRÁTICA
solução desse impasse.
■■ Osvaldo Costa Chaves Filho
ABUSIVA EM
Rio de Janeiro – RJ ALGUNS CASOS
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
Comentário da D&D
O problema aqui está relacionado
ao desgaste natural por uso,
não estando caracterizada a má
utilização por parte do consumidor.
Assim, solicitamos que a troca do
equipamento fosse realizada, na
residência de nosso associado, e
sem ônus. Após a intervenção, a Net
efetuou a substituição do controle
remoto por outro.
TELEFONIA MÓVEL
Portabilidade
gera dor de cabeça
Fui até uma loja física da Tim e
solicitei a portabilidade de dois
números de celular, que antes
eram da operadora Vivo. Pouco
tempo depois, a Vivo ofereceu
uma promoção, e, como era
vantajosa, acabei aceitando.
Assim, entrei em contato com a
Tim e requisitei o cancelamento
da portabilidade. No entanto,
para minha surpresa, no mês
seguinte, recebi uma ligação de
cobrança da empresa. Além disso,
faturas começaram a chegar,
embora o pedido de cancelamento
tenha sido efetuado. Já fiz várias
reclamações, mas sem sucesso.
Também acionei a Agência
Nacional de Telecomunicações
(Anatel). Contudo, nada foi
resolvido. Para piorar, recebi uma
carta da Tim informando que meu
nome encontra-se no cadastro de
negativados.
■■Leandro Fernandes Peixoto
Belo Horizonte – MG
Comentário da D&D
Mais uma vez, frisamos que,
segundo o Código de Defesa do
Consumidor, a recusa à demanda
dos consumidores, quando
5
sem fundamento por parte do
fornecedor, é tida como prática
abusiva. Nesse caso, a Tim não
apenas deixou de lado a solicitação
do nosso associado, como
demonstrou falha na prestação
de serviço ao insistir em cobrá-
lo erroneamente. Entramos em
contato com a Tim e reivindicamos
o cancelamento imediato das
cobranças indevidas, assim como a
interrupção imediata de qualquer
relação entre o consumidor e a
empresa. Também apontamos como
essencial a retirada do nome do
associado dos órgãos de proteção ao
crédito, uma vez que a negativação
é indevida. A empresa acatou os
pedidos e o problema foi resolvido.
COBRANÇA INDEVIDA
Faturas até após
o cancelamento
Solicitei o cancelamento do
serviço junto à operadora Claro,
mas as faturas continuaram a
chegar. Paguei as duas primeiras
e continuei sendo cobrado. Fui
ainda informado de que terei
meu nome negativado. Procurei
solucionar a questão diversas
vezes, mas todas as tentativas
foram frustradas.
■■José Carlos Jesus Gonçalves
Rio de Janeiro – RJ
Comentário da D&D
Requisitamos o cancelamento da
cobrança realizada indevidamente,
e isso com a respectiva restituição
da quantia eventualmente paga,
como prevê o Código de Defesa do
Consumidor. A Claro então efetuou
o reembolso, em dobro e com juros
nos termos da regulamentação,
e cessou o envio de cobranças
indevidas ao nosso associado.
6 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017

CURTAS & RáP Viagem de avião Compra on-line

PARA VOCÊ Entrega deve
O melhor câmbio
A PROTESTE ajuda ser na data
você a encontrar a
casa de câmbio com

Q
a menor cotação. É uando fizer compras pela
Internet, saiba que é obriga-
fácil: no link abaixo,
ção da loja on-line informar
selecione a moeda
o prazo de entrega da mercadoria e
que deseja e a sua
o valor do frete, antes de a compra
cidade. Escolha ser finalizada. E você deve imprimir
se quer comprar a solicitação de compra. Se a loja não
ou vender. Você entrega o produto na data estipulada,
terá acesso a uma está descumprindo uma oferta. Logo,
listagem de casas você pode tomar algumas medidas:
de câmbio, com os Shutterstock • Entre em contato pelo mesmo canal
menores valores para em que efetuou a compra e reclame.
a aquisição em papel Solicite o número de protocolo.
Shutterstock

moeda ou em cartão • Em seguida, notifique a loja, exigin-

do que a oferta seja cumprida.
pré-pago. E ainda
• Você pode, ainda, cancelar a compra

Atenção: novas regras

pode fazer uma oferta
e exigir a restituição do valor pago cor-
às casas de câmbio, rigido, se tiver havido cobrança.
para tentar pagar Passado o prazo de entrega, você é
ainda menos. quem decide se ainda quer o produ-

S
www.melhorcambio. e você vai viajar de avião a par-
com/proteste tir de 14 de março, fique atento
às novas regras da Anac. Por um
lado, ficamos satisfeitos, porque foram
mantidos os direitos de assistência aos
passageiros, em caso de cancelamento
ou atraso de voo. Mas, por outro, have-
rá algo que precisa de mais discussões:
Shutterstock
a cobrança de bagagem despachada.
Seria bom que essa medida se rever-
tesse em preços menores das passa-
gens. Esperamos que a revisão das
regras viabilize a entrada de empresas
low cost (de baixo custo) no país, au-
mentando a concorrência, o que be-
neficiará o consumidor. Vamos cobrar!
Veja o que muda:
• As malas de até 23 quilos (voos
domésticos) e 32 quilos (rotas inter-
nacionais) deixarão de ser despacha-
das de graça. Apenas as bagagens de
máximo, para dez quilos, no mínimo. to ou não. Mesmo que a loja alegue
• Será considerado extravio de baga- que não tinha o produto no estoque
gem só quando a mala não for locali- no momento da compra ou que a
zada. Se a bagagem não chegou junto culpa é do fabricante do produto,
com o passageiro, mas foi achada, as o prazo de entrega não pode ser
empresas não terão que indenizar o alterado. É obrigação da loja de ter
usuário. Em contrapartida, no caso controle sobre sua atividade e, por
de extravio, o prazo para a companhia isso, só deve estipular prazos e con-
identificar o paradeiro da mala cai de dições de entrega que possa cum-
30 para sete dias (voos domésticos) e prir, sob pena de ter que indenizar
21 dias (rotas internacionais). o consumidor.
• O consumidor terá direito de can-
celar sua compra, sem custo, desde
que isso seja feito num prazo de até
24 horas, com antecedência mínima
de sete dias da data do embarque.
• As multas e taxas de cancelamen-
to ou remarcação não poderão mais
exceder o valor pago pela passagem,
mesmo para passagem promocional.
O valor pago, como taxa de embar-
Shutterstock

mão não terão custo adicional. Nesse que, terá que ser devolvido em caso
caso, o peso passa de cinco quilos, no de cancelamento.
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 7

PIDAS
Recibos

Por quanto
CURTÍSSIMAS
tempo você Preço menor
Na prateleira, uma

deve guardar? etiqueta mostra que

o produto custa, por
exemplo, R$ 10. No
caixa, o valor que

A
cumular papel é muito chato,
aparece é R$ 15. Você

nós sabemos. Porém, certos
comprovamentes de pagamen-
to precisam ser guardados. Veja:
Por 5 anos – Tibutos municipais, esta-
duais e federais; água, luz, telefone e
gás; assistência médica; mensalidade
escolar; honorários de profissionais
liberais (advogados, médicos, etc);
condomínio; declaração de Imposto
de Renda; recibos de pagamento de
salário, de férias e de 13o salário, se tem
funcionários.
Por 3 anos – Cartão de crédito e aluguel.
Por 1 ano – Seguros em geral e despe-
sas em hotéis.
Por 1 mês – Notas de compras em lojas
e supermercado, para o caso de troca.
Outros prazos – Financiamento de
imóvel: até o registro da escritura; con-
sórcio: até que a administradora ofi-
Shutterstock
não deve pagar pelo
erro do lojista! Numa
situação dessas, exija
cialize a quitação e a transferência do o pagamento do valor
bem para o nome do comprador; bens menor. Este direito
duráveis (eletrodomésticos, carros, é garantido pelo
etc.): durante a vida útil do produto. Código de Defesa do
E atenção: você também pode pedir a Consumidor.
certas empresas a declaração anual de
quitação de débito. E aí pode jogar fora
os 12 boletos que guardou no ano.

Dívida que deve ser feito por escrito e com em seu nome que possam ser leiloados
Shutterstock

assinatura de duas testemunhas. para saldar a dívida. Por essa razão, a Prazo para receber

Dá para • Evite renegociar por telefone. Se não

houver jeito, peça o número de atendi-
moeda de troca será: "Posso pagar um
valor determinado, sob novas condi-
Se você foi (ou
for) demitido, o

renegociar mento e do registro da renegociação,

anote o nome do atendente, dia e hora.
Peça o envio do documento, para vali-
dar o ajuste no contrato.
ções, em lugar de não pagar nada". Mas
não deixe de cumprir os novos prazos
empregador deve
pagar as verbas
renegociados, pois os juros cobrados
rescisórias até o
por atraso da parcela ajustada podem

E
primeiro dia útil,
stá endividado?Renegociar o Em muitos casos, o credor considera ser mais elevados. Além disso, a dívida
que deve é uma alternativa para após o último dia
aquele crédito como perdido, princi- pode ser cobrada de uma só vez e na
sair da inadimplência. Você pode palmente se o devedor não tiver bens Justiça, com risco de perda de bens. de trabalho, se
buscar a ampliação dos prazos de pa- tiver cumprido
gamento e a redução das taxas de juros aviso prévio, ou
e encargos. Confira dicas para quitar até o décimo dia
suas dívidas da melhor forma: após a notificação

.
• Entre em contato com o fornecedor, da demissão (caso
seja claro e objetivo, reconhecendo não cumpra). Se a
que está em dificuldades financeiras e empresa não pagar
pretende renegociar o débito. tudo nesse prazo,
• Tente ajustar as condições, a fim de
deverá pagar uma
viabilizar a retomada dos pagamentos.
Shutterstock

multa no valor do seu

• Marque uma hora para assinar um
contrato de renegociação da dívida, salário, corrigido.
8 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017

Festa de casamento

Vida nova sem dívidas

É
preciso muito planejamento para que o sonho de subir ao altar, com uma
superfesta em seguida, não se torne a primeira dívida que o casal precisará
arcar. Tente colocar nossas dicas em prática:
• Estabeleça um orçamento que caiba no bolso do casal. Se já houver algum di-
nheiro guardado, dá para marcar a cerimônia para uma data mais próxima. Senão,
melhor postergar até que as economias cubram a maior parte das despesas.
• O ideal é iniciar os preparativos dois anos antes. Como os valores envolvidos
são altos, mais tempo para organizar significa um período maior para pagar as

rstock
contas. A maioria dos serviços contratados deve ser quitada antes do casamento.

Shutte
• Verifique nos órgãos de defesa do consumidor se há queixas fundamentadas
contra as empresas que deseja contratar antes de assinar qualquer papel. Isso é
essencial para evitar transtornos futuros.
• Dia da semana e horário influenciam muito no preço final, assim como o
mês escolhido para o grande dia. É possível pedir descontos se optar por datas
menos procuradas.

Pizza
Trabalho

E se você pede para sair?

A
onda de demissões continua devastadora. Mas e se é você
quem pede para sair do empego, quais são os seus direitos?
Você deve apresentar o seu pedido de demissão com an-
ock
terst

tecedência mínima de 30 dias, devendo trabalhar o aviso prévio.

Shut

E terá direito a todas as verbas rescisórias, exceto a liberação do

FGTS e o recebimento da multa de 40% sobre ele. Também não
poderá pedir seguro-desemprego, pois parou de trabalhar por
vontade própria. Se a empresa não cumprir suas obrigações, a lei
entende como falta grave capaz de romper o vínculo com o empre-
gado. Nesse caso, você pode pedir na Justiça a extinção do contrato
de trabalho – rescisão indireta. Assim, receberá a indenização in-
tegralmente, como se tivesse sido demitido sem justa causa.

Reclame e não pague a mais

C
om tanta variedade de pizzas,
muita gente opta por pedir cada
metade de um sabor. E, na hora
de pagar a conta, os estabelecimentos
cobram o valor do sabor mais caro.
Será que isso é correto?
A operação Pizza Legal, do Procon
de Fortaleza, realizada no início de
dezembro do ano passado, chamou
a atenção para a prática, que tem sido
corriqueira. Se cada sabor tem um
preço diferente, a cobrança deve ser
proporcional. Assim, a venda da pizza
inteira pelo preço do sabor mais caro
seria abusiva, já que o cliente só con-
some metade do produto que pagou
pelo preço integral. De acordo com
Código de Defesa do Consumidor, essa
prática é considerada uma vantagem
manifestamente excessiva. Por isso,
da próxima vez que for comer pizza,
Shutterstock
fique atento à conta e reclame!
 RECLAME

Agora você soluciona seus

problemas de consumo no site.
Acesse PROTESTE.ORG.BR/RECLAME e resolva rapidamente.
Se você teve algum transtorno relacionado à aquisição de produtos ou serviços, conte
com a PROTESTE. Como associado, seu problema pode ser resolvido de forma dinâmica
via site, inclusive com apoio de especialistas. Além disso, os demais consumidores
também têm direito a uma orientação sobre direito do consumidor.

proteste.org.br /associacao.proteste /proteste /Protestebrasil

10 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017

CAPA BANCOS
Instituições financeiras sonegam informações ao cliente,
desrespeitando o Código de Defesa do Consumidor

Saiba como
fugir das
pegadinhas

Shutterstock

Se um banco lhe oferecer vantagens, desconfie.
Muitas não passam de armadilhas. Por isso, listamos
uma série de dicas para ajudá-lo a escapar delas.
F
ilas de espera intermináveis,
tarifas inesperadas, cobranças
indevidas, vendas casadas,
atendentes mal preparados.
Qual o correntista de banco que
nunca se deparou com pelo me-
nos um desses problemas? Pois
é... Nossos estudos mostram, ano após ano,
que as instituições bancárias tiram vantagens
dos clientes e desrespeitam, descaradamente,
o Código de Defesa do Consumidor (CDC). E
contra tais abusos só há uma arma: informa-
ção. Por isso, selecionamos algumas dicas
para você driblar as armadilhas e fazer valer
os seus direitos.
Vamos começar do início? Ao abrir uma
conta corrente, é comum que o gerente
ofereça um pacote, que inclui um número
predeterminado de serviços e, obviamente,
SAC OU CENTRAL DE ATENDIMENTO?
SABER A DIFERENÇA PODE GERAR ECONOMIA
SERVIÇO DE ATENDIMENTO AO CONSUMIDOR (SAC)
Criado por decreto, é voltado para serviços regulados
– como é o caso dos bancos. Suas funções são fornecer
informações, tirar dúvidas, registrar reclamações e
acatar pedidos de suspensão ou cancelamento de
contratos e serviços. E, segundo a legislação, é obrigado
a gerar número de protocolo e gravar as ligações. Mas o
melhor: é obrigatoriamente gratuito.
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 11
o pagamento mensal pelo uso deles. Até aí,
nada demais. O problema é que muitas vezes VOCÊ PODE ABRIR UMA
não é deixado claro que, ao ultrapassar o li-
mite, é preciso pagar uma tarifa extra, e esta
CONTA CORRENTE, SEM
não costuma ser muito baixa. Se você é um PAGAR TARIFA ALGUMA,
desses enganados, sempre surpreendidos
com um saldo abaixo daquele que esperava,
DE ACORDO COM O BC
saiba que a discrepância pode não ser culpa
de sua desatenção. É que o excedente é sim-
plesmente retirado da sua conta, sem aviso
prévio. Por isso, é importante esclarecer todas
as dúvidas na hora da abertura da conta e, o
mais importante, conferir sempre o seu extra-
to, observando as entradas e saídas.
A situação fica ainda pior se considerarmos
que poucos sabem – e a maioria dos gerentes
faz questão de esconder – que a contratação
de um pacote não é obrigatória. Você pode
abrir uma conta, sem ter que pagar tarifa
CENTRAL DE ATENDIMENTO
Canal exclusivo da empresa, não é regido
por qualquer lei ou decreto específico.
E você ainda pode ser cobrado.
ck
sto
ter
hut
Em caso de necessidade, use S
sempre o SAC. Não tem custo
e é mais seguro.
12 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
CAPA BANCOS Serviços essenciais | Principais armadilhas | Títulos de capitalização
TIPOS DE CONTA BANCÁRIA
ESCOLHA POR SUA NECESSIDADE
Saber a diferença entre conta salário e conta
corrente é importante para você fazer a escolha
que melhor se encaixa nas suas necessidades
e no seu orçamento. E, infelizmente, esta
informação, às vezes, é sonegada. Fique atento!
CONTA CORRENTE
ÊÊÉ possível fazer depósitos, saques, aplicações,
pagamentos e usar cheques.
ÊÊO cartão magnético é liberado para a realização
de qualquer tipo de movimentação.
ÊÊA conta pode ter mais de um titular.
ÊÊO encerramento da conta pode ser feito
pelo titular.
ÊÊO correntista pode ser tarifado por todos
esses serviços.
CONTA SALÁRIO
ÊÊNão são permitidos outros tipos de depósitos,
além dos feitos pelo empregador.
ÊÊMovimentações por cheques são proibidas.
ÊÊO acesso ao salário é feito por meio de saques
nos caixas eletrônicos ou nos guichês.
ÊÊO empregado pode optar por transferir
todo o saldo para outra conta sem pagar nada.
ÊÊSó pode ter um titular.
ÊÊNão pode pagar contas, fazer aplicações
e não há como receber limite de crédito.
ÊÊO encerramento é feito pelo empregador.
Shutterstock
alguma. É isso mesmo! Segundo norma
do Banco Central (BC), serviços considera-
dos essenciais são gratuitos. E a lista destes
é bem generosa (veja o quadro na pág. 27). No
entanto, até quando você reivindica o direito,
os funcionários dos bancos tentam passá-lo
para trás, como foi o caso da farmacêutica
Keyla Soares, de 32 anos. Ao procurar o ge-
rente do Santander, em busca de uma conta
sem taxas, foi informada de que a instituição
não trabalhava com esse perfil. Depois de
insistir, ofereceram-lhe a conta combinada
Santander Free. Nesta, ela não paga nada,
mas precisa cumprir certos requisitos (veja o
depoimento abaixo).
Outra maneira de você escapar da pegadi-
nha das tarifas é optar pela conta eletrônica
(digital), cujas transações só podem ser feitas
por meio da Intenet ou nos guichês de autoa-
tendimento. Não há custo e você pode sacar,
realizar TED e DOC, verificar extratos e saldos
ilimitadamente. Só é tarifado se usar o guichê
Keyla Soares
farmacêutica,
Rio de Janeiro
Depois que uma amiga me falou que os
bancos são obrigados a fornecer os serviços
essenciais sem a cobrança de taxas,
procurei o meu gerente, no Santander.
A informação que obtive foi que o banco
não trabalhava dessa forma, porque já
tinha alguns "perfis predeterminados".
Como insisti que o meu problema era pagar
as taxas, o gerente me apresentou
do caixa ou o telefone. Portanto, se você está
acostumado aos meios eletrônicos, esta é a me-
lhor opção. O único problema é que ainda não
está disponível em todas as instituições – ape-
nas Banco do Brasil, Bradesco e Itaú oferecem.
Infelizmente, as instituições financeiras
também não são muito transparentes quan-
to aos valores de suas tarifas. Mas saiba que
são obrigadas a divulgá-los, além de deixar
claro quais serviços estão inclusos nos pa-
cotes oferecidos. Outro detalhe: apesar de
poderem aumentar tarifas e taxas em um
intervalo mínimo de 180 dias, o consumidor
precisa ser avisado com, pelo menos, 30 dias
de antecedência.
Boletos de pagamento são gratuitos
Fique de olho também em boletos de paga-
mentos. É comum que o consumidor pague
o custo de sua impressão. Não caia nessa.
De acordo com o CDC, é proibido repassar
TAXAS BANCÁRIAS
SÓ PODEM AUMENTAR
COM UM INTERVALO
MÍNIMO DE 180 DIAS
Mesmo indo atrás dos meus
direitos, não consegui usufruir
dos serviços essenciais.
a conta combinada Santander Free. Nesta,
para obter o benefício é preciso ter: uma
conta em débito automático, um depósito
programado em poupança com valor
mínimo de R$ 50 e uma compra mensal
no cartão de crédito. Hoje, eu a utilizo,
mas a verdade é que, mesmo indo atrás
dos meus direitos, não consegui usufruir
dos serviços essenciais.

CUSTO DE BOLETOS DE
PAGAMENTO NÃO PODE
SER REPASSADO AOS
CONSUMIDORES
cobranças que são do fornecedor de produto
ou serviço. E é este justamente o caso, já que a
escolha de receber por boleto foi da empresa
fornecedora, que, por sua vez, contratou o
serviço junto ao banco. Ou seja, você não tem
nada com isso. Afinal, há outras formas de
pagamento que poderiam ter sido escolhidas.
Preste atenção, ainda, na tarifa de cadas-
tro. Não que seja ilegal, só que nem sempre
se justifica. Explica-se: o BC permite o seu
recebimento, mas apenas no início do rela-
cionamento entre o banco e o cliente. E isso
porque a cobrança é destinada à pesquisa em
listas de proteção ao crédito e de outras infor-
mações necessárias para a abertura da conta
ou de operação de crédito. Depois de aceitar o
cliente, não poderá cobrar a tarifa novamente.
Não bastassem tarifas e taxas irregulares,
as instituições financeiras insistem na venda
casada, o que é proibido por lei. Basta você
precisar de um empréstimo, por exemplo, que
já lhe empurram um cartão de crédito ou um
seguro de vida. A liberação de um serviço não
pode estar vinculada à contratação de outro,
de jeito nenhum. Por isso, não aceite. E não
importa o quanto você deseje ou precise de
determinado serviço ou produto. Denuncie
o abuso aos órgãos de defesa de consumidor.
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 13
as
in cip a is armadilh
P r
Capitalização não é investimento ▪ Venda
casada
a
ça indevid
Promessas de ganhos fáceis? Lembre-
-se do velho ditado: "Quando a oferta ▪ Cobran
é demais, o santo desconfia". Portanto,
▪ Tarifa
de conta
ão
apitalizaç
diga não sem pena quando algum ban-
u lo d e c
▪ Tít
co lhe oferecer títulos de capitalização,
rda
contra pe
garantindo lucros mirabolantes. Isso não
existe! A pegadinha aqui é vendê-lo como
▪ Se gu r o
o car tão
e roubo d
investimento, quando o produto nada mais
é do que uma loteria, na qual o consumidor
tem a possibilidade de participar de sorteios
▪ Empré
stimos
net
pela Inter
com prêmios. Só que, no final do prazo, ele
eletrônico
vai receber um valor abaixo do que "inves-
tiu". Ou em outras palavras: é uma maneira ou caixa
de o banco captar dinheiro.
Lembre-se de que investimento é a
aplicação de algum tipo de um montante
ou valor com a expectativa de receber, no
futuro, retorno financeiro superior ao valor
investido. No entanto, em muitos dos títulos sto
ck
tter
de capitalização disponíveis, o cliente resgata Shu
menos do que colocou quando contratou.
É GRATUITO
Os serviços bancários essenciais são gratuitos e abrangentes. Então, antes de aceitar
pacotes especiais, confira os itens abaixo e veja se realmente você precisa de algo a mais.
■■Cartão de débito e consultas pela caixa, em terminal de autoatendimento
Internet. ou pela Internet.
■■Dez folhas de cheques por mês. ■■Até dois extratos contendo a
movimentação do mês por meio de
■■Segunda via do cartão de débito, exceto terminal de autoatendimento.
nos casos de perda, roubo, danificação e
outros motivos em que a instituição não ■■Realização de até quatro saques,
tenha responsabilidade. por mês, no caixa ou em terminal de
autoatendimento.
■■Duas transferências de recursos entre
contas na própria instituição, por mês, no ■■Compensação de cheques.
14 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
CAPA BANCOS Empréstimos | Cartão de crédito | Como denunciar
DEMOROU PARA SER ATENDIDO? DENUNCIE!
O TEMPO MÁXIMO DE ESPERA NA FILA DO BANCO PELO BRASIL
Belém
20 min., em dia normais.
30 min., em vésperas ou após
feriados prolongados.
Recife
15 min., em dias normais
ou nas datas de pagamento
dos servidores, de vencimento de
contas de serviços
e tributos públicos.
30 min., em vésperas e após
feriados prolongados,
inclusive finais de semana.
Distrito Federal
20 min., em dias normais.
Estabelece que ninguém pode
passar mais de 30 minutos
em filas em bancos.
Rio de Janeiro
15 min., em dias normais.
30 min., em dias precedentes ou
posteriores a feriados prolongados.
São Paulo
15 min., em dias normais.
25 min., nas vésperas e após os feriados
prolongados.
30 min., por ocasião dos pagamento
dos funcionários públicos.
Porto Alegre
15 min., em dias normais.
20 min., em vésperas de feriados e em datas
de pagamento dos servidores públicos.
Ou seja, o rendimento é negativo. Isso Os empréstimos oferecidos na Internet ou
ocorre porque nem tudo que é aplicado ren- no caixa eletrônico, assim como os títulos de
de a remuneração da poupança (0,5% mais a capitalização, não são tão vantajosos, como as
variação da TR). Quando ocorre o aporte, ele propagandas fazem supor. Custa caro a facili-
é dividido em três cotas: a de capitalização, dade de ter um determinado valor disponível
a de administração e a de sorteio. Somente a na conta, para o saque a qualquer momento.
primeira rende o mesmo índice da poupança, e Os prazos para a quitação são menores e os
ela corresponde, em média, a 85% do montan- juros são mais altos, se comparados à negocia-
te. Além de tudo, as chances de ser sorteado ção diretamente com o gerente de sua conta.
são de apenas 0,64%, segundo nosso último
levantamento. E, caso você tenha sorte, não es- Seguro do cartão é dispensável
queça que ainda terá que pagar 30% de Impos- Ligue o alerta também quando lhe oferece-
to de Renda na fonte sobre o valor do prêmio. rem seguro contra perda e roubo de cartão
de crédito. Ele é completamente desneces-
sário. E sabe por quê? A segurança do meio
de pagamento é uma responsabilidade do
administrador/emissor do cartão. Além disso,
nenhum consumidor é obrigado a pagar por
compras não realizadas. E mais: é proibida a
cobrança do seguro sem autorização prévia
do titular do cartão. Afinal, trata-se de um
serviço opcional (e sem sentido).
Além de fugir do seguro, você deve dizer
não para os cartões de crédito com anuidade
– sempre oferecidos como uma grande van-
tagem. A melhor opção é sempre o produto
sem anuidade, como os do Nubank, Digio e
Hipercard. Mas use-os com moderação, pa-
gando sempre o valor total da fatura no dia
do vencimento. Do contrário, terá que arcar
com juros altíssimos.
Não perca tempo em filas
Você sabia que em alguns municípios há lei
que determina o tempo máximo de espera em
fila de banco? Infelizmente, também é pouco
respeitada. Para saber se a sua cidade possui
legislação sobre o tema, procure informações
na câmara municipal da região.
Caso exista, saiba que você deve denunciar
sempre que a instituição ultrapassar o tempo
previsto. Antes, porém, peça ao gerente da
agência um "talão de entrada e saída", que
será o comprovante do desrespeito à lei. Você
pode até pleitear uma indenização pelo tem-
po perdido e o banco receberá uma multa.
Na verdade, diante de qualquer abuso dos
bancos, você deve botar a boca no trombone.
O primeiro passo é entrar em contato com a
instituição envolvida. Faça a sua queixa – o
melhor é que seja por escrito – e anote sempre
o número de protocolo; ele será a sua prova.
Se não conseguir resolver de forma amigável,
não hesite em procurar um órgão de defesa
de consumidor, como a PROTESTE, ou em
cobrar os seus direitos na Justiça. ■
Saiba mais
Acesse nosso site e veja as opções mais
vantajosas de conta corrente.
proteste.org.br/contabancaria
Conheça os principais cartões de crédito
e escolha o que se encaixa em seu perfil.
proteste.org.br/cartaodecredito
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 15
SEGURO VIAGEM Imprevistos | Coberturas | Pesquisa

Contrate um
serviço confiável
P
Ele pode salvar você e sua família de muitos assagens, hotel e um roteiro ines-
quecível com dicas infalíveis para

imprevistos. Conheça aqui as melhores opções reduzir gastos. Tudo planejado

e poupe até R$ 1.369 com a nossa indicação.
para aquela sonhada viagem. Po-
rém, você pode estar deixando de
fora da sua lista de prioridades um item fun-
damental: o seguro viagem. Muitas vezes, isso
acontece por falta de conhecimento mesmo
do serviço ou por considerá-lo desnecessá-
rio. E, se está buscando economia, tenha em
mente que essa saída pode acabar se transfor-
mando em um grande prejuízo.
A contratação de um seguro viagem confi-
ável pode salvar você e sua família de muitos
imprevistos, desde uma mala extraviada, por
exemplo, a uma internação hospitalar. Para
indicar a você as melhores opções disponí-
veis no mercado, avaliamos, mais uma vez, os
serviços oferecidos pelas principais empresas
do mercado. E veja que ao contratar, no

COMO FIZEMOS O ESTUDO

Avaliamos 27 planos de seguro viagem.

■■Em setembro de 2016, cotamos os

preços para dois pacotes nos valores
de € 30 mil (Europa) e U$$ 50 mil,
considerando uma viagem de 15 dias.

■■Enviamos questionários para 27

empresas do ramo e apenas três
nos responderam. Contudo, fizemos
consultas via site e telefone para avaliar
os planos oferecidos. Consideramos as
coberturas básicas e complementares.
Shutterstock
16 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
SEGURO VIAGEM Regulamento | Autorizadas | Melhores opções

AGORA , O SERVIÇO
GANHOU UMA GAMA
MAIOR DE COBERTURAS Passei mal numa trilha no
OBRIGATÓRIAS Fabricia Leyen Arizona e fui atendida numa
Engenheira clínica, mas o seguro me reembolsou.

Em outubro de 2015, contratei um seguro por me encaminhar a um hospital. Mas,

viagem para um passeio aos Estados
Unidos. Lá, fui fazer uma trilha no
desfiladeiro do Grand Canyon, no estado
do Arizona, que é bastante íngreme. Na
subida, me senti mal por causa da altitude
e precisei de atendimento de emergência.
ock
terst A equipe de paramédicos do parque optou
Shut
como o Grand Canyon fica em uma região
isolada, preferi ser atendida em uma clínica
pequena, que não aceitava o seguro. Então,
fiz o pagamento com cartão de crédito (US$
198) e liguei a cobrar para a seguradora para
informar o ocorrido. Solicitei o reembolso e
recebi o valor integral das despesas .

cenário euro, a nossa escolha certa, Assist

Card (AC 35 Europa), em vez do mais caro,
Omint (Business Class), você pode fazer uma
grande economia: R$ 1.369,44.
Vale saber que, para contratar o seguro
viagem, você paga de forma antecipada pelo
produto, mas o valor costuma ser relativa-
mente baixo, em função das coberturas. As
novidades ficam por conta das mudanças
na regulamentação, que passaram a vigorar
em março do ano passado. Antes, o serviço
possuía apenas duas coberturas obrigatórias:
de morte e invalidez permanente. Agora, ga-
nhou uma gama mais abrangente: despesas
médicas, hospitalares e odontológicas para
viagens ao exterior. Para os roteiros nacio-
nais, elas ainda são opcionais.
Doenças preexistentes são cobertas
Dessa forma, os seguros precisam oferecer,
obrigatoriamente, pelo menos uma das co-
berturas básicas (confira algumas delas no
quadro ao lado). Em relação a doenças crô-
nicas ou preexistentes, a indenização por
despesas médicas, hospitalares e odontoló-
gicas em viagem nacional ou no exterior deve
cobri-las em caso de emergência ou urgência.
Se você preferir contratar um pacote mais
completo, avalie a possibilidade de acrescen-
NOVOS PRODUTOS
Além da inclusão obrigatória de despesas médicas, hospitalares e odontológicas
para os pacotes de viagem ao exterior, os novos produtos também devem cobrir:
■■Regresso sanitário: refere-se à indenização das despesas com o traslado do segurado
ao local de origem da viagem ou de seu domicílio, conforme definido nas condições
contratuais do seguro. Isso caso o segurado não se encontre em condições de retornar
como passageiro.
■■Traslado médico: trata-se da indenização das despesas por conta da remoção ou
transferência do segurado até a clínica ou o hospital mais próximo, que tenha as
condições adequadas para atendê-lo. O serviço de traslado médico pode ser motivado
por acidente pessoal ou alguma enfermidade.
■■Traslado de corpo: nesse caso, a
indenização deve cobrir despesas
com a liberação e o transporte
do corpo do segurado do local da
ocorrência do evento coberto até o
domicílio ou local do sepultamento.
Vale dizer que deve incluir nessa
cobertura as despesas com
todos os procedimentos e objetos
imprescindíveis ao traslado do corpo.
Saiba, no entanto, que a cobertura
de traslado do corpo não poderá ser
contratada isoladamente.
Shutterstock

tar as coberturas adicionais ao seu seguro.

 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 17

COMPARAÇÃO DOS PACOTES EM EURO E DÓLAR

SIMULAMOS A PROTEÇÃO PARA UMA VIAGEM DE 15 DIAS F A escolha certa

Empresa/plano Coberturas Avaliação final Prêmio

(%) (R$)
Despesas médicas
Morte Translado
e hospitalares por
acidental do corpo
acidente/enfermidade

CENÁRIO EURO

Bradesco Seguros/Top Europa € 46.511 € 67.800 € 67.800 76 317,72

Mondial Assistance/Europa Standart € 37.500 € 54.300 € 37.500 76 346,72

Mondial Assistance/Europa Top € 49.800 € 67.800 € 37.500 76 444,28

Omint/First Class € 233.317 € 94.827 € 46.663 76 615,66

Omint/Bussiness Class € 93.327 € 94.827 € 46.663 76 1.591,45

F Assist Card/AC 35/Europa € 35.000 € 50.000 € 10.000 67 222,01

CENÁRIO DÓLAR

F Bradesco Seguros/Top Internacional USD 40.000 USD 29.030 USD 43.546 76 260,24

Omint/First Class USD 250.000 USD 101.608 USD 50.000 75 615,66

Omint/Bussiness Class USD 100.000 USD 101.608 USD 50.000 75 530,46

STB/Easy 250 USD 250.000 USD 101.608 USD 50.000 73 668,28

Travel Ace/Value USD 80.000 USD 60.000 USD 10.000 69 396,42

Assist Card/AC 60 USD 60.000 USD 50.000 USD 10.000 54 290,32

Mais resultados em: proteste.org.br/seguro-viagem Boa qualidade Média qualidade

Elas também são muito úteis, como extravio
de bagagem, regresso antecipado do segurado
e cancelamento de viagem.
Atenção ao tipo de seguradora
Na hora de fechar o negócio, fique atento por-
que apenas seguradoras autorizadas a operar
no ramo de pessoas podem cumprir as cober-
turas. Agências de viagens, empresas de ser-
viço de assistência, operadoras de cartões de
crédito e companhia de transportes de passa-
geiros também podem oferecer as apólices na
condição legal de representantes de seguros.
Se o seguro já estiver incluído no valor
do seu pacote de viagem, verifique quais as
coberturas a que terá direito, os limites de
indenização para cada cobertura e os riscos
excluídos, para evitar problemas futuros. Na
opção de obter o seguro por meio do cartão
de crédito, observe se a cobertura atende às 
exigências do seu local de destino. Na Euro- A ESCOLHA CERTA
pa, por exemplo, os países que fazem parte
do Tratado de Schengen (Áustria, França,
Alemanha, Itália, Grécia, Portugal e Espanha, ■■Para a simulação de uma viagem de 15
entre outros), exigem um seguro saúde para dias no cenário euro, a nossa indicação de
despesas médicas no valor de € 30 mil. melhor opção ficou com a Assist Card. Já
E, para se certificar que o seguro viagem é no cenário dólar, a Bradesco Seguros levou
confiável, pesquise se a empresa atua há bas- o título de a escolha certa.
tante tempo no mercado e se tem boas refe-
rências. Você também pode buscar informa-
ções em sites de reclamações na Internet. ■ Assist Card
0800-770-1664
www.assistcard.com.br
Bradesco Seguros
Saiba mais 0800-727-9966
Acesse o nosso comparador de planos de seguro www.bradescoseguros.com.br
viagem e descubra o serviço ideal para você.
proteste.org.br/seguroviagem
18 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
DISTRATO DE IMÓVEL Prazo | Reembolso | Como solicitar

Você pode desistir e

deve ser ressarcido

Conheça as condições
e os seus direitos para
cancelar a compra de um
imóvel, novo ou usado.

Shutterstock

N
os últimos anos, muitos brasilei-
ros realizaram o sonho da casa
própria – boa parte adquirindo
imóveis na planta. Muita gente,
contudo, acabou desistindo da
compra. Um estudo da Agência Fitch, uma
das maiores do mundo em classificação de
risco de crédito, mostra que, de cada cem
imóveis, sejam casas, apartamentos ou terre-
nos, vendidos no Brasil, 44 foram devolvidos,
entre janeiro e setembro de 2015. Portanto, o
cancelamento da compra – também chamado
distrato – tem se tornado comum, sobretudo
em função do desemprego e da queda da ren-
da do brasileiro. O procedimento é um direito
do consumidor, mesmo inadimplente.
O distrato é mais comum quando o consu-
midor percebe que não conseguirá arcar com o
pagamento de todo o valor da entrada. O com-
prador também tende a desistir quando perce-
be que a entrega do empreendimento será bem
além do prazo prometido pela incorporadora.
Este foi o caso do empresário Tiago Santos
e da arquiteta Juliana Dorneles, ambos de 31
anos. Em 2011, o casal adquiriu um apartamen-
to em Porto Alegre, mas acabou desistindo da
compra, quando percebeu que a entrega das
chaves iria demorar muito mais do que o espe-
rado. “Optamos por fazer o distrato e aguardar
uma oportunidade melhor”, conta Tiago.
Contudo, você pode solicitar o cancela-
mento simplesmente porque não deseja mais
aquele imóvel, desde que ainda não tenha
recebido as chaves – após isso, o comprador
toma posse do bem e não pode mais devolvê-
-lo à construtora.
Para cancelar, basta comunicar à empresa
essa intenção. Faça isso por escrito – por e-
-mail, por exemplo – , informando seus da-
dos pessoais e do imóvel. Peça à construtora
um prazo para retorno. Em geral, as empresas
costumam responder rapidamente.
Fique bem atento ao contrato
É fundamental que o contrato tenha uma cláu-
sula que preveja o cancelamento da compra e
o percentual da multa cobrado pela constru-
tora – porém, saiba que mesmo que não exista

essa cláusula, você ainta tem o direito de fazer
o distrato. Esse valor não pode exceder 25% do
montante que você pagou, caso a iniciativa do
distrato seja sua. A quantia retida pela empre-
sa considera as despesas administrativas que
envolveram a venda do imóvel. E lembre-se
de que a taxa de corretagem paga à imobiliária
que representa a construtora não é devolvida,
prática que é permitida. Agora, se você adqui-
riu o imóvel diretamente no stand de vendas
do empreendimento, não há por que pagar
esse tipo de taxa.
Agora, se o motivo do cancelamento for o
atraso na finalização da obra, a construtora
não pode cobrar multa e deve devolver todo o
seu dinheiro, com correção monetária. Essas
empresas podem atrasar a entrega de imóveis
na planta em até 180 dias, contados a partir
da data que consta do contrato. O valor deve
ser pago em uma parcela.
Vale destacar que, desde abril de 2016, exis-
te a possibilidade de o consumidor ter que ar-
car com uma multa fixa de 10% sobre o valor
do contrato, além da perda integral do sinal.
A incorporadora terá seis meses para fazer o
reembolso, a não ser que consiga revender a
unidade antes disso.
Essas mudanças fazem parte do pacto do
Mercado Imobiliário, firmado entre represen-
tantes do Governo Federal, dos Procons e da
DE CADA CEM IMÓVEIS
VENDIDOS, 44 FORAM
DEVOLVIDOS, DE JANEIRO
A SETEMBRO DE 2015
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
SOLICITAÇÃO
Peça por escrito
Mesmo se estiver inadimplente, você
tem o direito de solicitar o cancelamento
da compra do imóvel. Veja como:
■■Entre em contato com a construtora
e comunique que deseja fazer o distrato.
Você pode fazer essa solicitação
por e-mail, mencionando todas as
informações do imóvel e seus dados
de identificação.
■■A empresa deverá entrar em contato
com você, marcando dia e hora para a
assinatura do acordo de cancelamento.
Não há um prazo estabelecido para
essa resposta.
■■Vale lembrar que o distrato deve ser
solicitado até a entrega das chaves e a
construtora deve devolver o valor pago
em uma única parcela.
Justiça, que visa deixar mais claros os direitos
e deveres de consumidores e construtoras. No
entanto, o acordo, em nosso entendimento,
coloca o consumidor em situação clara de
desvantagem em relação às construtoras.
Logo, caso esteja à procura de um imóvel na
planta, veja se a construtora inclui esse tipo
de cláusula no contrato. Se a resposta for sim,
procure empreendimentos de outra empresa.
Distrato de usado também é possível
Se você adquirir um usado e, após estar mo-
rando, perceber uma infiltração grave ou pro-
blema estrutural, poderá desistir da compra
em até um ano. Se o imóvel não tiver sido
financiado, basta acionar o vendedor e veri-
ficar se ele devolverá o valor pago corrigido.
Se você fez financiamento, ainda precisará
negociar a dívida que fez com o banco.
Mas não importa se o bem é novo ou usado.
Se você solicitar o cancelamento da compra e
a empresa se negar a aceitá-lo, não devolver o
19
Tiago Santos
Empresário
Porto Alegre
Em abril de 2011, eu e minha
esposa, Juliana, compramos um
apartamento na planta em Porto Alegre.
Pagamos um sinal e taxa de corretagem e
parcelamos o restante da entrada. A entrega
do imóvel estava prevista para janeiro de
2012, mas fomos informados que iria atrasar.
Estávamos com casamento marcado e
ficamos com receio em relação à demora.
Cancelamos a compra para aguardar
outra oportunidade. Entrei em contato
com a construtora e informei a intenção do
distrato. A empresa marcou uma reunião
comigo, na qual funcionários releram o
contrato, que previa o reembolso de 80% da
entrada. O depósito foi feito corretamente na
minha conta em cinco dias úteis.
seu dinheiro ou ressarcir um valor menor do
que aquele a que você tem direito, recorra a
entidades de defesa do consumidor como a
PROTESTE. Entre em contato conosco pelos
telefones 0800-201-3900 (de telefone fixo) e
(21) 3906-3900 (de celular) ou poste sua recla-
mação em nosso site: proteste.org.br/reclame.
E como a principal causa de distrato é a
inadimplência, é fundamental que você faça
um planejamento cuidadoso antes de com-
prar um imóvel na planta, para não precisar
desfazer o negócio. Você pode simular um
financiamento imobiliário em diferentes
bancos para descobrir se realmente tem con-
dições de arcar com as parcelas.
E, para se proteger de problemas com cons-
trutoras, sobretudo o atraso na entrega da obra
além do tolerado, pesquise informações na In-
ternet para saber em quais empresas o número
de queixas é maior. Peça também referências a
parentes e amigos que tenham adquirido imó-
veis recentemente. ■
20 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
OPÇÕES PARA CUIDAR DE SUA SAÚDE Crise | Modalidades | Vantagens e desvantagens

De olho
nos prós e
contras

Consultas particulares,
clínicas populares, cartões
de desconto ou pré-pagos
e o próprio SUS são opções.
Porém, fique atento para
ock

o barato não sair caro.

terst
Shut

A
umento do desemprego, altos
preços, muita gente insatisfeita
com os serviços. Esses são al-
guns dos motivos que levaram
à recente queda no número de
beneficiários de planos de saúde no Brasil,
sobretudo nos últimos dois anos. Sem falar
que a oferta de coberturas individuais ou
familiares vem se tornando cada vez mais
escassa em nosso país. Nesse cenário preocu-
pante, muitos consumidores têm procurado
outras opções para cuidar de sua saúde, como
consultas particulares, clínicas populares,
cartões pré-pagos e de desconto na área de
saúde e o Sistema Único de Saúde (SUS).
É claro que você vai encontrar prós e con-
tras em todas essas opções. Em algumas, até
mais desvantagens, como no caso dos cartões
pré-pagos e de desconto. Esse tipo de opera-
ção preocupa os órgãos regulamentadores e
de defesa do consumidor, assim como os con-
selhos regionais e federal de medicina.
As entidades alertam sobre a vulnerabili-
dade da operação, por conta da falta de regu-
lamentação pela Agência Nacional de Saúde
Suplementar (ANS), da oferta precária de ser-
viços de assistência à saúde e possível viola-
ção do código de ética médica. Portanto, todo
PONTOS POSITIVOS E NEGATIVOS
Consultas particulares
Escolha do seu médico de
confiança, facilidade para
marcação de consulta e
variedade de médicos.
Consultas costumam ser
caras. Além disso, você ainda
terá que pagar por todos os
exames solicitados.
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 21
cuidado é pouco ao recorrer a essa opção, por-
que o barato pode acabar saindo muito caro. OPERAÇÃO COM
Se você prefere optar pelas consultas parti-
culares, a vantagem é que pode se tratar com o
CARTÕES É BASTANTE
seu médico de confiança. Assim, evita alguns VULNERÁVEL POR FALTA
problemas, como a descontinuidade do trata-
mento em função do crescente descredencia-
DE REGULAMENTAÇÃO
mento de profissionais. Saiba, no entanto, que
a lei prevê que, antes de a operadora desconve-
niar um médico, deve comunicar previamente
ao consumidor, o que, na prática, muitas vezes
não acontece. Caso você se sinta lesado, pode
fazer uma denúncia à ANS.
Consulta particular é mais cara
A facilidade na marcação de consultas par-
ck
ticulares é outra vantagem. Muitas vezes, sto
tter
u
Sh
conseguir agendar um médico pelo plano
demora um bom tempo. Porém, o maior pro-
blema, neste caso, pode ser o preço, porque as
consultas particulares, principalmente com
especialistas, costumam ser caras.
Para se consultar com um cardiologista, por
exemplo, você pode ter que desembolsar entre
R$ 150 a R$ 800. E sabemos que nem sempre é
possível ter esse dinheiro disponível, até por-
que não é só o valor da consulta, mas ainda de
remédios e possíveis exames que o médico
Clínicas populares Cartões na área da saúde SUS
Economia no custo de Preço acessível ao Atendimento gratuito e
consultas e exames simples, consumidor, que funciona universal, com cobertura
fácil de marcar, não tem como cartão de desconto e de todos os procedimentos
mensalidade e pode parcelar. pré-pago nos serviços. solicitados pelos médicos.
Exames mais complexos Falsa sensação de segurança Sistema sobrecarregado,
precisam ser realizados em para o consumidor, há longa espera para marcar
laboratórios convencionais e cobrança de taxa de adesão consultas e procedimentos,
não é possível ter reembolso. e a cada recarga que é feita. e escassez de recursos.
22 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
OPÇÕES PARA CUIDAR DE SUA SAÚDE
possa indicar. Nesse caso, se você não tem
plano e não quer usar os serviços do SUS, vale
reservar uma parte de seu orçamento para
cobrir despesas médicas, que podem surgir
de uma hora para outra. No entanto, caso haja
necessidade de um procedimento mais com-
plexo ou internação, você provavelmente terá
que recorrer ao SUS, já que, na rede particular,
o custo se tornará oneroso demais.
Verifique se a clínica é legalizada
Agora, se você não tem condições de arcar
com esses gastos, as clínicas populares são
uma boa opção. Elas oferecem preços mais
acessíveis, mas você deve ficar atento: antes
de marcar uma consulta ou realizar algum
exame, procure conhecer a clínica, verifique
se é legalizada, converse com pessoas que já
utilizaram o serviço para que você não venha
a se decepcionar ou ter prejuízos depois.
Caso opte por uma clínica popular, pode
economizar bastante. Para uma consulta com
um cardiologista, por exemplo, você paga R$
125, já com o exame de eletrocardiograma
incluso. Em São Paulo, um cardiologista par-
ticular gira em torno de R$ 250, só a consulta
(veja quadro da pág. 23). Nas clínicas popu-
lares, você não precisa pagar mensalidade e
tem a facilidade de parcelar o pagamento dos
serviços. Além disso, em algumas, ainda é
possível realizar exames. É comum também
o agendamento ser bem mais rápido.
Shutterstock
PREÇOS MUITO BAIXOS
EM CLÍNICAS POPULARES
PODEM NÃO GARANTIR
UM BOM ATENDIMENTO
Irregularidades | Denúncias | Custos
A QUEM RECORRER
Veja como você deve proceder, caso encontre alguma irregularidade nas formas de
atendimento apresentadas neste artigo. Saiba que em um caso extremo de problemas
com o SUS, por exemplo, você pode fazer uma denúncia ao Ministério Público.
■■Para fazer uma queixa aos conselhos
regionais de medicina, entre no portal
(cfm.org.br) e preencha um formulário.
Após isso, imprima-o e entregue-o
pessoalmente ao conselho do local onde
os fatos ocorreram para serem apurados.
■■Nesse portal, você também encontra
informações importantes, como busca
de médicos e de prestadores de serviços.
Dessa forma, consegue saber se o médico
que atendeu você tem seu registro
regularizado e se o estabelecimento de
saúde está devidamente inscrito junto
aos conselhos regionais de medicina.
■■No caso de problemas com cartões
de desconto e pré-pagos de saúde, você
pode recorrer aos órgãos de defesa
do consumidor, como a PROTESTE,
ou acionar a Justiça. É importante, no
entanto, guardar toda a documentação
(contrato, recibos de pagamento, etc.).
Contudo, desconfie de preços muito bai-
xos. Toda clínica tem custos para pagar seus
médicos, funcionários e manter um atendi-
mento de qualidade. Por isso, preços muito
baixos podem não garantir um bom atendi-
mento. Diante de qualquer irregularidade
com relação à clínica ou à equipe médica des-
sas clínicas, você pode fazer uma denúncia
junto aos conselhos regionais de medicina.
E, quanto à venda de planos não autorizados,
você deve realizar uma denuncia à ANS.
Os cartões de desconto e os pré-pagos na
área da saúde também vêm ganhando força
no mercado nos últimos anos, já que o preço
é mais acessível. No cartão de desconto, você
paga um valor (mensal ou anual) para ter
descontos em consultas e exames nas redes
credenciadas. Já os cartões pré-pagos também
garantem preços populares. Funciona assim:
Em relação à rede credenciada ( médicos
e estabelecimentos), você também
pode fazer uma denúncia aos conselhos
regionais de medicina.
■■E se constatar irregularidades no
SUS, deve denunciar ao diretor do
hospital ou do ambulatório (ou seja, do
estabelecimento de saúde). Ou pode
ainda ligar para o Disque Saúde: 136
(Ouvidoria SUS). Em último caso, procure
o Ministério Público.
você recebe o cartão e efetua recargas com va-
lor livre. Na hora de fazer uma consulta ou um
exame na rede credenciada, o valor será debi-
tado desse cartão. Depois, basta recarregá-lo.
Fique atento, já que esse tipo de serviço
pode parecer vantajoso, mas esconde graves
problemas. Você pode ficar desamparado
quando mais precisar de atendimento médi-
co. Além disso, lembre-se de que esse serviço
não é um plano de saúde – portanto, não está
regulamentado pela ANS. Mesmo assim, a
agência fornece uma cartilha com esclareci-
mentos sobre os cartões em seu site.
E quanto ao SUS, vale dizer que foi criado
para atender gratuitamente a todo cidadão.
Todos têm direito desde exames simples a
procedimentos mais complexos. O grande
problema é que o sistema não está dando
conta da demanda de pacientes: há longas
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 23

PREÇOS VARIAM BASTANTE DE ACORDO COM O ESTADO

CARTÃO DE SAÚDE COBRA ANUIDADE A MAIS
ÊÊAbaixo, fizemos um levantamento de preços de
consultas e procedimentos em clínicas particulares
e populares para você ter uma noção da média
de valores no Rio de Janeiro e em São Paulo.
Selecionamos exames relacionados a problemas
cardíacos e hemograma completo, porque são
comuns de serem solicitados pelos médicos.

ÊÊ Analisamos também a rede Vale Saúde Sempre,

que trabalha com cartão pré-pago de saúde no Rio de
Janeiro e em São Paulo. Para adquirir o cartão, deve-

IRREGULARIDADES EM se pagar uma anuidade de R$ 19,90 por mês. A média

do valor de uma consulta no Rio é de R$ 63,00 (mais
CLÍNICAS PODEM SER a tarifa de recarga de R$ 2,50).

DENUNCIADAS AOS ÊÊ Já os valores no cartão do eletrocardiograma,

CONSELHOS DE MEDICINA ecocardiograma com Doppler e hemograma completo

(de R$ 120,00, R$ 24,63 e R$ 10,00, respectivamente)
são semelhantes aos cobrados nas clínicas populares,
mas com a desvantagem de ter que se pagar a
anuidade de R$ 19,90.
filas de espera, equipamentos quebrados,
falta de leitos em hospitais e poucos médicos.

Mais investimentos para o SUS

EXAME PARTICULAR PODE CUSTAR TRIPLO DO POPULAR
Porém, caso haja necessidade de uma inter-
nação hospitalar, sem plano de saúde, difi- Consulta/exames Clínicas particulares (R$) Clínicas populares (R$)
cilmente você vai conseguir correr do SUS.
Os procedimentos, como também as diárias, RIO DE JANEIRO
nos hospitais particulares são muito caros.
Portanto, é necessário cobrar de nossos go- Consulta ao cardiologista 250,00 a 800,00 c/ eletro 89,00 a 100,00
vernantes mais investimentos e melhora na
qualidade dos serviços prestados. Eletrocardiograma 80,00 a 120,00 45,00 a 55,00
E, diante das outras opções, cabe dizer que
os cartões pré-pagos e de desconto não são Ecocardiograma 200,00 a 500,00 150,00 a 160,00
boas escolhas. Eles geram uma falsa sensação
de segurança. Por outro lado, as consultas e Hemograma completo 17,00 a 25,00 12,00 a 17,00
os exames particulares costumam ser muito
mais caros. Dessa forma, as clínicas populares SÃO PAULO
aparecem como a opção com o melhor custo-
-benefício, porque oferecem atendimento em Consulta ao cardiologista 140,00 a 230,00 90,00 a 125,00
diversas especialidades, em curto espaço de
tempo, com valores reduzidos de consultas e Eletrocardiograma 120,00 a 180,00 40,00 a 45,00
exames no próprio estabelecimento (que ain-
da podem ser parcelados). Procure saber se na Ecocardiograma 300,00 a 450,00 150,00 a 250,00
sua região existem clínicas populares. Caso
não haja e você não possa usar sua reserva fi- Hemograma completo 20,00 a 70,00 9,00 a 15,00
naceira com atendimento particular, recorrar
ao SUS, que deverá garantir acesso integral a
todos os procedimentos necessários. ■
24 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
TROCA DE PRODUTO
Não fique parado
diante do defeito
A substituição da
mercadoria em caso
de avarias é possível.
Porém, nem sempre o
fornecedor é obrigado
a efetuá-la. Fique por
dentro do assunto
e faça valer seu direito.
Reclamação | Prazos | Regras
A
lguém abre a caixa do liquidifi-
cador e percebe: uma das peças
está quebrada. Ou, então, vê
que o sonhado tablet, mesmo
com pouco tempo de uso, passa
a não funcionar assim tão bem como deveria.
Também pode acontecer de aquele presente
dado por um amigo estar em desacordo com
suas expectativas. Grande parte das pessoas
já passou por, pelo menos, uma dessas situa-
ções. E, ao se deparar com alguma delas, você
saberia como proceder?
Se tiver dúvidas, não há com o que se pre-
ocupar. Neste artigo, vamos mostrar
como você precisa agir e a quem deve
recorrer, se o item que está em
suas mãos for incapaz de aten-
der às suas necessidades.
O defeito aparente é aquele facilmente
notado. Ou seja, logo aberta a embalagem, dá
para ver que há algo errado com o produto.
Nesse caso, o prazo para reivindicar a solução
do problema é de 30 dias, após a data da com-
pra, para bens não duráveis – aqueles consu-
midos em curto prazo, como um chocolate
ou um sorvete. Já para os bens duráveis, que
têm vida útil mais longa, esse prazo é de 90
dias. Entre eles, estão automóveis, aparelhos
eletrônicos e eletrodomésticos.
Esse mesmo período deve ser obedecido
quando se trata do chamado defeito oculto.
Diferente do aparente, não é possível
detectá-lo de imediato. Ele surge de
forma repentina e só é percebido du-
rante a utilização do produto. Na
prática, isso significa o seguinte:
Shutterstock

se o smartphone recebido como presente de
Natal passar a apresentar falhas no funcio-
namento, você tem 90 dias para reclamar. É
importante ter em mente: esse prazo começa
a valer a partir do instante em que o problema
é detectado.
Seja o defeito aparente ou oculto, a queixa
pode ser feita junto ao fabricante ou ao es-
tabelecimento onde a compra foi realizada.
Isso porque, de acordo com o Código de Defe-
sa do Consumidor (CDC), essa relação é mar-
cada pela responsabilidade solidária. Dessa
forma, ambos devem responder ao impasse
em igual intensidade.
Ainda segundo o CDC, o fornecedor tem
até 30 dias para sanar o problema e, para
cumprir esse objetivo, uma opção é providen-
ciar o conserto do produto. Se isso não acon-
tecer, restam três alternativas: restituição da
quantia anteriormente paga pela mercadoria,
abatimento proporcional do preço ou troca
do produto por outro da mesma espécie e, é
claro, em perfeitas condições de uso.
Vale destacar que existe uma exceção a essa
regra. O CDC prevê que produtos essenciais
devam ser trocados imediatamente após a
reclamação do consumidor. A ideia parece
ótima. No entanto, gera controvérsias – a le-
gislação fala em produtos essenciais, mas não
define quais são eles.
Realização da troca depende da situação
Por outro lado, há situações em que o forne-
cedor não é obrigado a providenciar o conser-
to ou a troca. Essa é uma realidade quando o
próprio consumidor utiliza o produto de
forma inadequada e, consequentemente,
provoca o defeito.
O mesmo acontece quando alguém, me-
diante abatimento do preço, leva para
É POSSÍVEL RECLAMAR
SOBRE O DEFEITO TANTO
JUNTO AO LOJISTA
QUANTO AO FABRICANTE
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 25
NEM SEMPRE TROCA É DEVER DO LOJISTA
SE NÃO HÁ DEFEITO, ELA DEIXA DE SER OBRIGATÓRIA
Embora comum, o ato de substituir um produto por outro só porque o consumidor não
gostou do modelo ou da cor não está previsto na legislação. A troca compulsória está relacionada
à presença de defeito, seja ele aparente ou oculto.
Produto com defeito aparente
ÊÊO defeito aparente é aquele facilmente percebido
pelo consumidor. O produto que, logo retirado da caixa,
apresenta uma peça quebrada, é um exemplo disso.
ÊÊNo caso de bens duráveis, o prazo para reclamação
junto ao fornecedor é de 30 dias após a compra
do produto.
ÊÊJá para bens não duráveis, como eletrônicos,
automóveis e eletrodomésticos, o período é um pouco
maior: 90 dias.
ÊÊ O fornecedor, seja ele o fabricante ou o lojista,
tem 30 dias para resolver o problema. Uma alternativa
é providenciar o conserto do produto.
Produto com defeito oculto
ÊÊO defeito oculto surge de forma repentina e é
detectado a partir do uso do produto. Um exemplo é
o tablet que, algum tempo após a compra, passa a não
funcionar como deveria.
ÊÊOs prazos para reclamação são os mesmos relacionados
ao defeito aparente. No entanto, no caso do oculto,
o prazo começa a contar a partir do momento em que
o problema é detectado.
ÊÊDiante do defeito oculto, o fornecedor também tem
30 dias para solucionar o impasse. Se isso não acontecer,
ins
é possível pedir a restituição da quantia paga, o abatimento
erk
s: P
no preço ou a troca do produto. E isso vale para ambos
çõe
os defeitos: oculto ou aparente.
tra
Ilus
Produto sem defeito
ÊÊGeralmente, as lojas efetuam a troca de produtos mesmo
que eles não apresentem defeito algum. É comum, por
exemplo, trocar a blusa que ficou apertada demais por outra
de tamanho maior. Porém, essa não é uma obrigatoriedade.
Trata-se de flexibilidade do comerciante.
ÊÊO dever de efetuar a troca, porém, torna-se obrigatório
quando o lojista garante que ela pode, sim, ser efetuada.
ÊÊO ideal é que a própria loja informe o consumidor sobre
essa possibilidade. Se isso não acontecer, pergunte.
Questione ainda se existem condições de troca, como
necessidade de apresentação de nota fiscal.
26 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
TROCA DE PRODUTO Flexibilidade | Nota fiscal | Arrependimento
Weberth Costa
Advogado da
PROTESTE
O que devo fazer se o fornecedor se
recusar a sanar o defeito do produto?
Quando um produto apresenta defeito,
o fornecedor tem o dever de resolver o
problema dentro dos prazos legais. Caso
isso não aconteça, o consumidor tem o
direito de escolher entre a substituição
do produto por outro da mesma espécie,
a restituição imediata da quantia paga ou
o abatimento proporcional do preço. Se o
fornecedor continuar a se esquivar, você
deve procurar a PROTESTE, assim como
outros órgãos de defesa do consumidor.
Dependendo da situação, o aconselhável
é que a pessoa lesada entre com uma ação
no Juizado Especial Cível (veja como em
nosso artigo na pág. 30). Fornecedores que
descumprem a legislação estão sujeitas
COMPRAS
Dá para desistir
■■O direito de arrependimento está
previsto na legislação. Mas ele só é
válido para compras realizadas por
telefone ou pela Internet. Isso porque,
nesses casos, o consumidor não tem
contato direto com o produto e, assim,
não pode conhecer suas especificidades.
■■ Não é preciso explicar o motivo da
desistência e o prazo para devolução é
de até sete dias após o recebimento do
produto. O reembolso do valor pago pela
mercadoria deve ser integral e estar
monetariamente atualizado.
ao pagamento de multa, entre outras
penalidades.
Em que o consumidor deve ficar de olho
para evitar possíveis problemas?
Em primeiro lugar, peça sempre a nota
fiscal. Também vale evitar fazer compras
em estabelecimentos que aderem a
práticas consideradas abusivas.
E quais são essas práticas? Em que o
consumidor deve ficar de olho?
Os preços de produtos e serviços devem
ser informados de forma clara. Porém,
muitas lojas deixam de exibi-los na
vitrine. Essa é uma estratégia para obrigar
o cliente a entrar no estabelecimento.
Assim, os comerciantes têm a chance de
oferecer outras mercadorias além daquela
de interesse do consumidor. Também é
vedada a determinação de data específica
para a troca de produtos, como, por
exemplo, somente aos fins de semana.
O IDEAL É AVERIGUAR SE
A LOJA REALIZA TROCAS
MESMO QUE OS PRODUTOS
NÃO APRESENTEM AVARIAS
ock
terst
Shut
casa um produto que, embora esteja
funcionando bem, possui pequenas avarias.
Uma TV que não apresenta problema de
som e imagem, mas tem alguns arranhões, é
um exemplo disso. O fornecedor fica isento
de realizar a troca, pois o comprador estava
ciente do defeito (nesse caso, dos arranhões),
no momento da compra.
É preciso deixar claro que, ao contrário do
que muitos pensam, não é dever das lojas efe-
tuar a troca da calça que ficou aperta da ou da
blusa escura por uma de tom mais claro. Se a
mercadoria não tem vício ou defeito, a troca
não é obrigatória.
O quadro muda de figura quando o lojista
garante que a troca pode, sim, ser realizada.
Para evitar conflitos, o ideal é que a existência
dessa possibilidade fique clara, seja por meio
de um aviso em etiquetas ou de um infor-
mativo afixado no estabelecimento. É ainda
aconselhável que a loja especifique as condi-
ções de troca, como prazos e necessidade de
apresentação da nota fiscal.
Para não restarem dúvidas, cabe também
ao consumidor averiguar, antes da compra, se
o estabelecimento efetua a troca de produtos,
mesmo que eles não possuam avarias – lem-
brando que essa é uma mera flexibilidade do
comerciante. Para isso, basta levar a indaga-
ção ao gerente ou ao vendedor – e isso, prin-
cipalmente, quando o intuito é presentear
alguém. Afinal, não há como saber se quem
vai receber o agrado ficará satisfeito.
Além disso, fique sempre atento à nota fis-
cal. Esse é o documento mais importante em
uma relação de consumo. Os dados presentes
nele, como data da compra e informações so-
bre o item adquirido, servem como garantia
tanto na hora de realizar a troca quanto para
fazer uma reclamação junto aos órgãos de
defesa do consumidor.
Por isso, procure guardar a nota fiscal. E se
o fornecedor deixar de emitir o documento,
não hesite em cobrá-lo. Receber a nota fiscal
é um direito seu. ■
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 27
CRÉDITO PARA REFORMA Condições | O que financiar | Documentação

Contrate só em
caso de emergência

O pagamento
dos juros do
financiamento
não compensa.
O melhor é poupar
e tentar pagar
à vista a obra toda. Shutterstock

COMO FIZEMOS O ESTUDO
Colhemos dados nos maiores bancos.
■■Enviamos questionário a oito bancos,
em setembro de 2016.
■■ Como apenas um banco nos
respondeu, consultamos seus sites. Mas
as informações estavam incompletas.
■■Diante da falta de dados nos sites,
fomos pessoalmente às agências.
Q
ual é o maior sonho, depois da casa
própria? Só mesmo reformá-la.
Mas, infelizmente, isso também
não é tão fácil. Os custos com ma-
terial de construção e mão de obra
são altos. Por isso, muitos recorrem ao crédito
para reforma. A solução não é a ideal. Ainda
que os juros sejam menores do que os do cré-
dito pessoal, a maioria das instituições não
financia o valor total da obra. Ou seja, além da
dívida com o banco, você precisa arcar com
parte das despesas. Lembre-se também de
que imprevistos acontecem e há possibilidade
de gastos extras de última hora. Por isso, o me-
lhor é economizar e tentar pagar tudo à vista.
Se, depois de colocar tudo na balança, con-
cluir que financiar é mesmo o único jeito para
realizar seu sonho – ou sanar uma necessi-
dade (ninguém está livre) –, é hora do passo
mais importante: pesquisar. Vá ao maior
número possível de instituições financeiras,
faça o levantamento do Custo Efetivo Total
(CET) do financiamento e opte pelas taxas
mais baixas – elas garantem o menor custo.
De antemão, já fique ciente: o levantamen-
to não será fácil. Você precisará de paciência.
Para checarmos as condições da modalidade,
enviamos questionários para oito instituições
bancárias, em setembro de 2016. Apenas o
Banrisul nos respondeu. Tentamos os sites
28 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
CRÉDITO PARA REFORMA
Eliane Sandes
Administradora,
Rio de Janeiro
Financiei R$ 23 mil. Paguei
prestações de quase R$ 1 mil,
em três anos. E fiquei muito satisfeita.
Reformei meu apartamento em 2012 e
usei o Construcard. Paguei a obra à vista
e comprei algum material no cartão de
crédito, mas financiei os armários da
cozinha e uma estante para a sala, no valor
total de R$ 23 mil. Paguei uma prestação de
quase R$ 1 mil, em três anos. E fiquei muito
satisfeita, porque era só passar o cartão e,
como era à vista, ainda tinha desconto nas
lojas. Se fosse juntar dinheiro para fazer
tudo o que eu queria, demoraria muito e, na
verdade, acho que nem conseguiria poupar
o necessário. Então, nem fiz pesquisa de
mercado, porque já tinha conta na Caixa
Econômica e achei mais fácil e rápido.
k o Bradesco e o Banrisul. Este último, no
stoc
tter
Shu
NUNCA COMPROMETA
MAIS DE 30% DA
SUA RENDA COM O
FINANCIAMENTO
Prazos | CET | Parcelas
PREFEITURA PRECISA AUTORIZAR OBRA
LICENÇA É NECESSÁRIA PARA MUDAR PROJETO ORIGINAL
Quando a reforma prevê alterações no projeto original do imóvel, a licença da prefeitura
é obrigatória. A documentação exigida varia conforme a cidade, mas, em geral, inclui:
Ê
ÊTítulo de propriedade do imóvel no cartório de
registro de imóveis, certidões negativas e plantas do
imóvel que será submetido à reforma.
Ê
ÊMemorial descritivo da obra, assinado pelo
responsável técnico, que pode ser um arquiteto ou
um engenheiro.
Ê
ÊComprovantes de pagamento de Imposto Predial e
Territorial Urbano (IPTU) e formulário de solicitação
da licença, devidamente preenchido.
de todas elas. Tivemos outra decepção.
As informações são incompletas, os custos
iniciais nem sempre estão disponíveis e as
tabelas de tarifas não deixam claro os custos
envolvidos em cada transação. Diante desse
caos, ficou impossível fazermos os cálculos
à distância. Fomos, então, às agências, como
clientes comuns.
Nem todos financiam material e serviço
Simulamos quatro cenários, para pessoas
de 35 anos. No primeiro, o valor a financiar
seria de R$ 21 mil, em 42 meses. No segun-
do, R$ 42 mil, em 60 parcelas. Ambos vol-
tados para obra e material de construção. O
terceiro e o quarto, com os mesmos valores
e parcelas, mas somente para o material.
Descobrimos, contudo, que apenas dois
bancos oferecem crédito para reforma de
imóvel, incluindo material e mão de obra:
entanto, não conta com agências em todo o
território nacional.
No Banco o Brasil, há um crediário para a
compra de material, no qual você tem que
usar o próprio cartão de crédito. Já a Caixa
Econômica Federal disponibiliza o serviço
em forma de cartão (Construcard), para a
compra de material e armários modulados.
E, entre as opções avaliadas, foi o que apre-
sentou o melhor CET, com 45,09% ao ano
(para o cenário 3) e 46,78% ao ano (cenário
4). Em todos os bancos, é necessário ser
correntista. Aliás, foi justamente por ser
cliente da Caixa que a administradora Eliane
Sandes, de 56 anos, a escolheu. “Achei mais
fácil e rápido”, diz (veja o seu depoimento ao
lado). Ela, porém, pecou por não ter feito
pesquisa antes de contratar o serviço. Aca-
bou pagando R$ 13 mil só de juros.
A liberação do crédito, de fato, não cos-
tuma demorar, mas você precisa cumprir
algumas exigências. No Bradesco, deve
apresentar os orçamentos da prestação de
serviço e do material – o último feito em es-
tabelecimentos conveniados à Associação
Nacional dos Comerciantes de Material de
Construção (Anamaco).
O Banco do Brasil exige que as compras se-
jam feitas em lojas conveniadas à instituição,
em máquina Cielo, com o cartão Ourocard.
Já com o Construcard, da CEF, você pode
adiquirir material, móveis e artigos de deco-
ração, até o sexto mês de contratação. Nesse
período, são cobrados apenas os juros. Ao
fim desse prazo, o cartão é automaticamente
bloqueado e as parcelas do financiamento
começam a ser debitadas da conta.
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 29

SIMULAMOS OBRAS COM DOIS VALORES E PRAZOS

Prazos para pagamentos são extensos
Apesar de a maioria não financiar 100%, os
prazos para pagamento são generosos. No
caso de reforma, o Bradesco cobre até 70% CENÁRIO 1 CENÁRIO 2 CENÁRIO 3 CENÁRIO 4
das despesas, divide o valor até 48 meses e dá Obra + material Obra + material Somente material Somente material
62 dias para o pagamento da primeira parcela. Valor a financiar: Valor a financiar: Valor a financiar: Valor a financiar:
Para a aquisição de material, as condições são R$ 21 mil R$ 42 mil R$ 21 mil R$ 42 mil
as mesmas, mas o financiamento mínimo é Prazo: 42 meses Prazo: 60 meses Prazo: 42 meses Prazo: 60 meses
de R$ 500, com prestações a partir de R$ 20. Idade: 35 anos Idade: 35 anos Idade: 35 anos Idade: 35 anos
O Banrisul financia até 50% (obra e mão de
obra), em cinco anos, no máximo.
Na Caixa, depois do período das compras
(de dois a seis meses), o cliente não pode
ultrapassar o limite de 240 meses para a
quitação. Já para o consumidor que não tem
CAIXA ECONÔMICA APRESENTOU O MENOR CET
relacionamento com o banco, o prazo é de até TRANSAÇÃO É MELHOR PARA CLIENTES DO BANCO F A escolha certa
60 meses. E, pelo Banco do Brasil, a compra
do material pode ser feita em até 48 vezes, no Bancos Juros CET 1a prestação Última prestação
limite de R$ 210 mil. Nas lojas conveniadas, (% ao ano) (% ao ano) (R$) (R$)
pode-se gastar até R$ 50 mil, em 54 vezes,
com 180 dias para pagar a primeira parcela. CENÁRIO A: OBRA + MATERIAL - R$ 21 MIL
É necessário também estar com a documen-
Banrisul 1,10 23,36 786,26 542,76
tação em dia – o Banco do Brasil é o único que
dispensa. O Bradesco e a Caixa exigem RG,
Bradesco Não foi possível fazer a simulação. Simulador indisponível.
CPF, comprovantes de renda e endereço. E o
Banrisul pede o contrato de compra e venda do
imóvel e IPTU, entre outros. Mas o importan- CENÁRIO B: OBRA + MATERIAL - R$ 42 MIL
te é você avaliar se tem condições de assumir Banrisul 1,10 18,58 1.233,63 745,12
a dívida. E não esqueça: nunca use mais de
30% de sua renda em financiamentos. ■
Bradesco Não foi possível fazer a simulação. Simulador indisponível

Bancos Juros CET Valor da parcela

(% ao ano) (% ao ano) (R$)
Saiba mais
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opções de crédito imobiliário.
F Caixa (com relacionamento) 3,15 45,09 900,00
www.proteste.org.br/credito-imobiliario

Caixa (sem relacionamento) 3,95 59,18 1.032,36

Bradesco Não foi possível fazer a simulação. Simulador indisponível


A ESCOLHA CERTA
Banco do Brasil 3,80 59,72 1.036,52

■■Entre os avaliados, a Caixa foi o banco CENÁRIO D: SOMENTE MATERIAL - R$ 42 MIL

que apresentou o melhor CET, nos
cenários 3 e 4 – ambos para somente Caixa (com relacionamento) 3,2 46,78 1.605,00
material de construção.
Caixa (sem relacionamento) 3,95 59,18 1.838,93

Caixa
Bradesco Não foi possível fazer a simulação. Simulador indisponível
0800-726-0101
www.caixa.gov.br
Banco do Brasil (54 parcelas) 3,80 59,24 1.894,00
30 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
JUIZADO ESPECIAL CÍVEL Causas | Regras | Conciliação

Justiça de forma
fácil e gratuita
Q
uem nunca teve algum problema,
Em causas de menor complexidade, entrar com a ponto de pensar em entrar com
uma causa na Justiça? Infelizmen-
uma ação no JEC pode ser um bom caminho te, pelo menos uma vez na vida,
todos passam por essa situação.
para solucionar os seus problemas. O caminho ideal para tentar resolver isso é,
primeiro, fazer contato diretamente com o
causador da discórdia – por exemplo, a em-
presa ou a pessoa que está lesando você –, a
fim de chegarem a uma solução. Se isso não
der certo, conte com a gente: faça sua recla-
mação à PROTESTE (pelo 0800-282-2204),
para que possamos intervir por você junto a
quem está descumprindo com os direitos do
consumidor. Em geral, após a intervenção de
nossos especialistas em Direito, os problemas
são resolvidos. Porém, se nenhuma das duas
atitudes der certo, você ainda tem um cami-
nho: recorrer aos Juizados Especiais Cíveis
(JECs), entrando na Justiça de forma gratuita,
relativamente rápida e, normalmente, des-
complicada. Foi o que fizeram Pilar Martinez
e Octavio Santos, como você vê nos depoi-
mentos da pág. 32.
Conhecidos, antigamente, como Tribunais
de Pequenas Causas, os JECs foram criados
para solucionar questões de menor comple-
xidade. E o que significa isso? São aquelas
causas em que o valor envolvido não ultra-
passa 40 salários mínimos. E mais: causas de
ação de despejo para uso próprio (quando o
dono do imóvel quer tirar o inquilino para
morar lá); acidentes de trânsito; indeniza-
ções e cobranças diversas; e questões envol-
vendo bancos, planos de saúde, financeiras,
problemas de condomínio, etc. Para comple-
tar, também é possível reclamar contra cer-
tas empresas do Estado ou que já foram do
Shutterstock

Estado, como fornecedoras de água, energia,

telefonia, etc.

1 5
Você se sentiu lesado por alguém
ou por alguma instituição e a
sua causa se enquadra entre as
possíveis de serem julgadas pelo JEC?
Então, dirija-se ao Juizado Especial Cível
mais próximo de sua residência, munido dos
documentos básicos, como identidade, CPF
e comprovante de residência.
Shutterstock
2
Para propor sua ação no Juizado,
você poderá redigir sua própria
petição relatando os fatos
e requerendo os seus direitos.
Porém, se você não quiser ou não souber
como fazer essa petição, não se preocupe.
Os JECs disponibilizam pessoas gabaritadas
para orientá-lo. Assim, no próprio local,
aprenderá como redigi-la. Você também
pode se basear no modelo de petição que se
encontra na página seguinte.
Porém, os JECs não podem julgar causas tra-
balhistas (empregado contra patrão), de família
(pensão alimentícia, separações, divórcios,
guarda de filhos, interdições, etc.), união de
fato (concubinato e sociedade de fato), crianças
e adolescentes (menores de 18 anos), heranças
e inventários, falências, acidentes de trabalho e
problemas criminais. Na dúvida, consulte dire-
tamente o JEC mais perto de sua casa.
Vá ao JEC mais próximo de sua casa
E quem pode entrar com uma ação no JEC?
Qualquer pessoa com mais de 18 anos e tam-
bém microempresas (desde que prove, por
meio de documentos, que realmente se trata de
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 31
Se houver algum acordo na
audiência de conciliação,
o resultado será passado para
o juiz, a fim de que ele dê a sentença.
Isso pode acontecer no mesmo dia ou em dia
posterior, sempre com total conhecimento
dos envolvidos na causa. Caso você ou a
Shutterstock
institução não concorde com a sentença,
será aberto o prazo de dez dias para o
oferecimento de recurso, a contar a partir
3
Após você elaborar a petição da publicação da sentença.
e juntar os documentos que
6
comprovam tudo, ela será Caso ninguém entre com
protocolada no JEC. recurso, a instituição (ou
Neste momento, já será marcada a data da pessoa) que você processou
audiência de conciliação, na qual será feito receberá um prazo.
o máximo possível para que haja um acordo Esse prazo de 15 dias é para pagar o que
entre você e a instituição ou pessoa contra foi determinado na sentença, sob pena de
quem está movendo a ação. Nela, não há a acréscimo de multa de 10% sobre o valor
presença do juiz, e sim de um conciliador. Ele da condenação.
fará o papel do juiz, tentando fazer com que
as partes cheguem a um acordo amigável.
4
Caso não seja possível chegar
a um acordo na audiência
de conciliação, pode ser que,
no mesmo dia, haja outra audiência.
Trata-se da audiência de instrução e
julgamento, na presença do juiz, onde tanto
você quanto a instituição (ou pessoa) poderá
se defender e apresentar testemunhas. Se
não der para fazer essa audiência no mesmo
dia, será marcada uma nova data.
Shutterstock
uma). Assim, se você tiver seu direito violado –
e se enquadre nas situações citadas –, é só bus-
car o JEC mais próximo de sua residência. Caso
não haja um perto de você, procure descobrir 7 milhões de processos nos JECs, em 2015
qual é o Juizado competente em sua região. E – dados do Conselho Nacional de Justiça (CNJ).
como os JECs têm como premissa serem rápi-
dos e com a menor formalidade possível, basta
se dirigir ao local, levando identidade, CPF e
1.534 JECs estão disponíveis na Justiça
estadual e 213 na federal (CNJ).
comprovante de residência para dar entrada
no processo. Lá, estão disponíveis formulários
para que você próprio preencha, relatando 1 ano e 8 meses é a média de
todos os fatos e requerendo os seus direitos. duração dos processos nos JECs federais (CNJ).
Mas, se preferir, há funcionários nos Juizados
preparados para ouvir o seu caso e preencher o 3 meses a 2 anos é a variação
formulário por você. do prazo dos processos nos estaduais (CNJ).
32 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
JUIZADO ESPECIAL CÍVEL Documentos | Advogado | Recebimento

Saiba, ainda, que é muito importante juntar

xxx.
o maior número possível de documentos que PETIÇÃO Comarca
ELO DE e D i r e ito da ten te na
possam comprovar os seus direitos (por exem- MOD
n ho r Juiz d i za d o compe
Se do J u
tíssimo ao Juiz
plo, uma nota fiscal, um contrato, etc.). E, claro, Excelen a petição
(Endere
ce s u ereço).
leve também os dados da pessoa ou empresa
o ) li f ic a ção e end
sua regi
ã qua
contra quem vai fazer sua reclamação. s (nome, rreu.
ha o s seus dado fo r ma como oco er o
- Preenc o caso d
a
você ti
v
Às vezes, é preciso ter um advogado ós , n a rre todo a m e n t a ção, se
p un d
- Logo a
ck
te da f a. rsto
E será que você vai precisar de um advogado é a par
tte
- Esta so br e el Shu
para ajudar em sua causa no JEC? Isso vai de- n t o legal cê
conheci
me o que vo
pender do valor da causa. Você não vai preci- ol o ca n do aquil
ze c
sar dele se o valor do pedido do processo for - Finali stiça.
o b t er na Ju
de até 20 salários mínimos. Mas, se quiser, quer
poderá ser assistido por um profissional de Data
Direito, defensor público ou advogado desig- ura
nado pelo juiz para lhe assistir gratuitamente. Assinat
Já acima de 20 salários mínimos, a presença
do advogado é obrigatória. Lembre-se: caso
você não possa pagar para contratar esse pro-
fissional, tem o direito de ser assistido gratui-
tamente pela defensoria pública.
Como você pode ver em detalhes no pas-
so a passo da pág. 31, depois que entrar com
a ação no JEC, primeiro passará por uma
audiência de conciliação, na qual estarão Octavio Santos Venci duas causas no JEC,
presentes você, a instituição ou pessoa que Operador de BT mas estou há mais de um ano
você está processando e um conciliador. Ele Rio de Janeiro esperando receber o valor de uma delas.
tentará fazer com que vocês cheguem a um
acordo. Se isso não acontecer, é marcada
uma nova data para que vocês levem o caso Já tive uma experiência boa e outra ruim morais. Em dois meses, fui indenizado.
ao juiz. Em geral, depois disso será definida com o JEC. Em 2014, processei os Correios Minha outra causa foi contra a TAM. Entrei
a sentença. Haverá o prazo de dez dias para porque não recebi uma encomenda que em 2015 e, rapidamente, o juiz decretou
que uma das partes entre com recurso, caso veio do exterior. Assim que entrei com a a sentença. Mas a TAM já recorreu três
não concorde com o que foi decidido pelo causa, a empresa me entregou. Porém, vezes. Mesmo o juiz já tendo determinado o
juiz. Caso ninguém recorra, é dado o prazo meu advogado entrou com pedido de danos pagamento, não recebi nada até hoje.
de 15 dias para que o perdedor da causa pa-
gue o que ficou determinado. Se não pagar
dentro desse período, sofrerá multa de 10%
sobre o valor da condenação.
E se, ainda assim, você não receber nada?
Nesse caso, poderá requerer a execução da
sentença. Para isso, basta um pedido feito Pilar Martinez Tive muita sorte, porque resolvi
no cartório, onde será redigida uma petição Arquiteta, tudo com o conciliador e sem
para ser encaminhada ao juiz, informando Rio de Janeiro precisar de um advogado.
o não pagamento. Nesse momento, é feito
um cálculo simples do valor da condenação,
acrescido da multa pelo não pagamento e Entrei três vezes com causas no JEC e resolvi Consegui provas disso, porque registrava
juros de 1% ao mês, com nova chance de tudo na fase da conciliação. A primeira foi toda a negociação por e-mail. E entrei contra
pagamento de quem perdeu a ação. contra o Unibanco, para reaver as perdas a Ibéria por conta do atraso de cinco horas
Se ainda assim não ocorrer o pagamento, do Plano Verão. Depois, contra a Nextel, em um voo e porque me levaram para o
o juiz irá penhorar os bens do devedor, que, porque me cobrava em dobro por ligações aeroporto errado. Ganhei um valor maior do
depois de avaliados, serão leiloados para o internacionais que não haviam sido feitas. que o preço da passagem Rio-Madri!
pagamento de sua causa. O que sobrar da
venda será devolvido ao devedor. ■
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 33
ACIDENTE DE TRÂNSITO DPVAT | Responsabilidade | Indenização

Enfrente a situação
com muita calma
Tentar controlar
o nervosismo é
fundamental nessas
horas. Veja o que fazer
caso você se envolva
em uma colisão,
com ou sem vítimas.

O
Brasil é o quarto país com mais
mortes na América, segundo a
Organização Mundial da Saúde
(OMS). Essa posição indica que
há perdas materiais e casos de
morte ou invalidez, ocasionando transtornos
emocionais e financeiros. Como ninguém está
livre de se envolver em uma colisão, prepara-
mos um rápido guia para ajudá-lo a enfrentar a
situação, seja você a vítima ou o causador.
Se você é proprietário de um carro, sabe
que todo ano, junto com o IPVA, precisa pagar
o DPVAT, seguro que indeniza as vítimas de
acidentes de trânsito, estejam elas dentro ou
fora dos veículos. As indenizações cobertas
por esse seguro são de três tipos: por morte,
invalidez permanente total ou parcial ou,
ainda, despesas médicas e hospitalares. Em
caso de morte, o valor pago aos herdeiros da
vítima é de R$ 13,5 mil, independentemente
Shutterstock

da causa e do local da ocorrência. Nas outras

situações, a quantia varia de acordo com a
34 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
ACIDENTE DE TRÂNSITO
O SEGURO DPVAT PAGA INDENIZAÇÃO MÁXIMA DE R$
13,5 MIL, EM CASO DE MORTE E INVALIDEZ PERMANENTE,
E R$ 2,7 MIL PARA DESPESAS HOSPITALARES
gravidade até o limite de R$ 13,5 mil, para
invalidez permanente, e R$ 2,7 mil, para des-
pesas médicas e hospitalares.
O DPVAT garante às vítimas uma ajuda
financeira, mesmo que os causadores do
acidente não arquem com a responsabili-
dade, não tenham sido identificados ou, até
mesmo, não tenham pago o seguro em dia.
Agora, se você for vítima e causador e estiver
inadimplente com o DPVAT, não terá direito
ao seguro. Você pode esclarecer suas dúvidas
e solicitá-lo no site www.seguradoralider.com.
br ou pelo telefone 0800-0221204.
Dono e condutor respondem por danos
Muitos motoristas têm dúvidas sobre como
proceder após um acidente (saiba mais na pág.
35). Se você emprestou seu carro a um amigo
que provocou uma colisão, por exemplo, saiba
que também é o responsável e terá que arcar
com parte dos danos causados a terceiros.
Segundo a Justiça, o dono deve zelar pela
Shutterstock
43.075 mortes foram causadas por
acidentes em 2014, no Brasil
60% das UTIs brasileiras estão ocupadas
com vítimas de acidentes de trânsito,
segundo o Ministério da Saúde
DPVAT | Responsabilidade | Indenização
guarda e pelo controle do uso do seu carro e,
no momento em que o empresta, compartilha
da culpa. Por isso, pense bem antes de colocar
as chaves de seu veículo nas mãos de alguém.
E, se você atropelou um pedestre ou bateu feio
no carro de alguém, não deixe o local. Essa
atitude pode caracterizar omissão de socorro,
que é definido como crime pelo Código de
Trânsito Brasileiro, e pode resultar em pena de
até um ano de prisão. Se essa omissão resultar
em uma vítima fatal, a pena pode chegar a qua-
tro anos. Sem falar que omitir socorro é um ato
egoísta e fere o princípio básico de convivência
em sociedade e de respeito ao próximo.
Se você se envolveu em um sinistro sem ví-
timas, desobstrua o local, anote a placa do ou-
tro veículo envolvido e o endereço do acidente
e fotografe os danos. Dependendo do estado
em que houve a colisão, faça a ocorrência pela
Internet (o Boletim de Registro de Acidentes
de Trânsito, Brat) ou ligue para a Polícia Mili-
tar (PM) local. Se preferir, pode fazer o registro
VIOLÊNCIA NO TRÂNSITO ASSUSTA
NA AMÉRICA, BRASIL É O QUARTO PAÍS COM MAIS MORTES
Os acidentes de trânsito, tão frequentes em nosso
país, deixam todos os anos milhares de pessoas
com sequelas e famílias sem seus entes queridos.
Veja algumas estatísticas que assustam:
ÊÊO Brasil apresenta uma taxa média de 23
mortes no trânsito para cada 100 mil habitantes,
segundo levantamento da OMS.
ÊÊDe acordo com o Datasus, banco de dados do
Sistima Único de Saúde (SUS), 200 mil pessoas
foram hospitalizadas em 2014 em função de
acidentes terrestres.
em um posto da PM. As colisões em rodovias
federais, sem vítimas e que envolvam até cin-
co veículos, também podem ser comunicadas
no site da Polícia Rodoviária Federal em até
60 dias.
Caso o acidente tenha deixado vítimas,
primeiro acione o socorro. Se não for possível
remova os carros e chame um reboque após a
chegada da polícia.
Diante de divergências entre as versões, o
problema pode ser resolvido na Justiça. É fun-
damental anotar nome, telefone e endereço
de alguma testemunha para confirmar a sua
versão. Se o prejuízo no seu carro for de até 40
salários mínimos, utilize o Juizado Especial
Cível para reaver o valor pago pelo conserto.
Ainda que a má conservação das estradas e
ruas, aliada à fragilidade dos automóveis na-
cionais, contribua para acidentes, saiba que a
maioria deles é causada por imprudência do
motorista. Lembre-se disso ao sentar ao vo-
lante e dirija com responsabilidade. ■
Saiba mais
Baixe gratuitamente a nossa Cartilha
sobre Segurança Veicular.
proteste.org.br/cartilhas
ÊÊEm 2013, os acidentes com moto resultaram
em 12.040 óbitos, o que corresponde a 28% das
vítimas fatais no transporte terrestre.
ÊÊEm torno de 24% dos motoristas brasileiros
admitem que assumem a direção após consumir
bebidas alcoólicas.
ÊÊOs prejuízos materiais causados por
acidentes correspondem a 3% do Produto
Interno Bruto (PIB) mundial. Em países em
desenvolvimento, como o nosso, essa estimativa
pode chegar a 5%.
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 35

ANOTE NOME, TELEFONE

APÓS A COLISÃO, HÁ VÍTIMAS? E ENDEREÇO DE ALGUMA
PRESTE ASSISTÊNCIA PRIMEIRO, CHAMANDO UMA AMBULÂNCIA TESTEMUNHA QUE
CONFIRME SUA VERSÃO
SIM NÃO SOBRE O ACIDENTE

ACIONE O SOCORRO
BOMBEIROS (193) E SAMU (192)

DESLIGUE O CARRO E SINALIZE O LOCAL

ACIONE A POLÍCIA LOCAL (190) DESOBSTRUA A PISTA

É ela que registrará a Faça o boletim de registro de
ocorrência do acidente. acidentes de trânsito (Brat) pela
Internet, por telefone ou em um
posto da Polícia Militar local.

ENGAVETAMENTO
VOCÊ FOI O CAUSADOR DO ACIDENTE?
De quem é a culpa?
Já foi muito difundida a ideia de que
SIM NÃO quem bate na traseira do carro é sempre
o culpado, mas isso não é 100% verdade.

■■ A questão foi tão debatida nos

tribunais que já há jurisprudência
O VALOR DO PREJUÍZO É MENOR REÚNA AS PROVAS PARA REQUERER para resolver o problema: em caso de
QUE A FRANQUIA O RESSARCIMENTO DO PREJUÍZO engavetamento, haverá o responsável
e os demais serão considerados corpos
Reúna os dados do outro veículo
neutros, simplesmente arremessados
envolvido, o Brat e as testemunhas
para frente.
– guarde os contatos de quem
SIM NÃO presenciou o acidente. Se não
■■Nesses casos, o primeiro passo é
houver acordo, recorra à Justiça.
identificar o responsável pelo acidente.
Se em um engavetamento com quatro
FAÇA O PAGAMENTO ACIONE A SEGURADORA carros, por exemplo, ficar provada que a
culpa foi do último, este deverá ressarcir
SEM ENTRAR os outros três. A lógica é a mesma se
EM CONTATO COM a culpa for do primeiro, que pode ter
A SEGURADORA freado bruscamente. E os demais são
considerados corpos neutros.
Ilustrações: Marcelo Hardt
36 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
FUNDOS MODERADOS
Aumente suas
chances de lucrar
Aplicação é ideal para quem quer
arriscar, mas não tem sangue frio
para observar grandes perdas.
COMO FIZEMOS O ESTUDO
Avaliamos 35 fundos moderados.
■■Selecionamos uma amostra dos
melhores fundos cuja aplicação mínima
incial fosse até R$ 25 mil. Depois disso,
enviamos questionários a algumas
instituições, mas recebemos o retorno
de apenas duas delas.
■■A partir daí, coletamos informações
por telefone e pela Internet. Dessa forma,
foi possível avaliar 13 instituições, assim
como 35 fundos.
Investimento | Perfil | As escolhas certas
Shutterstock
V
ocê é o tipo de investidor que não
abre mão da segurança, mas, ao
mesmo tempo, está disposto a
ousar um pouco mais na tentati-
va de alcançar retorno acima da
média do mercado? Se a resposta for sim, en-
tão não há dúvidas: seu perfil é moderado em
relação ao risco. E foi pensando nesse público
que prepararamos este artigo. Aqui vamos
mostrar opções para ampliar sua carteira de
investimentos, e da melhor forma possível.
LCIs e CDBs são alternativas que podem
fazer parte da carteira de um investidor com
perfil moderado. Entretanto, fundos tidos
como moderados devem ser responsáveis
pela maior fatia desse leque de investimen-
tos. Isso porque eles possuem alta liquidez e
oferecem retorno dentro da proposta de ren-
dimento que esse público procura.
É preciso deixar claro: quem tem perfil mo-
derado pode aplicar em fundos conservadores
ou agressivos. Porém, sua maior aposta deve
ser nos moderados (veja, na página ao lado,
nossa sugestão de carteira para esse perfil). Ou
seja: independentemente do investidor, o ideal
é que ele tenha um portfólio diversificado.
Fundos avaliados trazem previsibilidade
Esta é a primeira vez que realizamos um teste
cuja metodologia está baseada na nova reclas-
sificação de fundos definida pela Associação
Brasileira das Entidades dos Mercados Finan-
ceiro e de Capitais (Anbima). E, a partir de
agora, vamos trazer, anualmente, em edições
distintas da revista, as melhores opções de
fundos para cada um desses critérios: mode-
rado, conservador e agressivo.
No caso dos fundos moderados, foram
considerados as seguintes classificações da
Anbima: Renda Fixa Duração Baixa Crédito
Livre, Renda Fixa Duração Média Crédito Li-
vre, Renda Fixa Duração Alta Soberano, Renda
Fixa Duração Alta Grau de Investimento, Ren-
da Fixa Duração Livre Soberano e Renda Fixa
Duração Livre Grau de Investimento. Fundos
com políticas muito flexíveis, como é o caso
dos multimercado, não fizeram parte da nossa
avaliação. O objetivo foi focar naqueles que ga-
rantem mais previsibilidade aos investidores.
Entre os analisados, o Caixa Absoluto Pré
FIC Renda Fixa, da Caixa, exige a menor aplica-
ção mínima inicial – R$ 1 mil. Também vimos
que todos cobram taxa de administração. A
mais baixa é a de 0,25%, correspondente aos
fundos BTG Pactual Capital Markets FI Renda
Fixa e Sul América Índices FI Renda Fixa LP.
Ao optar entre um ou outro fundo, é acon-
selhável estar atento à taxa de performance
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 37

CARTEIRA DO INVESTIDOR DEVE SER BEM VARIADA praticada por algumas instituições. Saiba que
ela é cobrada da seguinte forma: aplica-se um
ÊÊVeja nossa sugestão de carteira para um investidor de perfil de risco moderado, com certa experiência,
percentual, que varia de 10% a 20% sobre o
e patrimônio de R$ 100 mil. Vale destacar que o leque é composto por investimentos de curto, médio e
longo prazos. Se você se encaixa nesse perfil, e quer saber mais sobre as outras aplicações que compõem que superar uma referência. Essa referência,
essa carteira, acesse nosso site (proteste.org.br/contato) e entre em contato conosco. em geral, são as taxas CDI, IMA-B ou IRF-M.
Na amostra, há fundos que estipulam em
1% 10% 20% a taxa de performance sobre o que exce-
de essas taxas. Isso significa que, se um fundo
Poupança Fundos conservadores
render 15% e definir uma taxa de 20% sobre
14% 25%
o que exceder o CDI, e o CDI no período for de
14%, o retorno já descontado a taxa de perfor-
CDB
Fundos moderados
mance será de 14,80%. Tenha ainda em mente:
quando os fundos informam suas rentabilida-
des, o valor líquido já está isento da taxa de
10% administração, mas não da de performance.
Em geral, os fundos avaliados apresentam
LCI
melhores resultados para investimentos a mé-
dio prazo – aqueles que duram de um a cinco
5% 10% anos. Por isso, são vantojosos para quem dese-
Fundos agressivos
LCA ja realizar objetivos concretos nesse período,
10% 15%
como fazer uma viagem ou comprar um carro.
Por outro lado, em caso de emergência, não
Ações
Previdência privada há dor de cabeça para reaver o investimento.
Boa parte dos fundos analisados libera o di-
nheiro no mesmo dia em que o pedido é reali-
zado. O maior prazo detectado foi o de quatro
dias após a solicitação do resgate. ■
AS MELHORES OPÇÕES DE FUNDOS MODERADOS
RENDIMENTOS TENDEM A SUPERAR A MÉDIA DO MERCADO F A escolha certa

Fundo /Instituição Aplicação Taxas Rentabilidade anualizada 

inicial (R$) de jan/14 a dez/16 (%) A ESCOLHA CERTA
Adm. Performance 1 ano 2 anos 3 anos
(% ) (%)
■■Indicamos todos os fundos presentes
JPM Brasil IMA-B 5+ FIC na tabela ao lado como boas fontes de
F 10.000 0,3 30,93 17,42 16,43
Renda Fixa/Banco JP Morgan
investimento. No entanto, vale ressaltar que
Sul América Inflatie FI 20% sobre o estes três se destacaram entre os demais:
F Renda Fixa LP/SulAmérica 5.000 0,4 que exceder o 25,63 16,62 15,64
Investimentos IMA-B
Banco JP Morgan JPM Brasil IMA-B 5+
20% sobre o FIC Renda Fixa
Rio Bravo Inflação FI Renda
10.000 0,65 que exceder o 20,56 16,30 15,29
Fixa LP/Bem DTVM 0800-770-0847
IMA-B
www.jpmorgan.com
Infinity Lotus FI Renda Fixa/
5.000 0,75 15,56 16,38 13,87
BRB DTVM SulAmérica Investimentos Sul América
20% sobre o Inflatie FI Renda Fixa LP
BNP Paribas IMA-B 5 FIC
5.000 0,3 que exceder o 15,07 14,60 13,28 0800-0178700
Renda Fixa LP/BNP Paribas
IMA-B 5 www.sulamericainvestimentos.com.br
Bradesco Títulos do Tesouro
FIC Renda Fixa/Banco Bradesco
5.000 1,5 20,05 13,72 12,75 Caixa Caixa Absoluto Pré FIC Renda Fixa LP
0800-7260101
20% sobre o www.caixa.gov.br
Caixa Absoluto Pré FIC Renda
F 1.000 1,1 que exceder 22,77 13,89 12,72
Fixa LP/Caixa
o CDI
38 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017

JUíZES & TRIBU

Furto de cartão

Banco é
condenado

A
ntes de viajar para Guatema-
la, A.E.T. contratou o cartão
pré-pago Ourocard Visa
Travelmoney (VTM) junto ao Banco
do Brasil. Para sua comodidade, fez
um depósito no cartão no valor de
US$ 1.700 para serem usados na
viagem. No dia 21 de janeiro de 2015,
percebeu que seu cartão tinha sido
roubado e imediatamente registrou
na delegacia a ocorrência e, logo

Shutterstock
depois, comunicou ao banco. Ainda
assim, o cartão foi usado por tercei-
ros. A consumidora, então, entrou
com uma ação na Justiça, requeren-
do indenização por danos morais, a Danos morais Comentário D&D
restituição de US$ 1.396,61, usados Um pequeno problema, comum
no cartão VTM, e de R$ 4.345,95,
relativos às taxas de juros aplicadas
Consumidora em uma sociedade tão agitada,
não dá direito à reclamação de
em sua conta corrente, após o uso do
cheque especial durante a viagem. perde ação indenização por dano moral. Esta
surge apenas de agressão que
O banco se defendeu, dizendo que Veja aqui decisões ultrapasse a naturalidade dos

as compras foram realizadas antes
da comunicação e em terminais sem
necessidade de senha, o que afasta-
ria a sua responsabilidade. E alegou
ainda que a consumidora tinha o
dever de guarda do cartão. O juiz,
no entanto, condenou o banco a res-
tituir o valor utilizado por terceiros.
■■Processo n° 0038883-
98.2015.8.21.9000 (TJ-RS)
A
.T.S. foi surpreendida por um
que mostram débito em sua conta corrente,
a tendência do referente à mensalidade da
Poder Judiciário Sky, serviço de TV por assinatura,
quanto a questões sem ter solicitado. Diante disso,
entrou com um processo contra a
relativas aos
operadora, pedindo a devolução em
direitos dos dobro do valor descontado, além de
consumidores. uma indenização por danos morais.
Saiba, porém, A empresa se defendeu, afirmando
fatos da vida e causem aflições
ou angústias e atingem a honra, a
personalidade e o espírito de quem
é ofendido. Por isso, juízes estão
negando pedido de indenização
sobre fatos chamados de “meros
aborrecimentos”.
Plano de saúde I

Comentário D&D
que pode haver
decisões
que, neste caso, não ocorreu um
dano que tenha atingido a integrida-
Atendimento
Embora o dever de guarda seja
do cliente, todos estão sujeitos diferentes, até
de da autora, capaz de gerar uma in-
denização. O juiz também entendeu deficiente
a roubos e furtos. Logo, o único opostas, conforme que o simples débito em conta cor-

cuidado que o consumidor pode ter
é comunicar o fato rapidamente à
instituição. Se ocorrerem compras
após o aviso de roubo ou furto, é
o banco que deve responder pela
falha na prestação do serviço.
os envolvidos, rente não justifica uma indenização
os procedimentos por dano moral. O pedido foi nega-
do, A.T.S. perdeu o processo e teve de
tomados e mesmo pagar as custas do processo.
o entendimento ■■Processo n° 0046296-
do juiz. 36.2013.8.21.9000 (TJ-RS)
N
o dia 14 de abril de 2012,
A.F.G. requereu a liberação
para a cirurgia que seria rea-
lizada no dia 25 do mês seguinte,
só que, até o dia 30 de maio, o pro-
cedimento não tinha sido liberado.

UNAIS
O consumidor entrou com uma
ação, buscando a autorização do
plano para a cirurgia de hérnia de
disco, além de uma indenização
por danos morais. De acordo com a
empresa, os procedimentos de alta
complexidade necessitam de senha
de autorização e relatórios médicos
que justifiquem a necessidade de
sua realização. Porém, para o juiz,
nem mesmo uma eventual perícia
médica promovida pela empresa te-
ria força para afastar a indicação do
especialista que atende ao paciente.
Assim, a operadora foi condenada
a pagar R$ 10 mil de danos morais
e obrigada a liberar a cirurgia.
■■Processo n° 0046296-
36.2013.8.21.9000 (TJ-RJ)
Comentário D&D
De acordo com a ANS, as
operadoras devem garantir o
atendimento integral em relação
aos procedimentos de alta
complexidade em até 21 dias
úteis. A demora na concessão de
autorização equivale à negativa
de cobertura, que pode gerar uma
indenização por danos morais.
Plano de saúde II
Aposentados
têm direitos
L
.F. entrou na Justiça contra a Dix
Saúde, alegando que trabalhou
por 30 anos para a empresa Iate
Clube do Rio de Janeiro, período
em que contribuiu com o plano de
saúde – o que ocorreu até sua apo-
sentadoria, em 2003. Na ocasião,
firmou contrato para permanecer
com a assistência médica para si e
seus dependentes pelo prazo de 139
meses. Mas isso não ocorreu. A Dix,
no entanto, em sua defesa, diz que
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
HOTEL a culpa é de terceiros, responsável
pelo cancelamento do plano de saú-
OFERECE SALA de. E alegou também que o aconteci-
PARA CLIENTE do não caracteriza lesão a qualquer
direito da personalidade, o que não
GUARDAR justificaria a condenação por danos
NOTEBOOK, morais. Não convenceu e o consumi-
dor ganhou a causa.
QUE ACABA ■■Processo n° 2202483-
34.2011.8.19.0021 (TJ-RJ)
FURTADO.
DEPOIS, Comentário D&D
Agencia Nacional de Saúde
ALEGA NÃO garante ao aposentado que
TER NADA A contribuía para o custeio do seu
plano privado de saúde o direito
VER COM ISSO. de manter as mesmas condições
NÃO TEVE de cobertura assistencial de
JEITO: FOI
que gozava quando trabalhava.
Portanto, o empregador é obrigado
a manter o antigo funcionário
CONDENADO
no plano, enquanto o benefício
A RESSARCIR for ofertado aos empregados
ativos – desde que o aposentado
CONSUMIDOR. tenha contribuído e que não seja
admitido em nova empresa.
Furto de notebook
Hotel pagou
pelo prejuízo
A
o participar de um congresso
no hotel Marcos Marchetti,
N.A.N. teve o notebook furta-
GLOSSÁRIO do, depois de guardá-lo em uma sala
CDC – Código de Defesa de apoio oferecido pelo estabeleci-
do Consumidor, lei que mento. O consumidor, claro, entrou
regulamenta as relações na Justiça. O hotel se defendeu,
de consumo. alegando que não tinha responsabi-
STJ – Superior Tribunal lidade pelo ocorrido. Mas o juiz não
de Justiça. concordou, concluindo que houve
TJ – Tribunal de Justiça, uma falha na prestação do serviço e
sede da segunda que o consumidor deveria ser ressar-
instância da Justiça cido do seu prejuízo sofrido dentro
brasileira (há um por das dependências do hotel.
estado e no Distrito ■■Processo n° 0022970-
Federal). 78.2007.807.0001 (TJ-DF)
39
Comentário D&D
Embora se alegue que a segurança
pública é uma responsabilidade do
estado, em casos como o descrito,
em que o hotel oferece um serviço,
deve responder pelo que dá errado.
Afinal, espera-se que preveja
todos os incidentes que possam
ocorrer e cuide para que nada dê
errado. É claro que pode acontecer
algo difícil de prever e evitar, mas,
neste caso, a possibilidade de
ocorrer um furto é previsível.
Crédito imobiliário
Demora leva
à condenação
M
. L.S. pediu, na Justiça, resci-
são de contrato de consórcio
imobiliário para a aquisição
de um imóvel, firmado com o banco
Santander. Segundo a consumidora,
a empresa fez várias solicitações
descabidas, adiando a carta de cré-
dito por mais de um ano. E, quando
veio a emiti-la, havia ocorrido a va-
lorização de mais de 100% nos pre-
ços dos imóveis. E, com isso, ela não
conseguiu comprar nenhum. O juiz
entendeu que o banco violou o dever
de informar adequadamente e deu
ganho de causa à consumidora.
■■Processo n° 0065453-
17.2012.8.19.0001 (TJ-RJ)
Comentário D&D
Se, no momento da contratação, a
empresa não prestou informações
claras e adequadas sobre as reais
condições contratuais, descumpriu
um dever básico, previsto no artigo
31 do CDC. Ao não deixar claros os
limites e o alcance do pactuado,
o Santander violou, sim, a lei,
passando por cima da obrigação do
dever de transparência.
40 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017

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DESCE material escolar pesem menos no bolso.
Cotação do dólar
em relação ao ÊÊVocê guardou parte do seu 13o salário para ajudar a arcar com as
real: -16,54% despesas deste início de ano que pesam no bolso, como a compra de
em 2016. material escolar, e impostos como IPVA e IPTU? Se sim, parabéns!
Chegou a hora de pagar essas despesas – e da melhor forma possível.

ÊÊEm relação ao material escolar, além de muita pesquisa, vale tentar

reaproveitar o mesmo livro utilizado por parentes ou amigos em anos
anteriores. E tenha disciplina na hora das compras: não vá além da
lista enviada pela escola e evite levar as crianças. Muitas vezes, elas
influenciam a compra de produtos mais caros por estarem na moda.

❯❯Ibovespa ÊÊEm relação aos impostos, os estados e municípios sempre oferecem

descontos vantajosos para quem os paga em cota única. Melhor se livrar
se valorizou logo do pagamento com um desconto vantajoso financeiramente, isto é,
que dificilmente você conseguiria em rendimento com um investimento.

em 2016 Assim, não vai precisar ficar lembrando do pagamento o ano inteiro. O
pagamento desses impostos são em janeiro e fevereiro. A maior parte dos
estados e cidades divulgaram os valores e os descontos em janeiro.

ÊÊEste ano, o desconto no IPTU para pagamento à vista é de 7% no

42,0%
município do Rio de Janeiro e de 5% em São Paulo. No caso do IPVA,
3% nos dois estados. Considerando que sejam aplicados os mesmos
descontos para pagamento em cota única, compensa pagar os dois
impostos à vista. Mas se tiver que escolher um deles, o ideal é pagar
o IPVA à vista e parcelar o IPTU, pois o desconto oferecido é mais
compensador, considerando que, durante o prazo de parcelamento (três
meses para o IPVA e dez meses para o IPTU), é mais fácil conseguir um
rendimento para custear o parcelamento do IPTU.
 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017 41

CRÉDITO IMOBILIÁRIO - A ESCOLHA CERTA ATUALIZADA

A
❯❯ Notas
ESCOLHA
CERTA CENÁRIO 1 (VALOR DO IMÓVEL: R$ 150 MIL, 80% FINANCIÁVEIS) Recessão
Plano Financiamento em 30 anos Salários em queda
ÊÊDas economias do G-20, o Brasil
Programa Minha Casa, Minha Vida Renda de R$ 4,5 mil
Com conta de FGTS há mais de 3 anos - CET: 9,05% provavelmente é o que vive a pior
Caixa
1a prestação: R$ 1.149,08; última prestação: R$ 360,46 recessão. Em 2016, o trabalhador
0800-7260101 - www.caixa.gov.br
sofreu a maior queda de salários entre
todos os países do grupo. Segundo
A
a Organização Internacional do
ESCOLHA
CERTA CENÁRIO 2 (VALOR DO IMÓVEL: R$ 400 MIL, 80% FINANCIÁVEIS) Trabalho (OIT), a queda neste ano
deve ser de 6,2%. Em 2015, a perda foi
Plano Financiamento em 30 anos de 3,7%. Para a OIT, salário em queda
significa atraso para a retomada do
Conta salário + pacote de serviços crescimento e para o fim da recessão.
Renda de R$ 11 mil; CET: 11,13%
Caixa
1a prestação: R$ 3.614,79; última prestação: R$ 921,15
0800-7260101 - www.caixa.gov.br
Financiamento
A Limite subiu
ESCOLHA
CERTA CENÁRIO 3 (VALOR DO IMÓVEL: R$ 800 MIL, 70% FINANCIÁVEIS)
ÊÊO Conselho Monetário Nacional
Plano Financiamento em 30 anos (CMN) decidiu elevar, pela primeira
vez desde 2013, o limite máximo do
Conta salário + pacote de serviços valor do imóvel para financiar com o
Renda de R$ 22 mil; CET: 11,03% uso do FGTS. No caso de São Paulo,
Caixa
1a prestação: R$ 6.314,93; última prestação: R$ 1.593,25
0800-7260101 - www.caixa.gov.br Rio, Minas Gerais e Distrito Federal,
o valor máximo passou de R$ 750 mil
ÊÊDados de dezembro de 2016. para R$ 950 mil. Nos demais estados,
ÊÊVeja a escolha certa para o seu perfil e economize em proteste.org.br/creditoimobiliario foi de R$ 650 mil para R$ 800 mil.

IMÓVEIS

Crise afeta preços de venda e locação

ÊÊComo já era de se esperar, a crise econômica
afetou o preço dos imóveis no Brasil, tanto
para quem deseja vender quanto para quem
quer alugar. Chegamos a essas conclusões após
analisarmos os dados divulgados pelo Índice
FipeZap, que avalia os valores dos imóveis
anunciados para venda e locação.
ÊÊConsiderando a média brasileira nos
últimos 12 meses, verificamos que o preço dos
imóveis se manteve estável: 0,25%. Entretanto,
vale ressaltar que esse dado não leva em
consideração os índices da inflação. Dessa
forma, como no mesmo período (novembro de
2015 a outubro de 2016) a inflação medida pelo
ÊÊConsiderando as cidades estudadas para
venda de imóveis, vimos que Rio de Janeiro
foi a cidade com maior desvalorização nos
preços: 2,36% (desvalorização real de 9,98%).
São Paulo teve um valorização de 0,21%, que,
na prática, representa uma desvalorização
real de 7,66%. Belo Horizonte foi a cidade
que mais se valorizou, 2,79%, mas o que, na
prática, foi também uma desvalorização real
de 5,08%.
ÊÊ Em relação aos aluguéis, as
desvalorizações no período foram maiores
nas duas cidades analisadas pelo índice. No
Rio de Janeiro, a desvalorização nominal foi
Shutterstock

IPCA ficou na faixa de 7,87%, podemos dizer de 5,72% e a real, de 13,59%. Já em São Paulo,
que, em média, os imóveis no Brasil tiveram a desvalorização nominal foi de 2,34% e a
desvalorização real de 7,62%. real, de 10,21%.
42 Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017

CDB - A ESCOLHA CERTA ATUALIZADA

A A
ESCOLHA
CERTA LIQUIDEZ DIÁRIA ESCOLHA
CERTA LIQUIDEZ NO VENCIMENTO
Fundo/Banco emissor Aplicação mínima Fundo/Banco emissor Aplicação mínima
(R$) (R$)

CDB com liquidez diária/Banco Sofisa CDB com liquidez no vencimento/Banco Sofisa
100% do CDI 101% a 110% do CDI
1 1
0800-723-5500 0800-723-5500
www.sofisadireto.com.br www.sofisadireto.com.br

CDB Pós Fixado com liquidez diária/Banco Daycoval CDB com liquidez no vencimento/Banco Paraná
100% do CDI 100,5% a 113,5% do CDI
1.000 5.000
0800-775-0500 0800-645-6090
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ÍNDICE
Estes são todos os artigos publicados pela D&D nos últimos dois anos, do no 55 (abr-mai/15) ao 66 (fev-mar/17).
Ao lado de cada item, estão o número e o mês da edição em que o artigo foi publicado. Todos os artigos podem ser
consultados na íntegra (formato PDF) pelo associado que recebe a revista em nosso site: proteste.org.br.
A N°-MÊS/ANO
Acidentes de trânsito 66-fev/17
Alienação parental 56-jun/15
Aluguel por temporada 62-jun/16
Apólices, concorrência de 58-out/15
Aposentadoria 60-fev/16
suplementação 62-jun/16
Aqui se economiza 61-abr/16
Automóveis
associações para proteção 55-abr/15
bloqueio e rastreio 55-abr/15
financiamento 56-jun/15; 63-ago/16
seguros 55-abr/15; 56-jun/15; 58-out/15
troca com troco 63-ago/16
Auxílio-funeral 55-abr/15
B N°-MÊS/ANO
Bancos,
pegadinhas de 66-fev/17
satisfação dos clientes de 55-abr/15
Benefício Loas 55-abr/15
Bullying 60-fev/16
C N°-MÊS/ANO
Calculadora de despesas 61-abr/16
Cartões
de crédito 59-dez/15; 65-dez/16
pré-pagos 60-fev/16
Casamento 55-abr/15
festa 62-jun/16
CDBs 59-dez/15; 65-dez/16
CET nas lojas 65-dez/16
Compra, planejamento de 64-out/16
Consumo, problemas de 55-abr/15
Contas correntes 55-abr/15; 61-abr/16
Cooperativas habitacionais 64-out/16
Corretoras on-line 61-abr/16
Crédito
com imóvel como garantia 60-fev/16
fraudulento 57-ago/15
imobiliário 58-out/15; 62-jun/16
para reforma 66-fev/17
pessoal 64-out/16
Crise econômica, reação à 59-dez/15
Cultura on-line 63-ago/16
D N°-MÊS/ANO
Deficiência, direitos da pessoa com 60-fev/16
Despejo 58-out/15
Distrato de imóveis 66-fev/17
Doação em vida 60-fev/16
E N°-MÊS/ANO
Endividamento 64-out/16
Energia elétrica, corte de 58-out/15
Estabilidade no emprego 57-ago/15
Estudante, direitos do 60-fev/16
Exterior, compras no 62-jun/16
F N°-MÊS/ANO
Fiador 57-ago/15
Filhos de pais separados 56-jun/15
Financiamento
de automóveis 56-jun/15; 63-ago/16
de motocicletas 61-abr/16
de reforma de imóvel 57-ago/15
Fundos
de ações 58-out/15
de curto prazo 62-jun/16
DI 56-jun/15
de renda fixa 64-out/16
moderados 66-fev/17
G N°-MÊS/ANO
Garantia 59-dez/15; 62-jun/16
Golpes de oferta de crédito 57-ago/15
H N°-MÊS/ANO
Home broker 61-abr/16
Home equity 60-fev/16
I N°-MÊS/ANO
Imobiliário, crédito 58-out/15; 62-jun/16
Imóveis
investimento 62-jun/16
leilão 63-ago/16
Imóvel como garantia de financiamento 60-fev/16
Imposto de Renda 55-abr/15; 61-abr/16
Impostos e taxas 62-jun/16
Instituições públicas, pesquisa 64-out/16
Internet, compras pela 61-abr/16
Investimentos, armadilhas dos 59-dez/15
IPTU 59-dez/15
J N°-MÊS/ANO
Juizado Especial Cível 66-fev/17
L N°-MÊS/ANO
LCAs 63-ago/16
LCIs 55-abr/15
Lojas, problemas nas 63-ago/16
Lojas virtuais 61-abr/16
golpes 57-ago/15
M N°-MÊS/ANO
Microsseguros 63-ago/16
Moeda estrangeira, investimento em 65-dez/16
O N°-MÊS/ANO
Oferta 56-jun/15; 64-out/16
Orçamento doméstico 56-jun/15; 57-ago/15; 60-fev/16
P N°-MÊS/ANO
Pensão por morte 65-dez/16
Perfil do investidor 52-out/14
Perito judicial 58-out/15
PGBL 60-fev/16
Planejamento familiar 57-ago/15
Planos de saúde 56-jun/15; 57-ago/15; 63-ago/16
opções aos 66-fev/17
pesquisa sobre 65-dez/16
Planos odontológicos 57-ago/15; 62-jun/16
Poupança, caderneta de 63-ago/16
Prazos para reclamar 58-out/15
Previdência privada 60-fev/16
Problemas de consumo 65-dez/16
Publicidade, influência da 59-dez/15
R N°-MÊS/ANO
Reclamação
como fazer 55-abr/15
prazos 58-out/15
Reforma, financiamento para 57-ago/15
Regimes de bens 55-abr/15
Reserva para emergências 58-out/15
S N°-MÊS/ANO
Seguro de condomínio x residencial 59-dez/15
Seguro-desemprego 56-jun/15; 62-jun/16
Seguros
acumulados 58-out/15
Carta Verde 64-out/16
de automóvel 55-abr/15; 56-jun/15; 58-out/15; 65-dez-16
de eletrônicos 60-fev/16
de motocicletas 56-jun/15
de viagem 60-fev/16; 66-fev/17
de vida 61-abr/16
economia proporcionada 59-dez/15
residenciais 59-dez/15; 64-out/16
Sites ilegais 57-ago/15
T N°-MÊS/ANO
Telefonia, problemas com 61-abr/16
Testamento 61-abr/16
Títulos de capitalização 57-ago/15
Trabalho, afastamento do 57-ago/15
Troca de produtos 66-fev/17
U N°-MÊS/ANO
União estável 55-abr/15; 63-ago/16
Usufruto 60-fev/16
V N°-MÊS/ANO
VGBL 60-fev/16
Viagem, cancelamento ou remarcação de 56-jun/15
Vizinhança, direito de 65-dez/16
Dinheiro&Direitos 66 fevereiro-março 2017
CONSELHO DIRETOR
Claudio Considera (presidente)
DIRETOR EXECUTIVO
Pedro Moreira
GERENTE EDITORIAL
Felipe Bentes
REDAÇÃO
Editora responsável
Ana Lúcia Prôa (MTb 17.491/RJ)
Textos
Cida Farias, Heloiza Gomes, Renata Medeiros
e Verônica Arzivenco
Arte
Aline Piazzi e Patrícia Macêdo
Internet
Aloisio Aguiar (editor), Christian Santos e
Tulio Siqueira
INFORMAÇÃO & SERVIÇOS
Pedro Moreira e Manoela Medeiros
Área Técnica – Produtos
Sérgio Mardirossian (gerente), Carlos Confort
(coordenador técnico), Laila Vilela (coordenadora
de mercado), Alessandro Pinto, Carlos Eduardo
Vieira, Daniel Barros, Dino Lameira, João Paulo
Guimarães, Michelle Marques, Natalia Dias, Rafael
Bomfim, Sarima Aguiar, Thiago Porto e Viviane
Terra
Área Técnica – Alimentação e Saúde
Pryscilla Casagrande (coordenadora técnica),
Bárbara Guerra, Juliana Dias, Márcia Marques
e Ramalho Júnior
Área Técnica – Financeira e Jurídica
Hessia Costilla (gerente), Gisele Rodrigues,
Renata Pedro, Rodrigo Alexandre, Verônica
Dutt-Ross e Weberth Costa
Estudos estatísticos
Geraldine de Araújo e Silva
Planejamento, Pesquisa e Parcerias
Débora Matos (gerente), Luiz Filipe Martins Costa,
Marina Jakubowski, Paulo Henrique de Melo e
Gisely da Silva
RELAÇÕES INSTITUCIONAIS
Henrique Liam (gerente), Maria Inês Dolci
(coordenadora), Lívia Coelho, Nilzete Branco,
Sonia Amaro e Tatiane Ávila
ADMINISTRAÇÃO
Silas Zerbinato (supervisor), Haryanne Carvalho,
Luciano Souza, Omar Rodrigues, Tatiane dos Santos
e Viviane Machado
Contact-Center
Cristiane Cepeda (gerente), Pricila Marghitoiu
(coordenadora), Cintia Machado e Kátia Tavares
(supervisoras), Ágatha Gelpke, Alessandro de
Carvalho, Alice Siqueira, Amanda de Araújo,
Andressa da Silva, Bárbara Vallejos, Beatriz do
Nascimento, Bruno Rocha, Caroline Costa, Catarina
Carvalho, Cecília dos Santos, Cíntia Oliveira, Cristina
Campos, Daniel Arezes, Danielly de Paula, Elisângela
Baptista, Enaura Araújo, Fábio Cardoso, Fernanda
Castro, Fernanda da Silva, Flaviane Oliveira, Geneses
Fernandes, Jonathan Silva, José Carlos da Silva Jr.,
Juliana Silva, Kiliana da Silva, Larissa Almeida,
Larissa Rodrigues, Liliane Sarmento, Luciana
Botelho, Marcelle da Silva, Marcelle Rodrigues,
Mariana Pires, Marjorie da Conceição, Michele dos
Santos, Michelle da Costa, Nalane dos Santos,
Natália Antunes, Natália Marques, Nathália Dias,
Patrícia Machado, Pedro Henrique Furtado,
Nathalya Ferreira, Rafael de Almeida, Raphaela dos
Santos, Renata Andrade, Rodrigo Rodrigues, Rubens
da Silva, Sandro da Silva, Sara Oliveira, Taís Araújo,
43
Tâmara Alves, Tatiana de Oliveira, Tatiana Gonçalo,
Thalita Eder, Thiago da Costa, Valenia Carmo,
Walmir Oliveira e Yullini Queiroz
SERVIÇO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Cristiane Cepeda (gerente), Fabiane Nascimento
(supervisora), Bianca Caetano, Clara de Matos,
Daniele da Silva, Danielle Capanema, Guilherme
Souza, Gustavo Vinhas, Heitor Torrini, Leandro
Lima, Marisa Schontag, Pedro Melo, Priscilla do
Amaral, Raquel Dutra, Thereza Conte, Zenyth
Michelle e Lohainny Barboza
INFORMÁTICA
Desenvolvimento
André Young (gerente), Maurício Oliveira
(coordenador), Alexander Cruz, Ana Rezende,
Diogo Amaral e Jeferson Carneiro
Infraestrutura
Márcio Santos (coordenador), Octávio Augusto,
Renan de Lima e Rodrigo da Silva
Internet
Bernardo Rosmaninho (coordenador), Bernardo
Salgueiro, Danielle Bollinger, Gabriella Bougleux,
Marcelo Faria e Mariana Alencastro
PRODUÇÃO E SERVIÇOS GERAIS
André Young (gerente), Marcelo Sousa
(coordenador), Cristina Boiça, Eduardo Motta,
Julio Esteves, Mércia da Silva e Myrela da Silva
DEPTO. FINANCEIRO
Ana Carla Ferraz (gerente), Jéssica dos Reis Figueira,
Philipe Dias, Simone Marques e Cícero Alves
RECURSOS HUMANOS
Ana Paula Grivet (gerente), Débora Simões, Natalia
Araújo, Sandra Moraes e Gabrielle Nogueira
MARKETING
Sandro Leão (gerente), Luciene Alvarez
e Ursula Canto
Contact-Center
Marcela dos Santos (supervisora), Adriana Mello,
Alexandre Ribeiro, Ana Carolina Nascimento, Carla
Cavalcanti, Carla do Nascimento, Elizabeth
Fagundes, Geisa da Silva, Gisele Muniz, Graziela
Pires, Jaqueline de Almeida, Juliane Santos, Laís
Neiva, Larissa Chaveiros, Maria Luiza Monteiro,
Nathalia da Silva, Patrícia de Almeida, Raphael
Baptista, Ricátila da Silva, Thamiris Moreira, Thays
Marins, Valéria Pinto e Vanessa dos Santos
ASSESSORIA DE IMPRENSA
Vera Lúcia Ramos e Camila Silva
tel. (11) 5085-3590 – imprensa@proteste.org.br
DINHEIRO & DIREITOS é uma publicação
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pode receber a revista.
Anuidade 2O16: R$ 242,00
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Impressão
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Tiragem desta edição
200.000 exemplares
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*Esta economia teve como base um gasto médio anual com tratamentos particulares nos seguintes procedimentos:
uma limpeza, quatro restaurações, um canal e uma coroa total (valores de referência do CRO-SP/2013).

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