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Número 65 | Dezembro 2016 - Janeiro 2017

INDEPENDÊNCIA PROXIMIDADE EXCELÊNCIA proteste.org.br

O PESO
DA FATURA

Natal com cartão de


crédito? O maior presente
que você pode ganhar é
uma superdívida: os juros já
ultrapassam 1.000% ao ano

PROBLEMAS DE CONSUMO ONDE ESTÁ O CET? SEGURO AUTO A CRISE NOS PLANOS
O produto deu defeito? Olho vivo: fomos a Antes de contratar um, Perdeu o emprego e,
O serviço ficou mal lojas e vimos que pesquise bem! Vimos com ele, o plano de
feito? Veja como não muitas não divulgam que dá para poupar saúde? Vai ser difícil
ficar no prejuízo esta taxa essencial até R$ 1,3 mil ao ano contratar outro...
2 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017

Número 65
Dezembro 2016-Janeiro 2017

proteste.org.br

Cartões de crédito Cuidado para não se empolgar muito durante as festas de fim

CAPA de ano. Lembre-se de que, uma hora ou outra, a fatura chega. E, quando isso acontecer,
é bom pagá-la integralmente. Do contrário, você corre o risco de passar 2017 cheio
de dívidas. Avaliamos 181 cartões e mais uma vez constatamos que se deve ficar longe
do pagamento rotativo, cuja taxa pode chegar a 1.158%. Veja na pág. 10

Análises & estudos Seções

16
Problemas de consumo
24
Seguro de automóvel
34
CDBs
4
PROTESTE & PERGUNTE
Produto com defeito ou má Comparamos diversas Esses títulos tendem a ser Problemas dos associados com TV por
prestação de serviço? Você apólices e vimos que dá para uma boa opção para quem assinatura, banco, operadora de celular e
tem direito à reparação. poupar até R$ 1.359 anuais. pretende proteger o dinheiro cancelamento de diária em pousada.
contra a inflação e as

19
CET nas lojas
oscilações do mercado.
6
CURTAS & RÁPIDAS
Estabelecimentos não Economia no material escolar. Indenização
divulgam taxa e lojistas nem no caso de apagões. Extravio de malas. Código
a conhecem. Uma vergonha! de segurança de cartão de crédito. Dano em
estacionamentos. Furto em quarto de hotel.

28
Direito de vizinhança
38
JUÍZES & TRIBUNAIS
Leis ajudam a garantir um Garçom debocha dos convidados de festa
convívio harmonioso, mas de casamento e noiva ganha R$ 2 mil de
bom senso ajuda muito. indenização por danos morais.

22 31 36
Moeda estrangeira Plano de saúde
Pensão por morte
Este benefício foi criado para
XX
D&D PLUS Veja na pág. 40
Atenção! Investimento em Nossa pesquisa mostrou proteger os dependentes de Nossas escolhas certas atualizadas
dólar ou euro é indicado apenas que as pessoas estão com um familiar que parte. Entenda e benefícios exclusivos para associados.
para investidores experientes. dificuldade para contratar um. como fazer o requerimento.

Os nossos valores

1 2 3
Independência Proximidade Excelência
Nossa missão exige uma neutralidade total: Devemos desenvolver a capacidade de O êxito de nossa missão é condicionado
financeira, política, ideológica. Nossas re- levar em conta as necessidades de nossos por nossa credibilidade e pelo reconhe-
comendações e decisões provêm de nosso interlocutores externos e internos, e de cimento dos melhores profissionais do
próprio conhecimento e não são condicio- responder a eles de maneira direta, con- mercado, ou seja, pela qualidade de nosso
nadas por nenhuma pressão. As receitas de nossas creta e adequada. Devemos saber escutar, levar em trabalho. A excelência se baseia também em métodos
atividades são totalmente reinvestidas em benefício conta as expectativas de nossos associados e evoluir experimentados, transparentes e constantemente re-
dos consumidores. para oferecer um serviço adequado. avaliados, e ainda em uma ética profissional exigente.

A PROTESTE é membro pleno da Consumers International (CI),


faz parte do International Consumer Research & Testing (ICRT), e, por meio do ICRT,
integra o Programa de Avaliação de Carros Novos na América Latina (Latin NCAP).
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Fale conosco

A PALAVRA TIRE SUAS

DA D&D
DÚVIDAS

Central de Relacionamento

Bos festas
Informações sobre a PROTESTE
e sua associação

0800-282-2205

sem dívidas
(de telefone fixo)

(21) 3906-3800
(de celular)
Maria Inês Dolci
Coordenadora Institucional Serviço de
Defesa do Consumidor
Solução para seu problema

E
de consumo
m dezembro, não há como escapar salário para a compra desses presentinhos.
desta cena: os shoppings ficam lo- Assim, poderá pagar à vista e até pedir um 0800-282-2204
tados de consumidores em busca de desconto. Se resolver usar o cartão, não abu- (de telefone fixo)
presentes para o Natal. Os clientes se. Gaste só até o valor que terá capacidade
também lotam as lojas de rua. Mesmo em para pagar integralmente no vencimento da (21) 3906-3900
mais um ano de crise e de elevado índice de fatura. Dessa forma, ficará livre de juros e de (de celular)
desemprego, sabemos que muitas pessoas taxas abusivas.
farão grande esforço para presentear os fa- Contudo, se fizer questão de comprar algum Dúvidas sobre
miliares. Ainda mais se puderem recorrer ao presente mais caro, cujo valor tenha que ser nosso conteúdo
cartão de crédito. Só que falta de renda, em- parcelado, atenção ao CET. Nosso estudo em Informações sobre nossas revistas
prego escasso, inflação ainda alta e cartões lojas do Rio de Janeiro (pág. 19) mostrou que e os artigos e comparadores do site
de crédito são combinações explosivas. essa taxa não fica clara para os clientes (ou
Nosso estudo com diversos cartões dispo- nem sequer é informada a eles). Conhecê-la (21) 3906-3980
níveis no mercado (veja na pág. 10) mostrou é fundamental para optar pelo parcelamento
que pagar só o mínimo da fatura ou entrar mais adequado ao seu orçamento.
Ou acesse
no crédito rotativo é um risco. Chegamos a Essa falta da informação fere a legislação e proteste.org.br/contato
identificar cartões de crédito com o impres- desrespeita o consumidor. Os estabeleci- para nos enviar um e-mail.
sionante Custo Efetivo Total (CET) de 1.158% mentos têm a obrigação de divulgar o CET
Horário de atendimento:
ao ano! Assim, se você se empolgar nas com- nas compras parceladas. Após constatarmos
9h às 18h, de segunda a sexta
pras de Natal e gastar mais do que poderá pa- essa prática, enviamos o resultado desse le-
gar, talvez passe 2017 endividado. vantamento ao Sindicato dos Lojistas do Rio
Por isso, é preciso parcimônia no uso do de Janeiro e ao Procon-RJ, exigindo que as
cartão. Lembre-se de que não estamos em lojas que violam a lei sejam penalizadas.
um momento de assumir compromissos Natal é data de congraçamento e de reunião
financeiros. Celebre este Natal com lem- familiar. Comemorar é muito bom, mas não
brancinhas e muito afeto para as pessoas justifica que estouremos o orçamento. Faça
que você ama. Se possível, limite-se ao 13o suas contas, use o bom senso e boas festas!

SE VOCÊ SE EMPOLGAR NAS COMPRAS DE NATAL COM


CARTÃO DE CRÉDITO, PODE PASSAR 2017 ENDIVIDADO
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PROTESTE & P
BANCO Envie-nos
DESCUMPRIMENTO DE OFERTA
sua dúvida,
Solicitação é
deixada de lado
sua queixa, sua
experiência como Antena não foi instalada, mas
Para quitar a fatura do cartão
de crédito, acabei aceitando
consumidor. A
PROTESTE auxilia
conta chegava mesmo assim
um valor ofertado pelo banco
Itaú, pois, no momento, estava
seus associados Após ver uma propaganda da O dinheiro não foi depositado em
passando por dificuldades. Toda a nos casos em que Sky, decidi contratar o serviço minha conta. A saída encontrada
negociação foi realizada por meio os fornecedores de TV por assinatura para minha para colocar fim ao problema foi
do telefone 0800 do cartão de não agiram casa de praia, localizada no recorrer à PROTESTE, associação
crédito. E assim ficou estipulado: Balneário Shangrilá, no Paraná. da qual faço parte há cerca de
o vencimento do acordo seria
corretamente, Foi então marcado dia e horário cinco anos.
todo dia 26 e o vencimento da como em algumas para a instalação da antena. ■■Ricardo Rodrigues de Oliveira
fatura do cartão seria todo dia situações aqui Devido ao atraso do técnico, Curitiba-PR
18. Porém, está complicado relatadas. liguei para a empresa e disseram
efetuar o pagamento no dia 18, já que ele estava a caminho. No É inadmissível que o cliente
que nessa data ainda não recebi entanto, ninguém apareceu. pague por algo que não recebeu.
meu salário. Tenho sempre que Depois disso, entrei em contato Por meses, nosso associado quitou
recorrer ao meu genro para que várias vezes, mas nunca me as mensalidades referentes ao
seja possível quitar a fatura sem deram retorno preciso. E o pior: serviço de TV por assinatura,
precisar arcar, posteriormente, embora a antena não tivesse mas a antena nem chegou a ser
com juros e multa. O ideal seria sido instalada, mensalidades instalada. Tendo como base o
que o vencimento fosse marcado começaram a chegar em minha Código de Defesa do Consumidor
para depois do dia 21 de cada casa. Cansado da situação, (CDC), reivindicamos junto à Sky
resolvi cancelar o contrato e a devolução da quantia paga, uma
pedi de volta os R$ 839 pagos vez que nosso associado não teve
pelo serviço que não recebi. A acesso ao serviço contratado.
promessa de reembolso foi feita. A empresa acatou nossa solicitação
Contudo, deixou de ser cumprida. e o dinheiro foi devolvido.

FALE
CONOSCO
mês. Como não consegui que reivindicamos a troca da data de
atendessem à minha solicitação, vencimento da fatura do cartão de
acionei PROTESTE. crédito, passando do dia 18 para
■■Eliana de Assis Torres – Rio uma data depois do dia 21. Após
Acesse das Ostras – RJ a intervenção, o Itaú entrou em
proteste.org.br/cartas contato com nossa associada e
e envie-nos O Código de Defesa do Consumidor informou que iria concretizar a
sua mensagem. (CDC) é claro: quando a prestação alteração solicitada.
do serviço traz consequências
 Por razões de espaço, nem
negativas aos consumidores, é CELULAR
possível exigir reparação pelos
todas as mensagens poderão
ser publicadas e as que forem danos causados. Neste caso, a Transtorno ao
poderão ser resumidas.
 Não publicamos mensagens
data fixada para vencimento
da fatura do cartão de crédito é
mudar de plano
que não estejam assinadas. fonte de transtorno para nossa Em maio de 2016, solicitei junto
associada, que vem encontrando à Claro a alteração do meu
dificuldade em arcar com suas plano para o Controle Turbo
obrigações. Frente ao impasse, com Internet. A atendente não
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PERGUNTE o combinado com o atendente no indignado quando ela respondeu


dia em que pedi a alteração. A todo que não havia nada registrado no
esse transtorno, soma-se o fato de sistema da empresa.
que estou com o plano bloqueado. ■■Yuri Ojevan Presto – Osasco – SP
■■Marlos Roges – Conselheiro
Lafaiete-MG Aqui fica clara a falha na prestação
de serviço e o não cumprimento
De acordo com o CDC, a recusa da solicitação do cliente, atitudes
à demanda dos consumidores, que, apontadas como práticas
quando sem fundamento por abusivas, vão de encontro ao
parte do fornecedor, é considerada CDC. Dessa forma, reivindicamos
prática abusiva. Isso vale para a a regularização na prestação do
hora da contratação e também serviço. A empresa acatou nosso
quando a decisão do cliente é por pedido e o impasse chegou ao fim.
bloqueio, suspensão ou alteração
no serviço. Neste caso, além de POUSADA
não atender ao consumidor, a
operadora deixa de cumprir o Gerente negou
combinado no momento da adesão,
o que também desobedece ao
reembolso
CDC. Dessa forma, solicitamos à Em outubro de 2016, fiz, por
empresa esclarecimentos sobre meio da empresa Booking.com,
o fato. Também reivindicamos reserva na Pousada Jasmim,
o desbloqueio do serviço, assim em Gramado, no Rio Grande do
como a interrupção das cobranças Sul. O pacote de quatro dias, pelo
indevidas. Depois de nossa qual paguei o montante de R$
Depois da intervenção da intervenção, a Claro entrou em 800, era um presente para um
contato com nosso associado e o casal de tios. No dia seguinte à
PROTESTE, o resultado foi imediato. problema foi resolvido. chegada ao estabelecimento,
As desculpas, antes frequentes, acabaram. meus tios precisaram ir
E o problema foi, finalmente, resolvido. TV POR ASSINATURA embora de Gramado devido ao
falecimento do irmão de um
Prestação de deles. Diante disso, solicitei a
serviço desaponta restituição da quantia paga pelos
dias não usufruídos. Concordei
apenas confirmou a mudança Sou cliente da Net desde 2009 que deveria haver cobrança de
como informou que haveria e, como mudei para a casa da multa rescisória por desistência
um desconto, e o montante a minha irmã, solicitei a mudança unilateral do contrato. Porém,
ser pago seria o de R$ 29,90. Ela de endereço do meu contrato. o gerente informou que não
afirmou ainda que esse valor já FRENTE À MÁ Após esse simples pedido, liguei devolveria valor algum.
seria cobrado em minha próxima
fatura, em junho. Entretanto,
PRESTAÇÃO diversas vezes para a empresa
e as informações eram sempre
■■Alexandre Chaves Santos – Rio
de Janeiro–RJ
a conta nunca chegou. Para DE SERVIÇO, desencontradas. Além disso,
minha surpresa, recebi, em julho,
uma cobrança de R$ 58. Entrei O CONSUMIDOR os agendamentos de visitas
técnicas deixaram de ser
Diante do problema exposto,
solicitamos à Pousada Jasmim
em contato com a empresa
para entender o que estava
TEM O DIREITO cumpridos. Insatisfeito com o
atendimento, argumentei que
a restituição proporcional ao
montante pago, uma vez que
acontecendo. E a alegação foi DE EXIGIR queria ter acesso às gravações, a retenção integral do valor é
a seguinte: a troca do plano só
passaria a valer em agosto, mês REPARAÇÃO mas elas nunca foram enviadas.
Certo dia, em mais um contato
completamente abusiva. A pousada
acatou nosso pedido, entrou em
em que eu então receberia a conta
com o novo valor a ser pago. Fiquei
PELOS DANOS por telefone, questionei uma
das supervisoras sobre minhas
contato com nosso associado e
devolveu a ele os R$ 400 que lhe
inconformado, pois não foi esse SOFRIDOS diversas reclamações. Fiquei eram de direito.
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CURTAS & RáP Material escolar Apagões


ANOTE
» 15 de dezembro
Você pode ser
Restituição do 7o e
último lote do Imposto
indenizado
de Renda.

T
odo verão é a mesma coisa: acon-
» Até 20 de dezembro tecem muitas chuvas e, com
Recebimento da elas, vêm os apagões. Mas este
segunda parcela ano não vai se igual àquele que pas-
do 13o salário. sou... A partir de 1o de janeiro, as falhas
no fornecimento de energia elétrica
serão compensadas com descontos
na conta de luz. Isso acontecerá sem-
pre que as distribuidoras excederem
o limite de duração e frequência dos
blecautes impostos pela Aneel.
E como saber isso? Na conta, você
encontra os três "Indicadores de Qua-
Shutterstock

lidade de Serviço": DIC (Duração de

ECONOMIZE
Interrupção por Unidade Consumido-
ra), FIC (Frequência de Interrupção por
Unidade Consumidora) e DMIC (Dura-

Reduza os gastos
ção Máxima de Interrupção por Unida-

1
Você pode ter de Consumidora). Ali estão descritos o
um cartão de limite de falhas permitidas e as falhas
crédito sem pagar apuradas no mês. Se o número de fa-

A
anuidade. É só optar inda nem chegou o Natal e já pras, para evitar pressões pela aqui- lhas detectadas for maior que o permi-
pelo Digio, Hipercard estamos falando em volta às sição de produtos da moda. Avalie a tido, você tem direito ao desconto.
ou Nubank, em vez aulas? Sim! Afinal, você já deve qualidade, o preço e as condições de Em São Paulo, por exemplo, a Aneel
do The Platinum Card estar com a lista da escola de seu filho, pagamento. permite que a Eletropaulo deixe uma
Amex (tem a anuidade recebida no ato da matrícula. E, em • Evite o pagamento parcelado e sem- residência sem luz por, no máximo,
mais cara encontrada). geral, no início de janeiro vai comprar pre negocie descontos ou melhores oito vezes no mês e até 13 horas. Por-
Assim, você poupa tudo. É hora, então, de mostrarmos a condições. Exija a nota fiscal ou o tí- tanto, caso a Eletropaulo fique sem
R$ 1.200 ao ano. você que também dá para poupar com quete do caixa, fundamentais se hou- fornecer a energia por 14 horas no mês
Veja na página 10 esses itens indispensáveis. Veja como: ver necessidade de troca. (uma hora além do permitido), o des-
• Antes de sair às compras, verifique • Se a escola incluir na lista materiais conto na conta do consumidor no mês

2
Se você é de Belo os produtos que sobraram do ano an- de uso coletivo, como resmas de papel, seguinte será de R$ 4,40 - o correspon-
Horizonte e tem terior e reaproveite-os. materiais de escritório, papel higiêni- dente a 15 vezes o valor da tarifa, que é
um Ônix, ano • Avalie se há necessidade de com- co, copos e talheres descartáveis, não de R$ 0,29349 por hora.
2016, pode economizar prar material para o ano todo ou se compre. Isso é proibido. Os custos
muito no seguro é melhor fracionar a compra, por desse tipo de material devem ser in-
auto. Caso opte pela exemplo, semestralmente. cluídos no valor da anuidade escolar.
nossa escolha certa, a • Pesquise preços em diferentes pon- • A escola também não pode determi-
seguradora HDI (cobra tos de venda e também faça compara- nar a marca ou papelaria onde o ma-
R$ 1.138), em vez da ções de marcas. terial deve ser comprado, nem exigir
mais cara do teste, a • Reunir outros pais e fazer a compra a compra dentro da instituição. Ela
Liberty (R$ 2.498), em conjunto, em busca de desconto, pode até oferecer esse serviço, mas
Shutterstock

fará uma economia também é outra forma de poupar. tem de dar a opção de escolha à famí-
anual de R$ 1.359. • Dependendo da idade, talvez seja lia. A única exceção é para as aposti-
Veja na página 24 melhor não levar os filhos às com- las fabricadas pela própria escola.
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PIDAS
Viagem
+ C&R
Montagem de móvel
Se você comprou

E agora? Sua um móvel e o prazo


acertado para a

mala sumiu... montagem não foi


cumprido, saiba
que tem o direito de
cancelar a compra.

S
e a sua bagagem sumir durante Isso porque essa
uma viagem de ônibus ou de
situação evidencia
avião, a responsabilidade é da
desrespeito ao

Shutterstock
empresa que fazia o transporte. Ela
deve reparar o dano causado, mesmo contrato firmado
que não tenha acontecido por má-fé entre as partes. E
ou descuido de seus funcionários. você também poderá
Para isso, você deve seguir alguns pro- dente da empresa, como documento Para evitar maiores transtornos, ser indenizado se,
cedimentos. A empresa deverá ser co- oficial. Em viagem de ônibus, siga os declare o conteúdo da mala. Muitas durante a montagem,
municada do fato no momento em que mesmos procedimentos e registre a empresas cobram uma taxa para essa o móvel for
for percebida a perda. Em viagem de queixa na Agência Nacional de Trans- declaração e pedem para verificar se danificado.
avião, preencha um Registro de Irregu- portes Terrestres (www.antt.gov.br). o conteúdo declarado está de acor-
laridade de Bagagem (RIB). Mesmo que O fornecedor só não responderá se for do com o da bagagem. Ainda assim,
a empresa se negue a realizar essa for- provada a culpa do consumidor ou de não se intimide: é seu direito fazer a
malização, procure o fiscal da Agência um terceiro na perda. Outra situação declaração. Com esse documento em
Nacional de Aviação Civil (Anac), que é se for comprovada a inexistência da mãos, é mais fácil exigir o ressarci-
enviará uma comunicação ao presi- falha na prestação de serviço. mento do que foi perdido.

Nome sujo Cartão de crédito

Shutterstock
Seus direitos Código de (in)segurança Telefone em atraso
Se você ficar 60 dias

S O
e você estiver com uma dívida código de segurança do car-
sem pagar a conta
em alguma empresa, não obri- tão de crédito possui de três
gatoriamente será negativado a quatro dígitos e geralmente do telefone fixo ou
nos órgãos de proteção ao crédito, se encontra no verso. Como o nome 45 dias do celular,
como SPC e Serasa. Mas, se ela optar sugere, é uma medida de segurança sofrerá a suspensão
por negativar seu nome, você deverá contra fraudes. Porém, você já parou total do serviço (não
ser previamente informado por escrito para pensar como é contraditório que poderá receber nem
Shutterstock

pelo órgão. Seu nome só poderá ficar algo que deveria ser sua garantia de fazer chamadas).
no cadastro por até cinco anos a partir segurança seja mostrado de forma tão E após 90 dias, nos
da data da dívida e não da negativação. explícita no próprio cartão? Se você dois casos, há a
Quando o pagamento for feito, seu perdê-lo ou for assaltado, haverá o rescisão contratual.
nome deve ser excluído do cadastro no livre acesso ao código, junto à data Porém, para evitar ter que passar pelo
Saiba que, após a
prazo de cinco dias úteis pelo credor. de vencimento e o número do cartão, processo de contestação de compras e
suspensão total, o
Caso seu nome tenha sido inserido possibilita que qualquer um utilize-0 perder seu tempo em ligações ou en-
sem notificação e você passou por um para compras pela Internet. vio de e-mails para a empresa, você valor da assinatura
constrangimento ao tentar adquirir Em caso de perda ou roubo, você pode simplesmente apagar o código mensal não poderá
um produto ou serviço, reclame com a deverá entrar em contato com a ad- de segurança. Basta memorizá-lo (ou mais ser cobrado.
ajuda da PROTESTE. Entre em contato ministradora do cartão para cancelar anotar os números em um local segu- Você só deverá o valor
conosco pelo 0800-201-3900. as movimentações desse período. ro) e, em seguida, raspe-o. acumulado até então.
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Acidente de consumo
Dano em estacionamento

Não cruze os braços


V
ocê deixa seu carro em um estacionamento e, na volta, o
encontra riscado ou amassado. Ou pior: furtado. Segundo
o Código de Defesa do Consumidor, a responsabilidade é
da empresa. Mesmo assim, ela pode se negar a cobrir os prejuízos
(inclusive, afirmando que há informações sobre isso expostas em
cavaletes e placas nos locais). Mas, afinal, o que fazer?
• Tente identificar uma testemunha que tenha presenciado o fato.
• Fotografe o dano do veículo em diversos ângulos e também o local.
• Em caso de furto, dirija-se a uma delegacia.
• Guarde o ticket do estabelecimento e notas fiscais que comprovem
Shutterstock que esteve no local naquele dia e horário.
• Com esses documentos em mãos, busque a empresa. Apresente os

E se o celular explode? fatos e registros para exigir o reparo do dano.

E
ste é apenas um exemplo do que consumidor pelos danos sofridos.
pode acontecer com algum pro- Assim, se você foi vítima de um aci-
duto que você compre e venha a dente de consumo ou conhece al-
causar risco à sua saúde ou integrida- guém que já passou por essa situação,
de física – tendo em vista o problema entre em contato com o fornecedor e
que afetou, em setembro, o Samsung o fabricante, guardando o número de
Galaxy Note 7 . E, no chamado aciden- protocolo de atendimento, e-mails en-
te de consumo, o Código de Defesa do viados e todas as possíveis provas que
Consumidor assegura que o fabrican- comprovem o fato. E conte também
te e o fornecedor são responsáveis e com a PROTESTE. Ligue para 0800-
devem não só consertar o produto 201-3990 para que possamos ajudar a
Shutterstock
como também devem indenizar o exigir e garantir os seus direitos.

Conta com serviços essenciais

Pesa menos no bolso


A
o abrir uma conta corrente, é bem provável que o gerente lhe ofereça um
pacote de serviços bancários. Ao contratar um desses pacotes, você paga
um valor mensal e tem direito a utilizar um número predeterminado de
serviços. No entanto, se o número de serviços que você tem direito de usar é
ultrapassado, saiba que será preciso pagar uma tarifa por esse excedente. O
que muita gente desconhece, contudo, é que não existe a obrigatoriedade de
contratar um pacote ao se abrir uma conta corrente. Além disso, alguns serviços
devem ser, por regra, disponibilizados para o consumidor que possui uma conta
corrente sem que haja qualquer cobrança de tarifas. São os chamados "serviços
essenciais". A seguir, veja quais são esses serviços definidos pelo Banco Central:
• Fornecimento de cartão de débito e de segunda via.
• Fornecimento de dez folhas de cheques por mês e sua compensação.
• Realização de até quatro saques por mês.
Shutterstock

• Fornecimento de até dois extratos.


• Realização de consultas mediante utilização da Internet.
• Duas transferências de recursos entre contas na própria instituição por mês.
Associado PROTESTE
economiza até 40%
no seguro do carro.

A PROTESTE, em parceria com a Smartia, oferece uma ferramenta


para você fazer a cotação on-line do seguro do seu carro. É fácil
e seguro! Você compara os preços das principais seguradoras
do mercado e ainda pode economizar quase a metade do valor.

Ainda com dúvidas? Entre em contato:


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(de segunda a sexta-feira, das 8h30 às 19h)

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10 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017

CAPA CARTÕES
DE CRÉDITO
Descobrimos que os juros podem chegar a até 1.158%
ao ano. Então, só compre se puder pagar integralmente

Natal com tax

Shutterstock

Vai usar o seu cartão para


a compra dos presentes?
Cuidado! Se você não
conseguir pagar o valor
integral da fatura, vai passar
o ano de 2017 endividado.
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 11

xas abusivas
N
ão é à toa que mais de 76%
dos brasileiros que estão en-
então, podem estipular o quanto querem ga-
nhar em cima de você – em cima do que você SE GASTAR R$ 1 MIL AGORA
dividados têm como princi-
pal dívida o cartão de crédito.
não tem. Resultado: pagamos os maiores juros
do rotativo do cartão de crédito do mundo!
E DEIXAR A DÍVIDA ROLAR,
Afinal, a taxa do rotativo do Na seara dos cartões, você não tem escolha: NO NATAL DO ANO QUE
cartão chegou a um patamar
tão absurdo que supera os
a menor taxa que encontramos já é um absur-
do – foi a do Itaucard Platinum (105,59% ao
VEM DEVERÁ R$ 11 MIL
1.100% ao ano. Você sabe o que significa isso? ano). Como é um mercado que não há concor-
Bem, vamos explicar. rência, só nos resta pedir a limitação e imple-
Imagine que você tem o cartão do Santan- mentação de um teto para os juros do rotativo
der, que pratica esses juros, e o utiliza para do cartão de crédito. A PROTESTE vem lutan-
fazer suas compras de Natal, gastando R$ 1 do contra esse desrespeito com você, consu-
mil. Na hora em que chega a fatura, se pagar midor, e vamos continuar nessa luta por juros
somente o mínimo (15%) do valor e deixar a justos. Enquanto a taxa básica da economia
dívida rolar, no Natal do ano seguinte estará no país, a Selic, está no patamar de 12,25% ao
devendo quase R$ 11 mil! Dez vezes a mais ano, os juros do rotativo chegam a ser até 94
do valor de sua fatura original! Ou seja, im- vezes maiores do que ela. Um absurdo!
possível de pagar. Dessa maneira, você ficará No ano passado, lançamos uma companha
facilmente endividado. pela regulação do limite dos juros do rotativo
E tem mais: você sabia que os bancos po- do cartão de crédito. Além disso, propusemos
dem cobrar o quanto quiserem de juros no que o Banco Central exigisse que a taxa de ju-
seu cartão de crédito? Isso porque não há ros do rotativo cobrada ao consumidor
qualquer limitação nesse sentido. Os bancos, fosse de até o dobro do CDI (taxa de

COMO FIZEMOS O ESTUDO 


Avaliamos 181 cartões de crédito.
JUROS DE CARTÃO AUMENTAM A CADA ANO
De 2011 a 2016, os CETs no pagamento rotativo dos cartões de crédito só fizeram crescer. Veja o
■■Em agosto deste ano, enviamos comparativo abaixo e observe que até a taxa mais barata, atualmente, ultrapassa os 100% ao ano.
questionários às maiores instituições
que ofertam cartão de crédito. 1.158,9%
Recebemos resposta apenas do
Banrisul, Banco do Brasil, Itaú e Nubank. 878,7%
Apelamos, então, para o telefone e 748,7%
site, e chegamos até a contratar o 601,1% 654,0% 617,3%
serviço, em alguns casos. E tivemos
muita dificuldade em obter os dados
necessários, o que não deveria
62,0% 40,1% 49,4% 77,5% 101,0% 105,6%
acontecer, já que informação é um
direito do consumidor. Mas, apesar dos
obstáculos, conseguimos avaliar 181 2011 2012 2013 2014 2015 2016
cartões de 17 bancos ou operadoras.
CET mais baixos CET mais altos
12 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017

CAPA CARTÕESDE CRÉDITO Dicas | Tarifas | Depoimento

empréstimo entre os bancos), em ter-


mos anuais, e que essa taxa seja revista
todo ano. Hoje, ela deveria ser de 14,12% ao
Entenda sua fatura
Apesar de cada banco ter um modelo, os elementos da fatura são sempre os mesmos – muda
ano (duas vezes a taxa CDI – 28,24% ao ano). apenas a posição. Conheça os itens mais importantes:
Também solicitamos, junto à Câmara de De-
putados, a realização de audiência pública 3
1
sobre o tema. 3 2 Vencimento
Rotativo 1
Aqui está o quanto pode O último dia que você tem
Taxas sobem a cada ano para pagar sem juros e
pagar de mínimo pela
Para piorar, nosso estudo com 181 cartões de 4
sem encargos financeiros.
fatura. Mas fuja disso.
crédito, de 17 bancos ou operadoras, com- O ideal é nunca atrasar.
São os juros mais altos
provou mais uma vez que os juros estão mais
do mercado.
altos a cada ano (veja no gráfico da página
anterior). A taxa mais baixa encontrada, em 4
4
2011, saltou de 61,96% para 105,59%, este 2 Juros
ano. Mais um motivo para você ficar de olhos Parcelamento A informação do rotativo
bem abertos neste Natal, não se empolgando No espaço está a pode aparecer com
muito com as compras. Se exagerar, corre o quantidade de parcelas outros nomes, como
4
risco de atrasar o pagamento da fatura. E aí e o valor a ser pago, pagamento parcial e
vem outro problema, porque também não é caso parcele a fatura. A financiamento da fatura.
uma boa pagar depois da data do vencimento, informação pode estar Nesses campos, também
já que as taxas são as mesmas. Só para se ter em lugares diferentes, de estão os juros para saque e
uma ideia: os juros praticados no cartão de acordo com o seu banco. parcelamentos.
crédito são os mais altos do mercado.
Descobrimos, também, que o mercado de
cartões está cheio de pegadinhas. Por exem-
plo, desconfie de instituições que oferecem
cartão sem anuidade. Algumas não deixam
claro, mas, muitas vezes, a vantagem é só no CONHEÇA AS TARIFAS DAS PRINCIPAIS INSTITUIÇÕES
primeiro ano. E, a partir do segundo, o valor
da tarifa é altíssimo. É o caso dos cartões di-
TAXAS VÃO MUITO ALÉM DA ANUIDADE
ferenciados do Banrisul. Apesar da propagan-
da, o Santander Free só é isento de anuidade Instituição Tarifas
se determinadas condições forem cumpridas.
nacional (R$)

internacional

Você precisa usá-lo todo mês e a fatura tem

emergencial
Pagamento
cartão (R$)

Avaliação
de contas
que registrar um gasto mínimo de R$ 100.
2a via do

Saque

Saque

Caso não seja utilizado, o "grátis" passa a


(R$)

(R$)

(R$)
custar R$ 24,50 por mês.
De todos que avaliamos, os únicos que re- Banrisul 8,00 8,00 15,00 12,00 12,00
almente não têm anuidade são o Hipercard, Banco do Brasil 8,50 15,00 20,00 4,50 18,00
o Digio e o Nubank, nossas escolhas certas.
Banco Pan 12,00 15,00 40,00 4,90 18,90
Mas atenção: o trio é indicado apenas se você
for pagar o total da fatura, que é a situação Banco Votorantim 9,00 9,90 50,00 3,50 14,90
ideal. Do contrário, eles são tão ruins quan- Bradesco 7,90 10,00 20,00 15,00 18,00
to os outros, já que os juros também não são Caixa 17,00 6,50 — 7,50 18,00
tão baixos. Veja: para pagamento rotativo, o
Cartões Losango 12,00 15,00 40,00 4,90 18,90
Citibank 10,00 10,00 20,00 2,00 15,00
Credicard 9,00 8,00 20,00 – 15,00
Digio 0,00 0,00 0,00 0,00 4,99
Diners 10,00 10,00 20,00 2,00 15,00
Hipercard 9,00 12,00 22,00 – 18,90
HSBC 11,00 14,25 14,25 19,00 15,00
Ibi 11,90 9,00 16,00 – 18,90
Itaú 9,00 12,00 22,00 – 18,90

rstock Nubank 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00


Shutte
Santander 7,90 18,15 24,20 24,50 18,90
Diinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 13

A FUNÇÃO SAQUE É
TÃO CARA QUANTO O
Se juntasse os juros que
paguei de rotativo, daria para
ROTATIVO. É PRECISO
Eduardo Farah
Taxista
comprar um carro. Aprendi a lição e passei
a pagar sempre o total da fatura."
EVITÁ-LA A TODO CUSTO

Há cerca de 20 anos, eu me enrolei tanto saúde e não pude trabalhar durante


com cartão de crédito que, se juntasse um mês. Como sou autônomo, se não Hipercard tem CET de 525,04% ao ano, o Nu-
o valor dos juros que paguei de rotativo, estiver na ativa, não ganho. Aí, não pude bank, de 381,79% ao ano e o Digio, 249,47%
daria para comprar um carro. Depois de pagar o cartão de crédito, o Ourocard Elo. ao ano. Na mesma situação anterior – fatura
um tempo, aprendi a lição e passei a pagar Cerca de um mês depois do vencimento, de R$ 1 mil, com pagamento mínimo (15%)
sempre o total da fatura. o Banco do Brasil me ligou e negociei o –, você terá que pagar ao fim de um ano, R$
Mas, em junho, tive um problema de pagamento em 12 vezes. 5.513,84, no Hipercard, R$ 4.095,22, no Nu-
bank, e R$ 2.970,50, no Digio.
Cuidado também com o parcelamento da
Dica da PROTESTE Para evitar o crédito, procure economizar todos os meses o valor que fatura, oferecido por algumas instituições.
pagaria em parcelas, colocando na poupança. Nos primeiros meses, você pode achar difícil, Você foge do rotativo, mas também paga ju-
mas depois verá que é um hábito saudável e sua situação financeira irá melhorar muito. ros. E estes chegam a 658% ao ano. Ou seja,
não é nada aconselhável. Assim como com-
pras parceladas. Antes de fazê-la, cheque
bem, pois elas também podem ser pegadi-
nhas. Certifique-se de que a loja onde for
comprar dá a opção de parcelamento sem ju-
ros. Se ela não oferecer e, mesmo assim, você
SAIA DA INADIMPLÊNCIA escolher dividir, pagará juros. E estes podem
chegar a 407,77% ao ano, no Caixa Gold, da
Se você entrou no rotativo ou tem fatura atrasada, e não consegue pagá-la, fique de olho Caixa Econômica Federal. Mas, a despeito
em nossas dicas para se livrar da inadimplência. É mais fácil do que você pensa. disso, nossa orientação é: compre à vista,
sempre que possível. Ainda que você precise
■■Antes de pagar a fatura atrasada, tente uma negociação com o banco ou a operadora de economizar por um tempo, antes de adquirir
cartão de crédito. É possível que você consiga parcelar a dívida, obtendo até um desconto. algo desejado. Vale a pena, pois pagar juros é
o mesmo que jogar dinheiro no lixo.
■■Você pode adquirir um crédito pessoal para pagar o total de sua dívida, já que os juros do
primeiro são bem menores do que os praticados no cartão. Assim, você troca uma dívida Saque tem tarifa, além de juros
alta por uma mais baixa. Outra furada é a função saque. Nem pense em
usá-la, porque os juros também são pesados.
■■Marque hora para assinar um contrato de renegociação da dívida, que deve ser por Por exemplo: no Santander Free (olha ele de
escrito e com assinatura de duas testemunhas. Evite a negociação por telefone. novo!), o CET para saque é de mais de 1.580%
ao ano e o maior da nossa amostra. No teste
■■Se não houver outro jeito e você tiver que renegociar por telefone, peça o número do anterior, feito em dezembro de 2015, o índi-
protocolo do atendimento, o registro de negociação, anote o nome de quem o atendeu, dia ce mais alto era de 1.020% ao ano, praticado
e hora, e peça que lhe seja enviado um documento confirmando o novo contrato. pelos cartões Santander Free, Internacional
e Flex. Um aumento bem significativo, não?
■■Seja coerente com a sua situação Para piorar, para sacar, além dos juros, você
financeira. Lembre-se de que, se você ainda paga uma tarifa. No Santander, verifi-
não conseguir honrar a negociação, camos que o encargo chega a R$ 18,15. Se o
seu CPF pode ser inscrito nos saque for no exterior pelo BV Financeira, a
cadastros de inadimplentes por um taxa pode ser de até R$ 50. Diante disso, só
prazo de cinco anos. há uma orientação a seguir: nunca (mesmo!)
use essa função. “Ah, mas estou sem dinheiro
■■Procure entender o motivo que o nenhum, como me viro?” Se precisar de grana
levou à inadimplência, para que isso por um ou dois dias, é melhor entrar no che-
não ocorra novamente. E lembre-se: que especial. Caso a necessidade seja maior,
nunca ultrapasse 30% de sua renda opte pelo crédito pessoal. Ambos não têm
mensal com parcelas. tarifas e possuem CET mais em conta.
Shutterstock
Compras no exterior com cartão de
crédito também devem ser evitadas. Ao
14 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017

CAPA CARTÕESDE CRÉDITO CET | Anuidades | A melhor opção

INSTITUIÇÕES SE NEGAM
Veja as discrepâncias A PASSAR INFORMAÇÕES E
AS MENORES ANUIDADES DESCUMPREM CÓDIGO DE
DEFESA DO CONSUMIDOR

usá-lo, você paga 6,38% de IOF, além


de outras tarifas que podem ou não ser
Nubank Mastercard Hipercard
cobradas. Isso sem contar a variação cambial.
Digio Visa CET: 525,04% ao ano
Sim, pois não esqueça que a compra feita fora
CET: 381,79% a.a. (Nubank) e 249,47% a.a. (Digio) Renda mínima: R$ 800
do Brasil só será paga na sua volta. E se, no
Renda mínima: análise de perfil Anuidade: R$ 0
fechamento da fatura, a cotação da moeda
Anuidade: R$ 0
for maior do que quando usou o cartão, você
pagará muito mais do que esperava.

AS MAIORES ANUIDADES Uso de cartão prevê outros encargos


As instituições financeiras disponibilizam
dois tipos de cartão de crédito: o básico e o
diferenciado. O primeiro vale somente para
pagamentos de contas e para fazer compras,
e a anuidade é bem mais barata. O segundo,
The Platinum Card Amex Santander Unlimited Visa além dos benefícios citados, está atrelado a
Anuidade: R$ 1.200 Anuidade: R$ 930 programas de recompensas. Os dois podem
CET: 429,47% ao ano CET: não informado ser nacional ou internacional.
Renda mínima: não informado Renda mínima: não informado Os cartões diferenciados, de fato, oferecem
vantagens de encher os olhos. Entre elas: se-
guro desemprego, ingressos de cinema, assis-
tência viagem e descontos em shows. Mas nem
OS MENORES CETS sempre é gratuito. Em cartões como o Banrisul
Visa Classic e o Banrisul Master Standard, o
acúmulo de milhas é pago. Fora isso, a anuida-
de desse tipo de cartão costuma ser bem alta
– e alguns clientes nem sequer desfrutam dos
benefícios ao longo do ano. Então, pese bem e
veja se é realmente vantajoso para você.
Itaúcard Platinum Mastercard/Visa Banrisul Infinite Visa
Não esqueça que, além da anuidade, man-
CET: 105,59% ao ano CET: 125,22% ao ano
ter um cartão de crédito pode acarretar ou-
Renda mínima: R$ 4.000 Renda mínima: R$ 20.000
tros custos. São permitidas as cobranças de
Primeira anuidade: R$ 414/R$ 480 Primeira anuidade: R$ 0
mais quatro tarifas: para emissão de segunda
Demais anuidades: R$ 414/R$ 480 Demais anuidades: R$ 800
via, para o uso da função saque, para o uso
do pagamento de contas e para pedido de
avaliação emergencial do limite de crédito.
OS MAIORES CETS Por exemplo, se você tem um cartão da Caixa
Econômica Federal, é bom cuidar muito bem

Santander Free Mastercard/Visa Banco Votorantim Nacional Visa


Santander Flex Internacional Mastercard/Visa Banco Votorantim Internacional Mastercard/Visa
Santander Fit Mastercard Banco Votorantim Platinum Mastercard
Santander Platinum Style Van Gogh Mastercard CET: 747,19% ao ano
CET: 1.158,94% ao ano Renda mínima: R$ 500 a R$ 7 mil
Shutterstock

Renda mínima: R$ 880 a R$ 4 mil Primeira anuidade: R$ 60 a R$ 213


Primeira anuidade: R$ 243 a R$ 420 Demais anuidades: R$ 120 a R$ 426
Demais anuidades: R$ 243 a R$ 420
Diinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 15

dele. Se perdê-lo, terá que desembolsar R$ 17


pela segunda via.
OPTE PELO CARTÃO MAIS ADEQUADO AO SEU PERFIL
Em algumas instituições, não encontramos SE VOCÊ NÃO CONSEGUE CONTROLAR AS CONTAS, É MELHOR NÃO TER
a cobrança de todas as tarifas previstas, o que
nos fez concluir que não prestam o serviço
ou o fazem gratuitamente. De qualquer ma- Para quem não usa nunca o rotativo Não consegue equilibrar as contas
neira, por lei, bancos e operadoras de cartões
de crédito também são autorizados a cobrar
por alguns serviços diferenciados, como con- Melhor optar por cartões sem anuidade
tratação de serviços de envio de mensagem Todos os cartões
automática relativa à movimentação ou ao praticam juros
lançamento na conta de pagamento da fatura Tem smartphone e usa internet altíssimos, mesmo
ou o fornecimento de um cartão em formato os mais baixos.
personalizado. O Bradesco, por exemplo, cobra Por isso, não use
R$ 10 pelo serviço de mensagem eletrônica. Já Sim Não cartão de crédito
na Caixa Econômica Federal e nos bancos do
Brasil e Pan, o cartão personalizada sai a R$ 40.
Se você deseja contratar um cartão ou Hipercard
trocar o seu, precisará de muita paciência e Nubank Digio
perseverança. O motivo? É muito difícil con-
seguir informações sobre as taxas de juros
aplicadas pelas instituições. A falta de trans-
parência vai desde a propaganda ao atendi-
mento com o especialista dentro da própria
agência. A situação é um flagrante desres-
peito ao Código de Defesa do Consumidor,

Shutterstock
que assegura o direito à informação. Mas não
esmoreça. Exija dados precisos, colha-os em
diferentes locais e não feche o negócio, caso
existam dúvidas. ■

RENEGOCIE SUA DÍVIDA COM QUEM ENTENDE


Está com contas em atraso e não sabe o que fazer? Antes de tudo, procure manter a calma; não há
situação, por pior que pareça, que não possa ser resolvida. Há algumas alternativas e a PROTESTE pode
 ajudá-lo não só a renegociá-las e quitá-las, como também a organizar sua vida financeira para que você
A ESCOLHA CERTA nunca mais volte a engrossar a lista de inadimplentes.
Em nossos escritórios, no Rio de Janeiro e em São Paulo, você conta, gratuitamente, com o Serviço de
Apoio e Renegociação de Dívidas, em que um profissional gabaritado o recebe e renegocia as dívidas
■■Para chegar às escolhas certas,
para você. Além disso, ele lhe dá as devidas orientações para que você consiga se livrar das contas
consideramos apenas o pagamento do
atrasadas, de maneira justa e adequada às suas condições financeiras. Faça-nos uma visita ou, se
valor total da fatura. E o determinante foi
preferir, marque um horário pelo e-mail protesteagenda@proteste.org.br. Em breve, o serviço estará
a ausência de anuidade. Há três opções:
disponível em todo o Brasil.
Digio, Hipercard e Nubank. Mas Nubank
e Digio são para quem tem smartphone e
usa Internet, já que, para usá-los, é preciso
pedi-los por meio de um aplicativo.

Digio
0800-3338735
www.digio.com.br Veja em nosso site
Hipercard
0800-7244845 ÊÊ Antes de contratar um cartão de crédito, pesquise as taxas de juros praticadas
www.hipercard.com.br
no mercado. Se tiver dificuldade em obter as informações, entre em contato com a
Nubank PROTESTE e denuncie. Ou acesse nosso site. Lá, um simulador apontará a melhor
0800-0562509 opção, conforme o seu perfil. Basta clicar e preencher rapidamente alguns dados.
www.nubank.com.br
proteste.org.br/cartaodecredito
16 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
PROBLEMAS DE CONSUMO Danos | Reparação | Prazos de reclamação

Você precisa den


O produto veio com
defeito? O serviço não
foi feito como devia?
Não deixe passar
em branco. Entre
em contato com a
PROTESTE e faça valer
os seus direitos.

I
maginou comprar aquele produto sonha-
do e não conseguir usufruí-lo porque ele
veio com defeito? Quem já passou por isso
sabe o quanto é frustrante. A doméstica
alagoana Angela Ferreira, 55 anos, teve
essa experiência (veja na página ao lado). Ao
adquirir uma geladeira no Ponto Frio, da Tiju-
ca, no Rio de Janeiro, só pôde usar o eletrodo-
méstico mais de um mês depois de comprá-lo.
Angela resolveu o problema amigavel-
mente, mas há casos que necessitam da in-
terferência do judiciário. Foi o que aconteceu,
por exemplo, com Luci Maciel, que precisou
recorrer ao Tribunal de Justiça do Estado do
Rio Grande do Sul. Isso porque comprou um
ar-condicionado split na Benoit Eletrodo-
mésticos e, depois de instalá-lo, verificou que
o aparelho não funcionava adequadamente.
Entrou em contato com a loja, mas esta não
Shutterstock

tomou qualquer providência. Resultado: a


empresa foi condenada a restituir o valor do
produto e a pagar uma indenização por danos
morais de R$ 3.000.

Quem é o culpado: loja ou fabricante?


Angela e Luci, ao constatarem o defeito em
seus respectivos aparelhos, procuraram as
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 17

nunciar. Sempre!
lojas onde haviam comprado os produtos.
E fizeram certo. Afinal, nos casos citados, o
comerciante divide a responsabilidade com
o fabricante. Mas você sabia que nem sem- Comprei uma geladeira no
pre é assim? Pois é, vai depender se estamos Ponto Frio e ela veio com o
diante de um vício ou de um fato. Soou estra- Ângela Ferreira freezer rachado. Dias depois, um rapaz
nho? Calma, porque a explicação é simples. Doméstica foi à minha casa para fazer análise.
Trata-se apenas dos nomes técnicos do que
popularmente é chamado de defeito. Mas
com uma pequena diferença. Comprei uma geladeira no Ponto Frio, da geladeira. Mas, como pediram para ligá-la
O vício diz respeito apenas ao mau funcio- Tijuca (RJ), e ela veio com o freezer rachado. só uma hora e meia depois, não percebi que
namento de um produto ou serviço – como a Aí, voltei à loja, conversei com o vendedor, a nova estava sem os pés. Voltei à loja e,
geladeira da Angela ou o ar-condicionado da que passou o caso para a gerente. Na duas semanas depois, trocaram de novo.
Luci. Já o fato é um defeito que põe em risco a mesma hora, ela fez um pedido pela Ou seja, a geladeira foi trocada duas vezes,
integridade física do consumidor. Por exem- Internet. Dias depois, um rapaz foi à minha mas até que não tive estresse. A loja resolveu
plo: você compra um celular e, ao colocá-lo casa para fazer uma análise da geladeira. o problema sem burocracia e relativamente
para carregar, ocorre uma explosão e o fere. E Passou um tempinho, um outro também rápido, levando em consideração que, da
é aí que reside o xis da questão. No primeiro foi, acho que para concluir a análise. primeira vez, tiveram que fazer uma análise
caso (vício do produto/serviço), a responsa- Bem, quase um mês depois, trocaram a do produto.
bilidade é do importador, mas o comercian-
te responde solidariamente. Já no segundo
(fato), o fabricante é o único responsável – o
comerciante só responde se este não puder
ser identificado. Ambos são os principais
problemas de consumo encontrados por aí, TIPOS DE DANOS
tanto em lojas físicas como na Internet.

Respeite o prazo para reclamação


No entanto, seja quem for o responsável, você
Faça valer o seu direito à reparação
deve estar atento ao prazo para pedir o con- Foi vítima de má prestação de serviço ou recebeu um produto sem qualidade? Você tem
serto, se comprar algo com defeito. De acordo direito à reparação do dano, seja material, moral ou estético. Conheça cada um deles e,
com o Código de Defesa do Consumidor (CDC), caso se sinta atingido, não se acanhe em pedir indenização. E pode ser pelos três juntos.
o prazo para reclamar um problema é de 30
dias, para bens não duráveis, como alimentos,
e de 90 dias, para produtos duráveis, como DANOS MATERIAL - São aqueles que atingem diretamente o
uma máquina de lavar, por exemplo. E isso patrimônio, causando prejuízo financeiro. Exemplo: você
vale tanto para defeito aparente (aquele que paga antecipadamente por uma excursão, que é cancelada
é facilmente detectado) quanto para o oculto e o valor não é devolvido.
(que surge com a utilização do produto). Neste
último, o prazo começa a contar no mo-
mento em que o consumidor o percebe. MORAL - Acontece quando uma pessoa é levada a uma
situação que atente contra a sua saúde, honra ou lhe cause
vexame, dor ou tristeza. Por exemplo: você encomenda um
vestido de noiva e ele só chega após a data do casamento.

FABRICANTES DEVEM ESTÉTICO - Ocorre quando você não obtém o resultado


pretendido ao se submeter a um procedimento para
GARANTIR PEÇAS DE alterar um aspecto físico. Exemplo: quando os seios ficam
tortos depois de colocar uma prótese de silicone.
REPOSIÇÃO ENQUANTO O
PRODUTO FOR PRODUZIDO
18 inheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
PROBLEMAS DE CONSUMO Serviços | SAC | Penalidades

ATENDIMENTO POR TELEFONE TAMBÉM TEM REGRAS


GUARDE AS PROVAS DE PRESTAÇÃO DE SERVIÇO

Shutterstock
O CDC não contempla apenas as relações que ÊÊGuarde a cópia da ordem de serviço e o recibo de
envolvem a venda de produtos. Você também está pagamento ou o contrato de prestação de serviço.
protegido quando contrata um serviço. Por isso, Eles servirão como prova, em caso de reclamação. ÊÊSua ligação poderá ser transferida apenas uma
fique atento aos principais pontos da legislação vez para outro atendente.
e saiba como cobrar seus direitos.
SAC ÊÊVocê não precisa repetir a cronologia do seu
caso, nem digitar dados cadastrais. Com o seu
SERVIÇO O Serviço de Atendimento ao Consumidor (SAC)
também precisa seguir algumas regras, definidas
número de protocolo, o atendente deve ter acesso
ao seu histórico.
ÊÊPrecisa ser executado com qualidade e na forma em norma do Governo Federal, de 2008, conhecida
como foi contratado. Do contrário, tem que ser como Decreto SAC. Elas atingem as operadoras ÊÊAs informações solicitadas devem ser
refeito, sem custo adicional. de telefonia, empresas de TV por assinatura, respondidas imediatamente. O prazo da resolução
concessionárias de energia elétrica, bancos e dos problemas é de cinco dias úteis, no máximo.
ÊÊSe o serviço não for feito, você tem direito
companhias aéreas.
à restituição da quantia paga, corrigida ÊÊA gravação da sua conversa deverá ser mantida
monetariamente. ÊÊNo primeiro menu, você já deve ter a opção no banco de dados da empresa por, no mínimo, 90
de falar com um funcionário do SAC. dias corridos. Nesse período, você pode solicitar uma
ÊÊOs prazos para você reclamar são: 30 dias, para
cópia, que deverá ser entregue em até 72 horas.
serviços não duráveis (manicure, por exemplo), e ÊÊO número do protocolo do atendimento deve
90 dias, para os duráveis (como pintura de parede), ser informado logo no início da operação. Ele ÊÊO SAC tem que atender a seu pedido de
contados após o término do serviço. é o comprovante do serviço solicitado. cancelamento de serviço imediatamente.

PUNIÇÃO 
lhe garante o direito de exigir a substituição do
A TROCA DE UM PRODUTO produto por outro da mesma espécie, a resti-
SÓ É GARANTIDA EM CASO tuição imediata da quantia paga, atualizada,
ou o abatimento proporcional do preço. Mas Loja pode fechar
DE DEFEITO. NÃO VALE atenção: em lojas físicas, a troca só é permitida

PARA ARREPENDIMENTO em caso de defeito que não seja consertado


em até 30 dias. Se comprar e se arrepender,
Apesar de as empresas insistirem
em tratar o consumidor com descaso,
não tem jeito. A menos que a transação tenha desrespeitar o CDC pode dar muita
sido realizada pela Internet ou por telefone. dor de cabeça. O poder público pode
Aí, a lei lhe dá um prazo de até sete dias para a aplicar várias penalidades a lojas
devolução do item adquirido. pegas violando a lei – e não precisa
Ah, você reclamou, seu produto foi enviado nem de autorização judicial. Na lista de
Já no fato o prazo para reclamação é de à assistência técnica, mas está demorando punições, constam: multa; interdição,
cinco anos, contados a partir do conhe- a ficar pronto? Aí, o negócio é ter paciência. total ou parcial, do estabelecimento;
cimento do dano ou de sua autoria. Segundo o CDC, os fornecedores têm que cassação do registro do produto junto
Fora o tempo determinado pelo CDC, há assegurar a fabricação de peças de reposição ao órgão competente; suspensão de
também a garantia contratual, fornecida pelo enquanto o produto for produzido ou impor- fornecimento de produtos ou serviços;
fabricante, que dá direito à assistência técni- tado e mesmo depois que parar de produzi-lo revogação de concessão ou permissão
ca em determinado prazo. Dessa forma, você por um período razoável. A lei, no entanto, não de uso; inutilização do produto em
tem duas alternativas: procurar a loja onde define o tempo. Mas os juízes têm entendido questão, intervenção administrativa,
comprou o produto defeituoso ou ir direto à que seja o prazo de vida útil do produto. entre outras. Para a aplicação da
assistência da marca em questão. Ainda assim, o ideal é resolver os proble- penalidade, no entanto, é importante
mas de consumo de forma amigável, com o que você denuncie o problema de
Você pode pedir o seu dinheiro de volta fornecedor. Mas, se não for possível, entre consumo aos órgãos de defesa do
Como vimos no caso de Luci Maciel, apesar de em contato com a PROTESTE. Em nosso site consumidor. Não deixe nenhum
a legislação ser clara, há muitas lojas ignoran- (proteste.org.br), no link Reclame, você envia a desrespeito passar em branco.
do os prazos para reparar os defeitos. Mas sai- reclamação para a empresa envolvida e conta
ba que, se passar por algo semelhante, o CDC com a orientação de nossa equipe. ■
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 19
CET NAS LOJAS Parcelamento | Legislação | Descumprimento

Lojas ignoram a lei


da informação
Pesquisa mostra que
maioria das lojas
não informa o Custo
Efetivo Total das
compras parceladas.
Pior: lojistas não
sabem do que se trata.

N
a hora de fazer uma compra par-
celada ou adquirir um financia-
mento, muita gente olha apenas
o valor dos juros. Mas, ao fazer
isso, esquece o principal: o Custo
Efetivo Total (CET). Ele engloba, além dos ju-
ros, encargos, seguros, tributos e as demais
tarifas cobradas pela instituição envolvida
na negociação. De acordo com o Conselho
Monetário Nacional (CMN), desde 2008, o
lojista é obrigado não só a informar a taxa,
como também a explicar a forma de cálculo
COMO FIZEMOS O ESTUDO  e a composição do valor final. Além disso, o
Código de Defesa do Consumidor (CDC) tam-
Visitamos seis lojas físicas no Rio de Janeiro e oito on-line. bém assegura o direito à informação sobre
produtos e serviços contratados.
■■Em setembro, fomos aos seguintes estabelecimentos comerciais: Fast Shop (Casa & Para checar se tais determinações estão
Gourmet Shopping e Norte Shopping), Casas Bahia, Ponto Frio e Ricardo Eletro (todos sendo cumpridas, saímos às ruas em setem-
esses em Copacabana e no Norte Shopping) e os hipermercados Carrefour (Norte bro deste ano. Visitamos estabelecimentos
Shopping) e Walmart (Del Castilho). Também acessamos os sites de todas essas lojas e o que comercializam eletrodomésticos/eletrô-
da Americanas.com, do Shoptime e do Submarino. Verificamos se os produtos expostos nicos e pesquisamos lojas on-line. Nossos co-
continham a informação do CET, se os lojistas o informavam espontaneamente, se o laboradores se passaram por clientes comuns
conheciam e se sabiam calculá-lo. Na saída, coletamos os encartes publicitários. e verificaram se, nos produtos expostos,
havia a informação do CET e se estava
clara, legível e na forma de percentual
20 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
CET NAS LOJAS Sites | Flagrantes | Reivindicação

Vendedores não sabem calcular CET


DA NOSSA AMOSTRA, anual. O resultado foi decepcionante –
para não dizer revoltante. Nossos colaboradores também abordaram
APENAS O WALMART Das seis lojas visitadas, apenas o Walmart
informa o CET em todos os produtos com
os vendedores, para ver se eles conheciam o
CET, se sabiam calculá-lo e se o informavam
INFORMA O CET DE FORMA possibilidade de parcelamento. E de forma corretamente e de forma espontânea. Aí,
CLARA E LEGÍVEL clara e legível. Ponto Frio e Casas Bahia
até divulgam a taxa, mas em letras tão mi-
a situação piorou ainda mais. Em todos os
estabelecimentos visitados, ficou claro que
núsculas que ler se torna uma tarefa quase nenhum lojista sabia do que se tratava o CET.
impossível. É preciso ter olhos de águia. Já Logo, obviamente não tinham como dar a in-
a Fast Shop destaca os encargos financeiros formação espontaneamente.
em percentuais anuais, sem deixar claro Quando o produto exposto não tinha in-
que se referem ao CET. E o Carrefour divulga dicação de parcelamento, os pesquisadores
apenas as taxas do cartão da marca. Ou seja, simulavam a quantidade de parcelas supos-
Shutters
ignora descaradamente o CET. tamente desejadas para adquirir o item em
tock

FLAGRANTE DESRESPEITO AO CONSUMIDOR


O CDC é claro quanto à obrigatoriedade de informação adequada e clara. Mesmo assim,
lojas insistem em ignorar a lei. Ela divulgam o CET em letras tão pequenas que tornam
o texto ilegível. Isso quando não o ignoram.

O Ponto Frio peca no encarte,


no qual só registra as condições
do cartão próprio, deixando
de lado os demais encargos
do financiamento.

Na peça publicitária da Ricardo Eletro, o


CET é divulgado apenas na contracapa,
quando o certo seria publicar a taxa em Nos estabelecimentos, Ricardo Eletro, Casas Bahia e Ponto Frio
cada item anunciado. Se não bastasse divulgam o CET, mas em letras minúsculas. Já no Carrefour é pior
isso, a informação está quase ilegível. ainda: há uma taxa sem identificação da compra parcelada.
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 21

É PROIBIDO COBRAR e outros encargos. Por isso, ele é a melhor fer-


ON-LINE
TAXA DE ABERTURA DE ramenta de comparação em qualquer compra
parcelada. E tenha em mente: quanto menor
CRÉDITO E CONFECÇÃO DE o CET, menor o custo do financiamento.
Outra ressalva importante é que, apesar de
Sites erram
BOLETOS OU CARNÊS o CET ser composto por diversas taxas, tari- Avaliamos alguns sites que oferecem
fas de abertura de crédito e de confecção de parcelamento. E o resultado não foi
boleto ou carnês não fazem parte dele. Aliás, muito diferente do que o colhido nas
a cobrança de ambos é proibida por lei. Essas lojas físicas.
despesas são de responsabilidade do comer-
ciante, e não do consumidor. Portanto, ao op- ■■Apenas os sites Americanas.com,
questão. Pediam, então, aos lojistas para cal- tar pelo parcelamento, não apenas pergunte Carrefour, Shoptime e Submarino
cular o CET. Nos supermercados Walmart e sobre o CET, mas peça também para que este divulgam o CET do parcelamento.
Carrefour, os funcionários não conseguiram seja detalhado. É que há muitas lojas por aí
sequer fazer um esboço da conta. Nas demais incluindo nele cobranças indevidas. ■■Na página do Walmart, só aparece a
lojas, foi calculada a diferença em reais do va- O ideal, claro, é sempre pagar à vista, opção de parcelamento sem juros.
lor a prazo para o da compra à vista. Ou seja, mas se, na sua próxima compra, você tiver
evidência do profundo desconhecimento da que parcelar, fique de olho aberto. Caso se ■■O outros sites avaliados informam
taxa que é obrigatória há oito anos. depare com a falta da informação do CET, apenas os juros dos parcelamentos.
não feche negócio. Insista para que o lojis-
Publicidade também ignora lei ta lhe repasse o dado. E, se o fornecedor se
Segundo a resolução do CMN, os informes negar, não hesite em denunciá-lo. Afinal, o
publicitários também precisam divulgar o direito à informação é garantido por lei e o
CET sempre que a aquisição de bens e ser- não cumprimento disso pode até ser motivo
viços envolver financiamento. Além disso, a de anulação do contrato. Qualquer dúvida,
taxa anual efetiva de juros deve estar clara entre em contato com a PROTESTE, através
no anúncio. do e-mail orienta@proteste.org.br ou do te-
Na saída das lojas físicas, nossos colabo- lefone 0800-2822204. ■
radores recolheram os encartes que estavam
disponíveis, para ver se estavam em confor-
midade com a lei. Entre os estabelecimentos
visitados, somente o folheto do Walmart
exibe o CET nas ofertas de parcelamento.

Nos das Casas Bahia e do Ponto Frio, a in- A PROTESTE REIVINDICA
formação registrada é “sem juros”. Mas vale
ressaltar que, em ambos os casos, as ofertas
se restringem apenas aos que têm o cartão
específico da loja. Empresas precisam ser punidas
No encarte da Ricardo Eletro, o CET apa-
rece apenas na parte externa da contracapa. ■■A ausência da informação no momento da oferta viola não só o CDC como a Resolução
Apesar de legível, A loja desrespeita a nor- 3.909/10 do Conselho Monetário Nacional. Portanto, é um desrespeito com a legislação e
ma. Segundo esta, a informação tem que com o consumidor o fato de alguns estabelecimentos comerciais ainda insistirem em ignorar
constar em Cada produto. Já as lojas da Fast a obrigatoriedade da divulgação do CET em compras parceladas. Por isso, diante das práticas
Shop e do Carrefour não possuíam encartes adotadas por diversas lojas, enviamos o resultado deste estudo ao Sindicato dos Lojistas
disponíveis. do Rio de Janeiro (Sindilojas-Rio) e Procon-RJ. E exigimos que as empresas que violam
a lei sejam devidamente penalizadas.
Falta do dado pode anular contrato
Quando não informa o CET do parcelamento,
a loja está, na verdade, tirando de você as con-
dições de fazer a melhor escolha. No caso, por
exemplo, de a informação se limitar aos juros,
não há como comparar. E por um motivo mui- Veja em nosso site
to simples: as taxas de juros variam muito en-
tre os diversos estabelecimentos. Portanto, se
você se guiar apenas por esse parâmetro, corre ÊÊ Acesse a nossa página e faça o cálculo do CET, antes de fechar transações
o risco de optar por um financiamento que ele- que envolvam financiamento.
vará, em muito, o preço final do produto.
Nunca é demais lembrar: apenas o CET
mostra todas as taxas envolvidas em um fi- proteste.org.br/custoefetivototal
nanciamento – incluindo juros, IOF, seguros
22 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
MOEDA ESTRANGEIRA Cotação | Riscos | Rendimentos

Investimento só

Shutterstock
Se é inciante, vá com calma. Caso contrário,
TODO CUIDADO É POUCO
as chances de você se frustrar são enormes. INVESTIMENTO É DE ALTO RISCO

H
Se você pensa em investir em moeda estrangeira,
á aqueles que não abrem mão de Nesse caso, é importante efetuar a compra é melhor estar por dentro do assunto. Além disso,
ter alguns dólares guardados. E, junto a um banco ou casa de câmbio autori- reflita antes de dar o primeiro passo. Essa é uma
principalmente frente à desva- zados pelo Banco Central. Dessa maneira, se aposta arriscada.
lorização do real, a ideia, em um necessário, é possível comprovar a origem do
ÊÊO investimento em euro ou dólar é totalmente
primeiro momento, parece tenta- recurso, lembrando que o ato de manter qual-
especulativo. Isso significa que você precisa saber
dora. Mas será que vale mesmo a pena inves- quer moeda estrangeira sem prova de origem
muito bem o momento certo de comprar e vender
tir em moeda estrangeira? Neste artigo, você é considerado lavagem de dinheiro.
para, dessa forma, obter lucro.
encontra a resposta para essa pergunta e es- Saiba ainda que não existe limite legal para
clarece outras dúvidas relacionadas ao tema. se armazenar dólar ou euro em casa. E para ÊÊNão há garantia alguma de retorno financeiro.
Fundo cambial, fundo multimercado e vender quantias superiores a U$ 5 mil, é pre- O mercado, assim como o valor das moedas,
derivativos são algumas das alternativas dis- ciso informar o montante na declaração do é extremamente oscilante.
ponibilizadas por bancos e corretoras para Imposto de Renda no ano seguinte.
quem deseja apostar as fichas em moedas ÊÊPor ser considerado de alto risco, o investimento
provenientes de outros países. E, entre os in- Cenário impulsiona investimento em moeda estrangeira é indicado apenas para
vestidores, o dólar e o euro se destacam. Quando a cotação do dólar ou do euro aumen- investidores experientes.
Outra opção é adquirir o dinheiro em espé- ta gradativamente, o cenário se torna propício
cie e guardá-lo – de preferência em um cofre. para a realização do investimento. Isso tende a
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 23

para experts
acontecer, sobretudo, em momentos de insta- lucro. Essa pode ser uma aposta perigosa, câmbio. Após a pesquisa, é só optar por aquela
bilidade econômica local ou mundial: a atual uma vez que esse tipo de investimento é con- que apresenta a melhor proposta (veja, no final
crise brasileira e a crise imobiliária norte- siderado de alto risco. desta página, como ter acesso à ferramenta).
-americana, que, ao eclodir em 2008, gerou Mas se o seu intuito é comprar euro ou dó- No entanto, tenha em mente que as casas de
pânico em praticamente todo o mercado fi- lar para viajar, entre outras moedas, temos câmbio não costumam oferecer cotação mui-
nanceiro, são exemplos disso. uma boa notícia: em nosso site existe uma to baixa. Por isso, antes de procurar por elas,
Há, sim, a possibilidade de uma pessoa ferramenta que aponta a casa de câmbio com é aconselhável verificar se uma pessoa de sua
ganhar uma bolada ao investir em moeda es- a melhor cotação em sua cidade. Se o seu intui- extrema confiança está com férias marcadas
trangeira. Porém, além de nervos de aço, ela to é vender os dólares que restaram da última para o exterior. A transação, nesse caso, acaba
vai precisar de uma boa dose de sorte: quem ida ao exterior, lá também dá para comparar sendo mais vantajosa tanto para quem vende
comprou dólares às vésperas das eleições os valores praticados por diversas casas de quanto para quem compra a moeda. ■
brasileiras de 2002, quando sua cotação era
próxima dos R$ 4, não consegue, até hoje,
vender o montante adquirido com o objetivo
de obter lucro. Outra característica importan-
te é a experiência, embora certos contratem-
pos sejam capazes de pegar desprevenidos até
mesmo os veteranos no assunto.
INSTABILIDADE

Não há garantia de retorno financeiro


O investimento em moeda estrangeira é al-
Oscilação é marca do investimento
tamente especulativo. Ou seja, é necessário Enquanto alguns investimentos garantem retorno, a aposta em euro e dólar é sinônimo
saber muito bem a hora de comprar e de ven- de instabilidade. Compare, na tabela abaixo, os rendimentos acumulados de ambas as
der para obter lucros rápidos e expressivos. moedas, assim como do CDI e da poupança, para diferentes períodos (dados até out/16).
Além disso, ele é oscilante: não existe uma
tendência clara de rendimento positivo ou
rentabilidade garantida. 3 meses 6 meses 1 ano 2 anos 5 anos 10 anos
Para comprovar isso, fizemos uma simu-
lação e, em dez anos, o rendimento de quem Dólar -1,79% -9,09% -19,11% 31,89% 87,28% 48,26%
investiu em dólar chegou a variar, aleato-
riamente, de -19,11% a 87,28%. E o mesmo Euro -3,79% -12,16% -19,30% 14,34% 44,54% 27,47%
aconteceu com o euro, cuja variação foi de
-19,30% a 44,54%. Já a pessoa que preferiu a CDI 3,41% 6,99% 14,12% 28,68% 66,99% 183,07%
poupança ou o CDI teve a segurança de ver o
dinheiro aplicado render progressivamente Poupança 2,09% 4,20% 8,37% 16,88% 41,75% 102,58%
com o passar dos anos (confira detalhes na
tabela à direita).
Dessa forma, se você não é um investidor
experiente, o melhor é deixar de lado a ideia
de comprar euro ou dólar com o intuito de
vender posteriormente, para, assim, obter

Veja em nosso site

ATÉ OS INVESTIDORES ÊÊ Encontre a casa de câmbio com a melhor cotação


MAIS EXPERIENTES de sua cidade, tanto para compra quanto para venda.

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PERCALÇOS DO MERCADO
24 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
SEGURO DE AUTOMÓVEL Variáveis | Coberturas | Bônus

Pesquise bem ant

Comparamos preços
e condições de várias
apólices. Dependendo
do carro, dá para poupar

Shutterstock
até R$ 1.359 anuais.

J
á pensou juntar todas as suas econo- Na pesquisa de preço, você deve ficar de
COMO FIZEMOS O TESTE  mias para comprar um carro novo e, olho também nos novos produtos que as
depois de poucos dias, ele ser rouba- seguradoras estão lançando para atrair os
Avaliamos 330 apólices. do? Se você não tiver seguro, não dá consumidores. Contudo, analise essas ofer-
nem para imaginar, não é? Este é ape- tas com cuidado, porque elas também tra-
■■Em julho , enviamos questionários nas um dos motivos que torna a proteção do zem algumas desvantagens (conheça os prós
para as 11 maiores seguradoras de seu veículo fundamental. Por isso, fomos, de e contras dessas novidades no quadro “Novos
automóveis do país. Contudo, apenas seis novo, ao mercado para ajudar você a encon- Produtos”, na página ao lado).
responderam: Sul América, Tókio Marine, trar as seguradoras que oferecem o melhor
Bradesco, HDI, Liberty e Sompo. custo-benefício, de acordo com o seu perfil. Homem costuma pagar mais caro
Vimos, em nosso estudo, que ao pesquisar Vale destacar também que cada empresa tem
■■Mesmo assim, as outras empresas bem, dá para poupar até R$ 1.359 anuais. a sua própria maneira de calcular o preço do
continuaram a fazer parte do estudo, Levamos em conta, para isso, o valor do seguro. Porém, tenha em mente que alguns
porque fomos ao mercado buscar mais prêmio (preço do seguro) do perfil B: homem fatores, considerados de risco, podem ajudar
informações, simulamos cotações em casado, 46 anos, 13 anos de habilitação, mora- a encarecer ou a deixar a apólice mais barata.
sites e perguntamos sobre as condições dor de Belo Horizonte e dono de um Onix Ha- O gênero do condutor do veículo é um deles.
gerais de cada produto. O resultado se tch LS 1.0 8V (veja todos os perfis na pág. 27). Segundo algumas estatísticas, os homens
baseou na avaliação de 330 apólices. Para ele, a seguradora Liberty cobra R$ 2.498 costumam acionar o seguro mais do que as
anuais, enquanto a nossa escolha certa, HDI, mulheres É por conta disso que o prêmio de-
oferece o mesmo serviço por R$ R$ 1.139. les, em geral, é mais alto.
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 25

ntes de contratar
Quanto menor o risco que você oferecer,
mais barata será a sua apólice. Por isso, a
idade do motorista, a região onde ele mora,
a presença ou não de garagem na residência e
no trabalho, modelo e marca do veículo, ano
de fabricação, tempo de habilitação e históri-
co de acidentes também são fatores que cos-
tumam influenciar no valor do prêmio.
Por exemplo: se você tem entre 18 e 25 anos
(faixa considerada crítica pelas seguradoras),
possui um veículo cuja marca ou modelo
está entre os mais visados nas estatísticas de
roubo e mora em uma região do país com alto
índice de violência, ou ainda se o seu carro
exigir peças caras para troca ou manutenção,
vai pagar um seguro mais alto do que o geral.
É por isso que a análise de perfil é tão impor-
tante e comum pela maioria das seguradoras. Shutterstock

Cobertura de acordo com necessidades


Outro fator que vai interferir no preço do seu
seguro é o tipo de cobertura. É importante,
portanto, que você contrate apenas aque-
NOVOS PRODUTOS
las que vão atender às suas necessidades. A
básica (a mínima a ser contratada), também
conhecida como compreensiva, arca com
prejuízos decorrentes de colisão, incêndio, Para atrair mais consumidores, seguradoras estão lançando tipos diferenciados de
roubo e furto, e ainda danos de alagamentos seguros. Porém, você precisa avaliar se eles, realmente, podem ser vantajosos para você.
provocados pelas chuvas.
Contratada a cobertura básica, você pode
incluir na sua apólice as adicionais, que são MAIS POPULAR PARA JOVENS
opcionais. Entre as muitas disponíveis no
mercado, consideramos quatro essenciais. A ■■Mais popular, o seguro Auto Fácil, da ■■O seguro Auto Jovem, da Porto Seguro,
Responsabilidade Civil Facultativa – Danos Cardif, não exige franquia, nem análise do é específico para jovens, entre 18 e 24
Materiais (DM) e a Responsabilidade Civil condutor do veículo. Para contratá-lo, são anos, que circulam, no mínimo, 85% do
Facultativa – Danos Pessoais (DP), por exem- avaliados apenas a região de circulação, a tempo da semana na cidade de São Paulo.
plo, permitem o reembolso de valores pagos marca, o ano e o modelo do automóvel .
a terceiros, caso você tenha causado prejuízos ■■Entre as vantagens, estão: redução
materiais e pessoais, respectivamente. ■■Contudo, observe que a cobertura de 30% no primeiro ano de vigência do
Já a cobertura de Acidentes Pessoais básica desse plano é muito restrita, já seguro; possibilidade de desconto do
de Passageiros por Morte e Acidentes que só abrange os riscos de roubo e furto. seguro de automóvel dos pais do jovem
Dessa forma, o valor costuma ser bem segurado; e chance de abatimento de até
menor (a partir de R$ 79 mensais). 30% na renovação do seguro.

■■A seguradora oferece ainda a opção de ■■Tenha em mente, no entanto, as


acrescentar as coberturas de assistência restrições do contrato, como circular, no
QUANTO MENOR O RISCO 24h e de perda total. Mas avalie bem o mínimo, 95% da semana em velocidade

QUE VOCÊ OFERECER, MAIS valor total do seguro, porque você pode
contratar outro mais completo por uma
igual ou menor a 70 km/h e só 5% desse
tempo entre 0h30 e 5h30 da manhã, com
BARATA SERÁ A APÓLICE diferença pequena no preço final. instalação obrigatória de rastreador.

DO SEGURO DO SEU CARRO


26 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
SEGURO DE AUTOMÓVEL Franquias | Indenização | Abrangência

SEGURADORAS OFERECEM TODAS SE SAÍRAM BEM EM ASSISTÊNCIA 24H F O melhor do teste


LISTAS DE EXCLUSÕES PIORES RESULTADOS: EXCLUSÃO, BÔNUS E FRANQUIA F A escolha certa

DE COBERTURAS AINDA
MUITO EXTENSAS Seguradora

Satisfação do segurado
que acionou o seguro

AVALIAÇÃO FINAL
Âmbito territorial

Assistência 24h

Indenização
Franquia
Exclusão

integral
Bônus
Pessoais de Passageiros por Invalidez
cobre danos causados aos ocupantes do
veículo. Por outro lado, a Assistência 24 horas FF HDI E A C D B C 73 71
inclui serviços como reboque, socorro mecâ-
nico, carro reserva e diárias de hospedagem. Allianz E C C E B C 73 68
E, para evitar surpresas desagradáveis na
hora de acionar o seguro, fique atento ao Grupo BB Mapfre E B C E B C 70 66
que ele não cobre. Em nosso teste, todas as
seguradoras foram mal avaliadas, porque F Sul América D B C E B A 64 66
continuam apresentando uma lista extensa
de exclusões. Portanto, leia o contrato com Liberty Paulista E B C E B C 73 66
muita atenção para não ficar na mão, por
exemplo, se tiver problemas com a pintura Porto Seguro E C E E A C 74 63
do seu carro, danos causados, exclusivamen-
te, aos pneus, estragos decorrentes de atos de F Azul E C C E B C 60 62
guerra, tumulto ou fenômenos da natureza.
Mais um problema encontrado em nosso Tókio Marine E A C E B C 60 62
teste se refere ao sistema de bônus (desconto
na renovação do contrato, se o seguro não tiver
Bradesco Auto/RE D B D E B C 55 60
sido acionado durante a vigência da apólice),
que é pouco claro. A Bradesco, por exemplo,
F Itaú Seguros E B E E B C 66 60
não informa nas condições gerais o prazo má-
ximo para a renovação do seguro sem perda
F Sompo Seguros* E B E E B C 66 59
do bônus. Já Porto Seguro, Sompo e Itaú só
mencionam a definição do bônus no sumário.
* As notas da pesquisa de satisfação referem-se apenas aos clientes Boa qualidade Média qualidade
da seguradora Marítima.
Valores das franquias são muito altos
As franquias também foram consideradas
altas. Por isso, todas as seguradoras se saíram
mal nessa avaliação. Para ser reembolsado
em caso de choque, colisão, capotamento, complementares. Nessa análise, a Sul Améri-
furto, roubo parcial ou estragos provocados ca foi a única que se saiu muito bem, porque ESCOLHA DA OFICINA
por fenômenos da natureza, por exemplo, informou um prazo mínimo, de cinco dias
você precisaria pagar uma franquia cara, de
R$ 2.500 (levando em conta o perfil B, na ci-
úteis, para recebimento.
Quanto ao pacote básico de assistência 24 A
dade do Rio de Janeiro). horas oferecido pelas seguradoras, vimos que Todas as seguradoras avaliadas permitem
É bom destacar ainda que a franquia só não nenhuma empresa deixou a desejar em ser- que você conserte o seu carro em oficina
é cobrada em caso de indenização integral, ou viços úteis, como reboque, socorro mecânico não credenciada de sua preferência.
seja, quando os prejuízos de um mesmo sinis- e diárias de hospedagem. Contudo, a Porto
tro atingirem ou ultrapassarem 75% do valor Seguro foi a seguradora que mais se destacou
Embora todas as seguradoras avaliadas ofereçam
contratado. Ou ainda quando o acidente for nessa avaliação (veja ao lado como você pode
uma rede de oficinas credenciadas, elas dão a você
resultado de um incêndio, queda de raio ou escolher uma oficina de sua preferência).
Shutterstock

a possibilidade de consertar o seu carro no


explosão, mesmo que os danos provocados E se você adora colocar a família dentro do
estabelecimento de sua preferência. Contudo, fique
sejam apenas parciais. carro e viajar pelos mais variados destinos,
atento quanto à qualidade do serviço, porque
Para receber essa indenização, o tempo fique tranquilo. Constatamos que as segura-
as seguradoras não se responsabilizam com
máximo de espera é de 30 dias, a contar da doras garantem proteção ao seu veículo em
falhas das oficinas não
entrega de toda a documentação exigida todo o território nacional. HDI e Tókio Mari-
credenciadas.
pela seguradora. Porém, o prazo pode ser ne, além de cobrirem os países do Mercosul,
suspenso em caso de solicitação de dados abrangem também o Chile. ■
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 27

VALOR VARIA DE ACORDO COM AS CARACTERÍSTICAS A ESCOLHA CERTA



PERFIL A PERFIL B PERFIL C PERFIL D ■■De acordo com os resultados do nosso


Mulher, 35 anos, Homem, 48 anos, Mulher, 46 anos, Homem, 37 anos,
solteira, 4 anos de casado, 13 anos de casada, 17 anos solteiro, 5 anos teste deste ano, a seguradora HDI obteve o
habilitação, usa habilitação, usa o de habilitação, de habilitação, melhor conceito no geral. Por isso, ganhou
o carro duas carro diariamente. usa o carro usa o carro o título de o melhor do teste.
vezes na semana. Modelo: Onix diariamente. duas vezes na
Modelo: Sandero Hatch LS 1.0 Modelo: Gol (novo) semana. ■■No entanto, a seguradora não foi
Authentique 8V Flex Power, 1.6 Mi Total Modelo: KA 1.0 8V apontada como a opção viável para todos
Hi-Flex 1.0 16V, Mecânico, Flex 8V ST Flex 2013, os cenários. Ao levarmos em conta a
2014, 4 portas, 2016, 4 portas, 2014, 2 portas, 2 portas, relação custo-benefício, constatamos que
bicombustível. bicombustível. bicombustível. bicombustível. outras empresas se destacaram: Azul,
Itaú, Sompo e Sul América.

Azul Seguros
MELHOR CUSTO-BENEFÍCIO PARA CADA CENÁRIO 0800-703-1280
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HDI
Cidade A escolha certa (custo anual – R$) 0800-722-7149
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PERFIL A PERFIL B PERFIL C PERFIL D Itaú Seguros


Itaú HDI Itaú Azul 0800-728 -0728
Salvador www.itauseguroautomovel.com.br
(1.151,12) (1.271,84) (1.178,82) (1.071,88)
HDI HDI HDI Sul América
Belo Horizonte Sompo Seguros
(1.382,72) (1.138,69) (1.577,92) (1.135,84)
0800-77 1-9 719
Azul HDI Azul Azul www.sompo.com.br
Rio de Janeiro
(1.137,45) (1.036,45) (1.070,79) (982,11)

Porto Alegre
HDI HDI HDI HDI Sul América
(1.397,97) (1.241,38) (1.655,54) (1.397,19)
0800-725-5901
Sul América Sul América Sompo HDI www.sulamericaseguros.com.br
São Paulo
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de cada uma delas. acordo com suas necessidades.

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28 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
DIREITO DE VIZINHANÇA Obras | Infiltrações | Perícia técnica

Convívio pacífic

Shutterstock

O
Código Civil protege o cidadão menos isso mesmo. Para garantir um míni-
As leis ajudam a pôr contra interferências que pre- mo de harmonia e tranquilidade na convi-
judiquem a sua paz. Mas, na vência entre pessoas que, muitas vezes, têm
ordem nas relações de prática, nem sempre é assim, hábitos diferentes, a lei estipula o que cha-
não é mesmo? Infelizmente, de mamos de direito de vizinhança. Apesar de
vizinhança, mas um vez em quando, o sossego garantido por lei
é rompido pelo barulho de festas e obras em
ser um conjunto de regras simples, com elas
fica mais fácil prevenir e resolver os confli-
pouco de bom senso horários inapropriados ou água que vaza de
encanamentos mal conservados por um vizi-
tos que possam surgir.
O direito de vizinhança busca regular situ-
nho inconveniente. Estes são apenas alguns ações entre duas ou mais pessoas, estabele-
não faz mal a ninguém. exemplos, mas a lista de incômodos é gran- cendo limitações e restrições ao uso de suas
de e, vira e mexe, resulta na velha desculpa propriedades. Por exemplo: se você é dono
Então, tome cuidado (usada por quem incomoda): “Estou dentro de um terreno, pode construir o que quiser,
da minha casa, portanto, quem manda sou quando e como lhe convier – desde, claro,
para não importunar eu”. Mas não é bem assim.
Nessas horas, é sempre bom lembrar um
respeite as normas do direito de vizinhança
e os regulamentos administrativos. Estes,
o morador ao lado. velho ditado popular: o seu direito termi-
na quando começa o do outro. E é mais ou
normalmente, são fixados pelo Poder Públi-
co Municipal no controle de zoneamento e
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 29

co é possível
de definição de utilização da propriedade. E, questão de imediato, o que era simples pode
ANTES DE COMPRAR UM
de acordo com as regras, você precisa obser- alcançar dimensões que ultrapassam, literal-
var as distâncias legais, não abrindo janelas,
nem fazendo terraços ou varandas a menos
mente, o teto.
Essa questão gera inúmeras dores de ca-
IMÓVEL, CHEQUE SE HÁ
de um metro e meio do terreno ao lado. Caso beça – inclusive judiciais – entre moradores, VAZAMENTOS. E COBRE DO
desrespeite, o seu vizinho poderá exigir, na
Justiça, que a obra seja desfeita. Então, se
síndicos, proprietários e inquilinos. Resolver
pode ser simples, mas requer atenção e cui- ANTIGO PROPRIETÁRIO
você tem intenção de levantar a casa dos dado (veja nossas dicas abaixo). O primeiro
seus sonhos, é bom se informar antes de co- passo é definir a responsabilidade.
meçar a obra. Do contrário, corre o risco de Fique atento ao comprar um imóvel. Se você
mergulhar em um pesadelo. adquirir um apartamento e logo no primeiro
dia souber que há um vazamento no imóvel
Infiltração dá muita dor de cabeça de baixo (cujo proprietário está cobrando
Se uma janela próxima à outra incomoda, imediatas providências), em um primeiro
imagina uma água escorrendo sem parar e momento a responsabilidade é sua, pois o pro-
estragando tudo que encontra pela frente! blema acompanha o bem. Se o antigo proprie-
Quem mora em apartamento sabe bem o tário foi negligente ou não sabia do problema,
desconforto de uma infiltração. Só de pensar você terá que consertar imediatamente a
já dá arrepio. É um verdadeiro transtorno, infiltração e, na sequência, deverá procurar o
pois depende, necessariamente, da coopera- antigo dono e negociar o prejuízo – caso ele
ção do vizinho ao lado, acima ou abaixo para negue o pagamento, você poderá ajuizar
resolver o problema. E, caso não solucione a uma ação judicial de regresso.

APENAS O ENCANADOR PODE NÃO SER SUFICIENTE


NA DÚVIDA, PERÍCIA TÉCNICA APONTA O CULPADO POR INFILTRAÇÕES
ÊÊSe a sua casa foi tomada por infiltrações, da questão) para que ele resolva o problema.
conte até dez antes de culpar alguém. É que, para
determinar a responsabilidade nesses casos, é ÊÊFaça, no mínimo, três orçamentos detalhados
necessário que haja uma perícia técnica. Se após de empresas especializadas ou de profissionais
esse estudo ficar comprovado que a culpa é do seu autônomos.
vizinho, ele terá que arcar com a obra.
ÊÊPeça um laudo técnico, assinado por um
ÊÊSe isso não ocorrer, você deverá ter paciência especialista habilitado, que ateste onde estava o
para não sair no prejuízo. Segundo o Código Civil, problema e sua origem.
você poderá resolver o problema e depois cobrar
tudo o que foi gasto (inclusive os danos morais) ÊÊGuarde todas as notas fiscais de compra que
do proprietário do imóvel causador do dano. sejam relacionadas ao problema.

ÊÊ Se a única saída for a Justiça, junte o máximo ÊÊNão procure um Juizado Especial, pois, nesses
Shutterstock

de provas que puder. Comece com uma notificação casos, provavelmente, haverá uma perícia técnica
extrajudicial ao proprietário do imóvel, dando um e o rito processual do Juizado pode não se
prazo (curto ou maior, dependendo da gravidade adequar. É preciso contratar um advogado.
30 inheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
DIREITO DE VIZINHANÇA Limites de som | Vagas de garagem | Animais de estimação

SILÊNCIO É BOM A QUALQUER HORA


Aprelho de som no último volume, barulho muito além do horário, estranhos estacionando no prédio, folhas secas
que se acumulam e provocam sujeira, galhos de árvores que invadem o terreno... Quem mora ou trabalha em
condomínio sabe que, muitas vezes, é bem difícil conviver com os vizinhos. Veja o que a lei diz a respeito das três
principais dúvidas de quem convive em vizinhança:

Ilustras Hardt
VAGAS DE GARAGEM BARULHO DEMAIS ÁRVORES LIMÍTROFES
A lei proíbe venda e aluguel de vagas de Tanto o Código Civil quanto a lei de Segundo o Código Civil, as árvores que
garagem para quem não seja condômino. contravenção penal não determinam estiverem na linha divisória pertencem
Por isso, só podem ser alugadas ou horários, ou seja, a interferência ou em comum aos terrenos confinantes. Isso
alienadas quando existe autorização perturbação ao sossego devem ser quer dizer que, se a árvore estiver fora da
expressa na convenção do condomínio evitadas a qualquer momento, sob pena linha divisória, pertencerá a apenas uma
ou regimento interno. Para isso, é de o causador ser responsabilizado. das partes. E, caso seus frutos ou folhagens
necessário ter o aval de dois terços dos Nos condomínios, a situação é mais grave: causem qualquer dano ao imóvel do outro,
moradores em assembleia. é possível estabelecer uma multa. será sua responsabilidade repará-lo.

Barulho pode dar cadeia alheio, seja com gritaria ou algazarra, exercen-
O que fazer quando o barulho excessivo do profissão incômoda ou ruidosa, abusando
perturba a paz e a tranquilidade do condomí- de instrumentos sonoros ou sinais acústicos,
nio? Em alguns estados e municípios, já existe provocando ou não impedindo o barulho pro-
regulamentação legal de horário e altura de duzido por animais domésticos.
um som prejudicial e perturbador. Na cidade
de São Paulo, por exemplo, a lei tem o propósito Há regras também para animais
de limitar sons ou ruídos estridentes que pos- Em condomínio, até bichinho de estimação
sam provocar o incômodo e interferir na saúde é motivo para brigas entre os vizinhos. No
e no bem-estar das pessoas, mas isso só pode entanto, é necessário agir com bom senso.
ocorrer nos casos em que o barulho for em es- Observe se o pet em questão oferece risco à
tabelecimentos comerciais ou logradouros pú- segurança ou à saúde dos demais moradores.
blicos, nunca para ruídos produzidos dentro de Muitos processos chegam aos tribunais para
domicílios. Já no estado do Rio de Janeiro, a lei discutir a presença de animais em prédios re-
estabelece que, no período entre 22 e 7 horas, sidenciais. Para a Justiça, no entanto, ter um
consideram-se prejudiciais à saúde, à seguran- animal de estimação é um exercício do direito
Shutterstock

ça ou ao sossego públicos quaisquer ruídos que de propriedade, liberdade e de proteção aos


atinjam o nível sonoro de 85 decibéis. animais – embora, em alguns casos, o enten-
Pelo Código Civil, o proprietário de um dimento seja diferente.
imóvel tem o direito de fazer cessar as inter- Em São Paulo, segundo a lei no 11.531/03,
ferências prejudiciais à segurança, ao sossego cães das raças pit bull, rottweiller e mastim
e à saúde dos que o habitam, provocadas pela napolitano só podem sair às ruas com foci-
CIRCULAÇÃO DE PETS PELO utilização de propriedade vizinha. Também
existe o entendimento de que essa conduta
nheira. No Rio de Janeiro, a lei no 4.785/08 diz
que a circulação de animais nas áreas comuns
CONDOMÍNIO DEPENDE pode ser enquadrada na lei de contravenção do condomínio fica a critério de decisão da
DE DECISÃO TOMADA POR penal, sob pena de prisão simples, de 15 dias
a três meses, ou multa. Por isso, pense bem
maioria dos condôminos em assembleia geral,
não podendo ser proibida a entrada e saída dos
MAIORIA DOS CONDÔMINOS antes de perturbar o trabalho ou o sossego animais do condomínio. ■
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 31
PLANOS DE SAÚDE Desemprego | Oferta | Abrangência

Pouca informação,
muitos riscos
H
oje, enfrentamos uma realidade
difícil quando o assunto é plano
de saúde individual (aquele que
você contrata diretamente com
a operadora ou por intermédio
de um corretor autorizado). E o problema se
agrava quando vemos os índices de desem-
prego subirem, colocando na rua inúmeras
pessoas que, antes, tinham plano de saúde
empresarial. Quando esses desempregados
tentam contratar um plano por si só, veem
que existem pouquíssimos no mercado. Os
nossos estudos apontam que houve uma re-
dução de 41% na oferta de planos individu-
ais. E, entre os que permanecem disponíveis,
a abrangência foi reduzida, restando às pes-
soas pequenas operadoras regionalizadas,
que oferecem planos com baixa qualidade
(entenda melhor no gráfico abaixo).
Mas será que os consumidores estão se
dando conta disso? Foi justamente para
entendermos se os consumidores estavam
Nossa pesquisa mostrou que os encontrando dificuldades para contratar
um plano de saúde e saber quais eram essas
corretores não explicam o que está dificuldades que decidimos ouvir várias pes-
soas. Afinal, essa crise nos planos de saúde
k

Shutt
ers
toc
por trás dos planos coletivos. individuais já se reflete até nos resul-
tados de nossos estudos comparativos.

COMO FIZEMOS O ESTUDO  HOJE, SÓ 21% DOS PLANOS SÃO NACIONAIS


ÊÊEm nosso teste comparativo de planos de saúde em 2010, mais da metade dos planos possuíam
Ouvimos mais de 500 pessoas. abrangência nacional. Hoje, o que se vê é o crescimento da oferta de planos estaduais e municipais,
que costumam ter uma qualidade inferior.
■■Em julho, fizemos duas pesquisas
distintas, em todo o Brasil. No primeiro
grupo, ouvimos 199 pessoas com plano de
saúde, contratado nos últimos 24 meses. 46%
No segundo, 331 pessoas sem plano. Além
disso, fizemos dois grupos de discussões 25%
focais, um com aposentados e outro
com demitidos, para entendermos as
21%
dificuldades encontradas na contratação 8%
do plano de saúde e o que estão fazendo
para driblar a falta do plano. Out/10 Out/11 Set/12 Out/13 Jul/14 Ago/15 Ago/16

Nacional Estadual Grupo de Municípios Municipal


32 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
PLANOS DE SAÚDE Adesão | Armadilhas | SUS

A REALIDADE DAS PESSOAS SEM PLANO Para se ter uma ideia, nos últimos dois
anos, tivemos dificuldade para indicar
Os dados abaixo refletem que mais da metade de nossos entrevistados perderam o plano por conta a escolha certa de plano saúde aos nossos
do desemprego. E, para a maioria, estar sem essa proteção se deve ao alto preço das mensalidades. associados, tendo em vista os poucos planos
disponíveis e, acima de tudo, as notas baixas
Por quais motivos? que receberam nas avaliações.
Diante disso, muitos consumidores aca-
39% não Preço 84% bam contratando planos coletivos, muitas
contrataram vezes sem nem mesmo saber o que signi-
Outros motivos 9% ficam e muito mesmo sem desconfiar dos
riscos que correm ao aderirem a esses pro-
Porque não acham dutos: reajustes não regulamentado pela
vantajoso 2%
Agência Nacional de Saúde Suplementar
(ANS) e cancelamento unilateral do contrato
Porque já possuem o SUS 2% a qualquer momento.
A operadora possuía produtos
limitados em abrangência 2% Maioria dos corretores não explica bem
61% já tentaram Não acharam um plano/
pouco oferta 1%
Quando o corretor chega em sua casa ofere-
cendo um plano de saúde, certifique-se de
contratar um plano de saúde qual modalidade é o plano, já que não é raro
ver consumidores contratando planos cole-
tivos, que parecem vantajosos a princípio,
50% já Como adquiriram por possuírem o preço reduzido e as mesmas
coberturas dos planos individuais. E isso é,
tiveram plano
Beneficio da de fato, um grande chamariz, já que 84% de
de saúde empresa 57%
nossos entrevistados sem plano de saúde
Plano individual por meio disseram que não contrataram um por conta
de um corretor 37%
do preço – apuramos, por exemplo, que um
plano para um idoso está saindo, em média,
Outros 4% por R$ 1.186 ao mês. Já um plano para um gru-
Através de sindicato/ po familiar fica em torno de R$ 883 mensais.
associação 2% Só que, na hora da venda, muitas vezes os
riscos desse tipo de contrato não ficam cla-
50% não tiveram ros para o consumidor: eles não possuem os
seus reajustes regulamentados pela ANS e,
Por que não mantiveram? por isso, eles são maiores do que o dos planos
35% desistiram do individuais; e há a possibilidade de rescisão
plano em função do valor unilateral do contrato. Isso significa que você
Contribuíam com o plano? 42% disseram que era da mensalidade pode marcar para fazer um exame e, ao che-
benefício da empresa e foram
demitidos/pediram demissão gar no local, descobrir que seu plano foi can-
Sim 57% /se aposentaram celado. Uma situação que jamais aconteceria
com o plano individual, pois o cancelamento
Não. Era benefício
43% só pode ocorrer em caso de fraude ou inadim-
integral da empresa
plência do plano.
Entre os nossos entrevistados, 71% não
1% foi excluído sabiam a diferença entre plano coletivo e
23% outros motivos
pela operadora

81% precisaram Como procederam?


de atendimento 41% foi a redução da oferta de planos
SUS 86% de saúde individuais, de jun/14 a ago/16.
Consulta particular 31% 11,6% é a taxa de desemprego verificada
no trimestre encerrado em julho.
Clínica particular 5%
Pediram informação de
tratamento na farmácia 1% 50% dos entrevistados sem plano
pensam em adquirir um novamente.
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 33

EMBORA SEJA BEM MAIS O QUE PENSAM AS PESSOAS QUE TÊM PLANO
BARATO DO QUE O PLANO Para elas, não foi tão fácil assim contratar. A maioria recorreu à ajuda de um corretor. Porém, ficou
claro que esse profissional nem sempre informa bem sobre as diferenças entre os planos.
INDIVIDUAL, O COLETIVO
POR ADESÃO É ARRISCADO Como contrataram o plano?
Contrataram um plano individual
direto com corretor/operadora 62%
Contrataram por meio de
sindicatos/associação 19%
Usaram um CNPJ para
individual. E, em 64% dos casos, o corretor contratar para um grupo 6%
não explicou os pontos distintos entre os
Era benefício da empresa, mas
dois tipos de contrato. continuaram com o plano após demissão 6%

Muitos recorrem ao SUS São dependentes do plano 4%


Vale lembrar que, mesmo havendo essa oferta
mais em conta de plano de saúde – embora Outros 3%
extremamente perigosa, como já mostramos
–, tem muito desempregado que não está
conseguindo sequer aderir a eles. Entre os Encontraram dificuldades?
entrevistados sem plano atualmente, 50%
contavam antes com o plano oferecido pela
empresa em que trabalhavam. E, quando 3% pouca oferta
veio a demissão, 42% não mantiveram o 3% preço 81% não
plano porque ele era pago integralmente pela encontraram
empresa – diante disso, perdem o direito a dificuldades
continuar com o benefício. Já entre os que 13% outros
contribuíam com alguma mensalidade (em
geral, bem em conta) para o plano empresa-
rial – fato que lhes permite continuar com o
plano, pagando outro valor –, 35% tiveram O que entende como plano coletivo?
que abrir mão dele, porque a mensalidade
ficou muito alta.
Diante desse cenário complicado, a saída 15% 1%
que muitos desempregados estão encon- Coletivo é Coletivo é regulado
trando hoje – assim como qualquer pessoa mais barato pelo Governo
que tenta contratar um plano e não conse-
gue – é recorrer ao Sistema Único de Saúde
(SUS). Vimos, em nossa pesquisa, que 86%
3%
dos entrevistados sem plano estão fazendo Coletivo é plano familiar
64% dos corretores não com mais de uma pessoa
isso. Porém, eles se mostraram bastante in- informaram a diferença entre
satisfeitos, queixando-se, por exemplo, da planos coletivos e individuais

escassez dos locais de atendimento, da de-


mora para serem atendidos e da dificuldade
4% 2%
Coletivo é um Coletivo é um
de acesso.
grupo de pessoas plano empresa
ANS precisa tomar medidas
Como se vê, a situação é bem crítica. E
essa realidade tem que mudar. Para tanto, 22% pensaram
acreditamos que a ANS precisa tomar medi- em cancelar o plano Por quais motivos?
das o quanto antes para incentivar as opera-
doras a voltarem a comercializar os planos
individuais.
Orçamento apertado 40%
Além disso, a agência deve regulamentar
os contratos coletivos. Afinal, eles são uma Plano muito caro 35%
armadilha para os consumidores que estão
sem opções no mercado – e, como vimos Outros 32,5%
nesta pesquisa, eles são muitos. ■
34 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
CDBs Títulos | Liquidez | As escolhas certas

Proteja seu dinhe


Verônica Dutt-Ross
Economista
da PROTESTE

O CDB é um investimento seguro?


Os CDBs são considerados investimento
em renda fixa. Ou seja, possuem uma
previsibilidade. Além disso, contam com
o respaldo do Fundo Garantidor de Crédito
(FGC). Isso significa que, se o banco falir,
o investidor é restituído. O teto é de
R$ 250 mil por instituição financeira.

O que devo avaliar ao adquirir um CDB ?


Investimento protege E o que escolher: CDB, poupança ou fundo?
Fique atento à credibilidade do banco e às

o seu dinheiro contra condições gerais do investimento. Cuidado


com títulos que, embora não sejam CDBs,
têm características muito similares a eles.
as oscilações do Em relação ao que escolher, o ideal é deixar
ck
sto

uma quantia bem reduzida na poupança.


ter

mercado e também
ut

O restante do dinheiro deve ser distruibuído


Sh

em várias aplicações, como CDBs e fundos.

contra a inflação.

C
COMO FIZEMOS O ESTUDO 
om a inflação perto de 8% ao ano, e um título no Banco Sofisa (uma de nossas es-
frente à crise que assola o país, não colhas certas), de outubro de 2015 a setembro
seria uma boa preservar o poder de 2016, viu seu dinheiro render 3,32 ponto
Avaliamos 18 bancos e 38 produtos. de compra de suas economias? O percentuais acima da inflação. Já a pessoa que
investimento em um Certificado de preferiu aplicar na poupança, teve rendimento
■■Enviamos questionários para 24 Depósito Bancário (CDB) surge como alternati- líquido negativo em relação à inflação.
grandes bancos e recebemos o retorno va para quem deseja colocar a ideia em prática. Veja, ainda, que é preciso observar a dife-
de sete. Foram eles: Banco do Brasil, O CDB nada mais é do que um título que os rença percentual do CDI. Analisando um CDB
Banrisul, Bonsucesso, Intermedium, bancos emitem para captar recursos. Portan- que paga 104% do CDI com outro que paga
Itaú, Paulista e Sofisa. to, ao adquirir um, você efetua uma espécie 88%, na prática, o primeiro paga 1.75 pontos
de empréstimo para a instituição e, em troca, percentuais a mais que o segundo.
■■Para coletar as informações recebe retorno sobre esse valor. Existem CDBs Há CDBs que possuem liquidez diária. Ou
restantes, visitamos os sites das pré e pós-fixados e, em nosso estudo, focamos seja, o investidor resgata quando quiser. Mas
instituições e também entramos em neste último, pois eles são mais frequentes no nada de efetuar saques nos 30 primeiros dias
contato por telefone. Dessa forma, os mercado. Além disso, a taxa dos pré pode mu- após a aplicação. Isso porque haverá cobrança
bancos Banestes, BMG, Bradesco, Caixa, dar diariamente, o que inviabilizaria garantir a de IOF em cima dos rendimentos.
Citibank, Daycoval, HSBC, Original, Pan, escolha certa no momento da publição. A maioria dos CDBs tem período mínimo
Paraná e Santander também fizeram Vale destacar que o CDB atende a variados e máximo para a aplicação e, enquanto não
parte de nosso estudo. perfis de investidores. E, quando comparado a vencer o prazo, não há como ter acesso ao di-
outras opções de investimento, ele tende a ser nheiro. E atenção: em geral, quanto menor a li-
mais vantajoso. Quem, por exemplo, adquiriu quidez do investimento, mais rentável ele é. ■
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 35

heiro e avance
Valores (R$) Prazo para o investimento

Até 6 meses Até 1 ano Até 2 anos A partir de 2 anos

CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento
Banco Sofisa Banco Sofisa Banco Sofisa Banco Sofisa
104% do CDI 107% do CDI 108% do CDI 110% do CDI

CDB com liquidez diária CDB com liquidez diária CDB com liquidez diária CDB com liquidez diária
Até
Banco Sofisa Banco Sofisa Banco Sofisa Banco Sofisa
999,99
100% do CDI 100% do CDI 100% do CDI 100% do CDI

CDB POP Invest DI CDB Automático CDB Ganhe Mais CDB POP Invest DI
Banrisul Banrisul Banrisul Banrisul
88% do CDI 90% do CDI 95% do CDI 88% do CDI
CDB Pós Fixado com liquidez no
CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento
vencimento
Banco Sofisa Banco Sofisa Banco Sofisa
Banco Daycoval e Sofisa
104% do CDI 107% do CDI 110% do CDI
108% do CDI
CDB Pós Fixado com liquidez no CDB Pós Fixado com liquidez no CDB Pós Fixado com liquidez no
De 1.000,00 CDB Pós Fixado com liquidez diária
vencimento vencimento vencimento
a 4.999,99 Banco Daycoval e Sofisa
Banco Daycoval Banco Daycoval Banco Daycoval
100% do CDI
103% do CDI 106% do CDI 109% do CDI
CDB Pós Fixado com liquidez diária CDB Pós Fixado com liquidez diária CDB Pós Fixado com liquidez diária CDB Pós Fixado com liquidez diária
Banco Daycoval e Sofisa Banco Daycoval e Sofisa Banco Daycoval e Sofisa Banco Daycoval e Sofisa
100% do CDI 100% do CDI 100% do CDI 100% do CDI

CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento
Banco Paraná Banco Paraná Banco Paraná BMG e Banco Paraná
106% do CDI 109,5% do CDI 111% do CDI 112% do CDI

CDB com liquidez no vencimento CDB com liquidez no vencimento CDB com liquiedez no vencimento CDB com liquidez no vencimento
A partir BMG e Sofisa Banco Sofisa BMG e Daycoval Banco Sofisa
de 5.000,00 104% do CDI 107% do CDI 108% do CDI 110% do CDI
CDB Pós Fixado com liquidez diária CDB Pós Fixado com liquidez diária CDB Pós Fixado com liquidez diária CDB Pós Fixado com liquidez diária
Banco Daycoval, Intermedium Banco Daycoval, Intermedium Banco Daycoval, Intermedium Banco Daycoval, Intermedium
e Sofisa e Sofisa e Sofisa e Sofisa
100% do CDI 100% do CDI 100% do CDI 100% do CDI


A ESCOLHA CERTA
Veja em
nosso site
■■Sofisa, Daycoval, Paraná e BMG foram os bancos que se destacaram. No primeiro, a
aplicação mínima é livre. É possível investir a partir de R$ 1. Já no Daycoval, a aplicação
ÊÊ Acesse nosso simulador e mínima é R$ 1 mil. Nos dois últimos, é preciso ter R$ 5 mil para dar início ao investimento.
encontre a melhor opção de CDB
para o seu perfil. Para isso, basta BMG Paraná
informar alguns dados, como 0800-979-9099 0800-645-6090
www.bancobmg.com.br www.paranabanco.b.br
o valor do investimento e o prazo
em que pretende resgatá-lo. Daycoval Sofisa
0800-775-0500 0800-723-5500
proteste.org.br/cdb www.daycoval.com.br www.sofisadireto.com.br
36 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017
PENSÃO POR MORTE Quem tem direito | Documentação | Cálculo

Quanto antes for

Com o luto, muitos parentes demoram


para solicitar o benefício. Mas é necessário
reunir forças e garantir esse direito.

Shutterstock

N
ão é nada fácil lidar com a morte e comprovar o vínculo com ele. Cônjuges, CPF do parente falecido. Mas vale lembrar
de alguém que se ama. E, com o companheiros, filhos, enteados e irmãos que, se o trabalhador parou de contribuir,
luto, muitos familiares acabam menores de 21 anos não emancipados, invá- perdeu a condição de segurado. Assim, os
demorando a requerer alguns lidos ou que tenham deficiência mental ou dependentes perdem também o direito à
benefícios, como a pensão por intelectual, que os tornem incapazes, podem pensão.
morte. Ela é concedida aos dependentes dos receber pensão. E, desde 2010, a lei reconhece As esposas, os maridos, os filhos (naturais e
segurados da Previdência Social, ativos ou esse direito aos casais homossexuais, desde adotados) e os enteados sem condições de se
inativos, falecidos ou desaparecidos há pelo que a união seja comprovada. sustentar podem comprovar a dependência
menos seis meses. Por isso, é importante que com identidade, certidão de casamento ou
os parentes reúnam forças para reivindicar Agendamento também pode ser on-line de união estável. É a chamada primeira clas-
esse direito. Não existe prazo para solicitá-lo, Para requerer o benefício, verifique qual era se de beneficiários. No entanto, o casal deve
porém, se for requerido em até 90 dias após a situação do segurado junto à Previdência ter vivido, no mínimo, dois anos juntos. Os
o falecimento, melhor. Assim, o rendimento quando faleceu. Ou seja, quantas contri- filhos menores de 21 anos não podem ter se
será liberado mais rápido e o valor pago, re- buições havia feito. Depois, precisa conferir emancipado entre os 16 e 18 anos e os inváli-
troativo à data da morte. quais documentos são necessários, para, en- dos devem comprovar o problema por meio
Mas, antes de mais nada, se você for um tão, agendar a entrega em um posto do órgão. de perícia médica.
provável beneficiário, deve verificar se atende A consulta ao cadastro do segurado e o Quando não há um familiar nessa cate-
aos critérios para receber o benefício, já que agendamento podem ser feitos pelo telefone goria, os pais do segurado podem ingressar
ele não é automático. Lembre-se de comu- 135 ou pelo site previdencia.gov.br/pensao- com pedido de pensão, seguidos por irmãos
nicar à Previdência que o segurado faleceu -por-morte, com o número do PIS/Pasep ou não emancipados, menores de 21 anos ou
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 37

r pedida, melhor
APENAS OS DEPENDENTES
QUE TENHAM, NO MÍNIMO, REQUERIMENTO PODE SER FEITO PELA INTERNET
44 ANOS DE IDADE RESPOSTA COSTUMA SAIR EM ATÉ 30 DIAS
PODERÃO RECEBER Antes de mais nada, confirme se você se enquadra nos critérios para receber a pensão. Para isso,
PENSÃO VITALÍCIA basta ligar para o telefone 135 ou consultar o site previdencia.gov.br/pensao-por-morte.

AGENDAMENTO NO POSTO ANÁLISE RESULTADO NOVO PEDIDO


inválidos. Nesse caso, é preciso entregar Para ingressar É preciso entregar Ao requerer o Em geral, o prazo Se o motivo
documentos, como certidão de nascimento com pedido de documentos benefício, você entre o pedido foi a falta de
do segurado e comprovação de dependência pensão e agendar como atestado deverá receber e a liberação do documentos
econômica. a entrega de de óbito, certidão um número de benefício é de ou provas de
Se o segurado, quando faleceu, recebia o documentos, de nascimento, protocolo para 30 dias. Quando dependência,
auxílio-doença ou auxílio-desemprego, ou já acesse o site casamento ou de acampanhar o o requerimento é possível abrir
estava aposentado, o prazo para requerer é de previdencia.gov. união estável. Em andamento do é negado, a novo requerimento
12 meses, contados a partir do óbito. E dá para br ou ligue para alguns casos, dá processo, por Previdência ou ingressar com
fazer a solicitação pela Internet e mandar os o telefone da para enviá-los via telefone ou costuma apontar processo
documentos pelos Correios. Previdência (135). Correios. pela Internet. a causa. na Justiça.
Ao dar entrada no pedido e entregar a pa-
pelada, você deverá receber um número de
protocolo para acompanhar o andamento
da solicitação. Em geral, o prazo para res-
posta é de 30 dias. Quando o requerimento
é atendido, a Previdência costuma enviar aos
beneficiários um aviso sobre a liberação da POR QUANTO TEMPO?
pensão. Contudo, se for negado, você ainda
poderá recorrer na própria agência, apelar ao
Conselho de Recursos do órgão ou até mesmo Duração do benefício é variável
entrar na Justiça com um processo.
A duração do benefício irá variar de acordo com a quantidade de contribuição, a
Menores de 21 anos recebem por três anos idade e o tipo de beneficiário. São duas as situações: se o óbito ocorrer depois de
Desde janeiro de 2015, nem todos os cônjuges 18 contribuições mensais pelo segurado e pelo menos dois anos após o início do
recebem pensão vitalícia. Agora, apenas pes- casamento ou da união estável; ou se o óbito decorrer de acidente de qualquer
soas com, no mínimo, 44 anos terão direito natureza, independentemente da quantidade de contribuições e tempo de
ao benefício até morrer. O benefício também casamento ou união estável.
será devido enquanto durar a deficiência ou
invalidez, respeitando-se os prazos mínimos Idade do dependente
descritos ao lado. Já para o caso dos filhos, será na data do óbito
devido o benefício até os 21 anos de idade, sal- menos de entre 21 entre 27 entre 30 entre 41 a partir de
vo em caso de invalidez ou deficiência. 21 anos e 26 anos e 29 anos e 40 anos e 43 anos 44 anos
Já para calcular o rendimento, na regra
geral, os recolhimentos serão computados
a partir de 29/11/1999. O sistema verificará 3 anos 6 anos 10 anos 15 anos 20 anos Vitalício
qual a quantidade de meses que possui reco-
lhimentos (período contributivo) e efetuará a Duração máxima
soma da quantidade de meses que representa do benefício ou cota
80% do período, selecionando, nesse caso,
os meses em que houve recolhimentos com
maior valor. ■
38 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017

JUíZES & TRIBU


Falha mecânica

Ônibus causa
atraso em voo
O
casal C.R.G.P e E.V. M. foram
à Justiça, com pedido de
indenização por danos morais
e materiais, contra a Viação Cometa
S/A. Os autores alegaram que se
utilizaram dos serviços da empresa
como meio de transporte rumo ao
aeroporto de Guarulhos (SP), tendo
comprado passagem para o dia 9
de dezembro de 2014, às 19 horas,
pois o voo internacional estava
marcado para às 23h55. No entanto,
o veículo apresentou problemas
mecânicos, tendo que parar na
estrada. Como o outro ônibus estava
demorando, eles decidiram pegar
um táxi, mas foram impedidos por Descaso o juiz condenou a imobiliária a lavrar
que suas malas ficaram presas no a escritura do jazigo, como previsto
bagageiro. A situação, claro, gerou
estresse e prejuízo financeiro, já que Jazigo não inicialmente, no prazo máximo de 15
dias. A empresa entrou com recurso,

é entregue
foram obrigados a arcar com gastos mas a sentença foi mantida.
desnecessários. ■■Processo no 0008976-
O juiz condenou a Viação Cometa Veja aqui decisões 36.2012.8.19.0045 (TJ-RJ)

G
a ressarcir o casal a quantia de R$ .S.N. entrou com uma ação
1.352,21, por danos materiais, o que mostram contra a Imobiliária Recanto do Em se tratando de contrato de
valor de R$ 10.000,00, para ambos, a tendência do Vale, Cemitério Parque Recanto adesão, como no caso relatado,
a título de indenização por danos Poder Judiciário do Vale e de Wadia Abras Alves. O as cláusulas contratuais devem
morais, com atualização monetária consumidor adquiriu, por meio de ser interpretadas de forma mais
e juros. Mas a empresa alegou que
quanto a questões contrato de compromisso de compra benéfica possível ao consumidor.
a falha ocorreu por motivo de força relativas aos e venda, o jazigo perpétuo n. 4856, Não tem jeito. É o que afirma o
maior e que C.R.G.P e E.V. M. não direitos dos da quadra B do 2o réu. Na transação, artigo 47 do CDC.
conseguiram embarcar no voo porque consumidores. a empresa se comprometeu a
não tiveram o cuidado de comprar a construir duas gavetas em alvenaria,
passagem de ônibus num horário que
Saiba, porém, compostas por 12 placas de concreto,
Serviço
que pode haver
Garçom vira
possibilitasse a chegada ao aeroporto e efetuar a manutenção de suas
com antecedência. Isso foi em vão. decisões instalações. Pelo serviço, G.S.N.
A sentença foi mantida. diferentes, até deveria pagar uma mensalidade,
■■Processo no 1012437-
74.2015.8.26.0602 (TJ-SP) opostas, conforme
cujo valor não foi estipulado. Ele, no
entanto, não recebeu nenhum boleto
caso de Justiça
os envolvidos, para o pagamento e a manutenção

D
No caso acima, houve uma falha os procedimentos do local não foi feita; tanto é que uma urante a festa de seu
clara na prestação do serviço, vala minava água para dentro do casamento, C.C.N. constatou
abrindo-se para o consumidor
tomados e mesmo jazigo. Diante de tudo, G.S.N entrou que um dos garçons agia
o direito de ser indenizado, o entendimento com ação de obrigação de fazer e com de forma rude e debochada com
conforme o CDC. do juiz. pedido de indenização. Na sentença, os convidados. Considerando-se
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 39

UNAIS
humilhada com o fato, ela entrou
com ação de obrigação de fazer
GARÇOM 19,14), atualizada monetariamente,
e cem salários mínimos, por danos
O julgamento foi correto.
Afinal, de acordo com o CDC,
e indenizatória contra M.S.,
responsável pela decoração e por
DEBOCHA DE morais. O juiz, no entanto, só acatou
parte dos desejos da consumidora,
o consumidor deve ser
comunicado previamente por
disponibilizar os garçons para o CONVIDADOS condenando a empresa ao pagamen- escrito, antes de seu nome ser
evento. A consumidora pediu a
quantia de R$ 10 mil, por danos
EM FESTA DE to apenas de R$ 8.000, como repara-
ção de danos morais. Ainda assim,
registrado nos órgãos de restrição
ao crédito.
morais, mas o juiz determinou que CASAMENTO E a Embelleze recorreu e aguarda
a indenização fosse de apenas
R$ 2 mil, com correção monetária e NOIVA GANHA o julgamento do recurso.
■■Processo no 0008169-
Vício do produto
INDENIZAÇÃO
Indenização
juros a partir da decisão. Condenou 2007.8.19.0011 (TJ-RJ).
M.S. ainda ao pagamento das
despesas processuais e honorários POR DANOS No caso em questão, é notória
advocatícios de 10% do valor
da condenação. M.S. recorreu, MORAIS a relação de consumo existente,
devendo-se aplicar o artigo
por fogão ruim
alegando falta de provas. Mas não 14 do CDC, que afirma que o

D
adiantou. fornecedor de serviços responde, e acordo com C.P.N., o fogão
■■Processo Nº 0000775- independentemente da existência comprado no Magazine Luiza
21.2014.8.19.0066 (TJ-RJ) de culpa, pelos danos causados ao apresentou vício de qualidade
consumidor por defeitos relativos e, por isso, foi enviado para
Neste episódio, de acordo com o à prestação de serviços. Portanto, conserto. No entanto, a empresa
CDC, houve uma falha da prestação está correta a condenação prevista não resolveu o problema no prazo
do serviço. E isso possibilitou na sentença. de 30 dias, o que resultou no
o pedido de indenização pela pedido de substituição do produto.
consumidora. Diante disso, Charles entrou com
Nome negativado ação indenizatória e ganhou. O

É preciso avisar
juiz condenou o Magazine Luiza
Queda de cabelo à substituição do fogão e a pagar

Ação de
R$ 2.500, como indenização por
previamente danos morais. Inconformada, a
empresa recorreu, alegando que

danos morais não ficaram comprovados os danos

T
.C.M. entrou com uma ação morais alegados pelo consumidor.
declaratória de nulidade de E mais: pedia que o valor da

A
.M.B., por causa da propagan- apontamento contra a Câmara indenização fosse reduzido – caso
da da Embelleze, comprou de Dirigentes Lojistas (CDL), de Por- fosse mantida a indenização. O juiz
um determinado produto e, to Alegre. O consumidor alega que não concordou com a apelação e
seguindo as orientações indicadas, teve seu nome inscrito no Cadastro manteve a sentença.
o aplicou em seus cabelos. Passados de Cheques sem Fundos do Banco ■■Processo no 0205162-
dez minutos, a consumidora sentiu GLOSSÁRIO Central sem a devida notificação 37.2010.8.26.0100 (TJ-SP)
queimar o couro cabeludo, seu rosto CDC – Código de Defesa prévia. O juiz determinou o cancela-
e pescoço, e os cabelos caíram. O do Consumidor, lei que mento da inscrição, condenou a em- Segundo o CDC, não sendo o
produto ainda lhe causou feridas regulamenta as relações presa a indenizar Tiago em R$ 700, vício sanado no prazo de
de queimaduras e dores físicas, de consumo. além do pagamento das custas pro- 30 dias, abre-se para o
obrigando-a a buscar socorro hospi- STJ – Superior Tribunal cessuais e honorários advocatícios. consumidor as seguintes
talar. A.M.B., então, entrou com ação de Justiça. A CDL apelou, alegando que, mesmo possibilidades: a substituição
indenizatória contra a Embelleze, TJ – Tribunal de Justiça, que admitida a inexistência de pré- do produto por outro da mesma
pedindo que a empresa se responsa- sede da segunda via notificação, não há prejuízo ao espécie, em perfeitas condições
bilizasse pelo seu tratamento capilar instância da Justiça consumidor, já que ele possui plena de uso; a restituição imediata da
junto ao médico dermatologista. brasileira (há um por ciência dos cheques sem fundos que quantia paga, monetariamente
Além disso, exigiu também a devolu- estado e no Distrito emitiu. Mas a sentença foi mantida. atualizada; o abatimento
ção da quantia paga pelo produto (R$ Federal). ■■Processo no 70069336402 (TJ-RS) proporcional do preço.
40 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017

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SOBE
47%, o índice
Ibovespa de
janeiro a setembro
Repetimos nossa pesquisa e vimos que o
de 2016. brasileiro está um pouco menos pessimista.
ÊÊEm 2016, repetimos a pesquisa de percepções do consumidor
DESCE brasileiro sobre a crise econômica. Vimos que, de modo geral, o
-0,91% a brasileiro se sente mais confiante em relação à melhoria da situação
atividade econômica do país e de sua família, embora ainda esteja pessimista.
econômica do
Brasil de julho a ÊÊQuando perguntamos sobre a situação financeira em relação aos
agosto de 2016.
últimos 12 meses, as pesquisas de 2015 e 2016 tiveram resultados
similares. A grande maioria, 82% (contra 83% em 2015), acredita que a
situação financeira de sua família está menos confortável do que há um
ano. Em relação à pesquisa do ano passado, mais pessoas responderam
que a crise é de alta gravidade, 72% em 2016 contra 61% em 2015. E, em
2016, a maioria acredita que o poder de compra será menor.

❯❯IGPM de ÊÊHouve também um aumento do número de pessoas com algum


familiar desempregado nos últimos 12 meses: subiu de 56% para 67%.

nov/15 a ÊÊVeja os itens que os brasileiros mais citaram, este ano, como “muito
difícil” ou “impossível” de pagar: férias (67%), plano de saúde (60%) e

out/16 produtos tecnológicos (60%). Entre os de primeira necessidade, os mais


citados: plano de saúde (60%), remédio (54%) e consulta médica (48%).

8,78%
ÊÊHouve uma melhoria da confiança em relação a uma expectativa
de melhoria da situação financeira de sua família para os próximos 12
meses. Ao atribuírem uma nota (até 100 pontos), a média foi 51,9 contra
40 da pesquisa do ano passado. Em relação à expectativa de melhoria da
situação do país nos próximos 12 meses, também vimos um bom sinal: as
notas subiram de 29 para 43,7.

ÊÊVale destacar que as pessoas que sempre poupam são mais otimistas
em relação à expectativa de melhoria da situação da família, atingindo
média de 60. Já entre os que nunca poupam, a média é 45.
Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 41

CRÉDITO IMOBILIÁRIO - A ESCOLHA CERTA ATUALIZADA


A
❯❯ Notas
ESCOLHA
CERTA CENÁRIO 1 (VALOR DO IMÓVEL: R$ 150 MIL, 80% FINANCIÁVEIS) Taxa Selic
Plano Financiamento em 30 anos Finalmente menor
ÊÊ Em meados de outubro, depois
Programa Minha Casa, Minha Vida Renda de R$ 4,5 mil
Com conta de FGTS há mais de 3 anos - CET: 9,03% de quatro anos só subindo, o Copom
Caixa
1a prestação: R$ 1.149,08; última prestação: R$ 360,46 fez o primeiro corte na taxa Selic de
0800-7260101 - www.caixa.gov.br
14,25% para 14%. Por quais motivos?
A desaceleração na economia, a
A
recessão mais demorada do que o
ESCOLHA
CERTA CENÁRIO 2 (VALOR DO IMÓVEL: R$ 400 MIL, 80% FINANCIÁVEIS) esperado para terminar e o avanço
no Congresso da proposta do
Plano Financiamento em 30 anos governo que limita os gastos públicos
favoreceram a decisão de corte.
Conta salário + pacote de serviços
Renda de R$ 20 mil; CET: 11,35%
Caixa
1a prestação: R$ 3.548,71; última prestação: R$ 793,27
0800-7260101 - www.caixa.gov.br Celular
Menos pré-pagos
A
ESCOLHA
CERTA CENÁRIO 3 (VALOR DO IMÓVEL: R$ 800 MIL, 70% FINANCIÁVEIS) ÊÊ A crise econômica fez os
brasileiros cortarem os gastos
Plano Financiamento em 30 anos com celular. Cerca de 70% dos
usuários de telefonia móvel no país
Conta salário + pacote de serviços reduziram o valor de suas recargas ou
Renda de R$ 25 mil; CET: 12,24% devolveram o chip pré-pago. Como
Caixa
1a prestação: R$ 6.845,63; última prestação: R$ 1.594,72
0800-7260101 - www.caixa.gov.br resultado disso, quase 35 milhões de
linhas pré-pagas foram canceladas
ÊÊDados de outubro de 2016. entre janeiro do ano passado e junho
ÊÊVeja a escolha certa para o seu perfil e economize em proteste.org.br/creditoimobiliario deste ano.

COMPRA DE IMÓVEL

O momento é bom para negociar descontos


ÊÊ A crise econômica afetou em cheio ser surpreendentes, como, por exemplo, de
o setor imobiliário, que vivia um boom 25%. Os distratos têm um papel importante
nos últimos anos em grandes cidades nesse cenário, pois vêm agravando a situação
brasileiras. Diversas incorporadoras e financeira de muitas incorporadoras e
construtoras investiram muito e agora forçando-as a dar descontos para conseguir
estão com inúmeros imóveis encalhados, se capitalizar. Além do abatimento, os
sem conseguir arrumar compradores. No proprietários estão facilitando o pagamento.
terceiro trimestre, o estoque acumulado era Se antes só queriam receber o valor à vista,
de 35.394 imóveis na cidade de São Paulo. agora já aceitam parcelar parte do total.
Considerando só os 4.718 lançamentos
do período, o estoque de não vendidos ÊÊ Ou seja, se você deseja finalmente
correspondia a 63% do total, contra 43% comprar a casa própria, o momento parece
no mesmo período do ano passado. propício. Não tenha vergonha de negociar
valores e a forma de pagamento porque
ÊÊ Diante desse cenário, as incorporadoras e existe muita margem para isso. E fique bem
construtoras estão abertas a descontos para atento: não deixe de avaliar a qualidade
fechar negócio. A negociação é fundamental: do imóvel e seu potencial de valorização
os descontos sobre o preço original podem só porque ele está com preço acessível.
42 Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017

FUNDOS DE RENDA FIXA - A ESCOLHA CERTA ATUALIZADA


A
ESCOLHA
CERTA INVESTIMENTO INICIAL DE R$ 1 MIL
Fundo/administrador Aplicação mínima Taxa de Rentabilidade média anualizada
(R$) administração (%) entre nov/13 e out/16 (%)

inicial 1 ano 2 anos 3 anos

CA Indosuez Vitesse FI Renda Fixa Crédito Privado


Credit Agricole 25.000 0,9 15,44 14,66 13,55

Sparta Top FIC Renda Fixa Crédito Privado LP


BNY Mellon Serviços Financeiros
5.000 0,7 15,27 14,44 13,32
(11) 3050-8010, (21) 3219-2600 e 0800-7253219
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Dinheiro&Direitos 65 dezembro 2016-janeiro 2017 43

ÍNDICE
Estes são todos os artigos publicados pela D&D nos últimos dois anos, do no 54 (fev/15-mar/15) ao 65 (dez/16-
-jan/17). Ao lado de cada item, estão o número e o mês da edição em que o artigo foi publicado. Todos os artigos
podem ser consultados na íntegra (formato PDF) pelo associado que recebe a revista em nosso site: proteste.org.br.

A N°-MÊS/ANO I N°-MÊS/ANO
Aéreas, companhias 54-fev/15 Imobiliário, crédito 58-out/15; 62-jun/16
Alienação parental 56-jun/15 Imóveis CONSELHO DIRETOR SERVIÇO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Aluguel por temporada 62-jun/16 investimento 62-jun/16 Claudio Considera (presidente) Cristiane Cepeda (gerente), Fabiane Nascimento
Apólices, concorrência de 58-out/15 leilão 63-ago/16 (supervisora), Bianca Caetano, Clara de Matos,
DIRETOR EXECUTIVO
Aposentadoria 60-fev/16 Imóvel como garantia de financiamento 60-fev/16 Daniele da Silva, Danielle Capanema, Gustavo
Pedro Moreira
suplementação 62-jun/16 Imposto de Renda 55-abr/15; 61-abr/16
Vinhas, Heitor Torrini, Leandro Lima, Marisa
Aqui se economiza 61-abr/16 Impostos e taxas 62-jun/16 GERENTE EDITORIAL
Schontag, Pedro Melo, Priscilla do Amaral,
Assistência viagem 54-fev/15 Instituições públicas, pesquisa 64-out/16 Felipe Bentes
Internet, compras pela 61-abr/16 Raquel Dutra, Thereza Conte, Zenyth Michelle
Automóveis REDAÇÃO
Investimentos, armadilhas dos 59-dez/15 e Lohainny Barboza
associações para proteção 55-abr/15 Editora responsável
bloqueio e rastreio 55-abr/15 IPTU 59-dez/15 INFORMÁTICA
Ana Lúcia Prôa (MTb 17.491/RJ)
financiamento 56-jun/15; 63-ago/16 Desenvolvimento
L N°-MÊS/ANO Textos
seguros 55-abr/15; 56-jun/15; 58-out/15 André Young (gerente), Maurício Oliveira
LCAs 63-ago/16 Cida Farias, Heloiza Gomes, Renata Medeiros
troca com troco 63-ago/16 (coordenador), Alexander Cruz, Ana Rezende,
LCIs 55-abr/15 e Verônica Arzivenco
usados, compra de 54-fev/15 Diego Couto, Diogo Amaral e Jeferson Carneiro
Lojas, problemas nas 63-ago/16 Arte
Auxílio-funeral 55-abr/15
Lojas virtuais 61-abr/16 Infraestrutura
Aline Piazzi e Patrícia Macêdo
B N°-MÊS/ANO golpes 57-ago/15 Márcio Santos (coordenador), Octávio Augusto,
Internet Renan de Lima e Rodrigo da Silva
Bancos, satisfação dos clientes de 55-abr/15 M N°-MÊS/ANO Aloisio Aguiar (editor), Christian Santos e
Benefício Loas 55-abr/15 Internet
Mesada 54-fev/15 Tulio Siqueira
Bullying 60-fev/16 Bernardo Rosmaninho (coordenador), Bernardo
Microsseguros 63-ago/16 INFORMAÇÃO & SERVIÇOS Salgueiro, Danielle Bollinger, Gabriella Bougleux,
C N°-MÊS/ANO Milhagem, programas de 54-fev/15
Pedro Moreira e Manoela Medeiros Marcelo Faria e Mariana Alencastro
Moeda estrangeira, investimento em 65-dez/16
Calculadora de despesas 61-abr/16 Área Técnica – Produtos
PRODUÇÃO E SERVIÇOS GERAIS
Cartões O N°-MÊS/ANO Sérgio Mardirossian (gerente), Carlos Confort
André Young (gerente), Marcelo Sousa
de crédito 59-dez/15; 65-dez/16 Oferta 56-jun/15; 64-out/16 (coordenador técnico), Laila Vilela (coordenadora
pré-pagos 60-fev/16 (coordenador), Cristina Boiça, Eduardo Motta,
Orçamento doméstico 56-jun/15; 57-ago/15; 60-fev/16 de mercado), Alessandro Pinto, Carlos Eduardo
Casamento 55-abr/15 Julio Esteves, Mércia da Silva e Myrela da Silva
Vieira, Daniel Barros, Dino Lameira, João Paulo
festa 62-jun/16 P N°-MÊS/ANO GESTÃO DE DADOS
Guimarães, Michelle Marques, Natalia Dias, Rafael
CDBs 59-dez/15; 65-dez/16 Pensão por morte 65-dez/16 Natasha Araújo
Bomfim, Sarima Aguiar, Thiago Porto e Viviane
CET nas lojas 65-dez/16 Perfil do investidor 52-out/14 Terra DEPTO. FINANCEIRO
Compra, planejamento de 64-out/16 Perito judicial 58-out/15
Consumo, problemas de 55-abr/15 PGBL 54-fev/15; 60-fev/16 Área Técnica – Alimentação e Saúde Ana Carla Ferraz (gerente), Philipe Dias, Simone
Contas correntes 55-abr/15; 61-abr/16 Planejamento familiar 57-ago/15 Pryscilla Casagrande (coordenadora técnica), Marques e Cícero Alves
Cooperativas habitacionais 64-out/16 Planos de saúde 56-jun/15; 57-ago/15; 63-ago/16 Bárbara Guerra, Juliana Dias, Márcia Marques
RECURSOS HUMANOS
Corretoras on-line 61-abr/16 pesquisa sobre 65-dez/16 e Ramalho Júnior
Ana Paula Grivet (gerente), Débora Simões, Natalia
Crédito em aposentadoria ou demissão 54-fev/15 Área Técnica – Financeira e Jurídica Araújo, Sandra Moraes e Gabrielle Nogueira
com imóvel como garantia 60-fev/16 Planos odontológicos 57-ago/15; 62-jun/16 Hessia Costilla (gerente), Gisele Rodrigues,
fraudulento 57-ago/15 Poupança, caderneta de 63-ago/16 MARKETING
Renata Pedro, Rodrigo Alexandre, Verônica
imobiliário 58-out/15; 62-jun/16 Prazos para reclamar 58-out/15 Sandro Leão (gerente), Luciene Alvarez
Dutt-Ross e Weberth Costa
pessoal 64-out/16 Previdência privada 54-fev/15; 60-fev/16 e Ursula Canto
Crise econômica, reação à 59-dez/15 Problemas de consumo 65-dez/16 Estudos estatísticos
Contact-Center
Cultura on-line 63-ago/16 Publicidade, influência da 59-dez/15 Geraldine de Araújo e Silva
Marcela dos Santos (supervisora), Adriana Mello,
Planejamento, Pesquisa e Parcerias
D N°-MÊS/ANO R N°-MÊS/ANO Alexandre Ribeiro, Ana Carolina Nascimento,
Débora Matos (gerente), Marina Jakubowski, Paulo
Reclamação André Cunha, Carla Cavalcanti, Carla do
Deficiência, direitos da pessoa com 60-fev/16 Henrique de Melo e Gisely da Silva
como fazer 55-abr/15 Nascimento, Elizabeth Fagundes, Geisa da Silva,
Demissão 54-fev/15
prazos 58-out/15 RELAÇÕES INSTITUCIONAIS Gisele Muniz, Graziela Pires, Jaqueline de Almeida,
Despejo 58-out/15
Dívidas, portabilidade de 54-fev/15 Reforma, financiamento para 57-ago/15 Maria Inês Dolci (coordenadora), Lívia Coelho, Juliane Santos, Laís Neiva, Larissa Chaveiros, Maria
Doação em vida 60-fev/16 Regimes de bens 55-abr/15 Nilzete Branco, Sonia Amaro e Tatiane Ávila Luiza Monteiro, Nathalia da Silva, Patrícia de
Reserva para emergências 58-out/15 Almeida, Raphael Baptista, Ricátila da Silva,
ADMINISTRAÇÃO
E N°-MÊS/ANO Silas Zerbinato (supervisor), Haryanne Carvalho, Thamiris Moreira, Thays Marins, Valéria Pinto e
S N°-MÊS/ANO
Educação financeira 54-fev/15 Luciano Souza, Omar Rodrigues, Tatiane dos Santos Vanessa dos Santos
Seguro de condomínio x residencial 59-dez/15
Endividamento 64-out/16 e Viviane Machado
Seguro-desemprego 56-jun/15; 62-jun/16 ASSESSORIA DE IMPRENSA
Energia elétrica, corte de 58-out/15
Seguros Contact-Center Vera Lúcia Ramos e Camila Silva
Estabilidade no emprego 57-ago/15
acumulados 58-out/15 Cristiane Cepeda (gerente), Pricila Marghitoiu tel. (11) 5085-3590 – imprensa@proteste.org.br
Estudante, direitos do 60-fev/16
Carta Verde 64-out/16 (coordenadora), Cintia Machado e Kátia Tavares
Exterior, compras no 62-jun/16 DINHEIRO & DIREITOS é uma publicação
de automóvel 55-abr/15; 56-jun/15; 58-out/15; 65-dez-16 (supervisoras), Ágatha Gelpke, Alessandro de
de eletrônicos 60-fev/16 bimestral da PROTESTE – Associação Brasileira
F N°-MÊS/ANO Carvalho, Alice Siqueira, Amanda de Araújo, Andressa
de motocicletas 56-jun/15 de Defesa do Consumidor. O associado à entidade
Fiador 57-ago/15 da Silva, Anna Carolina Barroso, Bárbara Vallejos,
de viagem 60-fev/16 pode receber a revista.
Filhos de pais separados 56-jun/15 Beatriz do Nascimento, Caroline Costa, Catarina
de vida 61-abr/16
Financiamento economia proporcionada 59-dez/15 Carvalho, Cecília dos Santos, Cíntia Oliveira, Cristina Anuidade 2O16: R$ 220,00
de automóveis 56-jun/15; 63-ago/16 residenciais 59-dez/15; 64-out/16 Campos, Daniel Arezes, Daniel de Moraes, Danielly de • incluindo D&D: R$ 327,00
de motocicletas 61-abr/16 Sites ilegais 57-ago/15 Paula, Elisângela Baptista, Enaura Araújo, Fernanda • incluindo PROTESTE SAÚDE: R$ 327,00
de reforma de imóvel 57-ago/15 Castro, Fernanda da Silva, Flaviane Oliveira, Geneses • incluindo D&D e PROTESTE SAÚDE: R$ 434,00
Fundos T N°-MÊS/ANO Fernandes, Jaqueline do Nascimento, Jonathan Silva,
de ações 58-out/15 Telefonia, problemas com 61-abr/16 José Carlos da Silva Jr., Juliana Silva, Kiliana da Silva, Rio de Janeiro
de curto prazo 62-jun/16 Testamento 61-abr/16 Larissa Almeida, Larissa Rodrigues, Liliane Sarmento, Av. Lúcio Costa, 6420 – salas 101 a 106
DI 56-jun/15 Títulos de capitalização 57-ago/15 Barra da Tijuca – CEP 22630-013
Luciana Botelho, Marcelle da Silva, Marcelle
de renda fixa 64-out/16 Trabalho, afastamento do 57-ago/15 Rodrigues, Mariana Pires, Marjorie da Conceição, São Paulo
G N°-MÊS/ANO U N°-MÊS/ANO Michele dos Santos, Michelle da Costa, Nalane dos R. Machado Bittencourt, 361 – 6o andar – salas 601
Santos, Natália Antunes, Nathália Dias, Patrícia a 606 – Vila Clementino – CEP 04044-905
Garantia 59-dez/15; 62-jun/16 União estável 55-abr/15; 63-ago/16
Golpes de oferta de crédito 57-ago/15 Machado, Nathalya Ferreira, Rafael de Almeida,
Usufruto 60-fev/16 Impressão
Guarda compartilhada 54-fev/15 Raphaela dos Santos, Renata Andrade, Renata
Esdeva – Av. Brasil, 1405 – Poço Rico
V N°-MÊS/ANO Carvalho, Rodrigo Rodrigues, Rubens da Silva, Sandro
H N°-MÊS/ANO Juiz de Fora – MG
VGBL 54-fev/15; 60-fev/16 da Silva, Taís Araújo, Tâmara Alves, Tatiana de
Home broker 61-abr/16 Viagem, cancelamento ou remarcação de 56-jun/15 Oliveira, Tatiana Gonçalo, Thalita Eder, Thiago da Tiragem desta edição
Home equity 60-fev/16 Vizinhança, direito de 65-dez/16 Costa, Valenia Carmo, Walmir Oliveira e Yullini Queiroz 225.000 exemplares
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uma limpeza, quatro restaurações, um canal e uma coroa total (valores de referência do CRO-SP/2013).

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