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Chaptre : Présentation de l'entreprise

Section1 : Attijariwafa bank :

Attijariwafa1 bank est une institution nouvelle qui puise ses racines dans deux grandes banques
marocaines de renom ayant accompagné le Maroc dans son développement économique et
social depuis plus d’un siècle. Attijariwafa bank est une entité issue de la fusion de la Banque
Commerciale du Maroc et de Wafabank.

Attijariwafa bank, est le premier groupe bancaire et financier du Maghreb. Il dispose du

premier réseau bancaire avec plus de 700 agences au Maroc et près de 35 points de vente à
l’étranger.
Avec plus de 1,5 million de clients, la banque détient une part de marché de 28,5% dans les
dépôts et de 25,8% dans les crédits par décaissement.
A l’international, Attijariwafa bank est présente en Europe, en Tunisie, au Sénégal, et au Mali
et bientôt en Mauritanie.
Attijariwafa Bank puise ses racines en deux grandes entités se présentant comme suit :

A- Banque Commerciale du Maroc :

La Banque Commerciale du Maroc est née en 1911 à travers l’implantation de la Banque

Transatlantique à Tanger, puis devient par la suite une filiale du groupe CIC. En 1972, la BCM
s’engage sous l’impulsion d’un nouveau management dirigé par M.Abdelaziz ALAMI dans une
nouvelle phase de croissance qui la hissera dès le début des années 80 au premier rang des
banques privées du pays.
En 1988, le Groupe ONA fait son entrée dans le tour de table de la banque, suivi en 1989 du
Banco Central (devenu Grupo Santander), constituant ainsi les deux actionnaires de référence
de la Banque Commerciale du Maroc. La décennie 90 se caractérise par la création de filiales
spécialisées dans les métiers de banque d’affaires et les activités para bancaires donnant lieu à
une diversification des métiers.
En janvier 2003, l’arrivée de M. Khalid Oudghiri, en tant que Président-Directeur Général,
donne le coup de départ à une nouvelle stratégie ayant pour objectif la création d’un Champion
National de la banque et de la finance, concrétisée en novembre 2003 par la prise de contrôle de
Wafabank.

B- Wafabank :

Wafabank a été créé en 1904 sous le nom de «Compagnie Algérienne de Crédit et de Banque ».
En 1959, elle constitue la première banque du pays en terme de réseau, et en 1968, un important
groupe privé marocain, conduit par Feu Moulay Ali Kettani, en prend le contrôle.
A partir de la fin des années 70, la banque s’engage dans une nouvelle dynamique pour son
développement avec le lancement de produits innovants, la réorganisation par réseau, ainsi que
1
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le changement de dénomination sociale et la promotion de la nouvelle marque, Wafa. Depuis
lors, Wafabank crée, à partir d'une dizaine de filiales nouvelles, un groupe financier et para
financier d’envergure. Dès le début des années 90, le groupe Wafabank adopte une approche
par segment de clientèle, et s’investit dans le marché des capitaux avec la création de plusieurs
filiales spécialisées.

C-Organigramme d’Attijariwafa bank :

Trois principes gouvernent l’architecture de la nouvelle organisation :

-Rrenforcer le management et la culture de la performance,

-Augmenter la responsabilisation et le niveau de délégation

-Professionnaliser l’exécution en perfectionnant les procédures de gestion et les outils de

contrôle.

Aboutissement d’un processus engagé en janvier 2004, l’organisation mise en place répond à la
volonté d’Attijariwafa bank d’être plus proche de sa clientèle et plus apte à porter le projet de
développement du Groupe. Huit «business units» autonomes et dotés de moyens propres,
assistés par des fonctions supports, dont le contour et la mission ont été redéfinis pour tenir
compte des exigences posées par l’expansion du Groupe, forment l’architecture de cette
nouvelle organisation.

Attijariwafa bank est par ailleurs présente dans tous les métiers de la banque à travers 12 filiales
spécialisées( voir annexe 1)

Section2 : Environnement et concurrence :

A-Les environnements:

Attijariwafa bank opère dans divers environnements lui permettant de

commercialiser ses produits et qui se présentent comme suit :

1-L’environnement économique :

Le Maroc connaît aujourd’hui un mouvement économique important dû à l’évolution de

plusieurs secteurs d’activités notamment celui du secteur du bâtiment et des travaux publics
dont les investissements ont totalisé 75 milliards en 20082 .

Le secteur de l’agriculture augure de bons résultats pour cette année en raison des fortes
précipitations enregistrées durant les mois derniers.
Le taux de croissance du PIB devrait s’établir à 6 ,5% pour cet exercice en raison du bon
comportement du secteur agricole en 2008 et au redressement de certains secteurs non
agricoles, en particulier le tourisme le BTP, comme indiqué supra, l’énergie et les mines.

2
Le journal le matin du 17/11/2008

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Il est à craindre toutefois que la crise mondiale qui sévit actuellement n’impacte les termes de
l’échange et les fondamentaux de l’activité économique du pays.

2-Environnement social et juridique:

Afin de se conformer aux standards internationaux, le secteur bancaire s’est engagé dans de
profondes réformes (le comité de Bale II en matière de supervision bancaire et relatif au
nouveau ratio des solvabilité des banques, nouveau statut de Bank Al-Maghrib ).

3-Environnement géographique:

L’environnement géographique montre la prolifération des ouvertures d’agences afin de se

rapprocher davantage de la clientèle et comprendre et déterminer leurs besoins Cet
emplacement des agences a cependant montré le positionnement de chaque entité, (produits,
marque , etc…).

4-L’environnement socioculturel :

La révolution de la communication, a su percer les esprits de la population marocaine, une

population devenue plus crédible quant aux services bancaires. On assiste aujourd’hui en effet,
à un marocain éveillé, responsable et curieux prêtant un intérêt particulier à son propre
développement que plusieurs entités notamment les banques tentent d’amplifier, et
accompagner. Aussi, la révolution technologique notamment internet est devenu aujourd’hui
un besoin de première nécessité.

B-Analyse de la concurrence :

Attijariwafa bank occupe aujourd’hui une place de leader .Celle-ci doit cependant rester en
veille par rapport à ses concurrents directs dont la BMCE,BMCI ,Banque populaire,…
La concurrence dans le secteur bancaire est probablement l’une des plus importantes qui soit.
Elle résulte du fait que les produits bancaires sont relativement uniformes et que toute tentative
d’innovation bancaire est irrémédiablement destinée à tous les différents établissements,
l’activité bancaire ne pouvant se prévaloir de brevets. Un autre élément qui contribue à rendre
très concurrentiel ce secteur est traduit dans la relative absence de marché; en effet, le client est
davantage multi bancarisé qu’autrefois.
De ce fait, les possibilités de conquérir de nouveaux clients sont certes limitées, les banques
optant volontairement pour une stratégie de fidélisation de leur clientèle existante.

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Aussi, la concurrence s’est accrue avec l’arrivée de nouveaux entrants comme les
établissements étrangers (SGMB, BMCI ,Crédit du Maroc etc …). Les banques ont donc tout
intérêt à fidéliser une proportion maximale de leurs clients afin de rester rentables ; elles ont
pour cela l’avantage d’avoir déjà ces clients, et donc de mieux les connaître en vue de satisfaire
leurs attentes. Les acteurs de cette concurrence sont les grandes banques marocaines que je
présenterai ci après dans un tableau synoptique, tout en tenant compte de la place d’Attijariwafa
bank :

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 Tableau2 : Tableau synoptique (benchmarking) des principales banques concurrentes

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C-Analyse SWOT d’Attijariwafa bank :

Diagnostic Produits

Banque
Nombre
Rang Crédit Crédit à la
d’agences Points forts Points faibles Pack Jeunes Bancassurance
Caractéristiques immobilier consommation
et produits

BP 700 2 -Leader sur le -Faible pénétration C’POP -Crédit Douira Crédit moujoud -Al injad chaabi
marché des PME. au niveau de
-Très bonne assise l’entreprise. LAZZIZ -Salaf
financière. Mabrouk
-Une banque cotée -C’est une banque
en bourse. d’Etat.
-Très forte
communication
BMCE 336 3 -Forte implantation -Implication Facilité Carte accès -BMCE immo -BMCE crédit -BMCE retraite active.
à l’étranger. insuffisante au campus de retrait plus classique. immédiat. -BMCE épargne éducation.
-Valeur phare du niveau des -Immo plus -Crédit Salaf
marché de la bourse professionnels et évolutif. auto
-Commerce particuliers -Immo plus
extérieur. saisonnier
SGMB 207 5 -Apport du savoir -Communication Salaf bayti -Crédit Vital(hospitalisation,protection
faire de la maison faible. expresso. sécurité)
mère. -Assise financière Non existant -Quiétude
-Très bonne faible. Carte Banky -Loattitude
organisation interne.

CDM 180 6 -Bonne -Réseau insuffisant. -Jalia -Carte Daba -Crédit ARD -CDM Auto -CDM dirassa
communication. -CDM global Daba -Crédit tajdid -Crédit -CDM éducation
-Apport du crédit -Crédit Mounassib -CDM retraite
agricole France Sakane
BMCI 170 4 -Organisation -Réseau peu Le contrat La carte Prêt habitat Le prêt perso -Secours plus
efficiente. important présence plus Bfree plus. -Assur plus hospitalisation.
-Net développé. -Assur-plus vie
-Apport de BNP 6 -Plan épargne plus
PARIBAS
 L’analyse externe reposera sur les données environnementales citées ci-haut, l’autre partie de notre analyse (l’analyse interne) s’arrêtera sur quelques
entrevues établies avec le personnel de la banque appartenant à la banque des professionnels et des particuliers dite BPP, qui ont eu l’amabilité de nous
informer sur les points forts et points faibles d’AWB en rapport avec notre rapport.

Forces : Faiblesses :
− La taille de la banque : 1 banque du pays et d’Afrique
ère
− Flottement de l’activité commerciale
du Nord. dû à la fusion.
− AWB est première dans les dépôts et crédits. − Démotivation du personnel.
− AWB dispose d’une assise financière importante. − Une très forte rotation des postes.
-L’existence de douze filiales spécialisées dans tous les
métiers de la banque.
− Large réseau commercial (700 agences).
Outil informatique performants.
− Personnel compétent.

Opportunités :
- Aspects économiques :
− Développement économique au Maroc de plusieurs
secteurs d’activités (immobilier, tourisme, agriculture…)
− Libéralisation de l'activité bancaire.
− Libéralisation des taux d'intérêt.
Aspect socioculturel :
- Changement des mentalités marocaines.
− Révolution technologique par l’utilisation d’internet.
Aspect géographique :
− Apparition du concept de la proximité client.
Menaces :
Aspects économiques :
- Crise financière internationale
− Flottement au niveau de la Bourse de
Casablanca.
− Des taux d’intermédiation élevés par
rapport aux coûts des ressources.
− Taux d’inflation élevé contre un faible
pouvoir d’achat et de consommation.
Aspects juridiques :
− Absence d'un cadre juridique unifié et
non application de certaines règles
prudentielles.

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 La concurrence :
− Existence d’une rude concurrence.
− Uniformité des produits bancaires.

Conclusion :
Le programme de fidélisation ne peut réussir sans une implication importante du personnel de l’entreprise ; celui-ci doit croire et adhérer à la stratégie
de la banque et faire en sorte pour que cette stratégie réussisse. Les définitions de la fidélisation et de la fidélité indiquées en début de ce mémoire
corroborent les diverses développements dans ce mémoire.

8
 Les stratégies de développement employées par Attijariwafa bank sont nombreuses et placées sous le signe du renouveau et de l’objectif de champion
national. Les actions menées pour y parvenir sont nombreuses et titanesques. Les chantiers lancés par cette banque sont gigantesques. Nous allons
essayer d’esquisser, compte tenu des modestes moyens dont nous disposons et à travers l’enquête qualitative que nous avons menée , un programme de
fidélisation qui tiendra compte des documents mis à notre disposition et des informations que nous avons pu avoir à travers l’enquête ,en espérant
pouvoir répondre à la problématique posée en début de ce mémoire .

Annexe 1 : Les produits du crédit immobilier

Produits Caractéristiques Atouts

• Financement pouvant aller jusqu'à 100 % du coût de la
construction
• Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une
MIFTAH CONSTRUCTION fois pendant la vie de votre crédit
• Pas de frais d'expertise
• Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans
• Différé de remboursement pouvant atteindre 12 mois.
• Taux les plus bas du marché
• Possibilité de rembourser par anticipation tout ou
partie de votre crédit
• Faculté de réduire ou augmenter la durée de
votre crédit et donc la mensualité
• Assistance et conseil tout au long de votre crédit.

• Financement pouvant atteindre 100% de la valeur du terrain
• Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une
fois pendant la vie du crédit
MIFTAH TERRAIN • Pas de frais d'expertise
• Durée de remboursement pouvant atteindre 10 ans
• Possibilité d'un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 6
mois.
• Taux les plus bas du marché
• Possibilité de rembourser par anticipation tout ou
partie de votre crédit
• Faculté de réduire ou augmenter la durée de
votre crédit et donc la mensualité
• Assistance et conseil tout au long de votre crédit.

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 • Financement pouvant atteindre 80% du coût global de la valeur de • Taux les plus bas du marché
votre projet (terrain et construction) • Possibilité de rembourser par anticipation tout ou
• Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux partie de votre crédit
révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une • Faculté de réduire ou augmenter la durée de
MIFTAH fois pendant la vie de votre crédit votre crédit et donc la mensualité
TERRAIN+CONSTRUCTION • Pas de frais d'expertise • Assistance et conseil tout au long de votre crédit.
• Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans
• Possibilité d'un différé de remboursement pouvant atteindre 12
mois.

Produits Caractéristiques Atouts

• Financement pouvant atteindre 100 % de la valeur à l'acte • Taux les plus bas du marché
• Choix entre le taux fixe, le taux variable et le taux révisable tous les 5 • Assistance et conseil tout au long de votre
ans crédit.
MIHTAH RELAIS • Pas de frais d'expertise
• Durée de remboursement pouvant atteindre 2 ans.

• Financement pouvant atteindre 125% de la valeur à l'acte • Taux les plus bas du marché
• Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux • Possibilité de rembourser par anticipation
révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe une tout ou partie de votre crédit
fois pendant la durée de votre crédit • Faculté de réduire ou augmenter la durée
• Pas de frais d'expertise de votre crédit et donc la mensualité
MIFTAH 1er TOIT • Durée de remboursement pouvant atteindre 25 ans • Assistance et conseil tout au long de votre
• Possibilité d'un différé de remboursement pouvant aller jusqu'à 6 mois crédit
(pour l'acquisition) et 12 mois (pour la construction). • Ristourne sur les frais de dossier.

• Un financement jusqu’à 70% de la valeur du bien à acquérir ou à • Taux les plus bas du marché
construire • Possibilité de rembourser par anticipation
MIFTAH ETRANGERS NON • Taux fixe, taux révisable annuellement ou taux révisable tous les 5 tout ou partie du crédit
RESIDENTS ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée • Faculté de réduire ou augmenter la durée du
du crédit crédit et donc la mensualité

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 • Pas de frais d’expertise
• Durée de prêt maximum de 15 ans
• Un différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour
l’acquisition et 12 mois pour la construction.
• Un financement jusqu’à 80% de la valeur du bien à acquérir
• Taux fixe, taux révisable annuellement ou taux révisable tous les 5
ans, avec possibilité de passer au taux fixe une fois pendant la durée
du crédit
MIFTAH AL MOHAJIR • Pas de frais d’expertise
• Durée de prêt maximum de 15 ans
• Un différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour
l’acquisition et 12 mois pour la construction.
Produits Caractéristiques
• Financement pouvant atteindre jusqu'à 100 % de la valeur des
travaux avec un maximum de 50% du coût global (terrain +
construction)
• Pas de frais d'expertise
PROMOTION IMMOBILIERE • Durée de remboursement pouvant atteindre 4 ans pour les projets
destinés à la vente et aller jusqu'à 10 ans pour les projets destinés à
la location.
• Financement pouvant atteindre 100% de la valeur à l'acte
• Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux
révisable tous les 5 ans, avec possibilité de passer au taux fixe
MIFTAH ACQUISITION une fois pendant la durée de votre crédit
• Pas de frais d’expertise
• Durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 25 ans
• Différé de remboursement pouvant atteindre 6 mois.
MFTAH 11/12 Le crédit Miftah ‘Prim est un crédit immobilier adossé à un plan d’épargne, ce
qui permet la déductibilité de l’épargne et des intérêts sur le crédit.
• Pour qui ? Ce crédit est destiné aux personnes âgées d’un minimum
de 50 ans, et d’un maximum de 65 ans, au terme du crédit.
• Montant : Selon vos besoins et envies, le Crédit Miftah ‘Prim met à
11
• Assistance et conseil tout au long de votre
crédit.
• Taux les plus bas du marché
• Possibilité de rembourser par anticipation
tout ou partie du crédit
• Faculté de réduire ou augmenter la durée du
crédit et donc la mensualité
• Assistance et conseil tout au long de votre
crédit.
Atouts
 Taux d'intérêt intéressants.
 Possibilité de rembourser par anticipation tout ou
partie de votre crédit.
 Assistance et conseil tout au long de votre crédit.
• Taux les plus bas du marché
• Possibilité de rembourser par anticipation
tout ou partie de votre crédit
• Faculté de réduire ou augmenter la durée
de votre crédit et donc la mensualité
• Assistance et conseil tout au long de votre
crédit.
Le crédit logement qui se rembourse sur 11 mois au
lieu de 12 : achetez ou construisez votre logement,
sans que les remboursements des mensualités ne
vous empêchent de faire d’autres dépenses.
 votre disposition une somme à partir de 70.000 DH.
Le Crédit Miftah vous finance jusqu’à 100% de la valeur à l’acte du
bien.
• Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crédit et la
durée. * Attijariwafa bank vous simplifie l’acquisition de
• Durée : Vous pouvez emprunter sur une durée allant de 10 à 20 ans votre logement.
pour le taux fixe, ou jusqu’à 25 ans pour le taux variable. *Le + :
Assurance décès, invalidité et incendie.
• Epargne : Le Crédit Miftah ‘Prim est compensé par une épargne de
même durée, alimentée par des versements initiaux ou
exceptionnels.
• Flexibilité : - Vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement
total ou partiel par anticipation, à tout moment.
- Vous pouvez à tout moment effectuer à un rachat partiel ou total de
l’épargne
- Vous pouvez modifier la durée de remboursement.

Produits Caractéristiques Atouts

Le Crédit Miftah est un crédit qui finance l’acquisition et la construction d’un
bien immobilier principal ou secondaire.
• Pour qui ? Tous les salariés, professionnels ou commerçants titulaires
d’un compte chèque et disposant d’une capacité de remboursement.
• Montant : Selon vos besoins et envies, le Crédit Miftah met à votre
disposition une somme à partir de 70.000 DH. -Financez tous vos projets immobiliers.
Le Crédit Miftah vous finance jusqu’à 100% de la valeur à l’acte - Bénéficiez d’avantages fiscaux considérables.
du bien. Le + :
Crédit Logement Miftah Les frais de notaire sont inclus dans le montant demandé. Une réponse rapide
• Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crédit et la
durée.
• Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de
remboursement de votre crédit, jusqu’à 25 ans, en fonction de votre
capacité financière.
• Flexibilité : Vous avez la possibilité d’effectuer un remboursement
total ou partiel par anticipation.
Vous pouvez modifier la durée de remboursement

12
 Le Crédit Miftah Al Hana est un crédit logement qui vous permet l’acquisition
et la construction de logements sociaux situés dans la ville où vous travaillez.
• Pour qui ? Sont éligibles à ce crédit toutes personnes physiques de
nationalité marocaine, non salariées et non fonctionnaires, dont le
revenu se situe entre 2.000 et 3.600 DH, et n’ayant jamais bénéficié
de prêts étatiques.
• Montant : Vous pouvez emprunter entre 50.000 DH et 200.000 DH,
dans la limite de la valeur déclarée. Accédez à la propriété en toute facilité et sans difficulté.
Le Crédit Miftah Al Hana vous finance jusqu’à 100% du coût global de Bénéficiez d’une subvention étatique.
Miftah Al Hana l’acquisition ou de la construction de votre logement, avec un plafond Le + :
de 200.000 DH. Assurance décès, invalidité et incendie.
• Taux : Le taux appliqué est un taux bonifié.
Les frais de dossier à tarif réduit.
• Durée : La durée maximale du crédit est de 25 ans.
• Flexibilité : Vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation, avec
un mois de pénalité.
Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crédit.

Produits Caractéristiques Atouts

Miftah Assakane est un crédit logement s’inscrivant dans le cadre d’une
convention signée par Attijariwafa bank et le ministère des Finances et de la
Privatisation.
• Pour qui ? Ce crédit est destiné aux salariés des secteurs privés et Accédez à la propriété en toute facilité et sans difficulté.
publics dont le revenu est inférieur à 3.600 DH net/mois hors Bénéficiez d’une subvention étatique.
allocations familiales, et ce pour le régime HBM. Le + :
Miftah Assakane Pour le régime général et le régime exonération de la TVA, aucune Assurance décès, invalidité et incendie.
limite de revenu n'est fixée.
• 3 formules(*)
• Durée La durée maximale de remboursement du crédit est de 25 ans.
• Flexibilité : Vous pouvez à tout moment effectuer un remboursement par
anticipation total ou partiel de votre prêt, avec un mois de pénalité.
Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crédit.
Miftah Ataâlim Le Crédit Miftah Ataâlim est un crédit logement s’inscrivant dans le cadre de la En partenariat avec la Fondation Mohamed VI des
convention signée entre Attijariwafa bank et la fondation Mohamed VI des Œuvres Sociales de l’Education et la Formation,
enseignants. Atiijariwafa bank met à la disposition de la famille des
• Pour qui ? Le crédit Miftah Ataâlim est destiné aux enseignants enseignants un crédit logement très avantageux par son
adhérents à la Fondation Mohamed VI, et ne possédant pas de financement et son taux remarquablement concurrentiel.
logement. Le + :

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 • 2 formules : - Un crédit logement ordinaire à taux bonifié pour un
financement pouvant atteindre 200.000 DH ;
En plus, si votre situation financière le permet, vous pouvez
bénéficier d’un crédit complémentaire de 300.000 DH à un taux
avantageux ; Frais de dossier réduits.
- Un crédit logement exceptionnel avec un montant maximum de
80.000 DH à taux avantageux. Ce crédit ne peut pas être assimilé au
crédit ordinaire.
• Durée : Pour le crédit ordinaire, la durée maximale de
remboursement est de 20 ans.
Pour le crédit exceptionnel, elle est de 10 ans.

Miftah Al Kheïr est une formule de financement basée sur le principe de la «

Mourabaha ». Il s’agit d’un contrat par lequel la banque acquiert, à votre
demande, un bien immobilier construit à usage d’habitation ou professionnel
en vue de vous le revendre moyennant une marge bénéficiaire convenue
d’avance. Le règlement se fera en un ou plusieurs versements sur une durée
connue d’avance.
• Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels âgés de 18 à 70 ans
à la dernière échéance, qui sont à la recherche de nouvelles solutions
de financement pour acquérir un bien immobilier.
• Montant : Le crédit Miftah Al Kheïr finance jusqu’à 100% du prix du
Miftah Al Kheïr bien.
Le règlement se fait par mensualité constante.
• Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de
Miftah Al Kheïr est une formule de financement basée sur
remboursement de votre emprunt, qui peut atteindre jusqu’à 25 ans.
un concept innovateur, qui vous permet de financer vos
• Flexibilité : Vous avez la possibilité de rembourser le total de votre biens conformément à vos exigences.
prêt par anticipation. Le + :
Vous pouvez effectuer un remboursement par anticipation partiel de Vous pouvez bénéficier d’une grande souplesse : choix de
votre prêt, d’un minimum de 10% du prix de vente. la durée de financement, choix du montant de l’apport
• Fonctionnement : Vous choisissez le bien à acquérir. La banque personnel, remboursement anticipé partiel ou total.
l’achète et vous le revend. Le règlement à la banque est effectué par
mensualités constantes sur une durée convenue d’avance.

Miftah Al Fath Miftah Al Fath est une formule de financement basée sur le principe de « Ijara
wa Iqtinaa ». C’est un contrat selon lequel la banque met à votre disposition, à
titre locatif, un bien immobilier (logement ou local professionnel), assorti de
votre engagement ferme d’acquérir le bien au terme du contrat.
• Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels âgés de 18 à 70 ans
à la dernière échéance, qui sont à la recherche de nouvelles solutions
de financement pour acquérir un bien immobilier.
• Montant : Le Crédit Miftah Al Fath peut financer jusqu’à 100% du prix
Miftah Al Fath est une formule de financement basée sur
un concept innovateur, qui vous permet de financer vos
conformément à vos exigences.
Le + :
Vous pouvez bénéficier d’une grande souplesse : choix de
la durée de financement, choix du montant de l’apport
personnel, remboursement anticipé total.

14
 du bien.
Vous avez la possibilité d’effectuer un apport personnel d’un montant
maximal de 20% de la valeur du bien.
Règlement sous forme de loyers mensuels. Au terme du contrat, vous
deviendrez propriétaire du bien moyennant le versement de la valeur
résiduelle.
• Durée : Vous pouvez vous-même déterminer la durée de
remboursement de votre crédit Miftah Al Fath, qui peut s’étendre sur
une durée minimum de 10 ans, et un maximum de 20 ans.
• Flexibilité : Vous avez la possibilité de rembourser la totalité de votre
prêt par anticipation.
• Fonctionnement : Vous choisissez le bien à acquérir. La banque
l’achète, vous le loue et vous le revend au terme du contrat.
Le bien reste inscrit au nom de la banque, jusqu’au terme du contrat.
La propriété du bien vous est transférée après le règlement du dernier
loyer et de la valeur résiduelle.

(*) Régime HBM Régime Régime

Général Exonération de
TVA
Financement Jusqu’à 90% de la Jusqu’à 75% de la Jusqu’à 75% de la valeur
valeur mobilière valeur mobilière mobilière totale de votre
totale de votre bien totale de votre bien bien
Superficie < ou = à100 m² < ou = à 150 m² < ou = à 150 m²
maximale
Montant maximal < ou = à 200.000 < ou = à 350.000 < ou = à 500.000 DH
DH DH
Taux bonifié dont Taux bonifié dont
dont une ristourne dont une ristourne
Taux Taux bonifié
prise en charge par prise en charge par
l’Etat l’Etat

15
16
Annexe 2 : Produits AWB
*Sécuricompte : Il s’agit d’un produit d’assurance décès, conçu par Wafa Assurance pour
garantir au client le versement d’un capital lié au solde du compte bancaire du client en cas de
décès ou d’invalidité absolue et définitive.
Sécuricompte permet de bénéficier de plusieurs avantages :

• Le versement d’un capital égal au solde du compte avec la garantie d’un capital
minimum même si le solde du compte est faible.
• Le renforcement de la garantie par le doublement du capital en cas de décès ou
d’invalidité absolue et définitive accidentels.
• Une garantie utile et commode en cas d’utilisation d’une ligne de découvert ou de
dépassement en compte.
• Une protection appropriée des ayants droits en cas de solde débiteur.
• La possibilité pour un même titulaire d’assurer plusieurs comptes (compte
chèque,compte sur carnet,etc).
• Une prime modique (à partir de 150 DH par an) est à payer annuellement.

Plusieurs options sont ainsi offertes dont la formule de garantie qui convient, avec un capital
minimum allant de 10.000 à 300.000 DH parmi les différentes options qui sont proposées
dans le tableau qui suivra .Pour en bénéficier il faudrait être titulaire d’un compte à
Attijariwafa bank et être âgé de moins de 65 ans.

17
 Tableau des primes et des prestations :

Plafond (en cas de

Prime Capital minimum plusieurs comptes
Option Annuelle (DH) Capital Maximum (DH) garantis) (DH)
(DH) Décès Décès Décès Décès Décès Décès
naturel Accidentel naturel Accidentel naturel Accidentel
A 150 20.000 40.000 100.000 200.000 150.000 300.000
S 180 30.000 60.000 200.000 400.000 250.000 500.000
B 200 40.000 80.000 200.000 400.000 250.000 500.000
C 300 60.000 120.000 300.000 600.000 400.000 800.000
D 400 80.000 160.000 400.000 800.000 500.000 1.000.000
E 500 100.000 200.000 500.000 1.000.000 650.000 1.300.000
F 800 200.000 400.000 750.000 1.500.000 1.000.000 2.000.000
G 1.200 300.000 600.000 1.000.000 2.000.000 1.250.000 2.500.000

1er Exemple : Décès accidentel.

Compte garanti : Compte sur Carnet-Option A
Solde Créditeur : 100.000Dh.

Capital décès : 200.000 DH versés aux bénéficiaires.

2ème Exemple : Décès naturel
Compte garanti : Compte Chèque-Option G
Solde débiteur : 50.000Dh.

Capital décès : 300.000 DH dont 50.000 Dh remboursés à la banque et 250.000 Dh versés

aux bénéficiaires.

*Global SECURFAMILLE : assure pleinement la famille, en cas d’accidents et de

problèmes de santé. Ce produit présente certains avantages dont :
• Une garantie globale pour la famille en cas de maladie ou d’accident.
• Des formules individuelles ou familiales.
• Une tarification exceptionnelle: à partir de 75 Dh par mois pour la formule familiale
et 25Dh pour la formule individuelle.

18
 • Une couverture des frais médicaux et hospitalisation en cas d’accident pouvant
atteindre
50000 Dh, par an et par assuré.
• Une indemnité journalière en cas d’hospitalisation suite à une maladie allant de 200 à
1500 Dh par jour et par personne.
• Une assurance valable au Maroc à l’étranger.

Global SECURFAMILLE présente 6 options de couverture dans un tableau de prestations et

de primes :

Primes annuelles
(DH) Prestations assurées (DH)
Plafond frais
Options médicaux et Indemnité Capital
Individuell Familial Plafond frais
hospitalisation en journalière en cas Décès
e e transport/an/assuré
cas d’hospitalisation accidentel
d’accident/an/assuré suite à une maladie
1 300 900 5000 200 10000 1000
2 600 1800 10000 400 20000 2000
3 900 2700 15000 600 30000 3000
4 1200 3600 20000 800 40000 4000
5 1500 4500 25000 1000 50000 5000
6 2400 7200 50000 1500 100000 10000

*Crédit express : Le crédit express d’Attijariwafa bank, se caractérise par sa rapidité dans
son octroi dans la mesure où le conseiller bancaire répond rapidement et l’argent est débloqué
immédiatement.
Avec le crédit express, pas de formalités interminables. Juste le minimum pour demander un
prêt pouvant atteindre 100.000 Dh et même plus, le remboursement peut aller de 6 à 60 mois..

*ISAAF AL MOUHAJIR(Mondial assistance) : l’objet de ce produit est d’accorder des

garanties d’assistance aux personnes assurées, ainsi que la garantie Capital Décès par la
MCMA.
Ce produit n’est applicable que sous les conditions suivantes :

19
• Accident : tout événement soudain involontaire et imprévisible externe au véhicule
assuré ou à l’assuré, entraînant des dommages à l’un ou à l’autre suite à un contact
physique.

• Bébés mort-nés : ce sont les bébés constatés sans vie à la naissance après une période
de grossesse de 26 semaines.

• Bénéficiaires du capital décès : celui qui perçoit le capital en cas de décès de

l’assuré.

• Conducteur assuré : Toute personne assurée autorisée à conduire le véhicule assuré.

• Domicile : lieu de résidence principal légalement identifié en dehors du Maroc.

• Franchise kilométrique : périmètre géographique à l’intérieur duquel les garanties

du présent contrat ne s’appliquent pas.

• Maladie : toute altération physique ou physiologique de la santé ressentie par l’assuré

et/ou constatée par un médecin.

• Panne : toute défaillance mécanique ou éclectique immobilisant le véhicule sur le

lieu d e l’évènement.

• Pays de résidence : pays autre que le Maroc, dans lequel l’assuré a sa résidence
principale.

• Proche parent : le conjoint, les ascendants et descendants au premier degré de

l’assuré dont la parenté peut être prouvée par une attestation administrative.

• Sinistre : tout évènement ayant pour origine une maladie, une panne de voiture, un
accident, un vol de véhicule ou de biens, mettant l’assuré en difficulté et nécessitant
l’intervention de Isaaf Mondial Assistance.

• Souscripteur assuré : personne physique, Marocain Résident à l’étranger (M.R.E),

titulaire d’un compte bancaire auprès d’Attijariwafa bank, de moins de 65 ans à la
souscription, désigné dans des conditions particulières.

• Vol : soustraction frauduleuse d’un bien assuré ayant fait l’objet d’une déclaration par
l’assuré aux autorités locales compétentes.

20
 • Véhicule de remplacement : Véhicule de location pris en charge par Isaaf Mondial
Assistance et mis à la disposition de l’assuré selon les modalités prévues dans le
contrat.

*Crédit BIDAYA : C’est une formule de financement, inédite par ses avantages et sa
souplesse de projets viables, créateurs de valeurs et d’emplois.

Bidaya présente des avantages financiers multiples, AWB propose une formule attractive
adaptée aux besoins de la clientèle :

-Une avance de l’Etat correspondant à 10% du montant de l’investissement du client

plafonné à 15 000 Dh sans intérêts ;

-Un crédit pouvant aller jusqu’à 225 000 Dh à un taux privilégié ;

-Une réponse rapide n’excédant pas 21 jours dès réception du dossier complet.

Ce produit est adressé à une cible se situant entre 20 et 45ans.

*Plan éducation : consiste à constituer un capital dont la descendance pourra disposer dès
leur majorité ou, au plus tard à 25 ans
Ils seront ainsi en mesure de financer leurs études supérieures ou entrer plus facilement dans
la vie active.
Plan éducation fait fructifier l’épargne aux meilleures conditions du marché en lui assurant
chaque année un taux de rendement minimum auquel s’ajoute un bonus variable selon les
bénéfices des placements réalisés.

Un relevé détaillé est adressé à la clientèle afin de les mettre à jour sur l’évolution de leur
épargne.

Le plan éducation en chiffres (*)

L’enfant aura à l’âge de 18 ans

Age de l’enfant
Cotisation Une rente annuelle
Aujourd’hui
mensuelle (DH) Un capital de (DH) servie sur 5 ans
(année)
(Dh)

21
 1 200 63 425 14 650
3 500 132 415 30 585
5 700 152 170 35 150
10 1000 117 195 27 070
15 2000 77 380 17 875

(*) Sur la base d’un taux de rendement annuel moyen, de 5% (non contractuel).

Plan éducation est une garantie de prévoyance pour sécuriser les clients en cas d’invalidité ou
de décès, ce dernier assure à l’enfant le versement immédiat d’une rente trimestrielle pour
faire face à ses frais de scolarité ainsi que la prise en charge des versements mensuels jusqu’à
sa majorité.
Lors de la souscription, le choix du montant de cotisations mensuelles, modulables à tout
moment, une avance ou même la totalité de l’épargne valorisée peuvent être accordées.
Au terme du plan éducation, le client a le choix entre le versement d’une rente trimestrielle ou
de l’intégralité du capital.

*Crédit logement Miftah: Miftah est un produit qui permet d’accéder à la propriété pour
acheter un terrain et construire, acheter un appartement, rénover sa maison…
Les taux pratiqués au Maroc sont en moyenne plus élevés que dans les pays européens, mais
les conditions d'attribution peuvent rendre attractif un emprunt auprès d'une banque
marocaine.
Les banques peuvent financer jusqu'à 70% du montant de l'investissement pour un résident, et
100% pour un non résident
Prêts à taux fixe, à taux variable ou in-fine sont généralement proposés.

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