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Sobre o Autor

Guilherme Oliveira é um Analista de Crédito residente no

Brasil, que adora compartilhar conhecimento e ajudar
outras pessoas no tópico referente a Finanças e Crédito.

Guilherme Oliveira é uma pessoa dedicada, que sempre se

esforça ao máximo para ir além.

Uma Mensagem de Guilherme Oliveira.

"Eu acredito que não há segredos para se tornar bem-
sucedido na vida. E eu realmente creio que o resultado do
verdadeiro sucesso na vida é proveniente do trabalho duro,
da preparação e, o mais importante de tudo, do
aprendizado através das falhas.”
Sumário
Introdução ................................................................................... 6

Como tudo começou ................................................................. 13

Principais erros e como evitá-los ............................................... 22

Consultando o seu score (de graça) ........................................... 31

Estratégias de negociação de dívidas......................................... 38

Métodos rápidos para aumentar o score ................................... 45

Práticas para manter o score alto (e/ou crescer mais)............... 51

Verdades ocultas sobre os bancos ............................................. 59

As dez principais fake news do score ......................................... 67

Tudo o que você precisa saber sobre os cartões de crédito ...... 73

Técnicas de financiamento ........................................................ 83

Conclusão .................................................................................. 91
Introdução
 Se você já faz movimentações financeiras através de contas
bancárias, ou já fez empréstimos e precisou de crédito para alguma
finalidade, como financiar um carro, um imóvel ou algo assim, muito
provavelmente já deve ter ouvido o termo “score” em algum
momento.

Você já parou para pensar o que esse termo significa e o

quanto ele é importante para que as pessoas consigam um bom
crédito em determinado banco? Continue a leitura desse e-book,
garanto que suas dúvidas sobre esse assunto serão esclarecidas.

Este e-book é um guia definitivo com tudo o que você precisa

saber sobre o “score” e a relação que ele tem com a sua
possibilidade de conseguir crédito junto a um banco.

Vantagens de um score alto

Possuir um alto score faz com que as empresas e instituições

financeiras te enxerguem como um bom pagador, aumentando
significativamente as suas chances de conseguir crédito junto a
elas, essa é a primeira vantagem.

Para ser mais específico, ter um score alto lhe trará benefícios
como: facilidade na concessão de financiamentos, uma maior
rapidez no processo de aquisição de crédito, taxas de juros
melhores nas negociações, ao contrário do que acontece com
pessoas com score baixo a quem são cobradas taxas exorbitantes,
agilidade na aprovação de solicitações de cartão de crédito, entre
outros benefícios que eu tenho certeza que você quer desfrutar.

Como aproveitar este e-book

Leia com bastante atenção

Para aproveitar o máximo do rico conteúdo disponibilizado

nesse e-book, você precisa ler com bastante atenção, caso não
entenda alguma técnica ou conceito é importante que volte a ler
quantas vezes forem necessárias até compreender, pois, esse
material pode lhe trazer diversos benefícios, e é importante que
você consiga desfrutar de todos eles.

Mantenha-se concentrado na leitura, se for necessário,

imprima esse conteúdo, muita gente encontra dificuldade em ler
materiais digitais, pois se distraem com facilidade, por isso evite
distrações.

Destaque os pontos que você achou mais relevantes

Isso mesmo, destaque os pontos que você considerar mais

relevantes, ou os que encontrou mais dificuldade para
compreender, você pode inclusive selecionar esses pontos para
fazer um estudo mais aprofundado posteriormente.

Tenha disciplina

Precisamos dessa característica em diversos pontos de

nossas vidas, ao acordar para ir trabalhar, aplicar-se aos estudos
para ir bem em uma prova ou concurso, entre outras coisas.

Sem disciplina você não chegará a lugar algum, por isso crie o
hábito de reservar um tempo do seu dia para se concentrar na
leitura desse e-book e tenha ainda mais disciplina em aplicar o
passo a passo que aqui será apresentado.
Coloque em prática as informações aqui contidas

Eu sinceramente não posso deixar de falar isso para ti, não

deixe de colocar as ideias e métodos aqui apresentados em prática,
afinal de contas isso é algo lógico, se assim você não fizer, sem
chances de aumentar o seu score e conseguir acesso a crédito, por
isso essa dica é fundamental.

Motivações para sair do “vermelho”

É importante que tenhamos o controle das nossas finanças,

isso inibe diversos problemas não somente relacionados a dinheiro,
mas pessoais, afinal de contas, não conseguir lidar com as dívidas
gera um sentimento de impotência, uma constante ansiedade e
preocupação, estresse e essas coisas influenciam muito em como
levamos a nossa vida.

Além disso, deixar o status de “negativado” para trás lhe trará

uma série de benefícios como, por exemplo, mais facilidade para
conseguir financiamentos, agilidade na aprovação para receber
cartões, melhores taxas de juros ao fazer negociações, entre
outros. Esses benefícios podem lhe ajudar a conseguir realizar
alguns sonhos como, por exemplo, comprar um carro, a casa
própria, entre outras coisas.

A jornada vai ser longa e exigirá disciplina e constância da

sua parte, porém, esse trajeto não se compara a realização de
possuir o controle das suas finanças e uma boa relação com as
instituições financeiras e empresas, isso lhe concederá muitas
vantagens.
Como tudo começou

Definição de Score

“Score” é um termo proveniente da língua inglesa, ele é

traduzido para o português como “pontuação”. Pontos de que
afinal? O “score de crédito” nada mais é do que uma pontuação de
0 a 1000, esses pontos são calculados com base nas informações
que o cliente deixa ao fazer compras, pagar contas, ou seja, o
histórico de pagamentos. Eles têm acesso a diversos tipos de
investimento feitos pelas pessoas, desde pequenos pagamentos até
grandes financiamentos.

Com base na quantidade de pontos que você possui, pode ser

classificado como um bom ou um mau pagador e a probabilidade de
contrair dívidas. Isso influencia muito na decisão de empresas e
instituições financeiras em lhe fornecer crédito, seja por intermédio
de um cartão, um financiamento ou empréstimo.

Resumo da história do score no Brasil

Primeiramente é importante lembrar que “score” não é um

termo natural da língua portuguesa e não foi originado no Brasil
obviamente. Essa palavra é proveniente da língua inglesa e
significa “pontuação”.

Para que nós possamos conceituar como esse método

passou a ser aplicado no Brasil, precisamos conhecer a história de
dois órgãos, os famosos e temidos SPC e Serasa. A Serasa é uma
marca originada em território nacional, mas que faz parte de um
grupo maior, a Serasa S/A. Ela surgiu no ano de 1968,
impulsionada pela iniciativa da Febraban (Federação Brasileira de
Bancos). Foi uma ação conjunta de diversos bancos que propiciou
esse surgimento.

O objetivo era criar um padrão para os relatórios e

formulários, unificando esses cadastros, com a finalidade de tornar
as decisões bancárias mais ágeis e melhorar o controle do sistema
financeiro. Resumindo, a incumbência desse órgão era reunir os
dados dos credores para facilitar a análise dos bancos e descobrir
quem paga as contas em dia ou não.

Avançando alguns anos no tempo, mais precisamente em

2007, a Serasa foi comprada pelo grupo irlandês Experian e passou
a ser chamada de Serasa Experian. Esse órgão passou a ser uma
referência no ramo de fornecimento de serviços e informações
financeiras e análises de pessoas físicas e jurídicas.

Um fato curioso sobre a Serasa Experian é que ela produz

cerca de 22 indicadores econômicos. Entre os métodos de análise
de crédito estão o endereço residencial, o tipo de trabalho que a
pessoa exerce, comprovação de renda e histórico de pagamentos.
Eles servem para referenciar o comércio, a indústria e os negócios
em todo o território nacional, além de servir como meio para os
bancos traçarem um perfil dos seus potenciais clientes.

O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), é prestado aqui no

Brasil pelo Banco Central ou por empresas privadas que atuam
nesse setor. Para conhecer a história do SPC, precisamos voltar ao
ano de 1955, quando o fundador da empresa Casas Minerva
Roupas LTDA fez uma solicitação a Associação Comercial de São
Paulo (ACSP).

O pedido foi para que a ACSP se responsabilizasse pela

gerência dos dados do comércio. Para impedir que os clientes
ficassem devendo as lojas e aplicassem os chamados “golpes na
praça”, que consistiam em ficar inadimplentes em determinada loja
e mesmo assim comprar em outras, no dia 14 de julho de 1955,
com uma parceria feita pela ACSP e os lojistas, foi criado o primeiro
serviço de proteção ao crédito, o que fez com que os devedores
diminuíssem significativamente.

Agora que você já conhece a história desses dois órgãos de

análise de crédito no Brasil, chegou o momento de entender a
relação que eles tem com o score no Brasil. O critério que era
utilizado para medir o score de pessoas em nosso país era baseado
exclusivamente nos registros de inadimplência.

Com o passar do tempo esses critérios se tornaram mais

complexos, principalmente devido ao advento, em 2011, do
Cadastro Positivo. Esse cadastro analisa dados sobre a
pontualidade de pagamento dos consumidores e faz o registro de
hábitos e compromissos de pagamentos, fazendo o controle
daqueles que são bons pagadores e cumprem com seus
compromissos em dia.

Além de todos esses bancos de dados e órgãos ainda existe a

Rede Nacional de Informações Comerciais, que nada mais é do que
o banco de dados onde está o histórico de compras e pagamentos
dos consumidores, e que é compartilhado com diversas empresas.
Com base nesses dados o score de crédito das pessoas é formado.
Diferenças entre os órgãos de proteção ao
crédito SPC / Serasa

Essas duas empresas possuem funções bastante

semelhantes, porém se diferenciam em determinados aspectos
como, por exemplo:

Banco de Dados
 A forma como essas empresas fazem a coleta de dados é
distinta, no caso do SPC, os dados são coletados por intermédio de
lojistas credenciados, já com relação ao Serasa, a maior parcela de
informações vem por meio dos bancos e das instituições
financeiras.

Consulta do CPF

O SPC possibilita a consulta do CPF em um local físico ou por

meio da internet, todavia, caso seja feito online é cobrada uma taxa
para cada consulta. Ao contrário do SPC, a Serasa permite que a
consulta seja feita gratuitamente através do site da empresa.
Também há a possibilidade de consultar indo em uma das agências
da Serasa Experian.
Como limpar o nome

No Serasa funciona da seguinte forma: é necessário acessar

o site Serasa Consumidor, lá é possível ter acesso ao Limpa Nome
Online. Através dessa página na internet, é possível negociar suas
dívidas e acessar diversos meios de comunicação para facilitar a
processo de negociação. Após a verificação das suas dívidas
através do site, o cliente seleciona a opção mais aprazível para ele
e imprime o boleto para começar a quitar suas pendências
financeiras.

Se o cliente tiver alguma pendência no SPC, ele será

notificado por algum canal de comunicação, de que ele tem alguma
dívida em atraso. O consumidor precisa procurar a empresa credora
para poder realizar o pagamento desse débito em atraso.

Informações

Outra diferença entre esses dois órgãos diz respeito as

informações contidas neles. O SPC armazena dados de pessoas
que possuem dívidas com o comércio em geral, empresas de
fornecimento de água ou luz, por exemplo.

Já o Serasa tem acesso aos dados de pessoas que possuem

débitos em bancos ou em alguma outra instituição financeira.
Dívidas em cartão de crédito, cheques sem fundo ou atraso em
financiamentos são alguns dos tipos de débitos que vão para o
Serasa.
Principais erros e como evitá-los
Acredito que você já deve saber o quanto é importante ter um
bom score para ter acesso a benefícios como: empréstimos, cartões
de crédito, financiamentos, entre outros, mas você sabe o que
exatamente diminui o seu score? Tomando ciência do que acontece
para que a sua pontuação caia gradativamente, ou até mesmo
bruscamente, é possível se precaver e agir para fazer seu score
voltar a crescer, por isso, confira a seguir os principais motivos que
levam o seu score a despencar:

Atrasos no pagamento

Se algum pagamento seu atrasou por um período maior do

que 30 dias, muito provavelmente a loja, banco ou algum outro tipo
de empresa o qual o cliente tenha débito já informou aos gestores
de crédito sobre a inadimplência, isso é facilitado por conta do novo
Cadastro Positivo também. Tendo isso em vista, é importante
manter uma organização financeira adequada para não sofrer com
os débitos e ver o score despencar.

Pedir crédito constantemente

Parece ser um hábito inofensivo para o score das pessoas,

mas pedir crédito constantemente faz com que a pontuação sofra
decréscimos. A boa notícia é que essas informações influenciam
apenas por 3 meses na pontuação, após isso o score volta a subir
dependendo do comportamento financeiro do cliente. Por isso, é
importante pedir crédito somente quando o score estiver bom, é
importante evitar fazer solicitações de crédito constantemente.

Não movimentar a conta bancária

Se o cliente não movimentar a conta bancária, o banco não

terá uma noção de qual a renda que essa pessoa possui,
logicamente acaba gerando desconfiança por parte do banco e gera
a dúvida de que o cliente pode ou não arcar com as parcelas de um
financiamento, por exemplo, ou ter acesso a algum outro tipo de
crédito sem atrasar o pagamento.

Uma boa estratégia para fazer movimentações bancárias é

solicitar que o seu salário seja depositado nela, ou até mesmo
colocar suas contas no débito automático, ou fazer pagamentos via
internet banking. Resumindo, quando mais movimentar a conta
bancária melhor.

Nome sujo

Sem dúvida, esse é um dos principais motivos que levam as

pessoas a terem um score baixo. Por isso, é fundamental ter um
bom controle das finanças para evitar que o nome fique sujo.
Pessoas que possuem dívidas e restrições em seus CPF´s tem
pouquíssimas ou nenhuma chance de ter um financiamento
aprovado.

Por isso é importante resolver as pendências com os credores

o quanto antes, porém, o score de quem teve o seu CPF restrito
não voltará a subir instantaneamente. Serão necessários alguns
meses pagando as contas em dia para ver novamente o score
subir. Nos próximos capítulos você vai conferir o passo a passo de
como fazer a sua pontuação subir.

Mentir sobre si mesmo

 Uma das qualidades mais apreciadas pelas pessoas em geral
sem dúvida é a sinceridade. No mundo das finanças não é
diferente. Se alguém tem o hábito de fornecer dados diferentes nos
lugares onde compra é melhor mudar esse hábito. Para ficar mais
claro, dar telefones e endereços diferentes nas instituições
financeiras ou em lojas fará com que as empresas pensem que o
cliente está agindo com má-fé.

É importante lembrar do que já foi aprendido neste e-book, os

bancos utilizam diversas fontes de informação para definir o seu
score, ou seja, ele tem acesso aos seus dados e cruza diversas
informações para ver se há uma divergência de dados anormal.
Nome dos pais, endereços, entre outras informações, devem estar
constantemente atualizadas.
Não fazer compras a prazo

Parece um pouco contraditório, mas sim, é isso o que você

acabou de ler, deixar de fazer compras a prazo prejudica o score
pelo seguinte motivo: se o cliente não compra a prazo, como o
banco vai saber se ele é um bom pagador ou não? Como o banco
terá ciência de que ele arcaria com as suas despesas e não as
atrasaria? Essa incerteza gera baixas no score de crédito.

Tendo isso em vista, é importante que o cliente procure, ao

adquirir produtos, eletrodomésticos, ou algum outro tipo de compra,
optar por pagar parcelado ou via boleto bancário, se possível.
Fazendo isso, as instituições financeiras vão ter mais informações
sobre os pagamentos e a movimentação financeira dos clientes, o
que diminui as possibilidades de a pontuação baixar, a não ser
claro, que o cliente atrase as parcelas, o que vai gerar o efeito
contrário.
Consultando o seu score (de graça)

Para sair do buraco é preciso saber a dimensão

dele
Saber como e onde consultar o score é algo importante para
toda e qualquer pessoa. Existem diversos tipos de golpes que são
aplicados por pessoas de má índole em cima de gente que carece
das informações necessárias para o esclarecimento próprio. É
importante ressaltar que toda e qualquer pessoa que ofereça para
alguém uma proposta dizendo ser necessário pagar para consultar
o score está mentindo e muito provavelmente é um golpista.

Todos podem acessar essas informações gratuitamente

seguindo alguns passos simples que serão mostrados no decorrer
desse capítulo, por isso, se você não sabe como, não deixe de ler,
é muito importante.

Consultar o score é uma atitude importante para qualquer um.

Para saber o que precisa ser feito a fim de organizar a vida
financeira, é interessante consultar os débitos em atraso e o score.
Talvez o resultado te deixe surpreso, ou desanimado a princípio,
mas quero dizer que é possível voltar a aumentar a pontuação,
tendo disciplina e seguindo um passo a passo rumo a estabilidade.

Passo a passo para cadastro e informações nos

órgãos de proteção ao crédito
Aplicativo Serasa Consumidor
1. A primeira coisa que você precisa fazer, caso o seu celular
seja um Android, é entrar na PlayStore;
2. Busque no espaço de buscas por “Serasa Score”;
3. Baixe o aplicativo Serasa Consumidor;
4. Abra o aplicativo e insira o seu CPF;
5. Clique em “Continuar”, caso você já tenha o cadastro, o
aplicativo mostrará que você já tem, se não possui ainda,
clique em “Cadastre-se Grátis”;
6. Na tela seguinte você vai precisar inserir o seu nome
completo, sua data de nascimento, e-mail e vai solicitar que
você crie uma senha de no mínimo 8 caracteres e que não
 possua seu nome ou sobrenome;
7. Após isso será mostrada uma tela onde você precisará
conferir todos os seus dados e marcar a caixa de diálogo e
clicar em “Criar conta grátis”;
8. A próxima tela mostrará duas opções para você validar o seu
cadastro, “Validar pelo celular” e “Validar por e-mail”, escolha
uma das duas e siga os passos;
9. Após validar o seu cadastro, quando você abrir o aplicativo
novamente, poderá entrar com a sua senha, Facebook ou E-
mail, após entrar terá acesso ao seu score de crédito.

Pelo site do Serasa Consumidor

1. Abra o navegador do seu computador ou celular;
2. Acesse o site www.serasaconsumidor.com.br;
3. Após entrar no site, no canto superior direito você irá
visualizar o botão “Cadastre-se Grátis”;
4. Após clicar, irá abrir uma página para preencher os seus
dados pessoais como o CPF, nome completo, data de
nascimento, entre outro. Além disso, também é possível criar
uma conta com o Facebook ou Gmail;
5. Você também precisará criar uma senha de acesso, ela
precisa ter alguns critérios: deve ter no mínimo 8 caracteres,
letras, números e pontuação, e não pode ter o seu nome,
sobrenome e data de nascimento;
6. Após conferir os seus dados, marque a caixa de diálogo
 “Declaro que li e aceito todos os Termos”, se possível leia os
termos clicando no nome “Termos”;
7. Depois disso clique em “Criar conta grátis”;
8. Vai aparecer uma tela para que você possa verificar a sua
conta, para isso você precisa escolher entre duas opções, “E-
mail ou Celular”. Caso você escolha “Email”, será enviado um
para você. Abra ele e clique no link de confirmação. Se
escolher “Celular”, será enviado um SMS com o código de
verificação;
9. Depois disso, entre novamente no site
www.serasaconsumidor.com.br e clique em “Entrar”;
10. Por fim, digite os dados solicitados e clique em “Entrar”,
na página seguinte você terá acesso ao seu score e outras
informações.

Aplicativo SPC Consumidor

Esse aplicativo está disponível gratuitamente na App Store,

para os celulares com sistema operacional iOS, e na Play Store
para os celulares Android. Também é possível acessar essas
informações através de um site, isso será explicado logo mais.
Vamos ao passo a passo:

1. Entre na Play Store ou App Store, dependendo do seu celular;

2. Busque “SPC Consumidor” no seu aplicativo;
3. Baixe o aplicativo “SPC Consumidor”;
 4. Abra-o, ele vai mostrar brevemente um passo a passo;
5. Nas telas seguintes você vai precisar colocar o seu nome,
CPF, data de nascimento, e-mail e número do telefone, esses
dois últimos para fins de confirmação de cadastro;
6. Em seguida você vai precisar criar uma senha, com no
mínimo 8 caracteres, sendo um número, um caractere que
será mostrado na tela e uma letra maiúscula;
7. Confirme a aceitação dos termos na caixa de diálogo que será
mostrada e clique em “Continuar”;
8. Na tela seguinte, o aplicativo vai pedir para você confirmar o
seu cadastro, através de um SMS ou e-mail;
9. Após confirmar o seu cadastro no app, você terá acesso ao
seu score e algumas outras informações.

Site Consumidor Positivo

Acesse esse site através do link:
https://www.consumidorpositivo.com.br/.
1. Acesse o site;
2. Em seguida, no canto superior direito, clique em “Cadastre-
se”;
3. Insira o seu CPF no campo indicado;
4. Após isso você deve preencher alguns dados como o nome
completo, e-mail, data de nascimento e número do seu
telefone;
5. No canto inferior esquerdo na mesma página, terão três
 caixas de diálogo, “Li e concordo com o Termo de Uso e
Política de Privacidade”, “Desejo receber gratuitamente o
Radar Pessoal”, “Desejo receber informações da Boa Vista”.
Marque as três e prossiga no seu cadastro clicando em
“Cadastrar”;
6. Após isso, será enviado um e-mail para você, com um link de
confirmação do seu cadastro, clique nele para que você possa
ter acesso à plataforma;
7. Volte a acessar o link https://www.consumidorpositivo.com.br/,
entretanto dessa vez clique em “Entrar”;
8. Insira seu CPF ou E-mail e a senha que você criou no
cadastro;
9. Ao entrar com seus dados cadastrais você terá acesso às
opções: Dívidas, Consultas, Radar Pessoal, Score e Cadastro
Positivo.

PS: Cuidado com ofertas-extras para rastreamento de CPF. Isso

não é necessário, é possível acessar seu score e seus débitos no
SPC e Serasa GRATUITAMENTE seguindo os passos
mencionados acima, então muito cuidado com qualquer pessoa que
te ofereça uma oferta para consultar a situação do seu CPF.
Estratégias de negociação de dívidas

As nossas necessidades de consumo, se não forem bem

administradas, inevitavelmente nos levarão a contrair dívidas. Quem
nunca contraiu dívidas não é mesmo? Precisamos de diversos
produtos e serviços para nos manter.

Independente da origem da dívida, seja de cartão de crédito,

financiamento, carnê, empréstimo ou simplesmente uma compra,
boa parte das pessoas passou, passa ou ainda vai passar pelo
processo de contrair dívidas, e o pior, com juros muitas vezes
exorbitantes.

Continue lendo, irei te mostrar como reduzir ou não pagar

juros no processo de negociação das suas dívidas.

Como negociar suas pendências pagando pouco

ou nada de juros
Comece avaliando sua situação financeira

Para dar o primeiro passo e negociar dívidas com sucesso

com uma empresa ou instituição financeira, é importante avaliar a
situação financeira e manter os pés no chão para evitar promessas
vazias e o agravamento da dívida.

É necessário fazer um exercício bem simples, ele consiste em

passar para o papel, ou uma planilha todos os rendimentos, isso
inclui também as rendas extras. É importante também colocar
gastos fixos como água, luz, internet, entre outros.

Após fazer isso, é importante fazer um registro do valor exato

que será necessário pagar para quitar as dívidas em aberto. Nesse
valor devem ser considerados os juros e os encargos cobrados pelo
atraso. É importante ter o controle desses dados, pois ele servirá
como base avaliar as condições de cumprir com os compromissos
arcados na hora da negociação.

Estipule um valor máximo de pagamento

Após fazer todo o controle financeiro, é possível ter uma base

de quanto pode ser gasto para quitar as dívidas pendentes, com o
valor que sobrar das despesas fixas deve-se negociar as dívidas.
Confira se é possível arcar com um parcelamento de médio a longo
prazo, com isso, provavelmente será viável conseguir boas
condições e efetuar os pagamentos sem taxas de juros
exorbitantes.

Pague com antecedência

É importante manter uma rotina financeira organizada para

que sobre dinheiro ao final do mês após ter arcado com os
compromissos fixos. Sempre que possível, é interessante adiantar o
pagamento das parcelas de dívidas com instituições financeiras.
Pagar no prazo ou antecipadamente evita a cobrança de juros por
atraso no pagamento.
Priorizar as dívidas mais caras e com instituições
financeiras

Muitas pessoas acabam por gastar mais por não saberem a

que contas priorizarem na hora de efetuar o pagamento. É
interessante, no momento em que for decidir a que dívida priorizar
no pagamento, considerar a que oferece a maior taxa de juros, que
geralmente são os débitos contraídos junto aos bancos.

Essas dívidas devem ser negociadas primeiro, juntamente

com os débitos referentes as contas de consumo e financiamentos.
Caso o pagamento não seja feito, o cliente corre o risco de inclusive
o risco de ter os seus serviços interrompidos ou até mesmo sofrer
com a penhora dos bens.

Caso a negociação não seja vantajosa, procure a

portabilidade

É interessante fazer simulações de crédito em outros bancos

para saber se é vantajoso e se adequa mais a realidade financeira
atual. Boa parte das vezes é possível inclusive encontrar ofertas
com melhores condições de pagamento e uma taxa de juros mais
palpável.

Transferir a dívida para outras instituições financeiras já é algo

muito utilizado entre as pessoas, caso não se chegue a um acordo
com o credor original. O nome que se dá a essa prática é
portabilidade de crédito.

Ela permite quitar dívidas de maneira mais ágil e fugir dos

altos juros. Os bancos não têm a possibilidade de negar a
portabilidade e não é preciso pagar tarifas para fazer esse
processo. Porém, existe uma exigência que é não aumentar o
número ou os valores das parcelas que ainda estão pendentes.

Feirões de negociação

Essa é uma ótima opção e que traz muitas vantagens. Alguns

órgãos de proteção ao crédito promovem feirões com o objetivo de
facilitar o pagamento de dívidas. Essas ocasiões são ótimas
oportunidades para conseguir condições especiais de modo a quitar
débitos em aberto.

O maior evento de negociação de débitos de todo o território

nacional é o Feirão Serasa Limpa Nome. Para participar é
necessário estar cadastrado no site do Serasa. Caso ainda não
tenha feito isso, siga o passo a passo capítulo anterior. Nesses
eventos é muito provável que o cliente consiga melhores condições
de pagamento do que em uma negociação comum.
Métodos rápidos para aumentar o
score

Fazer um empréstimo, financiamento, ou conseguir um cartão

de crédito. Seja qual for o método pretendido, em diversas fases
das nossas vidas, ter crédito é algo essencial e nos garante muitas
vantagens. Porém, para ter acesso a esse crédito é preciso ter um
com score.

Nos capítulos anteriores você compreendeu que o score de

crédito funciona como um termômetro, para medir se você é um
bom ou um mau pagador e baseado nessa pontuação os bancos
decidem se te oferecem crédito ou não.

A seguir, você terá acesso a algumas dicas que vão fazer com
que o seu score de crédito aumente e lhe dê a possibilidade de
obter diversas vantagens:

Score Turbo

O Score Turbo foi pensando visando acelerar o aumento da

pontuação para as pessoas que quitarem suas dívidas utilizando o
Serasa Limpa Nome. Essa opção pode ser utilizada tanto no site da
Serasa quanto através do App, que está disponível para Android e
iOS.

Porém, para acessar o Score Turbo é preciso ativar o

Cadastro Positivo, após a compensação bancária ocorre o aumento
na pontuação. Com essa funcionalidade é possível que o cliente
tenha acesso à quantidade de pontos que serão acrescentados a
pontuação atual após o pagamento dos débitos. Vale ressaltar que
isso só vai ocorrer se você utilizar o Serasa Limpa Nome.
Cadastro Positivo

Permaneça no Cadastro Positivo. Caso você ainda não tenha

sido incluído nesse cadastro, procure fazer o seu pedido de
inclusão. Atualmente, as pessoas que em algum momento fizeram
um financiamento, que possuem uma conta de consumo em seu
nome, que possui um cartão de crédito ou que fez um empréstimo
tem o seu nome inserido no Cadastro Positivo automaticamente.

Caso você ainda não tenha feito nenhum desses processos, é

necessário solicitar a inclusão. É importante estar cadastrado, pois
isso irá aumentar o seu score de crédito, pois os birôs de crédito, ao
analisar as possibilidades de fazer negócio com você, irão verificar
e levar em consideração toda a sua vida financeira.

Isso inclui as contas do seu dia a dia, as faturas de cartões de

crédito pagas por você, os empréstimos e financiamentos que você
paga em dia. Todas essas informações estão inseridas no Cadastro
Positivo. Caso você opte por sair ou deixar de estar cadastrado
nele, a tendência do seu score de crédito é diminuir, pois as
informações positivas sobre sua vida financeira estão lá.

Caso você seja jovem e não tenha muitos pagamentos em

seu nome, mas está buscando possuir um bom score de crédito e
quer criar um histórico de bom pagador, faça o seu Cadastro
Positivo através dos órgãos: SPC, Serasa, Boa Vista e Quod, que
são os administradores do cadastro.

Quando estiver incluso no Cadastro Positivo, uma boa

sugestão é colocar alguma conta básica da sua casa em seu nome,
por exemplo, contas de água, luz, telefone, entre outros.

Atualização de Cadastro

Procure atualizar os seus dados cadastrais nos birôs de

crédito e também nos bancos com os quais você mantém
relacionamento. Esse também é um fator bastante considerado na
sua pontuação. A partir do momento em que você atualiza seus
dados cadastrais, os bancos interpretam que você está disposto a
ser encontrado caso contraia uma dívida e precise ser cobrado por
ela.

Pagar as contas em dia

Esse é um ponto importante a se ressaltar, pois, muita gente

paga as contas com atrasos pequenos, como 1 ou 2 dias, mas não
se dão conta que isso prejudica o score de crédito.

Não são apenas os atrasos maiores que diminuem a

pontuação, por isso é importante ficar atento aos detalhes. Se
possível, ponha as suas contas em débito automático para não
esquecer de pagar no prazo, isso acontece principalmente com
pessoas que costumam esquecer dos prazos, faça isso e o
problema estará solucionado.

Não peça crédito sem necessidade

Evite abrir contas, pedir cartões de crédito, ou solicitar

empréstimos e financiamentos constantemente, pois cada vez que
você faz uma consulta para obter algum desses benefícios a um
banco ou alguma instituição financeira, eles imediatamente vão
consultar o seu score de crédito no SPC, Serasa, Boa Vista ou
algum outro. Um número grande de consultas prejudica
instantaneamente a sua pontuação, por isso fique atento a esse
ponto. É necessário que você tenha o mínimo de consultas
possíveis se não quiser ver a sua pontuação cair.

PS: Cuidado com as faltas promessas. Existem diversas pessoas

que estão prometendo fazer milagres com o seu score em troca de
uma quantia é dinheiro. Evite essas pessoas, pois elas estão
tentando aplicar um golpe. Não existe fórmula mágica nem milagres
no score, é necessário reeducar os hábitos financeiros e através de
um processo conseguir fazer a pontuação voltar a crescer. Fuja dos
golpistas!
Práticas para manter o score alto
(e/ou crescer mais)
Como já foi mencionado algumas vezes nesse e-book, o
score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 pontos. O
score de crédito é baseado em alguns critérios que traçam um perfil
dos consumidores baseado em suas práticas financeiras. Entre os
principais critérios, podemos colocar em evidência os seguintes:

• Idade;
• Estado Civil;
• Emprego e comprovação de renda;
• Hábitos de consumo;
• Histórico de pagamentos (pontualidade, atraso e
inadimplência);
• Nome sujo em órgãos de proteção ao crédito (Serasa ou
SPC);
• Dados cadastrais atualizados;
• Análise de documentos (se já foram clonados ou roubados).

Níveis de Score
De maneira geral, o score de crédito está dividido em três
níveis que ajudam o banco a fazer uma análise para saber se deve
ou não fornecer crédito para alguém. Esses números também
servem para medir o risco de inadimplência e é determinante para a
resposta que alguém receberá ao pedir crédito. Observe a divisão
dos níveis:

• Até 300 pontos: caso alguém esteja nesse nível, a instituição

financeira ou banco vão interpretar que essa pessoa tem um
alto risco de inadimplência. Portanto, quem possui o score de
crédito nessa faixa tem chances muito maiores de ter o seu
pedido negado;
• Entre 300 e 700 pontos: essa pessoa possui um risco médio
de inadimplência. Isso quer dizer que ela pode sim, ter
algumas linhas de crédito liberadas como, por exemplo,
cartões de crédito e financiamentos;
• Acima de 700 pontos: pessoas que tem essa faixa de
pontuação em seu score de crédito são as mais amadas pelos
bancos, todos querem ter clientes com essa faixa de
pontuação. Elas representam um baixo risco de
inadimplência, ou seja, o banco se sentirá seguro em
conceder crédito ou até mesmo empréstimos com um valor
maior para esse cliente.
As 10 melhores práticas para manter uma
pontuação alta no SPC / Serasa

Se você fez uma consulta ao seu score de crédito, seja por

meio dos apps ou no site do SPC, ou Serasa e percebeu que a sua
pontuação está baixa, é hora de sair dessa e fazer a sua pontuação
voltar a crescer, você só precisa seguir algumas dicas práticas para
sair dessa e melhorar a visão que os órgãos de proteção ao crédito
têm de você, veja a seguir:

Procure não atrasar o pagamento das suas contas

Se for possível, procure pagar elas antecipadamente para não

ter dores de cabeça. Essa atitude irá mostrar para os bancos e
instituições de crédito que você está disposto a honrar os seus
compromissos e se tornar um bom pagador.

Atualize os seus dados cadastrais

Faça a atualização do seu cadastro nos órgãos de proteção

ao crédito, como o SPC, o Serasa, o Boa Vista ou Quod. Também
faça a atualização dos seus dados junto aos bancos. No momento
de atualizar esses dados, geralmente são solicitadas coisas como
documento com foto, comprovante de residência e comprovante de
renda dos últimos três meses.

Prefira fazer compras a prazo

Pessoas que tem o costume de fazer compras à vista

dificilmente aparecem nos bancos de dados dos órgãos de proteção
ao crédito. Isso se deve ao seguinte fato, pagando à vista, você
basicamente inibe a possibilidade de formar um histórico de
pagamentos, porque você não terá parcelas para arcar.

Opte por fazer compras a prazo, para que você possa gerar
um histórico de bom pagador diante dos órgãos de proteção ao
crédito. Porém, é importante não perder os prazos de pagamento,
pois atrasar as parcelas irá gerar o efeito contrário no seu score de
crédito.

Não faça vários pedidos de crédito de uma vez

Se você está com o score baixo, organize a sua vida

financeira antes de tentar novamente. Caso sua pontuação esteja
abaixo dos 300 é certo que não conseguirá a concessão de crédito
por parte dos bancos. Não insista, quanto mais você tentar, mais o
seu score vai diminuir, pois, os bancos irão compartilhar suas
informações com outras instituições financeiras e elas irão consultar
o seu score de crédito, fazendo com que ele diminua ainda mais.
Quite as suas dívidas

Ter um nome limpo é algo de suma importância caso queira

ter uma boa pontuação. Fazendo isso, você mostrará que pode
desenvolver hábitos financeiros mais saudáveis e está disposto a
ser um bom pagador. Você pode aproveitar ocasiões como os
Feirões de Negociação e usar o Serasa Limpa Nome para negociar
suas dívidas.

Faça o Cadastro Positivo

Esse cadastro permite que as empresas tenham acesso a

todo o seu histórico de pagamentos das suas contas e façam uma
análise do seu perfil de consumidor. O Cadastro Positivo é uma
ótima opção para quem não consegue comprovar renda, por
exemplo, um jovem que deseja ter o score de crédito mais alto para
fazer futuros investimentos, mas também é extremamente útil para
quem quer melhorar a pontuação.

Use menos o limite do seu cartão de crédito

Pense comigo. Se você utiliza o limite do seu cartão de crédito

todo mês, dá-se a entender para as instituições financeiras que não
gerencia suas finanças corretamente e sempre precisa de crédito
para comprar algo ou fechar uma conta.
 Tendo isso em vista, é necessário que, caso você possua um
cartão de crédito, evite usar todo o limite ou uma grande parcela
dele. É recomendável utilizar apenas cerca de 30% do limite total do
cartão de crédito. É preciso ter em mente que o cartão não deve ser
um vilão criando mais dívidas, e sim um aliado.

Tenha movimentação bancária

É inegável que as contas corrente e poupança são os serviços

mais comuns solicitados aos bancos. Possuir e usar todas as
potencialidades das suas contas bancárias e outros serviços dos
bancos fará com que sua pontuação cresça. Existem muitas
funcionalidades que os bancos oferecem, mas por alguma razão
muita gente não usa, como, por exemplo, o internet banking.

Ele torna possível pagar as suas contas de casa, sem precisar

se deslocar ou enfrentar filas. Para movimentar sua conta, você
pode optar por receber o seu salário por ela e também há a
possibilidade de colocar suas contas em débito automático.

Não empreste o seu nome

Todos os serviços que forem contratados no seu nome como

água, luz, telefone, internet, entre outros, e todos os meios de
crédito como financiamentos e empréstimos, irão refletir apenas no
seu Serasa Score, não no da pessoa ao qual você cedeu o CPF
para utilizar um serviço ou comprar um produto.

Se alguém próximo a você lhe pedir para utilizar os serviços,

caso ocorra algum atraso no pagamento, ou até mesmo
inadimplência, a única pessoa que será prejudicada é você, pois a
aquisição dos serviços foi feito em seu nome. É importante tomar
bastante cuidado com isso, principalmente no seio familiar, onde
pode gerar muitos problemas.

Fuja dos golpes

Como se já não bastassem os mitos que muitas vezes são

disseminados na internet, ainda existem pessoas oferecendo
soluções rápidas e milagrosas, em troca de dinheiro, para aumentar
o seu score de crédito em um passe de mágica.

Fuja dessas pessoas e não acredite nesse tipo de oferta, nem

mesmo a Serasa faz esse procedimento mediante pagamento. A
única pessoa que pode fazer com que sua pontuação aumente e
você mesmo, isso através de um processo de reeducação
financeira, sendo constante em quitar as dívidas não contraindo
novas e limpando o próprio nome.
Verdades ocultas sobre os bancos

Passamos o mês inteiro trabalhando duro para conseguir

nosso salário, nos manter e crescer. Confiamos nos bancos para
guardar o nosso dinheiro, nossos gerentes são pessoas confiáveis
que sempre visam o melhor para nossa vida financeira e são
sempre honestos conosco. Os bancos não visam ao lucro próprio,
eles apenas almejam oferecer o melhor e mais adequado serviço
para os seus clientes.

O parágrafo acima parece um conto de fadas, e na realidade

é, pois as coisas não ocorrem exatamente assim na vida real. Se
acontecessem dessa forma, a saúde financeira de várias pessoas
estaria melhor do que se encontra hoje. Nesse capítulo eu vou me
dedicar a expor algumas verdades sobre os bancos que você não
conhecia, e que vão mudar sua visão sobre eles.

Há a opção de abrir uma conta bancária sem

tarifa

Sim, isso mesmo que você acabou de ler. É possível ter uma
conta bancária sem arcar com tarifas, e isso já é uma realidade
desde o ano de 2010, quando o Banco Central aprovou a
Resolução 3.919, que determina que os bancos devem oferecer a
possibilidade de abertura de uma conta online sem tarifa para os
seus clientes.

Essa opção não é popular e é mantida em segredo nos

bancos, afinal de contas, não é vantajoso para eles te oferecer
serviços gratuitos. Os principais bancos são obrigados a fornecer
para os seus clientes a gratuidade de tarifas para contas online.
Procure se informar no site do banco que você usa.

Título de capitalização não é investimento

Os títulos de capitalização são opções bastante favoráveis e

rentáveis para os bancos, mas não rendem praticamente nada para
os clientes. Esse serviço consiste em guardar dinheiro para aquelas
pessoas que não têm muito controle financeiro, em troca, os bancos
oferecem para os clientes a possibilidade de ganhar prêmios
através de sorteios durante o período de carência.

Esse é um dos métodos dos bancos de ganhar mais dinheiro,

e não deve ser encarado como um investimento, se assemelha
mais a jogar na loteria, pois você investe um determinado valor e
concorre a prêmios. Se você decidir recuperar o dinheiro antes do
vencimento do título, só terá direito a parte do valor, podendo
apenas reaver o valor integral após o prazo do título, e tudo isso
sem nenhuma rentabilidade.

A quitação de uma dívida antes do prazo não

deve ter custo

É importante que você saiba que é expressamente proibida

toda e qualquer cobrança de taxas de quitação antecipada das
dívidas, seja com o objetivo de fazer portabilidade de crédito ou
pagar o restante de um financiamento. No caso dos financiamentos
que foram feitos antes do ano de 2007, ainda pode ser cobrada
uma taxa, porém, o cliente mesmo assim pode recorrer à Justiça.
Em um Leasing o carro não é seu (Isso é bom)

Primeiramente, é importante conceituar o que é um Leasing e

como ele funciona. O Leasing é uma espécie de aluguel pago por
você para que possa ter um veículo por um determinado período.
Ao término do contrato você pode escolher se fica com o carro ou
não. Caso não queira ficar, precisa devolver ao banco.

É importante ter ciência de que é possível devolver o carro

durante o período de vigência do contrato, sem, contudo ter que
efetuar o pagamento das parcelas futuras restantes. Como o
Leasing não é um financiamento, não há um saldo devedor.

É importante que você conheça essas informações para não

se confundir, muitas vezes os bancos encaram os Leasings como
financiamentos, com o objetivo de garantir o pagamento em dia até
o final. O que você deve fazer é ficar atento aquelas letras
pequenas nos contratos para conhecer seus direitos e deveres
perante o banco.

Se você pagou o VGR (Valor Residual Garantido) e deseja

devolver o carro para o banco antes de dar conta de todas as
parcelas, você pode receber de volta o VGR corrigido.

É bom para o banco e não para você

 Muitas sugestões oferecidas pelo seu banco, apresentadas
por vezes de maneira sedutora, sob o disfarce de um benefício, não
são boas para você. A sugestão de uma previdência privada, um
CDB ao qual você não tem conhecimento do rendimento e os
prazos nem sempre são de acordo com o seu perfil e sim de acordo
com as metas estipuladas pelo banco.

Essas e outras coisas são oferecidas sem nem ao menos o

cliente ter conhecimento pleno delas. Por isso, antes de autorizar o
seu banco a fazer qualquer processo, é preciso entender bem os
serviços que estão sendo oferecidos para você.

É importante ter a seguinte visão: o gerente do banco não é

um consultor comercial, ele é um funcionário do pago que é pago
para defender os interesses do banco e o fazer lucrar o máximo
possível, ele tem metas a bater de vendas de produtos e serviços.

Em financiamentos, apenas o valor do

financiamento e o IOF devem ser cobrados

Coisas como tarifas de abertura de crédito, gravame

eletrônico, tarifa de avaliação de bens, tarifa de boletos bancários,
entre outros, são cobranças consideradas indevidas e não devem
ser feitas pelos bancos. Existem apenas duas coisas que o banco
pode cobrar em um financiamento, o valor financiado com juros e o
IOF, apenas. O cliente pode e deve solicitar que o banco retire as
demais cobranças, caso elas estejam sendo efetuadas.

No caso de o banco recusar se recusar a retirar essas

cobranças, o consumidor pode notificar ao Banco Central, caso
esse problema vá para a esfera jurídica, deve entrar com uma ação
no tribunal de pequenas causas.

Você não é obrigado a comprar o que o banco

te oferece

O que acontece muitas vezes é o seguinte: em muitos casos,

quando um cliente vai comprar um produto ou contratar um serviço
oferecido pelo banco, ele oferece alguma outra coisa junto com a
solicitada pelo cliente. Vou te dar exemplos, você deseja fazer uma
previdência e o banco lhe oferece um seguro de vida, ou você
deseja fazer o seguro do seu automóvel e o banco lhe oferece um
título de capitalização.

Com isso, o banco insinua para você que caso queira adquirir
o serviço pretendido terá que comprar também o outro. O nome que
se dá a esse tipo de prática é “venda casada”, o que não é
permitido por lei. Fique atento, você está amparado por lei, não é
obrigado a comprar algo que não seja do seu interesse e que
muitas vezes não vai ter utilidade para você.
Investir através do banco não é
necessariamente a mais seguro

Obviamente, os maiores bancos em nosso país dispõem de

um certo nível de segurança. Porém, é importante ressaltar que a
segurança de um investimento e dada pelo emissor e não pelo
intermediário, que é quem está fazendo a aplicação desse
investimento. Por exemplo, se você está comprando um CDB, o
risco dele é do banco emissor.

Para ficar mais claro, vou utilizar o exemplo dos seguros de

carro, a qualidade desse seguro não é dada pela corretora que fez
ele, e sim pela seguradora em si. Nesse caso, a corretora é apenas
uma intermediária, a seguradora é quem dá a garantia de
qualidade.
As dez principais fake news do score

Já ouviu falar sobre fakenews? Sabe o que significa esse

termo em português? Fakenews nada mais são do que notícias
falsas, elas estão em alta em nossos dias, pois a filtragem de
informações é quase nula se comparada a esmagadora quantidade
de conteúdo fornecido na internet. Com relação ao score de crédito
não é diferente. Muitos mitos foram criados em torno dele. Continue
lendo, pois a seguir, irei te mostrar quais são “As dez principais
fakenews do score”.
Colocar CPF na nota aumenta o score

Mito. Muita gente inocentemente acredita que colocar o CPF

na nota fiscal aumenta o score de crédito. Infelizmente para essas
pessoas, colocar o CPF na nota não tem nenhuma relação com
aumentar ou diminuir o score. A finalidade disso é apenas monitorar
com precisão a arrecadação e o pagamento de impostos das
empresas.

A melhora no score é instantânea quando se

paga uma dívida

Mito. O crescimento da pontuação ocorre de maneira

gradativa, e não é uma resposta imediata ao pagamento de contas
atrasadas. O score, para voltar a subir requer uma reforma nos
hábitos financeiros e cresce gradualmente, levando certo tempo
para crescer novamente após a retirada do seu nome da restrição.

Cancelar meu cartão de crédito melhora o meu

score

Mito. O que pode contribuir para que o seu score de crédito

melhore é ser um bom pagador, colocar os serviços de crédito em
dia demonstrarão isso. Se possível, tenha um cartão sim, porém
não deixe de arcar com as despesas com responsabilidade.

Nome limpo é garantia de bom score

Mito. É importante sempre dizer que a pontuação é

determinada por um conjunto de bons hábitos financeiros, portanto,
o histórico pesa muito no score de crédito. Por mais que certa
pessoa não esteja mais inadimplente, dívidas anteriores podem
acabar prejudicando a pontuação.

Estou ganhando mais então meu score vai subir

Mito. Não existem dúvidas de que ganhar mais no trabalho é

algo extremamente satisfatório, porém, é necessário não se iludir,
uma coisa não tem nada a ver com a outra, não existe relação entre
sua renda e o seu score de crédito.

Você pode estar ganhando $3000, $5000 ou até mesmo

$10000, não fará a menor diferença. Para falar a verdade, esse
nem ao menos é um critério considerado em nenhum dos birôs de
crédito em nosso país. O que realmente importa é a sua capacidade
de arcar com as despesas que você assume.

Meu score está manchado para sempre

Mito. É verdade sim que a cada “deslize” nos pagamentos

dos seus débitos interfere no seu score de crédito, porém, isso não
quer dizer que você não pode recuperar a sua pontuação perdida,
mas para isso você precisa voltar a pagar em dia.

O período em que o débito ficou em aberto e não foi pago, o

valor da dívida, os juros, tudo isso é colocado diretamente no seu
histórico, porém, depois de um tempo possuindo hábitos saudáveis
financeiramente, você verá sua pontuação voltar a subir.

É impossível ter acesso ao próprio score de

crédito

Mito. Desde o ano de 2019, com o advento do Cadastro

Positivo, é possível que pessoas físicas e jurídicas consultem o
próprio score de crédito, façam contestações de qualquer
informação que julgarem estar equivocadas nos bancos de dados,
conhecer os principais fatores que influenciam na análise de crédito,
entre outras informações e direitos.

É impossível conseguir crédito com score baixo

Mito. Não é impossível, mas é um processo bastante

burocrático e trabalhoso. As empresas que aceitam trabalhar com
clientes que têm esse perfil são mais rigorosas, impondo uma alta
taxa de juros. Isso contribui para que o Custo Efetivo Total (CET) do
empréstimo resulte em um valor mais alto, pois devido à pouca
rentabilidade do cliente, ele não consegue fazer a quitação do
débito rapidamente.

O score utiliza apenas os meus dados negativos

Mito. O Score utiliza tanto os seus dados positivos quanto os

negativos. Se você chegar a atrasar uma conta básica, uma de luz,
por exemplo, pode sofrer com uma redução na pontuação. Porém,
caso você pague as suas contas em dia, muito provavelmente terá
mais chances de aumentar o seu score de crédito.

Consultar o score diminui a sua pontuação

Mito. Se for você mesmo que vai consultar o seu score não
há problema algum, isso não vai reduzir a sua pontuação. Porém,
se você pedir crédito constantemente as instituições financeiras,
elas vão consultar a sua pontuação, e isso vai gerar uma pequena
redução no seu score de crédito. Isso acontece porque nesse caso,
você estaria procurando crédito no mercado.
Tudo o que você precisa saber sobre
os cartões de crédito

Geralmente, para que um cartão de crédito seja aprovado nos

bancos mais tradicionais em nosso país, exige uma série de fatores
e uma análise criteriosa do perfil do cliente. Isso ocorre para
diminuir, na visão dos bancos, os riscos de um cliente aplicar um
calote e não honrar com os seus débitos no final do mês.

Uma pesquisa constata que a maior causa de dívidas dos

brasileiros, que por sinal 60 milhões estão endividados, é o cartão
de crédito. Cerca de 76% dos brasileiros estão embaraçados com
dívidas nos cartões de crédito.

A seguir, confira algumas dicas e hábitos que vão lhe ajudar a

ter uma rápida aprovação na sua solicitação de cartão de crédito:

Mantenha os seus dados corretos e atualizados

Informar os seus dados corretamente é um ponto fundamental

caso você queira ser aprovado na sua solicitação de cartão de
crédito. Nunca minta ou omita os seus dados, seja sempre
transparente e não se esqueça de atualizar o seu cadastro nos sites
dos órgãos de proteção ao crédito.

Sempre que mudar de endereço informe ao seu banco,

lembre-se de manter os seus comprovantes de renda sempre
atualizados, isso vai ajudar a melhorar o seu limite.

Cuidado com o histórico financeiro

Atente para o seu histórico financeiro, se ele não for dos

melhores, o problema para você não conseguir um cartão pode ser
ele, até mesmo se o seu nome estiver limpo. Caso você já tenha
atrasado débitos ou tenha ficado negativado, é possível que volte a
ter esses problemas, isso segundo a linha de pensamento dos
fornecedores de crédito.

Para contornar essa situação, uma boa tática é passar contas

para o seu nome e pagá-las no prazo, isso mostrará que você é um
bom pagador e que tem rotatividade de crédito.

Limpe o seu nome

O seu nome é a primeira coisa que as instituições financeiras

vão olhar, se ele estiver sujo, é melhor negociar as suas dívidas, ou
caso seja possível, se livrar delas de uma vez. Pedir cartão de
crédito com o nome sujo irá gerar nos bancos uma certa
desconfiança quanto a você. Se você atrasou outras dívidas e está
com o nome sujo, provavelmente, segundo a perspectiva dos
bancos, você atrasará novamente.

Escolha um cartão que se enquadre no seu

perfil

Um passo fundamental para ter o seu cartão de crédito

aprovado é escolher um que se enquadre no seu perfil. Você deve
levar em conta as taxas que serão cobradas e a renda mínima
exigida para obter esse cartão. Caso você não trabalhe, a melhor
opção é solicitar um cartão que não necessite de comprovação de
renda. Podem ser cartões de lojas online, ou pré-pagos.

Faça o Cadastro Positivo

 O simples fato de fazer parte do Cadastro Positivo pode
aumentar o seu score de crédito rapidamente, isso se você for uma
pessoa disciplinada e estiver focado em quitar suas dívidas e ter
hábitos financeiros saudáveis. Todas as contas pagas são
anexadas no Cadastro Positivo, por isso procure quitar suas dívidas
para ter um bom histórico.

Consulte o seu CPF e a pontuação

Como você já deve saber, é possível consultar o seu CPF

gratuitamente nos sites do SPC, Serasa, entre outros. Ter
conhecimento do seu score de crédito é algo importante na hora de
solicitar um cartão de crédito. Também serve como um termômetro
para mostrar como anda a sua organização financeira, por isso não
deixe de consultar.

Cuidados: Quantidade de cartões e anuidade

Para muitas pessoas já é difícil administrar apenas um cartão

de crédito, imagine dois ou mais. É importante que você tenha um
cartão com um bom limite e que seja adequado as suas
necessidades, com menor anuidade e taxa de juros. Se você já
possui um cartão que supre todas as suas necessidades, cancele
os demais, se os tiver, para não correr o risco de enfrentar
problemas e criar dívidas.

O perigo de se ter muitos cartões de crédito se dá pelo fato de

que será necessário lidar com múltiplas datas de fechamento e
vencimento da fatura do cartão, além de gerar muitos pequenos
gastos que podem se tornar uma bola de neve e impactar o seu
orçamento.

Outra coisa que pode se tornar uma bola de neve é a

cobrança da anuidade, que é cobrada principalmente pelos grandes
bancos, como o Banco do Brasil, o Itaú, o Santander, o Bradesco e
a Caixa Econômica Federal. Esses bancos oferecem vantagens,
como o sistema de pontuação para trocar por produtos e passagens
aéreas, porém cobram anuidade.

Se parar para refletir um pouco, esse programa não é

vantajoso, pois o que você gasta com a anuidade para receber os
pontos suficientes para trocar por produtos ou passagens aéreas, é
o equivalente a investir com o seu próprio dinheiro, isso quando
você não fica no prejuízo.

O que muitas pessoas não sabem, é que elas podem entrar

em contato com o banco, falar com o gerente e negociar a anuidade
do seu cartão de crédito, porém será necessário argumentar. Um
dos argumentos que você pode utilizar é o fato de que muitos
bancos digitais oferecem cartões de crédito e débito sem anuidade,
eles não oferecem pontuação, porém, não cobram anuidade.
 Você também pode falar que vai fechar definitivamente a sua
conta no banco, cancelar o cartão de crédito e migrar para um
banco digital, que lhe oferece recursos mais satisfatórios. Se nada
disso funcionar para que o banco lhe isente da anuidade, o melhor
a se fazer é deixá-lo e migrar para um que lhe ofereça os serviços
desejados.

Opções pré-pagas para manter o controle de

gastos

Os cartões pré-pagos funcionam basicamente como os

cartões de crédito tradicionais, porém, a diferença é que o pré-pago
não oferece um limite de crédito. Para utilizar esse tipo de cartão,
primeiramente é necessário depositar um valor nele por meio de
uma recarga que pode ser feita pela internet e o pagamento pode
ser efetuado via boleto bancário ou com um cartão de crédito, ou
débito. Agora que você conhece como os cartões pré-pago
funcionam, chegou a hora de saber quais as melhores opções de
cartões pré-pago:

Neon

Entre os principais recursos oferecidos pelo consumidor do

Neon, estão a isenção de taxas de anuidade e a ausência de
qualquer outro tipo de mensalidade vinculada a conta digital.
Enquanto aguarda a chegada do cartão físico, o usuário dos
serviços Neon pode desfrutar do seu cartão virtual, além disso, o
cartão também pode ser utilizado em território internacional. Porém,
é importante ressaltar que serviços como transferências TED,
emissão de boletos bancários e saques na rede Banco 24hrs, são
cobrados após o segundo uso em um período de um mês.

Cartão Mercado Pago

O cartão de crédito pré-pago do Mercado Pago possui a

bandeira MasterCard Internacional, e funciona como qualquer outro
cartão, ele possibilita que você efetue compras nacionais e
internacionais. A procura desse cartão é bastante requisitada e ele
chega por intermédio dos Correios. O cartão possui emissão
totalmente gratuita e não são cobradas mensalidades ou anuidades.

Recarga Pay

O cartão pré-pago Recarga Pay é uma utilidade exclusiva

para os clientes Prime. Para se tornar um cliente, basta pagar um
valor de $9,99 ao mês. Além dessa ser uma opção isenta de tarifas,
esse cartão trabalha com um cashback, que consiste em parte do
valor gasto em compras retornar para você em forma de dinheiro.
Os demais clientes, que não são Prime, têm direito a um cartão pré-
pago virtual, sem nenhum custo adicional.
Superdigital

A Superdigital oferece para os seus clientes um cartão de

crédito pré-pago e uma conta digital. Sem consulta ao SPC e
Serasa, a conta é uma ótima alternativa para quem está com o
nome sujo e precisa realizar pagamentos, serviços de transporte e
muito mais. Além disso, é um serviço de utilização muito prática,
que permite um melhor controle de gastos e a garantia de qualidade
do Banco Santander. O cartão de crédito pré-pago tem as mesmas
funcionalidades de um cartão convencional. A principal diferença
para os demais cartões dessa modalidade, é a forma que quitação
da fatura do cartão, com ele, ao invés de pagar a fatura a cada mês,
o cliente irá gastar apenas com aquilo que planejou, ou seja, é uma
alternativa para que não gere dívidas.

PagSeguro

Outra boa opção é o cartão da PagSeguro. Ele funciona de

uma forma semelhante a do Mercado Pago, ele não tem anuidade,
nem tarifa de manutenção, não precisa de conta bancária e
funciona com compras internacionais. Ele tem uma taxa de emissão
de $12,90 e cobra uma tarifa de saque de $7,50. O cartão do
PagSeguro será bem mais útil se você possuir um negócio próprio e
uma maquininha de cartão da PagSeguro. Para empresas, eles
oferecem o mesmo cartão, contudo, você recebe o dinheiro das
suas vendas no próprio cartão em até uma hora e não paga a taxa
de emissão de $12,90. Tanto nas empresas quanto para os
consumidores comuns, não é necessário ter uma conta bancária
para usá-lo.
Técnicas de financiamento
O financiamento é uma espécie de compra a longo prazo, isso
com o acréscimo de uma taxa de juros ao valor inicial, que acaba
variando dependendo do tempo do financiamento. Só se faz
possível ter acesso ao financiamento quando se trata da aquisição
de um bem específico, como uma casa, por exemplo.

O processo de aprovação de uma solicitação de

financiamento depende da comprovação de renda do cliente, do
score de crédito e faz uma consulta ao CPF no SPC e Serasa, por
isso é bom estar com tudo em dia.

Financiamentos com bancos Veículos

 Os financiamentos de carros, sejam eles novos ou usados,
são realizados em diferentes bancos, sejam eles privados ou
públicos. O que é levado em conta com relação à concessão ou não
do financiamento é o CDC (Crédito Direto ao Consumidor).

Pelo CDC, o cliente pode ter acesso a um financiamento

realizando um empréstimo por meio de um banco a fim de comprar
um carro. O veículo fica em posse da pessoa que adquiriu o
financiamento, mas ele não pode ser negociado até que todas as
parcelas sejam pagas.

A pessoa faz contato diretamente com o banco, sem a

necessidade de intermediação de uma concessionária. Com isso, é
possível negociar as taxas de juros a serem pagas. Elas são
estipuladas no começo do contrato e não estão sujeitas a alteração.

Para financiar um veículo, primeiramente faça uma boa

pesquisa de mercado e encontre um carro que se enquadra no seu
orçamento e supra as suas necessidades. Depois, decida se você
prefere adquirir o carro por meio de CDC ou Leasing. Após isso,
compare as condições oferecidas pelos diferentes bancos:
Santander, Bradesco, Banco do Brasil e Caixa. Simule todos os
cenários e reúna a documentação necessária, CPF e RG,
Comprovante de Renda e de Residência. Pronto, agora é só
financiar.
Imóveis

O financiamento imobiliário é uma forma de pagamento que

facilita a compra de um imóvel. Cada uma das instituições
financeiras possui suas particularidades na concessão desses
serviços. Uma das instituições mais procuradas por pessoas que
desejam fazer um financiamento é a Caixa Econômica Federal.

O primeiro passo para conseguir esse financiamento é

escolher o imóvel, você não vai precisar bater o martelo, apenas
selecionar um imóvel que esteja de acordo com as suas
pretensões. Após isso, você fará uma simulação do financiamento,
isso pode ser feito por meio do site da Caixa Econômica Federal.
Após encontrar o valor de um imóvel que cabe dentro do seu
orçamento, é hora de saber qual a documentação necessária para
isso.

Vá até uma agência da Caixa e apresente os seguintes

documentos: Documento de Identidade, CPF, Comprovante de
Estado Civil, Comprovante de residência, Comprovante de renda,
Declaração de Imposto de Renda, Extrato de FGTS e Carteira de
Trabalho.

Financiamento sem bancos

Assumir as parcelas de outras pessoas

Existe a possibilidade de você comprar um carro que está

sendo pago por outra pessoa. Dependendo do que a pessoa que
está vendendo exigir, você pode dar entrada no carro com um
determinado valor e arcar com o restante das parcelas que estão no
nome de quem comprou o carro. Essa é uma dica interessante para
pessoas que não querem se envolver com bancos. Outra
possibilidade é dar entrada no veículo e entrar em contato com o
banco pedindo um refinanciamento e a transferência da dívida para
o seu nome.

Leilões

Essa é uma boa opção para aqueles que têm condições de

fazer um pagamento à vista. Geralmente, os automóveis que são
oferecidos nos leilões, dependendo do seu estado, têm uma média
de 30% a 45% do valor abaixo do mercado. Antes de ir a algum
leilão, você também pode acessar sites como a OLX e o Mercado
Livre, lá você encontrará boas ofertas.

O dinheiro que você iria utilizar para dar entrada em um carro,

pode ser investido para pagar um carro à vista em um leilão
dependendo do estado dele.

Leasing ou locação

O Leasing é semelhante a um financiamento, porém não se

trata da mesma coisa. Ele consiste em alugar um veículo por um
determinado período e após o término desse tempo é dado para o
cliente a possibilidade de efetuar a compra. O valor que já foi pago
durante o período do aluguel é descontado do valor total.

Essa modalidade exige a intermediação de um banco, caso

queira adquirir um carro por meio desse método é só procurar um
banco e saber mais sobre os modelos de Leasing que eles
oferecem.

A locação é algo semelhante ao Leasing, porém difere dele

pelo seguinte fato: quando você faz o aluguel de um carro, já vem
incluso alguns benefícios como o seguro, manutenção, vistorias,
documentação, entre outros. Tendo isso em vista, é mais vantajoso
alugar um carro do que fazer um Leasing, pois você vai economizar
uma boa grana.

Consórcio

No consórcio, o que ocorre é que um comprador se une a

outros e todos eles são intermediados por uma administradora de
consórcios. O cliente faz o pagamento das prestações, porém só
recebe o veículo quando é sorteado, a cada mês uma pessoa é
contemplada.
Além do sorteio, os consorciados podem oferecer um lance,
que nada mais é do que um adiantamento de parcelas que vão
vencer. Quem ofertar o maior valor será o vencedor do lance. Em
um consórcio, diferentemente do CDC e do Leasing, as parcelas
sofrem alterações no decorrer do processo de pagamento, de
acordo com as variáveis de preços do automóvel a ser adquirido.
Os contratos de consórcio podem ter até 84 meses e a
empresa que presta os serviços pode cobrar taxas de
administração. Essas taxas variam de acordo com a administradora
de consórcios selecionada.
Geralmente a concepção que se tem dos consórcios é que
eles servem apenas para comprar carros, apartamentos, casas ou
motos. Porém, eles podem ser utilizados para conseguir comprar
quase tudo, só depende de um fator, o valor das parcelas que você
pode pagar, o prazo em que pretende dividir as parcelas e o plano
de consórcio que deseja adquirir. Além dos consórcios mais
conhecidos, também existem os de eletrodomésticos, serviços,
reformas, enfim, é possível até mesmo fazer uma cirurgia plástica e
uma viagem com consórcios.
Conclusão
Como você pôde perceber através da leitura deste eBook, são
muitos os benefícios de possuir um controle financeiro adequado, o
que lhe possibilita ter um score de crédito alto. Ter uma boa
pontuação lhe garante muitos benefícios, como, por exemplo, ter
acesso a um cartão de crédito, possibilidade de conseguir um
financiamento, empréstimos, entre outros benefícios que vão lhe
ajudar a alcançar alguns objetivos como a tão sonhada casa
própria, o financiamento de um automóvel, entre outras coisas.

São muitas as vantagens de quem tem um score de crédito

algo, mas aprendemos neste eBook que é preciso passar por um
processo de reeducação financeira se quiser ter uma boa
pontuação, e evitar algumas práticas nocivas para a sua pontuação.

Atrasar os pagamentos de débitos pendentes, ficar com o

nome sujo, pagar contas em atraso por mais que sejam pequenos,
fazer constantes solicitações de crédito com o score baixo, todas
essas e outras coisas acabam por diminuir a sua pontuação e
consequentemente as suas chances de ter o seu crédito aprovado.

Disciplina e perseverança não podem faltar no processo de

retomada do seu score de crédito. Você vai precisar ter disciplina
para não efetuar gastos fúteis, extrapolar nas compras, contrair
novas dívidas e ver o seu score despencar.

Precisará ser perseverante quanto aos hábitos saudáveis para

a sua educação financeira, pois o score de crédito não sobe do dia
para a noite, é fruto de um processo, não existe fórmula mágica ou
pagar alguém para que o seu score cresça instantaneamente, é
necessário ser constante nos bons hábitos.

Este guia também lhe ensinou um passo a passo de como

sair do vermelho e alcançar o tão sonhado crédito, porém, tudo isso
só vai funcionar se você colocar em prática e seguir à risca o que foi
apresentado neste eBook.

No mais, eu te desejo muito sucesso em sua jornada em

busca de aumentar o seu score de crédito, não sei quais são as
suas motivações para tal, porém, seguindo os métodos
apresentados neste eBook, você caminhará a passos largos em
busca do seu objetivo, seja perseverante, tenha disciplina e saiba
que não será fácil, mas que colocando em prática as dicas aqui
apresentadas, você vai conseguir, acredite!

Sucesso na jornada e que a sua pontuação decole!!