ETEC VASCO ANTÔNIO VENCHIARUTTI

EXTENSÃO EE PROFa MARIA DE LOURDES DE FRANÇA

SILVEIRA

Técnico de Administração

Caroline Kellen Silva Góis

Maria Isabel Salim Mariotti

Williys Thaylon Santos Silva

SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL E EMPRESARIAL: Sistema

Bancário

Jundiaí – SP
 2019

Sumário
1. INTRODUÇÃO 3

2. SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL 4

2.1 Estruturas do Sistema Financeiro Brasileiro 4

3. BANCOS PÚBLICOS E PRIVADOS 7

3.1 Bancos Públicos 7

3.2 Bancos Privados 7

3.3 Diferença entre Bancos Públicos e Privados 8

3.4 Exemplos de bancos públicos e privados 9

4. TIPOS DE BANCO 10

4.1 Bancos de Investimento 10

4.2 Bancos Comerciais 10

4.3 Bancos Múltiplos 10

4.4 Bancos de Negócios 10

5. SEGURADORAS 12

5.1 Melhores seguradores do Brasil 12

6. CORRETORAS 14

6.1 Exemplos de corretoras de valores 14

7. COOPERATIVAS DE CRÉDITO 16

7.1 O que fazem? 16

7.2 Maiores Cooperativas de Crédito 16

8. CONCLUSÃO 17

9. REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS 18
 1. INTRODUÇÃO
O sistema financeiro compreende o conjunto de instituições financeiras que
asseguram, essencialmente, a canalização da poupança para o investimento
nos mercados financeiros, através da compra e venda de produtos financeiros.
Estas instituições asseguram um papel de intermediação entre os agentes
económicos que, num dado momento, se podem assumir como aforradores e,
noutros momentos, como investidores.
 2. SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL
O que é o Sistema Financeiro Nacional? O Sistema Financeiro Nacional (SFN)
diz respeito ao conjunto de instituições, públicas e privadas, que compõem o
mercado financeiro brasileiro. O SFN possui como principal função realizar a
ligação entre agentes deficitários da economia, que precisam de recursos
emprestados, e os agentes superavitários, que dispõe de recursos para
emprestar. O sistema financeiro é dividido entre dois principais tipos de
instituições: as normativas e as operadoras. O primeiro tipo possui como
principal função estabelecer regras e diretrizes para o bom funcionamento do
mercado. Já o segundo diz respeito às instituições que de fato operam
ativamente no mercado. Muitas delas empresas privadas que buscam o lucro,
como bancos e corretoras.

O Sistema Financeiro Nacional do Brasil é formado por um conjunto de

instituições, financeiras ou não, voltadas para a gestão da política monetária do
governo federal. O Banco Central do Brasil propõe uma subdivisão do Sistema
Financeiro Nacional em 3 níveis, órgãos normativos, entidades supervisoras e
operadores financeiros.

De acordo com o art. 192 da Constituição Federal:

"O sistema financeiro nacional, estruturado de forma a promover o desenvolvimento

equilibrado do País e a servir aos interesses da
coletividade, em todas as partes que o compõem,
abrangendo as cooperativas de crédito, será regulado por
leis complementares que disporão, inclusive, sobre a
participação do capital estrangeiro nas instituições que o
integram."

2.1 Estruturas do Sistema Financeiro Brasileiro

Percebe-se, portanto, que o sistema financeiro que sustenta a economia
brasileira é uma estrutura ampla, e que envolve vários participantes. Pode-se
destacar entre eles:

● Conselho Monetário Nacional (CMN)

O CMN é o órgão máximo do Sistema Financeiro Nacional. Possui como
função estabelecer as diretrizes da política econômica do país. O CMN possui
o poder de aprovar a emissão de papel moeda na economia.

Além disso, ele pode controlar a liquidez da economia definindo os parâmetros

de taxa compulsória e redesconto que os bancos comerciais devem seguir.
Entre as principais aplicações práticas deste órgão está a definição da meta de
inflação, que deve ser atingida pelo Banco Central.

Fazem parte do CMN o ministro da fazenda, o ministro do planejamento e o

presidente do Banco Central.

● Banco Central

Enquanto o CMN pode ser encarado como o órgão que define as políticas
macroeconômicas, o Banco Central pode ser encarado como o executor
destas políticas.

Este órgão é responsável por conduzir a política monetária do Brasil,

buscando a estabilidade do valor da moeda e o desenvolvimento da economia.

Para perseguir a meta de inflação estabelecida pelo CMN o Banco Central

detém a autonomia de agir de diferentes formas. Entre elas, a mais utilizada é
a alteração na taxa de juros. Quando o Banco Central deseja conter a inflação,
ele eleva os juros. Dessa forma, ele estará desestimulando o consumo e os
investimentos, o que faz espairecer as pressões inflacionárias. O contrário
ocorre quando o Banco Central deseja elevar a inflação. Nesta situação, a
taxa de juros é reduzida, o que cria incentivos para o consumo e o
investimento, que por sua vez causam pressões inflacionárias. Assim, a
inflação pode convergir para o centro da meta.

O Banco Central é conhecido ainda como o “banco dos bancos”. Isto ocorre
pois ele é o responsável por operacionalizar a política do CMN de compulsório
e redesconto. O compulsório pode ser encarado com um empréstimo dos
bancos ao Banco Central. Enquanto o redesconto é um empréstimo do Banco
Central aos demais bancos. Atuando com estes dois instrumentos, o Banco
Central busca dar estabilidade ao SFN.

● Bolsa de valores do Brasil (B3)

A Bolsa de Valores atua como um instrumento de financiamento para grandes

empresas.

Através da venda de ações, as empresas conseguem os recursos necessários

para implementar os seus planos de negócios. Em troca, os acionistas
esperam receber dividendos e obter valorização do seu capital.

O SFN desempenha um papel crucial na economia brasileira. Realizando a

ligação entre agentes deficitários e superavitários, o mercado financeiro
brasileiro cria condições para o desenvolvimento do país. Assim, projetos de
infraestruturas, de serviços e de empresas em geral podem ser implementados,
o que traz o desenvolvimento e aumento da riqueza para a sociedade.
Portanto, é crucial que o investidor detenha o conhecimento das principais
funções do Sistema Financeiro Nacional e dos papéis dos agentes que o
constituem. Pois, o próprio investidor é um agente deste sistema financeiro.
 3. BANCOS PÚBLICOS E PRIVADOS
Bancos são instituições financeiras que tem como função: captar recursos e
empresta-los. Isto é: "um mal necessário". Afinal, eles emprestam nosso
dinheiro para outros e vice e versa. Tantos bancos públicos como privados
apresentam essas características.

3.1 Bancos Públicos

Um banco público é um banco, uma instituição financeira, na qual um estado,
município ou atores públicos são os proprietários. É uma empresa sob controle
do governo. Entre os modelos atuais de bancos públicos, destacam-se o Banco
do Brasil, Banco Central do Brasil entre muitos outros. São bancos controlados
e bancados pelo governo ou estado. Logo, é um órgão público, onde para
trabalhar numa instituição dessa, deve-se fazer prova. Em momentos de crise,
os bancos de varejo (Banco do Brasil e Caixa) são aqueles que mais
aumentam a oferta por crédito. Os bancos públicos não são numerosos, logo,
tanto as agências como os caixas eletrônicos não estão tão presentes quanto
os bancos privados. Segundo o BC, os bancos públicos têm as taxas mais
baixas do que os privados.

Os bancos públicos vêm em uma variedade de modelos. Um banco público

pode ser capitalizado por meio de um investimento inicial da cidade ou estado,
bem como por meio de receitas de impostos e taxas. Um banco público, como
um banco privado, pode receber receitas tributárias e outras receitas do
governo como depósitos, criar dinheiro na forma de crédito bancário e
emprestar a taxas de juros muito baixas. Nos casos em que os bancos
privados se comprometem com seu modelo de negócios a tirar proveito das
baixas taxas de juros cobrando taxas mais altas aos mutuários, um banco
público não tem acionistas a pagar e, portanto, pode repassar as baixas taxas
aos mutuários, como órgãos públicos, empresas locais, residentes e alunos.

3.2 Bancos Privados

São instituições comerciais em que seus proprietários não são governamentais.
Isto é, uma empresa com sócios e que, depende do dinheiro dos mesmos para
se bancar, como qualquer outro negócio. Em momentos de crise, os bancos
privados são mais cautelosos com relação a créditos a pessoas físicas. Os
bancos privados são presentes no Brasil todo. E existem muitas opções de
escolha. As tarifas em geral, de um banco privado, são consideradas mais
altas, segundo o BC* Private banking são serviços bancários e financeiros
destinados a clientes privados com grande volume de aplicações financeiras,
detentores de grande patrimônio. Os serviços oferecidos a esses clientes são,
entre outros:

● Consultoria sobre investimentos

● Consultoria em patrimônio e herança
● Créditos para investimentos
● Fundos de investimento
● Operações estruturadas
● Planejamento de impostos
● Planejamento de aposentadoria
● Seguro de vida

3.3 Diferença entre Bancos Públicos e Privados

Ambos oferecem serviços semelhantes, tais como contas correntes; cartões de
crédito, opções de investimento e linhas de crédito. O que de fato as diferencia
é a gestão administrativa.

No caso dos bancos públicos, o controle está nas mãos de alguma instituição
pública: municípios, estados ou a união. Assim, temos, por exemplo, o Banco
do Brasil, a Caixa Econômica e o BNDES, que são controlados pelo governo
federal, além do Banco da Amazônia, Banco de Brasília, Banrisul e BDMG,
administrados por estados e/ou municípios.

É importante ressaltar ainda que os bancos públicos podem ter algum tipo de
participação privada. Porém, o capital particular não retira o controle das mãos
da instituição pública que tem participação majoritária nesses bancos.

Os bancos privados, pelo contrário, são totalmente controlados por instituições

privadas. Isso significa que eles não recebem investimento público. Os
principais exemplos de bancos privados no Brasil são: Itaú, Bradesco e
Santander. O HSBC, que até bem pouco tempo figurava entre os grandes
bancos particulares, agora foi comprado pelo Bradesco e as marcas devem se
fundir em breve.

3.4 Exemplos de bancos públicos e privados

3.4.1 Públicos:
● Banco da Amazônia

É um banco comercial de economia mista, organizado sob a forma de

sociedade anônima de capital aberto onde o Governo Federal Brasileiro detém
a maioria das ações.

● Banco do Nordeste do Brasil

É uma instituição financeira constituída na forma de sociedade de economia

mista, de capital aberto, controlada pelo Governo Federal Brasileiro, tendo a
União como sua acionista majoritária. Sua sede é localizada na cidade de
Fortaleza, estado do Ceará.

● Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social

É uma empresa pública federal, com sede e foro em Brasília, Distrito Federal, e
escritório no Rio de Janeiro, cujo principal objetivo é o financiamento de longo
prazo e investimento em todos os segmentos da economia brasileira.

● Caixa Econômica Federal

Também conhecida como Caixa Econômica ou apenas Caixa é uma instituição
financeira, sob a forma de empresa pública, com patrimônio próprio e
autonomia administrativa com sede em Brasília, no Distrito Federal, e com
filiais em todo o território nacional.

● Banco do Brasil

É uma instituição financeira brasileira, constituída na forma de sociedade de

economia mista, com participação do Governo federal do Brasil em 54% das
ações.

● Banco central do Brasil

É uma autarquia federal integrante do Sistema Financeiro Nacional, sendo

vinculado ao Ministério da Economia. Foi criado em 31 de dezembro de 1964
pela da Lei nº 4.595.

3.4.2 Privados
● Itaú

Com sede na cidade de São Paulo, destaca-se por ser o segundo maior banc o
presente na América Latina e também no hemisfério sul.

● Bradesco

Com sede na cidade de Osasco (SP), foi o primeiro banco a estimular o uso de
cheque, obtendo crescimento através de fusões e aquisições em ativos totais.

● Santander

Com sede na cidade de São Paulo, reconhecido por expandir sua presença em
todo o mundo por meio de aquisições e fusões.

● HSBC

Com sede na cidade de Curitiba (PR), está presente em mais de 500

municípios no país.

● Votorantim
Com sede na cidade de São Paulo, faz parte de um dos maiores
conglomerados financeiros da América Latina.

● BTG Pactual

Com sede na cidade do Rio de Janeiro, é o principal Banco de investimentos

de América Latina.

● Safra

Com sede na cidade de São Paulo, seu público alvo são as empresas e
pessoas com alto poder aquisitivo.

● Citibank (Citi)

Com sede na cidade de São Paulo, é uma instituição financeira de origem

norte-americana.

● BMG

Com sede na cidade de Belo Horizonte (MG), é a entidade bancária líder em

crédito consignado no país.

● JP Morgan

Com sede na cidade de São Paulo, é uma entidade de origem

norte-americana

● IBI

Com sede na cidade de Barueri (SP), está presente em todo o território

nacional.

● Banco Volkswagen

Com sede na cidade de São Paulo, faz parte da Volkswagen Serviços

Financeiro.
 ● BicBanco

Com sede na cidade de São Paulo, é reconhecido entre as entidades bancárias

médias como a mais sustentável no país.

● Daycoval

Com sede na cidade de São Paulo, é uma das instituições líderes em créditos
para empresas.

● Alfa

Com sede na cidade de São Paulo, faz parte do Conglomerado Financeiro Alfa
e possui filiais nos principais centros econômicos do país.

● Banco Original

Com sede na cidade de Porto Alegre (RS), é integrante do Conglomerado

Financeiro Original.

● GMAC

Com sede na cidade de São Paulo, administra os serviços financeiros

oferecidos à Rede de Concessionárias Chevrolet e a General Motors do Brasil.

4. TIPOS DE BANCO

4.1 Bancos de Investimento

Bancos de investimentos são instituições financeiras privadas. Elas permitem
que pessoas físicas ou jurídicas apliquem dinheiro em diversas modalidades,
como CDB, Letras de Crédito, Letras de Câmbio, ações e afins.

Os bancos de investimento, como o próprio nome já entrega, são

especializados em operações de investimento. Por isso, não recebem
depósitos em conta nem realizam outras atividades como os bancos
tradicionais. Eles levantam seus recursos das seguintes maneiras:

● Depósitos a prazo;
● Repasses de recursos externos e internos;
 ● Venda de cotas de fundos de investimento.

4.2 Bancos Comerciais

Um banco comercial oferece outras possibilidades em relação ao banco de
investimento. Ele pode ser público ou privado. Seu objetivo é levantar recursos
para financiar a indústria, o comércio, a prestação de serviços e as pessoas
físicas. O foco é a captação de depósitos à vista — que nada mais é do que a
famosa conta corrente.

4.3 Bancos Múltiplos

Há também os bancos múltiplos, que são as instituições mais comuns no
Brasil. Eles são aqueles bancos tradicionais, nos quais geralmente as pessoas
possuem conta corrente e também uma Poupança. Recebem esse nome
porque dispõem de duas carteiras: uma comercial e outra de investimentos.
Isso pode ser notado quando você vai resolver algum problema na sua conta
corrente e seu gerente oferece algum título para você investir, por exemplo.

Portanto, só é possível investir dinheiro através de um banco se ele for de

investimentos ou múltiplo.

4.4 Bancos de Negócios

O Banco de Negócios Inclusivos é um programa de Microfinanças, constituído
a partir da Incubadora Tecnológica de Cooperativas Populares (ITCP-FGV),
que tem por objetivos o fortalecimento de sistemas produtivos populares e
geração de renda. Surgiu pela iniciativa de estudantes da própria FGV,
membros da incubadora, que gerem este novo ator de geração de renda.

O crédito é um instrumento eficaz para combater a pobreza; serve como um

catalisador no desenvolvimento dos empreendimentos solidárioss, excluídos da
órbita bancária. Revertendo a prática bancária convencional e gerando um
sistema bancário baseado na participação, responsabilidade, confiança,
inovação, transformação social, o Banco de Negócios Inclusivos transforma as
comunidades de baixa renda.
 5. SEGURADORAS
As seguradoras são empresas diferentes das corretoras de seguro. Cada uma
tem a sua importância no processo de contratação de um seguro, mas com
responsabilidades distintas. As seguradoras, por exemplo, são as empresas
que irão assumir o risco e indenizar o segurado por qualquer tipo de prejuízo
de acordo com o que estava previsto na apólice.

As seguradoras irão, caso você tenha o carro roubado ou qualquer outro

sinistro que esteja indicado na apólice, arcar com a indenização. A corretora de
seguros serve, no meio desse processo, para facilitar os trâmites e agilizar o
contato com a seguradora. Outro exemplo, é que ao finalizar o contrato de
seguro, saiba que ele é feito com a seguradora, que ficará responsável pelas
indenizações e não com a corretora de seguros.

Para se tornar uma seguradora, essa empresa precisa ser autorizada pela
SUSEP (Superintendência de Seguros Privados), principal órgão e responsável
pela autorização, controle e fiscalização dos mercados de seguros no Brasil,
para a comercialização de seguros. Ou seja, se uma seguradora não tem a
autorização concedida pela SUSEP, comece a desconfiar para não entrar em
uma enrascada.

Atualmente, não é incomum que muitas cooperativas e associações afirmem

que são seguradoras e comercializem produtos conhecidos como proteção
veicular. No entanto, essa é uma prática não legalizada pela SUSEP e entre os
vários problemas enfrentados pelas pessoas que optam por contratar essa
proteção veicular no lugar de um seguro auto, está o fato delas não oferecerem
qualquer tipo de garantia do principal órgão regulador de seguro. Inclusive, a
SUSEP tem agido com rigor para afastar as cooperativas e as associações do
mercado que se passam por seguradoras

5.1 Melhores seguradores do Brasil

Quando nos referimos às melhores seguradoras do Brasil em vendas de
seguro total, a liderança fica com a Bradesco Seguros, seguido pela
Sulamerica Seguros, Mapfre Seguros e Porto Seguro Seguros, fechando o top
4 das melhores seguradoras do Brasil em seguros totais. Ainda na lista das
melhores seguradoras do Brasil podemos identificar a Itaú Seguros, Tokio
Marine Seguros, HDI Seguros, Allianz Seguros, Sompo Seguros, Liberty
Seguros e Chubb Seguros, por exemplo.

Já em termos de seguradoras de veículos, só voltadas para o seguro de carro,

a lista das melhores seguradoras é liderada pela Porto Seguro Seguros,
seguida da Mapfre Seguros, Bradesco Seguros, Sulamerica Seguros, HDI
Seguros, Tokio Marine Seguros, Liberty Seguros, Allianz Seguros e Sompo
Seguros, fechando a lista das 9 melhores seguradoras em vendas de seguro
auto. A lista de seguradoras ainda conta com a Mitsui e Chubb. Esse ranking
realizado pelo Sincor-SP tem como objetivo principal fazer um levantamento
estatístico que possibilite a montagem do ranking, e que possa mensurar a
presença das seguradoras brasileiras em seus principais negócios, seja ele
seguro auto, seguro de vida, seguro de casa, seguro viagem, seguro de
eletrônicos ou seguros voltados para empresas.

6. CORRETORAS
Corretoras de valores são instituições financeiras voltadas para investimentos.
Você abre sua conta em uma corretora como faz em um banco, mas para fins
bem diferentes: uma corretora não oferece empréstimos, financiamentos,
cartões de créditos ou pagamentos e, sim, opções para aplicar seu dinheiro e
fazê-lo render.

O principal papel de uma corretora é atuar como intermediária na compra e

venda de ativos financeiros. Elas são instituições autorizadas a atuar como
uma ponte de ligação entre os investidores e a Bolsa de Valores na compra e
venda de ações, mas também podem oferecer títulos públicos federais
(negociados por meio do programa do Tesouro Direto) e títulos de crédito
privados (como CDBs, LCIs, LCAs e debêntures, entre outros), cotas de fundos
de investimento e várias outras opções.

As corretoras de valores podem tanto ser ligadas a um banco comercial, aquele

em que você pode ter conta, quanto independentes, sem relação com qualquer
banco.

6.1 Exemplos de corretoras de valores

● Ágora
● Ativa
● Bradesco Corretora
● Brasil Plural Corretora
● Citi Corretora
● Clear
● Easyinvest
● Elite
● Fator
● Guide
● H.Commcor
● MyCap
● Itaú
● Safra
● Mirae Asset
● Modal Mais
● Nova Futura
● Planner
● Santander
● Socopa
● Spinelli
● Terra Investimentos
 ● Votorantim corretora

7. COOPERATIVAS DE CRÉDITO
Cooperativa de crédito é uma instituição financeira formada pela associação de
pessoas para prestar serviços financeiros exclusivamente aos seus
associados. Os cooperados são ao mesmo tempo donos e usuários da
cooperativa, participando de sua gestão e usufruindo de seus produtos e
serviços. Nas cooperativas de crédito, os associados encontram os principais
serviços disponíveis nos bancos, como conta-corrente, aplicações financeiras,
cartão de crédito, empréstimos e financiamentos. Os associados têm poder
igual de voto independentemente da sua cota de participação no capital social
da cooperativa. O cooperativismo não visa lucros, os direitos e deveres de
todos são iguais e a adesão é livre e voluntária

7.1 O que fazem?

● Singulares: são as constituídas pelo número mínimo de vinte pessoas,
sendo permitida a admissão de pessoas jurídicas que tenham por objeto
atividades econômicas correlatas às de pessoa física, ou, ainda, aquelas
sem fins lucrativos.
● Centrais ou federações de cooperativas: são as constituídas de, no
mínimo, três singulares filiadas.
● Confederações de cooperativas centrais: são as constituídas por pelo
menos três cooperativas centrais ou federações de cooperativas, da
mesma ou de diferentes modalidades.

7.2 Maiores Cooperativas de Crédito

Já em nosso país, existem mais de 1.400 cooperativas desse ramo,
administrando ativos em torno de US$ 16 bilhões de quase 4 milhões de
associados. Parece muito, mas nossas cooperativas de crédito respondem por
uma fatia de mercado em torno de 3% do total do país. Sicredi, Sicboob,
Unicred e Ancosol são algumas das maiores cooperativas deste ramo no
Brasil.

8. CONCLUSÃO
 9. REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS
https://investidorlucrativo.com.br/as-23-melhores-corretora-de-valores-para-peq
uenos-investidores/
https://www.minutoseguros.com.br/seguradoras

https://oglobo.globo.com/economia/os-cinco-maiores-bancos-do-brasil-2093841
9

https://pt.wikipedia.org/wiki/Lista_dos_maiores_bancos_do_Brasil

https://www.compareemcasa.com.br/emprestimo-pessoal/ranking-de-bancos/ra
nking-de-bancos-privados-no-brasil/

https://www.bcb.gov.br/

https://www.topinvest.com.br/sistema-financeiro-nacional-estrutura-e-funcoes/

https://www.topinvest.com.br/estrutura-do-sistema-financeiro-nacional/

https://blog.paranabanco.com.br/investimento/sistema-financeiro/

http://www.apb.pt/sistema_financeiro/o_que_e

https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/cooperativacredito

https://www.bcb.gov.br/pre/composicao/coopcred.asp

https://www.sicredi.com.br/html/conheca-o-sicredi/cooperativismo/

https://cooperativismodecredito.coop.br/cooperativismo/o-que-e-uma-cooperativ
a-de-credito-2/

https://www.portaleducacao.com.br/conteudo/artigos/concursos/bancos-de-inve
stimento-sistema-financeiro-nacional/46474

https://www.bcb.gov.br/pre/composicao/bi.asp

https://www.leadersleague.com/pt/rankings/bancario-e-financeiro-mercados-de-
capitais-ranking-2020-banco-de-investimento-brasil

https://www.topinvest.com.br/bancos-multiplos/

https://edisciplinas.usp.br/pluginfile.php/4150421/mod_resource/content/1/Apre
senta%C3%A7%C3%A3o%20Bancos%20M%C3%BAltiplos.pdf

https://maisretorno.com/blog/termos/b/banco-multiplo
https://proeducacional.com/ead/curso-cpa-10/capitulos/sistema-financeiro-nacio
nal/aulas/bancos-multiplos-e-bancos-de-investimento-2/

https://centraldefavoritos.com.br/2018/12/26/bancos-multiplos/