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Análise da ficha de
cadastro do cliente na
decisão de crédito

A análise do cadastro na decisão de crédito

vai muito além de simples formalidade para as
empresas. Sem dúvida, ela é peça
fundamental nas ações para reduzir a
inadimplência das empresas.

O objetivo de um cadastro bem feito é apoiar

identificação dos possíveis riscos de crédito
inerentes a cada proposta formalizada. Assim,
reduzir ou minimizar a inadimplência.

Conceder um crédito é confiar ao cliente

valores por meio da promessa de pagamento
futuro.

Por isso é fundamental trabalhar com

informações assertivas para garantir maior
probabilidade de pagamento do valor
confiado.

Dessa forma, a simples planilha de

inadimplência não basta neste caso. Lembre-
se que o cadastro é uma importante
ferramenta no combate à inadimplência.

Uma vez que leva a concessões mais seguras

baseadas em dados fundamentados, e não
em hipóteses ou “achismos”.

Como funciona a análise do

cadastro?
Antes de tudo, a determinação do risco que se
deseja tomar com cada cliente é resultado do
quanto eu sei sobre a situação atual, que pode
indicar sua capacidade de pagamento futura.

As informações necessárias variam conforme

a natureza da operação ou características do
proponente.

Para que serve uma ficha de

cadastro do cliente?
A ficha de cadastro de clientes serve para
uniformizar a coleta de informações que serão
consideradas na análise e decisão. Além
disso, também acelera e organiza o processo.

Em síntese, não existe um modelo único ou

ideal de ficha cadastral. Esta pode conforme a
natureza da relação comercial e
características da operação.

Quais são os cuidados na

análise da ficha de cadastro?
A validação das informações deve ser feita
através de documentação comprobatória
específica. Além disso, o processo de coleta
dos dados deve ser bem executado.

Atenção à falsificação de documentos. Os

credores devem ter muito cuidado
documentos que tentam mascarar a
identidade ou a situação financeira do
proponente.

Outra coisa importante é que os cadastros

possuem validade. Por isso os dados devem
ser periodicamente atualizados.

As informações em uma ficha cadastral

possuem validade. Ou seja, ela tende a perder
sua efetividade com o passar do tempo. Por
isso precisa ser constantemente atualizada.

Recomenda-se que uma empresa possua

ficha cadastral não só de seus clientes, mas
também de seus fornecedores.

Quais são os desafios no

preenchimento dos cadastros
para decisão de crédito?
Envolver e engajar todos que participam do
preenchimento, manutenção e atualização das
fichas cadastrais.

Certamente estamos falando de uma

verdadeira “cultura de gestão cadastral”, onde
toda a empresa participa do esforço de
manter uma base integra e o mais atualizada
possível.

Quer saber mais sobre este ponto, veja nosso

post sobre gestão cadastral na análise de
crédito.

Com posso validar as

informações do cadastro para
decisão de crédito?
Em alguns casos, dependendo do
relacionamento ou do montante envolvido,
faz-se necessário lançar mão de verificações
das informações obtidas. Algumas práticas
são:

Análise comparativa com vendas ou

preenchimentos anteriores.
Comprovações e inspeções documentárias;
Inspeções físicas ou visitas in loco
(estoques, porte do estabelecimento,
potencial de fluxo de clientes, localização,
fachada etc.);
Visitas surpresas;
Validação com terceiros (vizinhos,
funcionários, clientes, fornecedores etc.).

Estas práticas não esgotam o assunto, mas

dão um bom direcionamento quando o
assunto é validar as informações do cadastro.

Mas atenção!

Evite ficha cadastrais muito longas e

complicadas. Assim, elimine dados que você
não vai utilizar na análise do crédito e que
tome tempo seu ou do cliente para preenchê-
la.

Como fazer uma ficha de

cadastro de clientes para
análise de crédito?
1. Identificação do proponente

Razão social da empresa e as anteriores

(antecessoras);
Nome fantasia;
CNPJ do proponente e do grupo econômico
ao qual pertence;
Data de constituição;
Órgão competente de registro (Junta
Comercial ou registro Civil de Pessoas
Jurídicas) com data do último registro;
Filiais que a empresa possui e as cidades
onde estão localizadas.

2. Localização

Endereço completo da sede e das filiais.

3. Atividade e ramos de atuação

Segmento econômico em que atua;

Principais produtos comercializados;
Número de funcionários.

4. Identificação do controle da
empresa

Nacionalidade do capital (nacional /

estrangeira);
Tipo de controle (público / privado);
Capital social (realizado e autorizado);
Identificação dos acionistas, com data de
entrada na sociedade, a nacionalidade, o
percentual de participação nos capitais total
e votante.

5. Administração e gestão da
empresa

Identifica os responsáveis pela gestão da

empresa, especifica o cargo ocupado, estado
civil e a ata de entrada indicativa do tempo de
administração.

6. Informação dos Sócios

Data e o local de nascimento;

n.º dos documentos;
Residência (endereço completo), telefone e
tempo de residência no endereço atual;
Profissão, outras rendas e origem (aluguel,
aplicações etc.);
Não se esqueça de incluir a identificação do
cônjuge.

Além disso, inclua participações da empresa e

de seus sócios e administradores em outras
sociedades.

7. Bens imóveis

Imóveis declarados em nome da empresa e

em nome de seus acionistas;
Especificação do tipo do imóvel e
localização;
Áreas do terreno e construída;
Valor de mercado e a informação da
existência de ônus ou hipoteca.

8. Contratos de seguros

Contratos de seguros informados pela

empresa, com detalhes da modalidade (tipo
de risco coberto), valor da cobertura e
vencimento da apólice.

9. Peças contábeis

Balanço;
DRE;
Fluxo de caixa;
Índices financeiros.

10. Dados econômicos

Produção, compras, estoques e projetos de

expansão (incluir fonte de recursos).

11. Dados comerciais

Mercado;
Marcas;
Principais clientes.

Além disso, bancos com os quais a empresa

trabalha e as operações financeiras em
aberto.

Como validar as informações

cadastrais para PJ?
Eventualmente, a validação pode acontecer
de 2 formas:

1. Forma direta: junto às instituições

financeiras.
2. Forma indireta: junto às empresas
especializadas ou outras fontes.

Certamente, uma boa medida é definir um

prazo máximo para a validade do cadastro de
um cliente.

Além disso, providenciar sua atualização no

momento de uma nova compra ou em
“campanhas” de formação e atualização de
cadastro.

Como validar as informações

cadastrais para PF?
Para validar o cadastro de PF, todos os dados
registrados na ficha cadastral devem ser
conferidos com base nos documentos
apresentados pelo cliente, que geralmente
são:

Carteira de Identidade
CPF
Comprovante de residência
Comprovante de renda
Carteira de Trabalho.
Contracheque.
Declaração Anual de Imposto de Renda.
Escritura registrada de imóvel.
Certificado de Registro e Licenciamento de
Veículo.

O que significa idoneidade do

proponente na análise do
cadastro para decisão de
crédito?
Inegavelmente estamos falando das
informações referentes ao comportamento do
proponente no mercado de crédito.

Além disso, estes dados baseiam-se no

levantamento de informações junto ao bureau
de proteção ao crédito.

Como resultado, pesquisamos os restritivos,

protestos, cheques sem fundos ou outros
restritivos de ordem jurídica.

Deve ser uma das primeiras informações

averiguadas, pois caso o cliente possua
informações negativas acima do aceitável, o
processo de análise para por aqui, evitando
custos adicionais e perda de tempo
desnecessária.

Como posso classificar a

idoneidade dos proponentes?
Certamente, a análise do cadastro na decisão
de crédito, a idoneidade do proponente pode
ser classificada em 4 tipos:

1. Sem restritivos

Quando não existem informações negativas

sobre o proponente no mercado.

2. Alertas

Com o intuito de fazer a análise do cadastro

na decisão de crédito, verifique se existem
registros antigos, já solucionados, que não
impedem a concessão de novos créditos.

Inegavelmente, este ponto demanda análise

bem criteriosa para maior entendimento da
situação.

3. Restritivos

Na análise do cadastro na decisão de crédito

verificar se o proponente possui informações
negativas. Entre elas destacamos registros de
atrasos, renegociações e geração de prejuízos
a credores.

Assim, estas restrições podem ser

classificadas de 2 formas:

1. Caráter subjetivo: informações de uso

interno de instituições do mercado de
crédito);
2. Caráter objetivo: como protestos, registros
de cheques sem fundo, ações de busca e
apreensão, dentre outros.

4. Impeditivos

Finalmente, verifique se existem

apontamentos que impedem seus
proponentes de atuarem como tomadores de
crédito.

Por exemplo, bloqueios de bens,

impedimentos no Sistema Financeiro da
Habitação (SFH), proibições legais de
concessão de crédito, dentre outros.

Conclusão
Em síntese, na análise do cadastro na decisão
de crédito, informação nunca é demais. Mas
só são válidas se forem atualizadas,
disponíveis e de fácil interpretação.

Análise de crédito
Cadastro

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