Metade da população mundial vive com menos de US$ 2 ao dia, afirma OIT

Cerca de 3 bilhões de pessoas, ou metade da população mundial, vivem em condições de pobreza, com uma
renda inferior a US$ 2 ao dia, segundo relatório da OIT (Organização Internacional do Trabalho) divulgado
ontem.
Desse total, 1 bilhão de pessoas -quase um quarto de toda a população dos países em desenvolvimento-
sobrevivem com menos de US$ 1 ao dia.
De acordo com o relatório, que deverá ser apresentado oficialmente na conferência anual da OIT, em Genebra,
na semana que vem, o desemprego oficial atinge 180 milhões de pessoas em todo o mundo -o mais alto nível da
história, com uma tendência a subir ainda mais.
Além disso, cerca de meio bilhão de pessoas estão subempregadas ou não trabalham em período integral.
Para o diretor-geral da OIT, o chileno Juan Somavia, os dados do relatório divulgado mostram que a meta das
Nações Unidas de cortar a pobreza mundial pela metade até 2015 não será alcançada, a menos que governos,
empregadores e trabalhadores se unam para criar mais empregos.

Fonte : folha de São Paulo, sábado, 07 de junho de 2003

ORÇAMENTO FAMILIAR

Por que fazer um orçamento ?

É um erro muito comum a associação que existe entre orçamento e privação. Não se esqueça que quem
administra o seu orçamento é você mesmo e, portanto, pode fazê-lo do modo que mais lhe agradar. Em suma,
fazer um orçamento força-o a examinar como você realmente gasta o dinheiro.

Uma desculpa muito comum usada pelas pessoas para não fazer um orçamento é: “Tenho de gastar tudo o que
ganho para continuar vivendo; portanto, um orçamento não terá utilidade nenhuma para mim.”

O benefício principal de aprender a administrar o seu dinheiro com um orçamento é que ele lhe proporciona
uma experiência de como viver dentro das suas reais condições financeiras.

O primeiro passo é você relacionar todos os seus gastos utilizando a nossa planilha para orçamento. Dessa
forma, você vai poder identificar os seus gastos reais.

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PLANEJAMENTO FINANCEIRO

Planejamento financeiro aborda a programação do seu orçamento, a racionalização dos gastos e a otimização
de seus investimentos.

A maioria das pessoas trata de suas finanças procurando gastar menos do que ganha. Este é apenas um dos
aspectos do planejamento.
Planejamento financeiro evita gastos excessivos
Fazer um planejamento financeiro é a melhor alternativa para quem não quer estourar o orçamento
doméstico. No entanto, desenvolver um plano nem sempre é tarefa fácil, mas, segundo especialistas,
programar os gastos pode trazer resultados compensadores.

O primeiro passo para organizar as finanças é identificar quais são seus ganhos e despesas.

Essa é a parte mais difícil porque, além dos gastos fixos, como aluguel e mensalidade escolar, há também os
variáveis, como lazer, que é preciso acompanhar por alguns meses para se ter uma idéia aproximada do valor
das despesas. Para isso é importante ser meticuloso e anotar tudo o que foi gasto durante o dia.

Passos:

1. Estabeleça seus objetivos:

Seja realista, leve em conta seus sonhos, suas necessidades.
Defina prazos de curto prazo ( até 1 anos ), médio prazo ( até 5 anos ), longo prazo ( mais de 5 anos )

2. Faça uma análise da situação atual, patrimonial e de fluxo de caixa:

Seus ganhos: salário, benefícios, rendimentos, etc.
Suas despesas: alimentação, educação, moradia, lazer, juros, seguros, impostos, etc.
Seus ativos: aplicações financeiras, bens móveis e imóveis, outros investimentos, etc.
Seus passivos: dívidas, obrigações etc.
Defina seu perfil de investidor
Analise sua tolerância a riscos visando adequar seus investimentos à sua personalidade.

3. Elabore um plano realista para seus ganhos e despesas futuros, com base na sua situação atual e nos
objetivos estabelecidos.
Leve em conta a evolução familiar, evolução profissional, o cenário econômico.
4. Reveja o plano, confrontando-o com os objetivos ( 1 ), certifique-se que ele atende suas necessidades e
seus sonhos
5. Monitoramento:
Acompanhe, confira periodicamente ( mensal ou no máximo trimestral ) a evolução do planejado.
Reavalie o cenário futuro, Identifique necessidades de ajustes.

TESTE:

O QUE O DINHEIRO SIGNIFICA PARA VOCÊ?

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 1.Ao receber o salário do mês, você:
A. guarda parte do que ganha para investir no futuro.
B.gasta todo o salário, mesmo que seja com aquisições supérfluas.
C.gasta o que é necessário e, quando sobra, guarda para uma emergência.
D.gasta com você e com presentes para amigos e parentes.
E.utiliza para pagar as contas habituais e separa uma parte para um projeto especial.

2.Se para adquirir um bem for necessário sacrificar a viagem dos seus sonhos, você:
A.pensa duas vezes porque não gosta de comprometer-se com dívidas longas.
B. desiste porque não dispensa uma boa viagem.
C.se a compra for extremamente necessária, não pensa duas vezes.
D.se a viagem já estiver planejada, não sacrifica porque os amigos são mais importantes que aquisições financeiras.
E. só deixa de realizar a viagem se o bem adquirido for satisfazer um outro sonho de consumo.

3.Quando você vai às compras:

A.sabe exatamente o que vai comprar.
B.só depois que está no estabelecimento decide o que irá comprar.
C.só compra o que é extremamente necessário no momento.
D.sempre compra algo a mais, pois pode ser que os amigos apareçam para uma festa.
E. compra tudo o que lhe dá prazer.

4.Se você receber uma herança ou ganhar um prêmio de valor elevado:

A. investe tudo primeiro para decidir mais tarde o que vai fazer com o dinheiro.
B.gasta tudo, já que é um dinheiro a mais.
C.reserva parte para o futuro e a outra gasta imediatamente.
D. divide com amigos e parentes mais necessitados.
E.realiza todos os sonhos de consumo.

5.Você se sentirá realizado quando:

A.tiver imóveis ou herança para deixar para os filhos ou uma sólida reserva financeira para a velhice.
B.tiver feito tudo que sempre quis.
C.nunca tiver passado necessidades financeiras.
D.tiver amigos do lado.
E.realizar seus desejos de consumo.

RESULTADOS

Mais de três respostas A.

O dinheiro significa para você segurança no futuro. Você é planejado e vive dentro do limite do orçamento. Porém, sacrifica alguns
projetos por medo de ousar./
Mais de três respostas B.
O dinheiro para você significa ter liberdade de escolha para realizar os desejos momentâneos. Não quer esperar o futuro, gosta de
viver o presente, mas não organiza o orçamento e pode chegar a gastar mais do que tem e descontrolar a vida financeira.
Mais de três respostas C.
Para você, o dinheiro serve apenas para satisfazer suas necessidades básicas. Você vive dentro da realidade, não costuma se render
aos desejos e tem sempre uma reserva financeira, mas não faz disso uma obsessão. O principal objetivo é saciar suas necessidades.
Mais de três respostas D.
O dinheiro para você significa poder compartilhar com os amigos a felicidade do momento. Não sabe dizer não aos que pedem
empréstimos. Sente-se mal por ter que faltar a um compromisso social.
Mais de três respostas E. O dinheiro para você significa satisfação não só de necessidades básicas, mas também dos desejos. Seu
objetivo principal é realizar todos os sonhos de consumo. Está sempre em busca de saciar o prazer material.

COMO SE ENCONTRA SUA SAÚDE FINANCEIRA ?

Você.....

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gasta tudo o que ganha ?
está organizando as suas finanças ?
está endividado no cheque especial, cartão de crédito, empréstimos, etc ?
perdeu o controle das suas finanças e precisa de ajuda ?

Preste atenção : Você deve enfrentar a sua situação e perceber que a solução não é ganhar mais dinheiro, mas
sim, primeiramente, aprender a administrar o dinheiro que possui.

Veja algumas dicas para você aprender a administrar melhor seu dinheiro.
1- Sempre é possível economizar algum dinheiro, seja qual for a quantia. O importante é você começar a
poupar.

2- Liste suas metas e objetivos de vida, e coloque no topo da lista de prioridades. Mesmo que você esteja
endividado, sua prioridade deve ser alcançar suas metas e sonhos. A liquidação de uma dívida e o início de
uma poupança, deve ser o caminho a ser seguido.

3- Liste todas as suas despesas do mês ( o ideal é dos 03 últimos meses ) e a sua renda .

Utilize nossa PLANILHA DE CONTROLE DO ORÇAMENTO FAMILIAR simples, e ótima para você
controlar suas despesas e receitas.

Agora você já sabe onde quer chegar e qual a sua atual situação. É hora de fazer uma boa análise dos seus
gastos.

1. corte todos os gastos que considera supérfluo e que não acrescentem nada para alcançar as suas metas.
Reúna todos da casa e mostre a nova situação; a necessidade de um controle emergencial para alcançar uma
saúde financeira equilibrada e com perspectivas futuras boas para todos.

2. Se você está endividado, monte um plano para pagamento e liquidação das dívidas.

OS EFEITOS DO CONSUMISMO

A necessidade de ter, de aparentar status, transforma o consumidor em inimigo de si próprio. Ele se torna

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vítima da ganância, que leva ao consumismo, e da falta de informação, que gera desperdício e prejuízo.

VOCÊ X VOCÊ

Gastadores compulsivos e desorganizados nas contas, um alerta:

seu maior inimigo financeiro pode estar diante do espelho

Não existe nada mais chato que ir ao supermercado levando aquela listinha feita em casa e voltar apenas com
o que estava escrito: o arroz, o feijão, o açúcar. Gostoso é sair com a obrigação de comprar meia dúzia de
produtos e voltar com o carrinho cheio de novidades. Geléias diferentes, sorvetes de sabores variados, vinhos,
queijos... Pois é justamente para achar um ponto de equilíbrio entre o mínimo necessário e o máximo desejado
que os estudiosos se debruçam sobre os hábitos do consumidor. Uma pesquisa recente realizada pelo Instituto
Americano de Propaganda em pontos-de-venda revela que 85% dos consumidores brasileiros costumam
tomar a decisão de comprar quando estão diante do produto. Na maioria dos países pesquisados, o índice fica
em torno de 70%. Ou seja, o brasileiro tem uma inclinação maior para gastar sem planejamento. Os estudiosos
preocupam-se com o assunto não para refrear o impulso natural das pessoas de comprar, mas para alertá-las
sobre os desperdícios. Um exemplo: 40 reais a mais por semana despendidos no supermercado no decorrer de
um ano é quantia suficiente para adquirir uma passagem de classe econômica para Nova York, a meca das
compras. Colocado desse jeito, é razoável pensar duas vezes antes de gastar sem planejamento, não?

Cuidados para evitar as tentações

 Faça sempre uma lista do que vai comprar

 Diante de um supérfluo, conte até 10
 Obrigue-se a pesquisar preços
 Evite ir as compras quanto estiver deprimido(a), com raiva, carente
 Não vá ao supermercado com fome
 Faça planos que exijam poupança
 Nem sempre o mais caro é melhor

Gastar muito é uma doença

Estourar o orçamento repetidamente é um vício igual ao alcoolismo. A doença tem até nome: oniomania,
aquele que necessita comprar assim o dependente químico necessita da droga. O desejo incontrolável de
gastar tem tratamento: inclui acompanhamento psicológico e medicação. Mas é fundamental que a pessoa
reconheça que está doente e precisa de ajuda.
A necessidade de ter, de aparentar status, transforma o consumidor em inimigo de si próprio. Ele se torna
vítima da ganância, que leva ao consumismo, e da falta de informação, que gera desperdício e prejuízo

A ARTE DE ECONOMIZAR
É o verbo que todos nós deveríamos aprender a conjugar desde
pequenos para viver com mais tranqüilidade ou, pelo menos, sem tantas dores de

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cabeça. O mais importante é ter bom senso e planejar bem as finanças.

A economia começa com um orçamento da casa e dos seus moradores. Cada um deles deve definir o que é
necessário e o que é supérfluo. Se uma despesa não traz nenhum tipo de benefício nem para a pessoa, nem
para a família, o remédio é passar a tesoura. É por isso que todos devem estar envolvidos nesse esforço
concentrado para chegar a um acordo e manter o orçamento equilibrado.

Quando a ordem é apertar o cinto, são necessárias algumas medidas mais drásticas, como:
* Comprar somente à vista. É melhor esperar um pouco mais e juntar dinheiro do que pagar altas taxas de
juros. Além disso, nas compras à vista, sempre pode-se conseguir um preço mais baixo;
* Pagar as contas em dia para evitar despesas com multas e juros;
* Fugir das dívidas, principalmente do cartão de crédito ou cheque especial. Isso porque s vilões do orçamento
são as altas taxas de juros, que transformam uma pequena dívida numa grande dor de cabeça.

Cortar alguns gastos para compensar as despesas extras, que sempre aparecem, também ajuda a
equilibrar o orçamento. Por exemplo:
> consertar um aparelho em vez de comprar um novo, geralmente fica mais em conta;
> diminuir a conta do supermercado, pesquisando preços, tirando alguns itens ou substituindo-os por marcas
mais baratas;
> Comprar nos lugares onde já se conhecem os preços;
> Economizar água, energia elétrica e telefone, usando-os de maneira racional, pode representar uma
diferença de cerca de 20% a 30% no valor das contas.

“ Abra mão de uma coisa que deseja muito hoje, com o objetivo de equilibrar suas finanças e poder adquirir
aquilo que quer no futuro”

OS NÚMEROS DO DESPERDÍCIO
A cultura do desperdício se incorporou de tal forma à vida brasileira que nada de concreto é feito para reverter os números absurdos

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do que se perde, que fizeram do País o campeão mundial de desperdício. Segundo dados da Organização das
Nações Unidas, o Brasil manda para o lixo 30% de tudo que produz, isto é, 160 bilhões de dólares por ano,
que poderiam aliviar a fome de mais de oito milhões de famílias. Num país onde mais de 30 milhões de
pessoas estão abaixo da linha da pobreza, desperdiçar é acima de tudo antiético e um desrespeito à cidadania.
No setor de alimentos, por exemplo, o desperdício começa na lavoura e termina na cozinha da dona-de-casa..
O prejuízo que o desperdício de alimentos representa para o País e para o meio ambiente não é causado
apenas pela falta de estrutura e de incentivos para a agricultura - que gera perda de 14 bilhões de toneladas de
alimentos por ano - ou pela falta de informação do consumidor, que joga fora 20% dos alimentos com alto
teor nutritivo, que poderiam ser melhor aproveitados, com vantagem para a saúde da família. Existem outros
fatores que contribuem com este estado de coisas e acabam estimulando o desperdício de alimentos, como a
falta de planejamento e de estrutura para armazenagem e transporte dos produtos agrícolas e a ganância
absurda de produtores, atacadistas e comerciantes.

Não é apenas de alimentos o desperdício no Brasil. Água e energia elétrica somam perdas tão grandes que
colocam em risco o abastecimento no futuro. Assim, 20% de toda energia elétrica produzida no Brasil são
desperdiçados, o que significa uma perda anual de US$ 270 milhões; de 25% a 40% de água também são
perdidos em vazamentos, equipamentos velhos e mau uso por parte do consumidor. Para se ter uma idéia, a
média de consumo diário de água por pessoa é de, aproximadamente, 250 litros. Uma torneira aberta gasta de
12 a 15 litros por minuto. Um filete de água escorrendo durante 24 horas representa um gasto de 2.800 litros.
Uma torneira pingando desperdiça cerca de 46 litros de água por dia, 1.380 litros por mês, 16.560 litros de
água por ano.

A construção civil também tem números assustadores: De cada três prédios construídos no País, seria
possível construir mais um, apenas com o material que é jogado fora.

E o desperdício vai mais longe.

Passa pela falta de planejamento governamental, pelo mau uso do dinheiro público, pela corrupção, pela falta
de respeito ao cidadão e falta de sensibilidade no gerenciamento das empresas.

Água

1 Evite banhos demorados. Feche o registro para se ensaboar;

2 Não deixe a torneira aberta enquanto lava as mãos, escova os dentes ou faz a barba. A utilização de
aeradores (aquelas redinhas ou peneirinhas colocadas no bocal da torneira) podem reduzir o gasto de água;
3 Evite lavar calçadas, com esguicho. A vassoura produz o mesmo resultado e sem desperdício de água;
4 Conserte torneiras e vazamentos. Para saber se existe algum vazamento, basta fechar todas as torneiras e
observar no hidrômetro, o indicador de movimento (orientador, meia-lua, bolinha ou gravatinha). Se estiver
girando, significa que está passando água. Pode-se detectar os vazamentos com mais facilidade à noite ou em
feriados, quando o consumo da cidade diminui e a pressão da rede aumenta.

Nas cidades com problemas de abastecimento, as pessoas costumam usar a mesma água para diferentes
finalidades. Por exemplo, a água usada para lavar roupa é depois aproveitada para lavar o quintal.

Energia Elétrica

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1 Verifique a fiação da casa. Fios desencapados, emendas malfeitas, provocam fuga de energia e o
conseqüente desperdício.
2 Não sobrecarregue as tomadas ligando muitos aparelhos a elas.
3 Utilize lâmpadas de 60W. Deixe as de 100W para os ambientes que precisam de iluminação melhor e
apague as luzes ao sair de um cômodo.
4 Paredes claras ajudam tornam o ambiente mais claro, evitando o uso lâmpadas de maior voltagem.
5 Desligue o televisor antes de dormir. Se você costuma dormir vendo TV, prefira televisores que desligam
automaticamente.
6 Evite o abre e fecha do freezer e da geladeira. Não guarde alimentos quentes neles e não deixe acumular
gelo.
7 Não use a parte de trás da geladeira para secar roupas.
8 Verifique se a borracha de vedação da porta está em bom estado. Se não estiver, deve ser trocada, para
evitar desperdício de energia.
9 Acumule uma boa quantidade de roupas para lavar, secar ou passar.
10 Use os eletrodomésticos de acordo com as instruções do fabricante.
11 Conheça a potência dos eletrodomésticos que você tem em casa, para saber quanta energia elétrica cada
um consome. Essa informação deve estar impressa no selo de identificação do produto ou no manual de
instruções. Para calcular o consumo de cada aparelho, basta multiplicar a potência pelo número de horas que
ele é usado por mês.

Alimentos

1 Na hora de comprar frutas, legumes e verduras, dê preferência aos produtos de épocas, que são mais frescos
e mais baratos.
2  Não compre grandes quantidades, mesmo que estejam em oferta.
3 Leve apenas o que vai ser consumido em dois ou três dias.
4 Escolha os mais firmes e novos, sem partes envelhecidas, rachadas ou com manchas.
5  Não jogue fora as folhas e talos. São partes muito nutritivas e devem ser aproveitadas no cardápio diário.
6  Verduras e legumes devem ser guardados inteiros. Não os guarde cortados ou descascados.
7  Colocadas em sacos plásticos na parte inferior da geladeira, as hortaliças conservam-se por mais tempo. Em
temperatura ambiente estragam com mais facilidade. Por isso devem ser mantidas em local fresco e arejado.
8  Sempre que possível cozinhe os legumes com casca e de preferência inteiros.
9  Não jogue fora a água do cozimento de legumes e verduras. Use-a para fazer sopa ou molhos.
10 Sobras de alimentos já preparados podem se transformar em novos e deliciosos pratos. Para melhor
aproveitamento, devem ser guardadas em vasilhas limpas, secas e bem fechadas na geladeira ou em local
fresco.
11 Cascas de frutas podem se transformar em deliciosos sucos, geléias ou compotas.

Criatividade e bom senso são atitudes fundamentais para evitar o desperdício e salvar o seu bolso.

DICAS PARA CORTE NAS DESPESAS

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Dar um basta as compras feitos por impulso ou por hábito. Evite
produtos supérfluos, que não lhe proporcionem satisfação. Priorize marcas menos conhecidas. Compre
produtos que estejam na safra;

Faça uma lista das suas prioridades de consumo, aproveitando o

máximo do dinheiro que você possui. Os gastos na farmácia também devem ser controlados;

> TENTE REDUZIR SUAS DESPESAS COM ALUGUEL

Em muitos contratos de aluguel constam ajustes e correções

períódicas e, baseados principalmente, em índices como IGP-M ou IPC-Fipe.
Apesar disso, a aplicação desses percentuais de correção no aluguel muitas vezes são negociáveis, chegando
ao ponto de não haver reajustes.
Devido a elevada oferta de imóveis no mercado e a queda nas taxas de
juros paga em investimentos, os valores de aluguel estão caindo e
possibilitando aos inquilinos negociar até uma redução, mesmo antes do mês
de acerto. Portanto, se você é bom inquilino ( paga sempre em dia e cuida
bem do imóvel ) e está com orçamento apertado, sugerimos que negocie com o
proprietário do imóvel ou com a corretora.
Como negociar
Na negociação com o proprietário, para reduzir ou ter suspenso o reajuste do aluguel, o inquilino deve não só
tomar a iniciativa, mas também munir-se de argumentos que justifiquem sua proposta. Para isso, é importante
que, o inquilino pesquise os preços das locações de imóveis semelhantes ao que mora, nos contratos firmados
recentemente. Essa pesquisa fica mais fácil para quem mora em prédio de apartamentos, já que pode fazer o
levantamento dos preços no próprio condomínio. Envie uma carta ao proprietário ou corretora solicitando ou
apresentando sua nova proposta com prazo para a resposta.

Evite almoços fora com a família.

Seja econômico com energia elétrica e telefone. Evite o telefone celular. Só utilize para chamadas urgentes e
para receber ligações. Controle os gastos com a internet.

Se a compra é imprescindível não faça financiamento. Compre à vista e peça desconto. Se não cabe no seu
orçamento, não compre. Procure alternativas criativas ou recorra a cortes de outras despesas para compensar
essa nova.

Mesmo endividado, você deve traçar metas; assim que liquidar uma dívida, comece a poupar para um
determinado objetivo

DICAS DE COMO NÃO ENTRAR NO VERMELHO

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1) Organize em uma planilha seu orçamento mensal – todas as despesas e receitas. Habitue-se com o controle
de suas finanças na ponta do lápis.

2) Todos os lançamentos são importantes: moradia, alimentação, saúde, transporte, educação, lazer, etc. Não
esqueça de pequenos gastos como gorjetas, cervejas, padaria, revista. Um real aqui, cinco reais ali, que muitas
vezes são considerados desprezíveis, somam uma quantia relevante no final do mês.

3) Monte seu orçamento de acordo com suas metas e objetivos de vida (casa própria, estudos, , etc)

4) Contabilize compras feitas com cartão e cheque pré; elas devem limitar-se à sua sobra de caixa mensal,
quando houver. Caso não haja, esqueça estes gastos

5) Gaste somente aquilo que ganha; sempre é possível economizar algum dinheiro, independente da quantia.
Procure reservar de 5 a 10% de sua renda mensal para uma poupança, que pode ser sua reserva financeira para
emergências, um plano de previdência e outros;

6) Não se iluda com parcelas de valor baixo; os juros embutidos geralmente são abusivos;

7) Evite a utilização do cheque especial; com os altos juros praticados, sua dívida vira uma bola de neve e,
com o tempo se torna inviável de pagar sem realizar ações drásticas, como a liquidação de bens e até a sua
perda definitiva;

8) Se contratar um financiamento fique atento se o valor das parcelas se adequam ao seu orçamento mensal;
caso contrário você pode ter problemas em pagá-las;

10) Poupe dinheiro para comprar à vista, pois provavelmente você conseguirá um preço melhor;

11) Pague as contas em dia (evite despesas com multas e juros);

12) Priorize seus gastos: uma poupança de R$ 30,00 por exemplo, é bem mais importante do que um plano
mais completo de sua assinatura de TV a cabo;

13) Todo “dinheirinho” que sobrar, seja economizando, cortando uma despesa supérflua ou deixando de fazer

PLANEJE-SE: AVALANCHE DE DESPESAS

Nos meses de dezembro, janeiro e fevereiro há uma série de despesas extras, para as quais você precisa se preparar.

Veja os principais extras dos próximos meses: Dezembro: natal, ano novo, férias escolares/ Janeiro: férias escolares,
matrícula escolar, IPTU, IPVA./ Fevereiro: carnaval, material e uniforme escolar./ Faça as contas, some: de um lado, as
despesas estimadas para esses meses - não esqueça de conferir se você terá outras além das listadas acima - considere-as pelo
valor total para pagamento à vista;
Se você não tem idéia dos valores atuais para essas despesas, pegue as do ano passado e acrescente 10%, que deverá ser o
aumento médio desses itens. Não esqueça das despesas normais do dia-a-dia

CRÉDITO FÁCIL

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A lógica do crédito (endividamento) é antecipar fluxos de caixa futuros, quer dizer, uma dívida pode ser boa
se a sua destinação for antecipar uma necessidade (compra de casa própria, cuidar da saúde), um objetivo
(educação, viajem dos sonhos), e seu pagamento couber no orçamento (fluxo de caixa) futuro.

Também há casos de dívidas para investimento (equipamentos de trabalho, montar ou expandir um negócio),
neste caso é importante que o retorno (lucro) esperado seja maior que o custo do crédito.

É importante pesquisar, antecipadamente, a quais alternativas de crédito você tem acesso, por exemplo:

 cheque especial: é prática, acessível, porém caríssima. A maioria dos bancos tem pacotes que
permitem redução da taxa de juros. Converse com o seu gerente
 cartão de crédito: acessível a grande número de pessoas. É o mais caro se você não liquidar
integralmente o valor da fatura. Entretanto é conveniente nos casos de financiamento "sem juros" em
que o vendedor não dá desconto para pagamento à vista.
 crédito pessoal: disponível em bancos e também em cooperativas de crédito, nestas, as taxas são
menores que nos bancos. Informe-se, na empresa, sindicato, associação, sobre sua possibilidade de
acesso a cooperativa.
 crédito pessoal com desconto em folha: veja com a área de pessoal de seu empregador.
 penhor: se você possui algum bem penhorável, esta é uma alternativa disponível na CEF.
 CDC, Leasing: se a sua necessidade é para compra de bem durável, estas duas alternativas são as
melhores, tem longo prazo e taxas razoáveis.

Como devo pagar as minhas compras?

À vista
Compra a vista é sempre a melhor opção, principalmente nos momentos de crise econômica. Se você não tem
pressa em comprar um produto, poupe o dinheiro. Em muito menos tempo do que o prazo de pagamento das
prestações, você poderá ter juntado a quantia suficiente para comprá-lo à vista.
Mas, mesmo assim, o consumidor precisa estar atento para não ter prejuízo. É preciso pesquisar, porque
existem diferenças de preço de uma loja para outra. Por outro lado, ao comprar a vista o consumidor sempre
tem a possibilidade de negociar, pedir um desconto e fazer um bom negócio.
À prazo
Comprar um produto em suaves prestações pode ser um bom negócio, mas é preciso ficar atento para os
seguintes detalhes:
... O vendedor deve informá-lo sobre: o preço do produto, ou serviço, à vista e a prazo; número de prestações;
a taxa de juros; juros de mora, se houver atraso no pagamento; outros acréscimos previstos por lei.;
... É sempre melhor começar pesquisando o menor preço e comprar à vista;
... Se isso não for possível, prefira a loja cujo total a prazo for menor;
... Verifique se a taxa anunciada é a mesma cobrada no financiamento. Pois nem sempre as lojas deixam isso
claro para o consumidor, e na maioria das vezes, a taxa é bem maior;
... As taxas de juros podem variar de uma loja para outra e até mesmos entre lojas de uma mesma rede;
... Cuidado: a taxa mensal de juros, paga em “suaves prestações”, pode ser maior que a inflação de um ano
inteiro;
... Os juros crescem com o aumento do número de parcelas. Por isso, quanto maior o número de prestações,
mais caro fica produto. Em menos parcelas, a taxa de juros é menor;
... Algumas lojas costumam vender em três ou quatro vezes sem juros. Só que, nesse caso, é bom conferir se é
sem juros mesmo. Isto porque algumas lojas já embutiram os juros das prestações no preço à vista;

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É bom saber que:
> A multa por atraso de pagamento não pode ser maior do que 2% do valor da prestação;
> Você pode adiantar o pagamento da dívida toda ou de parte dela, com direito a redução proporcional dos
juros e outros acréscimos.

Cheque pré-datado
É a maneira mais rápida, para comerciantes e consumidores fazerem crediário desburocratizado. Só que exige
cuidados muito especiais por parte do emitente do cheque.
De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, o cheque tem o valor de um contrato – desde que
intermedie uma relação de consumo – e não pode ser desrespeitado.
Porém, conforme a legislação específica, o banco pode descontá-lo assim que for apresentado, já que o cheque
é uma ordem de pagamento à vista, independentemente do trato entre o emitente e o beneficiário. Aqui está o
perigo.
Por isso é preciso tomar alguns cuidados:
... cheque pré-datado deve ser sempre nominal e com a data em que deverá ser depositado.
... nunca deve ser preenchido com o dia da compra;
... também não se deve assinar atrás, porque poderá ser passado para terceiros, os quais poderão depositá-lo
antes da data;
... Para maior garantia, deve-se fazer constar na nota fiscal o número do cheque emitido para pagamento. Se
for pré-datado, anote a data em que deve ser depositado;
... Se o cheque pré-datado for apresentado para desconto no banco antes da data combinada com a loja onde
foi feita a compra, o beneficiário pode ser responsabilizado por eventual dano Sofrido pelo emitente.

Dicas para utilizar o seu 13º salário

Quitar ou renegociar dívidas é mais interessante do que aplicar o 13º em um investimento ou na poupança.
Enquanto você ganha em média de 0,6% a 1,5% ao mês em um investimento, você está pagando entre 4% e
10% em suas dívidas. Para quem tem financiamento imobiliário, a antecipação de algumas parcelas pode ser
um bom negócio para fugir dos altos juros cobrados.
O 13º salário deverá ser pago em até duas parcelas, sendo a primeira paga de fevereiro a novembro de cada
ano e a segunda parcela até o dia 20 de dezembro.

Compras de Natal
Mas nem todos estão com a corda no pescoço e o conselho para quem está com suas contas em dia é não se
influenciar pelas promoções de Natal. As pessoas devem comprar somente o necessário e poupar o resto para
ter uma reserva financeira, independente do valor mensal disponível para este fim.

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COMO ANDA O SEU CRÉDITO ? 6. Você já possui outros compromissos de
pagamento de financiamentos ou
1. Como está seu nome? Consta como empréstimos?
inadimplente em alguma destas A. Sim.
instituições? B. Não.
Serasa
( ) Sim. 7. Sua moradia é:
( ) Não. A. Própria, quitada.
SPC B. Própria, financiada.
( ) Sim. C. Alugada.
( ) Não. D. Emprestada.
Cartórios
( ) Sim. 8. Você pode oferecer referências
( ) Não. comerciais de compras a crédito?
Se você respondeu sim para alguma das A. Sim.
alternativas acima, é impossível fazer B. Não.
financiamento ou tomar empréstimo em
uma instituição idônea. 9. Você tem dependentes?
A. Sim.
2. Você possui conta em banco com livre B. Não.
movimentação (talão de cheques)?
A. Sim, com cheque especial. 10. Você possui automóvel ou
B. Sim, sem cheque especial. motocicleta?
C. Não. A. Sim.
B. Não.
3. Você possui cartão de crédito?
A. Sim. 11.Você possui algum outro imóvel sem
B. Não. considerar sua moradia?
A. Sim.
4. Você possui renda mensal? B. Não.
A. Sim, renda comprovada.
B. Sim. 12. Você possui seguro de vida?
C. Não. A. Sim.
B. Não.
5. Você possui outros rendimentos como
aluguéis, dividendos, pensão, etc.? 13. Você possui algum tipo de aplicação
A. Sim. financeira (poupança, fundos, títulos de
B. Não. capitalização etc.)?
A. Sim.
B. Não.

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 GABARITO RESULTADOS

Questão A B C D Veja a seguir como será recebido pelo mercado na qualidade de tomador de
1. - - - - empréstimo.
2. 2 1 0 -
3. 2 0 - - De 15 a 20 pontos.
4. 2 1 0 - Seu perfil é aceito no mercado como excelente tomador de dinheiro. Todos os
5. 1 0 - - canais de financiamento e empréstimo pessoal estão abertos para você. Mas
6. 0 1 - - vale lembrar que o limite de crédito está sempre vinculado à renda ou
7. 3 1 0 0 - - patrimônio. Ao analisar as alternativas, faça a pergunta: qual é a taxa de juros
8. 1 0 mensal? Você vai encontrar variações de menos de 1% a 20% (ou mais).
9. 0 1 - - Lembre-se de que você está em confortável posição de escolha.
10. 1 0 - -
11. 3 0 - - De nove a 14 pontos.
12. 1 0 - - O seu crédito na praça pode estar reduzido a financiamentos com a garantia da
13. 2 0 - - alienação do bem à financeira, como por exemplo, carros, motos, etc. E, para
casos de empréstimos pessoais, muito provavelmente, somente as financeiras
ditas populares lhe concederão algum empréstimo. Estas financeiras, entretanto, cobram taxas muito mais
elevadas que as praticadas no mercado, para cobrir o risco financeiro de inadimplência. Ao analisar as
alternativas, faça a pergunta: qual é a taxa de juros mensal? Você vai encontrar variações de 4% a 50% ao
mês. Cuidado ao fazer sua escolha. É bom lembrar que, em muitos casos, são exatamente as altas taxas por
longo prazo que tornam o tomador mais um nome nas listas das instituições de proteção ao crédito.

De cinco a oito pontos.

Neste caso, fica difícil você conseguir um financiamento e muito mais difícil, um empréstimo pessoal. Em
geral, com esta pontuação, precisará ter sua renda comprovada em carteira, e o máximo que poderá financiar é
eletrodoméstico. Lembre-se de que sempre há financeiras para todos os tipos de tomadores. Mas é importante
calcular juros e prazos para esse tipo de financiamento. Tome cuidado, as taxas serão as mais altas do
mercado. Nestes casos é mais vantajoso e seguro que você guarde o dinheiro pelo período proposto para
financiamento e compre à vista, ou financie apenas uma pequena parte pelo menor prazo possível.

De zero a quatro pontos.

Se encontrar alguma financeira que lhe ofereça crédito, desconfie! Informe-se sobre as taxas de juros. Você
precisa encontrar outras alternativas para "fazer dinheiro" antes de tomar empréstimos no mercado. Quem
sabe realizando um serviço ou comercializando algum bem de sua propriedade?

Observação:
Este teste é exclusivamente para pessoas físicas, não se aplicando a empresas ou pessoas jurídicas.
Fonte: Glória Maria Garcia Pereira, consultora de riqueza para famílias, empresas e pessoas, palestrante e
autora do livro A energia do dinheiro - estratégias para reestruturar sua vida financeira (Editora Gente)

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COMO PROCEDER PARA RECUPERAR SEU CRÉDITO ?

No Banco Central do Brasil ( Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundo – CCF)

· Procure a agência bancária onde você tem conta corrente;
· Solicite ao banco informações sobre o número, o valor e a data do cheque ou dos cheques que foram
devolvidos duas vezes, sem que houvesse saldo na conta corrente para o pagamento, e motivaram a inscrição
do seu nome no CCF;
· Procure a pessoa ou a empresa que recebeu o cheque a fim de regularizar a dívida; obtenha o cheque de volta
ou uma carta que comprove o acerto da dívida;
· Faça uma carta ao gerente de sua agência pedindo a exclusão do cadastro. Na carta deve constar que a dívida
foi quitada;
· É preciso anexar um comprovante do pagamento, como um extrato bancário em que conste que o cheque foi
pago, o próprio cheque ou um recibo da pessoa que recebeu o dinheiro;
· O gerente deverá encaminhar o pedido ao Banco do Brasil, encarregado pelo Banco Central de processar a
atualização do arquivo de CCF;
· O correntista terá o débito de uma taxa de R$ 6,82, que será repassada ao Banco Central. Além disso, o
banco onde o correntista tem conta cobra uma taxa de serviço variável;
· O processo leva cerca de 20 dias para sua conclusão;
· Na falta de manifestação do correntista, o registro de emissão de cheque com insuficiência de fundos é
cancelado automaticamente somente depois de cinco anos da última ocorrência.
Na Serasa
Cheque sem fundo
· Quando o devedor está com o nome no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundo (CCF) do Banco
Central, seu nome é automaticamente registrado na Serasa. Nesse caso, bastará que o correntista regularize
sua situação no Banco Central. O Banco do Brasil, responsável pelo CCF, enviará comando específico para a
Serasa, por meio de fita magnética, e a empresa atualizará sua informação sobre o correntista.
Cheques, notas promissórias e duplicatas protestadas
· Vá ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão, a fim de obter os dados de quem o protestou;
· Comunique-se com a pessoa ou empresa que protestou o documento, regularize a dívida e peça uma carta
que comprove que a dívida foi regularizada;
· Reconheça a firma da pessoa / empresa, retorne ao cartório e peça o cancelamento do protesto;
· Após o cancelamento do protesto no cartório, entregue a certidão na Serasa para a baixa da anotação em seus
arquivos.

Ação judicial, execução de dívida, busca e apreensão

· Para regularização desse tipo de anotação, certifique-se de que o processo já foi julgado e se encontra
arquivado ou extinto;
· A certificação é obtida por meio de cópia do despacho do juiz ou de certidão emitida pela vara cível onde o
processo foi distribuído;
· De posse da comprovação da existência de embargo à execução, penhora ou extinção do processo, entregue-
a na Serasa.

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Serviço Central de proteção ao Crédito – SPC
Cheques sem Fundo
· Se a anotação referir-se a cheque que está registrado também no Cadastro de Emitentes de Cheque sem
Fundo (CCF), o correntista terá apenas de providenciar a regularização em sua agência bancária. A anotação
de cheque sem fundo é registrada no Banco Central e, automaticamente, repassada para o SPC. Quando há a
reabilitação de crédito, o Banco Central também informa por meio eletrônico o cancelamento do débito à
entidade.

Registro de débito
· No caso de falta de pagamento de carnês, notas promissórias, duplicatas, o SPC recomenda que o devedor
tente um acordo com a loja ou o estabelecimento comercial para quitar a dívida;
· O comerciante deverá informar à entidade que o débito foi cancelado. O consumidor também pode pagar a
dívida no próprio SPC, sem precisar dirigir-se à loja ( em São Paulo, Rua General Carneiro, 79, centro.
Central de Atendimento : 0xx11 244-3030 )

cheques perdidos, roubados ou extraviados

Para evitar problemas por causa de perda, roubo ou extravio de cheques o correntista deve avisar seu banco de
imediato e suspender o pagamento. A Serasa e o SPC, cujos cadastros são consultados por lojistas no
recebimento de cheques, também mantém um serviço de registro provisório dessas ocorrências:
· SERASA: oferece o serviço para quem teve cheques perdidos ou roubados durante os sábados, domingos,
feriados e horários que os bancos estão fechados. O telefone é 0xx 232-0137.
· SPC : mantém o serviço SOS Telecheque, pelo qual o consumidor informa a ocorrência de cheques
perdidos, extraviados ou roubados em todo o País. O serviço funciona 24 horas. O telefone é 0800 111522

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COMO NEGOCIAR SUAS DÍVIDAS

Alguns conselhos para que você saia da inadimplência

 01 – O processo do endividamento em todas as situações tem seu início quando você passa a recorrer a
empréstimos para complementar seus compromissos. Enquanto a pessoa tem crédito fica criando
dívidas para pagar dívidas. PARE enquanto há tempo porque você simplesmente está piorando cada
vez mais sua situação...
 02 – No início as administradoras dificultam bastante, falam que você tem de continuar a pagar pelo
menos o valor mínimo, etc. Entretanto, a partir do segundo mês sem receber, eles mesmos apresentam
proposta de parcelamento do valor total.
 04 – Quando negociar qualquer dívida, nunca aceite a primeira proposta que lhe apresentarem, procure
sempre barganhar mais. Se eles oferecem para dividir o débito em seis meses, por exemplo, peça para
dividir em 20 vezes. Claro que de imediato eles também não vão aceitar, mas pode ficar em 15 ou 12
meses.
 05 – Dívidas com agiotas: não se intimide com eles. Eles gostam muito de agir desta forma, mas
agiotagem é crime e se você registrar uma queixa policial, certamente o quadro se modificará bastante
a seu favor. Os agiotas são metidos a valentes, mas são inteligentes. Eles sabem que estão praticando
uma ilegalidade.
 06 – Faça uma reavaliação em seu orçamento. Procure restabelecer com total prioridade as despesas da
subsistência de sua família. Pague primeiro seu condomínio, escola, aluguel ou prestação do imóvel,
telefone, energia, etc.
 07 – Verifique quanto você ganha por mês e o total dos seus débitos. Separe o valor para manter sua
subsistência e o que sobrar é para pagar dividas.
 08 – Procure resolver primeiro os débitos que envolvam nomes de outras pessoas. As compras que
você fez com fiadores ou em nome de alguém merecem prioridade para limpar o nome da pessoa e
recuperar a confiança que você recebeu.
 09 – As contas de valores pequenos podem também ser eliminadas com prioridade.
 10 – Modifique seus hábitos de CONSUMO e de sua família, caso contrário você vai voltar a cometer
os mesmos erros. Em fase de crise, economizar é a palavra de ordem. Consumo de telefone, energia,
despesas supérfluas têm de ser eliminadas. Para gastar todo mundo é solidário, entretanto na hora do
endividamento apenas um ou o casal assume a responsabilidade. Lembre-se: "um pequeno vazamento
pode afundar um grande navio".
 11 – Procure ter um exemplar do Código de Defesa do Consumidor, que você pode adquirir em
qualquer livraria. Leia os artigos que envolvam assuntos sobre DÍVIDAS para que você, na audiência
de conciliação que vai ser gerada com a queixa, tenha firmeza em sua defesa. Autoridade é quem tem
conhecimentos!

Todos têm o direito e a obrigação de pagar seus débitos, mas também têm o direito de se restabelecer, a curto,
médio ou longo prazo, com dignidade para voltar a ser um consumidor consciente.

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RENEGOCIAR DÍVIDAS PODE SER UMA SAÍDA
A tentativa de renegociar as dívidas costuma ser o último recurso. Por medo, vergonha ou falta de
informação, o inadimplente costuma procurar o credor apenas na emergência. No entanto, esta atitude
pode ajudá-lo a recuperar a saúde financeira antes do previsto.

- o consumidor deve procurar o credor assim que perceber que não poderá continuar pagando a dívida,
evitando que ela cresça;

- o devedor pode solicitar o histórico da dívida com os demonstrativos para saber exatamente o que está sendo
cobrado, como juros de mora, multas e juros por atraso. Assim, pode comparar às taxas cobradas em outras
modalidades de crédito;

- o consumidor deve negociar as parcelas mensais e jamais assumir um valor que não pode pagar. Se preciso,
o consumidor deve negociar prazos maiores e juros menores para o pagamento da dívida;

- no momento de negociar a dívida, o consumidor deve evitar intermediários. As empresas que limpam nome
e realizam cobrança ganham um porcentual sobre o valor recebido e têm interesse em cobrar o máximo
possível do consumidor;

- o consumidor deve solicitar o estorno dos juros e multas excessivas. Se houver recusa, pode procurar um
órgão de defesa do consumidor ou recorrer à Justiça. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor
(CDC), a multa limitada para cobrança de atrasos é de 2%, porém lojas e financeiras chegam a cobrar até
20%;

- ao realizar um parcelamento, o consumidor deve pedir juros menores. Alguns credores chegam a renegociar
as parcelas da dívida sem juros, com o objetivo de receber o valor principal;

- após pagar a dívida e cumprir o acordo com o credor, o nome do consumidor deve ser retirado dos cadastros
e listas de restrição ao crédito.

Caso o consumidor descubra que o contrato firmado contém cláusulas abusivas, como cobrança de taxas e
juros abusivos, pode recorrer à Justiça. Vale lembrar que as ações cujo valor da causa não ultrapasse 40
salários mínimos (R$ 7,2 mil) têm o benefício do Juizado Especial Cível. Até 20 salários, a presença do
advogado está dispensada. Acima destes valores, o processo é encaminhado à Justiça comum.

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 PARA EDUCAR CRIANÇAS

Alguns conselhos de especialistas sobre como agir para que elas aprendam a ganhar, administrar, guardar e
doar dinheiro

1 As crianças devem trabalhar, especialmente quando não precisam. É muito freqüente que os pais façam
demais por elas, e isso estimula maus hábitos.
2 Não é recomendável que os pais paguem por serviços prestados, em casa, pelos filhos. Eles devem aprender
que o trabalho doméstico é uma obrigação, um prazer, um ato de participação na família e na comunidade. O
trabalho remunerado fica numa categoria diferente.
3 Os pais devem evitar dar dinheiro picado aos filhos cada vez que eles forem sair ou precisarem comprar
alguma coisa. A criança deve aprender desde cedo que dinheiro tem um valor e que não jorra de uma fonte
inesgotável.
4 Dar mesada, apenas, é insuficiente. Os pais devem estimular os filhos a fazer uma relação de suas despesas,
um cálculo de quanto precisam ganhar, e esse material deve ser submetido a sua aprovação. Depois, então, o
valor da mesada deve ser estabelecido e ficará por conta da criança administrar seu dinheiro.
5 Abrir uma caderneta de poupança para a criança é uma forma de ensinar-lhe o princípio da acumulação.
Assim como abrir uma conta corrente para o adolescente o obriga a desenvolver o sentido de controle.
6 As crianças devem participar das reuniões familiares sobre o orçamento da casa, e suas idéias sobre
despesas devem ser ouvidas. Assim elas aprenderão a pensar de forma responsável.
7 Os pais devem orientar os filhos para analisar seus projetos de compras – de um novo tênis ou um
videogame de última geração – sob três aspectos: o preço, o efeito sobre sua poupança e para quem doar o
tênis ou o brinquedo que será descartado. Essa é uma importante lição sobre valores: o do dinheiro e o da
filantropia.
8 Estudar é uma obrigação. Pais que premiam filhos que não ficam de recuperação ou não repetem o ano estão
estimulando a acomodação. Mas bons alunos devem ser elogiados.
9 As crianças devem ser encorajadas a buscar as próprias oportunidades de ganhar dinheiro. Podem oferecer-
se para passear com o cachorro do vizinho ou montar um espetáculo de mágica para festas infantis. Com isso
desenvolverão espírito empreendedor, tão valorizado nos tempos atuais.

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