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Crédito,

Use bem.
Use quando precisar.

Um guia prático para você


ter uma vida financeira
mais equilibrada.
Índice
Como planejar seu orçamento 2.
Dicas para manter o seu orçamento sob controle 8.
Como funciona o crédito 9.
Quando usar o crédito 12.

Use bem. Use quando precisar 14.

Dicas para o bom uso do crédito 20.

Como reorganizar sua vida financeira 22.

1
Como planejar
seu orçamento
O primeiro passo para organizar O mais importante
sua vida financeira é muito é ter disciplina nas
simples: basta começar a anotar anotações e no
suas rendas e despesas. No controle.
início, pode parecer chato,
mas você verá os efeitos desse Parece difícil, mas tudo isso
planejamento no seu bolso! é somente uma questão de
Tudo começa com a idéia exata disciplina. Você vai perceber
de como você gasta. Por isso, que essas anotações e a análise
reserve um caderno, um bloco criteriosa de suas despesas
para fazer suas anotações ou, se farão parte do seu dia-a-dia e
preferir, use uma planilha em seu até o ajudarão a tomar decisões
computador. financeiras sustentáveis.

Depois, você deve decidir como


acompanhar seu orçamento: de
forma pessoal ou familiar.

Isso porque a renda pode ser só


sua ou composta por todos da
família. No entanto, as despesas,
normalmente, são familiares, pois
incluem os gastos da casa, escola,
alimentação, telefones e vestuário
de todos os integrantes de sua
família.

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3
O que são rendas e Não se esqueça de incluir as
despesas? despesas detalhadas de tudo
que você pagou com Cartão
Em linhas gerais, suas rendas de Crédito ou Cheque Pré-
incluem tudo o que você recebe, datado. O não detalhamento
como: seu salário, comissões, destes gastos é um dos
aluguéis, pensões, etc. principais fatores que levam
ao descontrole do orçamento.
Seja disciplinado e só coloque em A fatura do seu Cartão de
sua planilha as rendas que você Crédito traz as despesas
tem certeza que vai receber. Não detalhadas que o ajudarão a
inclua nada cujo recebimento não compor o seu orçamento.
seja certo.

IMPORTANTE:
Comparando rendas e
Os limites do seu Cheque despesas
Especial e do seu Cartão
Depois de colocar todas as suas
de Crédito não devem ser
rendas e despesas no papel, é
considerados como parte
chegada a hora de avaliar como
integrante de sua renda.
anda seu orçamento pessoal ou
As despesas podem ser fixas ou familiar e conhecer, de perto,
variáveis, pois são compostas sua real situação financeira. Este
por tudo aquilo que você gasta planejamento ajudará você a
mensalmente. descobrir, exatamente, como
gasta e se é possível investir seu
Inclua tudo, até o que você achar dinheiro. Lembre-se de que um
que é extra ou ocasional, como orçamento bem feito serve para
o aluguel de um DVD no fim de você definir suas necessidades e
semana, uma pizza com a família, planejar todos os seus gastos.
a compra de um cartucho para
a impressora ou de uma revista.
Afinal, tudo isso sai de um bolso
só: o seu!

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Dados do IBGE (Instituto Brasileiro Você pode classificar as despesas
de Geografia e Estatística) em três grupos: fixas, variáveis
mostram que o gasto médio e extras. Assim, você consegue
de uma família brasileira tem o identificar mais facilmente onde
seguinte perfil: pode cortar gastos, quando
necessário.
29% habitação
17% alimentação Veja que, no exemplo da página
15% transporte 7, as despesas são maiores que
5% vestuário as rendas. Note também que
5% assistência à saúde não estão incluídas no exemplo
3% educação as despesas com encargos
2% higiene e cuidados financeiros (juros, comissões,
pessoais tarifas, tributos, etc.). Caso você
2% recreação e cultura tenha operações de crédito
22% despesas diversas contratadas, isto também deve
entrar em sua planilha.
Esses percentuais podem ser
um parâmetro para você avaliar Se você se encaixa neste
suas despesas. Eles são uma exemplo, no qual as despesas
representação da realidade são maiores que as rendas:
brasileira e mostram como há cuidado! É hora de cortar
um alto comprometimento das despesas.
rendas com itens básicos e fixos.
Por isso, é preciso planejar o Analise bem tudo o que você
orçamento para saber como gasta e veja o que pode ser
gastar e qual é a melhor forma. imediatamente cortado. Se a
grande parte de suas despesas
Meu orçamento em está no grupo das “despesas
setembro extras”, tudo bem, com um
pouco de controle você resolve
Imagine que você está planejando o problema. Caso contrário, será
seu orçamento no 1º dia do mês necessário rever seu padrão de
de setembro e que suas despesas gastos.
ocorrerão durante todo o mês.

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Converse com a sua família e Se você gasta o que ganha:
faça um “pacto” para cortar redobre a atenção.
ou diminuir algumas despesas.
Em poucos meses sua situação Continue a controlar suas
financeira estará organizada. despesas na ponta do lápis
para manter seu orçamento
Se você já estiver com operações equilibrado. Se possível, corte
financeiras em atraso, converse algumas despesas supérfluas para
com um de nossos gerentes. conseguir guardar dinheiro para
Ele vai orientá-lo quanto às aquelas despesas imprevistas.
possibilidades de você renegociar
sua dívida com produtos de
crédito específicos para isso.

Se você ganha mais do que


gasta: parabéns!

Você poderá procurar um de


nossos gerentes e conhecer
as opções de investimento
disponíveis no Santander para
que o seu dinheiro excedente
possa se transformar em uma
reserva financeira.

Guarde sempre, mesmo que o


dinheiro que sobre todo mês
seja pouco. Assim, você poderá
cobrir despesas inesperadas
sem precisar usar seus limites de
crédito disponíveis ou até juntar o
suficiente para realizar um projeto
ou o sonho da família.

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Meu orçamento em setembro1
Rendas Salário Outras rendas Total
Valor R$ 2.100,00 R$ 400,00 R$ 2.500,00

Despesas Prev. de Gasto Gasto Real


FIXAS Aluguel R$ 650,00 R$ 650,00
IPTU R$ 30,00 R$ 30,00
Seguro-saúde R$ 210,00 R$ 210,00
VARIÁVEIS Luz R$ 30,00 R$ 41,00
Gás R$ 15,00 R$ 17,00
Condomínio R$ 270,00 R$ 315,00
Telefone fixo R$ 90,00 R$ 93,00
Celular R$ 70,00 R$ 90,00
Supermercado* R$ 220,00 R$ 247,00
Combustível R$ 150,00 R$ 190,00
EXTRAS Aluguel de DVD R$ 54,00 R$ 54,00
Cinema R$ 36,00 R$ 45,00
Restaurante R$ 60,00 R$ 85,00
Pizza em casa R$ 80,00 R$ 80,00
Farmácia R$ 60,00 R$ 65,00
Vestuário* R$ 120,00 R$ 160,00
Mat. de construção* R$ 300,00 R$ 340,00
Aniversário filho R$ 100,00 R$ 138,00
Corte de cabelo - R$ 40,00
Conserto da geladeira - R$ 95,00
TOTAL R$ 2.545,00 R$ 2.985,00
*Despesas feitas com cartão de crédito

1 Os dados e valores constantes desse exemplo são meramente ilustrativos. 7


Dicas para manter
o seu orçamento sob controle
• Pague as contas em dia, para • Programe-se para guardar
ficar longe das multas e juros dinheiro todo mês, mesmo
por atraso. que não seja muito. Ele será
bastante útil se aparecerem
• Pesquise muito bem os preços despesas inesperadas ou
antes de comprar, para sempre se você tiver planos que
aproveitar a melhor oferta. envolvam quantias mais
elevadas.
• Controle melhor as pequenas
despesas. Você irá se • Antes de parcelar uma
surpreender como terá uma despesa, certifique-se de que
folga maior no seu orçamento terá o dinheiro todo mês para
ao cortar alguns gastos quitar as prestações.
rotineiros.
• Uma boa medida de
• Não faça compras por controle de suas dívidas é
impulso. Discuta e planeje em não comprometer mais de
conjunto com seus familiares 30% de suas rendas com
antes de gastar. prestações de empréstimos e
financiamentos.
• Nunca faça novas dívidas antes
de saldar as que você já tem. • Gaste sempre menos do que
você ganha, levando uma vida
• Para analisar as suas despesas, dentro das suas possibilidades.
faça a lista por ordem de
importância, começando • Lembre-se de que há despesas
sempre pelas essenciais. extras características de
Assim, se precisar cortar algum algumas épocas do ano. É
item, será mais fácil fazer a bom estar preparado para
escolha. elas.

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Despesas extras características de algumas épocas do ano.

Jan U Periodo de férias.


U Gastos extras com viagens.
U Início do pagamento de alguns tributos como IPTU e IPVA.

U Início das aulas e gastos com material escolar.


Fev U Feriado de Carnaval.

U Páscoa.
Mar

U Dia das Mães.


Abr

U Dia dos Namorados.

Mai
U Férias escolares e gastos com atividades de lazer dos filhos.

U Dia dos Pais

Jun

U Dia das Crianças

Jul

U Natal e Ano Novo

Ago

Set

Out

Nov

Dez

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Como funciona
o crédito
Se você consegue visualizar variam mensalmente, como a TR,
todas as suas despesas e rendas, por exemplo.
já pode planejar melhor sua
vida financeira e contar com o As taxas de juros variam
Santander para lhe ajudar. Agora, de acordo com o tipo da
vamos entender um pouco mais operação de crédito, o prazo e
sobre o crédito, juros e demais a instituição que lhe concede o
encargos incidentes sobre empréstimo.
operações de crédito.
Além das taxas de juros, os
Toda vez que você utiliza recursos Bancos e as Financeiras também
financeiros oferecidos por Bancos podem cobrar tarifas nas
ou Financeiras e se compromete operações de crédito. Consulte
a pagar no futuro, está fazendo nas Tabelas de Tarifas, afixadas na
uma operação de crédito. sua agência, os valores de cada
modalidade de operação.
E quando uma instituição
financeira empresta este valor Essas tarifas podem ser cobradas
para você usar e pagar no no momento da contratação,
futuro, ela vai cobrar encargos durante o contrato, ou ainda, no
financeiros por essa quantia, momento em que você decide
como juros, comissões, tarifas, pagar antecipadamente o seu
tributos, etc. saldo devedor.

Quando o juro é pré-fixado, Há também instituições que


você fica sabendo o valor das oferecem a possibilidade de
prestações no momento da contratação de seguros em
contratação do crédito. Quando operações de crédito.
é pós-fixado você só fica
sabendo na hora do vencimento Uma forma confortável de
da prestação, porque eles são contratar uma operação de
calculados utilizando índices que crédito é fazer a opção pelo

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seguro. Como ele é diluído nas Financiamento
parcelas mensais, não pesa no É uma operação de crédito
bolso. Assim, você mostra sua destinada à compra de um bem
preocupação com sua família e ou serviço específico. Entre as
dependentes porque, se ocorrer modalidades mais comuns estão
alguma fatalidade, a dívida será o Financiamento de Veículos e o
quitada. Verifique sempre as Crédito Imobiliário.
condições contratuais e se os
valores cobrados pelo seguro
estão dentro do seu orçamento.

Agora, o mais importante é você


identificar os reais motivos para
usar o crédito, o quanto você
vai precisar e o prazo que você
escolherá para pagá-lo. São estes
três itens – motivo, valor e prazo
– que o ajudarão a decidir como
usar bem o crédito.

Finalmente, é importante que


você ainda entenda quais são as
principais diferenças entre uma
operação de empréstimo e de
financiamento. Veja:

Empréstimo
É uma operação de crédito que
você faz e usa como quiser,
sem precisar justificar, para
o banco ou financeira, como
utilizará os recursos. Entre as
suas modalidades mais comuns,
estão: Cheque Especial, Crédito
Pessoal, Crédito Consignado com
Desconto em Folha, etc.

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Quando usar
o crédito

Você só poderá usar bem o Realização de planos:


seu crédito se usá-lo somente
quando precisar. Mas, para Antecipação de um sonho, como
isso, vamos entender melhor a casa própria, um carro novo ou
o que significa este “quando um investimento em educação.
precisar”. “Precisar” de crédito
está diretamente relacionado aos
motivos de uso: Reorganização da
vida financeira:
Desequilíbrio nas contas,
Imprevistos e despesas fixas impossíveis de
emergências: serem cortadas ou adiadas.
Uma despesa extra com os filhos,
um problema no carro, um
eletrodoméstico quebrado, etc. Para todas estas
situações existem
produtos de crédito
Antecipação de que são uma boa
compras: alternativa.

Uma oportunidade imperdível,


uma promoção muito boa. Algo
que vai valer a pena comprar
naquele momento.

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Use bem.
Use quando precisar.

Conheça, agora, algumas linhas de crédito disponíveis para


você e leia com atenção as nossas dicas.

Cheque Especial • Nunca incorpore o limite


de Cheque Especial ao seu
O que é: limite de crédito orçamento. Esse limite existe
colocado à sua disposição para para ser utilizado somente em
usar quando precisar. emergências.
Benefício: o limite de crédito • Lembre-se: evite exceder
é automático e está disponível o limite do seu Cheque
em sua conta corrente. Pode ser Especial, pois, caso isso
utilizado por meio do seu cartão aconteça, serão cobrados
de débito, saques da sua conta encargos financeiros maiores.
ou pela emissão de um cheque,
sem burocracia. Um exemplo: a sua geladeira
parou de funcionar e você teve
Dicas: de chamar um técnico para
• Utilize o limite do seu Cheque consertá-la. Você sabe que seu
Especial somente em casos de salário será depositado em conta
emergências e quando souber daqui a quatro dias. O cheque
que terá recursos para cobrir especial é uma boa alternativa
o saldo devedor em curto para despesas emergenciais, de
espaço de tempo. curto prazo.

• Não use o limite do cheque Crédito Pessoal


especial para dívidas de
O que é: limite de crédito
longo prazo. Neste caso, dê
disponível para você usar como e
preferência pela contratação
quando quiser.
de uma das modalidades de
Crédito Pessoal, que possui Benefício: o crédito é liberado
taxas menores do que as do na hora, em sua conta corrente,
Cheque Especial. sem burocracia, e o pagamento
será parcelado por um prazo

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determinado e debitado
diretamente em sua conta
corrente na data acordada.
determinado e debitado
diretamente em sua conta
corrente na data acordada.
Dicas:
• Utilize para colocar as contas
em dia, antecipar a realização
de planos ou aproveitar uma
oportunidade de negócio.
• A utilização de crédito
pessoal, geralmente, incorre
em taxas menores do que as
do Cheque Especial.
Um exemplo: você quer comprar
um novo jogo de móveis para
seu quarto mas não tem todo o
dinheiro de que precisa. Mesmo
parcelando pela loja, você
percebe que não compensa pagar
os altos juros. O crédito pessoal
é uma boa opção porque você
pode comprar à vista e pagar o
parcelamento do crédito com
juros menores.
No Santander: você pode
contratar o Crédito Pessoal com
o Seguro Prestamista, que tem
como objetivo garantir a quitação
do saldo devedor em caso de
morte natural ou acidental do
segurado, não deixando a dívida
pendente para seus herdeiros ou
dependentes.

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Você também pode escolher Antecipação de 13º
a data de vencimento de suas Salário
parcelas. Procure sempre escolher
a mesma data de crédito de seu O que é: linha de crédito que
salário ou recebimento. possibilita aos clientes que
recebem o salário por uma
Antecipação de IR instituição financeira, antecipar
o 13º salário. Algumas empresas
O que é: linha de crédito que oferecem a antecipação do 13º
permite a antecipação da salário na folha de pagamento de
restituição do Imposto de Renda. seus funcionários.
Benefício: contratação sem Benefício: não há o pagamento
burocracia, com liquidação de parcelas mensais, a quitação
automática na data do de sua dívida é única e acontece
recebimento da restituição em na data do crédito do seu 13º
conta corrente. Esta linha de salário. Esta linha de crédito
crédito possui taxas menores possui taxas menores que as
que as demais em função da demais por estar vinculada a um
vinculação de um recebimento recebimento futuro.
futuro.
Dica: você utiliza o dinheiro na
Dica: você utiliza o dinheiro na hora e não sobrecarrega seu
hora e não sobrecarrega seu orçamento mensal.
orçamento mensal.
Um exemplo: sua mãe ficou
Um exemplo: seu filho está doente e precisa de alguns
fazendo aniversário e você quer remédios caros que você não tem
fazer uma festa surpresa, mas como pagar no momento. Você
não tem dinheiro. Você receberá pode antecipar o recebimento
a restituição do IR mas não sabe do seu 13º salário para fazer a
quando. Você pode antecipar o compra dos medicamentos.
recebimento desse valor por meio
dessa linha de crédito. No Santander: se você recebe seu
salário pelo Santander, poderá
No Santander: você pode contratar até 100% do valor
antecipar até 100% da do seu 13o salário. A operação
restituição. Para contratar este pode ser feita pelo telefone ou
empréstimo, basta escolher diretamente na sua agência.
o Santander no momento do
preenchimento da sua declaração
do IR.

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Crédito Consignado com é o suficiente. Use o crédito
Desconto em Folha consignado para ter o dinheiro
que falta a taxas mais baixas
O que é: crédito destinado às e prazos mais longos para
pessoas físicas, com débito das pagamento.
parcelas em salário (holerite,
contracheque ou benefício), No Santander: se sua empresa
disponível para os trabalhadores tiver convênio com o Santander
com contrato de trabalho e e você preencher os requisitos
aposentados/pensionistas. Para para o crédito, além de ter
contratar é necessário que a acesso às melhores condições,
empresa tenha um convênio pode ainda aderir ao seguro
com uma instituição financeira, prestamista. Este seguro quita
cooperativas de crédito ou o empréstimo em caso de
entidades similares. morte natural ou acidental do
segurado, não deixando a dívida
Benefício: você não precisa se pendente para herdeiros ou
preocupar com o pagamento das dependentes.
prestações porque o desconto é
feito automaticamente no seu Cartão de Crédito
holerite. O crédito é rápido e
sem burocracia e as taxas são O que é: meio de pagamento
iguais para qualquer funcionário utilizado para fazer compras
da empresa. de produtos e serviços com
pagamento à vista ou parcelado,
Dicas: em estabelecimentos comerciais.
• Como as taxas são mais Benefícios:
baixas e os prazos são
maiores, você pode usar até • Segurança: você não precisa
mesmo para quitar dívidas de pagar suas despesas e
juros mais altos. compras com dinheiro.

• Observe que o valor da • Facilidade: até 40 dias


parcela não poderá exceder sem juros para pagar a
30% do seu salário. fatura, dependendo da
data de compra. Em alguns
Um exemplo: as férias estão estabelecimentos, você
chegando e você quer fazer pode contar ainda com o
aquela viagem para a praia parcelamento das compras,
com a sua família. Você sabe sem juros.
que o dinheiro das férias não

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• Comodidade: aceito em crédito. Para mais informações,
milhares de estabelecimentos procure um de nossos gerentes.
comerciais.
Financiamento de
• Controle: você concentra Veículos
suas despesas e de seus
adicionais no cartão e, além O que é: operação de crédito
de determinar quanto cada para financiamento onde o bem
um poderá gastar, tem total financiado é dado em garantia.
controle dos gastos com o
detalhamento da fatura. Benefício: uma boa alternativa
para aquisição de seu veículo.
Dicas:
Dicas:
• Escolha a melhor data de
vencimento para a sua fatura, • Sempre confronte as
preferencialmente, próxima condições do financiamento
ao recebimento de seu das lojas de veículos com as
salário. oferecidas pelas instituições
financeiras.
• Você tem opções para efetuar
apenas o pagamento mínimo • Avalie o Leasing
ou parcelar o saldo de sua (Arrendamento Mercantil)
fatura. Nestes casos, não como alternativa para
deixe de verificar os encargos aquisição de veículos.
financeiros envolvidos na Um exemplo:os gastos com a
operação. manutenção do seu carro estão
cada vez mais altos e chegou o
Um exemplo: sua irmã vai se momento de pensar na troca,
casar e você foi ao shopping mas você não tem o dinheiro para
comprar um sapato novo. No pagar à vista. Você pode dar seu
momento de pagar, você se dá carro como entrada e financiar
conta de que o preço à vista é o o restante em parcelas que não
mesmo no cartão. Como o fim do comprometem seu orçamento.
mês está chegando e o dinheiro
está contado, você pode usar o No Santander: você tem um
cartão de crédito para ganhar financiamento que oferece Multi-
maior prazo. Assistência gratuita por 12 meses
para sua casa e carro e ainda lhe
No Santander: você conta com permite aderir a um seguro que
umas das mais completas e garante a liquidação do contrato
diferenciadas linhas de cartões de em caso de falecimento.

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Auto Financiamento (até 30 anos) para realização
da compra da casa própria
O que é: operação de crédito na
qual você utiliza os recursos como • Possibilidade de compor
quiser. Nesse tipo de operação o renda com outra pessoa sem
seu veículo quitado é a garantia. comprovação de parentesco.

Dicas: Dicas:

• Com esta modalidade você • Planeje o valor das prestações


tem acesso ao crédito sem mensais que não podem
precisar se desfazer do seu exceder a 27%* da sua renda
veículo. mensal familiar.

• Confira as taxas de juros * para imóveis acima de R$120 mil. Para imóveis até
R$120 mil comprometimento de até 25% da renda.
e veja se os valores das
prestações mensais cabem • Se for possível, utilize o FGTS
em seu orçamento para não como entrada.
trocar uma dívida por outra.
Um exemplo: você deseja sair do
Um exemplo: você tem uma aluguel, mas não tem dinheiro
dívida antiga que não pára suficiente para comprar o imóvel
de crescer. Com o Auto à vista. Para concretizar esta nova
Financiamento você consegue o realização antecipadamente, você
dinheiro para quitar essa dívida precisa apenas dar uma entrada
e se programa para fazer o e financiar o restante em até 30
pagamento parcelado com taxas anos.
diferenciadas.
No Santander: você tem as
No Santander: converse com um melhores soluções que mais
de nossos gerentes e conheça combinam com o seu estilo e
as condições específicas deste com o seu bolso:
financiamento.
• Parcelas Fixas: o valor
Crédito Imobiliário da parcela não muda
O que é: financiamento de longo durante todo o período do
prazo destinado à compra de financiamento.
imóvel novo ou usado, comercial • Parcelas Atualizáveis: as taxas
ou residencial. são reduzidas e decrescentes.
Benefícios:
• Alternativa de longo prazo
Outros Produtos • Utilize apenas se não existir
Financeiros outra alternativa para
recorrer.
Crédito em Financeiras • O cartão de crédito permite
O que é: limite contratado que compras parceladas com mais
você usa como quiser. segurança e formalismo.

Benefício: o dinheiro é liberado


na hora, sem muita burocracia. Crediário
Dicas: O que é: parcelamento das
compras em estabelecimentos
• Utilize apenas em imprevistos comerciais, mediante uma
e quando não existir outra operação de crédito pessoal.
linha de crédito para recorrer.
Benefício: comprar bens de forma
• As taxas são geralmente parcelada, quando você não tem
maiores e outro produto de o dinheiro para pagar à vista.
crédito pode ser uma opção
melhor. Avalie sempre outras Dicas:
alternativas com um de
• Fique atento aos encargos
nossos gerentes.
cobrados nos crediários.
Cheque Pré-datado Muitas vezes você poderá
se planejar melhor e
O que é: não é uma operação conseguir preços à vista mais
de crédito, mas tornou-se vantajosos.
uma “prática comercial”,
especialmente no mercado • Não compre por impulso
brasileiro. Trata-se da emissão de e avalie sempre outras
cheques para serem descontados alternativas de crédito.
em datas futuras.
No Santander: você tem diversas
Dicas: opções de crédito para conseguir
o dinheiro à vista e negociar
• Tenha muito controle de sua descontos na compra.
conta corrente para não ser
surpreendido, pois os cheques
podem ser descontados
em datas diferentes das
combinadas.
Dicas para
o bom uso do crédito.

• Não se desespere ao perceber e economizar durante um mês


que está endividado. Todos permitirá a compra do bem à
já passaram por isso. Você vista.
precisa ser racional e, assim,
escolher o produto de crédito • Cuidado com os cheques pré-
que melhor vai ajudar na sua datados. Você poderá perder
situação. o controle dos débitos. Além
disso, eles também poderão
• Troque suas dívidas que têm ser depositados fora da data
encargos financeiros mais combinada.
altos por outras com encargos
financeiros mais baixos. Por • Não incorpore seus limites de
exemplo: se você está usando Cheque Especial, Cartão de
o Cheque Especial para Crédito e Crédito Pessoal ao
cobrir dívidas com prazos valor de suas rendas. Esses
mais longos, contrate uma limites devem ser usados
das modalidades de Crédito de forma consciente e em
Pessoal. situações necessárias. Suas
rendas são compostas pelo seu
• Organize-se para pagar salário, comissões, aluguéis
integralmente as suas recebidos, etc.
obrigações no mês.
• Procure sempre o apoio de um
• Se for financiar uma compra dos gerentes do Santander.
ou fazer um empréstimo, veja Ele pode oferecer dicas e
antes se os encargos cobrados informações úteis para você
cabem em seu orçamento. colocar em ordem a sua vida
Muitas vezes, fazer um esforço financeira.

20
21
Como reorganizar
sua vida financeira
Existem muitas maneiras Reúna a família para decidir o
de manter seu orçamento que pode e o que não pode ser
equilibrado. Mas se você já estiver cortado do orçamento.
endividado, não espere nem mais
um minuto para agir.
Escolha o que
pagar primeiro
Descubra qual sua real
Faça uma relação de todas as
situação
suas dívidas para saber o que
Se você não vinha pagar antes. Em sua decisão, leve
acompanhando seu orçamento em consideração o valor, os juros
mensalmente ou perdeu o e multas cobrados, os prazos
controle, vamos lá! de pagamento, o risco da perda
dos objetos comprados ou se há
Coloque no papel tudo o que
cláusulas que podem acarretar
você já está devendo e as
ainda mais prejuízos. Escolha
despesas que ainda precisam ser
sempre pagar as dívidas que
pagas no mês. Inclua também
cobram juros mais altos.
todos os encargos das dívidas.
Depois, liste o que você tem a Renegocie as dívidas
receber. o quanto antes
Deduza o que deve ser pago do Quanto mais tempo passar, mais
dinheiro que irá entrar e você terá alta a dívida ficará e mais difícil
o valor da sua dívida. será conseguir boas condições de
renegociação.
Corte despesas
Procure um de nossos
Economizar é a palavra-chave
gerentes. Ele poderá lhe
para quem tem dívidas. Você
apresentar alternativas de
pode fazer isso mudando hábitos
renegociação da sua dívida.
e abrindo mão de tudo o que não
for essencial.

22
Mantenha o orçamento sob • Cheques recusados duas
controle vezes por insuficiência de
fundos (cheques sem fundo)
Quando conseguir pagar sua ou encerramento da conta.
dívida, o mais importante é
continuar controlando seu • Títulos protestados em
orçamento mensal para não se cartório.
endividar novamente. Planeje,
• Ações judiciais: execução de
economize e, acima de tudo, se
título judicial e extrajudicial,
for usar algum tipo de crédito,
busca e apreensão de bens,
use-o bem.
falência ou concordata.
Retire as restrições do seu
• Pendências em bancos ou
nome se ele foi incluído
financeiras (operações de
nos serviços de proteção ao
crédito em atraso).
crédito.
• Dívidas com órgãos federais.
A principal condição para contar
com crédito sempre que precisar
é manter o seu nome sem
restrições, ou seja, não constar Obtenha mais
como devedor no banco de informações por meio
dados de entidades como o SPC do serviço gratuito de
(Serviço de Proteção ao Crédito)
e a SERASA S.A.. A primeira
orientação ao cidadão
medida é entender como e por da SERASA. Saiba mais
que isso aconteceu, pois os em www.serasa.com.br.
motivos para ter o nome incluído
nesses cadastros variam. No
caso do SPC, são as associações Visite também outros sites que
comerciais que enviam o nome oferecem informações úteis
quando a dívida ultrapassa 30 sobre o assunto:
dias do vencimento. www.febraban.org.br/arquivo/
Já o envio do nome à SERASA cartilha/cartilhas2.asp
é feito pelos bancos e outras
instituições financeiras nos
seguintes casos:

23
Faça sempre o seu orçamento mensal e
esforce-se para poupar. Use o crédito a seu
favor, ou melhor: USE BEM E QUANDO
PRECISAR.

Para isso, analise as sugestões que você


recebeu neste guia e verifique se está usando
o produto de crédito mais adequado para as
suas necessidades.

Nossos gerentes estão sempre à disposição


para lhe dar todas as informações sobre os
produtos de crédito e investimentos que o
Santander tem para você.

24
Este guia tem caráter meramente informativo e não abrange todos os detalhes de concessão de crédito do
Santander. As taxas, os prazos e condições das modalidades de crédito citadas podem ser alterados a qualquer
tempo. A concessão de crédito em qualquer uma das modalidades de crédito citadas neste guia está sujeita à
aprovação do crédito e às condições de cada um dos produtos.
30
OUT/2007