EL SECTOR DE LAS MICROFINANZAS EN EL PER: OPORTUNIDADES, RETOS Y ESTRATEGIAS DE EMPODERAMIENTO DESDE UNA PERSPECTIVA DE GNERO Sara Pait Consultora

de Oxfam Novib para el Programa WEMAN marzo de 2009

PREGUNTAS QUE HACE ESTE DOCUMENTO

Este documento describe cmo a partir de los orgenes de las iniciativas de microcrditos en el Per a partir de la dcada de los setenta en que las mujeres de bajos ingresos tuvieron un papel preponderante- se ha desarrollado la industria de las microfinanzas con un gran dinamismo, permitindonos hoy en da ser testigos de fusiones entre entidades, con nuevos agentes inversores aliados que se integran en consorcios internacionales. Lo anterior ha permitido la ampliacin de la cobertura y la diseminacin de productos financieros en todo el pas, incluyendo zonas rurales antes no alcanzadas. Una pregunta pendiente en este contexto es si la participacin de las mujeres pobres se ha incrementado con similar importancia a la que tuvieron en su inicio. Se revisan datos que demuestran que en trminos absolutos, la llegada de los productos financieros a las mujeres emprendedoras que crean sus negocios como estrategias para cubrir sus medios de vida se ha ampliado de manera muy importante debido a la expansin de las microfinanzas, siendo que en el caso de crditos Mype ms de la mitad de clientes vigentes en entidades financieras son mujeres. Sin embargo, un estudio reciente a nivel global demuestra que las entidades de microfinanzas declinan en su atencin preferente a las mujeres a medida que van creciendo1, quedando parcialmente demostrado lo que Cheston y Kuhn sealaron en su artculo preparado para la Cumbre de Microcrdito en el ao 2002: que las IMF estaban ofreciendo un porcentaje cada vez menor de prstamos a las mujeres, aun cuando hubieran crecido y contaran con nuevos productos crediticios y que los montos que reciban las mujeres en lneas de crdito eran ms pequeos que aquellos para hombres, aun cuando pertenecieran a un mismo programa de crdito, a la misma comunidad y al mismo grupo de prestatarios y productos 2 . Por otro lado, no existe un seguimiento sistemtico y claro sobre
Segn informacin proporcionada por Mary Ellen Iskenderian, gerente general del Women's World Banking (WWB) a Jeremy Caplan de la revista Time (03, Dic. 2008) en relacin a un estudio recientemente publicado por WWB que abarc a 27 grupos de microfinanzas (en Amrica Latina, Asia, Medio Oriente y frica del Norte). 2 Cheston, Susy y Kuhn, Lisa: Empoderamiento de la mujer a travs de las microfinanzas, documento para la Cumbre de Microcrdito, New York, 10-13 Noviembre de 2002. 1
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como el dinamismo de las microfinanzas est influyendo en la vida de las mujeres involucradas y el impacto de los crditos en sus emprendimientos. En este artculo se hace un anlisis detallado de lo que est ocurriendo en las microfinancieras y en las ONGs en el Per, analizado algunos casos de fusin, consorciamiento en redes y transformacin de ONGs a financieras reguladas y a bancos, resaltando la importancia que se da a las mujeres como clientela, en trminos estadsticos y en cuanto a diseo de productos y servicios. Las preguntas centrales en relacin al potencial de las microfinanzas para empoderar a las mujeres en estas entidades son: cules son los avances logrados?, cules son las oportunidades?, cules son los retos? Y, en consecuencia, cules son las estrategias pertinentes? Este trabajo es uno de los varios artculos que se vienen promoviendo en el marco del Programa WEMAN3.

TENDENCIAS EN EL SECTOR FINANCIERO

Los antecedentes
En el Per, como en el resto de Amrica Latina, el inters por el sector informal surgi a partir de la dcada de los setenta, en momentos en que creci el nmero de trabajadores-as desplazados de la industria formal y comenzaron a crearse empresas de pequea o muy pequea escala cuyas caractersticas diferan marcadamente de las formales. Las crecientes migraciones del campo a ciudades intermedias y especialmente a las grandes ciudades, sobre todo a la capital, transformaron las relaciones laborales y comerciales y, el sector informal urbano adquiri mayor complejidad e importancia. Entre los aos 1985 y 1995, la violencia interna en el pas provoc desplazamientos masivos de poblacin y la actividad econmica en comercio y servicios adquiri el cariz de refugio laboral para un gran sector de desplazados. Al mismo tiempo, ante la reiteracin de periodos largos de crisis econmica las mujeres empezaron a involucrarse en actividades de generacin de ingresos para cubrir las brechas en los ingresos familiares. Como consecuencia, participaron de manera indita en las nuevas unidades informales o bien en actividades productivas asociadas a programas sociales para paliar los efectos de las crisis. Varias ONG comenzaron a brindar los primeros crditos a grupos de mujeres asociadas en clubes de madres o comedores populares para que realizaran
WEMAN, siglas en ingls para Women's Empowerment Mainstreaming and Networking for Gender Justice in Economic Development. WEMAN es un proceso mundial a largo plazo, impulsado inicialmente por un programa de Oxfam Novib, integrando por un lado la dimensin de actividades de subsistencia o medios de vida de su programa de Justicia de Gnero y, por otro lado, el proceso de transversalizacin de gnero de su programa de Justicia Econmica.
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2 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

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actividades asociativas de generacin de ingresos. Esta va a ser la primera puerta de entrada de acceso de las mujeres pobres a las microfinanzas en el pas, respondiendo a su demanda por generar sus propios ingresos antes que solamente recibir soporte asistencial para la alimentacin y la supervivencia. Varias ONGs nacionales o regionales que empezaron su experiencia de financiamiento con aqullas mujeres relacionadas a los programas asistenciales promovidos desde el estado, las iglesias, o por iniciativas autogestionarias, como CARE, ADRAOFASA, CRITAS, SEA, EDAPROSPO, SEPAR, y otras ms, formaran a partir de la dcada de los ochenta en adelante, programas de microcrdito para hombres y mujeres auto-empleados sobre todo del sector de comercio y servicios y, algunos de esos programas dieron origen a entidades especializadas en las microfinanzas. Para la creacin de los programas de crdito, el soporte financiero y tcnico de la cooperacin internacional privada, bi-lateral y multilateral tuvo un papel fundamental. Varios programas de microcrdito se crearon con fondos del programa de pequeos proyectos del Banco Interamericano de Desarrollo y muchos organismos de fondeo se fueron interesando cada vez ms en promover un sector que demostraba una sostenibilidad potencial. Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC), con lneas de crdito para la micro y pequea empresa se crearon con soporte tcnico de la GTZ y algunos bancos, como el Banco de Crdito del Per, incorporaron lneas de financiamiento para la pequea empresa y micro empresa, identificando unidades empresariales que si bien podan clasificarse como informales, llegaban a cubrir ciertos requisitos para acceder prontamente a la formalidad. A inicios de la dcada de los aos noventa, Finca Per, en Ayacucho, introduce los esquemas de crdito solidario para mujeres asociadas en bancos comunales (BBCC), en un entorno de pobreza y desempleo producto del conflicto de violencia interna que entonces viva el pas. Aos despus Catholic Relieve Service, CRS promover la creacin de un colectivo, PROMUC que disemin el modelo de banca comunal en el pas, inicialmente segn un esquema de franquicias. Otros programas de banca comunal se crearon a partir de experiencias de trabajo con las mujeres artesanas y productoras rurales como es el caso del Movimiento Manuela Ramos, que trabajaba en diversas reas de formacin con mujeres rurales, por ejemplo, en los temas de salud sexual y reproductiva y derechos humanos. En esa misma dcada se crearon las Cajas Rurales de Ahorro y Crdito CRAC, como financieras enfocadas, inicialmente al sector agrario, a manera de cubrir un vaco dejado por el cierre del Banco Agrario que haba colapsado con una pesada cartera morosa. Estas financieras posteriormente, incorporaron de manera incremental lneas de crdito comercial y Mype en su portafolio de productos. Tambin se crearon las Empresas de Desarrollo de la Pequea y Micro Empresa EDPYMES, como entidades especializadas en microfinanzas, con la idea de regular a las entidades que trabajaban en esta actividad y que venan creciendo de manera continua. Por otro lado las cooperativas de ahorro y crdito, COOPAC, con origen ms temprano que todos los otros tipos de entidades previamente mencionado, tuvieron siempre mucha importancia en el financiamiento de la actividad empresarial en pequea escala en el pas.

3 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

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Importancia del Sector de las microfinanzas en la actualidad

Hoy en da el sector de las microfinanzas tiene un gran desarrollo en el Per. El segmento de la micro y pequea empresa MYPE es de vital importancia en el crecimiento econmico del Per, y se estima que representa el 42% del PBI y el 74% de la PEA4. La presencia de mujeres en el sector de la microempresa urbana y rural es importante, sin embargo no se hace un seguimiento permanente de su participacin en el sector. A partir de datos de la Encuesta nacional de Hogares, (ENAHO-INEI, IV trimestre 2001) trabajados por Trejos Solrzano en el ao 20035, se pudo inferir la participacin en la conduccin de empresas de la Mype urbana segn el gnero de los-as emprendedores-as. Segn clculos basados en la Encuesta de ENAHO 2001, el nmero de establecimientos MYPE no agrcola se aproximaba a tres millones de unidades productivas dando empleo a cerca de 5,5 millones de trabajadores/as. De estas unidades productivas, 88% son de baja productividad concentradas en el autoempleo y las microempresas de menos de cuatro trabajadores.

PARTICIPACIN DE MUJERES Y HOMBRES COMO EMPRESARIAS-OS MYPE

100% 80% 60%
VARONES

40% 20% 0%
PEQUEA EMPRESA MICROEMPRESA AUTOEMPLEO

MUJERES

SEGMENTO MYPE
Elaboracin propia. Fuente datos inferidos por Trejos, 2003

Por otro lado, en cuanto al desarrollo del sector de las microfinanzas, segn un estimado de Merril Lynch6, Per est en tercer lugar en cuanto a proporcin de microcrditos en relacin al tamao de su poblacin en Amrica Latina, (ver grfico siguiente). Si consideramos que la poblacin del pas en trminos absolutos (alrededor de 28 millones de habitantes) es mayor
Proyecciones del Instituto Nacional de Estadstica del Per, INEI http://www1.inei.gob.pe/biblioineipub/bancopub/Est/Lib0176/C2-2.htm sealan que en el ao 2005, la Poblacin Econmicamente activa del Per estuvo comprendida por 12,000,139 habitantes. 5 Juan Diego Trejos Solrzano: La Microempresa en el Per a inicios del Siglo XXI, Magnitud, Importancia y Caractersticas, IPES, Serie:Desarrollo Econmico Local, N 1; ao 2003. 6 Cuadro basado en datos presentados por Clara Serra de Akerman, del WWB de Cali, Colombia, en una conferencia sobre la crisis financiera en Enero de 2009. 4 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007
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que la de los dos pases que estn en posiciones precedentes y los cuatro que se encuentran en posiciones subsiguientes, se entiende mejor la importancia de esta posicin.

Nmero de Microcrditos como % de la Poblacin - Dic. 2007

6.90% 7.00% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% 4.20% 4.10% 2.90% 2.20% 1.80% 1.30% 1.10% 0.20% 6.00%

Fuente: Merril Lynch

Por ltimo, en cuanto al entorno regularorio favorable al desarrollo de las microfinanzas, en octubre del ao 2008, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) otorg el primer lugar a Per en su informe anual Entorno de negocios para las microfinanzas de Amrica Latina y el Caribe, ms conocido como el Microscopio Regional, inform hoy la Superintendencia de Banca Seguros y AFP (SBS)7, desplazando a Bolivia que previamente tena la primera posicin.

Cules son las entidades de microfinanzas involucradas y cul es su importancia en trminos de colocaciones/clientes?
Segn informacin de ASOMIF Per8, sobre 25 entidades especializadas en microfinanzas reguladas, incluyendo Cajas Rurales (CRACs), Edpymes y una Financiera Especializada en Microfinanzas, las colocaciones netas han variado de 2,058,608 miles de Nuevos Soles en diciembre del ao 2007 a 2,865,019 miles de Nuevos Soles en el mismo periodo del ao 20089,

Esta calificacin fue hecha pblica en la reciente reunin del Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic) 2008, realizada en Asuncin (Paraguay), a la que asistieron ms de 1,500 funcionarios de las entidades reguladoras de la regin y de las instituciones microfinancieras de Amrica Latina y el Caribe. Asociacin de Instituciones de Microfinanzas del Per, ASOMIF Per: Analisis de Variaciones de Principales Indicadores Financieros; Diciembre 2007-Diciembre 2008 9 Habindose mantenido en estos perodos un tipo de cambio fluctuando alrededor de los 3.00 nuevos soles por dlar. 5 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007
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con un incremento de 39 %. La mayor parte de estas colocaciones netas han consistido en crditos para la microempresa, segn se puede ver en el cuadro siguiente.

Fuente: ASOMIF Per. Considera solamente a las Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRACs), Empresas de Desarrollo de la Pequea y Micro Empresa (EDPYMEs) y la Financiera Edyficar.

Adems de las CRACS y las Edpymes, el Sistema CMAC de Cajas Municipales tiene especial relevancia en las microfinanzas. En enero de 2009, el total de crditos colocados por las cajas municipales de ahorro y crdito (CMACs) a nivel nacional se ubic en S/. 5,683 millones, cifra que represent un crecimiento de 39,35% con respecto al mismo mes del 2008. El nivel de depsitos, en tanto, se increment 26,22%, al totalizar S/. 4,507 millones10. Por otro lado, entre el conjunto de entidades especializadas en microfinanzas destaca el primer banco especializado en microfinanzas, Mibanco, que al cierre del ao 2008 alcanzaba una cartera de S/ 1,837 millones (ver grfico Ranking de entidades segn cartera a microempresa, al final de este captulo). Otro conjunto de entidades relevantes son las organizaciones no reguladas pero con amplia experiencia en actividades de microfinanzas. La iniciativa de Microfinanzas de COPEME, el Consorcio de organizaciones privadas de promocin al desarrollo de la pequea y micro
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Segn el presidente de la Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, FPCMAC, Edmundo Hernndez, el aumento de S/. 936 millones en los depsitos se explica principalmente por el incremento de las cuentas a largo plazo. 17/03/09 - El Comercio - B-6-Negocios

6 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

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empresa considera dentro de su Sistema de Informacin peridica a 17 ONGs especializadas en microfinanzas (ver siguiente tabla), de las que 10 operan con la tecnologa de la Banca Comunal, atendiendo bsicamente a poblacin femenina. Clientes mujeres de estas organizaciones constituyen, en promedio, 78.8 por ciento de los casos. Si bien en trminos de volumen de clientes y cartera, la importancia de este sector de organizaciones no es resaltante si se compara al volumen de clientes y la cartera de las financieras y la banca que atienden al sector MYPE, si lo ha sido y lo sigue siendo en tanto constituyen importantes agentes que permiten un acceso inicial a servicios financieros y no financieros a sectores que se inician por primera vez con negocios que se solventan gracias al crdito y que progresivamente ingresan en el camino de la denominada bancarizacin. El siguiente cuadro, nos da una mejor lectura de la importancia de este sector, que atiende preponderante a mujeres de sectores de bajos ingresos, con montos de crdito pequeos, relativamente menores a los crditos Mype que reciben los clientes de financieras y bancos. Los crditos estn orientados principalmente a capital de trabajo para actividades en su mayor parte de comercio11 y servicios.

Fuente: COPEME. Setiembre 2008

Por ltimo, dentro del conjunto de agentes especializados en microfinanzas, se encuentran las cooperativas de ahorro y crdito (COOPAC) que en el ao 2006 llegaban a 164, atendiendo a cerca de 400,000 socios12.
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En el sector comercio se concentra en promedio 65.5% de los crditos de 16 de las ONGs que reportan a COPEME. Se ha excluido la ONG Fondesurco que concentra 76.5% de su cartera en actividades del sector agropecuario. 7 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

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En el siguiente grfico se precisa la importancia de participacin en el mercado de los principales agentes financieros mencionados previamente, considerando en este caso tambin a la banca tradicional, que involucra el mayor volumen en cartera de microcrditos. En el subsiguiente grfico se observa el volumen de participacin en cartera de las diez entidades con mayor participacin en los crditos para la microempresa.

Elaboracin propia; Fuente: Datos de Superintendencia de Banca y Seguros y FENACREP

Fuente: Class & Asociados S.A. Clasificadora de Riesgo: Informe de Clasificacin de Riesgo de Financiera Confianza, con base a reportes financieros de Diciembre de 2008.

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Segn datos de la FENACREP 8

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REVISIN DE ALGUNOS CASOS EN EL SECTOR DE LAS FINANCIERAS ESPECIALIZADAS EN MICROFINANZAS- AVANCES, OPORTUNIDADES Y RETOS
Segn datos de la SBS del total sistema financiero, de 308,940 clientes que accedieron al sistema financiero por primera vez entre enero y diciembre de 2007 a travs de un crdito para la micro empresa, lo hicieron a travs de entidades especializadas en microfinanzas como: Mibanco, (73,632 clientes, 23.83%); de la Edpyme Edyficar S.A13 , ( 42,587 clientes, 13.78%); de la Caja Municipal de Ahorros y Crditos de Arequipa, (20,438 clientes, 6.62%), de la Caja Municipal de Ahorros y Crditos de Trujillo, (17,276 clientes, 5.59%); y, de la Edpyme Confianza S.A.14, (13,222 clientes, 4.28%). Otras entidades del sistema financiero, en conjunto, captaron los 141,785 nuevos clientes restantes. En el sector de las financieras especializadas en microfinanzas se viene observando dos procesos de transformacin claros: uno, la fusin parcial o total de algunas IMF a nivel nacional, en incluso a nivel regional en Amrica Latina; otro, es el paso de entidades de menor nivel de exigencias regulatorias y posibilidades de cobertura de servicios financieros a niveles exigencia y escalas operativas superiores, es decir paso de ONGs especializadas en microfinanzas, Edpymes o Cajas Rurales, a financieras especializadas en microfinanzas o a banca especializada en Microfinanzas. Haremos un acercamiento a varias de estas experiencias, identificando cules los mecanismos que se vienen empleando, cules son sus perspectivas al atender a emprendedores emergentes, y en que medida resaltan en su visin y sus estrategias el tema de gnero y empoderamiento de la mujer.

En este acpite se analiza cmo a partir de la experiencia desarrollada por ONGs nacionales y la intervencin de agentes financieros externos se estn creando y fusionando financieras de mayor tamao y cobertura. A la vez, se estn montando holdings que permiten brindar servicios de mayor escala a las organizaciones comprometidas, mediante plataformas tecnolgicas y servicios administrativos compartidos. Como se podr observar en los casos revisados, el comn denominador es el crecimiento del nmero de mujeres en trminos absolutos, considerando el crecimiento global de la clientela. Tambin es relevante identificar las nuevas oportunidades que se brindan a clientes, mujeres y hombres al poder acceder a mejores trminos de servicios en cuanto a acceso y cobertura, cercana de agencias, tasas de inters, nuevas opciones tecnolgicas (acceso a tarjetas y cajeros, cuentas de ahorros, y otros) y variedad de productos financieros y no financieros, como microseguros contra riesgos, de desgravamen, y servicios de capacitacin e informacin financiera en lnea en portales de Internet entre otros.

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Hoy en da Financiera Especializada en Microfinanzas Edyficar. Prximamente Financiera Especializada en Microfinanzas Confianza. 9

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Un hallazgo de este estudio es que varias de las IMF reguladas estn desarrollando productos especiales basados parcialmente en el esquema de la banca comunal (por ciclos renovables, pagos semanales o quincenales, requisitos mnimos para el acceso, etc.), para incorporar nuevas clientes mujeres, inicialmente no como una estrategia para promover el acceso y empoderamiento a las mujeres a travs de su participacin en grupos sino ms bien como una estrategia para incrementar la cobertura y profundidad de su cartera. En algunos casos, como el de la Edpyme Confianza, el producto denominado Palabra de Mujer se inici con un enfoque de empoderamiento desde su inicio por tratarse de intermediacin de fondos de Freedom From Hunger y por la conviccin de la alta direccin de la entidad de que este producto permitira brindar una plataforma de impulso al desarrollo de los emprendimientos de las mujeres de bajos ingresos. En el caso de otras entidades que han incorporado parcialmente este tipo de metodologa de crdito, pero sin servicios complementarios de cuenta interna y capacitacin (por ejemplo, el crdito Chasqui Efectivo, de Mibanco o los crditos a grupos de clientes en entidades como la Caja Municipal de Huancayo, la Edpyme Raiz, y otras), la lnea de prstamo no pretende ser especficamente una propuesta de empoderamiento de la mujer, aunque que por estar dirigida bsicamente a comerciantes es de esperar una amplia participacin de mujeres. El reto encontrado es que an no se hace un seguimiento de la llegada y el impacto de los servicios de manera desagregada de acuerdo al sexo del o de la cliente, lo cual impide establecer objetivos, metas y estrategias con una perspectiva de gnero. Hemos encontrado a partir de la revisin a profundidad de dos casos, la EDPYME Confianza y la Financiera Especializada en Microfinanzas Edyficar, que las financieras cuentan con suficientes datos para hacer un anlisis desagregado, pero no lo hacen en la prctica. Los datos para estimar la implicancia de la participacin femenina en la cartera fue preparada por ambas instituciones para dar respuesta a las entrevistas realizadas en el marco de este estudio y no constituye una prctica regular en el quehacer de las instituciones.

Casos de fusin en redes corporativas y nuevas oportunidades

El caso de la La Fundacin Microfinanzas BBVA15
Un caso relevante de fusiones, es el de La Fundacin Microfinanzas BBVA, entidad creada por el Grupo BBVA en el marco de su estrategia de responsabilidad corporativa (RC) en el ao 2007. Fundacin Microfinanzas BBVA tiene como un propsito principal construir una Red de Entidades Microfinancieras que alcance en pocos aos una dimensin significativa en Amrica Latina y en el mundo. La intensin de la Fundacin es la creacin de una red global de entidades microfinancieras (EMFs). La Red tiene una cultura corporativa comn, un sistema de gobierno corporativo y una plataforma tecnolgica compartida. Sin embargo, cada entidad mantiene su singularidad, aunque algunas entidades se han fusionado con una marca regional al ingresar en la Red. A inicios de Agosto de 2008, las entidades que formaban parte de la Red eran: Caja de Ahorro y Crdito Nuestra Gente , y dos entidades de la Corporacin Mundial de la Mujer, (CMM), CMM - Colombia, y CMM-Medelln (que en octubre de ese ao se convertiran en un banco: Bancama).

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Nota de prensa de la Fundacin Microfinanzas BBVA; 25 de septiembre de 2008. http://www.fundacionmicrofinanzasbbva.org/castellano/notas/Prensa_8_2008.html 10

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La Caja de Ahorro y Crdito Nuestra Gente fue creada en agosto del 2008 como resultado de la fusin de Caja Nor Per, Caja del Sur y la Edpyme Crear Tacna (manteniendo desde entonces las marcas regionales Caja Nor Per nuestra Gente, Caja Sur Nuestra Gente y Caja Crear Tacna, Nuestra Gente). El cometido de la Caja es aumentar su profundizacin social y su presencia rural, donde las microfinanzas tienen una mnima incidencia. La Caja naci con una cartera de crditos facilitados a 143.644 empresarios-as peruanos-as con pequeas actividades productivas y segn expectativas de La Fundacin Microfinanzas BBVA a medio plazo superar el milln de clientes. La entidad cuenta con una red de 77 oficinas que atienden a ms de 60 localidades del pas. Si bien no se cuenta con datos porcentuales de crditos dirigidos a mujeres, al contar con una cartera de crdito compuesta en un 39 por ciento por comercio, en donde la participacin de mujeres es preponderante, 25 por ciento por agricultura, seguido del sector transporte con un 15 por ciento, y la industria manufacturera con el 5 por ciento, se puede considerar la importancia de la participacin de la mujer en la misma. El Vicepresidente de la entidad seal al respecto: "La cartera es el reflejo de la composicin de los pequeos emprendedores de Per y de la apuesta de cientos de hombres y mujeres que trabajan da a da por crecer y de hacer de este un mejor pas. En el caso de las entidades de la Corporacin Mundial de la Mujer que se integraron a la Red desde Colombia, despus de 20 aos de exitosa labor en las microfinanzas, iniciaron el camino que les llevara a la creacin de Bancama, a partir de analizar sus posibilidades de crecimiento como ONGs para brindar mayores oportunidades a sus clientes. Bancama se cre como un banco orientado a contribuir a mejorar la calidad de vida de la poblacin de menores ingresos con limitado acceso a los servicios financieros. La Superintendencia Financiera de Colombia autoriz a Bancama a entrar en operacin en octubre del 200816. En una entrevista relacionada al inicio de operaciones de la entidad17, Mara Mercedes Gmez de Bahamn, gerenta de la Corporacin Mundial de la Mujer- Colombia dijo: Seremos reconocidos en Colombia como el principal Banco con sentido social, lder en innovacin y acceso a productos y servicios financieros especializados para los empresarios de la microempresa preferencialmente mujeres- y en general para la poblacin de bajos ingresos. La gerenta de la Corporacin Mundial de la Mujer - Medelln, Margarita Correa Henao dijo: Dos aspectos bsicos nos diferencian de la banca tradicional y es que, primero, queremos ser exclusivos para proyectos viables en microfinanzas, y, segundo, ser una banca relacional a largo plazo con el empresario de la microempresa. Al momento de la creacin de Bancama, la entidad contaba con 160 mil clientes, en 27 ciudades con 58 oficinas y 700 empleados, entregando 620 crditos diarios. En un mediano plazo se esperaban 213 mil clientes, 383 mil millones en cartera, 72 oficinas, 1.100 empleados y en cinco aos, se esperaba un banco con 800 mil clientes, 131 oficinas y 2.480 empleados a nivel nacional. La cartera de Bancama es el reflejo de la composicin de la microempresa colombiana, 60 por ciento comercio, 26 por ciento servicios y en menor proporcin el sector produccin. Las nuevas organizaciones integradas en la Red de Entidades Financieras tienen como oportunidades para promover el desarrollo de sus clientes con enfoque de gnero: la potencial expansin y creciente acceso a la poblacin objetivo, dado el importante incremento de agencias; la escalabilidad de operaciones que permite lograr mejores tasas y beneficios para los-as clientes; el contar con tecnologa especializada para mejorar el acceso y la calidad en el servicio; y, la diversificacin de productos que se van desarrollando adaptndose a la
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http://www.bancamia.com.co/compania_historia.php 13/03/2008 La Republica.com.co 11

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demanda. En el caso de Bancama, se han propuesto poner a disposicin del-a cliente la tarjeta dbito, cajeros y remesas, entre otros. Esperan generar un proceso educativo con la creacin de una cultura de pago, comenzando con crditos de corto plazo, graduales en montos y en plazos (de 6 meses hasta 36 meses). Debido a que las entidades componentes de Bancama forman partes de la Red de entidades promovidas por Women's World Banking (WWB), es de esperar que se incorporen algunas medidas para hacer el seguimiento de los servicios en las mujeres. Esto no es necesariamente el caso de las IMF implicadas en el consorcio Nuestra Gente. Sera interesante averiguar si en un mediano trmino la experiencia de las entidades asociadas desde Colombia aporta en alguna medida al respecto gracias a su experiencia de trabajo con mujeres.

El Caso de Mibanco18
Otro caso relevante es el de Mibanco, primer banco especializado en microfinanzas en el Per. Inici sus operaciones en mayo del 1998, sobre la base de la experiencia de Accin Comunitaria del Per, (ACP), ONG con 34 aos de trabajo en las microfinanzas en el Per. Actualmente, el grupo ACP, Pioneros con Accin Social, asociacin sin fines de lucro, es un holding de alcance internacional con misin social, que ha creado un conjunto de empresas complementarias orientadas hacia el desarrollo de la microempresa, poniendo en manos de sus clientes, como Mibanco, las herramientas para que los ayude a desarrollar sus negocios, prosperar e insertarse dentro de la economa. ACP es accionista mayoritario de Mibanco y accionista de otras entidades de microfinanzas como FORJADORES, de Mexico, MICROFIN, de Uruguay y Banco Sol de Bolivia. Brinda como holding, servicios de microseguros, formacin y capacitacin, vivienda e infraestructura y, servicios corporativos. Otras entidades accionarias en Mibanco son: ACCIN INTERNACIONAL, entidad pionera en prstamos a la microempresa y ACCIN INVESTMENTS IN MICROFINANCE, compaa de inversin patrocinada por ACCIN INTERNACIONAL. Adems participan otras compaas como LA POSITIVA, Compaa de Seguros Generales y, SEGUROS DE VIDA, compaa subsidiaria de la primera; TRIODOS BANK, HIVOS- TRIODOS FONDS, TRIODOS FAIR SHARE FUND y, La Corporacin Financiera Internacional (IFC por sus siglas en ingls), miembro del Grupo del Banco Mundial. Al cierre del ao 2007 Mibanco contaba con 286,246 clientes con crditos vigentes, desarrollando sus actividades particularmente en el segmento de las MYPES. Del total de crditos de Mibanco, el 55% son gestionados por mujeres, emprendedoras que segn opinin del banco, han demostrado cultura de pago y cumplimiento de sus compromisos adquiridos. Entre los avances de esta entidad para el desarrollo la microempresa, se ofrece un Seguro Multiriesgo, especialmente diseado para los empresarios-as de la micro y pequea empresa, que les brinda la seguridad de que sus mercaderas y equipos se encuentren protegidos, con el fin de evitar que los-as clientes del banco se vuelvan insolventes al ocurrir un siniestro, y dndoles la posibilidad de seguir siendo sujetos de crdito. Este tipo de productos implican un salto cualitativo para la estabilidad de las emprendedoras y los emprendedores. Mibanco ha desarrollado tambin servicios no financieros de soporte. En esta lnea ha elaborado una serie de programas gratuitos dirigidos a empresarios de la micro y pequea empresa en temas de marketing, finanzas, ventas, ordenamiento de negocios y aspectos legales, llegando a capacitar, hasta el 2006 a ms de 15,000 empresarios-as de la micro y pequea empresa.

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Datos obtenidos de la Memoria Anual 2007 de Mibanco 12

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Casos de programas de microfinanzas de ONGs que se convirtien en EDPYMES y luego en Financieras Especializadas en Microfinanzas
El caso de Edyficar19
En 1997, a raz de los cambios efectuados en el marco legal del sistema financiero peruano, la ONG CARE crea EDPYME EDYFICAR, como una entidad financiera no estatal de derecho privado. En 1998, la Edpyme inicia sus operaciones teniendo como base el Plan de Transferencia del Programa de Pequeas Actividades Econmicas de CARE Per. En marzo de 2008, EDYFICAR obtuvo la autorizacin de funcionamiento como Financiera EDYFICAR, colocndose en vanguardia como la primera EDPYME en transformarse a Financiera, ampliando el nmero de operaciones facultadas de 10 a 40. Entre ellas destaca la posibilidad de incorporar los ahorros en la oferta de servicios a sus clientes20. El accionista mayoritario de EDYFICAR es CARE Per, organizacin internacional de desarrollo, sin fines de lucro y con una misin social. Los principales accionistas de Edyficar son: CARE Per (77.11%), Microvest Fund (8.53%) y la Corporacin Financiera internacional IFC del Banco Mundial (5.41%). EDYFICAR tiene una alianza con la IFC para el mejoramiento de sus planes estratgicos, la evaluacin de sus productos y servicios, el reforzamiento del rea de gestin financiera y la implementacin de un rea de mejora continua. MicroVest, actua como intermediaria entre las fuentes de capital y la IMF. Atendiendo a la micro y pequea empresa, EDYFICAR cumple un rol importante en la tendencia actual de las microfinanzas en el Per que intenta llegar a una mayor profundizacin del crdito. La Financiera viene incrementando en su cartera a clientes de estratos socioeconmicos ms bajos (C, D y E, segn Enfoque de Lnea de Pobreza y Necesidades Bsicas Insatisfechas), a los que espera atender con eficiencia y productividad, con beneficios tanto para los-as clientes como para la institucin. En el ao 2007 la institucin fue la segunda entidad financiera en bancarizar nuevos clientes de todo el sistema financiero peruano (14% del total de nuevos bancarizados)21.
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Datos sobre Edyficar obtenidos de: Datos del Portal institucional de Edyficar; Memoria Anual 2007, Informe Econmico-financiero para el Directorio, Primer Trimestre 2008; y, de una entrevista realizada conjuntamente a su Gerente General Ana Mara Zegarra y a Iris Shimabukuru, integrante del Directorio de Edyficar el 04 de febrero de 2009. 20 Durante los ltimos diez aos EDYFICAR ha marcado hitos en el desarrollo del mercado de microfinanzas peruano. En el ao 2005 particip en la primera operacin a nivel mundial de titularizacin de cartera para microfinanzas (BlueOrchard), en el 2006 adquiri mediante una fusin por absorcin, la Edpyme Crear Cusco. Fue la primera empresa de microfinanzas en suscribir un convenio con el Banco de la Nacin para el uso compartido de sus locales donde el BN tuviera la nica oferta bancaria. En el 2007 tambin logr ser la primera empresa microfinanciera no bancaria en acceder exitosamente en el Mercado de Capitales (emitiendo bonos corporativos por S/.150 millones) y en recibir una autorizacin de organizacin para transformacin a Financiera por parte de la SBS. 21 Adems, segn Informacin financiera al 31 de diciembre del 2008 analizada por la Clasificadora de Riesgo Class y Asociados, S.A., en el ranking por cartera MES, Edyficar a diciembre del 2008 haba logrado ubicarse en la sptima posicin de entidades que brindan servicios financieros al sector, con una cartera de S/. 499.3 millones. Los progresos de Financiera Edyficar son evaluados respecto al total de empresas operando en el mercado de microcrditos, bancos, CMACS, Edpymes y otras. La participacin de Edyficar en la oferta de cartera a la microempresa (MES) respecto al total del sistema financiero se mantiene estable en 4.8% a diciembre del 2008, siendo los primeros lugares ocupados por: Mibanco (1,837 millones), Banco de Crdito del Per, (1,690 millones), Scotiabank (1,049 millones), Banco de Trabajo (663 millones), CMAC Arequipa (581 millones), y CMAC Trujillo (512 millones). 13 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

En el ao 2007, EDYFICAR atendi a 137,721 clientes que representaron una cartera de S/.382.3 millones, en crditos dirigido, en 91 % de los casos, al sector de la microempresa. La entidad reafirma su compromiso con este sector de la poblacin de espritu empresarial y que contribuye en gran medida con el desarrollo econmico y con la generacin de empleo en el pas. De los clientes de la financiera, 54% eran mujeres, que a travs de sus crditos pueden potencialmente mejorar las condiciones de salud, educacin y vivienda de sus familias. EDYFICAR menciona como poltica institucional que deben contribuir a mejorar la equidad en la sociedad peruana, en tanto en los sectores atendidos la desigualdad entre hombres y mujeres es ms marcada, tanto a nivel de desarrollo humano, social como econmico. Por ello siempre ha sido su objetivo proveer de financiamiento a las iniciativas econmicoempresariales de las mujeres. Encontramos los siguientes datos al cierre de 2008 en la cartera de EDYFICAR DISTRIBUCIN DE LA CARTERA TOTAL DE EDYFICAR(En Nuevos Soles (En Nuevos soles Cierre Dic.-08) GNERO Nro Clientes % Clientes Cartera Activa % Cartera FEMENINO 92,362 51.10% 272,717,383 46.90% MASCULINO 87,805 48.50% 293,314,202 50.40% EMPRESA 718 0.40% 15,780,740 2.70% TOTAL 180,885 100.00% 581,812, 324 100.00%
Fuente: Financiera EDYFICAR

Segn los datos de EDYFICAR, encontramos que el nmero de clientes se haba incrementado en 23.86% en relacin al ao 2007. Sin embargo, el porcentaje de mujeres en cuanto al nmero total de clientes haba decrecido de 54% a 51.10% (2.9% en un ao). En este caso, se confirma la misma tendencia encontrada en el estudio del Banco Mundial de la Mujer que indica que en las financieras que se han regulado, se est produciendo el incremento de las mujeres en trminos absolutos, pero un decremento de la participacin porcentual dentro de la cartera de clientes22. Estimando en promedio de los crditos para varones y mujeres segn la cartera desagregada por gnero y el nmero de clientes por gnero, encontramos que el promedio de prstamo para clientes mujeres es de S/. 2,952.70 (Nuevos Soles) o su equivalente en dlares US$ 918.5923. El promedio de prstamos para clientes varones es de 3,340.52 Nuevos Soles y de US$ 1,039.24. Se encuentra, como se esperaba una brecha porcentual entre el crdito promedio de varones y mujeres, de 6.16%, aunque no es muy significativa. En el prximo cuadro se presenta un desagregado de la cartera por sectores econmicos y gnero.
En el estudio de WWB previamente mencionado en este documento, las entidades que se haban transformado en financieras reguladas crecieron en promedio 30% al ao en cuanto a su clientela, y en el trmino de cinco aos, el porcentaje de clientes mujeres en cuanto al total de la cartera baj de un promedio de 88% a 60%. En el caso de Edyficar la comparacin es solamente de un ao a otro, por lo cual hablar de tendencia es un tanto apresurado, pero habra que hacer un seguimiento para ver si este dato se confirma. 23 A un cambio de S/. 3.21 por US $. 14 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007
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El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

DISTRIBUCIN DE LA CARTERA EDYFICAR POR SECTORES ECONMICOS Y GNERO (En Nuevos Soles Cierre Dic.-08) SECTORES N % GNERO Clientes Clientes Cartera Activa % Cartera Activa FEMENINO 63,381 62.55 184,412,409 56.41 MASCULINO 37,686 37.19 136,615,072 41.79 EMPRESA 267 0.26 5,858,361 1.79 101,334 5,521 10,635 132 16,288 23,460 39,484 319 63,263.00 180,885 100.00 33.90 65.29 0.81 100.00 37.08 62.41 0.50 100.00 326,885,842 18,543,686 41,157,656 3,135,309 62,836,651 69,761,287 115,541,473 6,787,070 192,089,831 581,812, 324 100.00 29.51 65.50 4.99 100.00 36.32 60.15 3.53 100.00

COMERCIO

Total COMERCIO FEMENINO MASCULINO PRODUCCIN EMPRESA Total PRODUCCIN FEMENINO MASCULINO SERVICIOS EMPRESA Total SERVICIOS Total EDYFICAR
Fuente: Financiera EDYFICAR

Segn el cuadro anterior, encontramos que el mayor volumen de clientes se concentra en el sector Comercio, y el mayor porcentaje de clientes mujeres se concentra en el mismo sector. El porcentaje en la cartera activa es menor que el porcentaje en la cartera de clientes para las mujeres en todos los sectores (sea Comercio, Produccin o Servicios. Esto es una tendencia comprobada en muchos estudios previos. Sin embargo, cabe destacar que en el caso de Servicios, esta brecha negativa para las mujeres es casi inexistente.

El caso de Confianza
El origen de Edpyme Confianza S. A se remonta al ao 1992 a partir de un convenio de la Organizacin No Gubernamental SEPAR Banco Interamericano de Desarrollo (BID), para la creacin de un Programa de Desarrollo Empresarial (PDE). La Entidad adquiri amplia experiencia en el otorgamiento de crditos al sector de la microempresa rural y urbana para promover la generacin de ingreso y empleo. A partir de los esfuerzos de apoyo y promocin a productores y empresarios de la micro y pequea empresa del Valle del Mantaro y de la zona de Pazos, Huancavelica, en el mes de septiembre de 1997, se constituy la Edpyme Confianza, como un institucin integrante del sistema financiero nacional, iniciando sus operaciones en Junio de 1,998. En febrero de 2008, la organizacin inici su proceso de conversin a Financiera especializada en Microfinanzas, que se espera sea concluido en el mes de Junio de 2009. A la fecha la entidad opera con 27 agencias en cinco regiones del pas, esperando a llegar a otras dos en un futuro prximo. A finales del periodo 2007, Edpyme Confianza contaba con 51,775 crditos vigentes y obtuvo un saldo de cartera ascendente a 186,536,000 nuevos soles, significando un crecimiento del 55% con respecto al saldo registrado al mismo periodo del ao anterior24. A finales del ao
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Memoria Institucional de Confianza del Ao 2007. 15

Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

2008, la Edpyme contaba con 59,173 crditos vigentes y una cartera de 269,559,328, implicando un crecimiento de cartera del orden de 30.80% respecto al periodo del ao anterior25. Confianza cuenta con una estrategia de profundizacin de mercado que con dos productos, Palabra de Mujer (banca comunal con educacin, pero sin manejo de cuenta interna) y Crdito Rural, le ha permitido ampliar su cobertura a partir de varias de las agencias existentes, apuntalando su experiencia en el financiamiento rural integral. La cartera de Confianza se concentra bsicamente en el Sector Comercio, y seguidamente en el Sector Agrcola, dejando atrs a los sectores Servicios y otros. Entre los accionistas de Confianza, adems de la ONG Separ, se cuenta con inversionistas como Triple Jump/ASN Novib Fonds, Rural Impulse de Luxemburgo y, Responsability/Credit Suisse de Suiza, Oikocredit de Holanda, CAF, etc., as como tambin a empresarios locales, cuyos aportes de capital fortalecen y respaldan la gestin de la entidad. Se han implementado nuevos instrumentos financieros, como los crditos subordinados, los Stand By, adems de haberse realizado un acercamiento al quehacer del Mercado de Capitales para la emisin de bonos. Durante 2007 tambin se inici la gestin del Convenio con IFC para un programa de fortalecimiento institucional con miras a la conversin de la entidad en Financiera Confianza, lo cual se formaliz mediante la suscripcin de un convenio de asistencia tcnica. En cuanto a la distribucin de clientes y cartera segn gnero encontramos, observando el siguiente cuadro, que 49% de la clientela est constituida por mujeres y 50.6 por varones. En cuanto a cartera activa o saldo de cartera, el porcentaje de cartera femenina es levemente inferior al porcentaje de crditos de clientes mujeres en relacin al total de crditos, confirmando la tendencia previamente sealada de que los montos de los crditos de varones estn en conjunto y en promedio un tanto por encima de los de las mujeres (ver el cuadro siguiente).

DISTRIBUCIN DE LA CARTERA TOTAL DE CONFIANZA (En Nuevos Soles Cierre Dic.-08) GNERO Nro Clientes % Clientes Cartera Activa FEMENINO 29,015 49.03 130,200,658.00 MASCULINO 29,941 50.60 138,291,223.00 EMPRESA 217 0.37 1,067,446.00 TOTAL 59,173 100.00 269,559,327.00
Fuente: Elaboracin con base a datos aportados por CONFIANZA

% Cartera 48.30 51.30 0.40 100.00

Datos aportados por la Edpyme CONFIANZA. Adems de datos procesados se obtuvo mayor informacin en una entrevista con la Presidenta Ejecutiva de CONFIANZA, Elizabeth Ventura Egoavil, el 11 de febrero el 2009. 16 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

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El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

Segn el siguiente cuadro de saldos promedio por tipo de Crdtio, se puede observar que los crditos donde existe mayor brecha por gnero son los crditos comerciales, (son los de mayor monto y financian capital de trabajo y adquisicin de activos fijos a medianos empresarios en zonas urbanas y rurales) y los crditos hipotecarios (acceden a ellos Personas naturales que perciben ingresos de negocios y/o remuneraciones peridicas permanentes) y crditos de consumo (orientado a financiar necesidades de consumo de trabajadores dependientes y de profesionales independientes). Es decir, segn estos datos, el techo en el acceso para las mujeres est ligado a no poder demostrar volumen y permanencia de flujos de caja o ingresos regulares.

CONFIANZA: Saldo Promedio por Crdito(S/.) Femenino Masculino Persona Jurdica Comercial 5,831 8,466 4,821 Consumo 4,063 4,490 Hipotecario 3,577 4,256 MES 4,534 4,607 4,974 Total 4,487 4,619 4,919
Fuente: CONFIANZA, Diciembre 2008

Tipo de crdito

Total 7,081 4,361 4,017 4,569 4,555

El siguiente cuadro nos da una mirada ms desagregada de la participacin por gnero segn tipo de crdito. Como se puede observar en el cuadro el grueso de clientes varones y mujeres se concentra en los crditos para la Microempresa (MES), donde el porcentaje de clientes mujeres supera a los varones y no se observa mayor variacin entre los porcentajes de crditos por gnero y de participacin en cartera activa segn gnero. El grfico que le sigue nos permite ver la evolucin de la participacin de crditos por gnero a Diciembre de los ltimos tres periodos anuales de Confianza. En el caso de esta IMF, la tendencia es a un crecimiento lento pero sostenido de los crditos de mujeres. Este crecimiento se explica por el aumento de las colocaciones del Producto Palabra de Mujer desde fines del ao 2006, que se viene consolidando, con importante aceptacin en las zonas donde ha sido lanzado. Estos datos nos permiten considerar que cuando existe una poltica explcita a favor del crecimiento de la cartera para las mujeres, la tendencia a la disminucin de los crditos de mujeres en las financieras reguladas no se ve confirmada.

17 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

DISTRIBUCIN DE LA CARTERA CONFIANZA POR TIPO DE CRDITO Y GNERO (En Nuevos Soles Cierre Dic.-08) SECTORES GNERO FEMENINO MASCULINO MES EMPRESA Total MES FEMENINO MASCULINO COMERCIAL EMPRESA FEMENINO MASCULINO HIPOTECARIO EMPRESA 162 3,426 7,942 11,368 59,173 100.00 30.14 69.86 100.00 650,772 13,920,287 35,655,816 49,576,103 269,559,327 100.00 28.08 71.92 100.00 FEMENINO MASCULINO CONSUMO EMPRESA Total CONSUMO Total CONFIANZA Total COMERCIAL N Clientes 25,295 21,553 139 46,987 237 341 78 656 57 105 % Clientes 53.83 45.87 21.19 100.00 36.13 51.98 11.89 100.00 35.19 64.81 Cartera Activa 114,694,421 99,301,577 691,434 214,687,432 1,382,048 2,886,960 376,012 4,645,020 203,902 446,870 % Cartera Activa 53.42 46.25 0.32 100.00 29.75 62.15 8.09 100.00 31.33 68.67

Total HIPOTECARIO

Elaboracin con base a la Memoria Institucional de Confianza 2007 y datos entregados a diciembre 2008

Fuente: Elaboracin con base a datos aportados por CONFIANZA

En la siguiente tabla se hace una aproximacin comparativa de los dos casos Edyficar y Confianza- respecto a una serie de tpicos relativos a estrategias actuales o potenciales para integrar el gnero en sus organizaciones/intervenciones.
18 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

COMPARACIN DE DOS CASOS DE FINANCIERAS ESPECIALIZADAS EN MICROFINANZAS RESPECTO A UNA SERIE DE TPICOS RELATIVOS A ESTRATEGIAS ACTUALES O POTENCIALES PARA INTEGRAR EL GNERO
ORGANIZACIN Se hace seguimiento de datos desagregados por gnero? Variaciones en cuanto a atender a mujeres al constituirse en financiera? EDYFICAR Se hace seguimiento de la participacin por gnero en la cartera en las memorias institucionales anuales. No ha habido mayores cambios en la conformacin de la cartera desde la conversin en Financiera. Cambios con el programa de ONG CARE s; de grupos con fondos rotatorios Proyecto Generacin de Ingresos para Mujeres, slo perduran algunos en Puno y Juliaca: las seoras han migrado a crditos individuales de mayor cuanta y menor tasa de inters. Antes de ser EDPYME; desde CARE ONG, se hizo seguimiento a grupos con empresas constituidas y empresarias individuales que se incorporaron a Cadena facilitada por otra institucin (Per Mujer) y se encontr impacto. Como Financiera, se ha hecho seguimiento de casustica de empresarias mujeres cuyo negocio ha crecido, (con CARE para el tema de Desempeo Social). CARE est interesada en que se haga un estudio de impacto para comprobar el cumplimiento de la misin social de EDYFICAR. Entre los productos de la Financiera consideran que uno de los productos de mayor impacto visible es el de vivienda, para construccin y mejoramiento de la vivienda de microempresarios-as. Para el diseo de productos, se ha desarrollado el perfil del Cliente Edyficar. La variable de mayor discriminacin es el nivel de educacin. Define como le gusta que le comuniquen, si le gusta o no ser visitado-a. Productos posibles para la mujer: ahorro para los hijos, (para los hombres es ms un activo). Hace tres aos se hace seguimiento en calidad de Servicios con metodologa de Cliente Incgnito (interceptados a la salida de agencias y llamadas telefnicas a una muestra). CONFIANZA Se hace seguimiento de la participacin por gnero en la cartera en las memorias institucionales anuales y los reportes mensuales de cartera. 80% de la cartera prevista para crditos MES dnde hay ms mujeres en la Financiera (20%, otros productos). No existe riesgo de reorientacin de la misin, visin y compromiso social.

Se hace seguimiento de impacto en clientes-as?

Hasta el 2006 se realiz seguimiento peridico en clientes de 5 variables: patrimonio, ingresos, generacin de empleo, ventas y desarrollo de capacidades (publicacin Clientes de Confianza). Posteriormente a 2006: reorientacin a propuestas de responsabilidad social. En ao 2007, Evaluacin de Desempeo Social, con Microfinanza Rating.

Se hace investigacin de mercado en cuanto oferta/demanda de productos y servicios en diferentes segmentos de clientes-as? Se hacen sondeos de satisfaccin de clientes-as en cuanto a productos, trato, informacin, etc.?

Investigacin de mercado bsicamente segn los requerimientos para la apertura de agencias; incluyen de manera general la oferta y demanda de productos y servicios. Se viene tambin fortaleciendo el producto Crediticio Cliente de Confianza que premia al buen cliente con tasas preferenciales, plazos y montos mayores. Hasta 2006: Jornadas Clientes de Confianza (mejores clientes), para fomentar cultura crediticia y sondear satisfaccin. Peridicamente se realiza sondeos sobre calidad del servicio. Actualmente se culmin una consultora externa de marketing/cliente incognito

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El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

ORGANIZACIN Se hace monitoreo de desercin de clientes varones y mujeres razones para ello?

EDYFICAR La gerencia de Riesgos lleva el control de la desercin de clientes. Encuentran que lo que ms hay es una estacionalidad de salidas y otra de entradas, (el estudio no es segmentado por gnero.

CONFIANZA Hasta 2006, se realiz seguimiento y recuperacin de clientes Confianza (mora 0). Actualmente se est procesando y analizando una base de datos para el seguimiento de la desercin de clientes-as. En febrero 2007: convenio con Freedom From Hunger para la ejecucin programa de Crditos con Educacin dirigido a Mujeres: El producto Palabra de Mujer de Confianza ha atendido 7,764 crditos, 948 grupos y S/. 3, 868, 677 de saldo de colocaciones, siendo el monto promedio de crdito S/. 500 en ocho provincias de la Sierra Central (actualmente implementndose en varios distritos de LimaCapital). Las y los analistas de crdito del Programa Crdito con Educacin: Palabra de Mujer se han capacitado de manera sostenida en la Metodologa crediticia y social que Freedom From Hunger imparti en Confianza para este equipo exclusivo del producto en mencin. En Marzo de 2009 se ha llevado a cabo una capacitacin en la metodologa GALS con el personal de ese producto que se disemina en el marco del Programa WEMAN.. El convenio antes mencionado con Freedom From Hunger. Se tiene previsto trabajar con la ONG Separ para complementar actividades.de servicios no financieros. Los colaboradores hombres o mujeres tienen las mismas posibilidades segn desempeo. En el equipo gerencial existe un 40% de participacin femenina y a nivel de analistas aproximadamente un 50% de varones y mujeres. Grupales: Clientas mujeres que pudieran estar involucradas en sobre-endeudamiento por crditos de consumo, o aqullas del agro que estuvieran ligadas a cadenas de exportacin (alcachofas, etc.) Crditos individuales: sectores de confecciones y agroindustria. No se han encontrado seales an, pero esta se tomando mucho cuidado en la evaluacin de nuevos crditos.

Existe algn producto expresamente dirigido al empoderamiento de las mujeres?

Desde CARE lo que se ha hecho es financiar a sujetos de programas ligados a cadenas productivas en zonas rurales. Se ha participado en fideicomisos para Agua y Saneamiento del Programa Juntos. Con el Programa PROPOLI, de la CE, se apoy licitaciones en que participaron mujeres. Tienen tambin convenio con mineras, pero es muy riesgoso, pues la mora es muy alta. Se cuenta con escuela de Colaboradores-as. La disposicin de los-as analistas es muy acentuada, demostrado en la alta permanencia del personal en la organizacin.

Se hace formacin de asesores de crdito y personal para la atencin a las mujeres y personas ms pobres?

Existe algn tipo de convenio con entidades para atender servicios no financieros para losas clientes? Existe una poltica de gnero explcita o implcita respecto a los-as colaboradores-as de la IMF? Cul es el mayor riesgo para los clientes, especialmente para las mujeres en este contexto de crisis?

Convenios especficos con CARE segn oportunidades.

La participacin de personal femenino es muy alta. Son mujeres: alrededor de 50% del personal de la Financiera, 45% de las analistas, 80% del equipo gerencial. Sobre oferta de crditos de consumo por las comercializadoras.

20 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

LAS VISCISITUDES DE UN PRODUCTO DISEADO PARA LA MUJER EN UNA FINANCIERA

UNA NUEVA OPORTUNIDAD La visita de Freedom From Hunger, FFH brindando la posibilidad de manejar una lnea para grupos de mujeres con capacitacin, present una oportunidad para los intereses que ya existan en Confianza desde sus orgenes por mejorar los niveles de profundizacin en la Edpyme, bajando el monto promedio de los crditos. INTENTOS FALLIDOS PREVIOS DE DISEAR PRODUCTOS DE MAYOR PROFUNDIDAD Se haba intentado previamente de establecer medidas, como ampliar nichos de mercado en reas rurales, atender a ambulantes sin local en zonas urbanas, pero no tuvo mayor acogida ni esfuerzo para ampliar la base de clientes entre los analistas de crdito. Se intent motivarlos cambiando los incentivos, premiando el nmero de clientes y no el saldo de cartera, sin mayor resultado, pues les tomaba mucho ms tiempo atender un mayor nmero de clientes. NUEVA PROPUESTA IMPLIC NUEVA ESTRATEGIA Con la nueva propuesta, se comprendi que era necesario disear una estrategia completamente diferente. En primer lugar, se someti a examen el programa Crdito con Educacin y se decidi que debera ser adaptado a las potencialidades tanto crediticias como de captaciones de una financiera. No poda incluir cuenta interna y uso independiente del ahorro, pues implicaba un conflicto de intereses con la posibilidad de poder ahorrar directamente en la financiera, cuando la Edpyme se convirtiera en Financiera especializada en Microfinanzas. Para incorporar la capacitacin como parte de la operacin regular de los grupos, se tuvo que conformar un equipo nuevo de analistas, que estuvieran sensibilizados y capacitados para brindar el crdito con el valor agregado de la capacitacin a las clientas. FFHH apoy en la formacin de los RRHH, el estudio de mercado y la seleccin de las zonas de operacin, identificando el tipo de actividades de las clientas potenciales. El entrenamiento del equipo tom seis meses. QU HACER PARA QUE EL NUEVO PRODUCTO NO SEA VISTO COMO UN PRODUCTO MARGINAL EN LA ORGANIZACIN Inicialmente se percibi una tendencia a calificar al producto de manera marginal y se observ que a las clientas las hacan esperar en caja. Como estrategia, para el diseo y puesta en prueba del producto se involucr directamente a la Gerencia General, mientras las gerencias de reas y otras unidades se sensibilizaran y comprendieran el valor y aporte de este producto. Se asign un Cajero para asegurar la atencin expeditiva al producto. Se convoc a todos los niveles gerenciales para involucrarlos con la propuesta con el apoyo de FFHH. El producto Palabra de Mujer comenz a crecer posteriormente los otros analistas estaban muy interesados en incorporar a las clientas de este producto a sus carteras de crditos individuales.

21 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

EL NEXO CON LA ONG Para posicionar el Producto, algunas de las lderes de la Organizacin CRYM, ligada desde dcadas atrs con la ONG SEPAR entraron en sus zonas a convocar a las mujeres. Una ventaja adicional es que estas lderes son adems buenas interlocutoras y voceros en los medios. Palabra de Mujer es debido a ello uno de los productos ms promovidos y que genera expectativas en los medios. LA COMPETENCIA: PRODUCTOS SIMILARES SIN CAPACITACIN COMO AMENAZA POTENCIAL Hasta el momento el producto va en crecimiento. Sin embargo se empieza a notar algunas interferencias en el medio. Aparecen nuevos productos en banca y Cajas Municipales, (como por ejemplo el Crdito Chasqui de Mibanco, que ofrece el producto grupal con participacin de mujeres, con tasas de inters ms baja al cliente porque no involucra capacitacin). Por otro lado, se acrecienta el problema de la salida de analistas que pueden jalar sus clientas al salir.

22 Sara Pait, Programa WEMAN, Febrero 2007

El Sector de las Microfinanzas en el Perperspectiva de gnero

AVANCES, OPORTUNIDADES Y PERSPECTIVAS DESDE LAS ENTIDADES NO REGULADAS ESPECIALIZADAS EN BANCA COMUNAL26

Las principales entidades especializadas en Banca Comunal son integrantes del Consorcio de Promocin de la Mujer y la Comunidad (PROMUC). PROMUC cuenta actualmente con trece asociadas, siete de las cuales se integraron a partir del ao 2006 redimensionando los alcances y perspectivas de la organizacin27. PROMUC es una red peruana de Asociaciones Civiles sin fines de lucro (ONG), fundada en 1994, las ONG asociadas a PROMUC se dedican exclusiva o parcialmente a la prestacin de servicios de microfinanzas y, principalmente mediante la metodologa de Bancos Comunales (BBCC), aunque varias asociadas de PROMUC usan otras denominaciones para describir estos grupos de clientes. Algunos datos histricos: La metodologa de Banca Comunal se comienza a expandir luego de la creacin del programa de Finca Per en Ayacucho en el ao 2003, luego de varias experiencias piloto en la regin desde el ao 2000. En 1994 se crea PROMUC, con financiamiento y asistencia tcnica de Catholic Relief Service, dando pie a la creacin y soporte de intervenciones de Banca Comunal en varias organizaciones que previamente tenan diferentes lneas financieras, por ejemplo, Alternativa, EDAPROSPO, SEA, entre otras. Hacia el ao 96, varias organizaciones que brindaban servicios de soporte a las actividades de mujeres en comedores populares estaban ofreciendo crdito a las mujeres para actividades de generacin de ingresos. Despus de la Cumbre de Microcrdito de 1997, a la que asiste Hillary Clinton, desde la USAID se da impulso a las actividades de microfinanzas con enfoque minimalista y utilizando la metodologa de Banca Comunal para apoyar a mujeres de organizaciones de sobrevivencia. Programas como los de Critas, PRISMA, Adra Ofasa y CARE se integran en esta lnea. A partir del ao 2006, al haberse desintegrado el esquema de las franquicias, entran a PROMUC entidades de Banca Comunal que antes no estuvieron integradas, llegando a consolidarse como un Consorcio con nuevas perspectivas. Hacia Junio del ao 2007, entre las entidades integrantes del PROMUC se atenda 5,824 BBCC, 126,000 clientas microempresarias, una cartera activa 20,0 millones de dlares y, un saldo de ahorros de 12,2 millones de dlares.
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Datos obtenidos de la pgina Web de PROMUC, de informacin proporcionada por algunos miembros del Consejo Directivo del Consorcio: Diego Fernndez Concha, de Prisma y Jos Loayza Pacheco, de Alternativa. 27 Las entidades integrantes de PROMUC actualmente son: ADRA Per; Alternativa Per; Arariwa; Caritas Felices; Finca Per; Prisma; Pro Mujer; Critas del Per; CENCA; Edaprospo; Manuela Ramos; Servicios Educativos El Agustino; Red Rural Sondondo.

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En el siguiente cuadro se observa el incremento de clientas y cartera obtenido hacia fines del ao 2008. El nmero de BBCC atendidos alcanza a 8,436, el nmero de socias a 132,246 y la cartera activa alcanza a 33,677,101 US$.
Cartera de crditos de las organizaciones socias de PROMUC: Diciembre 2008
Saldo de Clientes Cartera en Cartera Cartera en Ahorro Mujeres N de Socias BB CC en Promedio por Mora en US $ (%) Instituciones N de BB CC de BB CC US $ Socia US $ Adra Per 682 14,488 3,786,359 0.00% 2,186,113 261 100.00% Alternativa 142 3,687 932,157 0.34% 623,476 253 86.52% Arariwa 1082 16,769 6,326,086 2.07% 1,721,632 377 78.00% Caritas del Per 485 5,004 1,515,841 0.47% 940,724 303 88.87% Caritas Felices 90 1,752 290,715 0.00% 164,719 166 81.00% Cenca 41 817 68,248 45,222 84 87.00% (*) Edaprospo 364 3,427 919,830 0.27% 519,643 268 89.55% Finca Per 648 12,276 2,748,151 0.60% 2,945,853 224 93.00% Manuela Ramos 774 15,774 4,044,379 0.13% 1,326,558 256 100.00% Prisma 1421 11,537 5,770,172 1.43% 2,275,536 500 72.00% Promujer Per 2627 45,352 7,136,957 0.00% 3,751,409 157 93.00% Sea El Agustino 72 1,403 139,785 0.09% 57,599 100 84.00% Total 8,428 132,286 33,678,679 0 16,558,482 246 95.72% Informacin trabajada por el Equipo de la Oficina Central de PROMUC con datos brindados por las ONGs Asociadas (*) Informacin disponible solamente hasta el mes de setiembre 2008

PROMUC tiene una clara misin que busca el fortalecimiento de sus asociadas y la justicia de Gnero en la poblacin objetivo de los BBCC: Contribuir al desarrollo integral y sostenible de la poblacin de menores recursos, principalmente mujeres emprendedoras, impulsando e innovando la metodologa de BBCC, a travs del fortalecimiento de las instituciones asociadas. Los servicios que PROMUC brinda a las asociadas, estn vinculados con: a) El desarrollo de las capacidades, b) Financiamiento; y, c) La incidencia en polticas pblicas. Adems tiene una lnea de trabajo orientada a su propio desarrollo institucional como red de microfinanzas. Segn una evaluacin del PROMUC realizada en torno a un proyecto de fortalecimiento organizacional co-financiado por ICCO28 se encontr, entre otros, los siguientes hallazgos: PROMUC se ha reinventado exitosamente a partir de una fuerte renovacin de su membresa y de una marcada apertura a nuevos temas, funciones y relaciones. La incorporacin de siete nuevas asociadas ha ocasionado un cambio bastante radical tanto cuantitativo como cualitativo. La organizacin ha realizado de forma muy exitosa un proceso de apertura y cambio institucional de manera que PROMUC es hoy reconocido como el espacio representativo de las ONG que prestan servicios microfinancieros con base en el mtodo de Bancos Comunales. El desafo de PROMUC ahora consiste en decidir hacia adonde y cmo proyectar el nuevo potencial adquirido. El mercado de las microfinanzas en Per se desarrolla y crece a una velocidad vertiginosa, estimulado por contextos econmicos, polticos e institucionales favorables. Ello por supuesto es bueno para PROMUC y sus asociadas. A la vez, el
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Consultores: Julio A. Berdegu y Augusto Cavassa, Junio de 2007 24

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dinamismo del sector y la creciente competencia de las instituciones microfinancieras reguladas, son una amenaza para el consorcio y sus integrantes. En cuanto al cumplimiento de sus compromisos institucionales, la institucin sobresale en cuanto a la capacitacin del personal de las asociadas de PROMUC, aunque deber articular mejor sus distintas lneas de trabajo de PROMUC (capacitacin, asistencia tcnica, incidencia, etc.), acogiendo objetivos asociados a temas prioritarios para el consorcio y sus asociados y mejorar sus perspectivas de sostenibilidad econmicafinanciera. Las asociadas a PROMUC a travs de los Bancos Comunales estn contribuyendo al desarrollo del Per. Particularmente, aportan al desarrollo de las mujeres socias de los BBCC apoyando el crecimiento de sus negocios y el mejoramiento de sus condiciones de vida (especialmente vivienda y educacin). Sin embargo, los efectos sobre las relaciones sociales de gnero de las mujeres, es bastante menos claro. No es fcil determinar en que grado PROMUC ha aportado a tales efectos e impactos de desarrollo, por la complejidad de las relaciones causales entre las acciones de una red de segundo piso y las condiciones de vida y trabajo de las mujeres microempresarias. Las ONG asociadas a PROMUC coinciden en sealar que el consorcio les es til y les ha servido para su desarrollo organizacional. QU PIENSAN LOS-AS DIRECTIVOS DE PROMUC En una entrevista con miembros del Consejo Directivo de PROMUC29, se precis algunos cuellos de botella y desafos relevantes para el Consorcio: Pregunta: Qu pasa con respecto a las entidades reguladas que tambin tienen programas de Banca Comunal y cuentan con una misin similar a la de las componentes del PROMUC, se propender a buscar una incorporacin de dichas entidades al Consorcio? Por otro lado, qu pasa cuando alguna de las entidades del PROMUC se regula, sigue como miembro del Consorcio? Respuesta: Las entidades que componen el Consorcio estn atravesando procesos de crecimiento y adecuacin a caminos de regulacin dismiles. Por ejemplo PRISMA, ha iniciado un proceso hacia la regulacin que implicar su conversin en alguna de las modalidades existentes; ADRA/OFASA plantea una separacin drstica de su rea de microfinanzas de los otros portafolios de intervencin en dicha organizacin; FINCA est analizando opciones alternativas de regulacin (por ejemplo, como cooperativa); CRITAS ya se convirti en una EDPYME y FONDESURCO est en el mismo proceso. En un momento este tema fue parte de un debate central en el Consorcio, pero ahora las aguas estn ms calmadas; PROMUJER, por ejemplo, pas de una intencin previa de regulacin al convencimiento que se poda seguir creciendo sin verse forzada a la regulacin. Antes que pensar en incorporar a otras entidades como miembros de PROMUC, las organizaciones estn buscando la integracin de nuevas asociadas en sus propias organizaciones para efectos de sus propios procesos de crecimiento y regulacin. Lo que esperan es que aqullas organizaciones que se integren como asociadas o futuras accionistas, sean absolutamente adherentes a su misin y visin. Sin embargo, es claro que se podrn
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abrir puertas en el Consorcio a entidades como Confianza o Credivisin, que tienen visiones bastante similares a las de las entidades miembros del Consorcio. Pregunta: Existe un inters en que el PROMUC lleve a niveles de integracin de sus miembros, para acceder a plataformas de servicios integrados, soporte tecnolgico integrado, administrativo y de monitoreo y rendicin de cuentas? Respuesta: Se debe tener en cuenta que varias de las organizaciones que conforman el Consorcio tienen su propia plataforma institucional de soporte integrado, considerando que atienden componentes de desarrollo econmico, desarrollo de mercado, salud, defensa legal, etc. Las entidades miembros son entidades multi-propsito y como tales tienen plataformas de soporte ad-hoc.30 Lo que PROMUC debe aportar es una tecnologa especializada en Banca Comunal, como resultado del aprendizaje de la experiencia de sus asociadas. Esto se trat de hacer a los inicios del Consorcio, en la poca de su creacin con el soporte de Catholic Relief Service (CRS), a travs del modelo de franquicia encaminado a la reproduccin de las mejores prcticas y la medicin de performance en funcin de benchmarks. Esto finalmente no funcion pues no daba pie al crecimiento autnomo de las asociadas. Pregunta: Cmo est el clima de competencia con relacin a los nuevos agentes que convocan al mismo segmento atendido por las asociadas de PROMUC? Respuesta: Se est creando una situacin de competencia muy agresiva en tanto se atrae al personal de las asociadas y se pretende el transvase de clientas por ese mecanismo. El crecimiento desmedido de una lnea de crdito de una de las entidades de la competencia implic el sobreendeudamiento de sus clientas y ellos mismos tuvieron que poner un freno a ese proceso de expansin. Pregunta: Y cmo estn previniendo efectos adversos en sus programas debido a la crisis financiera? Respuesta: Algunas entidades, como ADRA, vienen tomando reservas en cuanto al tamao del crdito y estn llevando a cabo mayor anlisis para aprobar las colocaciones. En Alternativa y PRISMA se observa que puede haber mayor riesgo en zonas de actividades golpeadas por la crisis, como son las zonas mineras. La alternativa ante este riesgo es invertir ms en reas de posible expansin y restringir la inversin para el crecimiento en reas de mayor riesgo. Un tema preocupante es la falta de liquidez en el mercado financiero, esto hace que se deban medir ms los riesgos y tomar decisiones rpidas.

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Debido a la caractersticas de las actividades de los emprendimientos en que las clientes estn involucradas, (pequeas actividades de comercio y servicios dirigidos al mercado local/regional), la crisis no se llega a sentir31 . A manera de ejemplo, PRISMA mantiene un crecimiento anual sostenido de 52% en su cartera (entre marzo de 2007 a marzo de 2008). Por otro lado, la cobertura al riesgo que se obtiene por medio de las modalidades de aval solidario al interior de los BBCC resulta bastante efectiva. La mayora de asociadas cuenta con modalidades de aval de niveles escalonados. Por ejemplo, cada socia tiene un grupo de entre dos y cuatro garantes, que son las primeras afectadas si la socia no responde, luego se acude al fondo de contingencias del banco, si existiera, y, finalmente a los ahorros de las socias en su conjunto. Pregunta: Cmo se podra garantizar el soporte a las actividades de transversalizacin de gnero de sus asociadas? Respuesta: PROMUC est organizado mediante Comits. Cada Comit canaliza sus propuestas y busca fondos para realizar sus actividades. Existen varios comits, de Gestin del Desempeo Social, de Desarrollo de Capacidades, de Microseguros, de Gnero, de Ruralidades, de Incidencia en Polticas Pblicas y, de Gobernabilidad. Lo peculiar de las entidades asociadas es que varias de ellas, como Alternativa, han sido pioneras en el abordaje del tema de gnero antes de entrar en el PROMUC32, por tanto estn abiertas a cualquier nueva oportunidad para incorporar metodologas al respecto.

PERSPECTIVAS Y RETOS PARA PROMUC Y LAS IMFs NO REGULADAS QUE ATIENDEN AL SECTOR DE LA BANCA COMUNAL Para las entidades integrantes del PROMUC, por el momento, el reto es lograr niveles de adhesin de nuevos asociados/accionistas al interior de cada organizacin para permitir un crecimiento institucional importante que les asegure la sostenibilidad. En cuanto a los avances en el tema de gnero, en el seno de PROMUC existe un comit de gnero que ha apoyado el desarrollo de eventos de sensibilizacin en Gnero en reuniones con sus asociadas y en el Taller Latinoamericano Gnero y Microfinanzas de Costa Rica33. Varias de sus asociadas adems, como Movimiento Manuela Ramos y Alternativa tienen una amplia trayectoria en la transversalizacin de gnero en sus organizaciones. Sin embargo, hay consenso de que esto por s mismo no garantiza mejorar la incorporacin de un enfoque de gnero efectivo en las intervenciones de Banca Comunal y tampoco el empoderamiento de sus socias. Varias de las asociadas de PROMUC (que a su vez son asociadas de COPEME), han sido las impulsoras del Programa WEMAN en Amrica Latina. Dos de las entidades asociadas de PROMUC, Finca Per y Movimiento Manuela Ramos ya estn aplicando la Metodologa GALS34
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Sistema de Aprendizaje Accin de Gnero - que se viene diseminando como parte de las acciones del Programa WEMAN en sus intervenciones regulares de crdito con educacin35. Varias otras de las entidades participantes, como PRISMA, Alternativa, Adra Ofasa ya estn aplicando de manera piloto dicha metodologa en sus programas y otras entidades como Edaprospo y Surgir planean introducir la metodologa en un futuro prximo36. Queda pendiente para PROMUC encontrar vas para cubrir los desafos para la incorporacin del enfoque de gnero en sus asociadas y promover la sostenibilidad del proceso de promocin del empoderamiento de las mujeres que estas, de manera autnoma ya han emprendido.

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