UNIVERSITATEA OVIDIUS CONSTANA MASTER IN TCFGA

Asigurarea de bunurilor

Coordonator: Prof. univ. dr. Masteranti:

- anul, gr.

Constanta 2010-

CUPRINS
Capitolul 1..................................................................................................................................2 ...................................................................................................................................................2

Capitolul 1

1.1 Caracterizarea general a asigurrilor

In cadrul asigurarii de bunuri, societatea de asigurari se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratorului (beneficiarului) o despagubire. Nu este obligatoriu ca asiguratorul sa plateasca intreaga suma pentru refacerea situatiei financiare a asiguratului care a suferit o dauna, deoarece in contract pot exista prevederi care limiteaza suma asigurata. Asigurari de bunuri pot incheia persoane fizice si persoane juridice cu domiciliul, sediul sau resedinta in Romania. Intr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoana are un interes patrimonial daca 2

producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. In cazul in care in contractul de asigurare este mentionat un beneficiar, altul decat persoana asigurata, acesta trebuie sa aibe un interes patrimonial fata de bunul asigurat. mpotriva riscurilor, a pericolelor care-i afecteaz existena ori i prejudiciaz bunurile, aa cum sunt calamitile naturale sau accidentele, omul caut n permanen s se protejeze. Este vorba despre nevoia de securitate, situat de psihologul american Abraham Maslow pe al doilea strat al piramidei nevoilor. De-a lungul existenei sale, strdaniile de prevenire a unor evenimente nedorite, de limitare a pagubelor pe care acestea le genereaz i de nlaturare a efectelor lor au fost variate. Societatea uman este n permanen cvasiobligat s gseasc metode eficiente de aprare, prevenire, compensare a pagubelor produse de riscuri. Astfel, ca urmare a nevoii de protecie, de siguran i securitate a omenirii n faa unor evenimente negative, pericole care le pot periclita existena n orice moment, s-au dezvoltat asigurrile ca o industrie complex i ramur de activiti, care ofer produse i servicii menite s vin n sprijinul celor care au suferit daune sau pentru care exist riscul producerii acestora. Pentru combaterea unor fenomene sau evenimente generatoare de pagube, pot fi avute n vedere mai multe posibiliti : evitarea sau prevenirea riscului, limitarea pagubelor provocate de riscurile produse, crearea de rezerve n vederea acoperiririi pe seama resurselor proprii a eventualelor pagube, trecerea riscurilor pe seama altor persoane: apelarea la societile de asigurri.

1.2. Locul i rolul asigurrilor

Percepia, rolul i locul economico- financiar al asigurrilor este relativ de dat recent i adesea parial. Ea a evoluat odat cu maturizarea istoric a sistemelor de asigurri i a nceput s se impun, n forma sa modern ncepnd cu anii 50, cnd dezvoltarea economic a permis creterea gradului de solvabilitate a pieelor de asigurri, graie aciunii a trei factori stimulatori.:creterea nivelului de trai, creterea valorii bunurilor asigurate i cel mai important creterea preului vieii umane( viaa asiguratului). Pentru abordarea locului i rolului asigurrilor trebuie avute n vedere dou planuri: un plan economico financiar (microeconomic i macroeconomic) i un plan social. Primul plan avut n vedere, cel economico- financiar, relev faptul c la nivel microeconomic incidena

asigurrilor depinde de costul lor, care reflect o constrngere bugetar, adesea imporatnt pentru gospodrii i firme ( n rile cu cea mai mare rspndire a asigurrilor de bunuri i via, primele globale pot absorbi ntre 10 15 % din bugetul mediu al unei gospodrii). Incidena macroeconomic se traduce prin participarea comunitii de asigurri la procesul de formare i redistribuire a venitului naional. Rolul jucat de societile de asigurri este completat de participarea la procesul de intermediere financiar nemonetar cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei naionale.

Capitolul 2 Asigurarea bunurilor n cadrul transportului terestru

2.1. Evoluia asigurrilor de bunuri
Asigurarea s-a nscut din nevoia de protecie a omului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de prevenire sau nlturare a lor. nc din antichitate istoria consemneaz aciuni de solidarizare a oamenilor n faa unor evenimente nedorite, dar greu de contralat i prevenit, aciuni concretizate n forme simple de asociere. Cel mai vechi document scris cunoscut pn acum despre asigurri dateaz de circa 6.500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au constituit un fond de ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor, pentru acoperirea pagubelor produse de diferite nenorociri ce i loveau pe membrii colectivitii. n Babilon, Fenicia i n alte ri strvechi membrii caravanelor se constituiau n asociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de alt natur suferite de unii dintre ei in timpul transportului. Romanii ne-au lsat un regulament al Colegiului funerar din Lavinium. El grupa membrii Colegiului ntr-o Asociaie de nmormntare care funciona pe baza unor cotizaii de nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces, un rug i un mormnt. ncepnd cu anul 1952 cnd a luat fiin Administraia Asigurrilor de Stat unitate care a deinut monopulul n domeniul asigurrilor, s-au practicat asigurri de bunuri, att facultative, ct i prin efectul legii. Ulterior, n anul 1955 odat cu crearea proprietii cooperatiste, au fost incluse n asigurare i uneltele agricole, animalele. Astfel, pn n anul 1990, n sfera asigurrilor de bunuri prin efectul legii erau cuprinse.

a) cldirile i alte construcii, aparinnd cetenilor precum i animalele proprietatea acestora. Pn n anul 1971, odat cu emiterea Decretului 471 privind asigurrile de stat, n asigurarea prin efectul legii au fost cuprinse i culturile agricole aparinnd cetenilor i avnd o suprafat mai mare de 10 ari. b) bunurile aparinnd unitilor corporatiste din agricultur precum: cldiri i alte construcii, motoare, maini, materii prime, materiale, combustibil, produse animaliere Evoluia economiei de dup 1991, cu puternice puseuri inflaioniste a creat un caracter derizoriu al asigurrilor de bunuri prin efectul legii, deoarece nivelul preurilor a crescut de cteva sute de ori, primele de asigurare au rmas la aceste asigurri, nemodificate. Din acest motiv, ncepnd cu anul 1996, n Romnia, asigurrile de bunuri prin efectul legii au fost desfiinate. Paralel cu asigurrile prin efectul legii, au funcionat asigurrile contractuale, avnd la baz principiul facultativitii. Actualmente se practic o mare varietate de asigurri contractuale de bunuri, n funcie de natura acestora, de riscurile la care sunt expuse bunurile, de natura proprietii bunurilor i de obiectul societilor de asigurare. Conform criteriilor mentionate, pot fi identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor incluse n obiectul de activitate al unor asiguratori cum sunt: - asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora, pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti - asigurarea lucrrilor de construcii montaj i a rspunderii constructorului - asigurarea mijloacelor de transport auto - asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazurile de avarii accidentale - asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlharie - asigurarea geamurilor i oglinzilor - asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice - asigurarea aeronavelor - asigurarea maritim - asigurarea de credite i garanii - asigurrile agricole cu cele dou produse de baz : asigurarea culturilor agricole i a rodului viilor i asigurarea animalelor. Crearea unor noi societi de asigurare i spargerea monopolului statului n domeniul asigurrilor au creat premisele unei reale concurene i implicit, au dus la apariia unor produse noi de asigurare. Tendina care se manifest n ramura asigurrilor de bunuri este de oferire a unor polie globale care s ofere prootecie complex mpotriva riscurilor multiple. 5

Astfel, de exemplu, polia global care protejeaz bunurile transportate n trafic intern i internaional, mijloacele de transport auto utilizate n transportul bunurilor, precum rspunderea civil pentru accidente auto. Asigurrile facultative de bunuri se disting prin cteva trsturi distinctive: a) au la baz principiul voluntariatului, protecia asigurtorului intervenind doar din momentul exprimrii acordului de voin al asiguratului, ce are drept rezultat ncheierea unui contract de asigurare n baza cruia, graie primei pltite de asigurat b) rspunderea societii de asigurare este limitat n timp, la durata contractului, respectiv termenele de rspundere nscrise n contract. c) n asigurrile facultative de bunuri opereaz principiul rspunderii asigurtorului dup expirarea perioadei de ateptare, care este de fapt un termen de siguran pentru asigurator n ceea ce privete declanarea rspunderii pentru riscurile asumate. d) sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului, lund ca baz de calcul valoarea real a bunului n momentul cuprinderii n asigurare. Supraevaluarea acestei valori ar genera, n cazul producerii evenimentului asigurat, mbogirea fr just temei a asiguratului, iar subevaluarea nu i-ar permite acestuia nlocuirea bunului distrus sau avariat. Exist cazuri cnd n mod deliberat, asiguratul se asigur la o sum asigurat redus fa de valoarea real a bunului, caz n care, la producerea riscului el va fi indemnizat cu o valoare mai mic dect nivelul pagubei suferite, n baza faptului c i prima de asigurare pltit a fost mai mic . e) asigurrile facultative de bunuri por fi ncheiate de orice persoan fizic sau juridic deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii. Asigurtorul poate fi oricare societate de asigurare care are n obiectul su de activitate asigurri de bunuri, de un fel sau altul.

2.2 Asigurarea bunurilor n cadrul transportului terestru

Asigurarea Cargo poate fi ncheiat de asiguraii persoane fizice sau juridice, n baza declaraiei de asigurare i a ncheierii unui contract.

Obiectul asigurrii:
Poliele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind numai mrfurile obinuite, care sunt transportate pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot. Asiguraii poteniali ntocmesc o declaraie de asigurare prin care se prezint elementele de

identificare a bunurilor trasnportate: cantitate, valoare, loc de expediie, destinaia bunurilor, calitate, condiii de ncrcare i descrcare, ambalare. n cazul bunurilor aparinnd persoanelor fizice este vorba de mobilier sau bunuri casnice. n cazul bunurilor aparinnd persoanelor este vorba de mrfuri, materii prime i materiale, semifabricate, produse finite, mijloace fixe. Instituiile pot s-i asigure bunurile de valoare ce urmeaz a fi transportate. La cerere, n baza unor condiii speciale sunt acoperite i mrfurile perisabile, cele periculoase(uor combustibile, inflamabile, sau explozive, lichidele acide), bunurile de valoare mare(bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase, colecii, tablouri) i animalele vii.

Riscurile asigurate
La asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, uragan, cutremur, prbuire, sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, contaminare accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri, rsturnri, mpotmoliri acte de tlhrie spargere, scurgere/ risipire sau furt al bunurilor asigurate ca urmare a unui accident al mijlocului de transport. accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii

Riscurile neasigurate
pagube produse din cauza unor nsuiri proprii ale bunurilor transportate pagube produse ca urmare a unei conservri defectuoase de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat pagube produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare, insecte, ger sau cldur atmosferic pagube produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la trasnport sub denumire fals, inexact sau incomplet. n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului internaional ( care poate implica i transport maritim), sunt utilizate clauze standard, cunoscute sub denumirea de A, B, C.

Clauza A este cea mai cuprinztoare, n baza ei fiind acoperite toate riscurile de pierdere i de avariere a bunului asigurat, cu excepia unor riscuri prezentate separat. Excluderile sunt comune tuturor celor trei condiii i cuprind trei grupe de riscuri: pierderea, avarierea i cheltuielile ce reprezint din : comportarea necorespuztoare voit a asiguratului; pierderea uzual n greutate sau n volum a bunului asigurat, ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat, viciul propriu sau natura bunului asigurat, ntrzierea direct a navei, pierderea voiajului sau a cltoriei, utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea i/ sau fuziunea atomic, nuclear,sau o reacie asemntoare, contaminarea radioactiv, starea de nenavigabilitate a navei. riscuri de rzboi riscuri de greve n baza clauzei de asigurare B, sunt acoperite, cu excepia excluderilor de mai sus, pierderea i avaria la bunul asigurat cauzate de : incendiu, explozie, euarea, rsturnarea sau deraierea mijlocului de transport terestru, coliziune, descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, trsnet, aruncarea mrfii . Clauza C de asigurare are o sfer de acoperire mai ngust dect clauzaB i acoper aceleai pierderi i avarii ca i clauzaB, cu excepia celor cauzate de cutremur de pmnt, erupie vulcanic, trsnet.

Suma asigurat
Suma pentru asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru poate fi format din: - valoarea bunurilor potrivit facturii - costul transportului i costul asigurrii, dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii - cheltuielile i taxele vamale - supraasigurarea de 10% din valoarea bunurilor, doar dac nu s-a convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Suma asigurat se stabilete prin contract n funcie de preul bunurilor la data asigurrii, de elementele de identificare trecute n asigurare. Asigurarea se ncheie pe o perioad limitat de timp de un an- i se iau n considerare transporturile succesive, repetate. Sumele se pot stabili, la cererea asiguratului, separat pentru fiecare bun transportat pe cile ferate, cu vehicule ori prin pot, dac bunurile asigurate sunt trasnportate pe o rut definit, sau separat pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, n cazul persoanelor juridice care efectueaz transportul cu vehicule proprii.

Prima de asigurare
Aceasta se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului. Cnd asigurarea se ncheie pentru un singur transport, prima de asigurare se calculeaz pe baza valorii bunurilor transportate, iar atunci cnd asigurarea se ncheie pentru o anumit perioad, prima de asigurare se calculeaz n funcie de valoarea bunurilor transportate n acea perioad. n cel de-al doilea caz, modalitatea de plat a primei de asigurare prezint caracteristici specifice. Astfel, la nceputul perioadei de asigurare, asiguratul pltete societii de asigurri prim de depozit, reprezentnd un anumit procent(de exemplu 75%) din prima calculat pe baza valorii totale estimate a bunurilor ce vor fi transportate; la finele perioadei asigurate, n baza calculului primei de asigurare definitive i n funcie de volumul total al transportului efectiv realizate are loc un procedeu de regularizare, n urma cruia, asiguratul va plti sau va ncasa diferent dintre prima de asigurare definitiv i cea de depozit. Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului terestru se pot ncheia asigurri facultative de abonament (transport pe calea ferat, transport cu vehicule, prin pot sau n transportul combinat). Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele maxime stabilite de asigurtor pe un vagon de cale ferat, un atovehicul, un colet. Dac la transport, valoarea bunurilor este mai mare dect cea prevzut n asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare suplimentar.

Rspunderea societii de asigurare ncepe i se termin n mod difereniat i

specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel: la bunurile transportate pe calea ferat- din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilot n vehicule Rspunderea societii nceteaz, de asemenea, n mod difereniat: la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor ctre la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din destinatar vehicule la destinaie Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor trasnportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaia real.

Constatarea, evaluarea pagubei i stabilirea despgubirii:

Aceasta are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri. Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. La optiunile de constatare particip: - inspectorul de daune al societii de asigurare - cruul - organele de poliie - asiguraii sau reprezentanii lui - martorii(dup caz) Cu aceast ocazie, se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n functie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri. Asiguratul trebuie s fac declaraii corecte cu privire la coninutul , structura, calitatea, valoarea mrfurilor transportate. Pe perioada asigurrii, asiguraii sunt obligai s comunice societii de asigurare orice modificare intervenit n legtur cu contractul de asigurare.

10

Sursa: http://csa-isc.ro/index.php

2.3.Asigurarea mrfii n transportul auto n condiiile de livrare : EXW, FCA, CPT, CIP, DAF, DDU, DDP
Deintorul interesului asigurrii, potrivit acestor condiii, este cumprtorul(cu excepia condiiei CIP), care preia riscurile odat cu preluarea mrfii de ctre vnztor., astfel: Condiia EXW - la locul de livrare convenit, la data sau n cadrul perioadei stabilite sau la locul i termenul uzual pentru livrarea unei asemenea mrfi, cu avizarea cumprtorului i individualizarea corespunztoare a mrfii. Condiia FCA i CPT cu avizarea cumprtorului i - din momentul ncrcrii pe mijlocul de transport pus la dispoziie de cumprtor, sau din momentul predrii cruului la sediul acestuia, individualizarea mrfii, conform contractului comercial. Condiia DAF, DDU, DDP - din momentul punerii mrfii la dispoziia cumprtorului la locul convenit de livrare frontier, la data sau n cadrul perioadei stabilite, conform contractului comercial. n condiia CIP se prevede obinerea, de ctre vnztor, pe cheltuiala sa, a asigurrii mrfii- astfel nct cumprtorul sau orice alt persoan care are un interes asigurabil privind

11

marfa s fie ndreptit s se adreseze direct asigurtorului- i furnizarea poliei de asigurare cumprtorului. Conform condiiei , se cere ca asigurarea s fie ncheiat cu ageni de asigurare sau cu o societate de asigurare cu reputaie bun i dac nu s-a convenit altfel, aceasta trebuie s fie conform cu acoperirea minim prevzut de Institute Cargo Clauses sau de alte cauze similare. Perioada acoperit prin asigurare trebuie s fie cea n care sunt suportate riscurile la predarea mrfii n custodia cruului. La cererea cumprtorului, vnztorul trebuie s furnizeze pe cheltuiala cumprtorului, asigurarea pentru riscul de rzboi, greve, revolte, dac o asemenea asigurare poate fi obinut. Din momentul transferului riscului ctre cumprtor, acesta are interesul de a obine o despgubire sigur n cazul n care cruul nu poart nici un fel de rspundere potrivit contractului de trasnport i normelor legale n vigoare. n transportul auto exist: a) riscuri acoperite de condiiile generale de asigurare contra unei prime obinuite b) riscuri asigurate prin condiii speciale contra unei prime suplimentare n prima categorie sunt cuprinse pierderile totale sau pariale sau avariile datorate: deraprii sau rsturnrii autovehiculului, coliziunii sau contactului cu un alt autovehicul sau cu alt obiect exterior, incendiului, exploziei, prbuirii, podurilor, cldirilor sau tunetelor, cderii de arbori, ruperii de diguri, baraje sau conducte de ap, erupiilor vulcanice sau cutremurelor. n cazul transportului auto, urmtoarele riscuri sunt excluse de la acoperirea prin asigurare: a) viciile proprii ale mrfii, adica uzura datorat proprietilor fizico- chimice ale mrfii i impactului ei cu mediul extern b) ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului asigurat n vederea efecturii transportului c) scderea normal n greutate sau n volum d) influena temperaturii atmosferice e) amenzi, confiscri, puneri sub sechestru, contraband, comer prohibit sau clandestin f) ntrzierea n expedierea sau n primirea mrfii g) diferenele de curs valutar h) riscul atomic

12

Capitolul 3 Formele organizatorice ale asigurrii de transport n comerul internaional

3.1 Caracterizare general
Transporturile internaionale, cu toat dezvoltarea tiinei, a tehnicii i tehnologiei moderne, sunt supuse unui anumit grad de periculozitate. n prezent, n practica internaional a asigurrilor care deseervesc comerul i transporturile internaionale, se ntlnesc dou mari forme organizatorice: 1) forma contractual 2) forma asigurrii reciproce n prima form, ntre asigurator i asigurat, se ncheie un contract de asigurare, conform cruia, asiguratorul ( societatea de asigurare), se oblig, n schimbul unei sume de bani pltit de asigurat( primele de asigurare), ca n cazul producerii unor anumite evenimente care afecteaz marfa sau mijlocul de transport, s acopere asiguratului sau unei tere persoane n folosul creia este ncheiat contractul, paguba suferit. Aceasta este cazul cel mai frecvent ntlnit n practica internaional a asigurrilor care deservesc transporturile i comerul internaional. Cea de-a doua form, un grup mai mare sau mai mic de asiguratori individuali se unesc n cadrul unor societi special constituite(pool-uri), n vederea crerii unui fond de asigurare care s serveasc pentru acoperirea pagubelor suferite de membrii pool-ului respectiv. n funcie de gradul de protecie a intereselor asigurailor, n practica internaional se folosesc conditiile de asigurare: a) Condiia Fr rspundere pentru avaria particular( Free of particular average F.P.A.) b) Condiia Cu rspundere pentru avaria particular( With particular average W.P.A.) c) Condiia Toate riscurile( All Risks A.R.) a) Potrivit condiiei F.P.A. se despgubesc numai daunele de pierdere total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, precum i daunele de avarie particular dac acestea

13

sunt determinate de una din urmtoarele cauze: incendiu, trsnet, rsturnare, ciocnirea sau contactul cu alte mijloace de transport, prbuirea podurilor, sau a altor construcii. Aceasta acoper de asemenea pierderea, cheltuielile i contribuiile pltite de asigurri n caz de avarie comun. Prin acordul ntre pri, riscurile acoperite pot fi modificate, completate sau nlocuite cu alte condiii uzuale. Contra unei prime suplementare se despgubesc i pierderile datorate scurgerii, spargerii, ndoirii. De asemenea, mai pot fi acoperite sub condiia F.P.A. pierderile care sunt consecina direct a rzboiului sau grevelor. b) Condiia de asigurare W.P.A. acoper daunele rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, priciunuite de urmtoarele cazuri: incendiu, furtun, vrtej, explozie, rsturnare, prbuirea podurilor, sau a altor construcii, avarierea mrfurilor ca urmare a defectrii instalaiilor navei, ambalajului sau contactului cu alte mrfuri. La cererea asiguratului, condiia W.P.A. poate fi extins contra unei prime suplimentare i asupra urmtoarelor riscuri: grev, rzboi, furtul , jaful, nelivrarea, defectarea ambalajului, umezirea prin umiditate atmosferic. c) Cea mai mare rspundere i asum asiguratorul n cazul condiiei A.R. Aceast condiie de asigurare acoper daunele de avarie total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a avut loc dinn orice cauz, cu urmtoarele excepii: greve, revolte, greve patronale, tulburri civile, viciile proprii ale obiectului asigurat. Riscurile speciale se refer la posibilitatea unor scurgeri, spargeri, risipiri, care nu sunt determinate de vreo cauz exterioar, de un alt risc.

3.2 Piaa internaional a asigurrilor de bunuri

n anul 1990, piaa asigurrilor era dominat de numai cteva ri dezvoltate economic. Astfel, 66, 3 % din totalul mondial al primelor la asigurrile de bunuri i rspundere civil, reveneau Statelor Unite, Japoniei Si Germaniei. Acestor ri li se adaug Marea Britanie, Frana, Italia i Canada, adic cele apte mari puteri industrializate ale lumii, ce realizau mpreun 81, 4 % din pieele mondiale la asigurrile de bunuri i rspundere. Tabel 1 Volumul primelor de asigurare n anul 2004 ara Asigurri total Volum prime (mil Cota de pia Asigurri de bunuri Volum prime (mil Cota de pia

14

USD) SUA Japonia Marea Britanie Germania Frana Italia Canada 904,021 445.845 218.380 123.682 113.596 68.988 45.312 37.54 18.51 9.07 5.14 4.72 2.86 1.88

USD) 443.413 356.731 152.717 55.631 75.146 41.481 20.970 30.81 24.79 10.61 3.87 5.22 2.88 1.46

Industria asigurrilor pe plan mondial a trebuit s rspund unor provocri majore, n anul 2001, un an n care numrul cererilor de despgubire a atins un nivel record. n completarea cererilor de despgubire pentru pagubele produse de calamitile naturale i de folosirea azbestului, evenimentele tragice de la 11 septembrie au avut un impact deosebit asupra industriei asigurrilor. Aceste evenimente au costat industria asigurrilor aproximativ 40 miliarde de dolari, potrivit datelor furnizate de Institutul de Informare n Asigurri.

Piaa asigurrilor de bunuri n Europa

Conform Comitetului European al Asigurrilor (CEA), primele nregistrate n anul 2006 n 29 de ri europene au avut o valoare total de 854, 5 miliarde de euro, liderul rmnnd Marea Britanie ce a nregistrat 32% din primele totale ale anului 2006. Rezultatele financiare nregistrate de asigurtori n anii precedeni i-au determinat pe acetia s-i majoreze primele, ndeosebi pentru asigurrile comerciale i pentru cele auto. Anul 2002 a reprezentat un an dificil i pentru asigurrile de bunuri, pentru cele de rspundere civil general, precum i pentru cele de accidente. Furtunile din primvar i vr din Germania i Marea Britanie, precum i inundaiile din var au cauzat pierderi imense. Valurile inundaiei, care, pe 17 august 2002 , au lovit oraele de pe malul Elbei, au cauzat pagube semnificative, n valoare total de aproximativ 9.2 miliarde euro, dintre care numai 1.8 miliarde euro au fost despgubite n timpul anului. Pe piaa asigurrilor din Frana opereaz trei tipuri de societi de asigurare, guvernate de trei coduri diferite: companiile care sunt includ societile pe aciuni cu capital privat sunt guvernate de Codul de Asigurri Francez ( Code Des Assurances), societile mutuale de Codul Mutual Francez( Code de la Mutualite) i n final , casele de economii sunt guvernate de Codul de Securitate Social Francez ( Code de la Securite Sociale). Piaa asigurrilor de 15

bunuri din Frana a fost marcat, n anul 2001 de dou evenimente majore: evenimentele de la 11 septembrie, care au avut efecte majore n ntreaga lume i explozia devastatoare care a distrus combinatul chimic AZF din Toulouse n data de 21 septembrie 2001, cel mai distrugtor accident industrial de dup rzboi cu care s-a confruntat Frana. Piaa asigurrilor de bunuri din Frana rmne mai puin concentrat dect a majoritii industriilor productoare sau serviciilor. Gradul de concentrare este comparabil cu media european, avnd n vedere c primele cinci din cele mai importante grupuri controleaz 45% din piata francez.

Piaa asigurrilor de bunuri n Africa

Potrivit datelor statistice, nivelul creterii la poliele de asigurare de bunuri a fost de 4%, ajungnd la o valoare de 18, 3 miliarde de dolari , n anul 2004. Aceast cretere se datoreaz n principal pieei asigurrilor din Africa de Sud, care a generat 94% din venitul din prime ncasat n regiune. Africa de Sud reprezint cea mai important pia de asigurri generale din Africa, nregistrnd maim mult de jumtate din ncasrile totale din prime. n anul 2004, ncasrile din prime la asigurrile generale au crescut cu 4.1 %, ajungnd la un nivel de 6,3 miliarde de dolari. Creterea pe piaa din Africa de Sud a fost asemntoare cu rata de cretere pe ansamblul pieei africane, n timp ce rata medie de cretere n rile din zona Magreb a fost de 5%.

Piaa asigurrilor de bunuri n America Latin

Printr-o comparaie nternaional, America Latin deine o pia de asigurri de bunuri relativ mic. Volumul total de prime n regiune a fost de aproape 39 miliarde USD, n anul 2004, echivalentul a 2% din produsul intern brut din regiune. Activitatea de asigurare este concentrat doar n cteva ri: peste 90% din veniturile din prime provin din Argentina, Brazilia, Chile, Columbia, Mexic, Venezuela.

Concluzii
Analiznd situaia pieei romneti a asigurrilor, trebuie remarcat, n primul rnd, tendina constant de evoluie ascendent nregistrat n ultimii ani, evoluie reflectat, de asemenea i de modificrile semnificative ale cadrului legislativ specific.

16

Procesul de consolidare a pieei continu, selecia societilor de asigurare urmnd s fie realizat n funcie de marja de solvabilitate de care acestea dispun, n scopul asigurrii unei protecii adecvate a intereselor asigurailor. Cu toate acestea, reducerile semnificative privind numrul asigurrilor de pe pia nu au mpiedicat creterea volumului de prime de asigurare ncasate, dei interesul pentru contractarea unei polie continu s fie n general sczut, iar rolul i necesitatea asigurrilor sunt ntelese n mic msur. n plus, inflaia, omajul, veniturile sczute ale cetenilor i mai ales, lipsa sprijinului financiar necesar sunt i ele piedici n dezvoltarea pieei asigurrilor. Din aceast perspectiv, introducerea asigurrii obligatorii a locuinelor va fi privit drept o obligaie mpovrtoare. Pentru a evita o asemenea situaie este necesar ca societile de asigurare puternice s ofere programe susinute de comunicare.

Bibliografie
1. www.wikipedia.com 2. http://csa-isc.ro/index.php 17