Finanças Pessoais e Educação Financeira

25/07/2022 16:41 Finanças pessoais e educação financeira
Finanças pessoais e educação financeira

Prof. Ettore de Carvalho Oriol
Descrição
Educação financeira introdutória para melhor gestão de recursos pessoais.
Propósito
Conhecer os fundamentos de finanças pessoais é importante para adquirir hábitos financeiros

saudáveis e apoio para
mensurar e melhorar a vida financeira, além de preparar uma boa
aposentadoria.
Objetivos
Módulo 1
Identificar os fundamentos da educação financeira
Módulo 2
https://stecine.azureedge.net/repositorio/00212hu/02900/index.html#imprimir 1/73
Distinguir gastos obrigatórios, supérfluos, investimentos, meios de negociação e pagamento
Módulo 3
Reconhecer as diversas formas de investimento
Introdução
A Confederação Nacional do Comércio, Serviços e Bens (CNC) informou que o número de
brasileiros com dívidas chegou a
67,5% em abril de 2021, um novo recorde histórico, ou seja,
de cada três brasileiros, dois estão endividados. O Brasil
não tem tradição no ensino de
finanças pessoais, como ocorre em outros países, e, talvez por isso, esse número ainda
possa aumentar (NEDER, 2021).
Não é raro ouvir casos de indivíduos que, apesar de receberem alta remuneração, não sabem
administrar seus recursos
financeiros e vivem endividados. Derek Bok, ex-reitor de Harvard, já
dizia:
“Se você acha que a educação é cara, experimente a ignorância”.
A ignorância financeira pode levar pessoas trabalhadoras à pobreza. Mas também existem
as pessoas que, apesar de não
ganharem muito, sabem administrar bem seu dinheiro, não
são consumistas, conseguem atingir vários de seus objetivos e
são considerados senhores
do dinheiro (e não escravos dele).
Este conteúdo procura introduzir os fundamentos das finanças pessoais. Não pretendemos
esgotar o tema, mas ajudá-lo a
aprender e aplicar o básico e, por que não, ajudar outros com
esses valiosos conhecimentos, pois você provavelmente
conhece alguém com dificuldades
financeiras. Melhor ainda: continue seu aprendizado de finanças pessoais até sua
aposentadoria.
Para isso, vamos traçar um panorama básico, com dicas práticas para que você possa
aplicá-las ao seu dia a dia.
Esperamos que, ao final, você possa mensurar e gerenciar melhor
sua vida financeira, equilibrando seus ganhos e gastos

ao longo do tempo e, se for o caso,
deixar de ser devedor para ser um credor, isto é, deixar de pagar juros para receber
juros!
Invista tempo de qualidade neste estudo, pois acreditamos que terá um bom retorno.
Preparado? Vamos lá!
1 - Módulo 1
Identificar os fundamentos da educação financeira
O que são finanças pessoais?

Finanças Pessoais é uma subárea das Finanças, que tem como objetivo mensurar, planejar, executar
e controlar os recursos
de um indivíduo ou de uma família. Quanto maior o conhecimento adquirido
em finanças pessoais, melhores tendem a ser as
decisões sobre seus recursos: dinheiro, imóveis,
ações, tempo etc.
Mas isso não é um assunto novo, por exemplo:
A Bíblia, curiosamente, tem mais de 1300 passagens específicas sobre finanças.
A tradição oriental ensina a poupar um pouquinho a cada mês, pensando que mais
tarde não será possível trabalhar e, por
isso, é preciso ter reservas para a
aposentadoria. Além disso, na cultura oriental, os jovens sustentam financeiramente
o
envelhecimento dos pais, que são muito respeitados.
Os árabes, por sua vez, são reconhecidos há séculos pela capacidade em negociar e
pela habilidade com os números. Isso
mostra que não devemos ter vergonha de
solicitar descontos ou de negociar salário.
Finanças Pessoais, apesar de tema antigo, como vimos, ainda é pouco conhecido no Brasil. Que tal
ter seus principais
conhecimentos?
Vamos ver agora alguns conhecimentos e dicas que podem agregar valor para a gestão de suas
finanças
pessoais:
1ª Dica
Estude Finanças Pessoais até sua aposentadoria.
Como veremos no Explore Mais, há muitos livros sobre o assunto. Além disso, faça cursos e siga
canais de redes sociais
que tratam do tema. Entreviste pessoas que sabem administrar bem seus
recursos e peça conselhos.
Salomão já dizia: “O orgulho só gera discussões, mas a sabedoria está com os que
tomam conselho”.
Independentemente do tamanho do prêmio recebido em loterias, grande parte desses “felizardos”

acaba voltando ao seu
estado financeiro original, pois não têm alfabetização financeira. Não é raro
ver ex-estrelas da tv ou do esporte na
pobreza.
2ª Dica
Para nossa saúde, precisamos ter boas informações para tomar boas decisões.
Exemplo
O Hemograma é um exame de sangue importante, pois ali você terá boas informações sobre o que
está bem e o que está mal
em sua saúde. Com tais informações, você poderá tomar melhores
decisões.
Para a “saúde financeira”, temos o mesmo raciocínio. Se você não pode medir, não pode gerenciar, já
dizia Peter Drucker.
Poucas coisas fazem uma diferença maior para sua administração diligente do
dinheiro do que manter um orçamento.
Peter Drucker
Considerado o pai da Administração moderna, Drucker foi um renomado pensador no mundo de
Gestão. O gestor eficaz é o
mais famoso dentre seus trinta livros.
Com orçamento
Um bom orçamento vai forçá-lo a entender como você gasta seu dinheiro e ajudá-lo a prestar
contas de onde você está
gastando mal.
close
Sem orçamento
Se você não tem planejamento nem controle, não terá noção de quanto gasta nem onde gasta.
Seja aplicativo, planilha, caderno ou outra forma, tenha informações com exatidão de suas receitas
e dos seus gastos.
3ª Dica
Tente mudar a maneira de pensar (metanoia) em relação ao dinheiro, invista sempre e gaste bem
menos do que
ganha.
A classe média, muitas vezes erroneamente, foca em conforto e status, e tem planejamento mensal:
ao final do mês,
geralmente, já gastaram tudo, independentemente se receberam pouco ou muito. Já
aqueles que têm mentalidade de ricos,

geralmente focam na liberdade, com o planejamento anual
ou por décadas, sempre gastando menos do que ganham, para
investir em ativos que vão gerar
fluxos de dinheiro (Zruel, 2016).
A ideia é fazer o seu dinheiro trabalhar para você ao invés de você trabalhar para ele. Para isso, é
necessário poupar e
investir em vez de gastar.
Filosofia da classe média
Filosofia ou mentalidade de ricos. Zruel (2016, p. 49)
4ª Dica
O hábito de administrar as finanças é mais importante do que a quantidade de dinheiro que você
recebe ou tem: ou você
controla o seu dinheiro, ou ele controlará você!
5ª Dica
Os gastos excessivos geralmente têm pouco a ver com o que se está comprando e estão mais
ligados a emoções e à
falta de satisfação na vida.
6ª Dica
Pague seus impostos.
Dê a Cesar o que é de César. Se vai pagar mais impostos é porque está recebendo mais dinheiro!
Seja correto e pareça
correto independentemente das pessoas ao seu redor. Tenha personalidade e
seja íntegro. O Brasil precisa de mais pessoas
assim!
7ª Dica
Cuidado para não ser mesquinho, avarento, egoísta, invejoso.
São Paulo já dizia que:
“O amor ao dinheiro é uma fonte de todos os tipos de males. E algumas

pessoas, por quererem tanto ter dinheiro, se
desviaram da fé e encheram a
sua vida de sofrimentos.”
Fama e fortuna prometem trazer felicidade, mas, muitas vezes, trazem sofrimentos e vazio interior. É
possível ser rico e
miserável ao mesmo tempo.
8ª Dica
Aprenda a estabelecer sua remuneração pelos resultados que apresenta e não pelas horas que
trabalha: ocupação é
diferente de gerar valor e resultados.
9ª Dica
A falta de dinheiro muita das vezes é o efeito das suas ações.
Você já ouviu alguém dizer que a falta de dinheiro é um enorme problema? Na verdade, raramente
isso é um problema, mas
um sintoma do que está acontecendo na vida da pessoa. A falta de
dinheiro é o efeito. Mas onde está a causa? Se as
coisas não vão bem na sua vida exterior, talvez
seja porque não estão indo bem na vida interior.
10ª Dica
Comprar em bazar não é vergonha.
Hoje, temos vários sites de brechós ou de produtos usados que podem fornecer bens com qualidade
a preços baixos. E neles
você pode se desfazer de coisas que não usa há meses. Isso é
ambientalmente bom. As pessoas com mentalidade de rico não
têm vergonha de ir em bazar ou de
pechinchar descontos ao pagar “em cash” para economizar.
Como vimos, muitos são os motivos que levam uma pessoa a comprar: a necessidade, a diversão,
os modismos, a importância,
o status e o apelo mercadológico do comércio. Mas há quem consuma
pelo simples prazer de comprar, de adquirir alguma
coisa independentemente da sua utilidade ou
significado.
Então, pergunte-se antes de comprar:
Pechinchar
Barganhar, negociar.
Em cash
À vista.
Esta compra é desejo ou necessidade? Trata-se de algo útil ou totalmente supérfluo? É

absolutamente necessário ou há
algo mais importante em que devo investir este dinheiro?
Se eu comprar usado, o produto irá me satisfazer?
É realmente necessário comprar agora?
Já verifiquei a relação custo x benefício? Qual é o menor preço?
Haverá despesa de manutenção? Posso suportar tal despesa?
Quanto tempo preciso trabalhar para ganhar tal quantia? Os benefícios compensam o esforço que
fiz para conseguir o valor
do bem?
O que é renda?
A renda é uma das “pernas” do equilíbrio financeiro, que deve ser utilizada para cobrir os gastos do
dia a dia e para
investimentos de mais longo prazo.
Atenção!
É imprescindível que os gastos sejam menores do que a renda, pois, caso contrário, a pessoa poderá
entrar em uma espiral
que a deixará cada vez mais endividada. Entender que apenas parte da renda
deve ser utilizada para os gastos cotidianos
é uma das partes mais importantes em um
planejamento financeiro pessoal.
Para esclarecer bem essa questão, devemos entender que nem todos os valores que recebemos são
renda. Um empréstimo que
tomamos não pode ser considerada uma renda, pois, em algum
momento, esse valor deve ser devolvido. Além disso, valores
de empréstimos ou financiamentos
geram custos, como juros, o que reduz a renda.
Empréstimo
Enquanto financiamento é uma dívida com finalidade específica (pois, se não for feito o pagamento,
o credor pode tomar o
bem, como um banco credor que toma o imóvel, carro ou equipamento), os
empréstimos são para gastar no que desejar, e o
valor dos juros geralmente é bem maior.
Então, renda corresponde aos valores que você recebe em função da

prestação de um serviço, venda da mão de obra ao
seu empregador, lucro
auferido com algum negócio, ou seja, são valores que não precisam ser
devolvidos ou que tenham
algum ônus, ou seja, obrigação atrelada a ela.
Um adiantamento de salário não é uma renda, por exemplo, pois ainda não foi implementado o
serviço a que se refere,
podendo ser devolvido caso o serviço não seja feito.
Ao entendermos esse conceito, podemos calcular qual é a nossa renda semanal, mensal ou anual.
Essa renda deve ser
calculada em função dos valores que serão recebidos e após a implementação
das condições que deram origem a eles.
Assim, empréstimos ou adiantamentos que a obrigação de execução esteja em ano subsequente

não devem entrar na conta da
renda anual. Essa forma de calcular a renda evita que você inclua
valores que, de alguma forma, terá de devolver ou
mesmo trabalhar em período posterior ao período
calculado.
Veja um exemplo expand_more
Uma pessoa que receba salário mensal de R$1.000,00 e que, como empregado, receba 13º
salário e férias anuais. Além do
salário, essa pessoa tem uma renda de aluguel de um imóvel
no valor de R$100 reais mensais.
A renda anual dessa pessoa será de 12 meses de salário, 1 salário de 13º salário, os 12
meses de aluguel e, se tirar
férias durante o ano, 1/3 de adicional de férias. Essa soma será
de 12 mil + 1 mil + 1.200 mil + 330 reais, perfazendo
um total de 14.530 reais no ano.
Toda a sua programação financeira deve considerar essa renda, tomando cuidado para que
suas despesas, quando somadas por
um ano, não ultrapassem esse valor.
Você é uma pessoa endividada

Ter dívida a vencer não é estar endividado, mas ter dívidas vencidas e não pagas, ou estar com seu
gasto do dia a dia
maior que sua renda, significa estar endividado. Mesmo que se tenha reservas e
que ainda não se tenha dívidas, no curto
prazo, esse gasto acima da renda se tornará dívida.
O importante, então, é não comprometer com as contas do dia a dia mais que a renda mensal. Essa
premissa indica ainda
que valores recebidos que não fazem parte da renda não devem ser usados
para cobrirem gastos do dia a dia.
Imagine uma pessoa que toma empréstimos para pagar seus gastos cíclicos: no mês seguinte, além
do valor a pagar maior
que sua renda, terá de pagar a amortização
do empréstimo e os juros do
período. Nessa situação, essa pessoa irá cada vez
ficar mais endividada, podendo ir à falência por
completo.
Amortização
É a redução do valor de uma dívida contratada por meio de pagamentos parciais.
Atenção!
Muito cuidado com as compras por impulso! Esse em um dos maiores problemas para as finanças
pessoais. Pessoas que não
resistem às tentações de comprarem por impulso dificilmente conseguem
equilibrar suas finanças. Isso acontece pois, cada
vez que a pessoa compra por impulso, ela gera um
gasto que não está planejado.
Organizações sabem muito bem que boa parte das compras no varejo e na Internet são por
impulsos e, por isso, investem em
pesquisa e publicidade e promoções para que você compre hoje,
agora!
Com o avanço das Tecnologias de Informação e Comunicação (TIC), celulares, tablets ou softwares
podem capturar as mais
diversas informações sobre você, sua renda, seus gostos, suas fragilidades
e, no momento certo, lhe oferecer uma
promoção imperdível, para comprar agora, com as melhores
justificativas dentro de sua lógica.
Muitas vezes, supérfluos são comprados, o que, futuramente, pode dificultar a compra de suas
necessidades.
Dica prática expand_more
Evite negócios “incríveis, mas só se for agora”. Se é “só hoje”, fuja! Não seja precipitado, volte
amanhã! Quer muito
essa mercadoria do shopping? Ok, amanhã passe lá e compre!
Geralmente, a pessoa não volta para comprar, pois não era uma
necessidade, nem a compra
estava no planejamento. Dê uma olhada, por exemplo, em sua casa e conte quantos livros
ou
produtos, ou serviços foram comprados por impulso e não foram utilizados ao ponto de
valer a pena a compra.
Imagine uma pessoa que compra uma televisão nova porque foi seduzida pela promoção da “Black
Friday” ou da “Cyber
Monday”. Ela terá o prazer de fazer a compra na hora de forma muito fácil
(cartão de crédito, desconto se comprar na
hora etc.), e, depois de pagar essa televisão em
prestações por um período grande, normalmente de 36 a 60 meses, terá o
desprazer de trabalhar
duro para pagar o valor referente a 2 ou 3 televisões!
Black Friday e Cyber Monday

Black Friday é o dia de vendas a preços muito baixos instituído pelos comerciantes norte-
americanos no dia seguinte ao
Dia de Ações de Graças, que é o momento de confraternização das
famílias e agradecimento a Deus por mais um ano bom. Já
o Cyber Monday ocorre na segunda-feira
após o Black Friday.
Você sabia?
Além de problemas financeiros decorrentes de compras por impulso, existem sites, como Black
Friday death count, que
contam o número de mortos e feridos por causa de tumultos e agressões
em compras na Black Friday. Outros sites contam o
número de fraudes.
Quem compra o que não precisa por impulso tende a ficar com as finanças mais apertadas, além de
pagar juros altos. Se
essa compra for programada, será possível verificar a melhor promoção,
reduzir a taxa de juros paga, ou mesmo juntar o
dinheiro e só então comprar a TV negociando um
bom desconto por pagar à vista, além de receber os juros do período em
que acumulou o valor para
a compra.
O valor do dinheiro no tempo é um fundamento importante. Pagar agora e aproveitar o conforto

depois geralmente é bem
melhor do que aproveitar agora e ter que pagar caro depois.
Você planeja suas finanças?

Para evitar os gastos por impulso e os gastos maiores do que a renda, o planejamento financeiro
pode trazer o equilíbrio
necessário para uma vida mais pacífica. Muitas pessoas ganham menos
que outras e conseguem mais bens e serviços, pois
programam suas finanças e garantem maior
retorno de seus rendimentos.
Para as pessoas que programam as suas finanças, a renda geralmente não é o mais importante,
mas os gastos, pois é sobre
eles que temos maior controle. Uma pessoa pode até procurar melhorar
sua renda, mas nada disso resolve se os gastos
acompanharem esse aumento. Assim, olhar para os
gastos pode tornar a vida mais equilibrada. Viver segundo as suas
posses, ou sua renda, é a forma
mais fácil de construir patrimônio e garantir um futuro mais tranquilo.
O que é necessário para você conhecer o que ganha e controlar as suas despesas?
É importante manter registros e relatórios de todas as receitas e de todos os gastos diariamente.

Para que exista um
equilíbrio nas finanças pessoais, é necessário conhecer e medir os ganhos e
gastos pessoais. Usar anotações em papel,
aplicativos no celular ou construir e gerenciar planilhas
de controle pode ser uma mudança árdua no início, assim como
passar a fazer exercícios ou se
alimentar melhor.
Entretanto, o hábito de mensurar seu dinheiro é saudável e importante para a prudente gestão de
seu dinheiro. Construir
relatórios periodicamente e apresentá-los aos membros da família pode
melhorar o envolvimento de todos e aumentar a
eficácia do planejamento.
Saiba mais
Faça o download da planilha controle de gastos, que foi elaboradora pelo professor Ettore Oriol.
Nela, você encontrará
um exemplo de como é possível fazer o controle das suas finanças.
O livro Finanças Pessoais: como fazer o orçamento familiar, de Willian Eid Junior e Fabio Gallo
Garcia, oferece boas
dicas de como mensurar bem suas entradas e saídas. Uma sugestão é pensar
na sua remuneração anual, e não mensal. Em vez
de planejar com o seu salário de R$2.200,00 por
mês, pense em utilizar R$26.400,00 anuais (12 x R$2.200,00).
Nesse exemplo, se você trabalha 22 dias, recebe R$100,00 reais por dia de trabalho (R$2.200,00/22
= R$100,00). Agora,
imagine que você gasta por mês com o celular R$200,00, o que equivale
R$2.400,00 por ano. Então, você trabalha 24 dias
por ano para pagar seu celular! Se você gasta
mensalmente R$300 (= R$3.600 por ano) com seu animal de estimação, você
trabalha 36 dias do
ano para o seu bichinho!
Quantos dias você trabalha para você e para ajudar a outra pessoa que você
gosta? O dinheiro é para isso: para lhe
ajudar a fazer ou ter o que gosta.
Gostaríamos que você soubesse detalhadamente o quanto de esforço você

precisa
fazer para ter ou fazer algo.
Já para Nathalia Arcuri, no seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no
seu bolso, o conselho
é fazer o planejamento financeiro semanalmente. Duas de suas dicas práticas
são:
“(...) analisar minhas compras semanalmente em busca dos ralos, ou

seja, daqueles pequenos gastos que detonam nossas
finanças sem que
a gente perceba... Não sair de casa sem uma lista de compras e me
manter fiel a ela.”
(ARCURI, 2018, p. 113).
Enfim, se planejar bem é um dos fundamentos das finanças pessoais: sem isso, fica difícil
conseguir sair de devedor para
credor e ter liberdade financeira (fazer com que o dinheiro trabalhe
por si).
video_library
Planejando o presente, olhando para o futuro
Neste vídeo, a partir do relato de uma experiência pessoal, o especialista reflete sobre a importância
do planejamento
financeiro para os dias atuais e para o atingimento de objetivos futuros.
Finanças para solteiros versus finanças para as

pessoas com família
Para uma pessoa solteira, que mora com os pais ou mesmo sozinha, as finanças pessoais são mais
facilmente equilibráveis,
pois os imprevistos tendem a ser menores. No entanto, quando os
imprevistos acontecem, a pessoa só pode contar consigo
para a solução. Assim, seu planejamento
deve considerar todas essas condições.
Quando a pessoa tem a sua família, ela deve ser envolvida em seu planejamento financeiro.
Unidade, concordância e
diálogo são fundamentais. Prestação de contas com amor é
recomendável.
Problemas financeiros enfrentados por um casal, por exemplo, colocando sobre ambos a
responsabilidade sobre os gastos e
sobre as diversas questões relacionadas às finanças pode ser
um hábito saudável que evita vários problemas.
O planejamento em conjunto traz maior cumplicidade e a falta de dinheiro é compartilhada,

evitando acusações e demais
questões que envolvem um casal. Problemas financeiros podem levar
a problemas familiares diversos e, até mesmo, a
divórcios.
Tratar o dinheiro com responsabilidade é tarefa de toda a família, e pode trazer maior união e
comprometimento,
inclusive dos filhos. Envolva todos em seu planejamento financeiro e procure
ouvir o desejo e objetivos de cada um que
faz parte da família. É esse envolvimento que os ajudará
no momento da execução.
Você ama sua família? Então, seja zeloso e deixe-a amparada. Faça seguros,
planeje riscos e imprevistos, até morte
prematura ou invalidez. Isso é mais
importante ainda se tivermos dependentes financeiros. Não deixe dívidas,
mas
deixe exemplo e legado para seus familiares.
Como definir objetivos de curto, médio e longo

prazo?
Agora, chegamos na parte mais importante para o planejamento das finanças pessoais: o
estabelecimento de metas
(objetivos com prazos e valor) que você deseja atingir em curto, médio e
longo prazos. Contudo, para que você possa
estabelecer metas, é necessário estar com todos os
gastos e receitas já levantadas e planificadas. Tendo esse
conhecimento, poderá planejar melhor
quais metas deseja alcançar.
Metas de longo prazo devem ser desdobradas em metas de médio prazo e, depois, em metas de
curto prazo, pois, dessa
forma, as ações necessárias serão planejadas e tomadas ao longo do
tempo.
Ter essa ideia de distribuir as ações necessárias ao longo do tempo é a única

forma de atingir metas grandes e audaciosas.
Dica
Para que uma pessoa possa acumular valores suficientes para ter uma boa aposentadoria
complementar na velhice, é
necessário guardar um valor mensalmente desde jovem. Quanto antes a
pessoa conseguir iniciar o acúmulo desse valor,
menor será a quantia que ela terá de restringir de
sua renda para esse fim.
Assim, o objetivo de ter a aposentadoria complementar vai sendo implementado de forma contínua
e aos poucos. Esse é um
exemplo de um objetivo de longuíssimo prazo que deve ser implementado
em curto prazo, ou seja, mensalmente, para que ele
aconteça no futuro.
Utilizando os juros compostos a seu favor

Semeadura e colheita requerem tempo de espera. Vivemos em um mundo “micro-ondas”, que não
tem o hábito de esperar.
Precisamos ter mansidão e paciência para utilizar o melhor que o tempo
pode nos proporcionar.
Atenção!
Uma pesquisa chamada Experimento ou Teste do Marshmallow, do psicólogo Walter Mischel, da

Universidade de Stanford,
concluiu que crianças que foram capazes de esperar por mais tempo pela
possível recompensa (marshmallow) apresentaram
tendência de ter melhor êxito na vida.
Os juros praticados no normalmente são, normalmente, compostos, ou seja, incidem juros sobre
juros.
Imagine que você tomou um empréstimo de 1.000 reais para pagar daqui a seis meses e que os
juros sejam de 2% ao mês. Ao
final de seis meses, se os juros forem simples, você pagaria 1.120
reais, mas, se os mesmos 2% de juros fossem
compostos, você pagaria 1.126,16 reais.
Essa diferença de 6,16 reais parece pequena, mas imagina se esse prazo de pagamento do valor
integral somado aos juros
fosse de 120 meses, 180 meses ou 240 meses. Se considerarmos os
mesmos 1000 reais para um prazo final de 240 meses,
tomando esses dados apenas como
exemplo, teríamos de pagar R$ 5.800,00 para juros simples e R$ 115.888,70 para juros
compostos:
uma diferença 18 vezes maior para os juros compostos. Agora pense no contrário, se você aplicar
hoje um valor
de 1000 reais por um prazo de 240 meses, a um juros composto de 2% ao mês, quem
irá receber os 115.888,70 será você.
Os juros compostos crescem de forma exponencial, ou seja, quanto mais tempo, mais “agressivo” é
o crescimento. Quando
esses juros compostos são utilizados a nosso favor, como, por exemplo,
quando aplicamos nossos recursos de reserva para
a aposentadoria, podemos ter um ganho
expressivo.
Exemplo expand_more
Veja na planilha de aposentadoria (clique aqui para download)

que simula o investimento
mensal de um valor fixo de
R$250,00 reais por 40 anos.
Imagine uma pessoa que começa a trabalhar com 25 anos e se aposenta com 65 anos,
idade mínima, hoje, para aposentadoria
pelo sistema de previdência pública no Brasil –
Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Se esse investimento for colocado em uma aplicação que lhe garanta 4% ao ano, que, no
Brasil, é uma renda considerada
baixa, mais inflação, ao final desse período, o valor
acumulado será de R$888.834,62, se considerarmos uma inflação
média de 4% ao ano nos
40 anos de aplicação.
Com esse valor de capital, investido a mesma taxa de 4% ao ano, o rendimento dessa pessoa
seria de R$3.022 de forma
perpétua, ou seja, sem consumir o seu capital e sem considerar a
inflação subsequente.
Poder de composição
Com esse exemplo, podemos verificar o poder que os juros compostos podem ter sobre o
investimento de longo prazo e como
podemos estar pagando alto para termos empréstimos. Essa é
a filosofia ou mentalidade dos ricos que discutimos: ter
liberdade e viver do fluxo de investimentos
feitos anteriormente.
Como demonstrado, devemos ter sempre os juros compostos ao nosso favor e nunca contra nós.
Quando vamos pegar um empréstimo e não observamos essa questão, ou quando não pagamos
nosso cartão de crédito no dia
correto, ou quando compramos aquele bem financiado, normalmente
estamos assumindo prestações calculadas a partir da
aplicação de juros compostos. Assim,
quando pensamos em 1% ao mês, por exemplo, podemos estar pagando, na realidade,
muito mais
do que 12%, quando observado de forma anualizada.
Juros compostos, se não forem ao nosso favor, mas contra nós, podem ter
como consequência a falência de uma família.
Uma pequena “lagartixa” em
nossas finanças pode se transformar em um “crocodilo voraz” se não for
eliminada com
rapidez e sabedoria.
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Vem que eu te explico!
Os vídeos a seguir abordam os assuntos mais relevantes do conteúdo que você acabou de estudar.
Módulo 1 - Vem que eu te explico!
O que são finanças pessoais?
Você planeja suas finanças?
O que é renda?
Todos
keyboard_arrow_left Todos Módulo 1 Módulo 2 Módulo 3

keyboard_arrow_right
Módulo 1 - Video
Módulo 2 - Video
Controle de gastos: como fazer?
Módulo 3 - Video
Estudo: o melhor investimento
Falta pouco para atingir seus objetivos.

Vamos praticar alguns conceitos?
Questão 1
Ao definir finanças pessoais, identificamos uma sequência lógica para sua execução, que vem da
Administração. Essa sequência é:
A Mensurar, planejar, executar o planejamento e controlar toda a execução.
B Planejar, conhecer, monitorar e executar.
C Monitorar, conhecer, controlar e executar.
D Conhecer, controlar toda a execução, monitorar e executar.
E Conhecer, executar e planejar a execução.
Parabéns! A alternativa A está correta.

As finanças pessoais seguem o ciclo PDCA da Administração, sendo que devemos, primeiramente,
conhecer nossos ganhos e gastos. Em seguida, devemos planejar esses gastos de forma a
otimizá-los. Logo após, devemos executar esse planejamento controlando em tempo mais
próximo do real todos os gastos e receitas que estamos conseguindo, para podermos ir
Questão 2
realimentando nosso planejamento, tornando-o dinâmico como a vida.
Qual é o tipo de gasto que deve ser evitado para que você não perca o controle de suas finanças?
A Gastos obrigatórios
B Gastos supérfluos
C Gastos por impulso
D Gastos controlados
E Gastos em conhecimentos
Parabéns! A alternativa C está correta.

Esse é um ponto muito importante, pois os gastos por impulso são os piores que uma pessoa
pode fazer. Mesmo gastos supérfluos fazem parte de um bom planejamento financeiro, já que
nenhuma pessoa é um robô que não precisa de prazeres e de incentivos. No entanto, os gastos por
impulso trazem prejuízos inestimáveis para o planejamento financeiro e, muitas vezes,
consequências de longo prazo para as finanças pessoais com parcelamentos de médio e longo
prazo.
starstarstarstarstar
2 - Módulo 2
Distinguir gastos obrigatórios, supérfluos, investimentos, meios de negociação e
pagamento
Gastos obrigatórios, não obrigatórios e supérfluos:

seja um gastador consciente
Para iniciarmos este módulo, vamos diferenciar os tipos de gastos que uma pessoa pode fazer em
seu dia a dia. Temos três
tipos de gastos mais comuns, e cada um deles ocupa um lugar seguindo
esta ordem de importância em nosso planejamento:
1º - Gastos obrigatórios expand_more
Os gastos obrigatórios são aqueles que necessitamos realizar para a sobrevivência e para o
conforto mínimo, ou seja,
aqueles que não podemos deixar de pagar, normalmente por mês.
Necessitamos colocá-los como prioridade em nosso

planejamento, pois a falta de um deles
pode acarretar problemas muito sérios para nós.
Assim, gastos como energia elétrica, água, alimentação básica, produtos de limpeza para a
casa e outras despesas
diversas devem ocupar o topo da nossa lista de prioridades. Imagina
você não pagar a sua conta de luz e ela ser
cortada, você ficará com dificuldades até de
preservar seus alimentos, pois a geladeira deixará de funcionar, o que
pode gerar outras
despesas.
2º - Gastos de investimentos expand_more
São aqueles que, quando realizados, aumentam os ganhos futuros ou, pelo menos, a sua
possibilidade. Nesses gastos,
estão valores empregados em estudos, por exemplo, quando
investimos na ampliação de nossos conhecimentos aplicáveis
à carreira profissional.
Eles são os mais produtivos dentro do planejamento, pois podem incrementar a nossa renda
com o passar do tempo.
Quando você investe em um novo negócio, ou estudo, adquirindo
novos conhecimentos, isso pode melhorar a sua renda.
Esses gastos são considerados investimentos, mesmo que de maior ou menor risco, e devem
ser destacados em seu
planejamento para que você os tenha com regularidade. Estar
sempre melhorando em sua carreira, ou buscando novas
fontes de renda, é algo que todas
as pessoas devem fazer durante a sua vida adulta. Muitas vezes, diversos gastos
que
suportamos estão relacionados com essa renda extra advinda de gastos do passado.
3º - Gastos supérfluos expand_more
Por fim, temos os gastos supérfluos, ou seja, que podemos deixar de realizar sem influenciar
em nossa sobrevivência.
Muitas vezes, acontecem sem planejamento e por meio de compras
realizadas por impulso. Esses gastos são os mais
danosos para o planejamento das
finanças pessoais e devem ser evitados a todo custo.
Como vimos, as propagandas procuram fazer com que você compre os produtos sem
pensar, por impulso ou por sentimento,
sem utilizar a razão. Essa é a forma mais fácil de
vender um produto, não dando tempo para que o cliente pense e se
arrependa da compra, ou
que pesquise mais e ache um fornecedor com menor preço. Assim, a compra de supérfluo
normalmente acontece por impulso, e não de forma planejada. Se a pessoa se planejar, ela
pesará qual item irá
priorizar e tomará uma decisão mais racional e consciente.
Controle de gastos
Quando você for construir as suas planilhas de controle de gastos, tenha sempre em mente a que
grupo pertence cada gasto
que você está colocando na lista. Coloque em ordem decrescente de
prioridade. Essa ordem de prioridade pode variar de
pessoa para pessoa. Para alguns, dízimos e
ofertas em primeiro lugar, para outros, habitação ou alimentação, por
exemplo.
As pessoas são diferentes. Pare e pense: o que você busca em primeiro lugar em sua vida? Depois,
identifique suas
prioridades de gastos e como organizá-las.
Outro ponto importante é identificarmos onde podemos reduzir custos. Ao colocar os gastos em
planilhas, é possível
identificarmos com o que estamos gastando os recursos e quais as prioridades.
Assim, podemos melhorar a eficiência dos
gastos e identificar o quanto estamos trabalhando para
pagar cada tipo de gasto. Essa identificação promove uma limpeza
em gastos desnecessários e nos
traz a noção exata de cada tipo de gasto que temos.
Dica
Utilizar cores na planilha pode facilitar a visualização (amarelo = atenção nesse ponto, acompanhe
de perto, reflita e
pense como melhorar. Vermelho: está mal nesse item, precisa agir logo. Verde: ok,
parabéns, mantenha assim).
Controlar os gastos é uma questão de medição e de ajustes. A renda é secundária nesse

planejamento, pois uma pessoa
que conhece seus gastos irá controlá-los e encaixá-los em sua
renda, vivendo segundo as suas posses e evitando o
endividamento e a inadimplência.
Precisamos ter em mente que os desejos são infinitos, mas que os recursos são
escassos.
Considerando essa lei econômica, podemos entender nossas finanças pessoais, mas também
como funcionam
governos e empresas.
Geralmente, temos desejos de comprar mais do que o que ganhamos. Isso explica a questão do
aumento de ganhos e, mesmo
assim, muitos não conseguem equilibrar as finanças. Se não
controlamos nossos gastos, qualquer aumento de receitas será
consumido por novos gastos
incorporados de forma quase automática em nossa vida. Não importa se você ganha
salário-
mínimo ou 50 mil reais, se você não planejar suas finanças pessoais, rapidamente terá incorporado
aquele ganho
extra a seus gastos regulares.
Para não perdermos todo o controle sobre nossas vidas financeiras e acabarmos nos tornando
pessoas endividadas,
precisamos controlar com muito cuidado as nossas finanças pessoais,
entradas e saídas. Os gastos devem ser realizados de
forma racional, lógica, sábia, e devemos ter os
controles planejados e executados de forma consistente, evitando desvios
que possam afetar as
finanças de longo prazo.
As planilhas devem ser alimentadas regular e periodicamente, com a geração de relatórios para a
verificação do
cumprimento das metas estabelecidas, procurando corrigir os desvios e melhorar a
sua eficiência. Todo esse trabalho
parece cansativo, mas seus resultados compensam, e muito, o
tempo gasto com eles.
Uma estratégia conhecida para controle dos gastos é o método dos potes (ou método dos
envelopes):
Nesse método, o dinheiro disponível para tal grupo fica em local específico, por exemplo, pode-se
abastecer o pote, com
legenda “restaurante”, com R$440,00 todo início de mês (o que pode significar
R$20,00 de almoço para cada um dos 22 dias
úteis mensais). Se na metade do mês, eu já gastei
R$340,00, tenho que “me virar” na outra metade do mês com R$100,00.
Teve mais prazer antes, mas
terá mais “desprazer” depois ao fazer sacrifícios. O que não pode é gastar mais do que o
planejado
e contrair dívidas.
Dica
Levar quentinha para o trabalho pode ser mais saudável, mais barato e gerar economia de tempo!
Fazendo esse planejamento, você agrupará suas despesas e melhorará sua

gestão, gerando uma visualização clara dos
seus gastos. Essa é uma
estratégia que pode gerar indicadores e melhorar a visão de onde se pode
cortar despesas.
video_library
Neste vídeo, a partir do da conceituação da importância do controle de gastos e da finitude dos
recursos para sua
cobertura, o especialista reflete sobre a necessidade de se ter em mente que o
principal ponto de uma vida financeira
equilibrada está no controle dos gastos. Indica, ainda, meios
de como sair das dívidas e como é bom e prazeroso o dia
sem dívidas.
Como sair de dívidas excessivas por meio da

negociação?
Comprar “a crédito” significa gastar o que você não possui. Por isso, notícias como “Serasa realiza
novo Feirão Limpa
Nome: a medida vai beneficiar 64 milhões de consumidores” repetem-se com
frequência. Para não se colocar em uma situação

como essa e acabar com os gastos com juros,
que representam, segundo consultores, a principal despesa inútil de uma
família, liste todas as suas
dívidas. As que tiverem maiores juros devem ser priorizadas, transferidas, renegociadas ou
eliminadas. Converse com o credor, negocie com ele taxas menores.
Corte radicalmente gastos, altere seu padrão de vida e consumo. Uma vida simples pode ser
muito boa. Uma boa prática
é ter uma única conta em apenas um banco para receber e pagar
tudo: se tivermos várias contas em vários bancos,
podemos ter várias dívidas aparentemente
pequenas, o que pode nos dar a falsa sensação de que podemos gastar mais.
Compre à vista e com desconto sempre que for possível. Evite ao máximo comprar a prazo, pois
isso significa que está
sendo gasto dinheiro que ainda não foi recebido, comprometendo a renda
futura. Procure não adquirir o hábito da dívida,
pois isso criará um ciclo vicioso dificultando sua
quebra. Quem tem hábito de fazer dívidas, quando aumenta a renda,
geralmente, aumenta também
as dívidas.
Qual é a melhor forma de sair das dívidas excessivas ou mesmo da inadimplência? expand_more
É por meio da negociação. Os bancos geralmente estão dispostos a uma negociação com
um cliente que está inadimplente ou
prestes a chegar nessa condição.
Dívidas contraídas em cartão de crédito e cheque especial têm taxas de juros estratosféricas e
precisam ser negociadas
com urgência. Nesses casos, os bancos têm linhas especiais com taxas de
juros muito menores para a negociação desses
valores. É mais vantajoso fazer um empréstimo com
taxas menores para a cobertura de dívidas em cartão de crédito. Se não
for possível, transfira a
dívida e/ou conta para outro banco que seja mais flexível nas negociações.
Importante
Quando negociamos uma dívida, é importante entender o porquê ela surgiu e como evitar que se
repita. Erros podem
existir, mas jamais se repetir.
Uma pessoa que acabou inadimplente em um cartão de crédito não deve ter planejado bem seus
gastos e acabou gastando mais
do que podia. Existem exceções a essa questão, como quando
acontecem problemas imprevistos maiores do que as reservas
acumuladas para emergências, e,
nesses exemplos, a dívida é até justificada.
Porém, em ambos os casos, a consequência é a mesma: necessidade de cortes nas despesas

futuras para acomodar o pagamento
do empréstimo e a não constituição de uma bola de neve que
só vai crescendo com o tempo.
Entender que devemos replanejar nossos gastos para incorporar o novo

parcelamento é um passo muito importante para
deixarmos de ter dívidas
excessivas.
Dentro dessa premissa, devemos observar quais gastos podem ser cortados, planejando nosso dia
sem dívidas. Ter essa meta
nos dará maior impulso e maior força para renunciarmos aos gastos
necessários.
É importante entender que esse dia é libertador, pois passamos de devedores, que pagam juros para
os outros, para
credores, que recebem juros dos outros. Nesse momento, deixamos de ser tomadores
para nos tornamos investidores, o que
traz uma sensação de muita satisfação e alegria.
Afinal, qual é o principal objetivo de um planejamento financeiro pessoal?
É nos tornar investidores, com objetivos de longo prazo, como uma aposentadoria confortável, não
dependendo do governo
para a nossa sobrevivência ou para a compra de casa própria ou do carro
que desejamos, ou, ainda, do estudo que
almejamos. Com planejamento e controle dos gastos,
temos maiores chances de alcançar os objetivos que traçarmos,
encaixando-os em nosso
orçamento ao longo do tempo.
Meios de pagamento
Cada meio disponível é utilizado para pagamentos específicos e pode trazer ganhos em
negociações durante a compra dos
produtos, considerando as vantagens e desvantagens. Para
cada tipo de compra, devemos escolher a melhor forma de
pagamento. A particularidade de cada
tipo de ambiente também tem influência na forma como compramos e pagamos nossas
compras,
pois por exemplo:
Em uma compra pela Internet não é possível pagar com dinheiro e conseguir um desconto por isso;
no entanto, nesse caso,
você pode fazer uma ampla pesquisa de preços, escolhendo o local ou
fornecedor que oferece maior valor (preço menor,
entrega mais rápida, mais garantias etc.).
Em um supermercado, podemos escolher a melhor forma de pagamento, entretanto, em um

ambiente como a feira livre, é mais
comum pagar em dinheiro, pois nem todas as barracas
oferecerem o pagamento com cartão de débito e de crédito.
Pagamento em dinheiro
Vamos iniciar falando do pagamento em dinheiro. Mesmo com toda a tecnologia que temos hoje,
algumas localidades só
aceitam o pagamento em dinheiro.
Exemplo
O pedágio em estradas: se você não tiver um dispositivo para a passagem automática pelos
pedágios, será obrigado a pagar
em dinheiro. Caso você não tenha o dinheiro, a prática será
considerada evasão do pedágio e você incorrerá em uma
infração de trânsito, com aplicação de
multa e acúmulo de pontos na carteira de habilitação.
Vamos considerar as vantagens e desvantagens desse tipo de pagamento:
Vantagem expand_more
O desconto que normalmente conseguimos nessa modalidade. Como o comerciante não

precisa pagar taxa ao fornecedor da
máquina de cartões, ele tende a repassar essa
economia como desconto para o cliente. Nesses casos, o pagamento em
dinheiro é uma
vantagem muito interessante, pois o fornecedor também conseguirá desconto ao pagar
contas dele em
dinheiro, aumentando a vantagem nessa modalidade, o que incentiva seu
uso com maior frequência.
Desvantagem expand_more
Ser mais facilmente roubado, oferecendo menor segurança para o cliente e para o vendedor.
No entanto, novas modalidades
de pagamento instantâneo já foram desenvolvidas, como
veremos mais a frente, procurando otimizar esse processo e
aumentar a segurança dos
negociantes.
Importante
Sempre peça a Nota Fiscal (NF), senão o fornecedor pode sonegar impostos. A NF é sua garantia e
um tributo, fundamental
para manter e melhorar os serviços públicos como saúde, estradas,
saneamento, segurança etc. Seja íntegro, peça NF e não
compre produtos piratas. Guarde suas
notas fiscais e contabilize o quanto você gastou. Melhor ainda: ao receber a NF e a
garantia do
produto, escaneie em uma pasta no seu computador ou na nuvem em pastas identificadas por ano,
dentro do
diretório de suas finanças pessoais.
Pagamento com PIX

O PIX é a modalidade de pagamento mais recente em nossa economia, instituída pelo Banco Central
do Brasil (BCB) em 2021.
É um sistema de pagamentos instantâneos sem custo que procura
substituir o pagamento em dinheiro e, indiretamente,
também o cartão de débito. Nessa modalidade,
o pagador transfere, instantaneamente, o valor da sua conta para a do
fornecedor, sem a
necessidade de intermediários, ocorrendo o débito e o crédito instantâneo nas contas indicadas.
Em pesquisas realizadas, os usuários identificaram que a velocidade da

transação era o atributo que mais atraia a
atenção para o uso do PIX.
Ao inserir o PIX no sistema financeiro nacional, o BCB procurou otimizar a relação entre comprador e
fornecedor,
evitando a utilização do dinheiro em papel e aumentando a segurança da transação, que
pode ser conferida no momento, e
da própria pessoa que não terá mais que permanecer com
dinheiro em mãos.
Como esse processo não tem custos, mesmo pequenos comerciantes, como um pipoqueiro, podem
receber por meio dessa
modalidade. Grandes empresas também podem utilizá-lo para suas
transações, trazendo maior transparência e velocidade na
movimentação dos valores.
A importância do PIX está em atingir as camadas mais pobres da população,

desde que estas estejam bancarizadas
(possuam conta em banco), algo que
vem aumentando com bastante regularidade há muito tempo no Brasil, mas
que
precisa avançar para atingir 100% da população economicamente ativa
em nossa sociedade.
Pagamento com cartão de débito

O cartão de débito é outra modalidade de pagamentos muito utilizada pelos brasileiros em geral.
Independentemente da
classe social, da pessoa estar inadimplente ou ter apenas uma conta-
poupança ou conta-salário, que não têm custos de
manutenção, ela pode utilizar o cartão de débito
para movimentar seus recursos.
Outra vantagem do cartão de débito é que a pessoa gasta apenas o valor disponível em sua conta,
ou seja, a pessoa está
gastando o dinheiro que possui, evitado a contração de dívida sem perceber,
como acontece, muitas vezes, com o cartão de
crédito.
Devemos tomar muito cuidado com uma questão que se esconde por trás do
cartão de débito: o cheque-especial.
Muitas vezes, a pessoa usa um empréstimo rotativo do banco para fazer o pagamento com o cartão
de débito.
Exemplo
Sua conta está zerada, pois você não tem um real lá, mas aparecem R$2.000,00 disponíveis no
cheque-especial. Na pressa,
você pode achar que esse dinheiro é seu, mas não é!
Se você utilizar o dinheiro do banco, mencionado no exemplo, contrairá uma dívida e os juros
cobrados no cheque-especial
são sempre muito altos. Por isso, seja racional e compare a taxa de
juros de empréstimo, do cheque-especial e do cartão
de crédito. Mais uma vez, as finanças pessoais
pedem bom senso, razão e lógica para a tomada de decisões. Nada de pressa
ou emoção.
Pagamento com cartão de crédito

O cartão de crédito deveria ser chamado de “cartão de dívida absurda”, pois é a principal causa do
endividamento das
pessoas no Brasil.
Contudo, pode ser um instrumento interessante quando utilizado de forma consciente e planejada.
Por meio dele, podemos
parcelar compras sem a incidência de juros, adiantando o consumo de
produtos em caso de necessidade. Além disso, ele
pode lhe dar pontos que podem ser resgatados
para compra de bens ou serviços, como milhas de companhias aéreas.
Essa ferramenta deve ser utilizada com bastante atenção, visto que muitas pessoas usam o cartão
de crédito para comprar
por impulso, pois o pagamento será distribuído no tempo, comprando o
produto hoje e tendo que pagá-lo por longos espaços
de tempo, com juros exorbitantes, podendo
tornar-se uma grande dor de cabeça até sua quitação.
O cartão de crédito é uma armadilha para pessoas impulsivas e desorganizadas, formando uma
bola de neve sem tamanho.
Vamos analisar duas práticas que devemos evitar ao máximo.
Juros exorbitantes do cartão de crédito

São juros muito altos, podendo ser mais do que 300% ao ano (nos EUA é de menos de 30% ao ano)
ou 15% a 20% ao mês. Se
100% indica o dobro, 300% é o quádruplo, ou seja, uma dívida de
R$1.000,00 no cartão de crédito hoje significa uma
dívida de R$5.000,00 dentro de um ano (devolver
os R$1.000,00 emprestados e ainda pagar R$4.000,00 de juros). Cuidado
com o Custo Efetivo Total
(CET), percentual verdadeiro que você vai pagar, que fica no meio de vários outros
percentuais. Isso
quando há transparência. No CET, incidem quatro serviços: pagamento rotativo, saque,
parcelamento de
fatura e da compra.
1ª Financiar gastos corriqueiros com cartão de crédito. Por

exemplo:
Uma pessoa que faz a despesa de alimentos do mês para pagamento em três parcelas no cartão de
crédito postergará o
pagamento de uma conta mensal para meses seguintes. Ao final do primeiro
mês, ela terá de fazer nova despesa e ainda não

terá terminado de pagar a anterior, precisando
pagar a despesa deste mês e a parcela da despesa do mês anterior.
Por que esse tipo de gasto é contraproducente?
Pois acarretará a diminuição dos valores disponíveis nos meses seguintes.
2ª Pagar o valor mínimo do cartão de crédito. Por exemplo:
Richard tem uma dívida de R$1.100,00 e o valor mínimo é R$100,00. Ele pagou os R$100,00, mas os
juros exorbitantes vão
incidir nos R$1.000,00 que restam de dívida: se os juros são de 20% ao mês,
ao final do mês, Richard terá a dívida de
R$1.200,00.
Por que essa não é uma boa prática?
Porque mesmo pagando o valor mínimo na data correta, sua dívida aumentou. Com juros
compostos, essa dívida aumentará
como uma bola de neve e o devedor cavará o próprio buraco
financeiro rumo à falência.
Se usar cartão de crédito, pague o valor total sem juros e de forma automática (acerte isso com seu
gerente). Se
perceber que não terá dinheiro para pagar o cartão, pegue um empréstimo no banco
com taxa menor do que a taxa do cartão
de crédito. Para usá-lo, você precisará de muita disciplina e
controle, ou então fuja do cartão de crédito, que é
tentador e motivo de dívida pesada em todas as
classes sociais.
Renda extra
Após o planejamento das despesas e seu controle, outro ponto para melhorar as finanças pessoais
e o equilíbrio
financeiro é o ganho de uma renda extra. Essa opção implica em maior sacrifício da
pessoa em relação às horas
desprendidas para auferir renda.
Existem diversas formas para que uma pessoa possa melhorar a sua renda. Estas, em sua maioria,
não são permanentes.
Caso tornem-se constantes, podem levar a pessoa ao burnout ou a outros
problemas físicos ou mentais.
Burnout
Palavra inglesa que indica esgotamento físico e psicológico, levando a pessoa a doenças.
Cuidado com extremos em todas as áreas, inclusive com o trabalho. Ser

workaholic (trabalhador compulsivo) e sempre
trabalhar demais não é bom,
assim como não é bom trabalhar pouco, mal e sem amor.
A jornada dupla ou dupla carreira é bastante comum em algumas profissões, como, por exemplo,
professores e
enfermeiros. Na dupla carreira, é possível até descobrir um novo talento ou uma
válvula de escape para o trabalho
principal. No entanto, na maioria das profissões, não é algo
simples, podendo sobrecarregar a pessoa, caso opte por
tal jornada dobrada.
Optar pela jornada dupla pode trazer um alívio inicial, mas pode transformar a pessoa em um
“escravo do trabalho”,
levando ao esgotamento físico e mental. Outro ponto importante é
considerar esse ganho extra como uma forma de
equilibrar as finanças, e não uma forma
permanente de ganhos e que seja incorporada aos gastos rotineiros. Se isso
acontecer, a pessoa
não poderá abandonar sua jornada dupla, tonando seu fardo, na maioria das vezes, pesado
demais.
Mesmo a hora extra praticada no mesmo serviço é regulada pela legislação, impedindo
seu uso indiscriminado por
patrões e empregados.
Existem diversas formas de aumentar a renda de uma pessoa. Uma delas é o trabalho freelancer, em
que a pessoa trabalha
por encomendas. A GIG Economy, ou economia de freelancer, com
trabalhadores autônomos, sem empregos, (como Uber, iFood,
tradutores, designers gráficos, babás
etc.) é uma tendência forte. Isso começou com profissionais de comunicação e
tecnologia, mas
agora está em várias áreas.
Empregos
No emprego, há vínculo contratual entre empresa e empregado, carteira assinada e vários direitos
para o empregado. Por
isso, o freelancer precisa ainda mais de conhecimentos de finanças
pessoais, pois, se ele passar vinte dias sem
trabalhar, por alguma enfermidade, ficará vinte dias sem
receber. Ou, se não tiver demanda no mês, não terá trabalho e
não receberá nada. Por outro lado,
freelancers que fazem boa gestão de suas finanças, em uma cidade com baixo custo de
vida e
ganhando em dólares, podem fazer um bom negócio.
Nesse caso, os ganhos são variáveis e as despesas suportadas por esses ganhos também devem
ser temporárias. Ter essa
noção de temporalidade dos ganhos é muito importante para o
planejamento das finanças pessoais. Se a pessoa perder essa
noção, pode transformar os gastos
em permanentes, e quando o trabalho temporário não ocorrer, ele acabará por ficar com
grandes
dívidas.
Outra forma de procurar aumentar a renda é empreender. Ser empreendedor não é uma tarefa fácil
no Brasil. Além do
conhecimento do produto, é necessário conhecer sobre gestão, finanças,
planejamento, gestão de pessoas, impostos etc.
Dica
Trabalhe em uma organização pequena em que você aprenda tanto sobre o produto quanto sobre
gestão: aumente sua
empregabilidade e seu potencial de sucesso como empreendedor. Algumas
pessoas querem empreender para não terem mais
chefes! Se você é empreendedor, seus clientes
serão seus chefes, seus patrões! Desenvolver um empreendimento e levá-lo
ao sucesso é um desafio
de grande envergadura, e institutos como o SEBRAE e Endeavor podem ajudar muito aos que
pretendem trilhar esse caminho.
Perda do emprego e a 'volta por cima'

A perda do emprego pode ser devastadora para o planejamento das finanças pessoais. De uma hora
para outra, as receitas
são reduzidas ou acabam, ficando apenas as despesas que precisam ser
honradas em curto ou longo prazo.
Para cada tipo de emprego, a pessoa precisa planejar essa possibilidade: hoje, é comum que
pessoas de cerca de 40 anos
já tenham passado por mais de 10 empresas diferentes. Por isso, é
recomendável ter uma economia de seis salários em
aplicações com liquidez e reduzir seus custos
em 50%, pois, assim, terá 12 meses sem dívidas enquanto procura outro
trabalho.
Nesses meses, seu trabalho de oito a dez horas todo dia será procurar empregos, se qualificar,
melhorar seu networking,
caprichar no LinkedIn e no currículo. Um trabalho voluntário também pode
ser bom para manter a “máquina” em
funcionamento, aumentando o networking, desenvolvendo
habilidades e ajudando outras pessoas.
Liquidez
Facilidade e velocidade com a qual um bem ou ativo pode ser convertido em dinheiro novamente.
Networking
Ação de manter uma rede de contatos de trabalho.
Dica
O site Atados, por exemplo, é um portal de oportunidades de voluntariado com milhares de
oportunidades: você pode não
ter emprego de carteira assinada, mas trabalhos não faltam!
Existem empregos em que a possibilidade de perda, praticamente, não existe, como no caso dos
servidores públicos, e o
planejamento financeiro não precisa contemplar tantas reservas para a
possibilidade de perda do emprego, pois possuem
estabilidade, só podendo ser mandados embora
se praticarem algum tipo de ilicitude. Mesmo para os casos das pessoas que
têm certa estabilidade
no emprego, a programação financeira deve existir: estranhamente, não é raro ver servidores
ativos
ou aposentados endividados “até a alma”!
Para os casos de pessoas que têm grande possibilidade de serem dispensadas ou que tenham
profissões em mercados muito
dinâmicos, planejar um fundo para os casos de dispensa é
essencial. Normalmente, essas profissões conseguem recolocação
mais rápida, mas só a existência
da possibilidade de dispensa já deve ser considerada no planejamento das finanças.
Conheça os benefícios que o cidadão tem direto ao ser mandado

embora:
Seguro-desemprego expand_more
Programa desenvolvido pelo governo, que tem suas restrições, mas procura fornecer uma
renda até a pessoa conseguir se
recolocar no mercado de trabalho ou até que se esgote o
prazo de concessão.
FGTS expand_more
O Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS), representa o equivalente a,

aproximadamente, um salário por ano
trabalhado na empresa e é sacado de forma integral.
Aviso prévio expand_more
Também temos o aviso prévio dado ao trabalhador no momento da dispensa, que equivale a
30 dias trabalhados podendo
chegar a 90 dias dependendo do tempo de empresa que a
pessoa tiver.
Todos esses valores recebidos devem ser muito bem administrados, reforçando a reserva
constituída para que a pessoa
consiga atravessar o período do desemprego e garantir seu equilíbrio
financeiro.
“Dar a volta por cima” em um momento como esse requer mansidão, disciplina e planejamento,
procurando estar sempre
preparado para as dificuldades enfrentadas durante a nossa jornada nesta
vida. Se na época de “vacas gordas” você não
desperdiçou, mas poupou recursos, então, na época
de “vacas magras”, o impacto negativo será menor.
Atenção!
Uma demissão pode ser uma bênção, pois permitirá ter mais autoconhecimento, mais conhecimento
do mercado, desenvolver
maturidade e humildade, conseguir trabalhar em algo com muito mais
sentido e até com melhor remuneração. São vários os
casos de empreendedores que, graças a uma
demissão, melhoraram muito de vida.
playlist_play
Tipos de gastos
Controle de gastos
Todos
keyboard_arrow_left Todos Módulo 1 Módulo 2 Módulo 3 keyboard_arrow_right

Módulo 1 - Video
Módulo 2 - Video
Módulo 3 - Video

Questão 1
Por que é considerado uma boa prática, por grandes especialistas, que tenhamos apenas uma conta
bancária para receber e pagar todas as nossas receitas e dívidas?
Pois não temos a capacidade de estarmos em dois lugares ao mesmo tempo,

A
ficando prejudicado o controle financeiro dessas duas contas.
Pois, se tivermos várias contas em vários bancos, podemos ter várias dívidas
B grandes e isso pode nos dar a sensação de que podemos gastar mais e que
estamos melhores financeiramente.
Pois não temos a capacidade de identificar vários assuntos ao mesmo tempo,

C
ficando prejudicado o controle financeiro das contas que temos.
D aparentemente pequenas, e isso nos dará mais crédito na praça, indicando que
somos bons pagadores.
E aparentemente pequenas, e isso pode nos dar a falsa sensação de que podemos
gastar mais.
Parabéns! A alternativa E está correta.

Ter várias contas em bancos pode ser um grande problema para algumas pessoas, pois controlar
todas essas contas não é tarefa fácil. Nesses casos, nós podemos cair facilmente em erros e
desequilíbrios financeiros, pois podemos nos enganar achando que as pequenas dívidas são
administráveis e, na realidade, quando somadas, representam um grande problema. As demais
alternativas não têm relação com a existência ou não de mais de uma conta, pois não é
necessário presença física para o controle de uma conta corrente e ter dívida grande já aparece
Questão 2
diretamente.
Os meios de pagamento existentes podem ter grandes vantagens e desvantagens. O meio que
possibilita o pagamento eletrônico instantâneo e que não tem custo para o usuário é:
A Cartão de crédito.
B Dinheiro.
C Cartão de débito.
D PIX.
E Transferência Bancária – TED.
Parabéns! A alternativa D está correta.

O PIX, transferência eletrônica criada pelo BCB, tem como uma das suas grandes vantagens a
rapidez e o custo zero para as transações, além de ser instantânea e não ter limite de valor, ou
horário para a sua realização.
3 - Módulo 3
Reconhecer as diversas formas de investimento
Investimentos e as diversas possibilidades

Agora que você já sabe que precisa gastar menos do que ganha, o que fazer com as sobras?
Investir! Lembre-se:
investimento deve dar retorno!
Você já ouviu algo assim:
“Diversifique seus investimentos.”

“Não coloque todos os ovos na mesma cesta.”
“Comece pequeno, mas comece já!”
“Sejamos sábios como as formigas, que guardam comida no verão,
preparando-se para o inverno.”
“Faça um fundo de reserva e não especule”.
Esses são conhecimentos simples e importantes. Investir com sabedoria e disciplina é algo
fundamental para a liberdade
financeira, e adquirir esses conhecimentos básicos não é difícil.
Entender como funcionam os diversos tipos de investimentos e como se

organizar com o dinheiro que projetamos para
gastos futuros é essencial
para uma boa gestão de médio e longo prazo das finanças pessoais.
Você conhece as possibilidades de investimento do seu suado dinheirinho? Você conhece as

vantagens e desvantagens de
cada tipo de investimento? E os custos envolvidos em cada transação
bancária que você realiza?
Então, vamos juntos neste módulo entender sobre investimentos e as diversas possibilidades
disponíveis para cada tipo de
perfil de investidor e para cada objetivo que se deseja alcançar.
Perfil de investimentos
De uns anos para cá, o Banco Central do Brasil (BCB) tem obrigado os bancos a identificar o perfil
do investidor e a
informá-lo antes de iniciar um investimento para esse cliente. Cada cliente é
enquadrado em um dos quatro tipos de
perfil de investimento normalmente indicados pelo
questionário respondido. Os perfis indicados são:
Conservador expand_more
O perfil conservador abarca os investidores que preferem manter seu capital a aumentar a
possibilidade de ganhos. Nesse
perfil, as pessoas tendem a manter seus investimentos em
aplicações em que praticamente inexista a possibilidade de
rendimentos negativos. O trade-
off desse investidor é sacrificar a possibilidade de ganhos pela impossibilidade de
perdas.
Moderado expand_more
Neste perfil, as pessoas aceitam correr um pouco mais de risco em troca da possibilidade de
maiores retornos. Assim, uma
pessoa moderada procurará manter sua carteira de
investimentos equilibrada, dando preferência a investimentos com maior
segurança. Mesmo
aceitando correr um pouco mais de risco, esse investidor não aceita a perda de seu capital
com
facilidade, escolhendo investimentos em que até possam ocorrer essa perda, mas de
forma muito moderada.
Arrojado expand_more
O perfil arrojado está ligado a investidores que já possuem maior conhecimento do mercado
e que, por isso, aceitam
correr maior risco para retornos de médio e longo prazo. Esse tipo de
investidor aceita correr maior risco direcionando
seus investimentos para aplicações com
maior volatilidade. É nessa volatilidade que o ganho acontece, pois o maior risco
em curto
prazo é compensado com maior ganho em longo prazo. Para investir com esse padrão, é
necessário estar preparado
para um investimento de longo prazo.
Agressivo expand_more
Por fim, temos o perfil agressivo. Neste, os investidores estão dispostos a correr maior risco
para terem a
possibilidade de auferirem maiores ganhos. Assim, esses investidores buscam
o maior retorno no menor tempo possível.
Esse perfil é muito focado e não se abala com as
flutuações do mercado, mantendo posições arriscadas mesmo em momentos
de extrema
volatilidade do mercado.
Atualmente, um dos investimentos mais interessantes para esse perfil é o de criptomoedas.

O bitcoin e outras
criptomoedas estão cada vez mais populares e com altos retornos, e até
grandes organizações estão investindo nelas.
Cuidado com especulações, se informe bem a
respeito, mas é um investimento que vale a pena conhecer. Inicialmente,
começar com uma
pequena parcela de seus investimentos com investimentos mais arriscados pode ser uma
estratégia
interessante.
Entender qual é o seu perfil de investimentos pode evitar muitas dores de cabeça e perdas de
recursos por afobação ou
por movimentos precipitados durante a baixa ou a alta do mercado.
Entender que não se deve entrar no mercado quando ele
está em alta e que não se deve sair quando
está em baixa pode ser algo muito importante.
Durante a crise de 2020, em que a Bolsa de Valores de São Paulo chegou próximo de 65 mil pontos,
muito perderam grandes
somas de valores, pois saíram do mercado nesse momento. No entanto,
pessoas ousadas lucraram muito, pois, menos de um
ano depois, a mesma bolsa de valores já
estava batendo em 120 mil pontos novamente, como antes da crise. Quem percebeu
essa
possibilidade e entrou na bolsa no momento mais agudo da crise ganhou 100% em menos de um
ano.
Dica
Algumas pessoas deixam boa parte de seus recursos em aplicações conservadoras e um pouco em
aplicações mais arriscadas,
o que é algo prudente, principalmente para iniciantes. Outro
conhecimento tradicional é o de “não colocar todos os ovos
na mesma cesta”, pois, se a cesta cai,
todos os ovos quebram. Portanto, diversifique seus investimentos!
Invista na sua educação

Educação pode e deve ser um investimento, e investimento é sacrifício, mas deve ter retorno.
Contudo, infelizmente,
muitas pessoas investem pouco ou não investem em educação.
William Eid Jr., renomado professor de Finanças, fez uma pesquisa interessante, na qual concluiu
que endividados tinham
menor performance no trabalho. Por isso, as empresas deveriam investir
fortemente na educação financeira para que seus
empregados tenham saúde financeira (assim
como saúde física, espiritual etc.).
Dica
Invista na educação financeira e busque vários conselheiros. Por mais que você estude, um
conselheiro pode ter
informações valiosas que você não tem. Ouça pontos de vista diferentes. Evite
conselhos de pessoas não íntegras. Busque
conselho de pessoas honestas, éticas, que têm
experiência prática e/ou teórica. Uma dona de casa pode ter valiosos
conselhos que você raramente
encontra em um curso de mestrado.
Educação de nível superior garante êxito financeiro?
Sabemos que concluir a faculdade dobra o valor dos salários médios recebidos, mas será que isso
garante algo? Será que
educação de nível superior garante êxito financeiro, aposentadoria bem-
sucedida e a certeza de nunca constar no banco de
dados de proteção ao crédito?
Os especialistas da área financeira são unânimes na resposta: “Não”.
Saiba mais
Segundo reportagem de Carolina Riveira (2019): “A média entre os países da OCDE, grupo que reúne
as nações ricas, é de
um salário 40% maior para quem tem diploma de graduação. Já um residente
brasileiro formado no Ensino Superior ganha, em
média, mais que o dobro (140%) de quem só
cursou o Ensino Médio; com pós-graduação, pode-se ganhar um salário mais de
quatro vezes maior
(350%) na comparação com quem só se formou no Ensino Médio, segundo o relatório Education at
a
Glance, da OCDE”.
video_library
Neste vídeo, a partir do relato de uma experiência pessoal, o especialista reflete sobre os ganhos
advindos do estudo e
sua importância para o incremento da renda futura de uma pessoa. O
conhecimento não ocupa espaço e garante mais do que
dinheiro, por meio cidadania e status social.
Também é muito importante a educação financeira de crianças.
Conta-corrente
A conta-corrente é uma necessidade em muitos casos para que o investimento seja realizado, mas é
sempre bom lembrar que
a conta-corrente não traz qualquer rendimento para os valores que ficam
depositados nela. Na realidade, os bancos cobram
pacote de serviços para que o correntista tenha a
conta corrente. Nesse caso, é importante para a pessoa considerar esse
custo em suas planilhas de
controle de gastos, pois esse valor, mesmo que pequeno, impactará fortemente no orçamento em
longo prazo.
Como existe essa cobrança de serviços para a utilização da conta corrente, muitos bancos, para
incentivar que seus
correntistas apliquem seus recursos com eles, dão descontos nessas tarifas,
dependendo do valor e do tipo de aplicação
que o correntista possui na instituição. Esse incentivo
deve ser considerado durante o cálculo do retorno dos
investimentos, principalmente para aqueles
aplicadores que possuem poucos recursos ou que tenham um perfil conservador
de aplicação.
Outro ponto importante em relação à conta corrente é a questão do limite do cheque especial,
discutido anteriormente.
Dica
Pesquise no canal Me Poupe, ou outros, como reduzir com o gerente esses pacotes de serviços que
praticamente não usamos
e pagamos.
Conta poupança
A poupança é um dos investimentos mais tradicionais no Brasil. Apesar de ainda representar a
maior massa de
investimentos existente em nosso país, ela vem perdendo espaço para outros
investimentos. Isso aconteceu, pois a taxa de
juros básica no Brasil está cada vez mais baixa,
representando uma redução expressiva na remuneração paga pela aplicação
na poupança.
Você sabe como funciona a remuneração da poupança?
A remuneração tradicionalmente é de 6% ao ano, paga a cada três meses, sempre na

data-base do investimento. Isso quer
dizer que, se investirmos no dia 1º de janeiro,
receberemos nossa primeira remuneração no dia 31 de março. Hoje em dia,
já existem
poupanças que pagam a rentabilidade mensalmente. Essa remuneração é acrescida
de TR (Taxa Referencial), que
procura incorporar ao rendimento da poupança a
inflação do período. No entanto, há alguns anos, a TR está com seu valor
percentual
zerado, devido à forma de cálculo e à baixa inflação registrada nos últimos anos.
Quando a taxa de juros básica da nossa economia (SELIC), informada pelo BCB, fica
igual ou abaixo de 7%, a remuneração
da poupança passa a ser de 70% da taxa
SELIC. Isso implica dizer que, se a taxa SELIC for de 5% ao ano, o rendimento da
poupança será de 3,5% ao ano.
Os juros utilizados para o cálculo da remuneração da poupança são os juros

compostos, ou seja, todo mês a remuneração do
mês anterior é incorporada ao
principal para que sejam calculados os juros do mês seguinte. Assim, a taxa efetiva
de
remuneração da poupança durante o ano será maior do que os 6%, já que o valor é
aplicado a 0,5% ao mês.
A poupança é um dos investimentos mais seguros que temos no mercado.
Isso acontece pois existe um fundo garantidor formado por uma reserva obrigatória feita por todos
os bancos e controlada
pelo BCB para garantir os depósitos com valores de até R$250.000,00.
Investimentos em imóveis
Muitos familiares recomendam investir em imóveis e dizem que sempre é um bom negócio, mas
essa decisão não é tão
simples. Pagar um aluguel barato para juntar dinheiro para dar uma boa
entrada (utilizar seu FGTS e tentar algum
programa como Minha Casa Minha Vida) pode ser
interessante. Assim, em vez de pagar aluguel, você pode custear a
prestação de seu imóvel.
Entretanto, preste atenção:
É lamentável, mas a classe média realmente acredita que, quando

assina o contrato do financiamento, está de fato
adquirindo sua casa.
Neste momento, faço a pergunta: você realmente acha que a casa é
sua? ... você pagava aluguel para
a imobiliária, agora está pagando
aluguel para o banco; pare de pagar as prestações durante três meses e
rapidinho
descobrirás quem é o verdadeiro dono do imóvel.
(ZRUEL, 2016 p. 48).
Em relação ao segundo imóvel, é necessário pensar mais ainda. O dinheiro do aluguel que você
receber deve ser declarado
no imposto de renda, pois será considerado renda. Alugar o segundo
imóvel por mês ou temporada (por meio do portal
Airbnb, por exemplo) é interessante, mas lembre-
se também dos gastos da manutenção.
Comentário
Com a pandemia da COVID, várias empresas passaram a utilizar o teletrabalho e viram que não
precisam alugar um imóvel
caro. Logo, o número de imóveis disponíveis para aluguel aumentou e o
preço caiu. Em alguns casos, o proprietário já se

contenta do inquilino pagar apenas o condomínio e
nada pelo aluguel.
Assim, percebemos que imóveis, como outros investimentos, é um risco, e precisamos planejar
riscos e retornos.
Investimentos em automóveis
Carro pode ser uma grande despesa. Por isso, comprar um carro deve ser algo muito bem pensado e
calculado, ou ele poderá
ser um devorador de seus recursos, pois tem custos fixos, variáveis e de
oportunidade.
Custos fixos expand_more
Depreciação (redução de valor de aproximadamente 10% ao ano);

Seguro (alguns carros são mais visados pelos ladrões e o seguro pode ser mais de
R$2.400,00 por ano, o que significa
R$200,00 por mês);
Tributos (IPVA, DPVAT).
Custos variáveis expand_more
Combustível (aproximadamente R$6,00/litro. Se seu carro faz 6 Km por litro, a cada Km,
você paga R$1,00. Faça um
orçamento/planejamento de gasto com combustível a partir
de seus trajetos mais frequentes);
Manutenção preventiva, óleo etc.;
Pneus;
Juros do financiamento do carro;
Reparos e melhoramentos;
Estacionamento e pedágios;
Multas;
Lavagens e limpeza.
Custos de oportunidade expand_more
Você poderia estar investindo o valor que gastou e que gasta com o veículo em uma
aplicação com bom retorno.
Geralmente, automóveis trazem muitas despesas, mas, em alguns casos, eles podem ser
investimentos interessantes, como ao
comprar em leilões, fazer manutenção e vender a preço
superior.
A necessidade geralmente não é ter automóvel, mas fazer um deslocamento: sair do ponto A e
chegar ao ponto B, com
segurança. Já existem soluções criativas para economizar no transporte,
como o transporte compartilhado.
Fundos de investimentos
O que são fundos de investimentos?
São agrupamentos de investidores que aplicam seus recursos em diversos tipos de papeis,
buscando respeitar um perfil de
investimentos e uma forma de comportamento.
Normalmente, esses fundos, ou reuniões de investidores, são geridos por bancos ou outras
instituições financeiras
credenciadas junto ao BCB, sendo o seu cadastramento e registro uma
exigência para esses fundos.
A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) também exige que os fundos e seus gestores sejam
cadastrados em seu site, para que o
fundo seja considerado válido. Essa obrigatoriedade de
credenciamento dos fundos serve como uma forma de garantir que os
investidores não serão
lesados pelos administradores dos fundos.
Para essa administração, normalmente, os gestores cobram uma taxa estabelecida previamente
sobre a rentabilidade
auferida pelo fundo. Outra forma de cobrança é no momento de aplicação,
chamada de taxa de carregamento, em que parte do
principal (valor investido) é subtraída.
Os fundos de investimentos podem assumir diversas formas e serem destinados a diversos perfis
de investidores. Existem
fundos que carregam apenas papeis de governo, que têm o menor risco e,
por consequência, a menor possibilidade de
remuneração, até fundos que aplicam o capital dos
investidores em ações baseadas em bolsas de valores do exterior.
Existem fundos que aplicam em
imóveis ou em ações e debentures (papeis de dívidas emitidos por empresas).
Por que é importante conhecer cada um desses fundos?
Porque cada um desses fundos tem um público específico e você, ao investir suas economias,
precisa entender seu perfil
de investimento, o motivo pelo qual está economizando esse dinheiro e
qual é o prazo em que esse valor ficará investido.
Papeis de governo
Os papeis de governo, ou seja, títulos da dívida pública emitidos pelo governo, pagam juros pré ou
pós fixados
acrescidos a um índice de inflação. Essa forma de estruturar a dívida pública tende a
pulverizar esse valor e a melhorar
as taxas pagas para a rolagem dessa dívida.
Quando um investidor aplica seus recursos nesses papeis, ele está emprestando sua poupança,
seus recursos, para o
governo, que os utiliza, em geral, para pagar as suas dívidas. Quando o
orçamento do governo indica que ele gastará mais
do que arrecadará, é autorizada a emissão de
papeis que serão usados para arrecadar os valores necessários.
Os papeis mais comuns emitidos pelo governo são tesouro prefixado, tesouro Selic e tesouro IPCA.
Cada um desses títulos
tem seus prazos finais e pagam juros a cada seis meses. Assim, o investidor
saberá o valor que receberá ao final da
aplicação de forma antecipada, podendo variar o valor
conforme o índice de inflação aplicado.
Essa é uma das aplicações mais seguras existentes no mercado, sendo

garantida pelo governo federal e, em alguns
casos, pelo Fundo Garantidor de
Crédito. Esse investimento incide no imposto de renda, que pode ser aplicado
no
pagamento dos juros ou anualmente, conforme o tipo de aplicação.
Renda fixa
Os fundos chamados de renda fixa são aqueles que aplicam, geralmente, em uma composição de:
80%
No mínimo, 80% em renda fixa.
20%
E 20% em derivativos.
Esses são os fundos mais conservadores existentes no mercado e procuram atingir pessoas com
perfil conservador.
Quais são os títulos que compõem essa carteira e como ela é controlada? expand_more
Os títulos que compõem essa carteira são de renda fixa, ou seja, títulos públicos, debêntures,
CBD e LCI/LCA, entre
outros. O controle dessa carteira é realizado por um gestor que pode
manipular a composição da carteira entre as
diversas opções de títulos existentes no
mercado, respeitando a política de investimentos e as regras emitidas pelo BCB,
pela
Comissão de Valores mobiliários (CVM) e demais órgãos reguladores do mercado financeiro
nacional.
Quando investimos em fundos de renda fixa, uma parcela dos valores é investida em outros papeis
que não o são. Essa
parcela é utilizada como forma de alavancar a rentabilidade desses fundos,
principalmente em períodos de taxas de juros
muito baixas, procurando manter a rentabilidade
acima do CDI, opção mais segura que a dos fundos.
A divulgação dos resultados alcançados pelo fundo é feita mensalmente. Por que isso é
importante?
Primeiro
Essa divulgação garante que, quando aplicar nesse fundo, você poderá acompanhar toda a
movimentação ocorrida na carteira
e realizada pelo gestor.
Segundo
Você poderá acompanhar a taxa de administração, a rentabilidade e os descontos de imposto de
renda ocorridos em seu
saldo de aplicação. E assim, julgar se o fundo está atingindo as suas
expectativas e atendendo o seu planejamento de
curto, médio e longo prazo.
Renda variável
Os fundos de investimentos variáveis, ao contrário dos de renda fixa, investem preferencialmente em
papeis com renda
variável.
Esses fundos são indicados para investidores com perfis mais arrojados ou
agressivos, pois a possibilidade de perdas,
até mesmo de parte do capital, é
possibilitada.
Os investimentos em rendas variáveis são papeis emitidos por empresas, como ações e debêntures.
Nesses papeis, alguns
pagam dividendos e outros pagam juros além da devolução do principal em
prazo predeterminado.
Dentro desse guarda-chuva da renda variável, existem diversos tipos de fundos.
Exemplo
O fundo multimercados, que não segue qualquer regra de investimento específica, ficando o
administrador livre para
investir os recursos onde lhe parecer mais vantajoso, desde que estes sejam
investidos de forma diversificada,
diminuindo os riscos de perda total do patrimônio. Existem
fundos multimercados que obedecem a algumas regras mais
restritivas, mas isso depende do
documento de constituição e do objetivo traçado para cada fundo.
Fundos imobiliários
Fundos Imobiliários são fundos que investem em imóveis. Eles repassam aos seus investidores
os ganhos com aluguel e os
ganhos com a valorização dos imóveis, que refletem nas cotas do
fundo. Eles são formados por bancos e corretoras que
compram imóveis comerciais e os alugam
a grandes empresas ou outros tipos de locatários. Esta forma de investir em
imóveis garante que
pequenos investidores poderão investir em imóveis, um dos investimentos mais seguros com
renda
variável.
Outro tipo de fundo imobiliário é aquele que investe em empresas. Nestes, os valores dos
investidores são utilizados
para a compra de empresas. As empresas adquiridas são melhoradas
por meio de uma gestão mais agressiva e profissional,
aumentando seu valor de mercado e
gerando lucro. O lucro gerado é pago de forma periódica aos investidores do fundo e,
após um
período predeterminado, as empresas são vendidas e os valores investidos devolvidos aos
investidores.
Fundos variáveis no exterior

Existem fundos que investem 100% do valor investido em fundos sediados no exterior.
Como funcionam esses fundos?
Apesar de serem cotados em reais, ou seja, não é necessário o investimento em moeda estrangeira,
tais fundos receberão
como remuneração a variação das cotas do fundo-mãe, e a variação da
moeda estrangeira em relação ao real. Imagine um
fundo que invista em um fundo mãe nos EUA, a
rentabilidade desse fundo será composta da variação das cotas do fundo-mãe
somado à variação
do dólar frente ao real.
Para investir nesses fundos, não são necessárias grandes somas, já que o fundo que está sediado
no Brasil pode receber
qualquer valor para a aplicação nesse fundo-mãe. É necessário verificar, em
cada instituição que oferece essa modalidade
de fundo, o valor mínimo de investimento e as taxas
de administração cobradas.
Essa é uma oportunidade de investimentos no exterior, sem as burocracias para a expatriação dos
valores a serem
investidos.
Investimento em previdência complementar

Se tudo der certo, vamos envelhecer. A questão é como envelhecer. A expectativa de vida no Brasil é
de:
80 anos para mulheres.

73 anos para homens.

Geralmente, na aposentadoria, a renda cai bastante e os gastos sobem. Infelizmente, muitos
aposentados no Brasil passam
por sérios problemas financeiros e são várias as causas. Uma delas
é não ter se planejado bem na juventude. Parece muito
distante a aposentadoria, mas não é.
Além disso, Nathalia Arcuri, em seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro
no seu bolso,
acredita que a situação futura tende a piorar. Veja:
Em 2050, os idosos serão mais numerosos que os jovens. Vai faltar

adulto contribuinte para pagar a conta dos velhinhos.
E tenho uma
notícia: VOCÊ SERÁ UM DESSES VELHINHOS. É por isso que a
aposentadoria, como conhecemos hoje no Brasil, está
com os dias
contados. Entendeu o tamanho da encrenca? Por essas e outras,
esqueça a aposentadoria do governo. Não vai
rolar. O máximo que você
pode esperar desse dinheiro no futuro é um complemento de renda para
pagar o supermercado do
mês, e olhe lá…
(ARCURI, 2018, p.101).
A autora recomenda 30% para o futuro, ou seja, metas de amanhã, e 70% para cobrir custos hoje.
O investimento em planos de aposentadoria é algo muito importante para o planejamento financeiro

de uma pessoa. Investir
na segurança para a velhice é algo que todas as pessoas no mundo
deveriam fazer.
Como demonstramos no primeiro módulo, quando investimos por longos períodos, podemos investir
pequenos valores e nos
aproveitarmos dos juros compostos ao longo desse tempo. Ao investirmos
para a aposentadoria, precisamos pensar desde a
nossa juventude, para que o valor investido
mensalmente seja pequeno, mas que, na velhice, seja suficiente para cobrir
os nossos gastos.
No Brasil, existem planos específicos para a aposentadoria, regulados pelo governo e oferecidos
pela maioria dos bancos
que operam aqui. Estes são os chamados PGBL (Plano Gerador de
Benefícios Livres) e VGBL (Vida Gerador de Benefícios
Livres). São conhecidos como planos de
sobrevivência e acumulam valores
durante o período de diferimento para o pagamento de
aposentadorias após esse período de acumulação.
Ambos os planos têm a opção de saque do valor
acumulado ao final do período de diferimento. No entanto, após a
aposentadoria e início dos
recebimentos, essa opção não existe mais.
No momento da contratação, o contratante opta por uma das formas de

recebimento dos valores após a sua aposentadoria,
que pode ser perpétua ou
por tempo determinado.
Para cada uma das opções, o contratante receberá um valor diferente, calculado em função do valor
acumulado e da
expectativa de vida do aposentando. Vale lembrar que essa é uma aposentadoria
complementar, ou seja, não substitui a
aposentaria oficial do governo.
Outra particularidade desses planos é a incidência de imposto de renda.
VGBL
Tem seu valor investido durante o período diferido, impossibilitado de ser descontado no
Imposto de Renda, não sendo
necessária a sua declaração no ajuste anual do IR, apenas a
declaração do montante acumulado ao longo do tempo como um
patrimônio.
close
PGBL
Pode ter o valor investido descontado da base de cálculo do IR em até 12% da renda bruta do
contribuinte. Assim, é
necessária sua declaração no ajuste anual para que o seu valor seja
descontado da base de cálculo do IR.
Em caso de resgate dos valores aplicados, incidirá imposto de renda sobre os valores resgatados
seguindo a tabela
regressiva disposta pela Receita Federal do Brasil. Esses valores e formas de
incidência são diferentes para o PGBL e
para o VGBL e devem serem estudas de forma
independente para cada planejamento financeiro, identificando qual desses
planos é mais oportuno
para cada investidor.
Investimento em acações - Bolsa de Valores

O investimento em ações é uma das formas mais agressivas de investimento. Esse tipo de
investimento é para perfis mais
agressivos, pois existe sempre a possibilidade de perda completa do
capital investido.
Imagina o investimento em uma ação de uma empresa que está falindo? Essa pessoa que investiu
perderá completamente seu
capital investido. Por essa razão, o investimento direto em ações deve
ser cercado de muitos cuidados e, geralmente,
iniciantes devem pensar em médio ou longo prazo,
diversificando as ações.
Como investir na bolsa de valores?
Para investir diretamente na bolsa de valores, na compra de ações, é necessária a contratação de

uma corretora de
valores mobiliários. Somente essas empresas podem operar na bolsa de valores,
inclusive podendo custodiar os títulos
comprados.
Essa custódia não é obrigatória, pois o investidor pode retirar seus títulos e guardá-los consigo. No
entanto, isso não
é recomendado, pois existe um custo alto para a sua recolocação nas corretoras
para a venda. Hoje, já existem
instituições que oferecem gratuitamente esse serviço de custódia aos
seus clientes, como forma de atraí-los para as suas
carteiras.
O investimento em ações também pode ser um negócio muito interessante, principalmente para
investimentos de longo prazo,
em que, além da valorização das ações, o investidor recebe
dividendos. Os dividendos são a distribuição dos lucros aos
acionistas da empresa e podem
melhorar muito a rentabilidade dos investimentos nessas ações.
Dica
Conheça melhor a empresa em que está querendo investir, veja se ela é ética e ambientalmente
sustentável, se seus
valores são compatíveis com os seus valores de vida. Investir na empresa em
que você trabalha é interessante, pois
desenvolverá mais a “cabeça de dono” e trará mais
conhecimento e engajamento com seu trabalho.
Cuidados ao investir seu patrimônio

Como já mencionado, para investir, é necessário ter uma gama de cuidados para não fazer maus
negócios.
O primeiro passo é entender bem o seu perfil como investidor.
Investimentos realizados fora do perfil tendem a trazer grandes dores de cabeça e inquietações.
Imagine uma pessoa conservadora vendo seus investimentos terem perdas em períodos de crise, ou
um investidor agressivo
observando seus investimentos rendendo de forma conservadora por
longos períodos de investimento. Ambos teriam
decepções.
Outro ponto muito importante que deve ser observado é o agente que está cuidando dos seus
investimentos. Investir em
instituições sérias e com segurança jurídica é sempre mais importante do
que a rentabilidade oferecida.
Existem agentes de investimento que oferecem rentabilidade muito acima do mercado e que, na
realidade, são fraudes. Por
isso, desconfie sempre de agentes que lhes ofereçam rentabilidades
muito acima das praticadas no mercado, pois eles,
provavelmente, não conseguirão cumprir o
contrato.
Dica
Verifique antes se o agente não tem reclamações contra ele ou processos por algum tipo de fraude.
Um conselho geral é
investir sempre com agentes reconhecidos pelo mercado e com reputação
sólida, pois são as economias de uma vida, e
arriscá-las pode ser uma péssima ideia.
Investir em uma consultoria financeira individual ou familiar pode ser um investimento importante,
visto que você se
conhece e sabe que será muito difícil adquirir sozinho conhecimentos e disciplina
para gerenciar seus recursos.
Depois de um tempo, você poderá andar “sem as rodinhas da bicicleta”, sem o apoio externo. Tal
consultoria pode ser
presencial ou remota. Ela pode te ajudar a pagar menos impostos e tarifas
bancárias, bem como a ter bons hábitos. Talvez
agregue tanto valor (mais benefícios do que custos)
que você não vai mais querer ficar longe dela.
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Perfil de investimento
Todos
keyboard_arrow_left Todos Módulo 1 Módulo 2 Módulo 3 keyboard_arrow_right

Módulo 1 - Video
Módulo 2 - Video
Módulo 3 - Video

Questão 1
(FCC, 2012, BANESE ‒ Técnico Bancário)
Sobre fundos de investimento, é correto afirmar que
A São garantidos pela instituição financeira administradora.
B Suas cotas podem ser adquiridas apenas por investidor pessoa jurídica.
Seu funcionamento depende do prévio registro na Comissão de Valores

C
Mobiliários.
D Não sofrem auditoria independente.
E O valor das cotas é calculado e divulgado mensalmente.
Parabéns! A alternativa C está correta.

Essa exigência de registro tem como função, para os investidores, o controle e a segurança de que
o fundo está seguindo todas as regras da CVM e dos demais órgãos reguladores como o BCB.
Assim, os investidores têm órgãos que fiscalizam e avalizam a coerência e demais questões
Questão 2
formais que os fundos devem observar para serem transparentes e seguros ao investimento.
(FUNCAB, 2015, PC-AC ‒ Perito Criminal ‒ Contabilidade)
Os fundos de investimento representam uma modalidade de investimento, constituída sob a forma

de condomínio, que aplica em conjunto os recursos dos investidores com objetivos comuns. Os
fundos que possuem políticas de investimentos que envolvam vários fatores de risco, sem o
compromisso de concentração em qualquer fator em especial, são denominados:
A Renda variável.
B Renda fixa.
C Referenciados.
D Cambiais.
E Multimercados.
Parabéns! A alternativa E está correta.

Cada tipo de fundo tem um objetivo específico, sendo que os fundos que podem investir em
diversos tipos de papeis sem restrições de percentuais ou de risco são os fundos multimercados.
Estes podem investir em renda fixa, variável, ações ou outros fundos, sem transgredir a sua regra
de constituição.
Considerações finais
Espera-se que este conteúdo tenha ajudado a ampliar o seu entendimento sobre finanças pessoais.
Aqui, estudamos
fundamentos básicos que merecem ser refletidos, praticados e ensinados cada vez
mais no Brasil: gastar menos do que se
ganha, diversificar investimentos, evitar especulações e
ganhos rápidos e fáceis, mas imediatos, fazer orçamento, ter
paciência, controlar impulsos
consumistas, ter muitos conselheiros e investir na educação. Percebemos que você pagará um
preço para entender e praticar os fundamentos de finanças pessoais, mas você pode pagar um
preço maior se não souber
tais fundamentos.
É importante chamar a atenção para o tipo de gasto que mais pode melhorar a vida de uma pessoa,
que são aqueles com
estudos e conhecimentos. A educação financeira e a educação, de forma
geral, podem trazer, como vimos, além de
resultados financeiros com o desenvolvimento da carreira,
um inestimável ganho pessoal e como cidadão. Mesmo que estudos
indiquem que quanto maior o
grau de escolaridade de uma pessoa, maior a sua possibilidade de obter uma renda maior, o
ganho
em cidadania e em desenvolvimento pessoal superam, e muito, esse ganho financeiro. Tratando
apenas do ganho não

financeiro, o gasto/investimento em estudos e conhecimento trará uma
satisfação pessoal inestimável, que nenhum dinheiro
pode pagar.
Neste momento, ao concluir este conteúdo, você está ganhando este conhecimento e atraindo para
si todos os lucros
advindos dele. Isso garante que você terá uma vida melhor e com mais alegrias,
tornando seu futuro mais agradável e mais
próspero, pois prosperidade não está apenas em ganhar
mais ou ter mais bens, mas em ser mais feliz. Segundo Aristóteles,
sucesso é atingir o seu objetivo
de vida. Para atingir seu objetivo, o conhecimento é, certamente, o melhor caminho.
headset
Podcast
Agora, os especialistas Ettore Oriol e Marcus Brauer encerram o tema falando sobre questões
relacionadas às finanças
pessoais, aprofundando os tópicos e trazendo exemplos para melhorar o
seu entendimento.
Referências
ARCURI, N. Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso. Rio de Janeiro:
Sextante, 2018.
BERNARDO, A. Descubra o que é — e se você é — um comprador compulsivo. Consultado na

Internet em: 11
jun. 2021.
CUNHA, J. Os devedores anônimos e o lado obscuro do consumismo. Revista Trip. Consultado na

internet
em 11 jun. 2021.
EID JR., W.; GARCIA, F. G. Finanças pessoais: como fazer o orçamento familiar. São Paulo:
PubliFolha, 2007.
EWALD, L. C. Sobrou dinheiro: como administrar as contas da casa. Rio de Janeiro: Bertrand Brasil,
2015.
NEDER, V. Endividamento das famílias sobe a 67,5% e volta a bater recorde, aponta estudo. CNN
Brasil, 2021. Consultado na Internet em: 11 jun. 2021.
RIVEIRA, C. No Brasil, ter faculdade faz dobrar o salário — por que isso é ruim. 13 out. 2019.
Consultado na internet em: 11 jun. 2021.
ZRUEL, B. Eu vou te ensinar a ficar rico. Betrand: São Paulo, 2016.
Explore +
Assista aos seguintes filmes para refletir sobre o tema da Inteligência Artificial:
Finanças Pessoais: como fazer o orçamento familiar é um pequeno livro dos renomados
professores Willian
Eid Junior e Fábio Gallo Garcia. Eles abordam o assunto com grande
interesse e com planilhas e demais indicações
de como aplicá-las no dia a dia. Recomendamos
folhear a pesquisa Estresse Financeiro e Produtividade no
Trabalho, de Eid Jr.
O livro Sobrou dinheiro: como administrar a casa, do didático professor Luís Carlos
Ewald, que já
foi várias vezes a programas de TV, tem uma linguagem simples, mas com conhecimentos
sólidos e
dicas práticas. Ewald tem várias dicas legais no Youtube (recomendamos ver vídeos
sobre Pai Rico e Pai
Pobre).
O Serasa Ensina tem vários conteúdos interessantes. Destacamos o curso gratuito Trilha
Financeira.
iDinheiro finanças pessoais é outro portal interessante, bem como Vida e Dinheiro, do
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Federal.
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vão te ajudar a
entender melhor o sentido da vida e das finanças. Nesta linha, indicamos o site
Ganância Educação Financeira,
com princípios para uma vida financeira equilibrada, em
contraponto aos valores materialistas da sociedade de
consumo, bem como o curso Crown de
finanças pessoais.
Se você quer saber mais sobre finanças (não apenas finanças pessoais), recomentamos o canal
do Youtube Finanças
101. O prof. Hsia Hua Sheng é PhD respeitado e, ao mesmo tempo,
divertido. Ele e seus colegas tentam traduzir
finanças para um público maior, sem perder o rigor
acadêmico.
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dúvidas, procure
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25/07/2022 16:41 Finanças pessoais e educação financeira

Finanças pessoais e educação financeira

Conhecer os fundamentos de finanças pessoais é importante para adquirir hábitos financeiros

Identificar os fundamentos da educação financeira

Distinguir gastos obrigatórios, supérfluos, investimentos, meios de negociação e pagamento

Reconhecer as diversas formas de investimento

“Se você acha que a educação é cara, experimente a ignorância”.

sua vida financeira, equilibrando seus ganhos e gastos

O que são finanças pessoais?

Mas isso não é um assunto novo, por exemplo:

A Bíblia, curiosamente, tem mais de 1300 passagens específicas sobre finanças.

Estude Finanças Pessoais até sua aposentadoria.

Independentemente do tamanho do prêmio recebido em loterias, grande parte desses “felizardos”

aqueles que têm mentalidade de ricos,

Filosofia da classe média

Filosofia ou mentalidade de ricos. Zruel (2016, p. 49)

Pague seus impostos.

Cuidado para não ser mesquinho, avarento, egoísta, invejoso.

São Paulo já dizia que:

“O amor ao dinheiro é uma fonte de todos os tipos de males. E algumas

A falta de dinheiro muita das vezes é o efeito das suas ações.

Comprar em bazar não é vergonha.

Então, pergunte-se antes de comprar:

Esta compra é desejo ou necessidade? Trata-se de algo útil ou totalmente supérfluo? É

Se eu comprar usado, o produto irá me satisfazer?

É realmente necessário comprar agora?

Já verifiquei a relação custo x benefício? Qual é o menor preço?

Haverá despesa de manutenção? Posso suportar tal despesa?

Então, renda corresponde aos valores que você recebe em função da

Assim, empréstimos ou adiantamentos que a obrigação de execução esteja em ano subsequente

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Você é uma pessoa endividada

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Black Friday e Cyber Monday

O valor do dinheiro no tempo é um fundamento importante. Pagar agora e aproveitar o conforto

Você planeja suas finanças?

É importante manter registros e relatórios de todas as receitas e de todos os gastos diariamente.

Gostaríamos que você soubesse detalhadamente o quanto de esforço você

“(...) analisar minhas compras semanalmente em busca dos ralos, ou

(ARCURI, 2018, p. 113).

Finanças para solteiros versus finanças para as

pessoas com família

O planejamento em conjunto traz maior cumplicidade e a falta de dinheiro é compartilhada,

Como definir objetivos de curto, médio e longo

Ter essa ideia de distribuir as ações necessárias ao longo do tempo é a única

Utilizando os juros compostos a seu favor

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Controle de gastos: como fazer?

Estudo: o melhor investimento

Falta pouco para atingir seus objetivos.

A Mensurar, planejar, executar o planejamento e controlar toda a execução.

B Planejar, conhecer, monitorar e executar.

C Monitorar, conhecer, controlar e executar.

D Conhecer, controlar toda a execução, monitorar e executar.

E Conhecer, executar e planejar a execução.

Parabéns! A alternativa A está correta.