Cursul specificul asigurrii n turism I. Introducere n noiunea de asigurri n turism II. Necesitatea asigurrii turitilor III.

Tipurile de asigurri n turism IV. Asigurarea personal a turitilor V. Asigurarea bunurilor turitilor VI. Alegerea companiei de asigurri VII. Aspectul economico-financiar al asigurrii VIII. Particularitile asigurrii n turism IX. ncheiere. I. Introducere n noiunea de asigurri n turism n ultimii ani se observ o cretere considerabil a cazurilor de implicare a companiilor de asigurare, n soluionarea situaiilor care de regul pentru companii snt scumpe i grave, inclusiv a cazurilor de deces i repatrierea corpului la locul de trai permanent. Aceste cazuri snt frecvente pentru unele ri cu tradiii n turism, care snt cel mai des solicitate de turiti. Motivul este legat de cultura comportamental a turitilor moldoveni peste hotare. Pentru prevenirea acestor probleme, care nemijlocit se rsfrng asupra sntii turitilor, se pot soluiona de firmele turistice printr-un instructaj amnunit nainte de plecare, privind posibilele pericole care pot aprea. Evident c nimeni nu este asigurat de ntmplri. Dar unele neplceri ale clienilor pot fi prevzute. Actualitatea problemei privind situaiile de asigurare n ultimul timp devine tot mai important din motivul c, Republica Moldova a trecut la o colaborare deschis cu comunitatea internaional. Astfel pentru turitii moldoveni snt deschise multe ri strine, la care turitii nu snt iniiai n tem referitor la specificul rii receptoare. Studierea problemei date este foarte important i din punct de vedere al eticii turismului. Cu prere de ru, muli din cetenii notri cu sperana c nu se va ntmla nimic, nu se grbesc s profite de serviciile companiilor de asigurare nainte de cltorie. Majoritatea din ei se atrn cu nencredere la orice tip de asigurare, uneori chiar categoric nu doresc s procure polia de asigurare. Motivul argumentat de ei este c bani se pltesc dar rezultatul lipsete. Misiunea firmei turistice este de ai convinge pe turiti s procure polia de asigurare, deoarece conform Legii Turismului, asigurarea este obligatorie. Pentru cei mai categorici este necesar de explicat pericolul privind nedorina de asigurare, posibilele probleme care pot s apar la hotarele rii, cnd se tranziteaz grania. Dac turistul nu se las convins, atunci trebuie s semneze pe contractul turistic c refuz procurarea poliei de asigurare, asumndu-i astfel toate riscurile posibile. Examinnd experiena altor ri privind procedura de asigurare i ntrebnd de un neam, un francez sau un american ce va procura obligatoriu cltorind ntr-o alt ar, el va numi n primul rnd asigurarea medical. Piaa turistic a Republicii Moldova dup timp ndelungat de refuz al procedurii de asigurare i datorit Legii Turismului, treptat ncepe s contientizeze importana asigurrii i se include n standardele recomandate de Organizaia Mondial a Turismului privind cltoriile turitilor peste hotarele ri de unde provin. II. Necesitatea asigurrii turitilor Plecnd dup hotarele rii, turistul permanent se afl ntr-o situaie extremal: schimbul climei, diferena compoziiei chimice a apei, regimului de alimentaie, alte tipuri de schimbri, care n mod automat dau natere anumitor riscuri. Dup numrul de cazuri privind apariia situaiilor de asigurare, sunt rile n care cel mai des cltoresc cetenii Republicii Moldova. Majoritatea companiilor de asigurri recunosc c Turcia se afl printre lideri, ca ar, unde numrul de cazuri a situaiilor de asigurare a turitilor 1

este foarte ridicat. Cea mai rspndit diagnoz este disfuncia aparatului degestiv (procesul de inflamare a tractului degestiv). Acestei diagnoze i snt caracteristice i alte dereglri cum ar fi: intoxicarea, diareia i dizenteria. O alt diagnoz rspndit la turiti cree i petrec vacana pe litoralul Mrii Negre din Turcia este rceala - n toate formele ei de realizare. i n sfrit traumele. La o temperatur de 45 grade cldur, turitii moldoveni practic diverse sporturi extremale cum ar fi: zborul cu parauta, schi pe ap, daiving etc. Toate aceste sporturi snt nsoite n organismul turitilor de prezena buturilor alcoolice. Rezultatul este evident: fracturi, traume etc. O alt problem pentru companiile de asigurare este moda de ultim or a turitilor de a se odihni cu copii mici. Astfel turitii plecnd la odihn, tot mai des iau copii de doi trei ani, iar alii mai ndrznei, iau copii chiar i de un an, uitnd ns s le aplice vaccina necesar. Odihna cu copii mici pe litoralul Turciei este posibil numai atunci cnd, turitii se cazeaz ntr-un hotel de cinci stele, unde alimentaia i condiiile te trai sunt acceptabile pentru ei. Hotelurile de categoria dou-trei stele n nici un caz nu corespund cerinelor pentru odihna cu copii mici. Snt situaii destul de frecvente, cnd apar probleme i din cauza neprofesionalismului nsoitorului de grup. Astfel, firmele turistice pentru a nu-i pierde reputaia de firm solid i serioas pe piaa turistic, trebuie s acorde o atenie deosebit persoanelor, crora li se ncredineaz nsoirea grupului turistic. Cu toate c asigurarea este obligatorie, cu prere de ru nc se mai ntlnesc firme turistice care consider asigurarea un supliment de cheltuieli. Colaboratorii unor astfel de firme nici nu pot s-i imagineze reacia turitilor, care au permanent grij de sntatea lor, momentul cnd li se comunic, c asigurarea este un lucru n plus i care necesit cheltuieli suplimentare. ncrederea turitilor fa de astfel de firm turistic scade imediat. Snt i astfel de cazuri cnd turitii refuz procurarea poliei de asigurare din motivul c firma turistic, propune serviciile unei companii de asigurare necunoscute. n aceast situaie se pune n joc nu numai reputaia firmei, dar i protecia turistului. Firmele turistice care utilizeaz serviciile unor companii de asigurare cu imagine sporit pe pia, au numai de ctigat n urma tranzaciilor ntreprinse cu turitii. Astfel de colaborare minimizeaz riscurile financiare a firmei turistice n cazul apariiei unor situaii nestandarde i totodat sporete ncrederea turitilor fa de aceast firm.

III. Tipurile de asigurri n turism Firmele turistice ca persoane juridice profit de un ir de servicii acordate de ctre companiile de asigurare. Astfel, n sfera industriei turistice exist asigurri obligatorii i benevole la dorina turistului. Asigurrile n turism se clasific n urmtoarele tipuri: asigurarea turistului i a bunurilor sale; asigurarea riscurilor firmelor turistice; asigurarea turitilor pentru cltoriile de peste hotare; asigurarea turitilor strini; asigurarea rspunderii civile; asigurarea rspunderii civile pentru posesorii mijloacelor de transport; asigurarea privind situaiile neprevzute (n cazul accidentrii) i achitarea serviciilor medicale. n Republica Moldova n conformitate cu legislaia n vigoare asigurrile obligatorii snt atribuite urmtoarelor tipuri: asigurarea rspunderii civile a posesorilor mijloacelor de transport; asigurarea privind cltoria peste hotare a mijloacele de transport (cartea verde); 2

 asigurarea civile pentru posesorii mijloacelor de transport, este rspunderea lor civil fa de posibilele pagube aduse altor persoane n cazul unor accidente rutiere. Paguba material i prejudicie aduse sunt achitate de ctre compania de asigurare. Conform acestui tip de asigurri se achit paguba material legat de reparaia medical a turitilor. Obiectul asigurrii rspunderii mijloacelor de transport i a altor bunuri defectate, precum i plata pentru serviciile medicale legate de tratarea cetenilor afectai, compensarea pierderilor n legtur cu trauma sau decesul acestora, inclusiv pli de pensii pe via la copiii sau rudelor acestora. Pe plan internaional asigurarea rspunderii civile pentru posesorii mijloacelor de transport, este cunoscut sub denumirea de cartea verde. Cartea verde reprezint un tip de contract obligatoriu privind asigurarea rspunderii civile a posesorilor mijloacelor de transport. Denumirea i-a fost atribuit n conformitate cu culoarea i forma poliei de asigurare. Tipul de contract obligatoriu cartea verde a fost fondat n anul 1949 i garanteaz o liber circulaie a mijloacelor de transport pe teritoriul a 32 state. Mrimea obligaiunilor asumate n legtur cu pricinuirea unor pagube, de regul se reglementeaz de legislaia n vigoare a rii unde sa produs accidentul. n majoritatea rilor europene asigurarea rspunderii civile este obligatorie. Aceste ri au semnat un acord de aderare la tipul de contract cartea verde, unde strns colaboreaz guvernele rilor respective, birourile naionale cartea verde i piaa serviciilor de asigurri. Conform articolului 22 al Legii Turismului asigurarea turitilor este obligatorie i se realizeaz prin intermediul firmelor de turism, care au ncheiate contracte de colaborare cu companiile de asigurare, care posed licen respectiv n desfurarea acestei activiti. Polia de asigurare presupune achitarea cheltuielilor legate de acordarea serviciilor medicale n ara unde a aprut necesitatea respectiv. Restul tipurilor de asigurri este benevol. Asigurarea turistului i bunurilor sale prevede rspunderea companiei de asigurare pentru pierderea sau deteriorarea bunurilor lui. Contractul intr n vigoare din momentul n care turistul pleac din locul permanent de trai i se finiseaz la momentul ntoarcerii acestuia. Prin intermediul unei astfel de contract se poate de asigurat bunurile personale pe care turitii le iau cu ei n cltorie, ct i cele cumprate n timpul cltoriei peste hotare. Asigurarea riscurilor firmelor turistice includ i riscurile financiare, legate de preteniile turitilor, rudelor sau a prilor tere. n lista riscurilor financiare sunt incluse: riscurile comerciale (neachitarea sau ntrzierea plii, sanciunile financiare impuse firmei turistice, n caz c partenerul nu recunoate situaiile de for major.); falimentare firmei turistice; schimbarea legislaiei vamale, controlului vamal i a altor formaliti vamale; apariia unor situaii cu caracter de for major. Spre regret, n Republica Moldova pn n prezent companiile de asigurare autohtone nu asigur riscurile financiare. Polia de asigurare care nsoete turitii n cltoriile de peste hotarele rii de regul include: acordarea primului ajutor medical turistului n timpul cltoriei, n caz de accident sau mbolnvire; transportarea la cel mai apropiat spital, unde este posibil obinerea unui tratament medical adecvat; transportarea turistului n ara de reedin sub un control adecvat; asisten medical la spital i informarea familiei pacientului; asigurarea cu medicamentele necesare n cazul n care acestea nu pot fi obinute la staionarul de moment; servicii de consultan din partea medicului specialist (dac este necesar); 3

achitarea serviciilor de transportare a pacientului sau a cadavrului acestuia, n ara de reedin; repatrierea rmielor turistului; acordarea asistenei juridice necesare n cazul soluionrii unor litigii peste hotarele rii. La ncheiere contractului privind polia de asigurare, suma asigurrilor depinde de ara care urmeaz a fi vizitat, i se calcul n conformitate cu acoperirea cheltuielilor minimale. n Republica Moldova tarifele de baz (n euro) snt calculate de ctre companiile de asigurri i coordonate cu Inspecia de Stat privind Reglementrile n Asigurri () de pe lng Ministerul Finanelor, i fac parte integrat ca anexe la contractul ncheiat ntre firma turistic i companiile de asigurare. Asigurarea rspunderii civile (cartea verde) pentru unitile de transport este utilizat de turiti atunci, cnd cltoresc cu automobil propriu ntr-o ar de destinaie turistic. Acest tip de asigurare prevede situaiile cnd obiectul asigurrii poart rspundere fa de partea ter i cheltuielile suportate de partea ter snt achitate din sursele financiare a companiei de asigurare. Asigurarea situaiilor privind refuzul turitilor pentru cltoria solicitat anticipat, prevede returnarea integral sau parial a sumei indicate n contract, n caz de: mbolnvirea sau decesul turistului, a unui membru al familiei sau a unei rude; deteriorarea bunurilor materiale ale turistului n rezultatul unor calamiti naturale sau a unor aciuni din partea altor persoane; refuzul ambasadei privind eliberarea vizei; chemarea la armat; alte cauze stipulate n contract. Acest tip de asigurare nc nu se practic la noi n republic, dar companiile de asigurri prevd posibilitatea de includere a acestui tip de asigurare n lista serviciilor de asigurri prestate. IV. Asigurarea personal a turitilor Conform Legii Cu privire la organizarea asigurrilor n Republica Moldova asigurarea personal presupune reglementarea relaiilor dintre companiile de asigurri i beneficiari acestora, n vederea acordrii serviciilor de asigurare, la cerina acestora. Persoanele care pot beneficia de servicii de asigurare pot fi att persoane fizice, ct i persoane juridice (turitii i ageniile turistice). Asigurarea personal este ntotdeauna legat de personalitate (persoana fizic). Ceia ce ine de persoana juridic, firma turistic este n drept s asigure proprii angajai, din sursele financiare interne a ntreprinderii. n calitate de persoane asigurate pot fi persoanele care au atins majoratul i persoanele n vrst de pn la 70 ani. Copiii ce nu au atins vrsta de 16 ani deasemenea pot fi asigurate prin intermediul prinilor. Fiecare persoan are dreptul s apere bunurile sale prin intermediul asigurrii lor de ctre companiile de asigurare. Suma asigurrii se stabilete n conformitate cu contractul ncheiat. Achitarea plilor de asigurare, n caz de apariie a situailor care prevd plata, se realizeaz n momentul cnd evenimentul asigurrii stipulat n contract, coincide cu regulile de asigurare. n cazul asigurrii turitilor, evenimentul asigurrii este considerat de regul decesul, mbolnvirile de scurt durat, traumele, etc. adic cazuri parvenite neintenionat i care au avut loc nu din vina turistului. Dac n momentul producerii accidentului turistul era n stare de ebrietate, suma de plat prevzut de polia de asigurare nu se achit. Evenimentul asigurrii la asigurarea personal a turitilor nu sunt considerate bolile cronice, infecioase, cardio-vasculare, oncologice de dini i alte boli. Datorit faptului c la noi n ar asigurarea turistului este obligatorie, el poate obine o poli de asigurare n orice companie de asigurare ce se ocup de asigurarea turitilor. nainte de a ncheia contractul cu compania de asigurarea, care poate avea loc prin intermediul firmei turistice, turistul trebuie s cunoasc condiiile asigurrii i care sunt evenimentele asigurrii. i dac turistul va nclca condiiile privind evenimentele asigurrii, compania are dreptul s nu achite suma asigurrii. 4

Prin asigurarea personal a turitilor care pleac peste hotarele rii, de obicei se nelege asigurarea medical, care prevede cazurile de mbolnviri pe neateptate, traumele corporale suportate de turiti n timpul cltoriei. Condiiile de ncheiere a contractului standard de asigurare medical, presupune faptul, c la plecarea din ar turistul este sntos, nu are insuficiene fizice i nu este afectat de boli cronice. La momentul de fa n practica companiilor de asigurri se folosesc dou modaliti de prestare a serviciilor de asigurri pentru turismul emitor: prima modalitate asigur un complex de servicii peste hotarele rii; a doua modalitate asigur complexul de servicii (returul banilor) la rentoarcerea n ar. n cazul primei modaliti, companiile de asigurare au ncheiate contracte de colaborare cu parteneri strini, privind acordarea asistenei turitilor moldoveni n cazul apariiei evenimentului de asigurare. La serviciile de dispecerat a companiilor de asigurare partenere, activeaz operatorii care de regul vorbesc limba rus. Ei vor informa turistul despre ce este necesar de ntreprins n cazul dat, vor chema medicul i vor confirma garania plii. Dac compania da asigurare care emite polie pentru turiti nu are ncheiat contract de colaborare cu compania strin asistent, atunci turitii achit toate serviciile medicale din cont propriu. n acest caz, copiile tuturor facturilor de plat cum ar fi costul medicamentelor, consultaia medicului etc. se prezint la ntoarcerea turistului n ar companiei de asigurare care a emis polia, pentru a fi returnai banii. Aceasta situaie reprezint a doua modalitate privind complexul de asigurri. V. Asigurarea bunurilor turitilor n toat lumea civilizat practica asigurrii bunurilor materiale a firmelor turistice, a turitilor i a cltorilor este primit demult. A devenit axiom c turismul internaional i cel intern nu poate exista fr asigurarea pentru diverse situaii. Polia de asigurare reprezint un instrument inseparabil la deservirea turitilor, care garanteaz confort i siguran. Anume sigurana i confortul asigur turitilor ncrederea n firma turistic, credibilitatea n calitatea produsului turistic procurat, precum i n pstrarea bunurilor transportate. n SUA de exemplu, activeaz circa 8000 companii de asigurri care presteaz servicii n domeniul asigurrii bunurilor. Asigurarea bunurilor turitilor include obiectele personale (camere de luat vederi, centre muzicale, mbrcminte etc ), pe care persoana i membrii familiei sale le transport cu ei n timpul cltoriei. Multe firme turistice ignoreaz cerinele privind asigurarea obligatorie a turitilor, astfel asumndu-i riscuri financiare, care pot s duc la falimentarea companiei n caz de apariie a evenimentului de asigurare. Lucru acesta este motivat prin faptul reduceri preului de cost la pachetul turistic i de practicare a unor tarife ieftine pe piaa turistic. Relaiile civile ntre turiti, firmele turistice i companiile de asigurare sunt stipulate n contractul de asigurare elaborate de ctre companiile de asigurare n conformitate cu regulile impuse de ctre Inspecia de Stat privind Reglementrile n Asigurri () de pe lng Ministerul Finanelor a Republicii Moldova. VI. Alegerea companiei de asigurri Trebuie de menionat faptul, c turistul ncheie contractul de asigurare medical obligatorie cu compania de asigurare, care deservete firma turistic respectiv, adic prin intermediul ei. Astfel, n situaia prezenei evenimentului de asigurare, turistul la ntoarcere, prezint firmei turistice documentele necesare stipulate n contract i firma turistic asigur asisten la obinerea banilor de la compania de asigurare, pentru achitarea costurilor suportate de turist. n cazul verificrii evenimentului de asigurare, dac el se confirm i regulile privind asigurarea snt respectate, compania este obligat ca timp de maxim 10 zile s efectueze plata ctre turist. n caz contrar, dac apar divergene ntre turist i compania de asigurare, decizia final se ia de ctre judecat.

Astfel, analiznd cele expuse anterior, ca recomandare pentru firmele turistice se poate de propus ca, nainte de a ncheia contractul de colaborare cu compania de asigurare, s verifice urmtoarea informaie: dac compania de asigurare cu care se intenioneaz s se ncheie contract de colaborare, are companie-asistanse partener peste hotare; de ce tipuri de servicii pot s beneficieze turitii firmei i n ce condiii; n care ri este valabil polia de asigurare emis de ctre compania de asigurare. Toate aceste momente dac snt prevzute anticipat i n cazul apariiei evenimentului de asigurare, vor fi soluionate de ctre firma de asigurare, fr suportarea consecinelor de ctre firma turistic i implicarea ei direct. VII. Aspectul economico-financiar al asigurrii De regul turitii procur asigurarea medical obligatorie n firma turistic unde achiziioneaz pachetul turistic. Firma turistic emite polia de asigurare turitilor asigurnd-ui pe ei de situaiile neprevzute, iar pe firm ns-i de posibilele neplceri. Astfel, administraia firmei de turism se asigur de situaiile neplcute posibile, conducndu-se de principiul n via se poate ntmpla orice. Turistului de obicei i se propune polia de asigurare care cost n mediu 0,28 euro pentru fiecare zi de prezen ntr-o ara european. Acoperirea asigurrii n acest caz este de 5000 euro. Conform nelegerii cu partenerul, compania de asigurare autohton stabilete costul serviciilor oferite de ctre poli de asigurare. Toat rspunderea n cazul producerii evenimentului de asigurare peste hotare, se atribuie companiei partenere asistente, iar reglarea conturilor ntre parteneri se realizeaz prin avansarea unei sume sau plata de facto. Fiecare companie de asisten partener de obicei dispune de o reea, care este format din birouri i centre de servicii amplasate n diferite ri, unde este valabil polia de asigurare. Atunci cnd se produce evenimentul asigurrii, turistul trebuie s ia legtura cu unul din aceste centrele de servicii prin intermediul telefoanelor, numrul crora sunt indicate pe polia de asigurare. Centrul de servicii transmite informaia despre producerea evenimentului situaiei de asigurare n cel mai apropiat de client birou, care se ocup nemijlocit de soluionarea problemei i achitarea conturilor. n principiu cu ct mai solid este compania asistent, cu att mai multe centre de servicii i birouri de asisten dispune, acordnd astfel destul de operativ ajutorul clientului. Trebuie de menionat faptul, c atunci cnd turistul este traumat n timpul unui accident sau n alte situaii, cheltuielile pentru transportarea lui, snt de asemenea suportate de compania asistent. n cazul de deces a turistului, suma la care el a fost asigurat, integral este pltit rudelor acestuia. Plata este efectuat nu mai trziu de 10 zile dup ce a fost primite documentele necesare de ctre compania de asigurare, privind producerea evenimentului. Un exemplar al documentului de confirmare privind decesul este prezentat urmailor, altul rmne n posesia companiei de asigurare. n cazul asigurrilor privind cltoria peste hotare, fiecare turist este n drept s-i evalueze posibilitile financiare i posibilule riscuri care pot aprea pe parcursul cltoriei. Astfel turistului i se prezint ofertele privind costurile de asigurare n diverse variante. De exemplu pentru 30 zile costul poliei de asigurare la o acoperire de 15000 euro cost aproximativ 12 euro, iar la o acoperire de 30000 euro, costul este de 15 euro. Diferena de asigurare nu este att de mare. Rmne numai la discreia turistului s aleag varianta optim pentru el. Plile de asigurare pentru diverse situaii la diferite companii de asigurare variaz n dependen de traume, zilele petrecute n staionar etc. Astfel, plata pentru polia de asigurare depinde de complexul serviciilor oferit, de politica de preuri a companiei de asigurri alese, de suma acoperiri, de specificul rii unde va cltori turistul. VIII. Particularitile asigurrii n turism nainte de a ncheia contractul de colaborare cu compania de asigurri, firma turistic trebuie s solicite urmtoarea informaie: 6

1. S fac cunotin cu documentele de fondare ale companiei : statutul companiei, certificatul de nregistrare, licena de activitate, bilanul contabil pentru anul precedent de gestiune, rezultatele controlului de audit. 2. S analizeze lista fondatorilor i mrimea capitalului statutar. 3. S solicite informaie despre compania respectiv din partea Inspeciei de Stat privind Reglementrile n Asigurri (). 4. S ia cunotin cu ofertele de asigurare. Multe companii de asigurare pentru diversificarea ofertelor propun urmtoarele servicii: - deservirea tehnic a autocarului defecat n timpul cltoriei; - asisten juridic; - asigurarea bagajului turistului n caz de pierdere sau n caz de furt de la hotel, sau n timpul transportrii la rutele aeriene. Toate aceste aspecte trebuie luate n consideraie de ctre firmele turistice, atunci cnd doresc s-i extind ofertele de asigurare pentru turitii si. IX. ncheiere. Generaliznd toate cele menionate mai sus, se poate de afirmat c, pentru deservirea turitilor este necesar de organizat procesul de activitate astfel, nct calitatea serviciilor presate s nu fie pus la ndoial de ctre turiti. n acest sens factorul uman este preponderent, iar profesionalismul lor trebuie s fie la nivelul corespunztor. Asigurarea turitilor este o activitatea destul de complex, crui fapt trebuie acordat o atenie deosebit. Astfel firma turistic prin intermediul companiilor de asigurarea, asigur potenialele riscuri care pot aprea n cazul turismului organizat. Pagubele materiale pot fi imense. Deaceea se recomand firmelor turistice s nu economiseasc la asigurri, adic s nu comercializeze produsul turistic fr polia de asigurare. Se poate de ctigat la moment, dar se poate de pierdut mul mai mult n cazul producerii diverselor situaii neprevzute. Motivul de baz privind necesitatea asigurrii, n cazul cnd are loc asigurarea personal a turitilor este: posibila mbolnvire n timpul cltoriei, traumarea, decesul. Turistul ca client al companiei de asigurare este cointeresat n aceea, ca n caz de urgen si fie acordat asistena necesar imediat i la nivel corespunztor.