Monografa

Seminario de integracin Doctrina Social de la Iglesia y Economa

Tema: Las Microfinanzas Solidarias bajo la perspectiva de la Doctrina Social de la Iglesia

Alumna: Mara Florencia Faria

Profesores: Marcelo Resico Ricardo Torres Brizuela

E-mail:

flor.farina@gmail.com

Telfono de Contacto: 155-228-4343

1- Introduccin La nocin de microfinanzas se refiere a la provisin de servicios financieros como prstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre estas posibilidades, la mayora de las instituciones del sector se ha dedicado al microcrdito, que son prstamos pequeos que permiten a las personas, que no poseen las garantas reales exigidas por la banca convencional, iniciar o ampliar su propio emprendimiento y aumentar sus ingresos (Grandes, Martiarena, Faria2010). Las microfinanzas surgen de la conjuncin de la solidaridad y el compromiso de las personas de diferentes niveles sociales hacia los niveles ms marginados de la sociedad. Por lo tanto la solidaridad es un factor vital para el desarrollo de las mismas, ms an me referir a este factor como el Factor C citando a Luis Razeto, el cual se desarrollar en profundidad en la seccin 3 del presente trabajo. Pero es importante resaltar que las microfinanzas, se nutren de este factor que engloba la movilizacin del factor de la cooperacin, del compartir, de la ayuda mutua, que resaltan el concepto del valor tico de la solidaridad. En la seccin 2 se ampliar el concepto de microfinanzas junto con su desarrollo en Amrica Latina y particularmente en Argentina indicando los factores que impiden su avance en nuestro pas. En la tercera seccin se introducir el concepto de la solidaridad como factor fundamental para el desarrollo de las microfinanzas, sosteniendo que la misma puede ser considerada como un factor C que amplifica el crecimiento de las microfinanzas. En la curta seccin se har referencia a determinados principios de la Doctrina Social de la Iglesia aparte de la solidaridad que son importantes para lograr el desarrollo sustentable de las microfinanzas. Finalmente en la quinta seccin concluir remarcando la importancia de las microfinanzas solidarias y no simplemente la solidaridad y las microfinanzas como conceptos independientes. Las microfinanzas solidarias consideran que las finanzas son una herramienta eficaz, pero al servicio del desarrollo humano y social

2- Las Microfinanzas: Definicin y su desarrollo en Argentina La nocin de microfinanzas se refiere a la provisin de servicios financieros como prstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre estas posibilidades, la mayora de las instituciones del sector se ha dedicado al microcrdito, que son prstamos pequeos que permiten a las personas, que no poseen las garantas reales exigidas por la banca convencional, iniciar o ampliar su propio emprendimiento y aumentar sus ingresos (Grandes, Martiarena, Faria2010).Las personas que demandan este tipo de servicios suelen ser cuentapropistas, micro empresarios, asalariados y artesanos. En cuanto al monto de los microcrditos ste, por estar destinado al tipo de beneficiarios anteriormente mencionado, tiene rangos que se sitan en los niveles de subsistencia, de acumulacin simple y hasta las primeras etapas de la acumulacin una vez que el micro emprendimiento est generando ingresos. Dependiendo del tipo de programas, la metodologa crediticia y del contexto de pas tienen un lmite inferior de US$30 o US$50 y lmite superior de hasta US$1,500. En general la media se sita alrededor de los US$300 a US$400. En Argentina, el desarrollo de las microfinanzas, es incipiente en comparacin con la expansin en otros pases de Amrica Latina. Esta situacin se debe a una serie de factores. El deterioro de las variables sociales no es un fenmeno transitorio en la Argentina, es algo estructural. Las causas de la pobreza como fenmeno reciente se atribuyen a la crisis del modelo de industrializacin sustitutiva de importaciones, al deficiente rol del Estado como mediador de las desigualdades sociales y a la inestabilidad poltico-institucional. El anticipado desarrollo en la actividad industrial favoreci un rpido proceso de urbanizacin. Este proceso en ese caso no fue acompaado en la misma medida por las debidas condiciones materiales y humanas de vida (Barmetro de la Deuda Social de la UCA, 2009 y 2010) ya sean sanitarias o habitacionales; el resultado por lo tanto fue la consolidacin de bolsones" de pobreza estructural. El desenlace es que, el reciente deterioro de la pobreza estructural y la desigualdad en Argentina explicaran en parte el incipiente desarrollo de la demanda de microcrditos. Haciendo referencia a los factores culturales y polticos que inhiben la ocurrencia de una demanda por microcrditos, en muchos pases de Latinoamrica, y en Argentina se debe a la existencia de la cultura del crdito subsidiado suministrado por

la banca pblica. La mayora de estos crditos son otorgados con cierta frecuencia con fines polticos y sobretodo electoralistas, lo que dificulta su devolucin. Esto ha generado una cultura de falta de repago y una dependencia en la banca pblica bajo la forma de subsidios estatales encubiertos. Pese a esto, es positivo que la banca pblica sea promotora y financiadora de micro emprendimientos en la medida que estos sean productivos y contribuyan a fortalecer las capacidades de los prestatarios (Delfiner, M.
Gmez, A. y Pern, S. 2009).

En Argentina, de todos modos, son pocos los bancos pblicos

que ofrecen lneas subsidiadas como fondeo de segundo o primer piso (Banco Provincia de Buenos Aires, Banco Ciudad o FONDER). A parte de los factores mencionados con anterioridad, a mi parecer el factor ms importante, el cual todava no fue mencionado es la falta de conocimiento de la cantidad de posibles demandantes junto con sus diferentes caractersticas. Es decir, poder divisar a emprendedores que quieran, necesiten y puedan repagar un microcrdito. Esta afirmacin puede llegar a ser la clave para desarrollar con xito un programa de microcrditos. Esta falta de informacin sobre la demanda potencial por microcrditos constituye un factor de ineficiencia, que dificulta el crecimiento del sector. Dicho esto se puede decir que existe un mercado que se desaprovecha y no es alcanzado por falta de conocimiento tanto de las instituciones de microfinanzas como de los demandantes potenciales. Por lo tanto Argentina tiene un gran potencial para expandir la provisin de microcrditos como herramienta de poltica social inclusiva. Dicho mercado potencial se puede englobar en dos grandes categoras: los desocupados y los que trabajan dentro del sistema pero de una forma precaria. No obstante esto es menester aclarar que para poder ser considerados demandantes deben estar excluidos del sistema financiero formal y contar con determinada capacidad de repago del crdito. En su mayora este tipo de agentes inician sus propios emprendimientos en distintos rubros, pasando a ser el emprendimiento, el principal aporte econmico del hogar (Grandes, M, F 2010). Habiendo ya mencionado el factor ms importante por el cual no se desarrollan las microfinanzas es necesario citar el factor por el cual se deben desarrollar las microfinanzas. En funcin de lo revelado en uno de los ltimos informes de Empleo y Desarrollo Social de la Universidad Catlica Argentina 1, para el 1 semestre de 2009, el

UCA, Informes de la Economa Real. Empleo y Desarrollo Social, Buenos Aires, Ao V, Nro. 25, Abril 2010.

52% de la fuerza laboral total, posee un trabajo formal. El 39% tiene una insercin informal, y el 9% restante no tiene empleo y declara estar buscando uno activamente. En los ltimos aos, los niveles de informalidad alcanzados en Argentina preocupan, sobre todo por su carcter estructural. Como seala Bekerman (2004), el aumento de la poblacin excluida del sistema econmico, o precariamente integrada al mismo, que tuvo lugar durante los ltimos aos en la economa argentina, sumado al vaco provocado por la falta de acceso al crdito provisto por la banca formal, determinan la existencia de un mercado potencial importante para las microfinanzas.2 Para poder erradicar esta situacin es necesario el desarrollo de las microfinanzas (particularmente los microcrditos) que a travs de las mismas conducirn a los individuos a insertarse en el mercado laboral de forma independiente y a su vez formalmente. Las instituciones de microfinanzas Los promotores o los agentes de crdito de las instituciones de microfinanzas pueden reforzar los vnculos sociales para facilitar los procesos de desarrollo de los grupos, fomentando que las comunidades y los grupos analicen su situacin, ayudndoles a llegar a conclusiones y a poner en prctica sus decisiones, ofrecindoles a los grupos oportunidades de realizar intercambios o de interaccin. La direccin de las instituciones de microfinanzas, puede reforzar los vnculos sociales reforzando las capacidades de la persona, concibiendo programas que apoyen las aspiraciones de los grupos y de las comunidades y proporcionando recursos para el desarrollo de los grupos. Las redes nacionales de instituciones de microfinanzas, reforzando los vnculos sociales favoreciendo mesas de trabajo.

3- La Solidaridad como factor microfinanzas:

fundamental para el desarrollo de las

La solidaridad se refiere al hecho de estar y hacer las cosas juntos, en beneficio comn o compartido, implicando relaciones horizontales de ayuda mutua y cooperacin. Nace de vivir una misma situacin, de enfrentar similares problemas, ser parte de una misma organizacin con objetivos comunes. El factor de la solidaridad ha sido definido por
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Bekerman, Martha, Cataife, Guido, Las microfinanzas en Argentina: teoras y experiencias, Buenos Aires, 2004.

Luis Razeto como el Factor C3 .Dicho Factor4 C, se refiere al hecho que la unin de voluntades genera una energa social cuya aplicacin en las actividades econmicas tiene efectos positivos directos, incrementando productividad y la eficiencia de las operaciones econmicas. En la actividad econmica el Factor C y la solidaridad se manifiestan de formas distintas: uso comn de medios de produccin, compartir conocimientos y experiencias, colaboracin en el trabajo, distribuir los resultados de la operacin econmica de manera justa y equitativa, etc. La prctica de la solidaridad, aunque sea por motivos individuales, termina incorporando el valor de la cooperacin y el compartir en la conciencia y voluntad de las personas y grupos (Monseor Luis Bambarn
Gastelumendi S.J.2009).

Una vez descrito el potencial transformador y amplificador de la solidaridad sealar su efecto de forma particular en las microfinanzas. Como se expres en la segunda parte de este trabajo las microfinanzas estn destinadas a los sectores marginados de la sociedad, que en la mayora de los casos tienen un trabajo informal o estn desocupados y como caracterstica comn de estos dos grupos no tienen acceso al crdito formal. Por lo tanto para poder salir de su situacin econmica y social necesitan tanto de la subsidiariedad como de la solidaridad del estado y de la sociedad respectivamente. Dado que en el presente trabajo analizar solamente la repercusin de la solidaridad en las microfinanzas solamente mencionar el concepto de subsidiariedad: Es un error grave quitarle a los individuos lo que pueden lograr por su propia iniciativa e industria para drselo a la comunidad, as como es una injusticia, un mal grave y un disturbio del orden correcto asignar a una asociacin ms grande o de ms alta jerarqua lo que una organizacin ms pequea puede hacer. Quadragessimo Anno (Despus de Cuarenta Aos): Sobre la reconstruccin social. Encclica del Papa Po XI promulgado el 15 de mayo, 1931. En funcin a lo citado con anterioridad queda claro que el estado debe acompaar a estos sectores mientras que no puedan desarrollarse por sus propios medios. Esto de ninguna manera implica que el estado deba tener un rol sobre protector que inhiba el despliegue de las capacidades de estos sectores para alcanzar sus metas. Se deduce pues,
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Razeto Luis, El factor c: La solidaridad convertida en fuerza productiva y en factor econmico, en: Globalizacin de la solidaridad un reto para todos. CES y CEP: Lima, 1998, p28. 4 Factor econmico, es aquel elemento que genera un aumento en la productividad que debe ser reconocido como aporte especial y propio.

que el estado debe proveerle al individuo los medios y condiciones necesarias de forma temporal para que puedan despegar y desarrollarse con posterioridad por su propia cuenta. Volviendo a la relacin entre la solidaridad y el desarrollo de las microfinanzas, las mismas se nutren de este factor que engloba la movilizacin del factor de la cooperacin, del compartir, de la ayuda mutua, que resaltan el concepto del valor tico de la solidaridad. La solidaridad econmica demuestra ser ms eficiente ya que se alcanzan mejores resultados en comparacin con actividades no cooperativas e individuales. Donde existen comportamientos y relaciones solidarias la productividad y el beneficio social se incrementa, se evidencia la presencia del Factor C. La economa solidaria en Amrica Latina y El Caribe surge a partir de las experiencias de pobladores y pobladoras de la ciudad y el campo en su lucha cotidiana por sobrevivir y mejorar sus condiciones de vida en base al apoyo mutuo, organizndose de muy variadas formas para acceder a un espacio en la economa existente, compartiendo los beneficios econmicos, sociales, culturales de esa participacin pequea an en dicha economa (Monseor Luis Bambarn Gastelumendi S.J.2009). En el caso de la Argentina esto se puede observar mediante la solidaridad entre grupos de personas de mayores recursos que se involucran de forma voluntaria en organizaciones no gubernamentales que prestan servicios micro financieros a personas de bajos recursos. Casi el 90% de este tipo de instituciones no llegan a cubrir sus costos operativos y si los llegaran a cubrir no obtienen ningn tipo de ganancia. Es discutible el punto tico de cobrarle inters a los ms necesitados por este tipo de prstamos (es importante destacar que existe solamente una morosidad del 5% en promedio en la Argentina y que en general los que toman un prstamo suelen tomar otro). Lo que s resulta claro es que mediante este tipo de organizaciones que surgieron de la solidaridad y no del rol subsidiario del estado es que se podr sacar a los sectores ms vulnerables de la sociedad de su precaria situacin, habindoles dejado como legado la cultura del trabajo, del esfuerzo junto con su introduccin al sistema formal financiero y laboral. Este resultado podra ser comparado con la poltica de provisin de subsidios sin ninguna contraprestacin clara por parte del beneficiario. No en todos los casos, peor en su mayora este tipo de poltica fomenta exactamente lo contrario a lo que se obtiene mediante la poltica de microcrditos. Obteniendo as una sociedad que sigue sumergida en la pobreza que en ciertos casos por necesidad terminen en la delincuencia o en las drogas.

Este espritu solidario en la economa y de forma particular para desarrollar las microfinanzas genera un incremento en los que se conoce como Capital Social.Este concepto se lo puede definir como la capacidad de cooperar y de actuar en conjunto utilizando y creando los vnculos sociales necesarios para conseguir objetivos solidarios y sostenibles comunes. Tambin se lo entiende como una norma informal que promueve instancias de cooperacin entre dos o ms personas (Fukuyama .F). Por lo tanto el capital social no se refiere nicamente a la suma de las capacidades individuales, sino a un capital colectivo que pertenece a un determinado grupo social y que le permite garantizar su cohesin, su permanencia y su accin. El capital social es el resultado de la interaccin entre los valores compartidos por las personas y las instituciones, as como las estructuras en que encuentran para asemejarse a dichos valores5. Aunque la medicin del capital social, posee la desventaja de ser de difcil medicin y la formula planteada por el Fukuyama en Social Capital And Civil Society es poco clara y eficiente, a mi parecer se pueden encontrar u a serie de indicadores que permiten medir el estado del capital social. Estos puden ser: la participacin de los clientes de la institucin de microfinanzas en las decisiones del estado de su salud, seguridad, educacin, vivienda, sus capacidades de organizacin, de gestin, de establecer relaciones con el entorno administrativo y poltico, de negociar en el entorno tcnico, para apropiarse del sistema financiero puesto en prctica, de distinguir las medidas y decisiones buenas de las desacertadas, de proyectarse al mediano y largo plazo, de integrar las herramientas en una dinmica territorial, etc. Luego de exponer la relacin entre la solidaridad y las microfinanzas podemos llegar a una fusin de ambos conceptos: Las microfinanzas solidarias. Estas tienen como misin utilizar la herramienta financiera para conseguir un desarrollo solidario, equitativo y sostenible. Como visin a largo plazo el aumento del capital social. Pensando de forma global, en poder agrupar a las personas y los diferentes actores en torno a la actividad financiera, conociendo las necesidades de los empresarios individuales y de las comunidades, por ms precarias que stas sean.

Fundacin Charles Lopold Mayer - Alianza, Cuaderno de propuestas para el siglo XXI Finanzas Solidarias. CPP 39 ter, Paris 2001, p9.

4- Principios claves que se destacan de la Doctrina Social de la Iglesia (DSI)6 aplicables a las microfinanzas El impulso de las microfinanzas es de vital importancia principalmente por razones de equidad e inclusin social. Esto se debe a que numerosos sectores en pases en desarrollo carecen de un fcil acceso a los mercados de crdito formales o no disponen de uno. Esto podra ser el resultado de la existencia de desventajas estructurales crnicas de personas que viven en la pobreza y requieren estrategias ms integrales 7 .El castigo a la informalidad no es un fenmeno ajeno a la exclusin financiera, de hecho podra profundizar un crculo vicioso de exclusin no slo del mercado de crdito formal sino de acceso a bienes y servicios bsicos para la supervivencia humana. Es por esto que la doctrina Social de la Iglesia destaca ciertos principios que se deben aplicar para el buen desarrollo de las microfinanzas. Estos principios son: Opcin preferencial por los pobres, que se refiere a los miembros de la sociedad con mayores necesidades y que son aquellos que requieren una atencin prioritaria. Las microfinanzas por lo tanto deben tener como objetivo ayudar a los ms necesitados a que puedan desarrollar diferentes habilidades para implementarlas en distintos emprendimientos que les sean de ayuda para salir de su marginalidad y volver a insertarse en el mercado laboral. Enfoque de servicio a la mujer: El objetivo de este esfuerzo deber entrar a formar

parte de un marco ambicioso, promoviendo la condicin social de las mujeres en los pases pobres, abrindoles un mejor acceso a los cuidados de salud, a la formacin y tambin al crdito8, ya que en estos pases las mujeres suelen ser jefas de hogar.

La dignidad humana,es un derecho inalienable de las personas que se nos ha otorgado por el simple hecho de ser humanos. La Subsidiaridad, como ya se haba mencionado en la seccin 3 evitando asignar a una sociedad ms grande o de ms alta jerarqua lo que una organizacin ms pequea

Wilson, Kim Prctica de los Principios en Microfinanzas CRS Microfinance Unit: Baltimore, 2000, p15-20. y de Anima a la finanza 7 Vase Bekerman, M. (2010). Microfinanzas en Argentina. 8 Pontificio Consejo Cor Unun, El hambre en el mundo. Un reto para todos: el desarrollo solidario Editorial Salesiana: Lima, 1997,p42-43.

puede hacer9. Por lo tanto resulta ser un grave error quitarles a los individuos lo que pueden lograr por su propia iniciativa. Se debe trabajar utilizando a los microcrditos como medio de reduccin de la pobreza junto con un seguimiento de los micro emprendimientos que se desarrollan gracias a ellos y el repago de los microcrditos dado que esa es la esencia del principio de subsidiariedad dentro de los microcrditos. La Solidaridad, implica reconocer a cada persona como parte de la familia humana, dejando a un lado las diferencias tnicas, nacionales, econmicas, polticas, ideolgicas, de raza o gnero. Asumiendo por lo tanto la dignidad de cada individuo, expresando un respeto total por la dignidad de esa persona o grupo mediante nuestras acciones. Una solidaridad preferencial hacia los clientes ms pobres proveyndoles servicios profesionales adecuados.

5- Conclusin Las microfinanzas solidarias consideran que las finanzas son una herramienta eficaz, pero al servicio del desarrollo humano y social. Situando a los personas y a sus vnculos sociales en el centro de su misin. La actividad profesional del agente financiero solidario debe por lo tanto consistir en financiar las actividades de las personas, en un marco de inters general, velando por el respeto al capital social, tendiendo en cuenta que las microfinanzas solidarias actan en un entorno de pobreza, de exclusin o de dificultad en el acceso a los servicios financieros. Las microfinanzas deben actuar en funcin de los entornos de los individuos, que intentar conocer profundidad, para servirlos de forma eficiente. El impacto en el capital social y en la autonoma de sus clientes, es lo que har que las microfinanzas sean sustentables y tengan permanencia en el tiempo.

Quadragessimo Anno (Despus de Cuarenta aos): sobre la construccin social. Encclica del Papa Po Xi promulgado el 15 de mayo, 1931.

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Bibliografa Bekerman, M. y Cataife, G. 2004, Las microfinanzas en la Argentina: Teoras y experiencias. Problemas del Desarrollo: Revista Latinoamericana de Economa, 35 (136). Delfiner, M. Gmez, A. y Pern, S. 2009. Polticas pblicas orientadas a las microfinanzas en Sudamrica, documento del Banco Central de la Repblica Argentina. BCRA. Higa, D. (2010), presentacin hecha durante la conferencia El Desarrollo de las Microfinanzas en Argentina, 5 de mayo, Pontificia Universidad Catlica Argentina. Grandes, M. Martiarena, A. Faria, M.F., Y Dnde est la Demanda? Una Nueva Metodologa para Cuantificar y Caracterizar la Demanda Potencial por Microcrditos en Argentina, 2010 UCA, Escuela de Negocios Carta encclica mater et magistral de su santidad Juan xxiii sobre el reciente desarrollo de la cuestin social a la luz de la doctrina cristiana Quadragessimo Anno (Despus de Cuarenta Aos): Sobre la reconstruccin social. Encclica del Papa Po XI promulgado el 15 de mayo, 1931. UCA, Informe sobre Empleo y Desarrollo, 2010, Escuela de Economa Francisco Valsecchi, abril.

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