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Cincias Atuariais

As cincias atuariais ou aturia caracterizam a rea do conhecimento que analisa os riscos e expectativas financeiros e econmicos, principalmente na administrao de seguros e penses. Suas metodologias mais tradicionais so baseadas em teorias econmicas, envolvendo suas anlises numa forte manipulao de dados, num contexto empresarial. Portanto, aturia uma rea de conhecimento multidisciplinar, onde o domnio de conceitos em economia, administrao, contabilidade, matemtica, finanas e estatstica so fundamentais para o entendimento dos modelos atuariais mais elementares. Mesmo parecendo uma cincia recente, as origens da aturia remontam as primeiras preocupaes em criar garantias aos indivduos de uma sociedade e se estudar o nascimento e a morte das pessoas. No sculo XVII, na Inglaterra e na Holanda, os governos empenhavam-se em vender aos seus sditos ttulos pblicos que asseguravam ao tomador a recepo de uma renda vitalcia. Assim, foi tornando-se necessrio determinar com a maior preciso a importncia em dinheiro que deveria ser cobrada em contraprestao ao servio, para que no houvesse prejuzo coroa. Esse trabalho foi destinado aos melhores matemticos da poca. Com isso, foi-se criando a base para o surgimento da matemtica aturia, principalmente a partir do clculo da probabilidade de Pascal. Graunt e Edmond Halley, na Inglaterra, e De Witt, na Holanda, fizeram estudos levando em conta as leis da probabilidade e a expectativa de vida humana a partir dos registros de nascimentos e bitos. Formalmente, a cincia atuarial nasceu no final da primeira metade do sculo XIX, na Inglaterra. Os primeiros estudos destinavam-se para entidades da rea de penso e aposentadoria, basicamente com o objetivo de estudar a mortalidade da populao. No sculo XX, a rea de seguros expandiu a abrangncia do estudo atuarial, e a insero cada vez mais freqente das empresas de seguro e penso no mercado financeiro, fez com que as cincias atuariais especializassem-se cada vez mais em campos econmicos e financeiros. A aturia se desenvolveu principalmente medida que matemticos, economistas e filsofos se interessaram pelo assunto. Entre os sculos XVIII e XX, tivemos a construo de vrias tbuas de mortalidade, como tambm o desenvolvimento das comutaes, ferramenta do clculo atuarial. Tambm aconteceu nesse perodo o 1 Congresso Internacional de Aturia em Bruxelas, no ano de 1895. A partir de ento, as empresas seguradoras passaram a oferecer programas de seguro de vida e outras especializaes, cada vez mais desenvolvidos cientificamente. Os estudos da aturia dividem-se em dois principais ramos: o vida e o no-vida. O primeiro trata das questes de longo prazo, como aposentadoria, penses, seguros de vida e sade. O segundo est mais relacionado a caractersticas de curto prazo, como os seguros de automveis e responsabilidade civil.

A Profisso Aturio
O aturio o profissional preparado para mensurar e administrar riscos. Seu trabalho se desenvolve em projetos, pesquisas e planos de fundos de investimento, na poltica de gesto desses fundos, na medio e administrao de riscos, no clculo de probabilidades e na fiscalizao da previdncia pblica, privada e de seguros. A atividade requer desenvolvimento de estratgias para o diagnstico de problemas financeiros e a construo de modelos de aes em qualquer mbito do mercado de capitais. Suas aes se estabelecem em, basicamente, trs setores econmicos: - Seguros: trabalha com a fiscalizao do trabalho tcnico na rea de seguros, ficando responsvel pelos clculos de prmios e indenizaes, alm dos clculos de probabilidades. - Previdncia: pode trabalhar tanto com a Previdncia Social como com a privada, gerenciando os clculos de fundos a serem criados para a cobertura de compromissos futuros, alm de produzir relatrios de avaliao e mensurao do alcance da previdncia e de possveis riscos. - Capitalizao e investimentos: trabalha com a pesquisa de fundos de investimento, a elaborao de planos e polticas de investimento, com a gesto desses fundos, com aconselhamento e consultoria no mercado financeiro e a medio dos possveis riscos.

O Aturio no Brasil
No Brasil, a profisso regulamentada pelo Decreto-Lei n806/69, Decreto 66.408/70 e normas complementares. Para atuar como aturio necessrio ser graduado em Cincias Atuariais e estar inscrito, em livro prprio, no Ministrio do Trabalho e Emprego. O Instituto Brasileiro de Aturia (IBA), sociedade civil sem fins lucrativos, quem encaminha o processo de registro ao Ministrio do Trabalho e Emprego, mas a deciso final, quanto ao registro, cabe ao Ministrio do Trabalho e Emprego. Em 2005, o IBA instituiu uma prova de habilitao para seus novos membros. Dados do Instituto apontam que existem no Brasil cerca de 850 aturios, dois teros deles trabalhando em Fundos de Penso ou Seguradoras. Atualmente, h 14 cursos de Cincias Atuariais reconhecidos no Brasil e dois autorizados.

Campo de atuao do Aturio


No Brasil, os campos de atuao dos aturios so: fundos de penso, instituies financeiras, companhias de seguros, empresas de capitalizao, rgos oficiais de previdncia, entidades de previdncia aberta, empresas de assessoria e consultoria aturia, rgos de fiscalizao, auditoria atuarial, planos de sade e percia tcnica atuarial (em processos judiciais que envolvem clculo atuarial). Conforme o Instituto Brasileiro de Aturia (IBA), o mercado atuarial tem grande aceitao para estagirios e recm-formados, especialmente no eixo Rio de Janeiro e

So Paulo. Sem sindicato, a categoria no tem um piso salarial. A mdia salarial inicial varia de acordo com a regio, sendo o valor mdio nacional em torno de R$ 2.500.

Quadro Institucional Brasileiro


Previdncia Social O Histrico A Previdncia Social no Brasil seguiu uma trajetria progressiva de aumento no leque de benefcios, sem a contrapartida pelo lado das receitas. Tornando-se um problema srio para as finanas pblicas. Outros aspectos to importantes como o leque de benefcios so: a evoluo demogrfica e do mercado de trabalho no pas, sem a contrapartida, at um passado recente, de medidas compensatrias para manter o sistema em equilbrio. Ficar, portanto, muito fcil entender a situao em que se encontra a Previdncia Social e se tornar difcil confiar nesta instituio para prover renda suficiente para a manuteno do padro de vida ao se aposentar, para aqueles que tem uma renda mensal superior a 10 salrios mnimos. Mas, antes de iniciarmos esta discusso, apresentaremos os dois regimes bsicos que os sistemas de aposentadoria costumam adotar sejam eles de natureza pblica ou privada. Veja abaixo: Regime de Capitalizao: Suas contribuies so capitalizadas em contas individualizadas ou coletivas para a formao de uma reserva que na ocasio da aposentadoria ser transformada em benefcio. Regime de Repartio Simples: Funciona em regime de caixa, fazendo com que suas contribuies sejam utilizadas para o pagamento de benefcios dos j aposentados. muito comum se dizer que o primeiro marco institucional da Previdncia Social foi a Lei Eloy Chaves de 1923, que criou as Caixas de Aposentadorias e Penses (CAPs) geralmente organizadas por empresas, sob regulao do estado. interessante saber que as CAPs funcionavam em regime de capitalizao, mas ainda assim eram estruturalmente frgeis pois: tinham um nmero reduzido de contribuintes, seguiam hipteses demogrficas de parmetros duvidosos, alm de possuir muitas fraudes na concesso de benefcios. Prova desta fragilidade foi que em 1930, Getlio Vargas suspendeu as aposentadorias das CAPs durante seis meses e promoveu uma

reestruturao que acabou por substitu-las por seis Institutos de Aposentadorias e Penses (IAPs). Os IAPs eram autarquias de nvel nacional centralizadas no governo federal, nas quais a filiao se dava por categorias profissionais diferentemente das CAPs que eram promovidas por empresas. J sob regime de repartio, os IAPs ofereciam um maior nvel de proteo, como por exemplo, assistncia mdica para filiados e dependentes. Porm, os saldos superavitrios (devido aos poucos beneficirios) no incio do sistema foram utilizados para outros fins, alm da concesso de aposentadorias e penses generosas. Em 1960, com a Lei Orgnica da Previdncia Social buscou-se solucionar estes problemas uniformizando os planos de benefcio e seu financiamento. Com isto, alm de garantir a equidade na concesso benefcios e nas contribuies, esta foi a primeira iniciativa para a unificao do sistema. Em 64 criou-se uma comisso para reformulao do sistema culminando para a fuso de todos os IAPs no INPS (Instituto Nacional da Previdncia Social) em 1966. importante dizer que aumentou-se tanto o nmero de categorias cobertas (trabalhadores rurais, por exemplo) como o elenco de benefcios, tais como: seguros de acidentes pessoais. Na Constituio de 1988 esta tendncia de maior generosidade atingiu seu ponto mximo com: incorporao do seguro-desemprego; aumento do piso dos benefcios; direito de ingresso ao sistema concedido a qualquer cidado eliminao das diferenas entre trabalhadores rurais e urbanos. E mais uma vez, no houve a contrapartida pelo lado das contribuies. Portanto, fica claro que desde o incio da dcada de 60, quando foi unificada a legislao dos Institutos de Aposentadorias e Penses at 1994, quando iniciou-se o processo de reforma, no havia grande preocupao com o equilbrios das contas do INSS. Porm, a eficcia regulatria e transparncia administrativa no so os nicos pontos a serem discutidos ao criticarmos a previdncia Social ou Oficial. Existe um fator estrutural que fragiliza em grande medida o sistema: o fato de funcionar sob o regime de repartio que contrasta fortemente com as atuais circunstncias demogrficas e de mercado de trabalho. Analisaremos a seguir alguns destes fatores que impactam no sistema. 2) Quem trabalha, paga quem est aposentado Conforme j foi definido, no regime de repartio os ativos pagam as aposentadorias dos assistidos. Ora, na dcada de 50 o pas possua 8 trabalhadores ativos para cada assistido, na dcada de 70, 4,2 contribuintes para cada beneficirio e na dcada de 80 e

90 a situao se agravou ainda mais. Confira na tabela abaixo esta evoluo e projees at 2030: Nmero de trabalhador ativo para cada assistido

Fonte: OLIVEIRA et alli. Reforma da Previdncia., IPEA 1997

[1] Em 1960, a Lei n 3.807, de 26 de agosto de 1960, criou a Lei Orgnica de Previdncia Social - LOPS, que unificou a legislao referente aos Institutos de Aposentadorias e Penses. O Decreto n 48.959-A, de 10 de setembro de 1960, aprovou o Regulamento Geral da Previdncia Social

3) O Envelhecimento da populao desnecessrio dizer que quanto mais a populao envelhece, mais a previdncia gastar com benefcios. Sabe-se que esta forte tendncia vem ocorrendo e, com certeza ir se perpetuar dados os avanos e descobertas na medicina e sade de forma geral. O termo tcnico mais usual para este conceito a esperana de sobrevida, isto , quanto um indivduo que chega aos 40, 50 ou 60 vai sobreviver em mdia. O que diferente da expectativa de vida ao nascer que um indicador contaminado pela mortalidade infantil. Observe que hoje, a expectativa mdia de vida ao nascer de 69 anos. Se considerarmos a esperana de sobrevida a partir dos 60 anos de idade, chega-se aos 78 anos de idade em mdia. Vejamos ento, a evoluo da esperana de sobrevida. Considerando a tabela abaixo, vemos que uma mulher que tenha chegado aos sessenta anos nas dcadas de 30/40 viveria mais 14 anos, em outras palavras alcanaria, em mdia os 74 anos de idade, j nas dcadas de 70/80 ela teria um uma sobrevida de 17 anos e em 1995, de 20 anos. ntido, portanto, o envelhecimento da populao.

Expectativa de sobrevida por idade

Fonte: 1930/40 e 1970/80: Previdncia em Dados - 1985; para 1995: IBGE.

Outro fator que onera o Sistema Pblico de Previdncia o aumento da economia informal j que trabalhadores informais geralmente no contribuem para o sistema, mas tero acesso ao benefcio mnimo garantido a todo cidado. A informalidade fruto do desemprego e dos movimentos de terceirizao que faz com que o empregado rompa as relaes trabalhistas com sua empresa embora, s vezes, continue trabalhando para ela. O grfico abaixo demonstra este fenmeno: Participao dos Trabalhadores com Carteira Assinada na Populao Ocupada (mdia anual)

De 2003 a 2009, a populao ocupada cresceu 14,9% no agregado das seis regies metropolitanas investigadas pela Pesquisa mensal de Emprego do IBGE e a participao das mulheres neste contingente teve um crescimento contnuo, de 43,0% para 45,1% (ou 9,6 milhes de trabalhadoras). O percentual das pessoas ocupadas que

contribuam para a previdncia atingiu 66,8% em 2009, o maior desde 2003, quando a participao era de 61,2%. Esse contingente de contribuintes cresceu 25,4% em relao a 2003. Por estes simples dados, podemos deduzir que fica cada vez mais difcil manter o equilbrio das contas do INSS j que as receitas no conseguem acompanhar o mesmo ritmo dos gastos crescentes. O Problema foi ter descoberto isto apenas recentemente o que torna qualquer ajuste muito mais doloroso do que se tivssemos corrigido este rumo gradativamente nas ltimas dcadas. Pelos volumes e populao envolvidos, o crescimento do dficit exponencial, veja na tabela abaixo o momento exato da virada das contas, em 1994 e 1995. Evoluo do Dficit da Previdncia - Regime Geral da Previdncia Social
em R$ bilhes (preos constantes dez/98)

Arrecadao Lquida 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 30,79 30,49 31,50 28,32 27,93 31,74 33,88 40,69 44,36 45,89 46,74

Pagamento de Saldo Benefcios Previdencirio Previdencirios 17,83 19,04 19,52 20,47 22,28 29,97 33,07 41,02 44,48 49,06 53,49 12,959 11,450 11,981 7,850 5,657 1,772 0,809 -0,325 -0,124 -3,177 -6,752

5) Solues para o dficit da Previdncia E, o tratamento para esta anomalia dever ser cirrgico e imagino que voc deva estar pensando que esta cirurgia ser feita em voc. Pois bem, voc acertou: verifique as 3 alternativas para equilibrar esta conta: a primeira fazer a populao se aposentar em idade mais avanada fazendo com que, a distncia entre a idade de aposentadoria e a morte, com o tempo seja menor, exigindo menos recursos. Vale lembrar que s no Brasil o trabalhador se aposenta por tempo de servio;

a segunda aumentar a contribuio dos ativos e criar, se possvel, contribuio queles que j estejam assistidos; a terceira reduzir, no decorrer do tempo, o benefcio mximo que voc recebe ao se aposentar, como j vem ocorrendo nas ltimas duas dcadas. Portanto, quase certeza que este benefcio continuar caindo, um dos aspectos que nos levam nesta direo a mudana da frmula de clculo do valor da aposentadoria. Antes da reforma, o trabalhador se aposentava pela mdia do valor para o qual ele contribuiu nos ltimos 36 meses, agora considera-se este valor desde julho de 1994. Ou seja, quem comeou a trabalhar aps 1994, ter seu benefcio calculado pela mdia de toda a vida ativa. Como geralmente comeamos a contribuir pelo piso e terminamos pelo teto em 3 ou 4 dcadas o benefcio pago pelo governo ser de aproximadamente 5 salrios mnimos. Este um dos aspectos do Fator Previdencirio. 6) O Fator Previdencirio O Fator Previdencirio tem como objetivo proporcionar equilbrio no sistema pblico, fazendo isto de duas formas: A) Buscando equivalncia entre a contribuio o benefcio; B) Buscando equilbrio entre tempo de contribuio e tempo de recebimento. O item A alcanado mediante a nova frmula de clculo do salrio de benefcios que, conforme j tratamos, considerar praticamente toda a vida laborativa do trabalhador e no mais apenas os ltimos anos. Com o item B consegue-se incentivar os indivduos a trabalharem por mais tempo, aumentando o benefcio daqueles que demoram mais para se aposentar. Desta forma, penaliza-se a aposentadoria precoce que duplamente malfica para o sistema, pois alm do indivduo receber o benefcio por mais tempo ele tambm est deixando de contribuir alguns anos para o sistema. Portanto, com o item B, aqueles que se aposentarem precocemente, recebero um benefcio muito baixo. Veja Frmula do Fator Previdencirio Conclumos, considerando todos os pontos tratados que o Fator Previdencirio ir sim, proporcionar maior equilbrio ao sistema, porm ele promover sem dvida alguma, a reduo do benefcio no futuro. Assim, a Previdncia Social atender a populao mais carente, que no pequena no pas, provavelmente com um benefcio mximo de 5 salrios mnimos. Ou seja, se voc no cuidar da sua vida financeira futura, no o governo que far isto para voc. Pense nisto.

7) A Frmula do Fator Previdencirio A equivalncia entre a contribuio o benefcio, alcanada mediante a nova frmula de clculo do salrio de benefcios que mostrada abaixo. Observe que ela considera praticamente toda a vida laborativa do trabalhador e no mais apenas os ltimos anos. Sb = M x f Onde : Sb = salrio de benefcio; M = mdia dos 80% maiores salrios de contribuio do segurado durante todo seu tempo de contribuio, corrigidos monetariamente (a partir de jul/94); f = fator previdencirio J o equilbrio entre tempo de contribuio e tempo de recebimento viabilizado pelo Fator Previdencirio propriamente dito, que definido a seguir:

Onde: f = fator previdencirio; Tc = tempo de contribuio de cada segurado; a = alquota de contribuio do segurado; Es = expectativa de sobrevida do segurado na data da aposentadoria; Id = idade do segurado na data da aposentadoria Esta frmula pode parecer ser complicada, mas na realidade, o raciocnio de fcil entendimento quando desmembramos em (I) e (II) os termos da equao. O Termo (I) garante que haver coerncia entre o perodo de contribuio e a esperana de vida no momento da aposentadoria, pois aquele que contribuir por pouco tempo e tiver uma elevada esperana de sobrevida, ter a relao (Tc x a)/Es baixssima, e, portanto, um benefcio proporcionalmente mais baixo. O Termo (II) beneficia com um prmio os segurados que permanecem em atividade, pois quanto maior a idade de aposentadoria, maior a relao (Id+Tc x a)/100 e, portanto, maior o salrio de benefcio.

Clculos: F = Tc x a X [1 + (id + Tc x a)] Es 100 F = 35 x 0,31 X [1 + (52 + 35 x 0,31)] 27 100

F = 0,40185 X 1,6285 Fator Previdencirio = 0,65441 Salrio de Benefcio = R$1.000,00 (mdia salarial) X 0,65441 (fator previdencirio) = R$654,41 (salrio de benefcio) M (renda mensal inicial) = R$654,41 X 100% (coeficiente de clculo para aposentadoria por tempo de contribuio) = R$654,41 O valor da aposentadoria para esse segurado ser de R$ 654,41 por ms. Considerando-se as mesmas condies de idade, tempo de contribuio e mdia salarial, esse segurado, pelas regras anteriores entrada em vigor do fator previdencirio, deveria receber sua aposentadoria em valor inicial de R$ 1.000,00. A perda nesse caso foi de R$345,59 mensais, ou seja, o equivalente a 34,59%. Com o exemplo acima possvel verificar-se que esse novo critrio de clculo impe ao segurado que se aposentar por tempo de contribuio, antes de atingir 60 anos de idade, uma reduo significativa no valor do seu benefcio de aposentadoria, podendo chegar a aproximadamente 40% para aqueles que se aposentarem com 50 anos de idade. Previdncia Privada Em resumo, pode-se dizer que um sistema que acumula recursos que garantam uma renda mensal no futuro, especialmente no perodo em que se deseja parar de trabalhar. Num primeiro momento, era vista como uma forma uma poupana extra, alm da previdncia oficial, mas como o benefcio do governo tende a ficar cada vez menor, muitos adquirem um plano como forma de garantir uma renda razovel ao fim de sua carreira profissional. H dois tipos de plano de previdncia no Brasil. A aberta e a fechada. A aberta, pode ser contratada por qualquer pessoa, enquanto a fechada destinada a grupos, como funcionrios de uma empresa, por exemplo. Abaixo, as principais caractersticas de cada uma delas: Fechada - destinada aos profissionais ligados a empresas, sindicatos ou entidades de classe. Em linhas gerais, o trabalhador contribui com uma parte mensal do salrio e a empresa banca o restante, valor que normalmente dividido em partes iguais. Outras empresas, essas mais raras, bancam toda a contribuio. Uma vantagem imediata a possibilidade de se deduzir 12% da renda bruta na declarao anual do Imposto de Renda. Estima-se que as empresas de previdncia complementar possuam cerca de 126 mil participantes que j desfrutam de benefcios de previdncia do setor. Aberta - oferecida por seguradoras ou por bancos. Um dos principais benefcios dos planos abertos a sua liquidez, j que os depsitos podem ser sacados a cada dois

meses. O nmero total de participantes de planos abertos estimado em 5 milhes de pessoas. VEJA AS OPES DE PREVIDNCIA FECHADA PGBL O PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) mais vantajoso para aqueles que fazem a declarao do imposto de renda pelo formulrio completo. uma aplicao em que incide risco, j que no h garantia de rentabilidade, que inclusive pode ser negativa. Ainda assim, em caso de ganho, ele repassado integralmente ao participante. O resgate pode ser feito no prazo de 60 dias de duas formas: de uma nica vez, ou transformado em parcelas mensais. Tambm pode ser abatido at 12% da renda bruta anual do Imposto de Renda e tem taxa de carregamento de at 5%. comercializado por seguradoras. Com o PGBL, o dinheiro colocado em um fundo de investimento exclusivo, administrado por uma empresa especializada na gesto de recursos de terceiros e fiscalizado pelo Banco Central. Uma de suas principais vantagens est na possibilidade de se optar, j quando da adeso ao plano, pela idade de quando se comear a receber o rendimento investido. Essa renda poder ser recebida em uma nica parcela ou ento em quantias mensais. Tambm h a possibilidade de se contribuir com quantias variveis, podendo se fazer um aporte maior quando houver disponibilidade para tal. O valor acumulado pelo participante tambm pode ser sacado h qualquer momento. VGBL O VGBL, ou Vida Gerador de Benefcio Livre, aconselhvel para aqueles que no tm renda tributvel, j que no dedutvel do Imposto de Renda, ainda que seja necessrio o pagamento de IR sobre o ganho de capital. Nesse tipo de produto, tambm no existe uma garantia de rentabilidade mnima, ainda que todo o rendimento seja repassado ao integrante. O primeiro resgate pode ser feito em prazo que varia de dois meses a dois anos. A partir do segundo ano, tambm pode ser feita a cada dois meses. Possui taxa de carregamento de at 5%. comercializado por seguradoras. Plano tradicional Tem a garantia de uma rentabilidade mnima e correo monetria no perodo da aplicao. Entre as opes existentes no mercado, costumeiramente se aplica a variao do IGP-M acrescido por juro de 6%. Nesse tipo de plano, pode-se abater at 12% da renda bruta na declarao do Imposto de Renda. Os rendimentos so repassados apenas em parte, que varia de 50 a 85% do total conseguido. Tm taxas de carregamento - aplicadas sobre a contribuio - de at 10%. comercializado por meio de seguradoras.

Fapi O Fapi (Fundo de Aposentadoria Programada Individual) aconselhvel para quem declara o Imposto de Renda usando o formulrio simplificado e atualmente est praticamente em desuso. Nessa opo, no existe uma garantia de rentabilidade mnima. Por outro lado, todos os rendimentos so repassados integralmente para o participante e pode-se abater tambm 12% da renda bruta anual na declarao do Imposto de Renda. Apesar de no contar com taxa de carregamento, se o resgate for feito em um intervalo menor do que 12 meses, haver a incidncia de IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras). vendido por bancos e seguradoras. Os especialistas recomendam que a sua renda ao final do perodo produtivo seja de pelo menos 70% da renda atual. Isso levando-se em conta que os filhos j estaro crescidos, a casa prpria estar quitada, e outros gastos considerveis do perodo produtivo da vida j no se faam mais necessrios. Sistema Nacional de Seguros Privados Compete ao Governo Federal formular a poltica de seguros privados, estabelecer suas normas e fiscalizar as operaes no mercado nacional. O Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966 - alterado pela Lei n 9.656/98 e Lei n 10.190/2001, que rege as operaes de seguro, instituiu o Sistema Nacional, integrado por Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), Superintendncia de Seguros Privados (Susep) e sociedades autorizadas a operar em seguros privados e capitalizao, entidades abertas de previdncia complementar e corretores de seguros habilitados. Veja o organograma abaixo.

Capitalizao (seguros)
A capitalizao uma modalidade securitria que consiste num valor depositado mensalmente pelo capitalizado, que poder sacar parte do saldo ao final do plano. A caracterstica principal que o valor sacado ser sempre menor do que o capitalizado teria direito, caso houvesse depositado por exemplo em contas bancrias remuneradas (depsito a prazo fixo) ou CDB's por exemplo. Em compensao os planos concedem ao capitalizado o direito de participar de sorteios de prmios, geralmente em dinheiro. No Brasil, alguns titulos possuem um valor de saque menor at do que o depositado (como o exemplo da conhecida TeleSena). Em funo disso a capitalizao e os ttulos de capitalizao no devem ser considerados como uma aplicao financeira ou uma poupana, pois no se enquadram nem como de renda fixa, nem como de risco, j que o capitalizado tende a no perder a totalidade do valor que gastou. Essa modalidade securitria foi tpica do primeiro sistema de previdncia aplicada no Brasil, que no garantia o retorno atuarial do valor depositado compulsoriamente (chamadas de quotas previdencirias) pelos segurados. conhecido como regime de capitalizao previdenciria.

Lei n 9.656 de 03.06.98 Planos de Sade


com dispositivos alterados de acordo com os artigos da Medida Provisria n 1.801-11 de 25.03.99 Dispe sobre os e Servios Privados de Assistncia Sade Art. 1 Submetem-se s disposies desta Lei as pessoas jurdicas de direito privado que operam planos ou seguros privados de assistncia sade, sem prejuzo do cumprimento da legislao especfica que rege a sua atividade. 1. Para os fins do disposto no caput deste artigo, consideram-se: I - operadoras de planos privados de assistncia sade: toda e qualquer pessoa jurdica de direito privado, independente da forma jurdica de sua constituio, que oferea tais planos mediante contraprestaes pecunirias, com atendimento em servios prprios ou de terceiros; II - operadoras de seguros privados de assistncia sade as pessoas jurdicas constitudas e reguladas em conformidade com a legislao especfica para a atividade de comercializao de seguros e que garantam a cobertura de riscos de assistncia sade, mediante livre escolha pelo segurado do prestador do respectivo servio e reembolso de despesas, exclusivamente. 2. Incluem-se na abrangncia desta Lei as entidades ou empresas que mantm sistemas de assistncia sade pela modalidade de autogesto ou de administrao.

3. A assistncia a que alude o caput deste artigo compreende todas as aes necessrias preveno da doena e recuperao, manuteno e reabilitao da sade, observados os termos desta Lei e do contrato firmado entre as partes. 4. As pessoas fsicas ou jurdicas residentes ou domiciliadas no exterior podem constituir ou participar do capital, ou do aumento do capital, de pessoas jurdicas de direito privado constitudas sob as leis brasileiras para operar planos e seguros privados de assistncia sade. 5. vedada s pessoas fsicas a operao de plano ou seguro privado de assistncia sade. Art. 2 Para o cumprimento das obrigaes constantes do contrato, as pessoas jurdicas de que trata esta Lei podero : I - nos planos privados de assistncia sade, manter servios prprios, contratar ou credenciar pessoas fsicas ou Jurdicas legalmente habilitadas e reembolsar o beneficirio das despesas decorrentes de eventos cobertos pelo plano; II - nos seguros privados de assistncia sade, reembolsar o segurado ou, ainda, pagar por ordem e conta deste, diretamente aos prestadores, livremente escolhidos pelo segurado, as despesas advindas de eventos cobertos, nos limites da aplice. Pargrafo nico. Nos seguros privados de assistncia sade, e sem que isso implique o desvirtuamento do princpio da livre escolha dos segurados, as sociedades seguradoras podem apresentar relao de prestadores de servios de assistncia sade. Art. 3. Sem prejuzo das atribuies previstas na legislao vigente e observadas, no que couber, as disposies expressas nas Leis ns 8.078, de 11 de setembro de 1990, e 8.080, de 19 de setembro de 1990, compete ao Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP dispor sobre: I - a constituio, organizao, funcionamento e fiscalizao das operadoras de planos privados de assistncia sade; II - as condies tcnicas aplicveis s operadoras de planos privados de assistncia sade, de acordo com as suas peculiaridades; III - as caractersticas gerais dos instrumentos contratuais utilizados na atividade das operadoras de planos privados de assistncia sade; IV - as normas de contabilidade, atuariais e estatsticas, a serem observadas pelas operadoras de planos privados de assistncia sade; V - o capital e o patrimnio lquido das operadoras de planos privados de assistncia sade, assim como a forma de sua subscrio e realizao quando se tratar de sociedade annima de capital; VI - os limites tcnicos das operaes relacionadas com planos privados de assistncia sade;

VII - os critrios de constituio de garantias de manuteno do equilbrio econmicofinanceiro, consistentes em bens, mveis ou imveis, ou fundos especiais ou seguros garantidores, a serem observados pelas operadoras de planos privados de assistncia sade; VIII - a direo fiscal, a liquidao extrajudicial e os procedimentos de recuperao financeira. IX - normas de aplicao de penalidades. Pargrafo nico. A regulamentao prevista neste artigo obedecer s caractersticas especficas da operadora, mormente no que concerne natureza jurdica de seus atos constitutivos. Art. 4 O art. 33 do Decreto-Lei n 73, de 21 de novembro de 1966, alterado pela Lei no 8.127, de 20 de dezembro de 1990, passa a vigorar com a seguinte redao: "Art. 33. 0 Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP ser integrado pelos seguintes membros: I - Ministro de Estado da Fazenda, ou seu representante legal; II - Ministro de Estado da Sade, ou seu representante legal; III - Ministro de Estado da Justia, ou seu representante legal; IV - Ministro de Estado da Previdncia e Assistncia Social, ou seu representante legal; V - Presidente do Banco Central do Brasil, ou seu representante legal; VI - Superintendente da Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP, ou seu representante legal; VII - Presidente do Instituto de Resseguros do Brasil - IRB, ou seu representante legal. 1. 0 Conselho ser presidido pelo Ministro de Estado da Fazenda e, na sua ausncia, pelo Superintendente da SUSEP. 2. 0 CNSP ter seu funcionamento regulado em regimento interno." Art. 5 Compete Superintendncia de Seguros Privados - SUSEP, de acordo com as diretrizes e resolues do CNSP, sem prejuzo das atribuies previstas na legislao em vigor: I - autorizar o registro, os pedidos de funcionamento, ciso, fuso, incorporao, alterao ou transferncia do controle societrio das operadoras de planos privados de assistncia sade;

II - fiscalizar as atividades das operadoras de planos privados de assistncia sade e zelar pelo cumprimento das normas atinentes ao funcionamento dos planos privados de sade; III - aplicar as penalidades cabveis s operadoras de planos privados de assistncia sade previstas nesta Lei; IV - estabelecer critrios gerais para o exerccio de cargos diretivos das operadoras de planos privados de assistncia sade, segundo normas definidas pelo CNSP; V - proceder liquidao das operadoras que tiverem cassada a autorizao para funcionar no Pas; VI - promover a alienao da carteira de planos ou seguros das operadoras. VII - manter o registro provisrio de que trata o art. 19 at que sejam expedidas as normas do CNSP. VIII - um representante de entidades de defesa do consumidor; IX - um representante de entidades de consumidores de planos e seguros privados de assistncia sade; X - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem os estabelecimentos de seguro; XI - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem o segmento de autogesto de assistncia sade; XII - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem a medicina de grupo; XIII - um representante indicado pelas entidades que representem as cooperativas de servios mdicos; XIV - um representante das entidades filantrpicas da rea de sade XV - um representante indicado pelas entidades nacionais de representao da categoria dos mdicos; XVI - um representante indicado pelas entidades nacionais de representao da categoria dos odontlogos; XVII - um representante indicado pelos rgos superiores de classe que representem as empresas de odontologia de grupo; XVIII - um representante do Ministrio Pblico Federal. 1. As deliberaes da Cmara dar-se-o por maioria de votos, presente a maioria absoluta de seus membros, e as proposies aprovadas por dois teros de seus

integrantes exigiro igual quorum para serem reformadas, no todo ou em parte, pelo CNSP. 2. Em suas faltas e impedimentos, o presidente da Cmara ser substitudo pelo Secretrio Executivo do Ministrio da Sade. 3. A Cmara, mediante deliberao de seus membros, pode constituir subcomisses consultivas, formadas por representantes dos profissionais e dos estabelecimentos de servios de sade, das entidades vinculadas assistncia sade ou dos consumidores, conforme dispuser seu regimento interno. 4. Os representantes de que tratam os incisos VIII a XVII sero indicados pelas respectivas, entidades e designados pelo Ministro de Estado da Sade. 5. As matrias definidas no art. 3 e em seus incisos, bem como as de competncia da Cmara, tm prazo de trinta dias para discusso e votao, aps o que podero ser avocadas pelo CNSP para deliberao final. Art. 8 Para obter a autorizao de funcionamento a que alude o inciso I do art. 5, as operadoras de planos privados de assistncia sade devem satisfazer as seguintes exigncias: I - registro nos Conselhos Regionais de Medicina e odontologia, conforme o caso, em cumprimento ao disposto no art. 1 da Lei n. 6.839, de 30 de outubro de 1980; II - descrio pormenorizada dos servios de sade prprios oferecidos e daqueles a serem prestados por terceiros; III - descrio de suas instalaes e equipamentos destinados a prestao de servios; IV - especificao dos recursos humanos qualificados e habilitados, com responsabilidade tcnica de acordo com as leis que regem a matria; V - demonstrao da capacidade de atendimento em razo dos servios a serem prestados; VI - demonstrao da viabilidade econmico-financeira dos planos privados de assistncia sade oferecidos, respeitadas as peculiaridades operacionais de cada uma das respectivas operadoras; VII - especificao da rea geogrfica coberta pelo plano privado de assistncia sade. Pargrafo nico. So dispensadas do cumprimento das condies estabelecidas: I - nos incisos I, II, III e V do caput, as operadoras de seguros privados a que alude o inciso II do 1 do art. 1 desta Lei; II - nos incisos VI e VII do caput, as entidades ou empresas que mantm sistemas de assistncia privada sade na modalidade de autogesto, definidas no 2 do art. 1.

Art. 9 Aps decorridos cento e vinte dias de vigncia desta Lei para as operadoras de planos e seguros de assistncia sade e duzentos e quarenta dias para as administradoras de planos de assistncia sade e at que sejam definidas as normas do CNSP, as empresas de que trata o art. 1 s podero comercializar ou operar planos ou seguros de assistncia sade se estiverem provisoriamente cadastradas na SUSEP e com os seus produtos registrados no Ministrio da Sade, de acordo com o disposto no art. 19. 1. 0 no cumprimento da formalidade prevista neste artigo constitui infrao sujeita aplicao de multa, e constituir fator agravante no caso de aplicao de penalidades por inobservncia das novas regras contratuais introduzidas por esta Lei e seus regulamentos. 2. A SUSEP, por iniciativa prpria ou a requerimento do Ministrio da Sade, poder solicitar informaes, determinar alteraes e promover a suspenso do todo ou de parte das condies dos planos apresentados. Art. 10. institudo o plano ou seguro-referncia de assistncia sade, com cobertura assistencial mdico-hospitalar-odontolgica, compreendendo partos e tratamentos, realizados exclusivamente no Brasil, com padro de enfermaria ou centro de terapia intensiva, ou similar, quando necessria a internao hospitalar, das doenas relacionadas na Classificao Estatstica Internacional de Doenas e Problemas Relacionados com a Sade, da Organizao Mundial de Sade, respeitadas as exigncias mnimas estabelecidas no art. 12 desta Lei, exceto: I - tratamento clnico ou cirrgico experimental; II - procedimentos clnicos ou cirrgicos para fins estticos, bem como rteses e prteses para o mesmo fim; III - inseminao artificial; IV - tratamento de rejuvenescimento ou de emagrecimento com finalidade esttica; V - fornecimento de medicamentos importados no nacionalizados; VI - fornecimento de medicamentos para tratamento domiciliar; VII - fornecimento de prteses, rteses e seus acessrios no ligados ao ato cirrgico; IX - tratamentos ilcitos ou antiticos, assim definidos sob o aspecto mdico, ou no reconhecidos pelas autoridades competentes; X - casos de cataclismos, guerras e comoes internas, quando declarados pela autoridade competente. 1. As excees constantes dos incisos I a X sero objeto de regulamentao pelo CONSU.

2. As operadoras definidas nos incisos I e II do 1 do art. 1 oferecero, obrigatoriamente, a partir de 3 de dezembro de 1999, o plano ou seguro referncia de que trata este artigo a todos os seus atuais e futuros consumidores. 3. Excluem-se da obrigatoriedade a que se refere o 2 deste artigo as entidades ou empresas que mantm sistemas de assistncia sade pela modalidade de autogesto e as empresas que operem exclusivamente planos odontolgicos. 4. A amplitude das coberturas, inclusive de transplantes e de procedimentos de alta complexidade, sero definidos por normas editadas pelo CONSU. Art. 11. vedada a excluso de cobertura s doenas e leses preexistentes data de contratao dos planos ou seguros de que trata esta Lei aps vinte e quatro meses de vigncia do aludido instrumento contratual, cabendo respectiva operadora o nus da prova e da demonstrao do conhecimento prvio do consumidor. Pargrafo nico. vedada a suspenso da assistncia sade do consumidor, titular ou dependente, at a prova de que trata o caput, na forma da regulamentao a ser editada pelo CONSU. Art. 12. So facultadas a oferta, a contratao e a vigncia de planos ou seguros privados de assistncia sade nas segmentaes previstas nos incisos de I a IV deste artigo, respeitadas as respectivas amplitudes de cobertura definidas no plano ou seguroreferncia de que trata o art. 10, segundo as seguintes exigncias mnimas: I - quando incluir atendimento ambulatorial: a) cobertura de consultas mdicas, em nmero ilimitado, em clnicas bsicas e especializadas, reconhecidas pelo Conselho Federal de Medicina; b) cobertura de servios de apoio diagnstico, tratamentos e demais procedimentos ambulatoriais, solicitados pelo mdico assistente; II - quando incluir internao hospitalar: a) cobertura de internaes hospitalares, vedada a limitao de prazo, valor mximo e quantidade, em clnicas bsicas e especializadas, reconhecidas pelo Conselho Federal de Medicina, admitindo-se a excluso dos procedimentos obsttricos; b) cobertura de internaes hospitalares em centro de terapia intensiva, ou similar, vedada a limitao de prazo, valor mximo e quantidade, a critrio do mdico assistente; c) cobertura de despesas referentes a honorrios mdicos, servios gerais de enfermagem e alimentao; d) cobertura de exames complementares indispensveis para o controle da evoluo da doena e elucidao diagnstica, fornecimento de medicamentos, anestsicos, gases medicinais, transfuses e sesses de quimioterapia e radioterapia, conforme prescrio

do mdico assistente, realizados ou ministrados durante o perodo de internao hospitalar; e) cobertura de toda e qualquer taxa, incluindo materiais utilizados, assim como da remoo do paciente, comprovadamente necessria, para outro estabelecimento hospitalar, em territrio brasileiro, dentro dos limites de abrangncia geogrfica previstos no contrato; f) cobertura de despesas de acompanhante, no caso de pacientes menores de dezoito anos. III - quando incluir atendimento obsttrico: a) cobertura assistencial ao recm-nascido, filho natural ou adotivo do consumidor, ou de seu dependente, durante os primeiros trinta dias aps o parto; b) inscrio assegurada ao recm-nascido, filho natural ou adotivo do consumidor, no plano ou seguro como dependente, isento do cumprimento dos perodos de carncia, desde que a inscrio ocorra no prazo mximo de trinta dias do nascimento; IV - quando incluir atendimento odontolgico: a) cobertura de consultas e exames auxiliares ou complementares, solicitados pelo odontlogo assistente; b) cobertura de procedimentos preventivos, de dentstica e endodontia; c) cobertura de cirurgias orais menores, assim consideradas as realizadas em ambiente ambulatorial e sem anestesia geral; V - quando fixar perodos de carncia: a) prazo mximo de trezentos dias para partos a termo; b) prazo mximo de cento e oitenta dias para os demais casos; c) prazo mximo de vinte e quatro horas para a cobertura dos casos de urgncia e emergncia; VI - reembolso, em todos os tipos de plano ou seguro, nos limites das obrigaes contratuais, das despesas efetuadas pelo beneficirio, titular ou dependente, com assistncia sade, em casos de urgncia ou emergncia, quando no for possvel a utilizao de servios prprios, contratados ou credenciados pelas operadoras definidas no art. 1, de acordo com a relao de preos de servios mdicos e hospitalares praticados pelo respectivo plano ou seguro, pagveis no prazo mximo de trinta dias aps a entrega operadora da documentao adequada; VII - inscrio de filho adotivo, menor de doze anos de idade, aproveitando os perodos de carncia j cumpridos pelo consumidor adotante.

1. Aps cento e vinte dias da vigncia desta Lei, fica proibido o oferecimento de planos ou seguros de sade fora das segmentaes de que trata este artigo, observadas suas respectivas condies de abrangncia e contratao. 2. A partir de 3 de dezembro de 1999, da documentao relativa contratao de planos e seguros de assistncia sade, nas segmentaes de que trata este artigo, dever constar declarao em separado do consumidor contratante, de que tem conhecimento da existncia e disponibilidade do plano ou seguro referncia, e de que este lhe foi oferecido. Art. 13. Os contratos de planos e seguros privados de assistncia sade tm renovao automtica a partir do vencimento do prazo inicial de vigncia, no cabendo a cobrana de taxas ou qualquer outro valor no ato da renovao. Pargrafo nico. Os planos ou seguros contratados individualmente tero vigncia mnima de um ano, sendo vedadas: I - a recontagem de carncias; II - a suspenso do contrato e a denncia unilateral, salvo por fraude ou no pagamento da mensalidade por perodo superior a sessenta dias, consecutivos ou no, nos ltimos doze meses de vigncia do contrato, desde que o consumidor seja comprovadamente notificado at o qinquagsimo dia de inadimplncia. III - a suspenso e a denncia unilateral, em qualquer hiptese, durante a ocorrncia de internao do titular. Art. 14. Em razo da idade do consumidor, ou da condio de pessoa portadora de deficincia, ningum pode ser impedido de participar de planos ou seguros privados de assistncia sade. Art. 15. A variao das contraprestaes pecunirias estabelecidas nos contratos de planos e seguros de que trata esta Lei, em razo da idade do consumidor, somente poder ocorrer caso estejam previstas no contrato inicial as faixas etrias e os percentuais de reajuste incidentes em cada uma delas, conforme normas expedidas pelo CNSP, a partir de critrios e parmetros gerais fixados pelo CONSU. Pargrafo nico. vedada a variao a que alude o caput para consumidores com mais de sessenta anos de idade, se j participarem do mesmo plano ou seguro, ou sucessor, h mais de dez anos. Art. 16. Dos contratos, regulamentos ou condies gerais dos planos e seguros tratados nesta Lei devem constar dispositivos que indiquem com clareza: I - as condies de admisso; II - o incio da vigncia; III - os perodos de carncia para consultas, internaes, procedimentos e exames;

IV - as faixas etrias e os percentuais a que alude o caput do art. 15; V - as condies de perda da qualidade de beneficirio ou segurado; VI - os eventos cobertos e excludos; VII - as modalidades do plano ou seguro: a. individual; b) familiar; ou c) coletivo; VIII - a franquia, os limites financeiros ou o percentual de co-participao do consumidor, contratualmente previstos nas despesas com assistncia mdica, hospitalar e odontolgica; IX - os bnus, os descontos ou os agravamentos da contraprestao pecuniria; X - a rea geogrfica de abrangncia do plano ou seguro; XI - os critrios de reajuste e reviso das contraprestaes pecunirias. XII - nmero do certificado de registro da operadora, emitido pela SUSEP. 1. A todo consumidor titular de plano individual ou familiar ser obrigatoriamente entregue, quando de sua inscrio, cpia do contrato, do regulamento ou das condies gerais do plano ou seguro privado de assistncia sade, alm de material explicativo que descreva, em linguagem simples e precisa, todas as suas caractersticas, direitos e obrigaes. Art. 17. A incluso como contratados, referenciados ou credenciados dos planos e seguros privados de assistncia sade, de qualquer entidade hospitalar, implica compromisso para com os consumidores quanto sua manuteno ao longo da vigncia dos contratos. 1. facultada a substituio do prestador hospitalar a que se refere o caput deste artigo, desde que por outro equivalente e mediante comunicao aos consumidores e ao Ministrio da Sade com trinta dias de antecedncia, ressalvados desse prazo mnimo os casos decorrentes de resciso por fraude ou infrao das normas sanitrias e fiscais em vigor. 2. Na hiptese de a substituio do estabelecimento hospitalar, a que se refere o pargrafo anterior, ocorrer por vontade da operadora durante perodo de internao do consumidor, o estabelecimento obriga-se a manter a internao e a operadora, a pagar as despesas at a alta hospitalar, a critrio mdico, na forma do contrato. 3. Excetuam-se do previsto no pargrafo anterior os casos de substituio do estabelecimento hospitalar por infrao s normas sanitrias em vigor durante perodo

de internao, quando a operadora arcar com a responsabilidade pela transferncia imediata para outro estabelecimento equivalente, garantindo a continuao da assistncia, sem nus adicional para o consumidor. 4. Em caso de redimensionamento da rede hospitalar por reduo, as empresas devero solicitar ao Ministrio da Sade autorizao expressa para tal, informando: I - nome da entidade a ser excluda; II - capacidade operacional a ser reduzida com a excluso; III - impacto sobre a massa assistida, a partir de parmetros universalmente aceitos, correlacionando a necessidade de leitos e a capacidade operacional restante; IV - justificativa para a deciso, observando a obrigatoriedade de manter cobertura com padres de qualidade equivalente e sem nus adicional para o consumidor. Art. 18. A aceitao, por parte de qualquer prestador de servio ou profissional de sade, da condio de contratado ou credenciado de uma operadora de planos ou seguros privados de assistncia sade, impe-lhe as seguintes obrigaes e direitos: I - o consumidor de determinada operadora, em nenhuma hiptese e sob nenhum pretexto ou alegao, pode ser discriminado ou atendido de forma distinta daquela dispensada aos clientes vinculados a outra operadora ou plano; II - a marcao de consultas, exames e quaisquer outros procedimentos deve ser feita de forma a atender s necessidades dos consumidores, privilegiando os casos de emergncia ou urgncia, assim como as pessoas com mais de sessenta e cinco anos de idade, as gestantes, lactantes, lactentes e crianas at cinco anos; III - a manuteno de relacionamento de contratao ou credenciamento com nmero ilimitado de operadoras de planos ou seguros privados de assistncia sade, sendo expressamente vedado s operadoras impor contratos de exclusividade ou de restrio atividade profissional. Pargrafo nico. A partir de 3 de dezembro de 1999, os prestadores de servio ou profissionais de sade no podero manter contrato ou credenciamento com operadoras de planos ou seguros de sade que no tiverem registros para funcionamento e comercializao conforme previsto nesta Lei, sob pena de responsabilidade por atividade irregular. Art. 19. Para cumprimento das normas de que trata o art. 3, as pessoas jurdicas que j atuavam como operadoras ou administradoras de planos privados de assistncia sade ou operadoras de seguros privados de assistncia sade tero prazo de cento e oitenta dias a partir da publicao da regulamentao do CNSP para requerer a sua autorizao definitiva de funcionamento. 1. At que sejam expedidas as normas do CNSP, sero mantidos registros provisrios das empresas na SUSEP e registros provisrios dos produtos na Secretaria de

Assistncia Sade do Ministrio da Sade, com a finalidade de autorizar a comercializao de planos e seguros a partir de 2 de janeiro de 1999. 2. Para o registro provisrio, as operadoras ou administradoras de planos devero apresentar SUSEP os seguintes documentos: I - registro do documento de constituio da empresa; II- nome fantasia; III - CGC; IV - endereo; V - telefone, fax e e-mail; VI - principais dirigentes da empresa e nome dos cargos que ocupam. 3. Para registro provisrio dos produtos a serem comercializados, devero ser apresentados ao Ministrio da Sade, para cada plano ou seguro, os seguintes dados: I - razo social da operadora ou da administradora; II - CGC da operadora ou da administradora; III - nome do produto (plano ou seguro sade); IV - segmentao da assistncia (ambulatorial; hospitalar com obstetrcia; hospitalar sem obstetrcia; odontolgica; referncia); V - tipo de contratao (individual/familiar; coletivo empresarial e coletivo por adeso); VI - mbito geogrfico de cobertura; VII - faixas etrias e respectivos preos; VIII - rede hospitalar prpria por municpio (para segmentaes hospitalar e referncia); IX - rede hospitalar contratada por municpio (para segmentaes hospitalar e referncia). 4. Os procedimentos administrativos para registro provisrio dos produtos sero tratados em norma especfica do Ministrio da Sade. 5. Independentemente do cumprimento, por parte da operadora, das formalidades do registro provisrio, ou da conformidade dos textos das condies gerais ou dos instrumentos contratuais, ficam garantidos, a todos os usurios de planos ou seguros contratados a partir de 2 de janeiro de 1999, todos os benefcios de acesso e cobertura previstos nesta Lei e em seus regulamentos, para cada segmentao definida no art. 12.

6. O no cumprimento do disposto neste artigo implica o pagamento de multa diria no valor de R$ 10.000,00 (dez mil reais) aplicada pela SUSEP s operadoras de planos e seguros de que trata esta Lei. 7. Estaro igualmente sujeitas ao registro provisrio na SUSEP e ao registro de produtos provisrio no Ministrio da Sade, as pessoas jurdicas que forem iniciar operao de planos ou seguros de sade a partir de 8 de dezembro de 1998. Art. 20. As operadoras de planos ou seguros de que trata esta Lei so obrigadas a fornecer periodicamente ao Ministrio da Sade e SUSEP informaes e estatsticas, includas as de natureza cadastral, que permitam a identificao de seus consumidores, e de seus dependentes, consistentes de seus nomes, inscries no Cadastro de Pessoas Fsicas dos titulares e municpios onde residem, para fins do disposto no art. 32. 1. Os servidores da SUSEP, no exerccio de suas atividades, tm livre acesso s operadoras de planos privados de assistncia sade, podendo requisitar e apreender livros, notas tcnicas, processos e documentos, caracterizando-se como embarao fiscalizao, sujeito s penas previstas na lei, qualquer dificuldade oposta consecuo desse objetivo. 2. Os servidores do Ministrio da Sade, especialmente designados pelo titular desse rgo para o exerccio das atividades de fiscalizao, na rea de sua competncia, tm livre acesso s operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade, podendo requisitar e apreender processos, contratos com prestadores de servios, manuais de rotina operacional e demais documentos, caracterizando-se como embarao fiscalizao, sujeito s penas previstas na lei, qualquer dificuldade oposta consecuo desse objetivo. Art. 21. vedado s operadoras de planos privados de assistncia sade realizar quaisquer operaes financeiras: I - com seus diretores e membros dos conselhos administrativos, consultivos, fiscais ou assemelhados, bem como com os respectivos cnjuges e parentes at o segundo grau, inclusive; II - com empresa de que participem as pessoas a que se refere o inciso anterior, desde que estas sejam, em conjunto ou isoladamente, consideradas como controladora da empresa. Art. 22. As operadoras de planos privados de assistncia sade submetero suas contas a auditores independentes, registrados no respectivo Conselho Regional de Contabilidade e na Comisso de Valores Mobilirios - CVM, publicando, anualmente, o parecer respectivo, juntamente com as demonstraes financeiras determinadas pela Lei n. 6.404, de 15 de dezembro de 1976. Pargrafo nico. A auditoria independente tambm poder ser exigida quanto aos clculos atuariais, elaborados segundo normas definidas pelo CNSP.

Art. 23. As operadoras de planos privados de assistncia sade no podem requerer concordata e no esto sujeitas a falncia, mas to-somente ao regime de liquidao extrajudicial, previsto no Decreto-lei n. 73, de 21 de novembro de 1966. Art. 24. Sempre que ocorrer insuficincia nas garantias a que alude o inciso VII do art. 3. ou anormalidades econmico-financeiras ou administrativas graves, em qualquer operadora de planos privados de assistncia sade, a SUSEP poder nomear, por prazo no superior a cento e oitenta dias, um diretor-fiscal com as atribuies que sero fixadas de acordo com as normas baixadas pelo CNSP. 1. 0 descumprimento das determinaes do diretor-fiscal por administradores, conselheiros ou empregados da operadora de planos privados de assistncia sade acarretar o imediato afastamento do infrator, sem prejuzo das sanes penais cabveis, assegurado o direito ao contraditrio, sem efeito suspensivo, para o CNSP. 2. Os administradores da operadora que se encontrar em regime de direo fiscal sero suspensos do exerccio de suas funes a partir do momento em que for instaurado processo-crime por atos ou fatos relativos respectiva gesto, perdendo imediatamente o cargo na hiptese de condenao judicial transitada em julgado. 3. No prazo que lhe for designado, o diretor-fiscal proceder anlise da organizao administrativa e da situao econmico-financeira da operadora e propor SUSEP as medidas cabveis conforme previsto nesta Lei. 4. 0 diretor-fiscal poder propor a transformao do regime de direo em liquidao extrajudicial. 5. No caso de no surtirem efeitos as medidas especiais para recuperao econmicofinanceira, a SUSEP promover, no prazo mximo de noventa dias, a alienao por leilo da carteira das operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade. Art. 25. As infraes dos dispositivos desta Lei sujeitam a operadora de planos ou seguros privados de assistncia sade, seus administradores, membros de conselhos administrativos, deliberativos, consultivos, fiscais e assemelhados s seguintes penalidades, sem prejuzo de outras estabelecidas na legislao vigente: I - advertncia; II - multa pecuniria; III - suspenso do exerccio do cargo; IV - inabilitao temporria para exerccio de cargos em operadoras de planos ou seguros de assistncia sade; V - inabilitao permanente para exerccio de cargos de direo ou em conselhos das operadoras a que se refere esta Lei, bem como em entidades de previdncia privada, sociedades seguradoras, corretoras de seguros e instituies financeiras.

VI - cancelamento, providenciado pela SUSEP, da autorizao de funcionamento e alienao da carteira da operadora mediante leilo. Art. 26. Os administradores e membros dos conselhos administrativos, deliberativos, consultivos, fiscais e assemelhados das operadoras de que trata esta Lei respondem solidariamente pelos prejuzos causados a terceiros, inclusive aos acionistas, cotistas, cooperados e consumidores, conforme o caso, em conseqncia do descumprimento de leis, normas e instrues referentes s operaes previstas na legislao e, em especial, pela falta de constituio e cobertura das garantias obrigatrias referidas no inciso VII do art. 3. Art. 27. As multas fixadas pelo CNSP, no mbito de suas atribuies e em funo da gravidade da infrao, sero aplicadas pela SUSEP, at o limite de R$ 50.000,00 (cinqenta mil reais), ressalvado o disposto no 6 do art. 19 desta Lei. Pargrafo nico. As multas de que trata o caput constituir-se-o em receitas da SUSEP. Art. 28. Das decises da SUSEP caber recurso ao CNSP, no prazo de quinze dias, contados a partir do recebimento da intimao. Art. 29. As infraes sero apuradas mediante processo administrativo que tenha por base o auto de infrao, a representao ou a denncia positiva dos fatos irregulares, cabendo ao CNSP e ao CONSU, observadas suas respectivas atribuies, dispor sobre normas para instaurao, recursos e seus efeitos, instncias, prazos, perempo e outros atos processuais, assegurando-se parte contrria amplo direito de defesa e o contraditrio. Art. 30. Ao consumidor que contribuir para plano ou seguro privado coletivo de assistncia sade, decorrente de vnculo empregatcio, no caso de resciso ou exonerao do contrato de trabalho sem justa causa, assegurado o direito de manter sua condio de beneficirio, nas mesmas condies de que gozava quando da vigncia do contrato de trabalho, desde que assuma tambm o pagamento da parcela anteriormente de responsabilidade patronal. 1. 0 perodo de manuteno da condio de beneficirio a que se refere o caput ser de um tero do tempo de permanncia no plano ou seguro, ou sucessor, com um mnimo assegurado de seis meses e um mximo de vinte e quatro meses. 2. A manuteno de que trata este artigo extensiva, obrigatoriamente, a todo o grupo familiar inscrito quando da vigncia do contrato de trabalho. 3. Em caso de morte do titular, o direito de permanncia assegurado aos dependentes cobertos pelo plano ou seguro privado coletivo de assistncia sade, nos termos do disposto neste artigo. 4. 0 direito assegurado neste artigo no exclui vantagens obtidas pelos empregados decorrentes de negociaes coletivas de trabalho. 5. A condio prevista no caput deste artigo deixar de existir quando da admisso do consumidor titular em novo emprego.

6. Nos planos coletivos custeados integralmente pela empresa, no considerado contribuio a co-participao do consumidor, nica e exclusivamente em procedimentos, como fator de moderao, na utilizao dos servios de assistncia mdica e/ou hospitalar. Art. 31. Ao aposentado que contribuir para plano ou seguro coletivo de assistncia sade, decorrente de vnculo empregatcio, pelo prazo mnimo de dez anos, assegurado o direito de manuteno como beneficirio, nas mesmas condies de cobertura assistencial de que gozava quando da vigncia do contrato de trabalho, desde que assuma o pagamento integral do mesmo. 1. Ao aposentado que contribuir para plano ou seguro coletivos de assistncia sade por perodo inferior ao estabelecido no caput assegurado o direito de manuteno como beneficirio, razo de um ano para cada ano de contribuio, desde que assuma o pagamento integral do mesmo. 2. REVOGADO. 3. Para gozo do direito assegurado neste artigo, observar-se-o as mesmas condies estabelecidas nos 2, 3, 4, 5 e 6 do artigo anterior. Art. 32. Sero ressarcidos pelas operadoras, as quais alude o art. 1, de acordo com normas a serem definidas pelo CONSU, os servios de atendimento sade previstos nos respectivos contratos, prestados a seus consumidores e respectivos dependentes, em instituies pblicas ou privadas, conveniadas ou contratadas, integrantes do Sistema nico de Sade - SUS. 1. 0 ressarcimento a que se refere o caput ser efetuado pelas operadoras diretamente entidade prestadora de servios, quando esta possuir personalidade jurdica prpria, e ao Sistema nico de Sade - SUS nos demais casos, mediante tabela de procedimentos a ser aprovada pelo CONSU. 2. Para a efetivao do ressarcimento, os gestores do SUS disponibilizaro s operadoras a discriminao dos procedimentos realizados para cada consumidor. 3. A operadora efetuar o ressarcimento at o trigsimo dia aps a apresentao da fatura, creditando os valores correspondentes entidade prestadora ou ao respectivo fundo de sade, conforme o caso. 4. O CONSU fixar normas aplicveis ao processo de glosa ou impugnao dos procedimentos encaminhados, conforme previsto no 2 deste artigo. 5. Os valores a serem ressarcidos no sero inferiores aos praticados pelo SUS e nem superiores aos praticados pelos planos e seguros. Art. 33. Havendo indisponibilidade de leito hospitalar nos estabelecimentos prprios ou credenciados pelo plano, garantido ao consumidor o acesso a acomodao, em nvel superior, sem nus adicional.

Art. 34. As entidades que executam outras atividades alm das abrangidas por esta Lei podem constituir pessoas jurdicas independentes, com ou sem fins lucrativos, especificamente para operar planos de assistncia sade, na forma da legislao em vigor e em especial desta Lei e de seus regulamentos. Art. 35. Aplicam-se as disposies desta Lei a todos os contratos celebrados a partir de sua vigncia, assegurada ao consumidor com contrato j em curso a possibilidade de optar pela adaptao ao sistema previsto nesta Lei, observado o prazo estabelecido no 1. 1. A adaptao aos termos desta legislao de todos os contratos celebrados anteriormente vigncia desta Lei, bem como daqueles celebrados entre 2 de setembro e 30 de dezembro de 1998, dar-se- no prazo mximo de quinze meses a partir da data da vigncia desta Lei, sem prejuzo do disposto no art. 35-H. 2. A adaptao dos contratos no implica nova contagem dos perodos de carncia e dos prazos de aquisio dos benefcios previstos nos arts. 30 e 31 desta Lei, observados os limites de cobertura previstos no contrato original. Art. 35-A. Fica criado o Conselho de Sade Suplementar - CONSU, rgo colegiado integrante da estrutura regimental do Ministrio da Sade, com competncia para deliberar sobre questes relacionadas prestao de servios de sade suplementar nos seus aspectos mdico, sanitrio e epidemiolgico e, em especial: I - regulamentar as atividades das operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade no que concerne aos contedos e modelos assistenciais, adequao e utilizao de tecnologias em sade; II - elaborar o rol de procedimentos e eventos em sade que constituiro referncia bsica para os fins do disposto nesta Lei; III - fixar as diretrizes para a cobertura assistencial; IV - fixar critrios para os procedimentos de credenciamento e descredenciamento de prestadores de servio s operadoras; V - estabelecer parmetros e indicadores de qualidade e de cobertura em assistncia sade para os servios prprios e de terceiros oferecidos pelas operadoras; VI - fixar, no mbito de sua competncia, as normas de fiscalizao, controle e aplicao de penalidades previstas nesta Lei; VII - estabelecer normas para interveno tcnica nas operadoras; VIII - estabelecer as condies mnimas, de carter tcnico-operacional dos servios de assistncia sade; IX - estabelecer normas para ressarcimento ao Sistema nico de Sade;

X - estabelecer normas relativas adoo e utilizao, pelas empresas de assistncia mdica suplementar, de mecanismos de regulao do uso dos servios de sade; XI - deliberar sobre a criao de cmaras tcnicas, de carter consultivo, de forma a subsidiar suas decises; XII - normatizar os conceitos de doena e leso preexistente; XIII - qualificar, para fins de aplicao desta Lei, as operadoras de planos privados de sade; XIV - estabelecer critrios, responsabilidades, obrigaes e normas de procedimento para garantia dos direitos assegurados nos arts. 30 e 31; XV - outras questes relativas sade suplementar. 1. O CONSU ter o seu funcionamento regulado em regimento interno. 2. A regulamentao prevista neste artigo obedecer s caractersticas especficas da operadora, mormente no que concerne natureza jurdica de seus atos constitutivos. Art. 35-B. O CONSU ser integrado pelos seguintes membros ou seus representantes: I - Ministro de Estado da Sade; II - Ministro de Estado da Fazenda; III - Ministro de Estado da Justia; IV - Superintendente da SUSEP; V - do Ministrio da Sade: a. Secretrio de Assistncia Sade; b. Secretrio de Polticas de Sade. 1. O CONSU ser presidido pelo Ministro de Estado da Sade e, na sua ausncia, pelo Secretrio-Executivo do respectivo Ministrio. 2. O Secretrio de Assistncia Sade, ou representante por ele especialmente designado, exercer a funo de Secretrio do Conselho. 3. Fica instituda, no mbito do CONSU, a Cmara de Sade Suplementar, de carter permanente e consultivo, integrada: I - por um representante de cada Ministrio a seguir indicado: a. da Sade, na qualidade de seu Presidente; b. da Fazenda; c. da Previdncia e Assistncia Social;

d. do Trabalho e Emprego; e. da Justia; II - pelo Secretrio de Assistncia Sade do Ministrio da Sade, ou seu representante, na qualidade de Secretrio; III - pelo Superintendente da SUSEP, ou seu representante; IV - por um representante de cada rgo e entidade a seguir indicados; a. b. c. d. e. f. g. h. i. j. Conselho Nacional de Sade; Conselho Nacional dos Secretrios Estaduais de Sade; Conselho Nacional dos Secretrios Municipais de Sade; Conselho Federal de Medicina; Conselho Federal de Odontologia; Federao Brasileira de Hospitais; Confederao Nacional de Sade, Hospitais, Estabelecimentos e Servios; Confederao das Misericrdias do Brasil; Confederao Nacional da Indstria; Confederao Nacional do Comrcio;

l. Central nica dos Trabalhadores; m. Fora Sindical. V - por um representante de cada entidade a seguir indicada: a. de defesa do consumidor; b. de representao de associaes de consumidores de planos e seguros privados de assistncia sade; c. de representao das empresas de seguro de sade; d. de representao do segmento de autogesto de assistncia sade; e. de representao das empresas de medicina de grupo; f. de representao das cooperativas de servios mdicos que atuem na sade suplementar; g. de representao das empresas de odontologia de grupo; h. de representao das cooperativas de servios odontolgicos que atuem na sade suplementar; i. de representao das entidades de portadores de deficincia e de patologias especiais. 4. Os membros da Cmara de Sade Suplementar sero designados pelo Ministro de Estado da Sade. Art. 35-C. Compete ao Ministrio da Sade, sem prejuzo das atribuies previstas na legislao em vigor: I - formular e propor ao CONSU as normas de procedimentos relativos prestao de servios pelas operadoras de planos e seguros privados de sade;

II - exercer o controle e a avaliao dos aspectos concernentes garantia de acesso, manuteno e qualidade dos servios prestados, direta ou indiretamente pelas operadoras de planos e seguros privados de sade; III - avaliar a capacidade tcnico-operacional das operadoras de planos e seguros privados de sade e garantir a compatibilidade da cobertura oferecida com os recursos disponveis na rea geogrfica de abrangncia; IV - fiscalizar a atuao das operadoras e prestadores de servios de sade com relao abrangncia das coberturas de patologias e procedimentos; V - fiscalizar questes concernentes s coberturas e aos aspectos sanitrios e epidemiolgicos, relativos prestao de servios mdicos e hospitalares no mbito da sade suplementar; VI - avaliar os mecanismos de regulao utilizados pelas operadoras de planos e seguros privados de sade, com a finalidade de preservar a qualidade da ateno sade; VII - estabelecer critrios de aferio e controle da qualidade dos servios prprios referenciados, contratados ou conveniados oferecidos pelas operadoras de planos e seguros privados de sade; VIII - fiscalizar o cumprimento das normas estabelecidas pelo CONSU; IX - aplicar as penalidades cabveis s operadoras de planos e seguros privados de assistncia sade previstas nesta Lei, segundo as normas fixadas pelo CONSU. X - manter o registro provisrio de que trata o 1 do art. 19, at que sejam expedidas as normas do CNSP. Art. 35-D. obrigatria a cobertura do atendimento nos casos: I - de emergncia, como tal definidos os que implicarem risco imediato de vida ou de leses irreparveis para o paciente, caracterizado em declarao do mdico assistente; II - de urgncia, assim entendidos os resultantes de acidentes pessoais ou de complicaes no processo gestacional. Pargrafo nico. O CONSU far publicar normas regulamentares para o disposto neste artigo, observados os termos e prazos de adaptao previstos no art. 35. Art. 35-E. Sempre que ocorrerem graves deficincias em relao aos parmetros e indicadores de qualidade e de cobertura em assistncia sade para os servios prprios e de terceiros oferecidos pelas operadoras, o Ministrio da Sade poder designar, por prazo no superior a cento e oitenta dias, um diretor-tcnico com as atribuies que sero fixadas de acordo com as normas baixadas pelo CONSU. 1. O descumprimento das determinaes do diretor-tcnico por administradores, conselheiros ou empregados da entidade operadora de planos privados de assistncia sade acarretar o imediato afastamento do infrator, sem prejuzo das sanes penais

cabveis, assegurado o direito ao contraditrio e ampla defesa, sem efeito suspensivo, para o CONSU. 2. Os administradores da operadora que se encontrarem em regime de direo-tcnica ficaro suspensos do exerccio de suas funes a partir do momento em que for instaurado processo-crime em face de atos ou fatos relativos respectiva gesto, perdendo imediatamente o cargo na hiptese de condenao judicial transitada em julgado. 3. No prazo que lhe for designado, o diretor-tcnico proceder a anlise da situao da operadora e propor ao Ministrio da Sade as medidas cabveis. 4. No caso de no surtirem efeitos as medidas especiais para regularizao da operadora, o Ministrio da Sade determinar SUSEP a aplicao da penalidade prevista no art. 25, inciso VI, desta Lei. 5. Antes da adoo da medida prevista no pargrafo anterior, o Ministrio da Sade assegurar ao infrator o contraditrio e a ampla defesa. Art. 35-F. As multas fixadas pelo CONSU, no mbito de suas atribuies e em funo da gravidade da infrao, sero aplicadas pelo Ministrio da Sade, at o limite de R$ 50.000,00 (cinqenta mil reais). Art. 35-G. Aplica-se s operadoras de planos de assistncia sade a taxa de fiscalizao instituda pela Lei n. 7.944, de 20 de dezembro de 1989. 1. O Ministrio da Sade e a SUSEP firmaro convnio com o objetivo de definir as respectivas atribuies, no que se refere fiscalizao das operadoras de planos e seguros de sade. 2. O convnio de que trata o pargrafo anterior estipular o percentual de participao do Ministrio da Sade na receita da taxa de fiscalizao incidente sobre operadoras de planos de sade e fixar as condies dos respectivos repasses. Art. 35-H. A partir de 5 de junho de 1998, fica estabelecido para os contratos celebrados anteriormente data de vigncia desta Lei que: I - qualquer variao na contraprestao pecuniria para consumidores com mais de sessenta anos de idade estar sujeita autorizao prvia da SUSEP; II - a alegao de doena ou leso preexistente estar sujeita prvia regulamentao da matria pelo CONSU; III - vedada a suspenso ou denncia unilateral do contrato individual ou familiar de plano ou seguro de assistncia sade por parte da operadora, salvo o disposto no inciso II do pargrafo nico do art. 13 desta Lei; IV - vedada a interrupo de internao hospitalar em leito clnico, cirrgico ou em centro de terapia intensiva ou similar, salvo a critrio do mdico assistente.

1. Nos contratos individuais de planos ou seguros de sade, independentemente da data de sua celebrao, e pelo prazo estabelecido no 1 do art. 35 desta Lei, a aplicao de clusula de reajuste das contraprestaes pecunirias, vinculadas sinistralidade ou variao de custos, depender de prvia aprovao da SUSEP. 2. O disposto no art. 35 desta Lei aplica-se sem prejuzo do estabelecido neste artigo. Art. 36. Esta Lei entra em vigor noventa dias aps a data de sua publicao. Observao: A MP n. 1.801-11 prev ainda as seguintes alteraes de acordo com seus artigos: Art. 3 da MP - Os arts. 3, 5, 25, 27, 35-A, 35-B, 35-C, 35-E, 35-F e 35-H da Lei n. 9.656, de 1998, entram em vigor em 5 de junho de 1998, resguardada s pessoas jurdicas de que trata o art. 1 a data limite de 31 de dezembro de 1998 para adaptao ao que dispem os arts. 14, 17, 30 e 31. Art. 4 da MP - Poder Executivo far publicar no Dirio Oficial da Unio, no prazo de trinta dias aps a converso desta Medida Provisria em lei, texto consolidado da Lei n. 9.656, de 1998. Art. 5 da MP - Ficam convalidados os atos praticados com base na Medida Provisria n. 1.801-10, de 25 de fevereiro de 1999. Art. 6 da MP - Esta Medida Provisria entra em vigor na data de sua publicao. Art. 7 da MP - Ficam revogados os 1 e 2 do art. 5, os arts. 6 e 7, o inciso VIII do art. 10, o 2 do art. 16 e o 2 do art. 31 da Lei n. 9.656, de 3 de junho de 1998.