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O superendividamento do consumidor

1. INTRODUO O objetivo do presente estudo apontar a relao de causa e efeito entre a democratizao do crdito ao consumo e o endividamento crnico dos consumidores, assim como consignar que mesmo diante da ausncia de tratamento legal especfico para o superendividamento, ainda assim, a Constituio Federal de 1998 e o Cdigo de Defesa do Consumidor autorizam o incio de uma tutela do devedor nessa condio. A proteo do consumidor superendividado encontra sua justificativa nos princpios e valores consagrados pela Constituio Federal de 1988, notadamente no princpio da dignidade da pessoa humana e na defesa do consumidor, revelando a legitimidade dessa tutela.

2. O CRDITO AO CONSUMO O crdito assumiu importante papel na atual sociedade de consumo, de sorte que a sua ausncia pode impossibilitar o indivduo de honrar os seus compromissos bsicos do dia a dia, vez que muitas pessoas se endividam para pagar despesas mensais correntes. Dessa forma, o endividamento gerado pela expanso e concesso irresponsvel de crdito fenmeno inerente s sociedades de massa. O crdito e o endividamento dos consumidores, portanto, devem ser tratados conjuntamente, como causa e efeito do novo modelo de sociedade de consumo. Atualmente, o que se v no Brasil uma inteira deformao da funo social do crdito. Os lucros das instituies financeiras so elevadssimos e as taxas de juros so fixadas em percentuais desproporcionais de modo a colocar o consumidor em posio extremamente desvantajosa. A funo social do crdito, que seria de promover o desenvolvimento econmico e equilibrado do pas e a servir aos interesses da coletividade (art. 192 da CF/88), como objetivo do Sistema Financeiro Nacional, no est sendo respeitada. Destarte, o endividamento dos consumidores de crdito acentuado sobremaneira, de modo a evoluir para um fenmeno social crnico, conhecido como superendividamento, que assola muitas sociedades de consumo em massa.

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3. O SUPERENDIVIDAMENTO 3.1 Conceito e noes gerais O tema do superendividamento ou sobreendividamento ainda no foi tratado pela lei brasileira com a ateno que j mereceu em outros pases, motivo pelo qual vem despertando a preocupao e os cuidados da melhor doutrina ptria, a exemplo da professora Cludia Lima Marques, com o escopo de fornecer um tratamento adequado ao referido fenmeno social, jurdico e econmico. A anlise desse fenmeno demanda conhecimentos interdisciplinares, de natureza sociolgica, psicolgica, econmica e jurdica, de sorte que, escapando da sua anlise mais completa, interessa para os fins colimados no presente estudo, as suas implicaes na esfera socioeconmica e os seus reflexos no Direito. O superendividamento indica o endividamento superior ao normal daquele possvel de ser suportado pelo oramento mensal dos consumidores. definido pela citada doutrinadora como "a impossibilidade global do devedor-pessoa fsica, consumidor, leigo e de boa-f, de pagar todas suas dvidas atuais e futuras de consumo" [01]. Diante desta definio, torna-se perceptvel que o tema ganha relevncia jurdica no com a mera inadimplncia obrigacional eventual, mas sim na hiptese em que o devedor de boa-f est impossibilitado permanentemente de pagar o total de suas dvidas de consumo, ainda que estas se tornem exigveis no futuro. Percebe-se tambm que, o superendividado sempre um consumidor, em acepo mais restrita do que aquela fornecida pelo CDC, pois apenas admite-se a tutela pessoa fsica, excluindo, portanto, a pessoa jurdica. Trata-se de pessoa fsica que, de boa-f, contrata concesso de crdito, destinado aquisio de produtos ou servios para atender uma necessidade pessoal, e nunca profissional. Assim, o superendividamento no pode ser visto como um simples momento de inadimplncia obrigacional, e sim, como a impossibilidade de uma pessoa suprir as suas necessidades bsicas, como alimentao, vesturio e moradia, que so materializadas atravs do crdito ao consumo. Esse prisma revela que, na relao obrigacional de crdito

existem importantes aspectos da vida humana que, se desprezados, podem ameaar a prpria dignidade da pessoa. Por essa razo, nos ensina Brunno Pandori Giancoli:
Conseqentemente, a natureza do superendividamento tambm est ligada eficcia dos direitos fundamentais nas relaes privadas, ou seja, a vinculao dos particulares, ou das entidades privadas, ao direito fundamental de acesso ao crdito pelo consumidor. [02]

evidente que, a eficcia horizontal dos direitos fundamentais exige uma ponderao dos interesses envolvidos, de modo a no esvaziar, e sim a equilibrar os valores conflitantes. No fornecimento de crdito ao consumidor, a preservao da autonomia da vontade deve ser reduzida quando o superendividamento for causado pela aquisio, mediante o crdito contrado, de bens essenciais vida humana com dignidade. Nesse sentido, o superendividamento um instituto que permite, nas palavras de Brunno Pandori Giancoli, "a correo da assimetria de uma ou diversas relaes jurdicas contradas pelo consumidor, em razo da existncia de um conjunto de dvidas estruturais ajustadas de boa-f, capazes de ameaar ou lesionar sua dignidade pessoal" [03]. vlido consignar tambm que o sobreendividamento um fenmeno global, pois atinge a maioria das sociedades de consumo, e atinge tanto consumidores da classe mdia, principalmente aps a exploso da modalidade de crdito consignado, como dos segmentos sociais mais carentes, tanto trabalhadores como aposentados. Como causa, a doutrina aponta diversos fatores que contribuem para a ocorrncia do superendividamento, vejamos:
Na maioria dos casos, o superendividamento no se deve a uma nica causa, j que o devedor deve fazer frente a um conjunto de obrigaes derivadas de aquisio de bens e servios de primeira necessidade, crditos hipotecrios, carros mveis etc. e, inclusive, decorrentes do abuso e incorreto uso do carto de crdito. Somam-se, ainda, causas no econmicas, tais como falta de informao e educao dos consumidores, rupturas familiares, acidentes ou enfermidades crnicas etc. [04]

Independentemente da causa que gerou o superendividamento, o consumidor que atingir essa condio est fadado excluso social, vez que, como apontam estudos sobre a matria, a socializao quase sempre afetada pelo sobreendividamento, importando em verdadeira reformatao das relaes sociais desses indivduos. Para ratificar o quanto consignado, valem destacar os ensinamentos doutrinrios:
No entanto, o que mais sobressai nestes indivduos o afastamento social por iniciativa dos prprios sobreendividados. Esse comportamento pode derivar de uma atitude consciente e deliberada, que resulta da constatao de que no tm condies monetrias para manter os

antigos padres de lazer. Mas pode derivar tambm de um estado emocional favorvel ao isolamento e desmotivao pela vida em grupo. A vergonha e a insegurana que lhes comum, facto que se tornou notrio ao longo de vrias entrevistas, no conduz apenas construo de uma normalidade artificial, como foi referido. Pode gerar igualmente um distanciamento da vida familiar e colectiva, que os empurra para as fronteiras da excluso social. [05]

O superendividado, em face dessa condio, tem a sua auto-estima abalada, assim como a confiana na sua capacidade de reger a sua vida pessoal e familiar, o que agrava o seu modo de relacionamento social e afetivo. O isolamento, estados depressivos, os conflitos conjugais so reaes que afloram habitualmente e desestruturam a vida dos indivduos nessa condio. Inobstante o colapso financeiro acarretar o isolamento social do indivduo, pode resultar tambm na excluso total do superendividado do mercado de consumo, lhe impossibilitando de suprir as necessidades para viver dignamente, situao assemelhada sua "morte civil". Dessa forma, em relao aos efeitos individuais, o instituto do superendividamento visa evitar a runa do consumidor, sob o aspecto econmico, social e moral; visa sua reincluso no mercado de consumo e no seio social de forma digna, de modo a lhe garantir uma existncia igualmente digna. J em relao aos efeitos globais, o sobreendividamento visa preservar o prprio mercado, haja vista que isso depende da "sade" financeira do consumidor e da sua manuteno no ciclo produtivo, o que, no contexto alhures delineado, s possvel atravs de uma tutela jurdica especfica destinada a prevenir e a curar as hipteses de endividamento crnico. Embora no direito positivo brasileiro ainda no exista uma regulamentao especfica acerca do sobreendividamento, a doutrina ptria busca nos ordenamentos jurdicos aliengenas solues para a preveno e tratamento deste fenmeno, despontando a soluo francesa como a mais aceita no Brasil [06]. Obviamente, o estudo comparado deve ser realizado, mas nenhuma soluo estrangeira poder funcionar adequadamente, vez que necessrio considerar a estrutura da sociedade, do mercado e das instituies brasileiras. De qualquer sorte, o tratamento normativo conferido ao superendividamento na Frana entende o inadimplemento do consumidor de crdito como um problema social, que ultrapassa o limite dos interesses individuais e, portanto, interessa sociedade. Nessa perspectiva, a tutela francesa ao consumidor visa garantir o uso racional e refletido do crdito e criar uma noo geral do endividamento crnico, assim como visa garantir a lealdade nas relaes de consumo, atravs de medidas como: a exigncia de contrato escrito e o seu fornecimento ao consumidor, prazo de reflexo e de arrependimento, regulamentao especfica da publicidade, dentre outras. Criaram-se ainda comisses de superendividamento, com natureza administrativa, que tm a finalidade de conciliar o superendividado com o conjunto dos seus credores [07].

3.2 Superendividamento ativo e passivo


A doutrina classifica o superendividamento a partir das razes que lhe deram causa, dessa forma, pode ser ativo ou passivo. Quando o consumidor, espontaneamente, abusa do crdito e o utiliza de forma excessiva, extrapolando as possibilidades do seu oramento, existe o superendividamento ativo. No caso do superendividamento passivo, a causa no o abuso do crdito ou a m gesto oramentria, mas um "acidente da vida" (desemprego, reduo de salrios, enfermidades crnicas, divrcio, acidentes, mortes etc.), o consumidor no contribui diretamente para o inadimplemento global de suas dvidas. Essa distino leva em conta a atitude do consumidor: no primeiro caso, voluntariamente endividado e, no segundo, levado ao estado de insolvncia por fatores externos sua vontade. Em termos prticos, tanto os acidentes da vida como o abuso de crdito podem gerar o endividamento crnico, levando o devedor impossibilidade global de arcar com suas dvidas atuais e futuras. Desse modo, tanto o superendividado passivo como o ativo so merecedores da tutela protetiva do consumidor, exigindo-se, em ambos os casos, a boa-f objetiva, afinal ambos esto expostos s mesmas prticas comerciais agressivas dos fornecedores de crdito e aos riscos decorrentes do fornecimento creditcio irresponsvel.

3.3 A boa-f do consumidor


A boa-f verdadeira regra de conduta que exige das partes um agir pautado em valores como honestidade, lealdade, cooperao e franqueza, de modo a equilibrar as relaes travadas, inclusive as de consumo. O Cdigo de Defesa do Consumidor refere-se boa-f como princpio geral das relaes de consumo (art. 4, inciso III), e como clusula geral para os vnculos contratuais (art. 51, inciso IV). A boa-f do consumidor condio essencial para a caracterizao do superendividamento, que entendido como a impossibilidade global do consumidor, pessoa fsica, e de boa-f, de pagar todas suas dvidas atuais e futuras de consumo. Dessa forma, no sobreendividamento, a boa-f no vista apenas como um princpio, mas como uma condio comportamental do consumidor, sem a qual no h a incidncia do instituto. Sobre a investigao da boa-f do consumidor, vale transcrever a doutrina de Brunno Pandori Giancoli:
Em verdade, a noo de boa-f em matria de superendividamento implica que seja procurado em relao ao superendividado, atravs de dados da causa, o elemento intencional que evidencia seu conhecimento deste processo e sua vontade de solucionar o conjunto de suas dvidas cujo total excessivo, tendo-se em conta os recursos do devedor. [08]

Dessa forma, a boa-f do consumidor se materializa na sua iniciativa de quitar o total dos seus dbitos, dentro de sua possibilidade financeira. Todavia, ressalta o supracitado doutrinador, diante da vulnerabilidade do consumidor e da dificuldade de prova dos elementos de base que geram o estado de sobreendividamento, a sua boa-f presumida, cabendo prova em contrrio a cargo do credor. [09] Vale frisar, por fim, que a existncia de numerosos dbitos, por si s, no cria prova desconstitutiva da boa-f do consumidor, haja vista que a hiptese de superendividamento j pressupe um amontoado de dvidas.

3.4 A boa-f do fornecedor de crdito


So muito freqentes as condutas que envolvem o abuso de direito nas relaes de consumo, notadamente em matria contratual e envolvendo prticas comerciais, fato que justifica a positivao no ordenamento jurdico ptrio do princpio da boa-f. O abuso de direito se caracteriza no apenas pela inteno de causar dano, mas tambm no desvio de finalidade ou da funo social desse direito. A teoria do abuso de direito impe limites ticos ao exerccio dos direitos subjetivos. Tais limites so fixados com base tanto no princpio da boa-f objetiva, como nos bons costumes e a funo social dos direitos. No caso dos contratos de fornecimento creditcio, evidente que o fornecedor que concede crdito a quem no tem condies de adimplir o ajuste est abusando do direito de fornecer crdito, ainda que tal contrato satisfaa os requisitos formais de validade. O fornecedor deve condicionar seus emprstimos a uma prvia avaliao da capacidade de endividamento do tomador, de forma a somente celebrar contratos em limites compatveis com a natureza alimentar dos vencimentos deste. Ao adotar conduta diversa, opta por assumir os riscos do negcio, os quais no podem ser repassados ao consumidor. Sobre o tema, nos ensina a doutrina:
O financiamento concedido de forma temerria, tendo sido celebrado o pacto com consentimento irrefletido, sem contemplao por parte do fornecedor das reais condies daquele que pretende receber o crdito, praticamente induzindo a inadimplncia, sem dvida nenhuma viola o princpio da dignidade da pessoa humana. A proteo das legtimas expectativas dos consumidores, a garantia de cumprimento do que ele espera obter de uma dada relao contratual, nada mais do que a projeo do princpio fundamental da dignidade da pessoa humana no mbito obrigacional. [10]

Portanto, o abuso do direito de oferecer crdito, sem uma cuidadosa e responsvel anlise da capacidade financeira e de endividamento do tomador, incompatvel com a boa-f objetiva e no pode contar com a chancela do Judicirio quando provocado para revisar as clusulas contratuais, principalmente quando as obrigaes contradas pelo consumidor se evidenciam desproporcionais ao seu prprio proveito, importando em lucro exorbitante para o credor.

Assim, deve o fornecedor de crdito, em nome da boa-f, na elaborao dos termos do contrato, considerar de forma razovel os interesses do consumidor. Se apenas concretiza no texto contratual interesses prprios, ento viola a liberdade contratual, a qual est limitada pelo princpio da boa-f. Nos contratos bancrios, includos os de financiamento, carto de crdito e emprstimo pessoal, a boa-f objetiva se instrumentaliza nos deveres impostos ao fornecedor de informar e cooperar com o parceiro contratual, evitando o superendividamento do consumidor. Destarte, o fornecedor est obrigado a informar, de modo claro, objetivo, verdadeiro e cognoscvel, ao consumidor os termos do ajuste a ser celebrado. Assim, no basta apenas disponibilizar a informao, preciso que o consumidor efetivamente entenda o que est sendo informado. Apenas dessa maneira o consumidor realizar o contrato de forma consciente, reduzindo, por efeito, os riscos de danos e de frustrao de expectativas. Acerca do dever de informao nos contratos de crdito, valem destacar as lies de Helosa Carpena e Rosngela Lunardelli Cavallazzi:
evidente que a adeso ao contrato de crdito ao consumo, estabelecendo relao continuada, de durao muitas vezes prolongada, e envolvendo clculos e taxas freqentemente incompreensveis para o consumidor, impe maior carga de informao a ser prestada pelo fornecedor.

Em razo desse fato, a doutrina francesa criou a figura do dever de aconselhamento, ou obrigao de conselho, que implica no dever de revelar ao consumidor os provveis problemas da operao de crdito a curto e a longo prazos, prevenindo-o e sugerindo solues possveis. Trata-se de personalizar a informao, cabendo ao fornecedor considerar no as caractersticas do homem-mdio, mas daquele consumidor determinado, transmitindo a ele, de forma simples e compreensvel, os riscos e as variveis que envolvem a operao de crdito ao consumo. [11] J o dever de cooperar implica na adaptao do contrato firmado em face de mudana das circunstncias sobre o qual foi celebrado. Assim, diante de uma grave crise econmica ou do desemprego do consumidor, por exemplo, impe-se ao fornecedor uma renegociao da dvida objeto do contrato, reescalonando, planejando, dividindo ou reduzindo os dbitos a pagar, ou, at mesmo, perdoar os juros, as taxas ou o principal, a depender das possibilidades do devedor, sempre preservando a este um mnimo existencial. Implica tambm no ajuste de um prazo de reflexo e de arrependimento para os contratos de crdito ao consumo, de modo a se evitar a contratao irrefletida.

4. O SUPERENDIVIDAMENTO NO BRASIL 4.1 A tutela constitucional do consumidor na hiptese de superendividamento

A ausncia de legislao especfica no impede a proteo e defesa dos consumidores na hiptese de superendividamento no Brasil, uma vez que a prpria Constituio Federal e o Cdigo de Defesa do Consumidor contm normas gerais que permitem o incio dessa tutela. A nova ordem constitucional inaugurada em 1988 atribuiu como eixo que informa todo o arcabouo jurdico brasileiro a promoo do bem estar do homem, a partir de garantias das condies mnimas da sua prpria dignidade, que inclui, alm da proteo dos direitos fundamentais, condies materiais e espirituais bsicas de existncia. A dignidade do ser humano desponta como valor supremo do ordenamento jurdico brasileiro, da erigindo o princpio da dignidade da pessoa humana como o mais relevante do nosso sistema jurdico, devendo por isso condicionar a interpretao e aplicao de todo o direito positivo, seja pblico ou privado. Destarte, a premissa maior de proteo e defesa do consumidor na hiptese de superendividamento a sua prpria dignidade, pois os efeitos decorrentes dessa condio, j abordados, so incompatveis com o respeito dignidade. Isto porque, o crdito permite a satisfao de necessidades primrias para a maioria da populao brasileira, revelando que na relao obrigacional de crdito existem importantes aspectos da vida humana que, se desprezados, podem ameaar a prpria dignidade da pessoa. O superendividamento, conforme j consignado, no pode ser visto como um simples momento de inadimplncia obrigacional, e sim como o estado de impossibilidade do indivduo suprir suas necessidades vitais bsicas que so materializadas atravs do crdito ao consumo. Nesse contexto, o princpio da dignidade da pessoa humana garante ao consumidor superendividado a manuteno de um ncleo bsico de consumo que lhe permita um acesso mnimo ao crdito de consumo para poder suprir as suas necessidades essenciais e, assim, poder viver dignamente. Acrescentem-se os ensinamentos do professor Brunno Pandori Gaincoli: Importante notar, que a violao desse ncleo essencial bsico de consumo gera, na maioria dos contratos de crdito, a degradao da condio de pessoa, justamente porque interfere diretamente na autonomia da vontade do consumidor, reduzindo-o condio de mero objeto da pretenso contratual. [12] Portanto, a invocao do princpio da dignidade da pessoa humana legitima a tutela do superendividado, at mesmo como forma de evitar a excluso social do consumidor nessa condio, como tratado em passagem anterior. Ademais, outra premissa constitucional que enseja a tutela ao superendividado o prprio princpio da defesa do consumidor (art. 170, V, da CF/88). O superendividamento, ainda, enquadra-se perfeitamente nos valores de solidariedade constitucional, responsabilizando o fornecedor de crdito pelas repercusses que a sua atividade provoca no meio social.

4.2 O superendividamento e o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) Ao estabelecer os objetivos da Poltica Nacional de Consumo (art. 4 do CDC), o legislador brasileiro visou atender as necessidades dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos, a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e harmonia das relaes consumeristas. Dvidas no pairam que o referido programa assegura a dignidade da pessoa humana nas relaes de consumo, de sorte que, inobstante a proteo constitucional, o legislador ordinrio buscou expurgar qualquer situao incompatvel com o respeito dignidade. Nesse cenrio, o CDC elenca diversos princpios e normas que incidem em amplo leque de situaes, de modo a potencializar a proteo e defesa do consumidor, abrangendo, inclusive, a hiptese do superendividamento. Ressalte-se que, a tutela atual concedida pelo sistema jurdico ptrio ao superendividado no exclui a necessidade de uma regulao especfica para a matria, introduzindo novos direitos e deveres para os atores das relaes entre fornecedor e consumidor [13]. Sendo assim, vejamos as normas insertas na lei consumerista que conferem uma proteo inicial ao superendividado. O art. 6, IV, do CDC estabelece como direito bsico do consumidor "a proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e servios". Dessa forma, resta justificada a tutela do superendividado em face da oferta fcil e irresponsvel de crdito, assim como contra a publicidade enganosa e abusiva, a ensejar a responsabilizao do fornecedor. O referido artigo elenca ainda como direito bsico do consumidor "a modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas" (art. 6, V). Assim, a lei consumerista mitigou o princpio da obrigatoriedade dos contratos, de modo a promover o equilbrio contratual, evidenciando verdadeira prevalncia do princpio da defesa do consumidor em relao autonomia da vontade. Outrossim, vlido destacar que, o art. 6, V, do CDC autoriza a reviso contratual em virtude de causas contemporneas ou posteriores celebrao do pacto, desde que presentes no ajuste clusulas abusivas ou prestaes desproporcionais, ou ainda em razo de fatos supervenientes que o torne excessivamente oneroso, como a hiptese do superendividamento. Como forma de proteo contratual, a Lei n 8.078/90 invalida os contratos celebrados sem o conhecimento prvio pelo consumidor do seu contedo, ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance (art. 46). Igualmente, o referido diploma estabelece um prazo de reflexo e o direito de

arrependimento sempre que a contratao de fornecimento de produtos e servios ocorrer fora do estabelecimento comercial, especialmente por telefone ou a domiclio (art. 49). Em relao s clusulas abusivas, o CDC reconhece nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou seja, incompatveis com a boa-f ou a eqidade (art. 51, IV). Destarte, os arts. 6, V, e 51, IV, ambos do CDC, admitem a interveno judicial no contedo do contrato para equilibrar as prestaes pactuadas, promovendo verdadeira justia social no caso concreto. A Lei n 8.078/90, em seu art. 52, trata especificamente dos contratos de outorga de crdito ou concesso de financiamento, impondo ao fornecedor o dever de informar ao consumidor, prvia e adequadamente, sobre: preo do produto ou servio em moeda corrente nacional; montante dos juros de mora e da taxa efetiva anual de juros; acrscimos legalmente previstos; nmero e periodicidade das prestaes; soma total a pagar, com e sem financiamento. Diante dos dispositivos legais apontados, mostra-se possvel um incio de proteo e defesa do consumidor superendividado, atravs da exigncia de cumprimento pelo fornecedor de crdito de cada um dos deveres legais. Cabe consignar, por derradeiro, que alm das hipteses autorizadoras da reviso dos contratos creditcios que estabelecem prestaes desproporcionais ou que em razo de fatos supervenientes que os tornem excessivamente onerosos, existe ainda a hiptese de reviso relativa ao superendividamento do consumidor. Vale lembrar que, neste caso, apenas o superendividado (isto , aquele consumidor que necessita restaurar dignamente a sua capacidade de crdito para manter sua existncia social mnima) possui legitimidade para propor essa hiptese de reviso de contrato. Evidentemente, o pleito revisional em face do superendividamento dever ter por objeto a totalidade das dvidas do consumidor, e no apenas um ou outro dbito pontual. Acerca da matria, leciona o sempre lembrado Brunno Pandori Giancoli: Trata-se, em verdade, de uma hiptese de reviso concursal, na qual os interesses dos credores no sero ignorados, mas so tratados de maneira subsidiria, justamente para proteger aquele que se encontra em situao de fraqueza beira da indignidade. O fenmeno concursal garante aos fornecedores um tratamento paritrio de seus crditos e a coibio da m-f presumida do superendividado. Todavia, vlido lembrar que a paridade no tratamento no impede a classificao dos crditos, da mesma forma que feita na falncia e recuperao de crdito do empresrio. Porm, a falta de diploma que discipline a matria do superendividamento no Brasil impede a classificao desta

classificao nas aes revisionais em geral, cabendo ao juiz a aplicao referencial dos dispositivos da lei 11.101/05 na hiptese de superendividamento. [14] Dessa forma, deferido o pleito revisional do superendividado, o Poder Judicirio, alm de modificar as bases do negcio firmado, elaborar um plano de recuperao [15], isto , efetuar um programa de pagamento das dvidas do consumidor, tendo em vista a sua capacidade financeira e a manuteno de recursos necessrios para suprir as suas despesas mensais correntes, de modo a possibilitar a sua permanncia, ou o seu retorno, no mercado de consumo, respeitando, obviamente, os direitos creditcios dos fornecedores envolvidos. 5. CONCLUSO Diante da anlise realizada no presente trabalho, verificou-se queo crdito assumiu importante papel na atual sociedade de consumo, de sorte que a sua ausncia pode impossibilitar o indivduo de honrar os seus compromissos bsicos do dia a dia, vez que muitas pessoas se endividam para pagar despesas mensais correntes. Dessa forma, o endividamento gerado pela expanso e concesso irresponsvel de crdito fenmeno inerente s sociedades de massa. O crdito e o endividamento dos consumidores, portanto, devem ser tratados conjuntamente, como causa e efeito do novo modelo de sociedade de consumo. Destarte, o superendividamento um fenmeno global, e enseja a preocupao universal em sociedades de consumo, principalmente pela utilizao do crdito pelo consumidor para fazer frente as suas despesas primrias de sobrevivncia. Ademais, restou consignado que o superendividamento o estado de impossibilidade do consumidor pessoa fsica e de boa-f de pagar o conjunto de suas dvidas atuais e futuras de consumo, configura, pois, o endividamento superior ao normal daquele possvel de ser suportado pelo oramento mensal dos consumidores. Nesse passo, a boa-f do consumidor condio essencial para a caracterizao do superendividamento, devendo ser vista como uma condio comportamental do consumidor, sem a qual no h a incidncia do instituto. A boa-f do consumidor se materializa na sua iniciativa de quitar o total dos seus dbitos, dentro de sua possibilidade financeira. Em relao aos efeitos individuais, o superendividamento visa evitar a runa do consumidor, sob o aspecto econmico, social e moral; visa sua re-incluso no mercado de consumo e no seio social de forma digna, de modo a lhe garantir uma existncia igualmente digna. J em relao aos efeitos globais, visa preservar o prprio mercado, vez que isso depende da "sade" financeira do consumidor e da sua manuteno no ciclo produtivo, o que s possvel atravs de uma tutela jurdica especfica destinada a prevenir e a curar as hipteses de endividamento crnico, regulao esta que no existe no Brasil.

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A ausncia de tratamento legal no inviabiliza o incio dessa tutela, pois a Constituio Federal de 1988 consagrou o princpio da dignidade da pessoa humana como vetor de interpretao e aplicao de todo o sistema jurdico ptrio, exigindo do operador do Direito, seja qual for o ramo, at mesmo privado, o compromisso com a promoo do bem estar do homem, a partir de garantias das condies mnimas da sua sobrevivncia digna. Outrossim, o princpio da proteo do consumidor consagrado na Constituio Federal de 1988, tanto como direito fundamental, como princpio da ordem econmica, somadas as normas protetivas insertas no CDC instrumentalizam a tutela constitucional do consumidor na hiptese de superendividamento. Frise-se que os intensos apelos da doutrina em prol de um tratamento legal especfico para o superendividamento no Brasil ainda no foram suficientes para sensibilizar o legislador ordinrio da necessidade de regulamentao da matria no direito positivo. Assim, considerando que os fatos sociais ao adquirirem determinado valor dentro de uma comunidade devem ser refletidos nas legislaes, sendo que o superendividamento do consumidor j adquiriu essa importncia social, o legislador ordinrio tem por obrigao estar sensvel a esta realidade inerente s sociedades de consumo, regulamentando a matria no ordenamento jurdico ptrio.

REFERNCIAS ALMEIDA, Joo Batista de. Manual de Direito do Consumidor. 3. ed. rev. So Paulo: Saraiva, 2009. BATTELLO, Silvio Javier. A (in)justia dos endividados brasileiros: uma anlise evolutiva. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 211-229.

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Notas

1. MARQUES, Cludia Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do


superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI; Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 256.

2. GIANCOLI, Brunno Pandori. O superendividamento do consumidor como


hiptese de reviso dos contratos de crdito. Porto Alegre: Editora Verbo Jurdico, 2008, p. 122.

3. Ibdem, p. 123. 4. BATTELLO, Silvio Javier. A (in)justia dos endividados brasileiros: uma anlise
evolutiva. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 226.

5. FRADE, Catarina; MAGALHES, Sara. Sobreendividamento, a outra face do


crdito. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 30.

6. "Entre os pases da civil Law, a soluo francesa a que tem despertado mais
interesse na doutrina brasileira, mas as lies do direito comparado, em especial do Canad e da Alemanha, podem tambm ser teis para os pases emergentes e para o Brasil, se quisermos elaborar uma legislao especial sobre o tema." (MARQUES, Cludia Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. In: MARQUES, Cludia Lima. CAVALLAZZI; Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 263)

7. "Aceito o pedido formulado pelo devedor, compete Comisso conciliar as partes,


a fim de elaborar um plano convencional de reescalonamento das dvidas que seja subscrito pelo superendividado e pelos seus credores. O plano pode conter diversas medidas como o deferimento do vencimento, o reescalonamento e o perdo das dvidas, a reduo ou a supresso dos juros, a criao, reforo ou substituio da garantia. A estas disposies pode ainda crescer a exigncia ao devedor de aes destinadas a facilitar ou garantir o pagamento das dvidas, bem como a sua absteno de quaisquer atos que possam contribuir para o agravamento do seu estado de insolvncia." (GIANCOLI, Brunno Pandori. O superendividamento do consumidor como hiptese de reviso dos contratos de crdito. Porto Alegre: Editora Verbo Jurdico, 2008, p. 142)

8. GIANCOLI, Brunno Pandori. O superendividamento do consumidor como


hiptese de reviso dos contratos de crdito. Porto Alegre: Editora Verbo Jurdico, 2008, p. 102.

9. Ibdem, p. 102-103. 10. CARPENA, Helosa; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli. Superendividamento:


proposta para um estudo emprico e perspectiva de regulao. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 338.

11. CARPENA, Helosa; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli. Superendividamento:


proposta para um estudo emprico e perspectiva de regulao. In: MARQUES, Cludia

Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 335-336.

12. GIANCOLI, Brunno Pandori. O superendividamento do consumidor como


hiptese de reviso dos contratos de crdito. Porto Alegre: Editora Verbo Jurdico, 2008, p. 110.

13. "O Cdigo de Defesa do Consumidor, atravs de algumas de suas normas, j


autoriza, porm, um incio de proteo do consumidor superendividado, at que sejam trazidas ao nosso ordenamento jurdico normas especficas sobre o tema. Destaquemse, em especial, as normas dos arts. 6, IV; 43; 46; 49; 51, IV; 52 e 54, todos do CDC." (OLIBONI, Marcella Lopes de Carvalho Pessanha. O superendividamento do consumidor brasileiro e o papel da defensoria pblica: criao da comisso de defesa do consumidor superendividado. In: MARQUES, Cludia Lima; CAVALLAZZI, Rosngela Lunardelli (Coord). Direitos do Consumidor Endividado: Superendividamento e crdito. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 348-349)

14. GIANCOLI, Brunno Pandori. O superendividamento do consumidor como


hiptese de reviso dos contratos de crdito. Porto Alegre: Editora Verbo Jurdico, 2008, p. 161.

15. Sobre o tema, leciona o professor Brunno Pandori Giancoli: "Nesse sentido, o
plano de pagamento do superendividado, descrito e detalhado em sentena, no ser apenas um conjunto de aes de curto prazo para aliviar a situao pessoal do consumidor, mas sim, um planejamento de reestruturao sustentvel de sua capacidade de consumo." (Ibdem, loc. cit.)

Fonte: http://jus.uol.com.br/revista/texto/17597/osuperendividamento-do-consumidor

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